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養(yǎng)老金調(diào)整新方案范文第1篇

對(duì)許多在職場(chǎng)打拼的中年人來說，想到再過幾年，到自己50歲或者60歲以后就可以安安穩(wěn)穩(wěn)地領(lǐng)取國家發(fā)放的退休金，一定是件非常讓人期待的事情。但當(dāng)有一天，國家告訴你說，你的退休年齡可能將被推遲到65歲的話，你會(huì)做何感想呢?

“小步漸進(jìn)”推遲退休年齡

最近，人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所所長(zhǎng)何平對(duì)外界表示：“相關(guān)部門正在醞釀條件成熟時(shí)延長(zhǎng)法定退休年齡，有可能女職工從2010年開始，男職工從2015年開始，采取‘小步漸進(jìn)’的方式，每3年延遲1歲，逐步將法定退休年齡提高到65歲?！?/p>

據(jù)了解，我國目前實(shí)行的法定退休年齡為：在國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位工作的男性60歲退休，女性55歲；在企業(yè)工作的男性60歲退休，女性50歲。一旦新方案實(shí)施，我國絕大部分男性的退休時(shí)間將延后5年，而女性的退休時(shí)間則將延長(zhǎng)10-15年，其影響之大，可想而知。

盡管退休年齡改革方案目前還在醞釀階段，退休年齡究竟何時(shí)推遲，怎樣推遲，其實(shí)還是一個(gè)遠(yuǎn)沒有敲定的事情。但不管我們個(gè)人是否愿意接受，我國推遲法定退休年齡已經(jīng)被公開提上了議事日程，推遲的時(shí)間和方案還有待探討和完善，但法定退休年齡必將推遲已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖铝恕?/p>

“未富先老”引發(fā)養(yǎng)老危機(jī)

為什么國家一定要推遲退休年齡呢?直接原因是目前我國的社保養(yǎng)老金缺口過大，社?；鹳~戶已入不敷出，政府無力繼續(xù)維持。而其背后的根源則在于我國正面臨前所未有的“未富先老”的窘境。

自20世紀(jì)80年代以來，隨著我國計(jì)劃生育政策的全面實(shí)施，全國人口出生率不斷下降，由此而來的是新生嬰兒和年輕人在人口中的比例逐年降低，而老年人口的數(shù)量在人口總數(shù)中的比例則不斷升高，人口構(gòu)成呈現(xiàn)出迅速老齡化的趨勢(shì)。2007年，我國65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤秊?.1％，說明中國已進(jìn)入老齡化社會(huì)(根據(jù)國際社會(huì)通例，65歲及以上人口比重超過7％的社會(huì)被稱為老齡化社會(huì))。更嚴(yán)重的是，由于我國目前人口總量巨大，計(jì)劃生育政策依然會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)實(shí)施，出生率依然維持在一個(gè)較低的水平，但同時(shí)建國后的第一批“嬰兒潮”(“50后”)則即將進(jìn)入老年，因此我國的老齡化進(jìn)程還在不斷加劇中。據(jù)人口專家預(yù)測(cè)，到2025年，我國65以上老年人口的比重將超過14歲以下少兒人口的比重。而到了2050年則將接近少兒人口的一倍。

除了老年人口比重的不斷增加，老年人的壽命也在不斷增長(zhǎng)。以全國老齡化程度最高的上海為例，2000年，上海80歲以上老人占60歲以上老年人口總量的12.6％，但到2006年這一數(shù)字則達(dá)到了17％，2015年將上升到20％以上。可以預(yù)見的是，在不久的將來，退休生活可能將占到我們一生的1／3時(shí)間，是我們一生中最漫長(zhǎng)的人生階段。

現(xiàn)行社保體系難以為繼

無論是老年人口比例的上升還是老年人壽命的增加，都對(duì)我國現(xiàn)行的社保體系構(gòu)成了巨大的負(fù)擔(dān)。據(jù)了解，發(fā)達(dá)國家在進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，人均GDP一般在5000美元到1萬美元之間，但我國目前才只有2000美元，老齡及高齡老年人增加所帶來的養(yǎng)老、醫(yī)療和照料的負(fù)擔(dān)，已經(jīng)讓國家財(cái)政無法負(fù)擔(dān)。

