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金融發(fā)展概念范文第1篇

【關(guān)鍵詞】金融改革 創(chuàng)新 協(xié)調(diào) 綠色 開放 共享

【中圖分類號】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

創(chuàng)新發(fā)展理念下的金融改革

創(chuàng)新中小企業(yè)融資渠道。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變之前重點(diǎn)服務(wù)大型企業(yè)的經(jīng)營模式，將目標(biāo)客戶向中小型企業(yè)拓展，針對中小型企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)適合中小型企業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。特別是中小型商業(yè)銀行，可以開展中小企業(yè)貸款改革試點(diǎn)，如在銀行內(nèi)部設(shè)立中小企業(yè)信貸審批部門，專門進(jìn)行中小企業(yè)的信息搜集、貸款審批、貸后監(jiān)管、風(fēng)險控制等工作。對于處于成長期的高新技術(shù)企業(yè)，由于其發(fā)展前景較好，可以在創(chuàng)立初期引進(jìn)風(fēng)投資本；對于有一定資產(chǎn)規(guī)模的中型企業(yè)，應(yīng)該在政策上鼓勵銀行向該類型企業(yè)發(fā)放貸款，讓資金真正流入有融資需求的實體經(jīng)濟(jì)中去；也可以引導(dǎo)民間資本支持中小型企業(yè)的發(fā)展，降低民間資本的金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵民間借貸與中小型地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，通過正規(guī)渠道將閑散的民間資本整合并流入實體經(jīng)濟(jì)，從而提高民間資本的利用效率并有效地控制風(fēng)險；對于已經(jīng)具有一定規(guī)模的中型企業(yè)，可以鼓勵和引導(dǎo)其在新三板、創(chuàng)業(yè)板上市，通過直接融資的方式獲得資金支持。

創(chuàng)新激勵性政策機(jī)制。建立專項基金，用于支持處于創(chuàng)立初期或生產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期的企業(yè)。對特定企業(yè)給予資金扶持，同時也為金融機(jī)構(gòu)和民間資本投資方向起到引導(dǎo)示范的作用。成為政府專項基金支持對象的企業(yè)可在信用評級上有增進(jìn)，這也為企業(yè)獲得銀行貸款提供了提高自身條件的渠道。當(dāng)企業(yè)渡過創(chuàng)立初期，進(jìn)入穩(wěn)步成長期的時候，政府應(yīng)逐漸撤出自己的財政資金，并鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金進(jìn)入。政府可在稅收等相關(guān)制度上對支持這些企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實行優(yōu)惠政策，提高銀行為中小型企業(yè)服務(wù)的積極性。最后，當(dāng)企業(yè)發(fā)展已進(jìn)入穩(wěn)定上升期時，還應(yīng)制定有關(guān)政策鼓勵民間資本進(jìn)入。作為補(bǔ)充，政府還可適時采用定向貨幣政策。該項政策可以讓銀行獲得較低成本的貨幣來源，以此鼓勵銀行向特定的行業(yè)和地區(qū)貸款，如正在進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級的行業(yè)，金融資源相對稀缺的弱勢地區(qū)等，可使金融資源真正流向經(jīng)濟(jì)社會有資金需求的領(lǐng)域。

協(xié)調(diào)發(fā)展理念下的金融改革

構(gòu)建金融中心與消除行政體制障礙并重，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。在有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)建立金融中心，形成經(jīng)濟(jì)金融集聚效應(yīng)。金融中心的位置選擇東中西部均有覆蓋，且有所分散。過于集中的金融中心會造成基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，金融資源搶奪激烈。金融中心將會整合周邊地區(qū)的金融資源，應(yīng)進(jìn)行合理布局規(guī)劃，提高資源的利用效率。由于聚集了周邊金融資源，金融中心的輻射功能也將進(jìn)一步加大。對周邊欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持能力也相應(yīng)增強(qiáng)，必能整合多方資源促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展。

努力打破行政區(qū)域壁壘的束縛，形成開放式的金融市場。反對地方之間的惡性競爭，鼓勵設(shè)計區(qū)域合作機(jī)制，實行區(qū)域間的有效聯(lián)動?？稍O(shè)立合作貿(mào)易區(qū)，創(chuàng)造公共優(yōu)惠政策環(huán)境。合作貿(mào)易區(qū)內(nèi)要制定合理的區(qū)域規(guī)劃，區(qū)域間合理分工、優(yōu)勢互補(bǔ)。在上層管理方面，可成立金融聯(lián)席委員會，專門負(fù)責(zé)區(qū)域間金融資源調(diào)配、金融合作項目洽談等，進(jìn)一步推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。也可成立區(qū)域共同發(fā)展基金，專門用于區(qū)域間的聯(lián)動發(fā)展，或者服務(wù)于區(qū)域參與的國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大戰(zhàn)略。

