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財產(chǎn)保險的好處范文第1篇

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險公司；風(fēng)險類型；應(yīng)對措施；措施研究

眾所周知，財產(chǎn)保險公司在維護(hù)廣大人民群眾財產(chǎn)安全方面發(fā)揮關(guān)鍵性作用，為和諧型、穩(wěn)定型社會的建立健全做鋪墊。因?yàn)榻?jīng)營管理環(huán)節(jié)存在一些缺陷，所以財產(chǎn)保險公司在競爭、評估、投資等節(jié)點(diǎn)上面臨著一些風(fēng)險?；诖?，本文積極對上述三大類風(fēng)險的弊端進(jìn)行剖析，同時提出了相關(guān)應(yīng)對措施。

一、列舉財產(chǎn)保險公司在發(fā)展進(jìn)程中面臨的風(fēng)險

1.競爭風(fēng)險

這主要是因?yàn)樨敭a(chǎn)公司經(jīng)營性質(zhì)的特殊性，使其不斷對市場運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行摸索探析，從而改良保險產(chǎn)品性能，使其在市場中占據(jù)更大份額，產(chǎn)生更大影響力。競爭風(fēng)險通常是在報價方面體現(xiàn)出來的，為了獲得某一項(xiàng)目或者是客戶資源，價格成為了競爭的得利手段之一，財產(chǎn)保險公司在獲得項(xiàng)目授予權(quán)與客戶資源的同時，也使決策風(fēng)險衍生出來。

2.評估風(fēng)險

財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理程序是系統(tǒng)化、繁雜化的，財產(chǎn)投保之前審核和論證，評估和分析等環(huán)節(jié)是不可缺少的，如果上述環(huán)節(jié)缺乏科學(xué)性，就會加大風(fēng)險產(chǎn)生的概率。有些財產(chǎn)保險公司過度的追求眼前利益，而忽視對房產(chǎn)風(fēng)險審核環(huán)節(jié)，那么對與那些破舊的房屋而言，在惡劣自然氣候的環(huán)境下，公司將會面臨巨大的財產(chǎn)損失。

3.投資風(fēng)險

財產(chǎn)保險公司在獲得一定保費(fèi)以后，總會利用某一投資平臺，實(shí)現(xiàn)提高資金利用效率這一目標(biāo)，降低資金貶值問題出現(xiàn)的概率。然而很多保險公司在運(yùn)營過程中，由于對部分投資風(fēng)險論證缺乏全面性，從而使一些低效率投資行為出現(xiàn)， 此時投資風(fēng)險應(yīng)時而生，這樣在意外事故發(fā)生之時保險公司在資金供給的連貫性方面存在較大的難度系數(shù)。

二、財產(chǎn)保險公司規(guī)避風(fēng)險的有效對策

1.創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)型企業(yè)文化與內(nèi)部控制環(huán)境

參保人之所以能夠?qū)⒇敭a(chǎn)投入進(jìn)保險公司，主要是因?yàn)槠渚哂星罢靶岳砟睿非蟮慕^非是不勞而獲，而是在緊急或意外情況下獲得保險公司的幫助，度過困難期。所以財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)辦理人員在受理業(yè)務(wù)、處理意外事故之時一定要體現(xiàn)出嚴(yán)謹(jǐn)性與高質(zhì)性。之所以認(rèn)為優(yōu)質(zhì)型企業(yè)文化與內(nèi)部控制環(huán)境的建設(shè)能夠有效的應(yīng)對風(fēng)險的發(fā)生，主要得力于其能夠激發(fā)職員工作的主動性以及提升本公司的社會聲望，對投保人員產(chǎn)生吸引力。在公司構(gòu)造管理方面，財產(chǎn)保險公司始終要秉持分權(quán)制衡原則，這樣董事會與管理階層人員各守其職、各盡其責(zé)，分工明確、相互配合，責(zé)任追究體制的實(shí)效性切實(shí)的發(fā)揮出來，權(quán)利之間不存在制約性，在優(yōu)質(zhì)型環(huán)境下財產(chǎn)保險公司有效的規(guī)避各類風(fēng)險，事業(yè)蒸蒸日上。

2.建立健全風(fēng)險管控體系

財產(chǎn)保險公司風(fēng)險管控體系大體上是由三大模版構(gòu)成，即風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險評估體制、風(fēng)險處理機(jī)制。風(fēng)險語境機(jī)制的建設(shè)，主要是保險公司整合市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形式，在分析本公司保險產(chǎn)品優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，借用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方法總結(jié)影響公司營銷效率的內(nèi)外部因素，明確風(fēng)險指標(biāo)；風(fēng)險評估體制的建設(shè)，是在保險公司對險種有明確認(rèn)識基礎(chǔ)上的，實(shí)質(zhì)上就是對各類風(fēng)險發(fā)生的幾率進(jìn)行評估，需要長久型、連貫性檢查機(jī)制的輔佐；風(fēng)險處理機(jī)制的建設(shè)，是對風(fēng)險預(yù)警與評估結(jié)果的總結(jié)，具體是財產(chǎn)保險公司參照評估結(jié)果事先做好處理風(fēng)險的方案設(shè)計(jì)，這樣卻把風(fēng)險發(fā)生之時處理的實(shí)效性。

3.完善監(jiān)管制度與監(jiān)督體制

一是做好保險資金應(yīng)用監(jiān)管制度體系的建設(shè)工作，從而確保每筆保險資金應(yīng)用程序的規(guī)范性與合法性，這一體系的建立健全，使資金事先、事中、事后監(jiān)管效率大幅度提升，內(nèi)部管控、信息披露、風(fēng)險責(zé)任人等監(jiān)管工具的實(shí)效性充分彰顯出來。承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)共同管理保險資金，從而壓縮了資金運(yùn)行過程中信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性等多樣化風(fēng)險出現(xiàn)的概率，這樣財產(chǎn)保險公司資金在運(yùn)行過程中體現(xiàn)出暢通性、效益性與安穩(wěn)性等特色。二是完善保險公司內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，其宗旨是使保險公司內(nèi)部稽查作用發(fā)揮出來，這樣職責(zé)就實(shí)現(xiàn)了分離的目標(biāo)，常見的有承包與理財分離、核保與核賠分離等，在監(jiān)督機(jī)制的制約下，財產(chǎn)保險公司各個部門人員的職責(zé)范疇明確化；審計(jì)監(jiān)察部門的設(shè)置，使財產(chǎn)公司內(nèi)部稽查落到實(shí)處，定期對業(yè)務(wù)人員工作實(shí)況進(jìn)行查實(shí)，從而確保內(nèi)部監(jiān)督體制的實(shí)效性充分發(fā)揮出來。