事實(shí)上，在1997年以前，我國采取的是“現(xiàn)收現(xiàn)付”的養(yǎng)老金管理模式，即以現(xiàn)在在職人群所繳納的養(yǎng)老金來支付已退休人群每月的養(yǎng)老金，然而這種繳費(fèi)模式不利于調(diào)動(dòng)在職人群繳納養(yǎng)老金的積極性，并且隨著退休人員的迅速增加，“現(xiàn)收現(xiàn)付”的模式已經(jīng)無法滿足退休金發(fā)放需要，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1978年到1997年間，我國退休人員增長(zhǎng)了約11倍，但我國政府用于退休職工養(yǎng)老金和各項(xiàng)福利費(fèi)用支出總額卻增長(zhǎng)了近120倍。

因此1997年開始，我國實(shí)行了全新-的“統(tǒng)賬結(jié)合”的養(yǎng)老金管理模式，即退休人員獲得的養(yǎng)老金數(shù)額是由國家統(tǒng)籌發(fā)放的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人在工作期間形成的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。這是由“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式向“個(gè)人繳費(fèi)賬戶”模式過渡的中間模式。然而為了保障長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下工作的中老年人的利益，這種模式又將繳費(fèi)對(duì)象分為“老人”、“中人”和“新人”三類，對(duì)其中的“中人”(即1997年前參加工作，1997年后退休的人群)采用了發(fā)放過渡養(yǎng)老金的政策，但由于在新的退休養(yǎng)老制度下已沒有相應(yīng)的籌資途徑，因此便構(gòu)成了社保基金的隱形債務(wù)。

另一方面，對(duì)于許多原本收入較低的職工來說，由于退休后可以獲得國家的“補(bǔ)貼”，退休金可能反而比工作時(shí)的收入高，因此往往愿意采用各種方式提前退休。同時(shí)，對(duì)許多歷史負(fù)擔(dān)較重的國有企業(yè)來說，也愿意讓職工早些退休，從而將企業(yè)的負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給政府和社會(huì)。這就導(dǎo)致中國目前實(shí)際上的平均退休年齡還不到52歲，比國外的平均數(shù)字年輕了10歲。

這樣的結(jié)果一方面造成了社會(huì)勞動(dòng)資源的極大浪費(fèi)，另一方面也進(jìn)一步增加了社?；鸬闹Ц秹毫?。事實(shí)上，由于統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，國家不得不向在職人員的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“透支”，這種做法實(shí)際上是用未來的支付風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，如不妥善處理，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將面臨嚴(yán)重的危機(jī)。

為了解決潛在的養(yǎng)老金支付危機(jī)，最直接有效的辦法就是延長(zhǎng)退休年齡。這樣一方面減少了支付養(yǎng)老金的人數(shù)(節(jié)流)，另一方面則增加了繳納養(yǎng)老金的人數(shù)(開源)，從而在一定程度上優(yōu)化了社?；鸬氖罩顩r。因此法定退休年齡的逐步推遲，將是我國未來必然的發(fā)展趨勢(shì)。

對(duì)退休生活有何影響

那么法定退休年齡的逐步推遲將對(duì)我們的退休生活產(chǎn)生什么樣的影響呢?

最明顯的影響是：職工獲取法定退休金的時(shí)間將變晚，但總量將變多。

2006年，我國實(shí)施了養(yǎng)老金計(jì)發(fā)的新辦法。新辦法最大的變化是基礎(chǔ)養(yǎng)老金不再“一刀切”(居住地上年社會(huì)平均工資的20％)，而是繳費(fèi)滿15年后，每增加1年，多發(fā)放居住地上年社會(huì)平均工資的1％。例如，王女士20歲參加工作并開始連續(xù)繳納社保金，原本如50歲退休，則退休后的基礎(chǔ)養(yǎng)老金將是居住地上年社會(huì)平均工資的30％，但如果她在65歲退休，這個(gè)數(shù)字則將變成45％。如果按照上海2007年社會(huì)平均工資2892元計(jì)算，原來王女士只能拿到867元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但現(xiàn)在可以拿到1301元，多了433元。

而個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分的發(fā)放同樣與繳費(fèi)年限息息相關(guān)。月支付標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休時(shí)間確定，退休年齡越大，計(jì)發(fā)月數(shù)越小，相應(yīng)的收入就越多。還是以王女士為例，若她在50歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)為190個(gè)月，若在65歲退休，則為101個(gè)月。假如王女士每年有1萬元打入其個(gè)人退休金賬戶(忽略投資復(fù)利因素)，則50歲退休時(shí)共繳納了30萬元，相應(yīng)的每月能獲得1579元個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，65歲退休時(shí)共繳納45萬元，相應(yīng)的每月能獲得4456元，比原先多了2877元。

從王女士的案例可以看出，如果她的退休年齡從50歲延遲到65歲的話，雖然其基礎(chǔ)養(yǎng)老金增長(zhǎng)幅度較大，達(dá)到50％，但實(shí)際上每月養(yǎng)老金增加總額并不多；同時(shí)，盡管個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的增長(zhǎng)較為明顯，但考慮到王女士多繳納了15萬元以及推遲退休的15年間的通貨膨脹因素，王女士的實(shí)際獲益也非常有限。更重要的是，推遲15年退休，將對(duì)王女士中老年時(shí)期的生活狀態(tài)造成巨大影響，這15年所付出的時(shí)間和精力上的成本，又該如何計(jì)算呢?

