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網(wǎng)絡(luò)支付的方式范文第1篇

【關(guān)鍵詞】第三方 網(wǎng)上支付 支付寶 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

網(wǎng)絡(luò)世界，雖是一個(gè)虛擬的存在，卻同樣是商家一塊必爭(zhēng)的寶地。先后崛起，相互競(jìng)爭(zhēng)，可謂群雄并立。這是一個(gè)創(chuàng)造神話的世界，這是一個(gè)英雄輩出的世界，正如美國(guó)戰(zhàn)略大師加里?哈默爾在《競(jìng)爭(zhēng)大未來(lái)》(Competing for the Future)一書中宣稱“當(dāng)下是改寫游戲規(guī)則的天賜良機(jī)?！睆木W(wǎng)絡(luò)誕生的那一刻開始，注定這是一個(gè)創(chuàng)造無(wú)限可能的地方。阿里巴巴就是在這樣的時(shí)代里出現(xiàn)的神話。如果要研究中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，是無(wú)論如何也不能忽略掉阿里巴巴的。雖然不可否認(rèn)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展，然而在阿里巴巴試圖將“互聯(lián)網(wǎng)帶入網(wǎng)商時(shí)代”作為自己使命時(shí)，也不得不面臨這么一種挑戰(zhàn)，如何讓網(wǎng)商們?cè)谝粋€(gè)安全可信任的環(huán)境中自由交易，如何處理龐大的在途資金，如何實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)資本的有效監(jiān)督，這些都是目前網(wǎng)絡(luò)交易面臨的挑戰(zhàn)。在馬云向天下網(wǎng)商發(fā)出的“只有誠(chéng)信的人才能富起來(lái)”的口號(hào)下，“支付寶”橫空出世，開創(chuàng)了一個(gè)電子商務(wù)里程碑，迅速占據(jù)了國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)近一半的份額，穩(wěn)坐第一把交椅，離實(shí)現(xiàn)“天下無(wú)賊”的夢(mèng)又近了一步。

二、看網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，誰(shuí)主沉浮

截至2005年6月30日，我國(guó)上網(wǎng)用戶總數(shù)已突破1億，網(wǎng)上購(gòu)物大軍達(dá)到2000萬(wàn)人，網(wǎng)上購(gòu)物者半年內(nèi)累計(jì)購(gòu)物金額達(dá)到100億元，網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)巨大。受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速。艾瑞《網(wǎng)上支付報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為1億元，2004年增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)102.7%。

那么究竟什么是網(wǎng)上支付?

從電子商務(wù)的含義可以看出，網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。從本質(zhì)看，其只是一種電子支付手段。在具體的定義上，有著多種大同小異的說(shuō)法，本文給予網(wǎng)上支付的定義為：廣義地講，網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一種財(cái)務(wù)結(jié)算過程，其利用相關(guān)數(shù)字金融工具，在交易者之間實(shí)現(xiàn)金融交換，進(jìn)行交易雙方、金融機(jī)構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程。網(wǎng)上支付一出現(xiàn)便大大改變了金融市場(chǎng)。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量。亞太地區(qū)的網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國(guó)、加拿大網(wǎng)上用戶在10萬(wàn)戶以上的金融機(jī)構(gòu)有十幾家。美國(guó)技術(shù)市場(chǎng)調(diào)查公司加特納公司則在2002年10月9日公布，1999年約有450萬(wàn)戶家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上支付或網(wǎng)上銀行其他功能，這個(gè)數(shù)字到2005年上升為3350萬(wàn)，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%，其中使用網(wǎng)上賬戶和電子付賬的消費(fèi)者比例將上升到45%。而在網(wǎng)上支付中，使用網(wǎng)上票據(jù)支付的數(shù)量也迅猛增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年的全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付已達(dá)到882億次，已經(jīng)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的830億次；在2003年，全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付達(dá)到1220億次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)支付數(shù)量。