三、結(jié)束語

總之， 保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)之一，在實(shí)際運(yùn)行過程中風(fēng)險的出現(xiàn)是難以避免的，況且多重風(fēng)險的處理上存在較大的難度。所以，財產(chǎn)保險公司要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展這一目標(biāo)，務(wù)必要結(jié)合本公司產(chǎn)品類型，建立健全具有時效性的風(fēng)險防范體系，在不斷的經(jīng)營中對其進(jìn)行改良與調(diào)整，從而使各類風(fēng)險產(chǎn)生的效率降至最低水平。

參考文獻(xiàn)：

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財產(chǎn)保險的好處范文第2篇

保險中的代位求償，又稱“代位追償”或“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，簡稱“代位”，是指保險標(biāo)的由于第三人的責(zé)任發(fā)生保險事故而導(dǎo)致?lián)p失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三人的請求賠償?shù)臋?quán)利。

保險中的代位求償是財產(chǎn)保險以及同財產(chǎn)保險具有相同屬性的損害補(bǔ)償保險所專有的性質(zhì)。在保險實(shí)務(wù)中，代位求償權(quán)的行使，往往在保險人、被保險人、第三方之間存在很大爭議，主要集中在保險人向第三方索賠是基于保險標(biāo)的損失還是保險人的賠款金額？從第三方獲得的賠款在保險人與被保險人之間如何分配？等等。

保險人向第三方索賠是基于保險標(biāo)的損失還是保險人的賠款金額？根據(jù)《保險法》中的有關(guān)規(guī)定，一些觀點(diǎn)認(rèn)為，保險人只能在其賠償金額范圍內(nèi)代位索賠，超過賠償金額的部分，應(yīng)該由被保險人自己向第三方索賠。筆者認(rèn)為，這種否認(rèn)保險人代位取得被保險人向第三方請求賠償權(quán)利完整性的觀點(diǎn)，存在很大的弊端。首先，混淆了代位索賠與代位求償?shù)母拍睢Ｇ罢呤潜ｋU人以自己的名義代替被保險人行使其向第三方主張賠償?shù)恼埱髾?quán)。該請求權(quán)是基于第三方對保險標(biāo)的的侵害，也就是保險標(biāo)的損失的請求權(quán)。后者是保險人因其向被保險人支付了保險賠款而代位取得的向第三方主張得到利益補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，是基于保險賠款的一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移。顯然，《保險法》的規(guī)定是基于后者，即保險人從追回的款項(xiàng)中得到的利益補(bǔ)償，以其支付的保險賠款金額為限，超過部分應(yīng)歸被保險人所有，以免保險人因代位求償權(quán)而額外得利。但是，這并不影響保險人以保險標(biāo)的的損失金額向第三方索賠，這是因?yàn)閾p失標(biāo)的以及基于損失標(biāo)的的權(quán)利是一個不可分割的整體。也只有以損失金額向第三方索賠，才能一方面最大范圍保全保險公司利益，另一方面保全被保險人的利益。其次，體現(xiàn)不出財產(chǎn)保險的作用。財產(chǎn)保險的好處之一是，當(dāng)被保險人遭遇保險事故造成損失時可直接向保險人要求賠償，以使其免于與第三人的索賠糾紛，盡快恢復(fù)生產(chǎn)。若保險事故造成損失，被保險人必須就保險公司未補(bǔ)償部分向第三方索賠，與損失全部部分向第三方索賠相比，不但沒有省去索賠的麻煩，還多了保險這個環(huán)節(jié)，增加了麻煩。保險的作用無法體現(xiàn)，保險也就失去了存在的一個重要理由。第三，若保險人與被保險人必須分別向第三方索賠，則增加了訴訟費(fèi)用，不利于索賠成功。根據(jù)我國法律規(guī)定，訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān)，若保險人就其賠償金額向第三方索賠，被保險人又就其未獲保險賠償部分也向第三方索賠，則會增加第三方的訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān)，這樣勢必影響第三方的合作態(tài)度，增加索賠難度。因此，在保險實(shí)務(wù)中，保險人通常會以保險標(biāo)的的實(shí)際損失金額向第三方提出索賠，追回的賠款在保險人與被保險人之間合理分配，這并不違反法律規(guī)范關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定。

保險人支付保險賠款之后，從第三方追回的款項(xiàng)如何分配？在足額保險中，保險人足額賠償了被保險人的損失，從第三方追回的款項(xiàng)只要不超過保險賠款，理應(yīng)歸保險人所有。但是在不足額保險中，按照這種觀點(diǎn)處理顯然會侵犯被保險人的權(quán)益。不妨舉一個簡單的例子。被保險人就一個價值100萬的財產(chǎn)向保險公司投保，保險金額80萬，后因第三方侵害造成財產(chǎn)損失60萬，保險人按照不足額保險比例賠償原則賠付被保險人48萬，取得代位求償權(quán)，向第三方追回賠款40萬。在這個案例中，保險人負(fù)責(zé)100萬財產(chǎn)中80萬的風(fēng)險保障，被保險人自負(fù)其他20萬的風(fēng)險保障。保險人既然按比例賠給被保險人48萬，則剩下的12萬是被保險人自己負(fù)擔(dān)的。保險人向第三方索賠事實(shí)上是基于損失標(biāo)的這一不可分割的整體，因此追回的款項(xiàng)也應(yīng)該按照各方負(fù)擔(dān)損失的比例進(jìn)行分配。保險人負(fù)擔(dān)了60萬損失中的48萬，占80％，應(yīng)得追回的40萬賠款中的80％，即32萬，被保險人得到另外的8萬。只有這樣，才能保證各方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的對等與公平。在這一分配原則基礎(chǔ)上，保險人得到的款項(xiàng)仍以其保險賠款為限，也就是說，只要從第三方追回的款項(xiàng)不超過60萬，都是按比例分配，保險人最多能得到48萬。如果保險公司代位向第三方索賠時，第三方也許出于同情或安慰受害人的目的，也許為了維護(hù)自身形象，賠款可能會超出保險標(biāo)的實(shí)際損失。那么超出的部分在保險人和被保險人之間如何分配呢？顯然，第三方的賠款是基于損失標(biāo)的向受害人（也就是被保險人）的賠款，保險人只是代位取得向第三方索賠的請求權(quán)以及從所追回款項(xiàng)中得到補(bǔ)償其已支出保險賠款的債權(quán)。損失標(biāo)的的物權(quán)仍歸于被保險人，基于物權(quán)的其他補(bǔ)償，如安慰費(fèi)等，理應(yīng)歸于被保險人。也就是說，在保險實(shí)務(wù)中，保險人絕對不可能額外得利，但被保險人可能獲得超過其實(shí)際遭受損失的賠償。

綜上所述，代位求償權(quán)是法律賦予保險公司的權(quán)益，代位求償制度的目的是維護(hù)保險的補(bǔ)償原則、避免道德風(fēng)險，同時體現(xiàn)社會公平原則。因此，在保險實(shí)務(wù)中，應(yīng)該弄清保險代位求償?shù)恼嬲齼?nèi)涵，尤其是其法律概念，避免造成不必要的糾紛。隨著保險市場經(jīng)營主體的多元化，保險公司服務(wù)和管理的多樣化，只有真正的按照保險合同辦事，按照法律規(guī)范辦事，把握保險代位求償權(quán)的實(shí)質(zhì)，才能正確開展代位追償工作。