養(yǎng)老金調(diào)整新方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：行為監(jiān)管；銀行業(yè)；監(jiān)管改革

JEL分類號(hào)：G21　中圖分類號(hào)：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2012)03-0061-05

一、引言。

行為監(jiān)管關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)行為問題及其市場(chǎng)影響，其核心目標(biāo)是保障并增強(qiáng)所有金融消費(fèi)者的信心、維護(hù)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)秩序。區(qū)別于審慎監(jiān)管對(duì)公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和金融體系穩(wěn)定的關(guān)注以及對(duì)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本充足狀況和流動(dòng)性等方面的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求，同時(shí)，區(qū)別于功能監(jiān)管是指按照被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行分類監(jiān)管以及按機(jī)構(gòu)類型劃分的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，行為監(jiān)管關(guān)注從維護(hù)整個(gè)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)秩序角度監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)行為。行為監(jiān)管強(qiáng)調(diào)主動(dòng)干預(yù)，強(qiáng)調(diào)信息透明度監(jiān)管，因此，功能監(jiān)管中跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的協(xié)調(diào)性同樣在行為監(jiān)管中體現(xiàn)。行為監(jiān)管不僅推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)口前移，而且深化了審慎監(jiān)管層次。

在傳統(tǒng)的監(jiān)管實(shí)踐中，銀行監(jiān)管主要是審慎監(jiān)管。行為監(jiān)管主要為證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所采用。隨著金融監(jiān)管理論的深化和監(jiān)管實(shí)踐的發(fā)展，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開始重視行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)。強(qiáng)化行為監(jiān)管是國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)反思2008年金融危機(jī)中監(jiān)管失敗和眾多金融消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重侵害而采取的一個(gè)改革舉措。金融危機(jī)后，各國金融監(jiān)管當(dāng)局都將行為監(jiān)管作為監(jiān)管改革的重要內(nèi)容。

二、行為監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)與法理研究

(一)國際經(jīng)驗(yàn)

從理論到實(shí)踐，各國行為監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)密不可分。根據(jù)英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒(Taylor，1995)提出的“雙峰”理論(twin peaks)，監(jiān)管應(yīng)著重于兩大目標(biāo)，即系統(tǒng)穩(wěn)定的確保(指審慎監(jiān)管)和消費(fèi)者權(quán)益的保障(指正常的商業(yè)行為監(jiān)管)。根據(jù)該理論，審慎監(jiān)管對(duì)有可能危害金融安全的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和處罰，行為監(jiān)管則著眼于保護(hù)購買金融產(chǎn)品或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行投資的消費(fèi)者。與審慎監(jiān)管關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的安全和健康發(fā)展不同，行為監(jiān)管的任務(wù)是保持市場(chǎng)的公正和透明。維持金融消費(fèi)者信心。英國、美國、澳大利亞、荷蘭等國秉承的金融監(jiān)管理念以及實(shí)施的金融監(jiān)管框架改革，都在一定程度上吸收了“雙峰”理論的內(nèi)容。

1、英國經(jīng)驗(yàn)。盡管各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者以及新聞?shì)浾搹牟煌嵌葘?duì)金融危機(jī)進(jìn)行了反思和檢討，但促使金融行為監(jiān)管變?yōu)橐环N體制改革動(dòng)作并落實(shí)到制度建設(shè)層面上，卻首先是在英國。英國在2011年2月公布了《金融改革新方案：構(gòu)建更強(qiáng)健體系》的文件，其中涉及新設(shè)立一個(gè)專門負(fù)責(zé)行為監(jiān)管的金融行為監(jiān)管局(以下簡(jiǎn)稱“FCA”)。FCA唯一的戰(zhàn)略目標(biāo)是保障并增強(qiáng)英國金融體系的信心。其戰(zhàn)略目標(biāo)細(xì)分為：一是增強(qiáng)市場(chǎng)有效性；二是豐富市場(chǎng)選擇，對(duì)消費(fèi)者提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)：三是保障和增強(qiáng)英國金融體系的公正性，F(xiàn)CA必須遵守這些戰(zhàn)略目標(biāo)和操作目標(biāo)，履行職能以促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)消費(fèi)者利益。在2011年7月英國的《金融行為監(jiān)管局之監(jiān)管方法》中，又進(jìn)一步明確了FCA的監(jiān)管范圍與職責(zé)，F(xiàn)CA負(fù)責(zé)對(duì)英國27000家公司進(jìn)行行為監(jiān)管，包括零售和批發(fā)銀行業(yè)。投資、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)；還負(fù)責(zé)對(duì)其中約24500家公司進(jìn)行審慎監(jiān)管，在具體監(jiān)管方法中，采取預(yù)防性早期介入的手段，采取“風(fēng)險(xiǎn)為本”的方式，致力于發(fā)現(xiàn)和解決問題發(fā)生的根源，采取跨機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)監(jiān)管方式實(shí)施行為監(jiān)管。