在全球化的趨勢(shì)下的中國(guó)，網(wǎng)上支付起步于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)的資金結(jié)算，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。據(jù)《2005-2006年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)及投資機(jī)會(huì)年度研究報(bào)告》顯示，我國(guó)2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，較2004年增長(zhǎng)了54.2%，而近3年來(lái)，電子支付市場(chǎng)每年也都以高于30%的速度在增長(zhǎng)。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)電子支付與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。同年，全球電子商務(wù)的交易額達(dá)到4萬(wàn)億美元。2005年被業(yè)內(nèi)稱為“網(wǎng)上支付年”，也被稱為網(wǎng)上支付的破冰之年，我國(guó)電子支付市場(chǎng)開始迅速發(fā)展。這一年很多電子支付法規(guī)得到完善，中國(guó)電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。2005年我國(guó)電子支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了161億元人民幣，增長(zhǎng)率超過100%。據(jù)賽迪顧問公司調(diào)查，我國(guó)的網(wǎng)民目前約1.23億人，從1998年3月第一筆網(wǎng)上銀行進(jìn)行的電子支付交易成功開始，這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，2004年電子支付交易額約74億元人民幣，2005年便增到160多億元。電子支付開始為更多的人所接受。

根據(jù)專家預(yù)測(cè)，2008年中國(guó)電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，電子支付發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，2010年移動(dòng)支付和電話支付的份額也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第16次調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2005年6月底，中國(guó)的上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到10300萬(wàn)，比去年同期增長(zhǎng)了8%。從網(wǎng)上消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，通過網(wǎng)絡(luò)商店購(gòu)買商品或服務(wù)的用戶比例為31.2%，與去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用網(wǎng)上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用貨到付款方式則由去年底的24.4%略漲到24.7%，提高了0.3%。網(wǎng)上支付手段開始為更多的人所接受。

圖1顯示的是根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，當(dāng)交易金額超過1000元的時(shí)候消費(fèi)者愿意采用的支付的調(diào)查結(jié)果?？梢钥闯鼍W(wǎng)上支付方式也在隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民的防范意識(shí)的增強(qiáng)處于不斷變換中。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，當(dāng)人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物涉及的商品價(jià)值較大時(shí)，出于交易習(xí)慣和安全、信用各方面的因素考慮，習(xí)慣的支付方式是貨到付款，貨到付款方式結(jié)算的比例要遠(yuǎn)高于網(wǎng)上支付結(jié)算的方式。這反映出習(xí)慣于面對(duì)面一手交錢一手交貨的人們?cè)趶氖戮W(wǎng)上交易時(shí)的普遍心態(tài)，也反映出人們對(duì)交易的安全性方面的擔(dān)憂在不斷降低，對(duì)交易信用的關(guān)注度在不斷增加。因此支撐電子商務(wù)發(fā)展的信用及安全支付體系等環(huán)節(jié)仍然是電子商務(wù)發(fā)展的障礙所在。

并且，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，消費(fèi)者在回答有關(guān)“網(wǎng)上交易存在的最大問題”時(shí)，“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調(diào)查者中最關(guān)心的兩個(gè)方面。

正是在中國(guó)目前這樣的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)現(xiàn)狀下，第三方網(wǎng)上支付方式“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付寶公司的“支付寶”業(yè)務(wù)逐漸從眾多廠商競(jìng)逐中脫穎而出，以其特定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，細(xì)分的服務(wù)市場(chǎng)，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)處方，在電子商務(wù)中的第三方支付市場(chǎng)中大顯身手。支付寶一直致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供各種安全、方便、個(gè)性化的在線支付解決方案。目前，支付寶是中國(guó)最大的第三支付平臺(tái)。

2003年10月，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶網(wǎng)站首先在淘寶網(wǎng)推出，就迅速成為會(huì)員網(wǎng)上交易通用的支付方式。2004年，支付寶實(shí)現(xiàn)了獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，從其母公司獨(dú)立出來(lái)成立了支付寶公司。2005年支付寶公司“用支付寶，網(wǎng)上無(wú)賊”等安全服務(wù)概念頻繁出現(xiàn)在眾人面前，并捧走了由《電子商務(wù)世界》雜志主辦的“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”的“最佳人氣獎(jiǎng)”。在由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》和《21世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》聯(lián)合發(fā)起的2005年“中國(guó)創(chuàng)造獎(jiǎng)”中，“支付寶”榮獲“2005年中國(guó)最具創(chuàng)造力產(chǎn)品”稱號(hào)。評(píng)價(jià)認(rèn)為支付寶在目前中國(guó)金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)安全并不十分完善的環(huán)境下，最大程度地保證了網(wǎng)上交易的安全，大大促進(jìn)了中國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