財產(chǎn)保險的好處范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險；代位求償：公平 

一、引言 

 

代位求償權(quán)是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國2009年修改頒布的《保險法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，目的是避免被保險人因保險額外獲利。 

保險代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險人和被保險人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國的保險立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險人、被保險人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時遇到的困擾，并因此對代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險種中運(yùn)用時才顯示其公平性。 

 

二、保險代位求償權(quán)的法理依據(jù) 

 

(一)損失補(bǔ)償說 

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美瑴p少道德風(fēng)險。蔡弈在《論保險代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時，按照民法和保險法的規(guī)定，被保險人此時既可以向第三者提出損失賠償請求，又可以依據(jù)其與保險人訂立的保險合同向保險人提出索賠。但被保險人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時也為避免有責(zé)任的第三者因保險人賠付被保險人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險法》確認(rèn)了保險代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。 

英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制，通過這種機(jī)制，在被保險人遭到損失后，保險人對其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財產(chǎn)保險的最終目的是使被保險人受損時能夠得到補(bǔ)償，因此補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險中最為明顯的一項(xiàng)原則。 

(二)社會公平說 

按照我國《民法通則》第四條：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對于第三人行為導(dǎo)致的保險事故，如果沒有保險代位追償制度，被保險人很有可能在得到保險賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對他人財產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時，保險代位求償權(quán)制度通過使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。 

如果只要受損害方財產(chǎn)投了保險則致害第三人可以不用對其損害進(jìn)行賠償，會誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會和道德問題，導(dǎo)致保險成為漁利工具，同樣有悖于保險的初衷。因此，代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會公平的原則。 

(三)通過降低費(fèi)率來保護(hù)被保險人利益說 

如果每一個保險事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會影響保險人的利益，影響保險人的償付能力。而保險代位求償權(quán)的行使，可以使有過失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU標(biāo)的的損失，在保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險額外獲利，也降低了保險人保險賠付的總金額，從而降低保險費(fèi)率。保險費(fèi)率一旦降低，社會上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。 

 

三、對代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑 

 

(一)被保險人有沒有獲得不當(dāng)?shù)美?nbsp;

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。 

對于被保險人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對等補(bǔ)償。在保險代位的當(dāng)事人：保險人、被保險人及第三人之中，被保險人是基于保險合同的約定取得對保險人的保險金給付請求權(quán)，而對于第三人的損害賠償請求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個請求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?nbsp;

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險 

從代位求償權(quán)的行使對象來看：保險人不得向被保險人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠實(shí)的被保險人與第三者串通故意制造保險事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因?yàn)橐坏┫虻谌咚髻r，則必然使第三者受損，即便保險公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險人的損失，也不會給第三者帶來額外好處。所以，第三者一般不會與被保險人串通而制造保險事故。另外，投保人在付出保費(fèi)的同時，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險金額，但由于投保人對于保險標(biāo)的具有保險利益，而且財產(chǎn)保險的保險金額一般不大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值，所以投保人也沒有足夠的動機(jī)為了取得保險賠償而故意毀損保險標(biāo)的。 

從以上兩個角度來分析，保險代位求償制度對于預(yù)防道德風(fēng)險的作用也是很有限的。 

財產(chǎn)保險的好處范文第4篇

(一)聯(lián)邦政府保險項(xiàng)目

1968年美國聯(lián)邦政府啟動全國洪水保險計(jì)劃(NationalFloodInsuranceProgram，NFIP)，該計(jì)劃是全國洪水保險法的一部分。從NFIP成立之初，其保險費(fèi)率框架中就包含兩類財產(chǎn)：按照完全精算費(fèi)率承保的建筑，以及按貼補(bǔ)的低費(fèi)率承保的老建筑。精算充足費(fèi)率適用于居住在百年一遇洪水風(fēng)險地區(qū)以外的居民，以及居住在該地區(qū)以內(nèi)，但是其建筑是在聯(lián)邦政府提供了洪水保險費(fèi)率圖(FIRM)之后，按照洪水風(fēng)險程度建造或改建的建筑。FIRM出臺之前建造的建筑都適用貼補(bǔ)費(fèi)率，不能完全反映該建筑的實(shí)際風(fēng)險水平。但是，貼補(bǔ)對于鼓勵當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)加入NFIP以及對未來洪區(qū)建筑實(shí)施管理是非常必要的。需要注意的是，NFIP的費(fèi)率貼補(bǔ)并不是從納稅人處直接給予的貼補(bǔ)，而是以該項(xiàng)目應(yīng)對災(zāi)年的巨災(zāi)準(zhǔn)備金為代價實(shí)施的貼補(bǔ)，NFIP有權(quán)向美國財政部借款以應(yīng)對災(zāi)年的巨災(zāi)索賠(Pasterick，1998)?？梢哉f，NFIP是受美國財政支持的政府保險項(xiàng)目。

盡管NFIP費(fèi)率有較大貼補(bǔ)，該保險項(xiàng)目的投保率一直很低。NF}P統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2005年的Katrina颶風(fēng)災(zāi)民中，只有約10%的人購買了洪水保險。造成這種狀況有兩個原因，一是公眾還沒有關(guān)于洪水保險的意識，二是公眾心理上仍嚴(yán)重依賴聯(lián)邦災(zāi)后救濟(jì)行為。

(二)州政府保險項(xiàng)目

美國幾個州級的政府保險計(jì)劃包括加州地震局、夏威夷颶風(fēng)減災(zāi)基金和佛羅里達(dá)州居民財產(chǎn)保險公社。

1.加州地震局

美國歷史上損失最嚴(yán)重的10次大地震，9次都發(fā)生在加州。1985年加州立法機(jī)構(gòu)曾通過了一項(xiàng)法律，要求所有在加州承保1—4戶住宅的屋主保險(HOPolicy)的保險人必須提供地震保險。1989年的LomaPricy地震和1994年的北嶺地震后，加州地震保險市場出現(xiàn)了巨大的供需矛盾，導(dǎo)致市場失靈。為此，加州立法機(jī)構(gòu)在1996年夏通過了法律，允許保險人提供承保責(zé)任較小的保單。這種新的保單被稱為“小保單”。1996加州保險局決定成立一個由州政府管理和運(yùn)營的地震保險公司——加州地震局(CalifoniaEarthquakeAuthority，CEA)。CEA簽發(fā)小保單，對于住宅提供地震保險。CEA作為一個私人實(shí)體運(yùn)營，由會員保險公司、地質(zhì)研究機(jī)構(gòu)和政府官員共同管理。私營保險公司被允許自愿加入CEA，一但加入，就將其承保的所有居民地震保單都轉(zhuǎn)移給了CEA。

