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農(nóng)村金融體系范文第1篇

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。

3.合作金融名存實亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟(jì)模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機(jī)的一面，嚴(yán)重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農(nóng)村金融體系的思考

鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面為切入點，完善農(nóng)村金融體系，以實現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)項目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

2.在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農(nóng)村，決不能把農(nóng)村的資金抽到城市中去。農(nóng)業(yè)銀行可以成立專門的涉農(nóng)貸款分支機(jī)構(gòu)，利用自己熟悉農(nóng)村市場、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)行應(yīng)設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動作用，控制農(nóng)村縣域金融的優(yōu)質(zhì)資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)業(yè)銀行多余的機(jī)構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù)，國家采取招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。

農(nóng)村金融體系范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展障礙；政策建議

21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)是金融化的經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動我國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量.（而尤以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農(nóng)村金融對于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動農(nóng)民收入，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當(dāng)前，我國農(nóng)村金融在其發(fā)展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動作用沒有有效的發(fā)揮出來，而這也與我國新農(nóng)村建設(shè)中關(guān)于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系的要求相不符?；诖?，我們通過審視并剖析農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題，提出建立一個行之有效的新農(nóng)村金融體系。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬車”：農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融），以及以農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。

我國農(nóng)村金融目前有以下特征：從農(nóng)戶對金融需求看，中國農(nóng)戶信貸需求總量巨大，2.5億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求；單個農(nóng)戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶對資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較高，風(fēng)險較大；貸款期限不夠靈活；單個農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔(dān)保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。

2農(nóng)村金融體系面臨的主要障礙

2.1金融外部環(huán)境障礙

回顧歷史的發(fā)展，從農(nóng)村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運用強(qiáng)大的行政手段來解決金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的多數(shù)問題。這些問題的解決在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢下帶有強(qiáng)制性的計劃痕跡。

目前來看，政府對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及市場嚴(yán)重管制的現(xiàn)象還相對突出。政策性金融機(jī)構(gòu)是由政府投資建立的，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看，我國的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來是以市場為導(dǎo)向，以追求最大化資本收益率為目標(biāo)的，但農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資行為也會受到政府相關(guān)審核機(jī)構(gòu)及政策意圖的影響，使其偏離以利潤為最終目標(biāo)的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農(nóng)村信用社中，由于各級政府的介入過多，民主管理制度形同虛設(shè)，農(nóng)村信用社承擔(dān)的行政性和政策性義務(wù)過多。這幾種類型的金融機(jī)構(gòu)都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導(dǎo)的烙印。。

2.2農(nóng)村金融體系自身障礙

（1）信貸供給能力不足。

截止2007年末，在金融機(jī)構(gòu)約30萬億的總貸款中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款額約占不到20%。其中，涉農(nóng)貸款2.36萬億，僅占總貸款的9％。

從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能是支持農(nóng)村長期生產(chǎn)性投資，但從農(nóng)民短期的資金流動性偏好來說所發(fā)揮的作用很小，這主要是政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象不是單個農(nóng)戶的緣故。商業(yè)銀行是以追求利潤為目標(biāo)，同時兼顧考慮債務(wù)人信用額度及資金回收風(fēng)險，因而愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農(nóng)戶服務(wù)。面對農(nóng)村中規(guī)模較小，并且如此分散的農(nóng)戶，國家商業(yè)性銀行對其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也就不難理解近年來我國商業(yè)銀行大批從農(nóng)村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農(nóng)村合作金融的商業(yè)化傾向逐漸加強(qiáng)，其投向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢，而更樂意向高收益率的企業(yè)融資。

（2）信貸產(chǎn)品還比較單一。

近幾年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的多樣化需求也不斷增長。這不僅體現(xiàn)在農(nóng)村再生產(chǎn)過程中各個環(huán)節(jié)對于傳統(tǒng)借貸資金的需求上，同時，隨著農(nóng)民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關(guān)注。但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農(nóng)民對于多元化金融產(chǎn)品的需求。