金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，帶動城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。建立由商業(yè)銀行、國家政策銀行、信用合作社、國家開發(fā)銀行共同組成的金融機(jī)構(gòu)融資體系。國家開發(fā)銀行和政策性銀行應(yīng)在其中發(fā)揮引導(dǎo)作用，在城鎮(zhèn)化建設(shè)項目初期投入資金，不但可以支持項目起步，還可以引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)乃至社會資本的流入方向，起到引導(dǎo)示范作用。在項目正常運(yùn)作之后，由銀行或其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供后續(xù)資金支持，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該加大涉農(nóng)貸款的比例，降低城鎮(zhèn)化建設(shè)項目貸款的門檻。同時，也可引導(dǎo)和鼓勵民間資本流入，特別是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，對于經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，允許民間資本投入項目的建設(shè)和后期經(jīng)營當(dāng)中。

綠色發(fā)展理念下的金融改革

支持新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加大金融對新能源的支持力度，當(dāng)務(wù)之急是要解決新能源企業(yè)融資難的問題。人民銀行應(yīng)在其中起到“總領(lǐng)指導(dǎo)”的作用，自上而下進(jìn)行金融資源的整體性配置優(yōu)化，引導(dǎo)有限的金融資源流向更需要資金的新能源產(chǎn)業(yè)中去。政策性銀行應(yīng)充分利用其政策優(yōu)勢，起到“中流砥柱”的作用，如國家開發(fā)銀行應(yīng)該利用其低息貸款、優(yōu)先貸款的政策優(yōu)勢積極扶持新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)起到“配合補(bǔ)充”的作用。金融機(jī)構(gòu)在對新能源產(chǎn)業(yè)融資時可以采取同業(yè)合作的形式，引入銀團(tuán)貸款、綜合授信等業(yè)務(wù)模式，從而既能滿足新能源企業(yè)的融資需求，又能避免僅由單一的金融機(jī)構(gòu)融資而承擔(dān)過大的行業(yè)風(fēng)險。

完善碳金融交易體系。完善碳金融交易體系最關(guān)鍵的是要建立一個機(jī)制合理的碳金融市場。一方面，我國現(xiàn)階段碳金融交易區(qū)域化分割明顯，彼此間信息溝通不流暢，應(yīng)該建立一個全國性的標(biāo)準(zhǔn)化交易平臺。在該平臺內(nèi)實行會員制，采用與國際標(biāo)準(zhǔn)相統(tǒng)一的合約格式，并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展線上交易、公開信息披露，防止因信息不對稱帶來的風(fēng)險。另一方面，建立合理的定價機(jī)制。政府應(yīng)根據(jù)市場上的供求情況、資金需求等因素確立碳交易價格的上下限，當(dāng)市場價格出現(xiàn)異常波動時通過稅收、補(bǔ)貼等方式進(jìn)行價格調(diào)控。另外，還應(yīng)該鼓勵創(chuàng)新多種碳交易金融衍生產(chǎn)品，有利于價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制的完善，并分散價格波動帶來的風(fēng)險。

開放發(fā)展理念下的金融改革

對內(nèi)推進(jìn)金融市場自由化改革。首先，降低國外金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入限制。比如，從“全面審批”過渡到“分項目、分行業(yè)審批”、對行情發(fā)展較好的行業(yè)簡化審批流程等。其次，逐步實現(xiàn)利率、匯率自由化。政府應(yīng)放松對利率和匯率的管制，由市場上的資金供求來決定定價，形成一個更合理、更透明的價格機(jī)制。最后，發(fā)展金融業(yè)務(wù)自由化。如商業(yè)銀行逐步實行混業(yè)經(jīng)營、開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，不斷提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和質(zhì)量，讓外資在我國的金融市場運(yùn)作中提高經(jīng)濟(jì)效益和投資效率，從而吸引更多的外資流入我國資本市場。