2.夏威夷颶風(fēng)減災(zāi)基金

1992年的Iniki颶風(fēng)導(dǎo)致的保險財產(chǎn)損失達(dá)16億美元。這場颶風(fēng)過后，私營保險市場開始減少其市場份額以期減少未來的颶風(fēng)承保風(fēng)險。1993年該州立法機(jī)構(gòu)設(shè)立了夏威夷颶風(fēng)減災(zāi)基金(HawmiHurricanReliefFund，HHRF)，來解決財產(chǎn)保險市場上屋主保險供給不足的問題。該基金的保險單只承保颶風(fēng)損失，但作為承保條件要求居民同時向私營保險人投保一個居民保險作為伴隨保單，如屋主保險或住宅保險，而私營保險單不承保颶風(fēng)損失。HHRF保險單的承保責(zé)任只有在國家氣象服務(wù)局了颶風(fēng)警報后才被啟動。HHRF保單承保整個颶風(fēng)發(fā)生期間造成的損失，以及警報發(fā)出后72小時之內(nèi)的風(fēng)暴損失，而其他時段的損失將由伴隨保單——屋主保單或住宅保單負(fù)責(zé)。

3.佛羅里達(dá)州居民財產(chǎn)保險公社

居民財產(chǎn)保險公社(CitizensPropertyInsuranceCorporation，CPIC)成立于2002年8月，是由原佛羅里達(dá)風(fēng)暴承保協(xié)會(FWUA)和佛羅里達(dá)居民財產(chǎn)和責(zé)任聯(lián)合承保協(xié)會(FR-PCJUA)合并而成的。

FWUA成立于1970年，目標(biāo)是使得那些在私營保險市場上不能獲得保險的商業(yè)和居民財產(chǎn)在符合條件的情況下能夠購買到颶風(fēng)、風(fēng)暴和雹災(zāi)保險。FWUA由保險公司的代表管理，但是佛州保險局有權(quán)利實(shí)施監(jiān)管，并對代管的保險公司申報的費(fèi)率水平進(jìn)行否決。

FRPCJUA是1992年安德魯颶風(fēng)后的產(chǎn)物，它向該州被私營保險人拒保的居民財產(chǎn)提供類似于屋主保單的保障。按照規(guī)定，F(xiàn)RPCJUA會員公司對于協(xié)會的赤字有義務(wù)分?jǐn)?，以保持該?jì)劃的償付能力。分?jǐn)偨痤~基于各會員保險公司在該州居民財產(chǎn)保險市場的保費(fèi)份額。按照規(guī)定，保險公司有權(quán)將分?jǐn)偝杀疽允潞筇岣哔M(fèi)率的方法轉(zhuǎn)移給其所有的保單持有者，這造成了私人保險市場保單持有者貼補(bǔ)FR-PCJUA保單持有者的事實(shí)。

FWUA與FRPCJUA于2002年合并為CPIC后，市場規(guī)模約占佛羅里達(dá)州財產(chǎn)保險市場的1／3。在2004年連續(xù)三場颶風(fēng)后，CPIC產(chǎn)生的赤字高達(dá)5，億美元，使得私營保險公司的攤派負(fù)擔(dān)加重。而2005年Katrina颶風(fēng)后，又有了進(jìn)一步的虧損。

二、美國巨災(zāi)政府保險項(xiàng)目的特點(diǎn)分析

以下將對美國上述幾個政府保險項(xiàng)目在承保范圍、參與程度、減災(zāi)要求、運(yùn)營效率、貼補(bǔ)政策、災(zāi)后償付能力和對保險業(yè)的影響等方面進(jìn)行具體分析。

(一)承保范圍

如果設(shè)立巨災(zāi)保險項(xiàng)目的目標(biāo)是實(shí)施一個承保范圍較寬泛的損失融資項(xiàng)目，那么FRPCJUA在上述美國政府巨災(zāi)保險項(xiàng)目中是最好的形式了。FRPCJUA為居民財產(chǎn)保險提供幾種不同的險種，大多數(shù)居民投保了ISOHO-3。這個保險單所提供的財產(chǎn)責(zé)任保障與大多數(shù)私營保險人所提供的大體相同。HO—3提供的保障非常寬泛，包括盜竊和風(fēng)暴。居民住宅按重置成本承保，而宅內(nèi)動產(chǎn)則按實(shí)際現(xiàn)金價值承保。FRPCJUA要求最低500美元的免賠額，如果保戶選擇更高的免賠額，保險費(fèi)可以有所降低。

其他政府保險項(xiàng)目存在承保風(fēng)險單一、承保財產(chǎn)項(xiàng)目較少、不承保間接損失、僅按實(shí)際現(xiàn)金價值承保，以及免配額高等不足。

(二)參與程度

本論文所討論的政府保險項(xiàng)目的發(fā)展目標(biāo)各自不同。FRPCJUA、FWUA和HHRF在長期內(nèi)有保單減持的目標(biāo)，但是CEA和NFIP作為一種長期解決方案，其長期目標(biāo)是增加保單持有人的數(shù)量。

FWUA、FRPCJUA和HHRF都沒有完全實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。而CEA和NFIP都逐步實(shí)現(xiàn)了其增加參保率的目標(biāo)。CEA自成立以來發(fā)展迅速，盡管增長速度在1998年慢下來，但是預(yù)計(jì)還可以持續(xù)增長。NFIP的保單數(shù)量仍在增長，一般在巨災(zāi)多發(fā)年份后，人們投保的積極性往往會有所提高。

(三)減災(zāi)

如果政策制定者的目標(biāo)是為了鼓勵減災(zāi)，那么NFIP是最好的項(xiàng)目。

NFIP的承保著眼于社區(qū)而非個人，只有居住在符合條件的社區(qū)的房屋所有人才能購買洪水保險。社區(qū)符合條件的審查以NFIP的一個主要目標(biāo)為基礎(chǔ)，即是洪區(qū)管理，引導(dǎo)土地開發(fā)遠(yuǎn)離洪泛區(qū)。一個社區(qū)最初只須向聯(lián)邦緊急事務(wù)管理署(FEMA)提出申請就可具有資格投保。如果該社區(qū)采用了要求的區(qū)劃方法和建筑法規(guī)，F(xiàn)EMA就授權(quán)NFIP按照“常規(guī)計(jì)劃”向其銷售洪水保險。1994年國家洪水保險改革法規(guī)定，對計(jì)劃實(shí)施減災(zāi)工程的州和社區(qū)提供經(jīng)濟(jì)援助。這一計(jì)劃的總目標(biāo)就是鼓勵社區(qū)采取措施，以減少或消除可保建筑的洪水損失長期風(fēng)險。州或社區(qū)可以向FEMA就該計(jì)劃提出申請，一旦申請得到批準(zhǔn)，F(xiàn)EMA承擔(dān)被保財產(chǎn)的搬遷、拆除、升高所產(chǎn)生的費(fèi)用的75%。