三、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付模式

第三方支付平臺(tái)是指已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、能與公用網(wǎng)更好地掛接，以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營(yíng)單一和可能出現(xiàn)安全隱患的問題；同時(shí)可以向社會(huì)提供信用保障，承擔(dān)因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟(jì)問題，因此，本身有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的這樣一個(gè)交易支持平臺(tái)。通過第三方支付平臺(tái)的交易，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。2005年，網(wǎng)上支付的發(fā)展是無(wú)疑是我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的一大看點(diǎn)。網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺(tái)2001年是1.6億元，而2004年則達(dá)到23億元，根據(jù)預(yù)測(cè)2007年中國(guó)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到215億元的水平。2004年第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易額占網(wǎng)上支付總規(guī)模的30.8%。IResearch預(yù)測(cè)在未來(lái)的幾年內(nèi)，隨著市場(chǎng)對(duì)網(wǎng)上支付方式的認(rèn)可以及單個(gè)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)承載交易量的提高，該比例會(huì)持續(xù)上升，2007年有可能達(dá)到36%左右，見圖2。

具體到支付寶的支付流程。支付寶的功能簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是為網(wǎng)上交易的雙方提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?，其實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的具體流程如圖3所示。

四、結(jié)語(yǔ)

在方興未艾的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)里，英雄路，亦乃荊棘路，正可謂“在大海上航行的船沒有不帶傷的?！痹谝粋€(gè)重新洗牌的游戲規(guī)則里，誰(shuí)先走一步，也許就決定了未來(lái)的市場(chǎng)。從支付寶這個(gè)第三方網(wǎng)上支付方式的成功背后，也隱藏著決策者的謀略與眼光。不論是中國(guó)，還是放眼全球，沒有人可以說(shuō)這塊網(wǎng)絡(luò)蛋糕注定就是屬于誰(shuí)的。在一個(gè)新興的行業(yè)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)并不健全，然而卻一直努力地創(chuàng)設(shè)一個(gè)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。本文正是基于這樣一個(gè)時(shí)代背景下，從構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)模式的研究入手，去探討目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)現(xiàn)狀，并且力圖帶領(lǐng)讀者撥開云霧，在支付寶的牽引下，去思考中國(guó)在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的種種努力以及不足，并嘗試做出有根據(jù)的比較判斷，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的有序發(fā)展提供一些建設(shè)性的意見。

參考文獻(xiàn)：

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[3]全球網(wǎng)上金融服務(wù)用戶己突破5000萬(wàn).人民日?qǐng)?bào)，2002，(6).

網(wǎng)絡(luò)支付的方式范文第2篇

【關(guān)鍵詞】D2D通信蜂窩網(wǎng)絡(luò)下行資源干擾抑制

D2D通信是指移動(dòng)設(shè)備之間的通信終端在系統(tǒng)的控制下，通過使用小區(qū)資源的新技術(shù)從而允許直接通信，采用該技術(shù)可以有效的增加蜂窩通信系統(tǒng)頻譜效率，降低終端的發(fā)射功率，在處理技術(shù)方案的時(shí)候，由于無(wú)線通信系統(tǒng)頻譜資源比較缺乏，因此在3GPP研究項(xiàng)目的LTE-A中，運(yùn)用該技術(shù)是必要的，它能夠提供先進(jìn)的技術(shù)支持，達(dá)到IMT-Advanced的技術(shù)要求，能夠提供更高的數(shù)據(jù)速率和系統(tǒng)容量。