對外推進(jìn)“一帶一路”的金融支持。充分發(fā)揮政策性金融的作用，讓其成為“一帶一路”戰(zhàn)略的引導(dǎo)者和先行者。在我國的政策性金融體系中，國家開發(fā)銀行和國家進(jìn)出口銀行應(yīng)該成為兩大主力。國家開發(fā)銀行主要致力于為基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)提供資金保障。“一帶一路”戰(zhàn)略中一個重要的方面是為沿線國提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。而國家開發(fā)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面積累了許多經(jīng)驗和資本，因此以國家開發(fā)銀行為核心為“一帶一路”戰(zhàn)略提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持是明智之舉。國家進(jìn)出口銀行主要致力于為對外貿(mào)易融資、跨境貨幣金融投資提供支持。國家進(jìn)出口銀行可以在現(xiàn)有的跨境合作基金基礎(chǔ)上發(fā)展更多的跨境基金項目，為“一帶一路”戰(zhàn)略提供多樣化的融資渠道。

共享發(fā)展理念下的金融改革

實現(xiàn)金融供求個體間的金融共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起從一定程度上緩解了傳統(tǒng)金融資源配置不合理的弊端。然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國目前只是處于起步階段，很多方面都有待完善和發(fā)展。第一，應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入透明度，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多的民間資本進(jìn)入。建立規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)則，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，從而在市場上形成充分有序的競爭。第二，應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信系統(tǒng)，通過搜集業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)記錄建立信用數(shù)據(jù)庫，對信用記錄優(yōu)良的誠信企業(yè)實行優(yōu)惠政策予以鼓勵，對擁有不良記錄的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審查，有效防止金融犯罪活動在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域再度滋生。

實現(xiàn)金融供求個體與金融機(jī)構(gòu)間的金融共享。由于中小微企業(yè)、個人的資金量小等弊端，相當(dāng)部分的企業(yè)（特別是中小微企）、個人不在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的范圍內(nèi)。在共享理念下，金融改革應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地為企業(yè)服務(wù)?？梢岳么髷?shù)據(jù)技術(shù)建立中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫等社會征信系統(tǒng)，全面搜集數(shù)據(jù)庫內(nèi)企業(yè)和個人的信用信息，鼓勵金融機(jī)構(gòu)對信用記錄良好的個體提供金融服務(wù)。同時，政府可聘用第三方評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，建立信用信息共享平臺，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行授信。

實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的金融共享。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化、綜合化，金融要素的邊界將越來越模糊，金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)格局將會打破，因此金融機(jī)構(gòu)間的功能共享是大勢所趨。不同業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間可以共享客戶資源，合作開發(fā)綜合性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，最大程度上整合金融資源。其次，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)展除了優(yōu)化資源配置、咨詢、理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)以外的第三方平臺中介服務(wù)，在原有的大量客戶信息中充分挖掘客戶的潛在金融需求，并為其介紹匹配的金融服務(wù)。最后，金融機(jī)構(gòu)還可以實行后臺服務(wù)外包，將自身業(yè)務(wù)向“輕資產(chǎn)化”方向發(fā)展。

金融發(fā)展概念范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；概念；內(nèi)涵；外延

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0070-02

一、比較法視野下的金融消費(fèi)者概念

不同國家和地區(qū)對“金融消費(fèi)者”概念的規(guī)定各有特色，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所采取的做法也不盡相同。目前，許多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)已在法律層面對金融消費(fèi)者的概念作了明確規(guī)定。

（一）美國

美國是金融消費(fèi)者保護(hù)起步較早的國家，其《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》（1999）將金融消費(fèi)者定義為：個人、家庭成員因家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)的個體。美國《多德—弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》（2010）將受保護(hù)的金融消費(fèi)者界定為“消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人或者代表該自然人的經(jīng)紀(jì)人、受托人或人”。

（二）英國

英國2000年《金融服務(wù)和市場法案》首次采用了“金融消費(fèi)者”的概念，以立法的形式確定了“金融消費(fèi)者”的概念，將“金融消費(fèi)者”界定為貿(mào)易、商業(yè)、職業(yè)目的之外接受金融服務(wù)的任何自然人。①

（三）日本

2001年4月實施的日本《金融商品銷售法》將金融消費(fèi)者規(guī)定為：“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體?！比毡尽督鹑谏唐蜂N售法》的保護(hù)對象既包括自然人又包括法人，只要是不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位者，都在該法的保護(hù)范圍之內(nèi)。日本于2006年通過《金融商品交易法》，該法在明確“金融消費(fèi)者”定義的基礎(chǔ)上，將家庭理財納入生活消費(fèi)中，同時，將金融商品的范圍擴(kuò)大到所有的投資類商品，并且明確規(guī)定金融從業(yè)者要參照投資者的知識、經(jīng)驗、財產(chǎn)狀況以及交易目的等因素履行說明義務(wù)，以達(dá)到更好地保護(hù)金融消費(fèi)者。

