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農村金融發(fā)展范文第1篇

（一）適應市場經(jīng)濟發(fā)展的農村金融體系急需建立和完善

當前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系遠未形成，這在一定程度上制約了“三農”經(jīng)濟的發(fā)展。一是農村地區(qū)政策性金融供給不足?！叭r”經(jīng)濟的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農村金融需求具有較強的政策性金融性質，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務還不能滿足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農金融機構的改革仍需深化。如何實現(xiàn)有效服務“三農”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結合尚在不斷探索之中。三是農村金融機構有“離農脫農”現(xiàn)象。其實，涉農金融機構經(jīng)過努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營利潤與服務“三農”發(fā)展的平衡點的[1]。四是農村新型金融機構建設有待加強。目前農村地區(qū)新設的金融服務機構種類較少，服務范圍和服務能力都非常有限，還不能滿足“三農”經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。

（二）農村信貸市場需要進一步拓展和加強

2006年以來，我國農村信貸市場準入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農村金融機構的設立受到一定的約束。有些新型農村金融機構的設立受到了相關政策的約束，其經(jīng)營業(yè)務也受到了一定的限制。二是大型銀行與農村金融機構的合作聯(lián)通機制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農村金融機構的合作聯(lián)通機制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進入農村金融市場仍然受到限制。隨著經(jīng)濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進入農村金融市場仍然受到相關法律法規(guī)的限制，民間資本參與農村金融的積極性受到制約。

（三）金融機構發(fā)展的非均衡與聯(lián)動機制的不足

一是金融機構表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國農村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險、證券等金融機構的發(fā)展相對滯后。二是間接融資機構發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，農村信貸市場產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場融資成為農村生產(chǎn)經(jīng)營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發(fā)展仍然落后。證券市場發(fā)展較慢導致農村直接融資市場發(fā)展落后，影響了農村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴大再生產(chǎn)。四是金融機構之間聯(lián)動性不夠強。涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成合力，金融市場的有序協(xié)調發(fā)展仍顯不足[2]。

（四）農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設急需加強

當前農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，金融教育滯后，金融意識薄弱。一是金融及金融中介機構不足。農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價機制在農村地區(qū)開展評估、擔保、信用評級等的成本較高，開展金融中介業(yè)務難度較大，影響農村金融生態(tài)環(huán)境建設。二是金融知識和金融人才缺乏。農村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農村金融市場的吸引力不足，各金融機構難以主動到農村地區(qū)開展金融業(yè)務。

（五）農村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全

目前，我國涉及農村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農村金融和農村金融市場健康發(fā)展的保障機制。一是缺乏針對農村金融業(yè)務的法律、法規(guī)。農村金融機構在業(yè)務拓展中經(jīng)常遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農村合作金融立法。與合作金融相關的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導農村合作金融機構健康發(fā)展。三是有關抵押擔保的法規(guī)亟待完善。在農村金融快速發(fā)展和農村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的條件下，農村地區(qū)抵押擔保物缺乏制約了信貸業(yè)務的進一步發(fā)展。

二、關于我國農村金融的扶持政策

（一）支持金融機構改革和發(fā)展

一是支持中國農業(yè)銀行股改。通過中央?yún)R金公司向中國農業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國農業(yè)銀行剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質量。二是支持農村信用社改革。對1994—1997年因開辦保值儲蓄虧損的農村信用社給予補貼，累計撥付88.5億元；明確省聯(lián)社發(fā)生的服務性支出由基層社分擔，不作為省聯(lián)社收入計稅。三是支持中國農業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務。強化了農業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農功能。四是支持新型農村金融機構發(fā)展。自2008年起，財政部開始對符合條件的新型農村金融機構給予費用補貼，減輕財務壓力，目前已累計向符合條件的新型農村金融機構撥付了補貼資金2.61億元。五是支持西部金融機構發(fā)展。2010年，財政部將西部基礎金融服務薄弱地區(qū)的金融機構網(wǎng)點納入補貼范圍。

（二）鼓勵增加涉農信貸投放

2009年，財政部出臺《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》，對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，激發(fā)金融機構加大涉農貸款投放的內生動力。2010年，財政部進一步完善試點政策，并將試點范圍擴大到18個?。▍^(qū)）。目前已累計向符合條件的金融機構撥付了獎勵資金28.83億元。

（三）對農業(yè)保險的保費補貼

2007年，財政部啟動農業(yè)保險保費補貼試點工作，對6省的5種農作物給予保費補貼，試點險種的保費由中央和省級政府各負擔25%后，其余50%由農戶承擔，或由農戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級財政部門共同承擔。之后，中央財政不斷擴大補貼區(qū)域，提高補貼比例，增加補貼品種，補貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財政支持的涉及國計民生的險種已達到14個，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。

（四）實施扶貧貸款貼息

為引導金融資本投入農村貧困地區(qū)，中央財政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財政共撥付了貼息資金81.5億元，累計發(fā)放扶貧貸款超過了2000億元。

三、加快我國農村金融發(fā)展的思路和策略

（一）加快我國農村金融發(fā)展的基本思路

1．推進農村金融機構改革。按照市場經(jīng)濟要求和我國農村發(fā)展的實際情況，根據(jù)黨的十七屆三中全會提出的建立現(xiàn)代農村金融制度的總體要求，進一步推進農村金融機構的改革和發(fā)展，推動新型農村金融機構建設，繼續(xù)設立各類新型金融組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織[3]。

2．完善農村金融市場體系。發(fā)展信貸、證券、保險、期貨、擔保分工配合、相輔相成的農村金融市場體系，擴大直接融資比例，加強金融的風險管理功能。既要發(fā)展農村金融市場中金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進農村金融市場的金融服務的發(fā)展和改善，目前重點要推進計算機和移動通訊技術在農村金融中的應用，發(fā)展低成本的農村金融服務。

3．保證農村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進金融支農力度，尤其要加大財稅政策促進金融支農力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農村金融監(jiān)管制度，保證不同農村金融機構都能健康發(fā)展。