一、干擾的產(chǎn)生

依據(jù)D2D的通信頻段我們能夠把其劃分為使用許可頻段的通信D2D（Flash LinQ系統(tǒng)）和未經(jīng)授權(quán)使用D2D通信頻帶（例如藍(lán)牙系統(tǒng)）。無(wú)線寬帶通信技術(shù)在不斷的發(fā)展進(jìn)步，在高速無(wú)線通信下，廣覆蓋和高容量的需求是通過基站之間的傳統(tǒng)的蜂窩用戶的信息傳遞，即消息源的通信終端從一個(gè)基站發(fā)送到另一個(gè)基站，然后轉(zhuǎn)發(fā)到目的地的通信。但是，倘若源端和目標(biāo)端的通信渠道比較好，就能產(chǎn)生直接溝通而無(wú)無(wú)中繼通信基站，這樣將獲得接收低延遲、高速和低功率廣播一系列優(yōu)點(diǎn)。由于D2D通信適用于當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)，所以如果基站前端預(yù)留資源給D2D通信模式則會(huì)引發(fā)資源的有效使用率偏低，特別當(dāng)是D2D出現(xiàn)的機(jī)率低的情況下。當(dāng)普通用戶和D2D用戶共享相同使用資源的時(shí)候，就會(huì)在小區(qū)中產(chǎn)生一定的干擾，導(dǎo)致使用性能的損失。當(dāng)出現(xiàn)這種問題時(shí)，從保證原有蜂窩用戶的使用性能的角度來(lái)說(shuō)，D2D用戶必須適當(dāng)控制其發(fā)射功率。然而，如果D2D移動(dòng)通信用戶和復(fù)用相同的資源的蜂窩用戶的距離近，那么，距離D2D用戶控制干擾抑制效果是不理想的，值得注意的是，造成此種結(jié)果的原因是由于基站與用戶間的發(fā)送功率差別太大。

二、干擾的解決建議

在查閱了許多科研工作者關(guān)于D2D通信蜂窩網(wǎng)絡(luò)下行資源的干擾抑制措施的基礎(chǔ)上，并進(jìn)行分析后可以知道：我們可以做這樣一個(gè)假設(shè)，倘若D2D通信干擾的受限范圍通過精簡(jiǎn)的路徑損耗模型得出，并且能夠通過假設(shè)基站來(lái)獲得相關(guān)用戶的位置信息，那么其系統(tǒng)容量就得可以得到擴(kuò)增。動(dòng)態(tài)功率在控制策略的時(shí)間內(nèi)通過D2D的通信系統(tǒng)鏈路，D2D通信鏈接的和監(jiān)測(cè)將復(fù)用信號(hào)和資源得到用戶的測(cè)量報(bào)告到BS，BS根據(jù)最終依據(jù)的信息接報(bào)D2D的發(fā)送功率，以便于實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)功率控制的目的。用戶信息D2D在CCCH進(jìn)行廣播是為了便于開展傳輸資源的分配，用戶可以檢測(cè)周邊小區(qū)是否存在的D2D用戶和及時(shí)報(bào)告給BS，以便于避開兩種通信方式之間的干擾。從出發(fā)點(diǎn)MIMO來(lái)看，干擾的消除是通過犧牲用戶MIMO自由度來(lái)實(shí)現(xiàn)的。該方案充分利用固有的小區(qū)內(nèi)的分集，以實(shí)現(xiàn)最小化的干擾。并提出了兩個(gè)建議：第一個(gè)方案是通過干擾追蹤的方式，用該方式來(lái)降低住宅用戶對(duì)D2D用戶的干擾作用。第二個(gè)方案通過是播報(bào)D2D通信的干擾容忍來(lái)減少干擾。研究表明：衰減干擾可以增加中斷概率及降低小區(qū)容量，但是，小區(qū)容量依然比沒有D2D通信的小區(qū)提高了很多。因此我們必須建立一個(gè)機(jī)制，通過使用該機(jī)制來(lái)限制D2D最大發(fā)送功率，通過有效的方法來(lái)避免下行干擾。對(duì)于用戶的平臺(tái)D2D通信的下行資源的干擾抑制，我們必須要合理的進(jìn)行資源程序的調(diào)度，通過合理配對(duì)用戶和選擇正確的信息傳輸方式，來(lái)達(dá)到減少由用戶造成的干擾的目的，以實(shí)現(xiàn)提高小區(qū)的吞吐量的目的。

三、結(jié)論

本文簡(jiǎn)單的解釋了D2D通信的含義，簡(jiǎn)要的分析了D2D通信復(fù)用蜂窩網(wǎng)絡(luò)下行資源的干擾產(chǎn)生方法，最后在查詢資料的基礎(chǔ)上提出了抑制該干擾的可行性方案。本文講述的內(nèi)容將會(huì)對(duì)相關(guān)科研工作者和學(xué)者關(guān)于抑制D2D通信復(fù)用蜂窩網(wǎng)絡(luò)下行資源的干擾的研究產(chǎn)生一定的參考作用。