（四）臺灣

2011年6月中國臺灣地區(qū)通過了“金融消費(fèi)者保護(hù)法”，將“金融消費(fèi)者”定義為“接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者。但不包括專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和符合一定財力或?qū)I(yè)能力之自然人或法人”。該法第3條還規(guī)定：“本法所定金融服務(wù)業(yè)，包括銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險業(yè)、電子票證業(yè)及其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)公告之金融服務(wù)業(yè)?！?/p>

總體而言，上述國家和地區(qū)關(guān)于金融消費(fèi)者的法律界定都體現(xiàn)了對弱勢一方的保護(hù)，強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大金融消費(fèi)者的保護(hù)范圍，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范。

二、金融消費(fèi)者概念的合理性

對金融消費(fèi)者概念的合理性進(jìn)行探析，即探討金融消費(fèi)者成為獨(dú)立法律概念的價值所在。各國和地區(qū)將金融消費(fèi)者作為獨(dú)立的法律概念進(jìn)行界定，主要是基于弱者保護(hù)理論。在金融發(fā)展大背景下，隨著金融市場的不斷發(fā)展，消費(fèi)者的消費(fèi)行為逐漸從對有形商品的消費(fèi)，轉(zhuǎn)向?qū)o形商品的消費(fèi)，而金融商品或金融服務(wù)這種無形商品的銷售具有很強(qiáng)的信息化特征，加之金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的多樣化、復(fù)雜化特點(diǎn)，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間在掌握信息的地位、能力、條件等方面出現(xiàn)越來越嚴(yán)重的不對稱，信息的不對稱加劇了消費(fèi)者在購買金融商品或接受金融服務(wù)時的弱勢地位，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者迫切地需要法律制度的保護(hù)。在弱者保護(hù)理念強(qiáng)化的背景下，金融消費(fèi)者的弱者地位不斷得到更多人們的認(rèn)可和關(guān)注，將弱者保護(hù)理念擴(kuò)展至金融消費(fèi)領(lǐng)域逐漸成為法律的取向所在，金融消費(fèi)者——這一新的法律名詞就此應(yīng)運(yùn)而生。另外，金融消費(fèi)者成為獨(dú)立法律概念，也是維護(hù)金融穩(wěn)定和金融秩序的需要。

三、中國“金融消費(fèi)者”概念的法律界定

從中國現(xiàn)行立法來看，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未明確界定消費(fèi)者的概念，當(dāng)然也無金融消費(fèi)者的明確概念?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是中國在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本法律，但卻無法對“金融消費(fèi)”這一類特殊的消費(fèi)行為進(jìn)行有效的規(guī)制。中國關(guān)于金融消費(fèi)者概念的界定存在著很大的爭議。

（一）中國有關(guān)金融消費(fèi)者概念的立法實踐及理論爭議

2006年12月，中國銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，在中國金融立法中首次使用“金融消費(fèi)者”一詞，銀監(jiān)會已將購買銀行產(chǎn)品、接受銀行服務(wù)的顧客作為“金融消費(fèi)者”。保監(jiān)會也將投保者視作“保險消費(fèi)者”。證監(jiān)部門并未使用“金融消費(fèi)者”概念，而是認(rèn)為證券投資者具有投資性，稱為“投資人”較為合適，在實務(wù)界，證券行業(yè)也并不認(rèn)可“金融消費(fèi)者”的概念。

作為法學(xué)上的概念，學(xué)界對“金融消費(fèi)者”的概念并未達(dá)成一致。較為典型的觀點(diǎn)有：認(rèn)為金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸，可定義為：為個人消費(fèi)而購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費(fèi)的除外（魏瓊、賴元超，2011）。另有觀點(diǎn)認(rèn)為金融消費(fèi)者是指購買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，享受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的社會成員（郭丹，2009）。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為“金融消費(fèi)者”的概念是指：不具備專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的一般性金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的主體，包括自然人和法人（黎金榮，2012）。

總體而言，國內(nèi)學(xué)界對金融消費(fèi)者概念的界定存在一定爭議，分歧主要有：金融市場上的投資者是否屬于金融消費(fèi)者；金融消費(fèi)者的范圍是否包括法人和其他組織；是否以專業(yè)知識為界限來劃定金融消費(fèi)者的范圍，即是否把具備專業(yè)知識者排除在金融消費(fèi)者范圍之外。上述分歧在一定程度上反映了金融消費(fèi)者概念的界定涉及以下難點(diǎn)：一是金融消費(fèi)屬不屬于生活消費(fèi)；二是將金融領(lǐng)域消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)范圍的初衷何在。