（二）加快我國農村金融發(fā)展的策略措施

1．加快建設適應市場經(jīng)濟要求的農村金融體系。一是增強涉農金融機構支農責任。強調增強涉農金融機構可持續(xù)發(fā)展能力的基礎上發(fā)揮支農作用，履行社會職責。二是加大農村信用社的改革力度。要增強其資本實力和資本質量，提高抵御風險和支農能力。三是發(fā)展農村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農村信用社貼近基層、貼近農戶的“三農”服務主力軍作用。四是深化中國農業(yè)銀行“三農”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營機制。五是發(fā)揮“惠農卡”的功能作用。尤其是在農村社會保障體系建設、新型農村社會養(yǎng)老保險試點中的積極作用。六是重視中國農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務功能。在健全信貸風險防控體系，完善內控機制的基礎上，進一步發(fā)揮政策性金融在支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲銀行網(wǎng)絡優(yōu)勢服務“三農”。不斷拓展小額零售業(yè)務范圍，加強涉農信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，完善風險管理。八是適當放寬農村金融組織準入政策。鼓勵社會資本和民間資本發(fā)起或參與設立新型農村金融機構，建立和完善適度競爭的農村金融市場。

2．進一步完善適應現(xiàn)代金融經(jīng)濟的農村金融市場。

農村金融發(fā)展范文第2篇

1.縣級金融機構大幅撤銷,導致農村金融體系嚴重萎縮。縣級及以下營業(yè)機構和網(wǎng)點,將經(jīng)營重心轉向大城市、大行業(yè)、大企業(yè)、大客戶、大項目,加速了農村金融邊緣化。1999年以來,四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機構,目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾;農村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此現(xiàn)在農村剩下的只有農村信用合作社。但是,由于各種原因,整個信用社為“三農”提供的金融服務能力同樣非常有限。

2.銀行信貸資金投放不足,農村資金大量外流。幸存下來的縣級以下營業(yè)網(wǎng)點普遍被剝奪了貸款決定權,變成單純的吸存窗口。不僅農村正規(guī)金融機構無法向農村經(jīng)濟提供足夠的金融服務,而且農村資金外流現(xiàn)象嚴重,成為事實上的“抽水機”。例如,近年來全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農業(yè)發(fā)展銀行,農業(yè)發(fā)展銀行的資金專項用于農副產(chǎn)品的收購,這兩塊資金幾乎相抵。農村資金的“非農化”,使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給雪上加霜,農村信用社雖然是農村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產(chǎn)比率高,對“三農”的支持顯得力不從心。

3.農村金融的服務功能弱化。面向農村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務,且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農民負擔。農村信用社依然鐘情小額農貸,不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農村金融服務功能的弱化,使金融機構對農民的服務水平很低,農民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

總之,缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務、無法滿足后者的融資需求構成了當前農村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農民收入增長緩慢的主要原因之一。

二、政策性金融、商業(yè)性金融支農作用弱化,合作型金融壟斷供給

在改革過程中,形成的政策性金融、商業(yè)性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改變,政策性金融在農村主要由農業(yè)發(fā)展銀行承擔,由于職能單一、實力較弱,基本以承擔糧棉油收購為主要任務,且不與農民直接打交道,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業(yè)支持非常有限。作為商業(yè)性金融企業(yè)的中國農業(yè)銀行在農村的網(wǎng)點呈收縮之勢,基本上淡出農業(yè)生產(chǎn)與開發(fā),支農功能弱化。郵儲在縣域網(wǎng)點有所增加,但職能目前仍以吸收存款為主,基本沒有貸款業(yè)務。工行、中行、建行等國有商業(yè)銀行逐步撤銷了鄉(xiāng)村的網(wǎng)點,金融覆蓋區(qū)域逐漸向縣域的城區(qū)和城市集中,服務三農的積極性不高。由于政策性金融、商業(yè)性金融對三農的金融供給相當有限,合作性金融幾乎壟斷了農村金融供給。1994年,中國農業(yè)發(fā)展銀行建立后,中國農業(yè)銀行在政策性業(yè)務剝離出去的情況下,也日益以追求利潤為核心,同樣急劇地撤銷分支機構,縣級分支機構出現(xiàn)“儲蓄所”化傾向。與中國農業(yè)銀行機構收縮相對應的是其農業(yè)貸款余額的急劇下降,從1999年最高時的9127.28億元降到2005年的4508.78億元,與此同時,中國農業(yè)銀行的各項貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27405.80億元,中國農業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務已基本商業(yè)化和非農化。

農村信用社是當前農村金融機構的核心力量,在農村擁有最多的分支機構,并且唯一與農戶具有直接業(yè)務往來。中國農業(yè)銀行不斷收縮其在農村金融業(yè)務,農村信用社逐漸形成了在農村金融市場的壟斷地位。同國有商業(yè)銀行相同,在追求利潤和加強風險控制的強烈要求下,農村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動的趨勢。作為主要面向農村經(jīng)濟組織和廣大農戶的正規(guī)金融組織,其經(jīng)營業(yè)務“非農化”傾向相當明顯。

農村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,還處于起步階段,均由原來的農村信用合作社改造而成,對農村經(jīng)濟發(fā)展基本沒有影響。而農村郵政儲蓄機構原來只吸收儲蓄,只到今年才正式成立郵政儲蓄銀行,開展存貸業(yè)務。

三、非正規(guī)金融發(fā)展迅速,存在隱患

改革開放以來,在近30年的金融改革里,農村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系,其中農村信用合作社最為普遍。但是與此同時,民間借貸卻悄然萌發(fā),形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng),與正規(guī)金融體系并存。當前,對農村非正規(guī)金融的稱呼不一,從所有權、金融監(jiān)管、資金融通、生命力和危害性等不同角度,分別被稱為農村民營金融組織、農村非正規(guī)金融、農村非銀行金融、草根金融及地下金融等名稱。其主要內涵是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業(yè)主之間的直接融資。其主要組織形式包括自由借貸、銀背、私人錢莊、臺會、典當業(yè)信用、民間貼現(xiàn)及其他民間借貸組織。在農村金融改革初期,管理當局默許甚至支持各種非正規(guī)金融的組織形式。但到上世紀90年代中期后,受亞洲金融危機以及WTO和新巴塞爾協(xié)議客觀要求的影響,政府加大對金融機構的管理力度,正規(guī)金融機構實行全面的商業(yè)化改革,而非正規(guī)金融機構成為了被嚴格限制或取締的對象。1999年農村合作基金會關閉,經(jīng)濟服務部、金融服務部等準信用合作組織基本被取消。但這并沒有壓制住非正規(guī)金融機構的發(fā)展,反而逐漸成為農戶獲得貸款的主要渠道。