參考文獻(xiàn)

[1]聶高峰，盧博，楊光.一種復(fù)用蜂窩網(wǎng)絡(luò)下行無(wú)線資源的D2D通信干擾抑制方法[J].電信網(wǎng)技術(shù). 2012，01（11）：35-37

[2]林楠.蜂窩網(wǎng)絡(luò)下D2D通信重用多用戶資源研究[J].軟件. 2012，36（6）：63-66

網(wǎng)絡(luò)支付的方式范文第3篇

【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；研究

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)爆炸的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域中都得到了廣泛的應(yīng)用，改變了人們的生活方式，使人們的生活質(zhì)量得到提高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子商務(wù)中也得到了發(fā)展，出行了多種交易形式與支付形式。各個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站也隨之開啟，對(duì)人們的購(gòu)物及消費(fèi)方式帶來(lái)沖擊，人們的購(gòu)物理念及消費(fèi)理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而電子商務(wù)雖然在電子化購(gòu)物方面奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有強(qiáng)大的技術(shù)支撐，但還是有很多消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付和網(wǎng)上購(gòu)物的方式有深深的擔(dān)憂，電子支付和網(wǎng)絡(luò)安全是人們重點(diǎn)關(guān)注的話題。因此對(duì)于電子商務(wù)的交易安全，以及交易雙方的信息安全等問題，成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，也是眾多研發(fā)人員都關(guān)注的問題。

1電子支付安全所面臨的威脅

近些年來(lái)，在電子商務(wù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物能滿足人們基本的消費(fèi)需求，具有便捷、高效的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對(duì)商品信息進(jìn)行查詢，問價(jià)，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行支付。但由于近年來(lái)有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要支撐，在電子商務(wù)交易過程中，網(wǎng)上支付成為重要支付方式。在電子商務(wù)的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點(diǎn)，電子支付的安全問題主要是對(duì)商家、消費(fèi)者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術(shù)來(lái)竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付的安全問題

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付是一種高級(jí)的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網(wǎng)上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺(tái)支付、移動(dòng)支付等，其中目前在電子商務(wù)的主要支付形式是第三方平臺(tái)支付。即將第三方機(jī)構(gòu)看作是交易雙方的擔(dān)保人，在溝通平臺(tái)上建立起賣方與賣方的協(xié)議關(guān)系，從中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗(yàn)證的過程，從而使消費(fèi)者和商家、銀行這三者關(guān)系在支付平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)。

2.1網(wǎng)絡(luò)支付安全問題

網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付中的網(wǎng)絡(luò)安全問題進(jìn)行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網(wǎng)絡(luò)支付中，容易造成消費(fèi)者個(gè)人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對(duì)消費(fèi)者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費(fèi)者資金丟失的現(xiàn)象，帶來(lái)重大的經(jīng)濟(jì)損失。而第三方支付平臺(tái)及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進(jìn)行利用，對(duì)支付系統(tǒng)及支付安全帶來(lái)重大影響，例如網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒入侵、惡意代碼等對(duì)支付平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)安全造成危害，最終導(dǎo)致消費(fèi)者及用戶的信息數(shù)據(jù)造成泄漏，使用戶的數(shù)據(jù)信息機(jī)密性、真實(shí)性與完整性造成威脅。一旦網(wǎng)絡(luò)安全的問題發(fā)生，第三方平臺(tái)的資金交易的流動(dòng)性和安全性也會(huì)隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問題。且由于在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全受到侵害時(shí)，部分不法分子會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞實(shí)現(xiàn)詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全問題不能得到保障。