NFIP也鼓勵個人的減損措施。NFIP住宅保單對于財產(chǎn)所有人在洪水到來前為挽救其財產(chǎn)而支出的一些費(fèi)用承擔(dān)最高750美元的賠償。2004年的颶風(fēng)季節(jié)后，有大量的研究表明，重復(fù)損失財產(chǎn)正在成為NFIP有限資源的最大浪費(fèi)者。國會頒布2004年洪水保險改革法，對“嚴(yán)重重復(fù)損失財產(chǎn)”實(shí)施新的管理措施，即一個5年的“引導(dǎo)計(jì)劃”。根據(jù)該計(jì)劃，F(xiàn)EMA被授權(quán)在各州和社區(qū)對于嚴(yán)重重復(fù)損失的建筑進(jìn)行改建或征購。如果財產(chǎn)主拒絕按照規(guī)定進(jìn)行改建或被征購，那么該建筑的洪水保險費(fèi)率就會增加150%，并且如果再次發(fā)生超過1500美元的損失，費(fèi)率還將增加150%。但費(fèi)率不得超過精算費(fèi)率水平。

FEMA通過電視、廣播和出版物等媒體廣告來宣傳NFIP的好處，以及不購買洪水保險可能造成的潛在成本。NFIP每支付3美元的賠償款，就可以節(jié)約聯(lián)邦政府1美元的災(zāi)后救濟(jì)款。NFIP所實(shí)施的洪區(qū)管理政策和減災(zāi)措施，每年可減少洪水損失約10億美元(GAO2005)。

(四)運(yùn)營效率

衡量保險人的運(yùn)營效率可以看其開展?fàn)I銷、核保、保單服務(wù)活動時將成本最小化的能力。但由于資料限制，本研究僅就各個項(xiàng)目是否使用人及其傭金率、是否使用服務(wù)人及其服務(wù)費(fèi)水平、是否享受免稅待遇等幾方面進(jìn)行了粗略的比較。

HHRF的運(yùn)營費(fèi)用比其他項(xiàng)目都低，因?yàn)樗幌蛉酥Ц秱蚪穑?wù)承保人也只收取一筆固定的費(fèi)用。人和承保人都愿意提供這些服務(wù)，因?yàn)镠HRF穩(wěn)定了夏威夷的居民財產(chǎn)保險市場。HHRF的承保風(fēng)險只有颶風(fēng)，非颶風(fēng)引起的小額風(fēng)暴損失無需賠償，故而不常發(fā)生損失理算費(fèi)用。HHRF的投資收入是免稅的。

(五)貼補(bǔ)

如果公共政策制定者的目標(biāo)是實(shí)施貼補(bǔ)最小化的計(jì)劃，那么NFIP是最好的模型。自1981年NFIP重新規(guī)劃，在2004年前達(dá)到了自給自足。NFIP規(guī)定使用充足費(fèi)率，而且也有條件實(shí)施充足費(fèi)率，因其計(jì)劃在全國范圍的實(shí)施，令項(xiàng)目的洪水風(fēng)險在地域上進(jìn)行了充分分散。如果2004年洪水保險改革法所涉及的有關(guān)減少重復(fù)損失的規(guī)定在未來執(zhí)行得好，占項(xiàng)目賠款較大比例的重復(fù)損失得到降低，那么項(xiàng)目未來的財務(wù)狀況可得到一定的改善。假設(shè)NFIP能夠償還美國財政部的借款，它也能在聯(lián)邦政府不給貼補(bǔ)的情況下運(yùn)營。CEA設(shè)立法律也要求使用精算充足費(fèi)率，但自1994年加州沒有發(fā)生強(qiáng)烈的地震，不能檢驗(yàn)其費(fèi)率的精算充足性，如果費(fèi)率充分，貼補(bǔ)就會減少。而HHRF是貼補(bǔ)最嚴(yán)重的項(xiàng)目。

(六)災(zāi)后償付能力

如果公共政策制定者們的目標(biāo)是為了創(chuàng)立一個災(zāi)后仍具償付能力的項(xiàng)目，NFIP是最好的典范。

NFIP受聯(lián)邦政府財政支持，有權(quán)隨時向美國財政部借款。在上世紀(jì)90年代，NFIP有3年遭受了嚴(yán)重的損失，不得不向財政部借款，但事后所有借款本息均已還清。2004年襲擊佛羅里達(dá)、東部海岸和墨西哥灣其他各州的四場颶風(fēng)導(dǎo)致NFIP遭受18億美元的損失，NFIP向財政部借款3億美元以支付賠款。2005年Katrina颶風(fēng)的發(fā)生，使得NFIP的財務(wù)狀況進(jìn)一步惡化，為此國會修改了法案，到2008年前，F(xiàn)EMA向財政部借款的權(quán)限從15億美元增加到了35億美元。如果NFIP需要資金，美國國會能夠通過必要的融資來保持償付能力。因此NFIP幾乎沒有喪失償付能力的可能。

美國各州保險計(jì)劃一般沒有州政府或聯(lián)邦政府的支持。州巨災(zāi)政府項(xiàng)目依靠攤派、再保險、借款來進(jìn)行損失融資。只有HHRF和CEA在事前建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金，允許事后向私營保險公司攤派。佛羅里達(dá)州的項(xiàng)目也依靠向私營保險公司攤派以籌資賠款。但因佛羅里達(dá)州的私營保險人不能將其大部分的巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給州項(xiàng)目，所以佛羅里達(dá)州的私營保險人不僅要對其自己的損失籌資，還要應(yīng)付攤派引起的損失。佛羅里達(dá)項(xiàng)目還依賴佛羅里達(dá)巨災(zāi)基金(FHCF)履行其再保險義務(wù)。而FHCF依賴發(fā)行債券收入和保險人的攤派來履行其賠付義務(wù)。佛羅里達(dá)項(xiàng)目，特別是FRPCJUA也依賴發(fā)行債券來滿足賠付需要。

(七)對保險業(yè)的影響

如果政策制定者的目標(biāo)是實(shí)施一個對保險業(yè)有正面影響的項(xiàng)目，那么NFIP是最好的模式。

NFIP出售產(chǎn)品的時候，并不與私營保險人進(jìn)行競爭。洪水保險因其巨災(zāi)特性傳統(tǒng)上一直被大多數(shù)財產(chǎn)保險列為除外責(zé)任。NFIP承擔(dān)了洪水損失風(fēng)險，卻沒有給私營保險人增加攤派負(fù)擔(dān)，也沒有強(qiáng)制要求其提供保險。FEMA通過WYO計(jì)劃鼓勵NFIP與私營保險人的合作。該計(jì)劃使得私營保險人能夠參與承保過程，但并不實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險?？傮w上看，NFIP對于保險業(yè)有正面影響。