從1986年開始,農村非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)金融規(guī)模,而且每年以19%的速度增長。農業(yè)部農村經(jīng)濟研究中心農村定點觀察站的數(shù)據(jù)顯示,2003年,全國農戶戶均借款來源中,來自銀行及信用社的貸款只占26%,而來自私人的貸款則占71%。從地區(qū)結構看,東部地區(qū)農戶資金來源中有81%來自民間金融,中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別為76%和60%。據(jù)新華社報道,一項由中國專家首次采用定量方法對地下金融現(xiàn)象進行的調查課題結果顯示,中國農戶只有不到50%的借貸是來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構,從非正規(guī)金融機構途徑獲得的借貸占農戶借貸規(guī)模的比重超過了55%。

總之,上述諸多的統(tǒng)計數(shù)據(jù)充分說明,盡管農戶有著較強的融資需求,但農戶從正規(guī)金融機構所獲得的貸款遠遠不能滿足自身的需要,非正規(guī)金融融資已經(jīng)取代正規(guī)金融成為農村的最主要融資方式。

農村金融發(fā)展范文第3篇

關鍵詞：農村金融；發(fā)展服務；結構

1、當前農村金融需求的結構和層次分析

農村金融需求按用途主要分為五類:基本生存需求、一般生活性需求、小額生產(chǎn)費用需求、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營資金需求以及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的較大規(guī)模資金需求。按需求主體可分為農戶、農村企業(yè)以及農村基礎設施建設。農戶可以分為純農戶、兼業(yè)戶和非農戶;農村企業(yè)分為小型企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同收人水平或戶型的農戶以及規(guī)模不同的企業(yè),其金融需求和滿足方式也表現(xiàn)出相當大的差異。

1.1 純農戶的金融需求:此類農戶多屬于中低、低收入戶,無非農收入來源,土地的社會保障功能極強,其金融需求主要是滿足基本生存需求、生活性需求和小額生產(chǎn)費用需求,包括建房、子女上學和疾病治療等。這類農戶由于承貸能力有限,信貸風險較大,往往被排斥在正規(guī)金融組織的信貸供給范圍之外,只能以較為特殊的方式滿足資金需求。目前,政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款以及政府財政性扶貧資金是這類農戶滿足資金需求的重要方式。近年來,隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展,這種類型農戶在我國農村大多數(shù)地區(qū)呈現(xiàn)逐漸減少的趨勢。

1.2 兼業(yè)戶的金融需求:兼業(yè)戶在當前我國農村經(jīng)濟中占據(jù)主要地位,主要包括: (1)承包土地進行大規(guī)模農場式耕作或者經(jīng)濟林、牧草種植；(2)規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟作物生產(chǎn)；(3)地域優(yōu)勢的蔬菜種植；(4)剩余勞動力遷移帶來的個體運輸業(yè)、簡單加工業(yè)等；(5)時令性農產(chǎn)品流通經(jīng)營。這類農戶的金融需求主要是農業(yè)生產(chǎn)費用需求以及小規(guī)模的經(jīng)營周轉資金需求。這些需求大多是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化派生而來的,是公司加農戶類型的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化在農戶層面上的資金需求。由于缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔保品,這類農戶很難從銀行申請到貸款。但是,農村地區(qū)的親緣、血緣關系以及熟人社會的制約,使農民很重視自己的聲譽。村民們深諳沒有信用的危害,對履行債務有較強的道義約束,非常適合與其關系比較密切的農村合作金融機構提供信貸。

1.3 小型農業(yè)企業(yè)、小型工商企業(yè)金融需求:這類企業(yè)一般是立足于當?shù)刭Y源發(fā)展起來的,企業(yè)規(guī)模小,技術水平低,產(chǎn)品附加值低,市場的不確定性較大,經(jīng)營風險較高。這些企業(yè)存在著擴大生產(chǎn)和啟動市場的資金需求,主要表現(xiàn)為小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。由于缺乏健全的承貸機制和信用擔保和抵押制度, 它們很難從大型商業(yè)銀行獲得貸款支持。近年來,農村信用社基于扎根農村的優(yōu)勢,開展關系性融資,大大降低了交易費用和信貸風險,逐漸成為這類企業(yè)主要的貸款機構。然而,目前農村信用社資金實力普遍不足,其自身也存在較大的風險,難以充分滿足這類企業(yè)的資金需求,使得一部分小型企業(yè)不得已轉向利率較高的民間借貸。

1.4 農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融需求。此類企業(yè)主要從事大規(guī)模的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營,是縣域經(jīng)濟發(fā)展的主導力量。目前,這類企業(yè)需要大量正常的流動資金和規(guī)模擴張中的長期投資需求以及匯兌、結算等中介金融服務。由于其資金實力較強、規(guī)模較大、貸款風險相對較小,同時,其經(jīng)營范圍較廣,跨出了縣域甚至省域的范圍,所以需要金融機構在全國甚至世界范圍內提供金融服務。顯然,地方性的小型金融機構無法有效地提供此類服務,這就為大型商業(yè)銀行提供了市場空間。農村金融植根農村、輻射全國的獨特優(yōu)勢,使之必然成為這類企業(yè)的信貸供給主體。