2.2網(wǎng)絡(luò)支付安全策略

為了加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的支付安全，首先需要對(duì)第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，通過構(gòu)建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計(jì)算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的威脅，需要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)的防護(hù)能力，構(gòu)建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)支付及交易行為的安全，保證消費(fèi)者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺(tái)，將其看成是重要的內(nèi)容之一，通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全建設(shè)。不僅如此，為了提高電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，還要加強(qiáng)信用管理機(jī)制，對(duì)用戶進(jìn)行交易行為及交易安全的交易，提高消費(fèi)者安全意識(shí)。在保證支付平臺(tái)安全的同時(shí)，還能切實(shí)提高電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，離不開政府部門及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)運(yùn)行的安全與穩(wěn)定，保護(hù)交易雙方的個(gè)人利益。但我國(guó)目前在對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全的法律法規(guī)建設(shè)中仍不完善，還需要對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行不斷完善，切實(shí)保障交易安全與支付安全。

3結(jié)語(yǔ)

總之，我國(guó)目前在電子商務(wù)的發(fā)展中，主要的支付方式是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩(wěn)定性，因此不僅從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和買賣雙方的自身利益角度來(lái)看，還需要對(duì)電子支付及網(wǎng)絡(luò)安全問題予以充分重視，采取一定的措施來(lái)解決存在的安全問題，切實(shí)保障交易雙方的個(gè)人利益。此外，還要政府部門要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全性奠定堅(jiān)實(shí)的法律支持依據(jù)，還需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全支付的技術(shù)水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全管理力度，提高消費(fèi)者的安全意識(shí)，才能切實(shí)保障電子商務(wù)的支付安全，充分發(fā)揮電子商務(wù)企業(yè)的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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網(wǎng)絡(luò)支付的方式范文第4篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付；醫(yī)院傳統(tǒng)的支付模式；影響

一、前言

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)人們生活方式和生活習(xí)慣產(chǎn)生了重大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)的支付方式是近年流行起來(lái)的支付方式，打破了傳統(tǒng)的支付習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是一種利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易方式，人們不在需要拿著紙幣去買賣了，只需要利用網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)資金之間的交易。

二、醫(yī)院傳統(tǒng)的支付模式

網(wǎng)絡(luò)支付方式的興起，更大程度上方便了人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式在醫(yī)院的使用也流行起來(lái)了，患者看病付錢方便了，不需要攜帶太多的現(xiàn)金了。醫(yī)院是給人們提供治病就診的場(chǎng)所的地方，但是醫(yī)院也是帶有營(yíng)利性目的的。醫(yī)院的周轉(zhuǎn)和發(fā)展需要資金，所以像患者收取診斷治療的費(fèi)用。在這個(gè)繳費(fèi)的過程中，醫(yī)院傳統(tǒng)的支付方式是用現(xiàn)金繳費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)支付方式是通過網(wǎng)絡(luò)利用支付寶這項(xiàng)軟件實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)院費(fèi)用的支付。對(duì)于醫(yī)院來(lái)說(shuō)也節(jié)約了大量的繳費(fèi)時(shí)間，因此，通過分析網(wǎng)絡(luò)支付方式對(duì)醫(yī)院的影響來(lái)更好的確定患者繳費(fèi)時(shí)應(yīng)該使用的支付方式。

醫(yī)院的傳統(tǒng)支付模式是根據(jù)患者所需要的檢查項(xiàng)目分類設(shè)立不同的窗口?；颊吒鶕?jù)自己的需要到對(duì)應(yīng)的窗口前面去排隊(duì)掛號(hào)。在掛號(hào)窗口前面運(yùn)用現(xiàn)金的方式支付。有的醫(yī)院是根據(jù)患者的不同病種付費(fèi)的，根據(jù)患者相應(yīng)的病種所需要的治療方法花費(fèi)的費(fèi)用的總和一起計(jì)算，通過現(xiàn)金支付給醫(yī)院。另外一種總額支付的方式是將患者的治療費(fèi)用和醫(yī)院所提供的服務(wù)費(fèi)用加在一起計(jì)算，整個(gè)看病的過程結(jié)束之后再一起向醫(yī)院支付總工花費(fèi)的金額。傳統(tǒng)的醫(yī)院的支付模式流程比較繁瑣，患者在付費(fèi)的過程中比較麻煩，僅僅是排隊(duì)能浪費(fèi)患者不少的時(shí)間。所以從整體來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的支付方式對(duì)于醫(yī)院來(lái)說(shuō)工作量大，過程繁雜。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付在醫(yī)院支付的形式