（3）信貸擔(dān)保機(jī)制還不完善，金融風(fēng)險還比較高

由于我國農(nóng)村金融市場的規(guī)范化程度不高，金融機(jī)構(gòu)的放款風(fēng)險分散及風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制還比較缺乏。我國農(nóng)村金融放款風(fēng)險主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅面臨著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴(yán)重虧損。國有商業(yè)銀行中的主要代表中國農(nóng)業(yè)銀行在四大國有銀行中資本充足率最低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國銀監(jiān)會副主席蔣定之在“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”2008年度研討會上透露，經(jīng)測算，目前我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還有高于6000億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產(chǎn)損失約950億元。農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)對抵押品的選擇過于單一，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當(dāng)前抵押資產(chǎn)一般只限土地和房產(chǎn)和部分設(shè)備。各地的擔(dān)保公司大多由地方政府出資建立，其運作理念是為了分散信貸的金融風(fēng)險，從而擴(kuò)大信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給，但是沒有監(jiān)管的擔(dān)保公司的實際運作本身可能導(dǎo)致金融風(fēng)險：一旦被擔(dān)保農(nóng)戶或企業(yè)無法如期還貸，擔(dān)保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。3完善我國農(nóng)村金融體系的建議

2007年中央1號文件進(jìn)提出，要努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊全的農(nóng)村金融體系。按照這一要求，現(xiàn)提出以下建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

政府對金融機(jī)構(gòu)的組織活動及市場管制必須控制在一個度內(nèi)，即應(yīng)以市場為主導(dǎo)，適度合理的進(jìn)行干預(yù)，而不對其進(jìn)行過分管制或完全放開聽之任之。政府的干預(yù)是對市場的有益補充，而不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位，通過不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。從其他國家的經(jīng)驗來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國農(nóng)村金融的建設(shè)離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政支持，堅持專款專用的原則，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補貼等，來鼓勵金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款。第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。

3.2發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立市場化的金融體系

在可實施金融監(jiān)管有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵社會各種經(jīng)濟(jì)體興辦為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的多種金融實體。要不斷加強(qiáng)國有商業(yè)銀行改革，形成眾多具有地域特點的區(qū)域性﹑地方性商業(yè)銀行，并建立村級商業(yè)銀行。重視農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸作用，使之成為正規(guī)金融的輔助工具。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場重要組成部分。所以對于非正規(guī)金融來說，政府不能一味打壓或放任，而要通過對其管理引導(dǎo)來解決正式金融供給不足的問題。農(nóng)村非正規(guī)金融能夠有效彌補了農(nóng)村融資缺口，解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾。對于農(nóng)村金融市場，要降低市場準(zhǔn)入門檻，引入競爭機(jī)制，在此基礎(chǔ)上形成一種各種金融機(jī)構(gòu)機(jī)制健全、職能明確、分工合理﹑競爭有序的農(nóng)村金融運行機(jī)制。

3.3豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化資金需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供系列化金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品統(tǒng)治金融市場的局面，開發(fā)符合農(nóng)民自身需求及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融衍生品。國家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時，積極拓展業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)內(nèi)容應(yīng)從傳統(tǒng)的農(nóng)田水利建設(shè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)擴(kuò)展到：強(qiáng)化貸款擔(dān)保制度，完善金融結(jié)算體系，建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面。對于商業(yè)銀行要加強(qiáng)引導(dǎo)，給予優(yōu)惠政策或財政補助，促使其加大對農(nóng)村地區(qū)的資金投入。農(nóng)村信用合作社要繼續(xù)面向社區(qū)服務(wù)，積極吸收社會空閑資本，改變其農(nóng)村金融輸出機(jī)的尷尬處境，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用使之成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加油站”。

3.4創(chuàng)新信貸方式，化解金融風(fēng)險

建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，發(fā)展多種產(chǎn)權(quán)形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較高的地區(qū)鼓勵發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，開展面向新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)；繼續(xù)深化信用合作社擔(dān)保業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)信用社在農(nóng)村金融中的競爭力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規(guī)范不完善、后續(xù)資金不足﹑貸款擔(dān)保風(fēng)險等問題，實施小額信貸可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。積極推進(jìn)多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押到動產(chǎn)抵押﹑權(quán)益抵押的擔(dān)保品延伸道路，擴(kuò)大從實物抵押向非實物抵押領(lǐng)域邁進(jìn)的速度。擔(dān)保機(jī)制的完善和擔(dān)保品的豐富加速了資金的變現(xiàn)能力及資金的回籠，進(jìn)一步最大化的消除金融機(jī)構(gòu)的呆賬﹑壞賬，降低了金融風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

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［2］王新華.中國農(nóng)村發(fā)展概況及政策建議［J］.上海金融，2008，（4）.