筆者認(rèn)為，中國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)者給予特殊保護(hù)，其初衷和主要目的便在于平衡消費(fèi)者與經(jīng)營者之間信息不對稱及地位懸殊的狀態(tài)，從而保護(hù)弱者。而隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域消費(fèi)者的弱勢地位越來越突出，迫切地需要《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》予以保護(hù)。況且，金融消費(fèi)已成為消費(fèi)者生活消費(fèi)行為不可缺少的部分，成為消費(fèi)者的一種重要消費(fèi)活動，理應(yīng)成為中國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整的消費(fèi)行為。

（二）金融消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延

筆者贊同魏瓊等人對金融消費(fèi)者的定義，即金融消費(fèi)者是指為個人消費(fèi)而購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費(fèi)的除外。其特征如下：第一，金融消費(fèi)者屬于消費(fèi)者的一種，為自然人。第二，金融消費(fèi)者購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的目的在于“個人消費(fèi)”，而非以生產(chǎn)、經(jīng)營為直接目的。

金融消費(fèi)者不同于金融投資者。投資者是證券法中的重要概念，中國主流學(xué)術(shù)觀點(diǎn)不主張將投資者歸于“金融消費(fèi)者”概念，因為投資的目的是為了獲得收益，不是為了生活消費(fèi)。從發(fā)達(dá)國家和地區(qū)關(guān)于金融消費(fèi)者的立法來看，其對金融消費(fèi)者的界定范圍一般都較寬，且金融消費(fèi)者一般都限定于個人或者為了個人目的。從中國的立法實踐來看，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)的消費(fèi)者，是為了滿足生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的人，金融消費(fèi)者是金融領(lǐng)域的消費(fèi)者，其消費(fèi)目的也在于“個人消費(fèi)”，而不是以生產(chǎn)、經(jīng)營為目的。

參考文獻(xiàn)：

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金融發(fā)展概念范文第3篇

【關(guān)鍵詞】綠色金融 支撐 低碳經(jīng)濟(jì) 可持續(xù)發(fā)展

從21世紀(jì)初，英國官方首次提出“低碳經(jīng)濟(jì)”這一新的經(jīng)濟(jì)概念以來，它業(yè)已獲得了世界范圍內(nèi)廣大國家與地區(qū)的廣泛認(rèn)同與支持。它以能耗低、污染小，效能高、收益多為特色給各個國家經(jīng)濟(jì)政治發(fā)展理念形成了強(qiáng)烈的沖擊。低碳經(jīng)濟(jì)要實現(xiàn)成功發(fā)展就必須以堅實的金融服務(wù)體系做后盾，經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略的改變也將直接影響到金融結(jié)構(gòu)體系的變化。在低碳經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景下，綠色金融逐步進(jìn)入了人們的視野。

一、低碳經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)對于“低碳經(jīng)濟(jì)”所下的定義是說：以可持續(xù)發(fā)展為理念，利用一些新的技術(shù)手段、制度建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級以及新能源開發(fā)利用等途徑來盡可能地縮減煤、石油這些傳統(tǒng)的高碳類能源消耗量，控制以CO2為主的溫室氣體向大氣內(nèi)的排放量，以求得人類的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人類所居住的地球生態(tài)水平兩者共贏的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

作為一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它絕非一個單純的經(jīng)濟(jì)技術(shù)層面的問題，而是涉及層面廣、綜合性強(qiáng)的問題，需要經(jīng)濟(jì)的、社會的以及環(huán)境方面工作的大力支持；這項經(jīng)濟(jì)形態(tài)的倡導(dǎo)意味著能源使用、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式以及人類生存理念的整體戰(zhàn)略性變革，要求全世界的人們自覺調(diào)整自身的活動理念，以生態(tài)系統(tǒng)健康長期發(fā)展為目標(biāo)，進(jìn)行社會經(jīng)濟(jì)的建設(shè)以及生存生活的發(fā)展；與此同時，它與生態(tài)保護(hù)息息相關(guān)，就直接決定了這種經(jīng)濟(jì)形態(tài)建立與發(fā)展的國際化、全球性，因為氣候系統(tǒng)本身就是地球上不可分割的整體，生態(tài)環(huán)境以及氣候的變化對于全世界各個角落的人類都會產(chǎn)生影響，而且面對人類生存所面臨的共同困境，要擺脫不是僅靠一個國家或者地區(qū)就可以單獨(dú)實現(xiàn)的，它的建立早已超出了單個國家的能力區(qū)間，因此，它要求的是全球各個國家與地區(qū)人民的精誠合作。