三、美國巨災(zāi)政府保險項(xiàng)目局限性分析及對中國建立巨災(zāi)風(fēng)險保險體系的啟示

本文的研究發(fā)現(xiàn)每個項(xiàng)目都有其特有的優(yōu)勢，但同時也都具有這樣或那樣的缺點(diǎn)。很難絕對地說哪個保險項(xiàng)目是好的，或是不好的。究竟采取哪種形式，很大程度上取決于決策者的社會和政治價值取向。但是通過對美國主要政府保險項(xiàng)目的分析，無論區(qū)域性的或地方的政府保險項(xiàng)目，還是中央或聯(lián)邦的政府保險項(xiàng)目，就其目前所暴露出來的缺點(diǎn)和問題看，政府作為直接保險人提供巨災(zāi)保險并不是很好的方式，而其存在的許多問題反而可以依靠保險市場本身的自然機(jī)制來解決。

(一)地方或區(qū)域性的政府保險項(xiàng)目的局限性

1.迫于政治壓力，項(xiàng)目所收取的保費(fèi)不是精算充足費(fèi)率。這是這類保險項(xiàng)目的先天不足。將費(fèi)率保持在精算水平之下，會減少人們減災(zāi)的積極性，長期下去只會增加未來巨災(zāi)的損失規(guī)模。如果州政府保險項(xiàng)目的費(fèi)率不提高到精算水平，長期看這些項(xiàng)目都很難維持下去(Litan2005)。

2.承保風(fēng)險過于單一，在地域分布上也過于集中。這是地方或區(qū)域性政府保險項(xiàng)目另外一個致命的弱點(diǎn)，因?yàn)樗环媳ｋU的基本原則之一，即風(fēng)險要最大限度地分散。這也導(dǎo)致巨災(zāi)的時間風(fēng)險過高，項(xiàng)目往往在巨災(zāi)發(fā)生后沒有足夠的時間去累積準(zhǔn)備金就又遭受了另外一次巨災(zāi)。

3.承保能力有限，使得私營保險人或多或少仍暴露在巨災(zāi)風(fēng)險之中。州政府保險項(xiàng)目因其有限的承保能力，幾乎都有私營保險公司承擔(dān)攤派義務(wù)的規(guī)定。

(二)中央政府保險項(xiàng)目存在的局限性

1.費(fèi)率不充足。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，NFIP承保的保險單中約有26%享受費(fèi)率貼補(bǔ)，貼補(bǔ)幅度高達(dá)69%(GAO，2005)。

2.參保率低。盡管費(fèi)率因享受補(bǔ)貼而較低，但NFIP的參保率從創(chuàng)立起一直沒有大幅提升。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，發(fā)生于2004和2005年的巨災(zāi)情況顯示，NFIP的參保率不到30%。

3.保障范圍有限。根據(jù)目前NFIP的承保規(guī)則，NFIP的承保范圍存在很大的局限性，導(dǎo)致保障程度有限，一定程度上限制了人們購買洪水保險的意愿。承保范圍局限性主要包括：只承保250000美元以下的損失；對間接損失不保；只按實(shí)際現(xiàn)金價值而非重置價值承保；保險限額是基于總損失而不是每次事故損失等。

4.重復(fù)損失問題嚴(yán)重。2004年的颶風(fēng)季節(jié)后，有研究表明，重復(fù)損失財產(chǎn)是NFIP有限資源的最大浪費(fèi)者。NFIP承保的建筑中被定義為重復(fù)損失建筑的占1%，但這些重復(fù)損失建筑所導(dǎo)致的索賠卻占NFIP總損失索賠額的25%-30%，且有一半的重復(fù)損失集中在3個州(GAO2005)。

5.對參與保險人、人和公估人的管理不夠科學(xué)，力度不大，導(dǎo)致出錯率較高。FEMA對每個NFIP項(xiàng)目參與保險公司的運(yùn)營檢查頻率大約為3年檢查一次，不能令人滿意。

6.承保能力有限。僅Katrina一場颶風(fēng)所導(dǎo)致的洪災(zāi)損失，就給NFIP帶來了150億美元的赤字，2005年的災(zāi)害令NFIP遭遇了自創(chuàng)立35年以來最大的挑戰(zhàn)?！?.強(qiáng)制保險制度因金融機(jī)構(gòu)不配合而缺乏保證貫徹的手段。盡管1973年洪水災(zāi)害保護(hù)法和1994年全國洪水保險改革法規(guī)定并加強(qiáng)了洪水保險的強(qiáng)制購買要求，但是邢—MA官方基于全國抵押貸款、洪泛區(qū)和保單數(shù)量等情況估計(jì)，許多貸款機(jī)構(gòu)沒有履行法律規(guī)定要求借款人購買洪水保險。而且許多抵押借款人發(fā)現(xiàn)，即便在第一年購買了洪水保險，以后也可以輕易地撤保或讓保單過期。

基于以上分析，筆者認(rèn)為私營保險市場由于種種原因(高費(fèi)率、承保能力不足、風(fēng)險分散程度不高等)而出現(xiàn)市場不完整現(xiàn)象，同時政府保險項(xiàng)目也呈現(xiàn)出低效和較高的道德風(fēng)險，無論是私營保險市場還是政府，都不是解決巨災(zāi)風(fēng)險管理問題的單一主體。政府和市場的密切合作才是解決問題的唯一出路，而私營保險公司在這個解決方案中是基礎(chǔ)，是中堅(jiān)力量。但是私營保險必須與政府部門和其他利害方共同協(xié)作，采取綜合手段，促進(jìn)減災(zāi)防災(zāi)，方能實(shí)現(xiàn)其中堅(jiān)力量的作用。這些綜合手段包括，經(jīng)濟(jì)鼓勵、懲罰、稅收優(yōu)惠、大力貫徹建筑標(biāo)準(zhǔn)、推行土地使用規(guī)則等。涉及的利害關(guān)系方可能會包括中央政府和地方政府、再保險業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)以及有關(guān)社會成員。

(三)對建立中國巨災(zāi)保險體系的建議

根據(jù)對美國巨災(zāi)政府保險項(xiàng)目的研究分析，建議建立一種一體化的、多層次的、由私營保險公司主辦的、由政府支持的、可持續(xù)發(fā)展的中國巨災(zāi)保險體系。

所謂“一體化”的巨災(zāi)保險體系，是指建議在全國實(shí)施將巨災(zāi)風(fēng)險列為承保責(zé)任的普通居民和企業(yè)綜合財產(chǎn)保險單，目的是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分散最大化。一體化的綜合財產(chǎn)保險單能夠?qū)⒕逓?zāi)風(fēng)險在不同地域上最大限度地進(jìn)行分散，也可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險在不同險種之間的分散。