農(nóng)村金融體系范文第3篇

    其次,農(nóng)村金融體系的發(fā)展在很大程度上改變了農(nóng)村傳統(tǒng)的儲蓄意識,使他們意識到了投資的益處,從而使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,在一定程度上調(diào)整了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)社會中,儲蓄量既定的條件下,投資數(shù)量和投資的質(zhì)量取決于儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的能力和方向。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,農(nóng)村儲蓄向投資轉(zhuǎn)化速率與效率是通過金融機(jī)構(gòu)的影響才得以實現(xiàn)的。

    再次,農(nóng)村金融體系的存在與發(fā)展使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的再配置和規(guī)模節(jié)約得到進(jìn)一步的深化,同時提高了農(nóng)業(yè)投入要素的生產(chǎn)率,優(yōu)化了資源要素的配置并為實現(xiàn)規(guī)模節(jié)約創(chuàng)造了條件,這也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)集約增長的顯著要求。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的優(yōu)化配置和規(guī)模節(jié)約都是通過有效的市場來實現(xiàn)的。這就要求農(nóng)村的勞動力市場、商品市場、信息市場和技術(shù)市場的有效性和農(nóng)村金融市場的發(fā)達(dá)程度。

    最后,在農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善的過程中,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融化與貨幣化進(jìn)程都得到進(jìn)一步的深化,農(nóng)業(yè)科技也有了長足的進(jìn)步,也使得科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的區(qū)間進(jìn)一步縮小,推進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長集約化的進(jìn)程。

    二、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題

    我國農(nóng)村金融體系大致分為兩種形式,一種為正規(guī)金融組織,另一種為非正規(guī)的金融組織。

    正規(guī)金融組織或活動是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或活動。主要由這樣的幾個部分組成:中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等構(gòu)成。它們是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分,也是當(dāng)今農(nóng)村金融體系最直接的表現(xiàn)形式,最被老百姓所認(rèn)可的機(jī)構(gòu),在現(xiàn)實農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著主力軍的作用。非正規(guī)金融是一種相對于官方正規(guī)金融活動而言,自發(fā)形成的民間信貸交易(俗稱“民間金融”、“民間借貸”、“草根金融”),游離于政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外。在農(nóng)村金融體制改革初期,非正規(guī)金融組織和活動發(fā)揮了很好的作用,但好景不長。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展和金融體制的不斷改革,從非正規(guī)走向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化,中國人民銀行針對其變化對非正規(guī)金融組織和活動的監(jiān)管力度也隨之加大,最終頂著各方的壓力最后在1999年將其解散 。

    隨著社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,作為農(nóng)業(yè)大國的中國農(nóng)村金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重大的作用,但在發(fā)展中暴露出很多問題。,一方面整個農(nóng)村金融組織體系不夠健全,由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約,對于我國已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系來講,商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)、證券、擔(dān)保租賃等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基本沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu),完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟,不夠健全。

    另一方面是現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。首先,國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化。其次,功能單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,難當(dāng)政策性金融的重任。再次,郵政儲蓄抽走農(nóng)村資金大大削弱了金融支農(nóng)力度。最后,農(nóng)村信用社不能夠完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要,雖然農(nóng)村信用社在近幾年進(jìn)行了不斷的完善,但仍然存在著相當(dāng)大的問題。還有像農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能還不夠健全、民間金融缺乏約束手段,等等。這一系列的問題對農(nóng)村金融體系的構(gòu)建發(fā)展造成了阻礙。

    三、完善我國農(nóng)村金融體系的建議

    通過分析我國的農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和國外先進(jìn)的農(nóng)村金融體系,結(jié)合我國農(nóng)村實際我覺得我國農(nóng)村金融體系的改革與完善,需要從以下幾方面給予重點關(guān)注:

    (一)我國農(nóng)村金融組織體系需在新視角下重構(gòu)

    目前,我國農(nóng)村金融正處于邊緣化,要想解決這一問題就需要把具有不同性質(zhì)和功能的商業(yè)機(jī)構(gòu)有機(jī)地銜接起來,從而構(gòu)建一個層次多、覆蓋廣闊、且可持續(xù)的真正適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)村金融體系。從其發(fā)展現(xiàn)狀來看,我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的改革模式和供給主導(dǎo)型思維大多是圍繞信用社來進(jìn)行的。我們應(yīng)該突破這種傳統(tǒng)的改革模式,積極充分利用和開發(fā)縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用,把新型農(nóng)村合作金融形式應(yīng)用其中,推動正規(guī)金融與非正規(guī)金融組織的相互合作與協(xié)調(diào)性,以便充分地發(fā)揮農(nóng)村金融體系對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用。

    1.農(nóng)村信用社在農(nóng)村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農(nóng)村信用社真正做到服務(wù)“三農(nóng)”,我們必須注重它的組織結(jié)構(gòu)。