國內(nèi)對于低碳經(jīng)濟(jì)的關(guān)注重心與發(fā)達(dá)國家相比，還是有所區(qū)別的，這是由于發(fā)達(dá)國家對于污染排放的控制水平已經(jīng)相對較高，污染物排放量的問題已不再是當(dāng)前關(guān)注焦點(diǎn)，氣候變化以及溫室效應(yīng)氣體的減排工作才是他們的重心，而我們國家需要關(guān)注的卻是包括這兩者在內(nèi)的工作以及全部污染物排放指標(biāo)，也就是說需要追求“低污染、低耗能、低排放”。低碳經(jīng)濟(jì)在中國很大程度上仍僅僅處于概念的認(rèn)知階段，真正意義上的實踐案例并不普遍，以上海與保定兩個“低碳城市”試點(diǎn)為例，所選擇的低碳路子就有所不同，上海市以調(diào)查、統(tǒng)計建筑物能源消耗，向公眾公開相關(guān)能耗數(shù)據(jù)，開展能源審計的同時，以提高大型建筑物的能效為主要目標(biāo)。而保定卻以構(gòu)建“中國電谷”為目標(biāo)，以該地的新能源區(qū)發(fā)展區(qū)域為主要依托，打造光、風(fēng)、電等新能源的輸變電、轉(zhuǎn)換設(shè)備以及相關(guān)器件的專業(yè)區(qū)域?？偟膩碚f理解不一，望文生義居多，深入研討并實踐的在少數(shù)。筆者認(rèn)為國內(nèi)的低碳實踐還是應(yīng)當(dāng)以控制污染排放以及能量消耗為首要，同時盡逐漸努力減少溫室氣體總量的排放。

二、綠色金融的涵義及其體系構(gòu)建的必要性

綠色金融是應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)而生的金融界的一個新概念，作為低碳經(jīng)濟(jì)模式的支撐，業(yè)已成為目前國際上各個國家金融發(fā)展的主要趨勢。所謂的“綠色金融”，實際上指的是金融單位與企業(yè)從環(huán)保這一基本政策出發(fā)，在進(jìn)行投融資決策時綜合考慮決策可能對環(huán)境帶來的潛在影響，分析出與環(huán)境發(fā)展有關(guān)的各種回報、風(fēng)險以及成本參數(shù)，并將其用于日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的參考決策，通過金融經(jīng)營活動中對社會資源、經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，實現(xiàn)對于生態(tài)自然資源的保護(hù)、污染問題的治理，最終促進(jìn)人類社會的健康可持續(xù)發(fā)展。

這一概念的中心就是通過一定的金融評測手段，把人類社會經(jīng)濟(jì)活動所引起的資源損耗以及環(huán)境破壞程度以“環(huán)境價值量”來體現(xiàn)出來，并將之用作進(jìn)行金融資源配置以及金融活動評價的重要參考。

金融發(fā)展概念范文第4篇

    一、金融套利行為相關(guān)分析

    本文對于金融套利行為的相關(guān)分析主要分為套利行為的概念、分類以及影響金融套利行為的效應(yīng)這三個方面。下面分別對這三個方面做一下簡單地闡釋:

    1.金融套利行為的概念

    金融套利行為作為金融經(jīng)濟(jì)中的中非平衡狀態(tài)下的獲利行為,其含義大致可以分為廣義和狹義兩個方面。廣義的金融套利行為主要是對于市場主體利用市場的不均衡狀態(tài)進(jìn)行的獲利行為的泛指。狹義的金融套利行為則是專門指稱一種市場投資者的投資策略。市場投資者在市場運(yùn)行失衡的狀態(tài)下利用各種形式的金融工具,針對市場上的價格差價為獲取一定的利潤而進(jìn)行交易活動,這就是狹義概念上的金融套利行為。

    2.金融套利行為的分類

    市場運(yùn)行的非均衡狀態(tài)是一個極其寬泛的概念,它包括各種形式、內(nèi)容的不均衡,因此,金融套利行為相應(yīng)的也存在頗多名目。若按照市場非均衡的內(nèi)容來劃分,則可以將金融套利行為大致分為五類,即金融價格套利、金融制度套利、金融風(fēng)險間套利、金融交易成本套利以及金融的比較優(yōu)勢套利。