1.5 農村基礎設施建設金融需求。隨著新農村建設的逐步推進,農村交通、水利、能源、電信、教育和醫(yī)療衛(wèi)生等配套設施需要投入大量的建設資金,農村基礎設施建設領域存在巨大的信貸融資需求空間。長期以來,農村基礎設施建設的資金需求主要依賴財政渠道解決,近年來由于地方財力有限,財政對農村基礎建設的投入明顯不足,大部分農村生產(chǎn)、生活條件長期得不到有效改善。隨著社會主義新農村建設的深入,農村基礎設施建設巨大的資金需求缺口,需要政策性金融機構給予更多的政策性貸款支持。同時,也應該看到,很多基礎設施項目如交通、電力、電信等有著巨大的贏利空間,這就為包括農村金融在內的大型金融結構提供了市場空間。

2、農村金融在農村的發(fā)展方向

農村金融機構在金融市場中利用自身的競爭優(yōu)勢。根據(jù)農村金融需求結構的狀況以及農村金融自身的特性,農村金融應服務于小“三農”經(jīng)濟過渡和農村現(xiàn)代商業(yè)性市場,以支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為重點,主要滿足農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)大量正常的流動資金和長期投資需求,并為這些企業(yè)提供結算、匯兌等金融中介服務。從目前和將來三農服務對象融資渠道進行分析。

2.1 融資次序與層次

按照借貸交易雙方關系的遠近(或交易層次) ,我國農戶(或農村企業(yè))的一般融資次序依次為:個人通過兼業(yè)實現(xiàn)自我融資―親屬間相互捐贈互助―熟人間的民間借貸―聯(lián)保貸款―社區(qū)合作金融―中小金融機構貸款―大商業(yè)銀行貸款。

上述的融資次序按交易層次由到高可分為三個層次:親友間的自我融資(包括前三種形式) 、社區(qū)間互助合作(中間的第四和第五兩種形式) 、市場化融資(最后兩種形式) 。這一融資次序的特點是借貸交易由熟人社會向陌生人社會過渡,由傳統(tǒng)封閉的小農經(jīng)濟向市場化的大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營過渡,這一融資次序也與農業(yè)經(jīng)濟向現(xiàn)代經(jīng)濟轉型的過程相一致。

農戶的融資需求首先考慮的是自我和親友之間的相互融資。從借貸意識來看,中國的農戶具有強烈的“內源融資”偏好,當農業(yè)收入不足的時候,小農家庭就更愿意謀求非農收人,因此非農收入首先對農業(yè)生產(chǎn)的資金提供了補充。如果非農收人不能彌補農業(yè)生產(chǎn)資金的不足,那么農戶之間的相互融資就會發(fā)生。但農戶之間的這種自我融資的局限非常大,當生產(chǎn)經(jīng)營需要較大規(guī)模的資金,超出親友的資金借貸能力時,在社區(qū)社員之間進行互助合作就顯得非常有必要。隨著農戶收人水平的提高,在滿足基本的生存條件及生活消費的情況下,有許多“道義小農”也逐步走向“理性小農” 。而當農戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴大后需要融入整個外部市場經(jīng)濟時,小農的理性就得到充分體現(xiàn),融資需求也必然轉向市場化融資。

2.2 交易成本與農村金融交易的形式

新制度經(jīng)濟學認為,交易形式取決于交易成本的大小。不同機構產(chǎn)權組織形式的選擇取決于為滿足金融需求的交易成本高低。農村金融交易成本包括四類:一是簽約成本,即因農村基礎設施或地理位置等引起的交易成本；二是信息成本,即減少信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險而形成的交易成本；三是管理成本,即金融機構內部的管理成本；四是成本,即與產(chǎn)權形式相關的成本。總交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

2.3 農村金融體系的構建與農村金融的市場定位

不同類型的金融機構有著各自的競爭優(yōu)勢,必然適應不同層次的金融需求。在農村金融市場上,農戶和兼業(yè)戶的信貸需求屬于較低層次的金融需求,呈現(xiàn)出分散性、小額性和個性化的特點。民間借貸和合作性金融機構擁有在監(jiān)督和執(zhí)行上天然的信息優(yōu)勢,成為這類金融需求的供給主體。

3、農村金融的服務選擇

根據(jù)以上理論,結合農村金融需求的結構性特征,農村金融體系的構建也應體現(xiàn)出層次性的特點。農村信用社主要對“三農”提供結算，小額貸款。農業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行,在集中性、大額性和共性化的金融市場上,可以發(fā)揮在信息收集、管理和監(jiān)督上的規(guī)模化優(yōu)勢,實現(xiàn)交易成本最小化。

3.1 農業(yè)銀行構建農村金融與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)密切的銀企關系,完善間接融資服務體系。第一,應密切關注當?shù)剞r業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展情況,積極主動向龍頭企業(yè)提供金融服務和融資輔導,提高這些企業(yè)的融資能力；第二,進一步優(yōu)化信貸服務。從信貸業(yè)務品種的安排和選擇、貸款期限結構的配置、利率工具的掌握和使用、貸款手續(xù)的簡化、抵押擔保方式的創(chuàng)新等方面為農戶和企業(yè)提供更優(yōu)質的服務。第三,簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,向農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供一定額度的授信,同時,賦予固定地提供全部或大部分金融服務。

3.2 農發(fā)行完善風險管理機制,積極進行業(yè)務創(chuàng)新

農發(fā)行必須是在風險可控的前提下介入農村信貸市場。為此,必須完善風險管理機制,防范信貸風險。

3.3 農村商業(yè)銀行 發(fā)展綜合性的農村金融服務,加強農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

除了存貸款等基本的金融服務外,應適時發(fā)展農村其他金融服務,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,優(yōu)化金融工具結構。

3.4 農村信用社積極參與農村城鎮(zhèn)化和基礎設施建設,推動農村經(jīng)濟發(fā)展

農村城鎮(zhèn)化為農村金融提供了巨大商機,其廣闊的需求前景必將成為高成長的信貸市場。由于我國農村城鎮(zhèn)化建設處在起步階段,投融資市場化程度相對較低,農村金融及時進入這個領域,一方面可以形成并鞏固在農村的經(jīng)營優(yōu)勢,另一方面有利于資源整合,搞活農村金融縣(市)行經(jīng)營,優(yōu)化信貸結構,增強綜合競爭力。