    2.要想使縣域農(nóng)業(yè)銀行改變農(nóng)村環(huán)境,開拓產(chǎn)業(yè)鏈?？蓪⑵涠ㄎ挥谵r(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),主要服務(wù)于農(nóng)業(yè),應(yīng)該強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)和市場化明晰,發(fā)揮其自主權(quán),使其不受沒有必要的約束,注重其金融網(wǎng)點的建設(shè),運用各種措施和手段增加對新農(nóng)村設(shè)施建設(shè)。

    3.作為重要的政策性金融組織的縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,目前的業(yè)務(wù)范圍覆蓋率還不夠高,比如在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域城市化建設(shè)等項目上的貸款發(fā)放力度還不夠大,所以要加強(qiáng)縣域農(nóng)業(yè)銀行對這些項目的貸款支持。改變農(nóng)行發(fā)放扶貧開發(fā)貸款的現(xiàn)狀,授予縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦縣域地區(qū)的兌付、市場債券、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金的權(quán)利。另外,要大力開發(fā)多樣性的信貸產(chǎn)品,在具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大企業(yè)以及農(nóng)業(yè)開發(fā)項目上給予大力支持。

    4.建立完善的農(nóng)村保險服務(wù)體系。通過分析我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)有的風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制可以得出,其單一的分擔(dān)風(fēng)險機(jī)制根本不能適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要,應(yīng)嘗試建立更為多樣和有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分?jǐn)傓D(zhuǎn)移機(jī)制,加大對我國農(nóng)業(yè)金融市場的支持力度。但基于我國農(nóng)村發(fā)展不平衡導(dǎo)致的各方面條件以及財政狀況的不同,所以要因地制宜,不同地區(qū)建立適應(yīng)當(dāng)?shù)匕l(fā)展的不同性質(zhì)和功能的保險公司,完善當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。

    5.積極地向農(nóng)村推廣新型的合作性金融。積極推動貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村的建立,要積極鼓勵各種正規(guī)的境內(nèi)外資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等)。這些金融機(jī)構(gòu)一旦在農(nóng)村建立,就可以發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點。

    (二)農(nóng)村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

農(nóng)村金融體系范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；合作性金融；政策性金融

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展落后、農(nóng)村與城市的差距加大、農(nóng)民增收緩慢，“三農(nóng)”問題一直是制約我國發(fā)展的重大突出問題。

2008年黨的十七屆三中全會明確提出建立“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，健全農(nóng)村金融體系，是解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵性措施。

中國與日本不僅文化相近，而且在農(nóng)業(yè)發(fā)展上有許多共同之處，比如具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)、人多地少等等。而日本農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融卻取得了很大的成就。因此，分析日本農(nóng)村金融的特點，取其優(yōu)點，去其缺點，可以給我國農(nóng)村金融建設(shè)帶來一些啟示。

一、日本農(nóng)村金融體系

二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系。日本的農(nóng)村金融體系分為兩部分，即政策性金融和合作性金融，其中，民間合作性質(zhì)的農(nóng)村合作性金融占主體地位，政府的政策性金融為重要補充。合作金融主要服務(wù)于農(nóng)村中的一般資金需求，政策性金融主要解決資金需求量大、融資時間長、風(fēng)險較高或收益相對較低的融資需求，二者有明確的市場分工，并相互配合。這種合作性金融與政策性金融相結(jié)合的金融體系為日本農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融保障。

（一）合作性金融

首先，合作性金融的基礎(chǔ)是日本農(nóng)協(xié)。農(nóng)協(xié)是“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”的簡稱，在1947年日本頒布并實施了《農(nóng)村協(xié)同組合法》以后逐漸建立起來。農(nóng)協(xié)是一種非營利性組織，它為成員提供各種各樣的幫助，改善全體成員的農(nóng)業(yè)經(jīng)營狀況。由于農(nóng)戶存在大量的資金需求，農(nóng)協(xié)中的金融部門隨之而產(chǎn)生。因此可以說，農(nóng)協(xié)是合作性金融產(chǎn)生的基礎(chǔ)，合作性金融是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)。

其次，合作性金融的層次分為三層。這三層分別是：基層農(nóng)協(xié)的金融組織、都道府縣的農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會（簡稱信農(nóng)聯(lián)）、中央的農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。