    金融價格套利以及金融制度套利是金融套利行為最為主要的兩種形式。金融價格套利指的是市場主體利用匯率、利率以及各種金融資產(chǎn)之間的價格差價,來獲取一定收益的行為。而制度套利則是指金融市場的主體利用制度方面的差異或者是不協(xié)調(diào),來轉(zhuǎn)變外部制度對于自己的約束,抑或是進(jìn)行一些由于制度障礙的存在而無法直接進(jìn)行的交易活動,從而使自己節(jié)約成本或者是獲得競爭利潤的行為。

    3.金融套利行為的影響因素

    金融套利行為伴隨著現(xiàn)代市場金融經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而崛起,并隨之發(fā)展變化,因此,它在很大程度上要受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一體化及自由程度逐漸加深,使得市場的整合度提升,進(jìn)而減少了資本流動的摩擦,放松了對于金融的管制。這種狀態(tài)加劇了市場主體之間的競爭,從而也促使他們不斷地尋找套利機(jī)會,增加了市場套利行為。另一方面,科技信息的發(fā)展進(jìn)步,在更大幅度上加劇了套利行為?？萍嫉耐晟剖沟脤τ谔桌麛?shù)據(jù)的分析以及計算能夠很快處理好,也能夠更加方便的對各種金融工具進(jìn)行分解、組合,進(jìn)而使套利行為更為順利的進(jìn)行。

    二、套利行為對市場的影響以及對套利行為的管理建議

    金融套利行為在市場非均衡狀態(tài)下健康的發(fā)展壯大,只要金融市場存在不均衡,市場主體就會為了追逐利益而進(jìn)行套利活動。然而,套利行為在促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時,也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展衍生出一些不利因素,必須對其加強(qiáng)管理以趨利避害。下面主要針對套利行為對金融經(jīng)濟(jì)的影響以及管理金融套利行為的方法,分別做一下簡單地闡述。

    1.金融套利行為的影響

    金融套利行為實質(zhì)上是一種通過競爭形成的對于市場資源的優(yōu)化配置,金融套利行為通過及時地反映市場差價,引導(dǎo)投資者迅速的將資金投入到發(fā)展勢頭良好而且獲利高的領(lǐng)域,從而提高資源的利用率。套利行為突破了金融的正常管制,還在一定程度上加深的金融運(yùn)行的自由化。

    與此同時,套利行為可能導(dǎo)致市場監(jiān)管的失效,對金融的穩(wěn)定產(chǎn)生不利的影響,促使市場主體進(jìn)行高風(fēng)險的非正常交易活動,甚至誘發(fā)金融犯罪。

    2.對于金融套利行為的管理

    對于金融套利行為的有效管理,首先要通過金融市場相關(guān)法律法規(guī)的健全來實現(xiàn),如建立套利行為信息反饋體系、完善金融法規(guī)、健全金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)體系等。其次,還必須加強(qiáng)市場主體的自身建設(shè),同時,培養(yǎng)高素質(zhì)的金融管理人才

    ,形成合理的競爭狀態(tài)以及管理機(jī)制。

    除此之外,還要針對金融套利行為的不利影響加強(qiáng)金融監(jiān)管,及時調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、補(bǔ)全金融管理制度的漏洞等。

    三、結(jié)語

    金融套利行為有其自身的發(fā)展機(jī)制,并在交易活動中對金融經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。因此,在處理套利行為的問題時必須具體問題具體分析,使金融套利行為真正做到為金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展服務(wù)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]劉俊彥.美國次貸危機(jī)形成的機(jī)制與警示分析.成人高教學(xué)刊.2008(06).

金融發(fā)展概念范文第5篇

關(guān)鍵詞：小額信貸扶貧惠普金融商業(yè)性小額信貸

1.國外學(xué)者組織對小額信貸的概念綜述

世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），這一專屬于世界銀行的小額信貸工作部門，將小額信貸定義為“為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務(wù)?！边@是小額信貸比較基本的一個定義，將小額信貸定義為一種用于扶貧的有效手段，他從服務(wù)項目和對象方面對小額信貸進(jìn)行了描述。這一概念在國際上比較流行并且具有說服力。？

除此之外，國際上的很多學(xué)者也對小額信貸有過不同的定義。

韋斯尼夫斯基強(qiáng)調(diào)“小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求?！彼J(rèn)為小額信貸是金融系統(tǒng)的有機(jī)組成部分，是金融體系發(fā)展和完善的自我要求。