農村金融發(fā)展范文第4篇

引言

農村經(jīng)濟具有自己的特點：首次的投入高，回報和產(chǎn)出較慢，農業(yè)存在著自然的風險；大多數(shù)農村經(jīng)濟的基礎薄弱，發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金嚴重短缺；農民收入水平較低，資金自給能力明顯不足。這些方面都說明農村經(jīng)濟的增長是離不開農村金融服務支持的。

農村金融從產(chǎn)生到現(xiàn)在對促進我國農村經(jīng)濟的增長起到了很大的作用，現(xiàn)如今國家在政策方面扶植農村經(jīng)濟，注重三農的發(fā)展，因此，農村金融發(fā)展的好壞決定我國農村經(jīng)濟發(fā)展的好壞。

一、我國農村金融服務現(xiàn)狀及缺陷

（一）農村金融服務的涵義

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動[1]。我們把專門從事貨幣信用活動的中介組織稱為金融機構。目前，我國正式農村金融服務機構有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行以及新型農村金融機構，非正式金融有錢背、私人自由借貸、私人錢莊、合會等，在許多地區(qū)非正式金融機構已成為農村金融服務的主要提供者。隨著多年的農村金融體制改革與發(fā)展，我國農村金融服務機構現(xiàn)已形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構在內的，以農村信用社為核心、國有商業(yè)銀行為主體、民間借貸為補充的農村金融體系。

（二）農村金融服務的特點

長期以來，為更好地服務三農，政府一直致力于改善農村金融服務體系。在我國農村，每年還有大量的農業(yè)科技成果、適度的集約化經(jīng)營、農業(yè)基礎設施建設以及農業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展都需要資金，而現(xiàn)有的農村金融無法滿足當前的資金需求，因此，金融服務體系的完善是我國農村經(jīng)濟金融發(fā)展的當務之急。農村金融體系改革與三農問題的解決是一個既有區(qū)別又緊密聯(lián)系在一起的重要課題。2007年1月召開的第十次全國金融工作會議上，提出了農村金融改革的新框架。本文從我國市場經(jīng)濟理論出發(fā)，農村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融服務的支持，對構建農村新型金融服務體系的創(chuàng)新性進深入研究。

（三）我國農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

現(xiàn)行的農村金融機構主要包括農村信用社、農村銀行、郵政儲蓄銀行以及其他農村商業(yè)銀行。從2012年各省市農村金融營業(yè)點的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，我國農村金融分布不均勻，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和農業(yè)大省農村金融機構多，而經(jīng)濟欠發(fā)達和西北地區(qū)的農村金融營業(yè)點少。這種分布的主要原因有人口、地域和經(jīng)濟方面的因素。通過對各省份農村金融機構營業(yè)人員投入情況的比較，發(fā)現(xiàn)各省市數(shù)量差異較大，這與農村金融機構數(shù)量分布有著直接聯(lián)系。農村金融機構的貸款余額變化很大，截至2013年3月末，五大行年報已悉數(shù)出齊，盡管7 813億元的高額利潤及總體下降的不良貸款率讓市場松了一口氣，但從部分觀點看來，表面光鮮的數(shù)據(jù)并不能隱蔽不良貸款規(guī)模同比趨多的承壓趨勢。以五大行為代表，市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年各家銀行的不良貸款余額與關注類貸款規(guī)模均有不同程度增加。其中，工行、建行、中行去年不良貸款余額分別增加了15.64億元、37.03億元、18.3億元?！般y行的信貸余額逐年增加，不良貸款自然也會相應增多，以當前的不良率，銀行資產(chǎn)質量還是不錯的?！北M管如此，前述工行人士也坦承，未來不良貸款余額上漲的壓力也不能忽視。作為不良貸款的先行指標，逾期貸款的數(shù)據(jù)正在全線上漲。2012年，僅工建中農交五大行的逾期貸款就已高達4 000億元以上。這還剔除了銀行為一些地方平臺、企業(yè)所辦理的貸款展期。逾期貸款的高額數(shù)據(jù)表示金融市場一方面有錢，另一方面也表示留在手里的錢總是舍不得貸給農村。

二、我國農村金融服務對農村經(jīng)濟發(fā)展的作用

（一）農村金融服務為農村經(jīng)濟建設提供資金保障

新農村和三農建設需要大量資金推進，而儲蓄是提供資金的重要來源之一。在新農村和三農的建設過程中，儲蓄率的高低和貸款的難易程度起著決定性的作用。幾乎所有國家在農村發(fā)展過程中都伴隨著儲蓄率的上升，我國農村建設也擺脫不了這一規(guī)律[2]。經(jīng)濟和金融有著共同的特點，那就是資金融通，而金融可以通過利息率使消費和實物儲蓄發(fā)生變化，從而使儲蓄增值轉化為投資，這就是金融吸收儲蓄的功能，儲蓄又是生產(chǎn)者直接的資金來源。因為銀行等金融機構牽涉大量籌資企業(yè)與擁有剩余資金的諸多投資者，所以農村金融機構能以最低的交易成本和信息成本最大量地動員儲蓄，有效保證資金分配的合理程度。農村金融存在的意義就是把農村分散的資金有效的聚集起來用于生產(chǎn)者投資。農村金融的改革與發(fā)展是經(jīng)濟有效發(fā)展的先決條件，金融是經(jīng)濟發(fā)展的核心。在涉農信貸投放方面，村鎮(zhèn)銀行是通過增加或減少涉農信貸量來滿足三農多層次、多元化的金融服務需求。

（二）農村金融服務在農村建設中有著資金效率高的優(yōu)勢

在市場經(jīng)濟條件下，效率是檢驗生產(chǎn)成敗的唯一指標。農村金融植根本土，在農村建設的資金調動中有著明顯的優(yōu)勢，它通過降低交易成本和把資金配置到效益最好的區(qū)域和項目中來提高效率。隨著我國農村經(jīng)濟貨幣化程度的提高，經(jīng)濟建設和信息更新節(jié)奏加快，單位交易成本和信息成本會不斷下降。農村金融服務還可以通過自己的中介地位和專業(yè)技能來替資金所有者對資金使用者進行監(jiān)督，降低資金所有者的風險和監(jiān)督成本。另一方面，資金尋求高回報的性質使得農村建設中資金從效益差的項目投向效益好的項目，有力地回避了風險和提高了效率。