基層農(nóng)協(xié)的金融組織屬于市町村一級，由農(nóng)戶及其他社團(tuán)入股登記成立，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。該組織不以營利為目的，它可以為農(nóng)戶辦理吸收存款、貸款和結(jié)算性貸款。值得強(qiáng)調(diào)的是，基層農(nóng)協(xié)對于農(nóng)協(xié)會員的存款實行強(qiáng)制保險，農(nóng)協(xié)會員不用支付任何費用，其儲蓄存款就自動成為被保險對象。吸收存款的利率可以高于一般銀行的存款利率，貸款利率相對于其他銀行的貸款理論有不同程度的優(yōu)惠，除此以外，國家對農(nóng)協(xié)的貸款還給予利息補貼。主要貸款對象為農(nóng)協(xié)的會員。

信農(nóng)聯(lián)接收本縣級范圍內(nèi)基層農(nóng)協(xié)及各種農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股或存款，幫助他們進(jìn)行資金管理，并在縣級范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)資金的結(jié)算、調(diào)劑和運用。

農(nóng)林中央金庫為中央一級，在合作性金融系統(tǒng)中居于最高地位。農(nóng)林中央金庫可以協(xié)調(diào)基層農(nóng)協(xié)以及信農(nóng)聯(lián)的資金活動，對系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算，并按國家法令營運資金。同時，它還指導(dǎo)基層農(nóng)協(xié)與信農(nóng)聯(lián)的工作，并為它們提供信息咨詢。

全國信聯(lián)協(xié)會是各地信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會的中央聯(lián)絡(luò)機(jī)關(guān)，成員有兩類：一是縣級的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會；二是農(nóng)林中央金庫。它通過對農(nóng)村金融活動進(jìn)行調(diào)查和研究，從而為會員提供各種信息和情報。另外，它還協(xié)調(diào)成員之間的關(guān)系。

值得注意的是，三級組織之間并無行政隸屬關(guān)系，上級組織主要運用經(jīng)濟(jì)手段對下級組織進(jìn)行指導(dǎo)，整個體系內(nèi)形成了獨立的資金運行系統(tǒng)，保證了合作金融體系的運行效率。

第三，日本農(nóng)村合作性金融體系優(yōu)缺點分析。日本農(nóng)村合作性金融體系的一個優(yōu)勢在于能將合作金融機(jī)構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密相連，與政府的信息溝通比較通暢。日本農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域相對固定，在本縣級范圍內(nèi)或市町村級范圍以內(nèi)，因而能掌握各種情況，貸款決策成功率較高。各級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獨立性較強(qiáng)、經(jīng)營自較大，能做到自負(fù)盈虧，符合市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。然而，日本農(nóng)村合作性金融體系也有其缺陷，合作性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍狹窄，幾乎不涉及農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域，存貸利差小，資金利潤薄，政府給予的利息補貼大，從而對財政造成了比較大的壓力。

（二）政策性金融。1945年《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》頒布，1953年農(nóng)林漁業(yè)金融公庫作為政策性金融機(jī)構(gòu)成立。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫成立后，成為負(fù)責(zé)農(nóng)林漁業(yè)到食品產(chǎn)業(yè)的唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫從日本的基本國情出發(fā)，有效地執(zhí)行了日本政府不同時期的農(nóng)業(yè)政策，對于日本農(nóng)業(yè)在不同時期的發(fā)展幫助很大。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要對從事與農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)相關(guān)的個人和企業(yè)提供融資服務(wù)。具體貸款內(nèi)容有農(nóng)業(yè)土地改良、農(nóng)業(yè)漁業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金貸款、批發(fā)流通市場、改善和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款和自然災(zāi)害救濟(jì)貸款等等。

農(nóng)林漁業(yè)金融公庫實行較之其他金融機(jī)構(gòu)更為優(yōu)惠的資金運用政策。貸款的基本特征是長期、低息，貸款期限可以長達(dá)四五十年，貸款利率比其他金融機(jī)構(gòu)都低，另外，貸款管理高效、嚴(yán)格。農(nóng)林公庫的貸款一般是委托農(nóng)協(xié)組織代辦，并付給一定的委托費，這樣就保證了貸款的高效性。

近幾年，日本政府對其政策性金融體系進(jìn)行了改革，2008年日本政府頒布了《日本政策金融公庫法》，同年10月1日成立了日本政策金融公庫，作為日本目前唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，原有的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫演變成為日本政策金融公庫的農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部。

二、對我國農(nóng)村金融建設(shè)的啟示

日本農(nóng)業(yè)與我國農(nóng)業(yè)有很多相似之處，而日本農(nóng)村金融體系對日本農(nóng)業(yè)的成功發(fā)展有很大促進(jìn)作用。因而，我們可以從日本農(nóng)村金融體系中得出一些有益的啟示。