醫(yī)院的支付主要集中在門診和住院這兩大塊，互聯(lián)網(wǎng)支付的方法就是通過電腦或者是手機(jī)通過支付寶、微信等平臺(tái)在醫(yī)院的網(wǎng)站上購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)，再輸入賬號(hào)密碼就可以完成支付，從而獲得醫(yī)院的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的支付必須要在有網(wǎng)絡(luò)的情況下，才能通過使用這些支付軟件平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)院的支付。

（一）預(yù)約、掛號(hào)和檢查。最常使用的互聯(lián)網(wǎng)支付的手段是支付寶，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，老百姓可以直接通過網(wǎng)上預(yù)約、掛號(hào)，普通的門診和專家門診等都可以直接在網(wǎng)上預(yù)約，患者通過選擇日期、醫(yī)生等購(gòu)買號(hào)碼，支付后獲得二維碼，患者在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，去醫(yī)院直接掃描二維碼就可以直接取號(hào)就醫(yī)了，這種大大便捷了人們的生活，如今人們的生活水平不斷的提高，而這種便捷的支付方式也適合時(shí)展的需要。幫助人們節(jié)約了時(shí)間，使得醫(yī)院的安排上面也能做出及時(shí)的調(diào)正。

（二）支付醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)醫(yī)生對(duì)病情進(jìn)行診斷之后，患者要去拿藥，傳統(tǒng)的方式是病人拿著醫(yī)生的診斷書去窗口排隊(duì)，這些過程都是人工操作，工作效率有限而且還極易出現(xiàn)問題，但是如果將互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用到醫(yī)院的收費(fèi)系統(tǒng)時(shí)，病人可以通過第三方的平臺(tái)自主的操作，直接進(jìn)入到自主取藥的平臺(tái)，輸入編碼，就可以直接獲取藥品金額，直接支付，在支付完成之后，藥房那邊的系統(tǒng)就會(huì)收到信息，直接進(jìn)入備藥模式，病人直接去窗口取藥就可以完成整個(gè)看病的流程。另外比較大的手術(shù)和住院也是可以直接通過網(wǎng)上進(jìn)行支付，直接輸入自己的編號(hào)，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)出現(xiàn)金額，輸入密碼進(jìn)行支付，這樣不僅可以方便醫(yī)院而且還可以減少患者來(lái)回奔波醫(yī)院的困擾。

四、互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)醫(yī)院收入的影響

（一）有效的提高醫(yī)院的收入。很多醫(yī)院為了保障患者的就醫(yī)效果，會(huì)實(shí)行限號(hào)這一政策，主要是專家號(hào)這一塊，每天限定數(shù)量，這就容易造成患者熬夜排隊(duì)只為了拿號(hào)，另外一票難求之后，黃牛業(yè)就會(huì)風(fēng)生水起，賣號(hào)，增加了患者的經(jīng)濟(jì)壓力。而且這種手段也并不能實(shí)現(xiàn)醫(yī)院當(dāng)初的設(shè)想。時(shí)間和地理?xiàng)l件的限制，很多患者耗費(fèi)了大量時(shí)間在取號(hào)之余，還要排隊(duì)等檢查。而通過互聯(lián)網(wǎng)支付的手段之后，患者可以根據(jù)自己時(shí)間自主的安排檢查的時(shí)間，這樣不僅可以縮短患者的時(shí)間，也使得就醫(yī)的時(shí)間被大大的縮短了，在單位時(shí)間內(nèi)接待病人的能力也有所提升?；ヂ?lián)網(wǎng)支付在節(jié)省了醫(yī)院收費(fèi)人力之余，還能夠大幅度的提高醫(yī)院的收入。

（二）收入明細(xì)透明化。可以利用互聯(lián)網(wǎng)支付強(qiáng)大的分類功能將每一筆資金進(jìn)行詳細(xì)的分類，通過這種分類就有一個(gè)詳細(xì)的數(shù)據(jù)，可以對(duì)一段時(shí)間的收入做一次統(tǒng)計(jì)，分析出哪個(gè)專家號(hào)掛的多，哪些藥品比較常用，這樣為醫(yī)院的財(cái)務(wù)部門的財(cái)務(wù)報(bào)表的制作提供了幫助。同時(shí)也能減少醫(yī)院與患者之間因?yàn)橘M(fèi)用問題產(chǎn)生的糾紛。如果患者對(duì)于支付的金額有疑問，可以將明細(xì)調(diào)出來(lái)給患者一一的解釋清楚，利于醫(yī)患關(guān)系的和諧。