（三）農村金融服務對農村建設發(fā)揮著催化劑、助推劑和粘合劑的作用

在我國，新農村建設的各種資源都要靠資金引導。農村金融機構經(jīng)營貨幣資金，通過貨幣資金運動促進商品交易，引導勞動力、土地、人才等要素的合理流動，按照市場和新農村建設的需求迅速粘合各種生產(chǎn)要素，形成促進新農村建設的生產(chǎn)力?！笆濉睍r期，是深化改革開放、加快轉變農業(yè)發(fā)展方式的關鍵時期。農村金融作為“三農”的橋梁和紐帶應充分發(fā)揮好自己的功能，起到“催化劑”、“助推劑”和“粘合劑”的作用，積極推動農業(yè)發(fā)展方式的轉變。

農村金融應在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展過程中應充分發(fā)揮催化劑的作用，積極促成農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的局面。說到底農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所面臨的重要問題就是資金問題。在目前，如何解決龍頭企業(yè)的融資“瓶頸”就成了農村金融服務改革的新方向。農村金融機構應適時開辦對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的中長期貸款業(yè)務來滿足企業(yè)結構調整的不同需要。同時農村金融機構與政府之間要保持信息溝通，以更好的保持農村企業(yè)的良性發(fā)展。

農村金融服務的另一重要作用就是充分發(fā)揮助推劑的作用。農村城鎮(zhèn)化建設過程需要大量的資金援助都要用到金融服務。農村金融機構要以發(fā)展民營企業(yè)為依托，以產(chǎn)業(yè)結構調整為手段，以產(chǎn)業(yè)政策和資源優(yōu)勢為導向，鼓勵和支持民營企業(yè)，不斷調整農產(chǎn)品結構，提高農產(chǎn)品質量的檔次與附加值。

在農民致富的進程中，農村金融應發(fā)揮粘合劑的作用。農村金融機構要將農民的切身利益與實際發(fā)展有機聯(lián)系起來。目前，海南省農信社推出的小額貸款產(chǎn)品已多達12種，主要包括農村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、林權抵押貸款、惠民“一卡通”貸款、黨員雙帶致富貸款等，而且政府還對農民貸款進行貼息補貼。人們已將海南的小額貸款模式稱為的海南模式，海南也因此成為“三農”小額貸款中發(fā)展最迅速的地區(qū)[3]。

（四）農村金融是調節(jié)新農村建設的重要杠桿

國家宏觀調控體系的一個重要措施就是通過金融控制貨幣供應量來調節(jié)社會總需求。貨幣供應量和社會商品、勞務總供給保持基本平衡，就能使物價穩(wěn)定。金融可以通過對農村經(jīng)濟“多予少取”的放活方針來盡量縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。金融方面“多予”就是有針對性的加大對農村建設的資金投入，同時降低對“三農”貸款的利率來大力發(fā)展農村經(jīng)濟?！吧偃　本褪潜M量降低農村生產(chǎn)者的融資成本，采取行政和市場的手段使農村建設融到更多的低成本資金。通過長期的“多放少取”政策，農村才能夠逐步實現(xiàn)農村金融機構的供需平衡和降低城鄉(xiāng)金融服務差距[4]。

三、我國農村金融服務存在的問題

（一）農村金融市場呈現(xiàn)壟斷、缺少競爭

在我國農村合作金融機構（含農村信用社，改制而來的農村商業(yè)銀行和農村合作銀行）網(wǎng)點數(shù)量占全部農村金融機構網(wǎng)點數(shù)的比例51.5%，而且總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)的狀態(tài)。農村信用社改制以來，其存貸款業(yè)務發(fā)展基本平穩(wěn)。但是，在2012年全國農村合作金融機構對農業(yè)貸款余額占我國全部金融機構農業(yè)貸款余額比例的81.04% ，而2013年這個比例上升到了92.63%。這說明農村合作金融機構基本壟斷了農業(yè)貸款的市場。從農戶貸款角度看，我國存在著農村正式金融（不包括保險、證券、期貨、擔保產(chǎn)品）總體壟斷化的問題[5]。

農村信用社是我國農村金融市場上最大的正規(guī)金融組織，可是由于其實力薄弱，地域性的限制導致農村金融供給總量不足。民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護，其他的多種金融組織之間也沒有形成有效的競爭格局。

（二）農村正式金融資金從農村地區(qū)外流問題比較嚴重

目前我國農村正式金融資金從農村外流問題比較嚴重。根據(jù)中國人民銀行農村金融服務研究小組分析，主要資金流出渠道為農村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式[6]。

當前農村資金嚴重流失，主要渠道有兩條。一是農村金融機構引起的資金流失。改革開放以來的各時期，中國金融機構農村貸款余額均小于農村存款余額，根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，商業(yè)銀行從農村吸儲余額后每年會有數(shù)百億資金通過信用社凈流出農村。二是郵政儲蓄渠道引起的資金流失。東南亞金融危機以來，與國有商業(yè)銀行基層業(yè)務網(wǎng)點快速收縮之勢形成對比，郵政儲蓄存款則呈快速增長之勢[7]。據(jù)《中國金融年鑒2012》統(tǒng)計，2011年郵政儲蓄存款凈增5 566億元，2012年的存款余額為407 422 570.4萬元，上升了19.7個百分點。按照目前情況發(fā)展的話，根據(jù)國家開發(fā)銀行預測到2015年農村金融缺口可能會達到8萬億元左右。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)有大概2.4億左右農民，而需要貸款的占了50%，“三農”貸款缺口逐年增大，目前大概在1萬億元左右[7]。