所謂“多層次”的巨災(zāi)保險體系，是指建議災(zāi)后風(fēng)險融資結(jié)構(gòu)方面要實(shí)現(xiàn)多渠道和分層設(shè)置，使巨災(zāi)風(fēng)險由不同層次的風(fēng)險承擔(dān)者逐層分?jǐn)?。風(fēng)險融資渠道包括保單持有人、私營保險市場、商業(yè)再保險市場、意外貸款安排、地方政府和中央政府等。其中保單持有者往往要承擔(dān)第一損失，中央政府作為高層超賠再保險人承擔(dān)超大巨災(zāi)造成的高額損失。

所謂“由私營保險公司主辦、由政府支持”的巨災(zāi)保險體系，是在前述“一體化”和“多層次”的前提條件下，由私營保險公司提供包含巨災(zāi)風(fēng)險的普通財產(chǎn)保險單，政府并不提供巨災(zāi)直接保險產(chǎn)品，而是以高層超賠接受人的身份對經(jīng)營巨災(zāi)業(yè)務(wù)的私營保險公司提供超賠保障。政府支持而不是代替私營保險公司來經(jīng)營巨災(zāi)保險。

所謂“可持續(xù)發(fā)展”的巨災(zāi)保險體系，是指通過私營保險公司開辦的、政府支持的巨災(zāi)保險體系的運(yùn)作，以巨災(zāi)保險促進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)，以防災(zāi)減災(zāi)支持巨災(zāi)保險，從而形成良性循環(huán)，持續(xù)降低巨災(zāi)損失的社會成本，實(shí)現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展。

巨災(zāi)風(fēng)險管理體系的建立是一個系統(tǒng)性的工程。這種承保風(fēng)險一體化的、分層安排的巨災(zāi)保險體系的建立和實(shí)施一定會面臨方方面面的問題。這些可能面臨的問題也恰是本研究所未盡的領(lǐng)域，需要未來繼續(xù)深入的研究。這些問題可能包括但不限于以下幾方面：加強(qiáng)對自然災(zāi)害的評估和預(yù)測的研究，科學(xué)合理地厘定巨災(zāi)保險費(fèi)率；有關(guān)巨災(zāi)保險的法律環(huán)境的完善；農(nóng)作物保險的巨災(zāi)保險問題；如何調(diào)整巨災(zāi)保險中政府的作用與傳統(tǒng)的政府災(zāi)后救濟(jì)的關(guān)系；對低收入群體的巨災(zāi)保險政策等。

財產(chǎn)保險的好處范文第5篇

關(guān)鍵詞：保險；代位求償：公平

一、引言

代位求償權(quán)是指保險人享有的、代位行使被保險人對造成保險標(biāo)的損害而負(fù)有賠償責(zé)任的第三人的求償權(quán)。我國2009年修改頒布的《保險法》第六十條第一款規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)適用于財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，目的是避免被保險人因保險額外獲利。

保險代位求償權(quán)的存在與否直接關(guān)系到保險人和被保險人的切身利益。它作為民商法代位權(quán)制度與保險理賠制度相結(jié)合的產(chǎn)物，目前已經(jīng)被各國的保險立法普遍確認(rèn)。本文從代位求償原則的定義、法理基礎(chǔ)人手，探討了保險人、被保險人以及負(fù)有賠償責(zé)任的第三者在運(yùn)用代位求償原則時遇到的困擾，并因此對代位求償?shù)墓叫蕴岢隽速|(zhì)疑。得出的結(jié)論是：代位求償原則只有在降低了精算費(fèi)率的特定險種中運(yùn)用時才顯示其公平性。

二、保險代位求償權(quán)的法理依據(jù)

(一)損失補(bǔ)償說

傳統(tǒng)教科書都認(rèn)為代位求償原則是損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用，它的提出是為了防止被保險人不當(dāng)?shù)美瑴p少道德風(fēng)險。蔡弈在《論保險代位求償權(quán)的限制》一文中談到，“代位”一詞，源于拉丁語subrogate，原意為“使一人處在另一人的位置上”。當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且該損失又是由第三者行為造成時，按照民法和保險法的規(guī)定，被保險人此時既可以向第三者提出損失賠償請求，又可以依據(jù)其與保險人訂立的保險合同向保險人提出索賠。但被保險人的損失是既定的，為防止其雙重得利，同時也為避免有責(zé)任的第三者因保險人賠付被保險人的損失而逃脫其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，《保險法》確認(rèn)了保險代位求償權(quán)這種債權(quán)轉(zhuǎn)移制度，將被保險人對第三者的損害賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。

英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾認(rèn)為可以把補(bǔ)償視為一種機(jī)制，通過這種機(jī)制，在被保險人遭到損失后，保險人對其進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的的經(jīng)濟(jì)狀況。我國學(xué)者朱有彬認(rèn)為，財產(chǎn)保險的最終目的是使被保險人受損時能夠得到補(bǔ)償，因此補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險中最為明顯的一項(xiàng)原則。

(二)社會公平說

按照我國《民法通則》第四條：“民事活動應(yīng)當(dāng)遵循公平原則”。公平原則的一個體現(xiàn)就是民事主體在權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任的承擔(dān)上，要實(shí)現(xiàn)公平與平等。對于第三人行為導(dǎo)致的保險事故，如果沒有保險代位追償制度，被保險人很有可能在得到保險賠償之后放棄追究侵權(quán)行為人的責(zé)任。這顯然是違反公平原則的，任何人對他人財產(chǎn)或人身造成損害，都應(yīng)為自己的致害行為承擔(dān)責(zé)任，否則就不能體現(xiàn)公平。同時，保險代位求償權(quán)制度通過使侵權(quán)行為人付出一定的道德成本和經(jīng)濟(jì)成本，也能對其產(chǎn)生一定的威懾作用，使他們“收斂其有害行為”，而且在今后“更加小心謹(jǐn)慎并因此防止致害他人”。

如果只要受損害方財產(chǎn)投了保險則致害第三人可以不用對其損害進(jìn)行賠償，會誘發(fā)非常嚴(yán)重的社會和道德問題，導(dǎo)致保險成為漁利工具，同樣有悖于保險的初衷。因此，代位求償制的實(shí)施體現(xiàn)了社會公平的原則。

(三)通過降低費(fèi)率來保護(hù)被保險人利益說

如果每一個保險事故的發(fā)生都導(dǎo)致保險人承擔(dān)給付義務(wù)，必然會影響保險人的利益，影響保險人的償付能力。而保險代位求償權(quán)的行使，可以使有過失責(zé)任的第三者原因?qū)е碌谋ｋU標(biāo)的的損失，在保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定先行賠付后，代替被保險人向有責(zé)任的第三者追償。這樣既避免了投保人因保險額外獲利，也降低了保險人保險賠付的總金額，從而降低保險費(fèi)率。保險費(fèi)率一旦降低，社會上廣大投保人的負(fù)擔(dān)也因此而減輕了。