首先，要健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立與運作都有相應(yīng)的法律依據(jù)。我國在農(nóng)村金融體系建設(shè)過程中，法律法規(guī)不健全，成為重要的障礙之一。比如，雖然國家一再強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行要回歸縣域，支持三農(nóng)，但是并沒有相應(yīng)的法律，導(dǎo)致一些大的金融機(jī)構(gòu)并沒有真正支持三農(nóng)，而是把分支機(jī)構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤出。又如，我國沒有專門的“合作金融法”，而2006年才頒布的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》也沒有關(guān)于“合作金融”的內(nèi)容。所以，我國應(yīng)加快農(nóng)村金融相關(guān)法律的制定，給農(nóng)村金融發(fā)展提供法律支持。

其次，要更好地發(fā)揮政府在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的重要作用。農(nóng)業(yè)既是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)，不但日本，世界各國政府都對農(nóng)業(yè)提供形式多樣的支持。我國政府在經(jīng)濟(jì)建設(shè)大潮中，對于農(nóng)業(yè)問題、對于農(nóng)村金融問題還是沒有真正重視和解決。其實政府可以通過多種形式來促進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，比如舉辦各種培訓(xùn)班，對農(nóng)民普及金融知識，比如政府財政可對合作金融機(jī)構(gòu)運行實施優(yōu)惠政策，對合作金融機(jī)構(gòu)吸收存款提供優(yōu)惠、發(fā)放貸款、提供各種補貼等?？傊?，政府可以創(chuàng)造一種寬松積極的環(huán)境以利于農(nóng)村金融發(fā)展。

第三，對涉及“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)的職能進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。我國雖然也建立了包含政策性金融、合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但三種金融機(jī)構(gòu)職能出現(xiàn)了相互混淆和交叉的情況，職能定位仍不明確。

與日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫一樣，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也是我國農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)業(yè)政策性銀行主要是滿足那些依靠商業(yè)金融是不能滿足的融資需求，投資周期長而且投資收益率低。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫較好地彌補了合作性金融的不足，但是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金覆蓋面狹窄，基本只覆蓋糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品的收購，很少涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，這樣政策性金融機(jī)構(gòu)的職能沒有充分發(fā)揮。我國農(nóng)業(yè)政策性銀行應(yīng)提高資金的覆蓋面。與此同時，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉及了很多商業(yè)金融領(lǐng)域。政府應(yīng)該更多地引導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行把主要資金用于支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展方面。

我國農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)最近幾年發(fā)展較快，比如各地的農(nóng)村商業(yè)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，小額貸款公司、貸款擔(dān)保公司、融資租賃公司遍地開花，成為我國農(nóng)村金融中的一股新興力量。然而，我們也要看到，這些合作性金融機(jī)構(gòu)存在的不足還是很多，比如自身資金實力非常弱小，自身資本充足率較低，而且還沒有明確的政策支持等，因而在發(fā)展的過程中面臨很大的風(fēng)險。而解決這個問題，應(yīng)該認(rèn)識到，合作性金融機(jī)構(gòu)將是農(nóng)村金融體系中的主力軍，應(yīng)積極營造有利于它們發(fā)展的金融環(huán)境，給予政策和金融方面的支持。

商業(yè)性金融對農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場。中國農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持“三農(nóng)”的政策范圍，但真正發(fā)揮作用還需假以時日。商業(yè)金融總體上來說是起一個補充作用，處于次要地位。

（作者單位：安徽財貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

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農(nóng)村金融體系范文第5篇

黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，豐富的農(nóng)業(yè)資源具有非常明顯的比較優(yōu)勢。黑龍江省不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，產(chǎn)業(yè)化水平不高、現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，農(nóng)業(yè)資源豐富的比較優(yōu)勢沒有形成全面的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。原因是多方面的，農(nóng)村金融支持力度嚴(yán)重不足是主要因素之一，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心作用沒能得到體現(xiàn)。

黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的主要問題

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點信貸支持不足

金融體制改革以后，我國四家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點先后在縣域撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點1581個，比金融體制改革前減少34.7%，縣域金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行四類機(jī)構(gòu)，占全省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的71.6%，其他機(jī)構(gòu)基本不開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。四類機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行只在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點，其信貸業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向大中城市；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在縣城有網(wǎng)點，主要為國有糧食流通企業(yè)提供服務(wù)，其他貸款比重很低；郵政儲蓄銀行機(jī)構(gòu)相對較多，由于成立時間較短，目前主要功能還是吸收儲蓄資金，農(nóng)貸業(yè)務(wù)剛剛起步。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的的只有農(nóng)村信用社，但由于其自身實力有限，只能基本滿足農(nóng)民簡單再生產(chǎn)需求，農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)很難得到金融服務(wù)。