四、對未來我國農村金融服務的建議

（一）發(fā)展農業(yè)保險金融

農業(yè)保險是一種能有效的分散和降低自然風險，進而分散和降低農村金融系統(tǒng)風險的有效手段。對于農業(yè)保險的發(fā)展，要有自愿與強制保險的原則。因為農業(yè)保險的效率是與參保率有直接關系的，如果完全實行自愿保險，則保險的參與率難以提高，農民的保費會很高，這時候抗風險的能力沒有得到保障。而農民參保率高，則農戶需要支付的保費就降低，政府的出資也可保持在合理水平。根據(jù)經(jīng)驗，強制保險應選擇關系到國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并實行保費補貼（中央和地方財政根據(jù)各地農業(yè)風險狀況和農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平，從財政資金中各劃出一定比例份額用于補貼農戶的保費）。除此之外，“制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅；對其他涉農保險營業(yè)稅按 5%先征，按 3%返還，印花稅按 0.1%先征，按 0.05%返還，將返還的稅金充實風險基金?！盵8]

（二）發(fā)展非正式金融、促進競爭

競爭是一種優(yōu)勝劣汰的自然法則，良好的競爭能加快事物向好的方向轉變。非正式金融服務能及時利用分散廣泛的局部知識（各地的實際情況，包括人文、地理等）來拓展各種市場，這種競爭機制可以促使金融機構提高對農戶、農村中小企業(yè)的金融服務質量。我國農村正式金融服務領域不足，金融機構對農業(yè)支持力度不夠，金融服務職能沒有得到充分發(fā)揮；而我國非正式金融類型植根于本土，分布眾多、廣泛，且貼近農戶和中小企業(yè)，有的甚至與農戶和中小企業(yè)發(fā)生直接聯(lián)系，因此與農戶和中小企業(yè)之間的信息對稱性高，信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢大。非正式金融屬于內生金融，直接面向農民、農村中小企業(yè)的需求，這種由需求跟進的運作特點決定它的需求程度高于正式金融（當前的正式金融采取供給先行的運作方式，這種方式不能根據(jù)農民、農村中小企業(yè)的需求提供及時的金融服務）[9]。在這里筆者列舉幾種民間存在的非正式金融機構，民間直接接待、放貸人貸款、民間借貸中介、各種合會、未注冊登記的典當行、民間私人錢莊、農民資金互助組織、集資借貸、小額信貸、民間擔保企業(yè)、互助會和互助基金等。

（三）創(chuàng)新農村金融環(huán)境

農村金融發(fā)展范文第5篇

(一)民間金融能在資金供給上提供補充

國家財政支農資金的相對缺乏以及正規(guī)金融機構資金供給的缺位,都在一定程度上促使民間金融發(fā)揮了替代作用,從而緩解了農村資金的供求矛盾。目前農村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)逐漸呈現(xiàn)規(guī)模化和專業(yè)化的趨勢,對于資金的需求十分迫切,而這種需求往往在正規(guī)金融體系的不到滿足。與此同時,民間金融供給的力量也在不斷增強。改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款一直維持在較高水平。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù),“十一五”期間國內生產(chǎn)總值年均增長達到了11.2%,同時農民人均純收入也從2006年的3587元增加到2010年的5800元,增幅達到61.6%。城鄉(xiāng)居民收入水平的快速增長使得城鄉(xiāng)居民的儲蓄水平也相應提高。但自1998年之后,較低的利率政策導致了城鄉(xiāng)居民儲蓄的比例一直呈下降趨勢。在城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款余額仍然高達40%以上的情況下,銀行的利率已逐漸喪失了吸引力,資金不斷流向了高利率的民間金融領域。據(jù)目前比較權威的中央財經(jīng)大學課題的《中國地下金融調查》,結果顯示越是經(jīng)濟落后的地區(qū),農戶從銀行、信用社等正規(guī)金融機構借貸的比重就越低,西部農戶通過非正規(guī)金融途徑取得的借貸規(guī)模指數(shù)最高,超過六成。

(二)民間金融相對正規(guī)金融具有比較優(yōu)勢

首先,民間金融具有信息成本優(yōu)勢,從而使得道德風險和經(jīng)營風險降低。民間借貸多數(shù)發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親和鄰里等熟人之間,貸款人容易收集和處理借款人的信息,對借款人的資信、還款能力等也非常清楚,貸款監(jiān)督成本低。貸款根據(jù)市場狀況和自身收益與風險的關系設置利率,減少了由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇。所以,民間金融盡管缺乏來自政府的監(jiān)管和規(guī)范,但多數(shù)情況下資產(chǎn)質量反而比國有商業(yè)銀行要好,據(jù)對張家口地區(qū)的調查,大多不良貸款很低,鄉(xiāng)土氣息濃厚反而能提高履約率。[8]其次,民間金融具有交易成本優(yōu)勢。民間借貸的手續(xù)簡便,形式靈活,合同內容實用性強。例如農業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特點,從正規(guī)金融機構借款所面對的復雜手續(xù)往往使農戶錯失了農業(yè)生產(chǎn)的最佳時期,而民間借貸卻能夠提供個性化服務并進行創(chuàng)新和變通。最后,民間金融具有靈活的抵押擔保優(yōu)勢。農村有相當一部分中小企業(yè)和農戶沒有合適的財產(chǎn)作為抵押又找不到有實力的擔保人做擔保,很難達到正規(guī)金融的貸款要求,而農村民間金融關于抵押擔保的安排則非常靈活。同時,民間社會關系的約束這種無形的擔保機制給雙方都帶來便利。

(三)民間金融能夠滿足資金需求主體多樣化需求

民間金融在一定程度上滿足了農戶多樣化的信貸需求。正規(guī)金融的貸款不僅手續(xù)復雜,而且不能滿足農戶生產(chǎn)性貸款的季節(jié)性和緊迫性的需求。并且修繕房屋、看病買藥、婚喪嫁娶之類的生活需求,還有買種買肥、承包經(jīng)營等生產(chǎn)需求?？傊?在正規(guī)金融不愿意到達但又有合理需求的領域,民間金融都可以在一定程度上起到補充的作用。民間金融還可以實現(xiàn)農村金融體系的多樣化,與正規(guī)金融相互補充發(fā)展,更好的服務于中國的新農村建設。