三、對代位求償權(quán)公平性的質(zhì)疑

(一)被保險人有沒有獲得不當(dāng)?shù)美?/p>

根據(jù)《民法通則》第92條規(guī)定：“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人?！奔床划?dāng)?shù)美褪菦]有法律上或合同上的依據(jù)，使他人受損而自己取得的利益。根據(jù)此定義，將被保險人獲得的雙重利益定義為不當(dāng)?shù)美@然是不合適的。

對于被保險人獲得的雙重利益：有學(xué)者將其定義為是投保人為自己設(shè)置了多重民事法律關(guān)系，履行了多重法定義務(wù)的對等補(bǔ)償。在保險代位的當(dāng)事人：保險人、被保險人及第三人之中，被保險人是基于保險合同的約定取得對保險人的保險金給付請求權(quán)，而對于第三人的損害賠償請求權(quán)則是源于第三人的侵權(quán)行為。這兩個請求權(quán)的產(chǎn)生均有明確合法的依據(jù)，顯然不符合不當(dāng)?shù)美囊?/p>

(二)代位求償權(quán)能不能預(yù)防道德風(fēng)險

從代位求償權(quán)的行使對象來看：保險人不得向被保險人家庭成員或組成人員行使代位求償權(quán)，除非該保險事故是由家庭成員或組成人員故意造成的。所以，如果不誠實(shí)的被保險人與第三者串通故意制造保險事故，且事故責(zé)任由第三者負(fù)責(zé)，而此處的第三者不是家庭成員，所以執(zhí)行是比較困難的。因?yàn)橐坏┫虻谌咚髻r，則必然使第三者受損，即便保險公司的賠款足夠彌補(bǔ)被保險人的損失，也不會給第三者帶來額外好處。所以，第三者一般不會與被保險人串通而制造保險事故。另外，投保人在付出保費(fèi)的同時，也獲得了賠償期待權(quán)，盡管保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險金額，但由于投保人對于保險標(biāo)的具有保險利益，而且財產(chǎn)保險的保險金額一般不大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值，所以投保人也沒有足夠的動機(jī)為了取得保險賠償而故意毀損保險標(biāo)的。

從以上兩個角度來分析，保險代位求償制度對于預(yù)防道德風(fēng)險的作用也是很有限的。

(三)保險人會不會因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU費(fèi)率

從理論上講，保險人因?yàn)榇磺髢斨贫榷档捅ｋU費(fèi)率是有可能的。但是由于我國的保險大多數(shù)是商業(yè)保險，因此即便代位求償制度可以減少保險人的賠付，但這種補(bǔ)償往往不會反映在保險費(fèi)率的厘定中，而是用于提高股東的紅利，這是由保險的商業(yè)性質(zhì)所決定的。在一些險種中，代位權(quán)獲償額與保險人支付的保險金相比較是最小量的。根據(jù)詹姆斯一邁耶估算的1992年美國保險人代位求償權(quán)獲償額占全部保險賠付的百分比為：海上保險占14.15％，機(jī)

動車輛保險占8.56％，戶主權(quán)益保險占 0.8％，火災(zāi)保險占0.68％，平均獲償?shù)陌俜直仁?.96％。也就是說，因?yàn)榇磺髢敊?quán)而獲得的補(bǔ)償占保險人的總賠付比例很低，很難說代位權(quán)的存在能夠?qū)ΡｋU費(fèi)率產(chǎn)生邊際影響。

所以，如果沒有保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險費(fèi)率精算的有效規(guī)范和監(jiān)管，通過代位求償來降低保險費(fèi)率純屬于一廂情愿的事情。

(四)代位求償權(quán)有沒有避免使第三者逍遙法外

根據(jù)前面代位求償權(quán)的法理分析可知，部分學(xué)者認(rèn)為代位求償權(quán)能夠使第三者承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任，有利于社會公平。筆者認(rèn)為這一點(diǎn)上更多的是主觀臆斷，理由主要基于以下兩點(diǎn)理由。

一是保險人在理賠前，通常會要求被保險人先對第三人責(zé)任方進(jìn)行索賠。除非第三者肇事逃逸或者沒有經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行賠償，否則保險人不會接受賠付。如果被保險人向第三者就民事責(zé)任索賠順利時，自然可以避免第三者逍遙法外，不用代位求償?shù)慕槿?。如果第三者肇事逃逸，則通過公安機(jī)關(guān)立案后，也會繩之以法。如果是第三者經(jīng)濟(jì)能力有限，法院會根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力先進(jìn)行部份賠償，但是債務(wù)依然是存在的。從這個角度來講，代位求償權(quán)在避免第三者獲得額外利益時并沒有發(fā)揮不可代替的作用。

二是由于保險人收取保險費(fèi)，建立強(qiáng)大的保險基金，更加有能力進(jìn)行賠付。與被保險人相比，保險人的資金實(shí)力相對雄厚，巨大的訴訟成本導(dǎo)致盡管賦予其代位求償權(quán)而并不能使其較被保險人有更大的積極性去追究第三者的損失賠償責(zé)任。

(五)代位求償權(quán)的行使有沒有違背權(quán)利自由行使原則

根據(jù)民法的權(quán)利自由行使原則，任何民事權(quán)利主體均可以在不危害他人及社會公共利益的情況下，自由決定是否行使以及如何行使自己享有的權(quán)利。對于被保險人而言。權(quán)利自由行使原則即意味著：當(dāng)其對于保險人的保險請求權(quán)與對于第三者的損害賠償請求權(quán)發(fā)生重合時，其應(yīng)當(dāng)享有充分的自由選擇權(quán)，以保障自己的損失得以充分的彌補(bǔ)。因此在保險事故發(fā)生后，被保險人既可以請求第三者賠償，也可以請求保險人賠償；還可以在第三人的賠償不足時，請求保險人予以彌補(bǔ)；又可以在保險人補(bǔ)償不足時，向第三者請求賠償。而代位求償制度卻剝奪了被保險人這種選擇的自由，以法律的形式強(qiáng)迫被保險人在向保險人行使了保險金給付請求權(quán)以后，仍需將對于第三者的損害賠償請求權(quán)交予保險人代位，而不論其是否愿意。

(六)保險代位追償權(quán)有沒有造成保險人的不當(dāng)?shù)美?/p>

保險人支付保險金與被保險人交納保險費(fèi)互為對價，是保險合同的內(nèi)部關(guān)系，而被保險人與第三者的損害賠償關(guān)系則是保險合同之外的關(guān)系。保險人對被保險人賠付保險金只是履行保險合同中約定的義務(wù)，而不是“替代”第三人履行義務(wù)，保險人并沒有支付新的對價去取得被保險人對于第三人的損害賠償請求權(quán)，因此其對于第三人的代位求償權(quán)是憑空獲得的，并沒有任何合法的依據(jù)(除《保險法》的規(guī)定之外)。如果賦予了保險人代位求償權(quán)，使其收回了全部或部分賠付的保險金，那么從他收受保險費(fèi)卻沒有相對應(yīng)的風(fēng)險來說，他獲得了意外收益。

四、結(jié)語