（三）有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。網(wǎng)絡(luò)支付第三方平臺(tái)，在安全性這塊還是需要加以完善的，很多犯罪分子就是看第三方的支付功能不夠完善的情況下，盜取患者的身份信息，獲得非法的收入；另外如果患者在支付的過程中不小心登陸了病毒的網(wǎng)站，在支付給醫(yī)院的費(fèi)用時(shí)就極有可能是醫(yī)院的收費(fèi)客戶端也感染到病毒，導(dǎo)致醫(yī)院內(nèi)部資金被盜走。

五、醫(yī)院實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)支付的建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)。支付時(shí)不能僅僅通過手機(jī)的驗(yàn)證碼，要嚴(yán)格掌控好支付的方法，醫(yī)院要在收費(fèi)這塊加大投入，要對(duì)收費(fèi)窗口這塊進(jìn)行加密，并定期就行維護(hù)升級(jí)，防止不法分子過快的破解程序，另外醫(yī)院還應(yīng)該嚴(yán)格的按照支付寶網(wǎng)上交易的步驟進(jìn)行操作，不要因?yàn)榕侣闊?，將很多程序省略掉了。醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的完善，不僅可以給患者在使用支付寶支付的過程帶來(lái)方便和安全，同時(shí)對(duì)于醫(yī)院來(lái)說(shuō)，完善的支付平臺(tái)能夠保證醫(yī)院資金的安全，更利于網(wǎng)絡(luò)支付的方式在醫(yī)院的使用宣傳。

（二）制定相應(yīng)的管理制度。醫(yī)院方面要認(rèn)識(shí)到相比較傳統(tǒng)的支付模式，互聯(lián)網(wǎng)的支付更加的便捷和方便，能夠有效的提高財(cái)政收入，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付管理這塊也不能放松，要有相應(yīng)的制度進(jìn)行支持。首先互聯(lián)網(wǎng)支付屬于虛擬支付，區(qū)別于之前的現(xiàn)金交易，所以醫(yī)院肯定沒有相應(yīng)的制度對(duì)此進(jìn)行管理。所以在必要的情況下，醫(yī)院應(yīng)該對(duì)財(cái)務(wù)部門進(jìn)行整改，并組織工作人員進(jìn)行學(xué)習(xí)來(lái)提高自身的技能。

六、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在影響著我們的生活。醫(yī)院實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)的支付方式，對(duì)于看病的患者來(lái)說(shuō)是一種很大的便捷服務(wù)。對(duì)于醫(yī)院來(lái)說(shuō)，價(jià)值也是非常大的。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的支付方式可以使得支付時(shí)間快，患者就可以自行支付，不需要排隊(duì)等在窗口，給醫(yī)院也節(jié)約了時(shí)間和成本?；ヂ?lián)網(wǎng)付費(fèi)的方式相較于傳統(tǒng)的付費(fèi)方式不好的地方是，資金不能立馬取出來(lái)。也就是說(shuō)任何一種的付費(fèi)方式都存在這一定的優(yōu)缺點(diǎn)，在實(shí)行的過程中主要還是要注意管理制度的執(zhí)行。使得互聯(lián)網(wǎng)支付方式具有有效的質(zhì)量保證。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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網(wǎng)絡(luò)支付的方式范文第5篇

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！?　我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。

(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 　2、中國(guó)銀聯(lián)支付 　中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺(tái) 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)

品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

(二)雙邊市場(chǎng)特征 　1、雙邊市場(chǎng)定義 　目前常見的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

電子支付產(chǎn)業(yè)在我國(guó)仍然是一個(gè)處于成長(zhǎng)期的新興產(chǎn)業(yè)，需要政府部門及相關(guān)組織高度重視，大力扶持，提供各方面的政策支持。電子支付產(chǎn)業(yè)中各支付企業(yè)應(yīng)以經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)，合理制定價(jià)格策略，提高競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大消費(fèi)者與商戶規(guī)模，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最大化。