二、制約農村民間金融發(fā)揮作用的原因分析

(一)農村民間金融缺少有效法律保護

法律認可的金融機構(包括農村信用)都具有官辦金融的性質,而民營機構卻一直得不到國家法律層面的認可。農村合作基金會在20世紀80年代一度得到農業(yè)部的鼓勵發(fā)展,但90年代后由于農村金融改革向正規(guī)金融機構商業(yè)化發(fā)展,非正式金融組織反而受到了越來越嚴厲的管制。[10]1997年亞洲金融危機的爆發(fā)和溫州地區(qū)民間金融風波,促使國家此后于1998年頒布了《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》,運行十多年的農村合作基金會被徹底解散并清算,同時部分“合會”還被定性為違法犯罪活動而遭到嚴厲打擊。從此,民間金融組織和借貸活動進入非正規(guī)的“地下”層面。2003年我國又進一步出臺政策對金融機構的設立做出了嚴格規(guī)定,這樣,金融法規(guī)的嚴厲管控使農村民間金融活動受到了極大制約。

(二)民間借貸利率的容易失控

利率市場化是民間金融的主要特點和優(yōu)點,但是同時也有負面效應。目前農村地區(qū)的民間借貸平均利率大約是18%—25%,是國有銀行一年期貸款利率的3到4倍。我國當前利率和商業(yè)銀行的借貸行為還沒有完全市場化,大量資金需求得不到滿足的民營企業(yè)、中小企業(yè)和農村個體戶將借貸需求轉向了民間金融。在資金供不應求的農村借貸市場,資金的價格—利率自然居高不下,有時遠遠超過有關法律法規(guī)設置的利率上限。歷史和現(xiàn)實都表明,民間借貸利率常因無管制容易失控從而引發(fā)社會問題。

(三)農村民間金融潛在風險大

民間金融獨特的運營模式使得各種金融風險潛伏其中,潛在風險主要表現(xiàn)為:一是借貸引發(fā)的債務糾紛。民間金融多口頭約定且履約簡單,大都僅憑一張借條或一個中間證明人即認可借貸行為,當債權人不能按期收回資金時,就容易引發(fā)債權、債務糾紛。由于民間借貸利率不受政府機構的直接監(jiān)管,民間借貸行為沒有合法地位,所以農村民間金融受損方只能通過私人來追討,黑社會等非法組織往往會成為債權人的選擇。二是民間借貸的高利率本身所蘊含的風險。高利率意味著債務負擔重,金融風險因此被放大。三是民間金融組織結構松散帶來的風險。以合會為例,隨著會員數(shù)目的增加,相互了解程度反而減少,安全性大大降低。近期內蒙古鄂爾多斯、山西和溫州等多地都發(fā)生了民間金融資金鏈條斷裂的事件,上億元的民間標會崩盤,對社會安定造成了很大的影響。

三、發(fā)展我國農村民間金融的政策建議

(一)構建民間金融法規(guī),推出有效管理辦法

正確定位民間金融,通過立法的形成對其進行界定,是促進其發(fā)展的首要任務。首先,建議國家立法部門盡快制定《民間金融法》,賦予民間金融合法的法律地位,明確界定其與非法吸收公眾存款等違法金融活動的界限。在具體實踐中,要對民間融資管理主體、職責和內容等做出明確規(guī)定,并對民間融資的利率做出指導,以便于民間貸款者能將規(guī)定和指導運用于金融產(chǎn)品設計中。同時,學習美國和香港的經(jīng)驗,推出類似香港地區(qū)的《放債人條例》,允許企業(yè)和私人放債,但對放債行為通過法規(guī)加以約束。其次,在有法規(guī)規(guī)范的情況下,執(zhí)法部門應對民間金融的合法行為加強保護。與此同時,政府也要加強配套服務的建設,比如成立金融咨詢公司,構建數(shù)據(jù)庫和征信體系以及為民間金融業(yè)務開展提供人員保障與業(yè)績激勵等。最后,依照法律處置民間金融糾紛,防范未納入合法渠道的民間金融風險。

(二)探索建立多種形式的民間金融組織

建立多種形式的民間金融組織是引導民間金融結構從“地下”轉向“地上”的有效途徑,同時也能引導民間金融結構向規(guī)范化、合法化、機構化轉變。首先,政府可以適當降低金融準入門檻,允許部分私人錢莊以及合會以股份制或股份合伙制的形式進行登記和注冊,轉變?yōu)檎?guī)的金融組織。其次,還可以組建民營銀行,以此實現(xiàn)制度創(chuàng)新,在市場機制下進行企業(yè)化管理。最后,將農村信用社改造成為農戶自己擁有的金融機構也是一個可考慮的方案和選擇,即在全國推廣商業(yè)性質的小額貸款組織。國有銀行在農村金融服務的空白因此可被填補,有效吸納的資金因而也得以用于農村本地市場。總之,通過合法和多種金融機構的創(chuàng)建和改革,將原本流向地下錢莊的資金吸引到合法的投資軌道上來。

(三)引導農村民間金融與正規(guī)金融進行合作

首先,鼓勵民間金融利用信息與履約機制的優(yōu)勢與正規(guī)金融機構開展合作,使后者也能分享客戶信息,并利用其資金優(yōu)勢為農村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。其次,把民間金融的發(fā)展和農村信用社及農村商業(yè)銀行的改革相結合起來,小規(guī)模的私人錢莊以及民間資金可嘗試參與農村信用社、農村商業(yè)(合作)銀行等正規(guī)金融機構的改制。引導農村民間金融參與正規(guī)金融具體的方式可以包括:對農村信用社增資擴股并允許和吸收農村有實力的企業(yè)、個體工商戶和農民入股;鼓勵縣域金融機構開辦企業(yè)、個人委托等業(yè)務,引導民間資本流向規(guī)范借貸行為;鼓勵有條件的股份制商業(yè)銀行向縣域延伸機構,對商業(yè)銀行進行一定改制,通過發(fā)展典當業(yè)等方式拓寬農村融資渠道?？傊?通過吸納民間資本入股等多種方式,將地下的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。

(四)改善金融生態(tài)環(huán)境