農(nóng)村資金外流問題突出

從金融渠道看，目前城鄉(xiāng)呈雙向流動特征。資金流入渠道方面，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工收入主要通過郵儲銀行等機(jī)構(gòu)匯回農(nóng)村地區(qū)，央行通過對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款使資金流向農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)發(fā)行利用金融市場籌集社會資金以糧食收購貸款等渠道支持農(nóng)村。資金流出方面，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購買債券、拆借資金和上存資金等方式流出農(nóng)村地區(qū)。從存貸款雙向流動看，黑龍江省農(nóng)村資金呈凈流出態(tài)勢（見表1）。多年來，農(nóng)村資金外流問題一直沒能從根本上得到解決，其癥結(jié)在于農(nóng)村貸款交易成本高、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收益率低，沒有形成為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上的可持續(xù)的激勵機(jī)制。

農(nóng)村金融產(chǎn)品功能不能滿足需求

信貸品種單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)戶對金融需求的層次不同，一些農(nóng)戶不僅需要生產(chǎn)性信貸產(chǎn)品，而且需要生活性的多元化信貸產(chǎn)品，而種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等則希望有適合其資金需求的大額度中長期信貸產(chǎn)品。近年來，農(nóng)村公共產(chǎn)品方面的金融需求迅速增加，如子女就學(xué)、醫(yī)療保健等方面，都需要有多元化的信貸資金支持。

信貸額度小

據(jù)黑龍江省農(nóng)村信用聯(lián)社統(tǒng)計，2008年農(nóng)戶戶均貸款額接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但額度仍然不足。據(jù)權(quán)威部門測算，目前黑龍江省糧食每畝平均生產(chǎn)成本近240元，按戶均30畝計算，生產(chǎn)成本則達(dá)7200元。按農(nóng)戶自籌30%的資金計算，6000元的貸款可以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求仍得不到滿足。

利率高

目前黑龍江省農(nóng)村信用社的貸款月息在9厘左右（年利率10.8%），郵儲銀行1分3厘（15.84%），遠(yuǎn)超過城市居民貸款利率。目前在信用社貸款6000元，8個月時間需要支付利息要420元，占2007年農(nóng)戶生產(chǎn)支出的4.7%。

期限短

目前農(nóng)貸產(chǎn)品約期通常是每年的3月至11月，由于期限短，農(nóng)民無法在價格最好的時期出售糧食，貸款約期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的周期不相適應(yīng)。養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)的資金流轉(zhuǎn)周期較長，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。

利息之外的融資成本和時間成本高

農(nóng)村中小企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)時，需要進(jìn)行房產(chǎn)、土地與資產(chǎn)等一系列評估，需要接近一個月的時間，評估費用也較高，綜合起來，幾項評估費已經(jīng)占到了貸款額的1%。評估的有效期也只有一年，第二年貸款時還要重新進(jìn)行評估，給農(nóng)村中小企業(yè)增加了不少的額外費用。

農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔(dān)保等與農(nóng)村金融體系發(fā)展不相適應(yīng)

目前黑龍江省開展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和中保財險公司，在開展業(yè)務(wù)時，推進(jìn)難度較大。一是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品還缺乏足夠認(rèn)識，有效需求不足。二是目前保費匹配實行倒掛政策，地方拿出配套資金后，國家資金才能到位，對于一些財政依靠轉(zhuǎn)移支付的地區(qū)，拿出這筆資金比較困難，導(dǎo)致了部分農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)緩慢。三是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的險種少，僅限于糧食生產(chǎn)、奶牛養(yǎng)殖，一些養(yǎng)殖戶與種植經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶，保險需求得不到滿足，經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長缺乏保障，也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險較高。同時，缺乏有效擔(dān)

保抵押物，也是農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)貸款難的重要原因之一。

黑龍江省農(nóng)村金融體系不完善的成因

黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的矛盾和問題，既有共性的，也有個性的。共性之處在于，全國農(nóng)村金融體系整體上落后于城市，個性之處在于黑龍江省在一些方面表現(xiàn)的比較突出，這與黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和金融業(yè)整體水平密切相關(guān)。

黑龍江省農(nóng)村金融體系的問題，深層次原因是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平低，也是城鄉(xiāng)差異的主要表象之一。直接原因有以下幾個方面：