JonathanMorduch在《小額信貸的分裂》從小額信貸的主要信貸特征出發(fā)把小額信貸定義為一種向貧困人群直接提供較高利率的、無資產(chǎn)擔(dān)保的、小額度的并保持了高還貸率的信貸方式。②這也正是小額信貸與傳統(tǒng)信貸方式的主要區(qū)別點(diǎn)。

StuartRutherford（，2000）則是從現(xiàn)金流入流出的特點(diǎn)方面來定義小額信貸，認(rèn)為小額信貸是“窮人將小筆和大筆錢兌換的途徑”。這也是從金融跨期配置資源的作用角度來闡釋，同樣比較側(cè)重小額信貸的金融功能性。

而孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授則從側(cè)重扶貧職能的角度指出：“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具。”

2.國內(nèi)學(xué)者及各組織對小額信貸的概念綜述

1997年，杜曉山、孫若梅在《小額信貸基本內(nèi)涵的界定》中將小額信貸定義為指專向中低階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)顧客并提高適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

隨著小額信貸實踐在中國的發(fā)展，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各項項目進(jìn)入制度化建設(shè)階段，制度主義小額信貸開始發(fā)展，小額信貸不僅指以貧苦人群為服務(wù)目標(biāo)的福利主義小額信貸，還包括了為農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)的制度主義小額信貸，因此中國人民銀行小額信貸課題組在2006年將小額信貸定義為：為貧困和低收入者以及微型企業(yè)提供額度較小的信貸服務(wù)。

此時的小額信貸不再將其服務(wù)對象僅僅定位于低收入的人群，還包括了農(nóng)村的中小企業(yè)。實現(xiàn)了一大飛躍。

3.小額信貸的新發(fā)展

經(jīng)過了福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸，如今的小額信貸進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段，要滿足小額信貸的兩個基本內(nèi)涵即扶貧和持續(xù)發(fā)展，小額信貸在未來的發(fā)展重心必將走上商業(yè)性小額信貸的道路。這也是目前國際上的主流觀點(diǎn)，主張以商業(yè)化運(yùn)作方式提供信貸服務(wù)，也稱作“造血式”的小額信貸。

2008年，銀監(jiān)會進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸市場，我國的小額信貸便呈現(xiàn)出以商業(yè)性小額信貸為主，公益性小額信貸為輔的局面。

杜曉山認(rèn)為如今的商業(yè)性小額信貸，即服務(wù)群體為高于福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸、但傳統(tǒng)銀行不愿或難以服務(wù)的群體，又追求機(jī)構(gòu)自身利益最大化的小額信貸機(jī)構(gòu)。并且，他指出，如今我國的小額貸款公司的許多貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)其貸款額度從嚴(yán)格的學(xué)理上講，已經(jīng)不屬于小額貸款而是小企業(yè)貸款，其應(yīng)歸于國際上也在宣傳倡導(dǎo)的“惠普金融”的概念和范疇之內(nèi)。而惠普金融是小額貸款概念的延伸和擴(kuò)展。將小額信貸逐步發(fā)展為惠普金融勢在必行。

4.總結(jié)

小額信貸經(jīng)過多年來不斷的實踐和改革已經(jīng)逐步踏入了一個新的階段。未來的小額信貸，其服務(wù)對象不應(yīng)再僅僅局限于貧困人口，還有服務(wù)與各個中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體戶甚至于勇于并有實力去創(chuàng)業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生們。應(yīng)該通過積極的金融技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮其金融血脈的作用，改變中國如今金融壓抑的局面。未來的小額信貸應(yīng)拋棄過去靠國家和慈善機(jī)構(gòu)輸血的生存模式，實現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，將市場機(jī)制運(yùn)用到小額信貸機(jī)構(gòu)中來，讓良性的競爭使如今過速膨脹的小額信貸市場優(yōu)勝劣汰，并促進(jìn)其不斷的發(fā)展進(jìn)步實現(xiàn)自我的持續(xù)經(jīng)營。（作者單位：哈爾濱師范大學(xué)學(xué)院）

注釋：

①世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），2001年：《小額信貸的適用性——減緩貧困的小額信貸、捐贈和其他非金融措施》，CGAP刊物《焦點(diǎn)》，第20期）

②MorduchJ.TheMicrofinanceSchism[J].PovertyandDevelopment，2000，28（4）：617—629

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[5]杜曉山：中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J]，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2004，（2）。

[6]孫若梅：小額信貸在農(nóng)村信貸市場中作用的探討[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006，（8）