2、澳大利亞經(jīng)驗(yàn)。目前，澳大利亞和荷蘭的金融監(jiān)管體制最接近所謂左眼監(jiān)管安全、右眼監(jiān)管服務(wù)的“雙峰監(jiān)管”模式。以澳大利亞為例，雙峰之一——澳大利亞審慎監(jiān)管局(APRA)負(fù)責(zé)對(duì)認(rèn)可的接受存款機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金基金和保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎監(jiān)管工作。行為監(jiān)管由雙峰的另一峰——澳大利亞證券投資委員會(huì)(ASIC)承擔(dān)。ASIC的監(jiān)管重點(diǎn)體現(xiàn)在四個(gè)方面：在金融經(jīng)濟(jì)中幫助和保護(hù)個(gè)人投資者和消費(fèi)者；建立和保持對(duì)澳大利亞金融市場(chǎng)完善程度的信心，確保金融市場(chǎng)公正、有序和透明；為國際資本流動(dòng)提供便利。

3、美國經(jīng)驗(yàn)。盡管美國并未像英國等國設(shè)立獨(dú)立的行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但仍將加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容之一。為此，美國在美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部新設(shè)獨(dú)立的消費(fèi)者金融保護(hù)局(以下簡(jiǎn)稱“CFPA”)，將原先由不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)的消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)加以歸并，統(tǒng)一執(zhí)行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的職責(zé)，減少多頭監(jiān)管，避免監(jiān)管沖突。該機(jī)構(gòu)雖設(shè)立在美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)內(nèi)，但保持獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力，署長(zhǎng)由總統(tǒng)直接任命。

4、中國香港經(jīng)驗(yàn)。一是香港金管局(以下簡(jiǎn)稱“HKMA”)監(jiān)管架構(gòu)的新調(diào)整。為加強(qiáng)產(chǎn)品與行為監(jiān)管的專業(yè)性，HKMA于2011年4月做了部門重組和職能調(diào)整，新設(shè)立銀行操守部，主要負(fù)責(zé)投資產(chǎn)品保障、消費(fèi)者保障、存款保障計(jì)劃和支付系統(tǒng)監(jiān)察及牌照審批。二是在理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管中以行為監(jiān)管而非產(chǎn)品監(jiān)管為重點(diǎn)。香港金管局對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點(diǎn)是行為而不是產(chǎn)品本身。操守部重點(diǎn)檢查銀行內(nèi)部的制度與流程，評(píng)估其能否確保相關(guān)人員在銷售過程中做到行為規(guī)范。對(duì)具體的銷售行為，金管局聘請(qǐng)專業(yè)的第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)，采用“神秘人”等方式，獲得第一線銷售人員，的不良信息。操守部綜合檢查信息，如果認(rèn)為需要采取懲處手段，就轉(zhuǎn)交法規(guī)部執(zhí)行。

5、日本經(jīng)驗(yàn)。日本近10年來一直在金融消費(fèi)者保護(hù)方面強(qiáng)化法制建設(shè)與監(jiān)管維護(hù)不僅加強(qiáng)了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，而且加大了對(duì)違法違規(guī)行為的懲罰力度。一是在立法中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行明確區(qū)分。在《金融商品交易法》中把金融投資商品區(qū)分為企業(yè)理財(cái)型商品和資產(chǎn)理財(cái)型商品，根據(jù)不同商品特性分別規(guī)定其具體的信息披露要求；二是在《金融商品銷售法》中對(duì)于信息弱勢(shì)一方有選擇地加強(qiáng)保護(hù)，提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)；三是在信用卡市場(chǎng)管理中對(duì)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，防止信用卡發(fā)行公司向消費(fèi)者過度借貸，對(duì)信用卡公司催收債務(wù)的行為進(jìn)行限制，側(cè)重對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。