金融機(jī)構(gòu)的市場定位不同

大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)不具備比較優(yōu)勢，業(yè)務(wù)活動無法適應(yīng)規(guī)模較小的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，也無法解決因嚴(yán)重信息不對稱帶來的高風(fēng)險和高成本等問題。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資金組織難度大，資金成本高

為了有效覆蓋風(fēng)險和成本，優(yōu)化稀缺信貸資源配置，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只能提供高利率信貸產(chǎn)品。

競爭性農(nóng)村金融市場遠(yuǎn)未形成

農(nóng)村信用社一家獨大的格局和信貸資源稀缺的現(xiàn)實，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場賣方市場特征明顯，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)處于弱勢和被動地位難以避免。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款雙高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款雙高，限制了對農(nóng)村地區(qū)信貸投放能力。當(dāng)前黑龍江省縣及縣以下公職人員拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，鄉(xiāng)村統(tǒng)貸拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款，在絕大多數(shù)誠實守信的農(nóng)民群體中造成很大負(fù)面影響。

加快建立健全現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的對策建議

黨的十七屆三中全會提出了要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，使農(nóng)村金融真正成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，應(yīng)理性認(rèn)識農(nóng)村金融體系存在的矛盾和問題，充分認(rèn)清前所未有的發(fā)展機(jī)遇，順應(yīng)農(nóng)村金融市場內(nèi)生的變化趨勢，推進(jìn)農(nóng)村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場。

優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局，提高覆蓋面

鼓勵和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在村屯設(shè)立業(yè)務(wù)代辦點，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)。對在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點比較齊全的農(nóng)村信用社，要穩(wěn)定現(xiàn)有網(wǎng)點數(shù)量，優(yōu)化網(wǎng)點布局，重點增強(qiáng)網(wǎng)點的服務(wù)功能。支持農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點多、資金雄厚的郵政儲蓄銀行優(yōu)化網(wǎng)點布局，加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，盡快形成規(guī)模，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。支持地方城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開辦業(yè)務(wù)，適當(dāng)增加在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量。支持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。逐步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織建設(shè)。鼓勵國有控股商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行和外資銀行以各種形式在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

強(qiáng)化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的誠信宣傳和誠信教育，建設(shè)和推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，建立符合農(nóng)村實際的資信評價體系，盡快將農(nóng)戶納入人民銀行征信系統(tǒng)，對誠實守信的農(nóng)戶適當(dāng)擴(kuò)大授信額度、降低融資利率。重點解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)勝訴執(zhí)行難和依法處置不良資產(chǎn)收費過高問題，全面清收農(nóng)村地區(qū)公職人員拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款工作，營造良好的農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。

建立政府扶持、多方參與、市場運作、方便融資的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制

加快擔(dān)保體系建設(shè)

引導(dǎo)和鼓勵民間資本進(jìn)入擔(dān)保市場，建立主要服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保公司；財政支持的政策性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)要覆蓋農(nóng)村地區(qū)；重點扶持和發(fā)展農(nóng)民互質(zhì)的擔(dān)保組織。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)要結(jié)合實際，科學(xué)靈活規(guī)定反擔(dān)保條件，解決實際中出現(xiàn)的擔(dān)保比融資難、擔(dān)保費率比融資利率高問題，切實發(fā)揮擔(dān)保的功能，提高擔(dān)保服務(wù)質(zhì)量。

擴(kuò)大擔(dān)保物范圍

在不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以嘗試用于貸款擔(dān)保。具體說，應(yīng)按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、承包地之外的自營地使用權(quán)等抵押貸款，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品訂單、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存款等權(quán)利質(zhì)押貸款。

規(guī)范評估擔(dān)保收費

規(guī)范工商、土地、房產(chǎn)等部門和社會中介機(jī)構(gòu)收費行為，減少收費種類、下調(diào)收費標(biāo)準(zhǔn)、延長評估時效期，解決重復(fù)評估、重復(fù)收費問題。

支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

近期，人民銀行、銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》。黑龍江省應(yīng)抓住被列入試點省份的有利時機(jī)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，重點圍繞以下兩方面進(jìn)行創(chuàng)新。一是大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款。鼓勵金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸬嚷?lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。鼓勵農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款。二是探索發(fā)展基于訂單與保單的金融產(chǎn)品，有效分散信貸風(fēng)險。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展。鼓勵農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，有效防范和分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險。鼓勵和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高中長期信貸比重，鼓勵支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展非生產(chǎn)性貸款業(yè)務(wù)。

加大政策扶持力度