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銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問題范文第1篇

Abstract： In recent years， with the rapid development of Internet technology， the formation of "Internet+" environment makes the banks no longer in the traditional monopoly situation. From a practical point of view， the research on the development of commercial banks under the environment of "Internet+" is of great significance.

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；發(fā)展

Key words： Internet+；commercial bank；development

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）07-0015-03

0 引言

我國商業(yè)銀行自成立以來到現(xiàn)在己經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，商業(yè)銀行類型也從最初的中、農(nóng)、工、建四大行，發(fā)展到包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的三大類銀行。近些年，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)生出具有時代特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)金融公司，同時，中國加入WTO后外資銀行的引入，導(dǎo)致銀行業(yè)不再處于傳統(tǒng)的壟斷地位，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ゼち腋偁幍沫h(huán)境。在這種情況下，商業(yè)銀行若仍照搬原來的商業(yè)模式而不針對新的市場環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新，就很難維持穩(wěn)定的盈利能力。囊隕峽梢鑰闖觶從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展的問題及解決路徑具有重大意義。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問題

1.1 我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1.1 國有商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行五大行，作為我國銀行體系的主體，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與市場份額上都在我國處于領(lǐng)頭羊的位置。

國有商業(yè)銀行具有雄厚的資金貯備，它主要針對國有大型企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，不斷推出適合目標(biāo)客戶的創(chuàng)新型服務(wù)與產(chǎn)品，由于國有商業(yè)銀行的高信譽(yù)、大規(guī)模，其外匯業(yè)務(wù)相對發(fā)達(dá)，并且通過優(yōu)越的工資待遇吸引優(yōu)秀的金融人才為其服務(wù)。然而，國有商業(yè)銀行的現(xiàn)有商業(yè)模式存在許多缺陷，龐大的垂直化的組織結(jié)構(gòu)阻礙了銀行內(nèi)部上下層級的溝通，降低銀行辦事效率，國有銀行穩(wěn)定保障的工作吸引大批尋求終身保障、工作安逸的員工，他們雖具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，但普遍創(chuàng)新能力差，工作積極性不高，導(dǎo)致國有銀行創(chuàng)新速度慢、發(fā)展速度慢，患有大企業(yè)的通病。

1.1.2 股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國股份制商業(yè)銀行較國有商業(yè)銀行產(chǎn)生時間較晚，發(fā)展較快，經(jīng)營管理較為靈活，其網(wǎng)點(diǎn)分布在全國大部分城市，但在廣度上沒有國有商業(yè)銀行多，資金也不及國有銀行雄厚，因此股份制商業(yè)銀行形成了集中于某一領(lǐng)域精品化發(fā)展的商業(yè)模式，股份制商業(yè)銀行精品化的商業(yè)模式具有其特殊性，不同于國有商業(yè)銀行的商業(yè)模式。

我國股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，在原來的基礎(chǔ)上提升了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，并且，通過全方位的考察，鎖定某一領(lǐng)域，實(shí)行專業(yè)化的商業(yè)模式，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予新的特征，同時，股份制商業(yè)銀行從內(nèi)部價值鏈角度出發(fā)，通過對業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能發(fā)揮股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢，通過高效、全能的專注于某一領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、降低銀行成本等多個目標(biāo)。

1.1.3 城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在2012年末，我國城市商業(yè)銀行總數(shù)接近150家，其總資產(chǎn)為12.34萬億元。在網(wǎng)點(diǎn)分布上，城市商業(yè)銀行沒有國有與股份制商業(yè)銀行分布廣泛，其資金儲備也沒有國有與股份制商業(yè)銀行雄厚，但城市商業(yè)銀行通常是基于某一區(qū)域建立和運(yùn)行的商業(yè)銀行，其了解該區(qū)域的特殊性并且經(jīng)常能夠獲得當(dāng)?shù)卣畮椭椭С帧?/p>

城市商業(yè)銀行熟悉當(dāng)?shù)卣巍?a href="http://www.milkcooler.cn/haowen/297267.html" target="_blank">經(jīng)濟(jì)、文化等情況，了解顧客需求，其側(cè)重面不同于國有商業(yè)銀行與大型企業(yè)的合作，而側(cè)重于資金需求少、時間緊、頻率高的當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)與個人業(yè)務(wù)，此外，城市商業(yè)銀行運(yùn)營手段較為靈活，管理決策層級較少，雖然在“量”上無法與大型商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比擬，但在“質(zhì)”上城市商業(yè)銀行尋求出新突破，城市商業(yè)銀行更加重視效率的提升，紛紛都在轉(zhuǎn)型突破，探索資本消耗低、穩(wěn)步增長、內(nèi)生能力強(qiáng)的商業(yè)模式。

1.2 我國商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

1.2.1 價值主張問題

我國銀行的金融產(chǎn)品有將近五分之四是從西方國家引進(jìn)的，品種單一，屬于自有品牌的產(chǎn)品少，后發(fā)展的新產(chǎn)品中相似性太高，存在互相模仿的嫌疑，尤其是資產(chǎn)類產(chǎn)品，開發(fā)的很多產(chǎn)品很多都不是客戶所需要的，這就使產(chǎn)品缺乏吸引力和競爭力，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融公司興起，更對傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品造成很大的沖擊。

1.2.2 內(nèi)部價值鏈問題

首先，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理。一些銀行在選擇網(wǎng)點(diǎn)時，沒有做充分科學(xué)、實(shí)事求是的分析調(diào)查，造成了有些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不能滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨?，而在另一地區(qū)需求不足，造成網(wǎng)點(diǎn)重疊布局，導(dǎo)致資源浪費(fèi)，客戶流失。其次，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不足，我國商業(yè)銀行普遍缺乏全面風(fēng)險管理意識，缺乏全面風(fēng)險管理平臺。

1.2.3 外部價值鏈問題

改革開放以來，我國銀行業(yè)競爭日益激烈，原有的四大國有銀行的壟斷，隨著市場的開放、監(jiān)管的放松，股份銀行和城市商業(yè)銀行、外資銀行也逐步進(jìn)入市場，市場份額被逐步分解。在這種情況下，銀行間的合作顯得尤為重要，良好的銀行間合作可以降低銀行內(nèi)部成本，并且通過分銷渠道的共享增大銷售能力，實(shí)現(xiàn)銀行間共嵌。但實(shí)際上，我國銀行間過于強(qiáng)調(diào)競爭而忽略合作產(chǎn)生的共贏，固封在原有模式中而忽略信息共享可降低的巨大內(nèi)部成本。

1.2.4 盈利模式問題

長期以來，我國商業(yè)銀行依靠我國政府制定的存貸利差限度保障了商業(yè)銀行的收入。然而，隨著近些年市場利率化、嚴(yán)格的市場監(jiān)管、日益激烈的市場競爭，過分依賴存貸利率差的收入模式極大的削弱了商業(yè)銀行盈利能力。

近些年，我國商業(yè)銀行也逐漸意識到了這一問題，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展金融市場深化改革的環(huán)境中，銀行業(yè)也逐漸改變其收入結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)的多元化收入來源代替只依靠傳統(tǒng)以利息為主的局面。以我國工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)收入從2000年的35.32億增長到2012年的1191.17億元，中間業(yè)務(wù)收入占比也從4.98%增加到22.2%，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)己取得卓越成效，然而與西方發(fā)達(dá)國家銀行相比，我國盈利模式仍存在許多問題。

1.2.4.1 收入來源單一，非利差收入金融產(chǎn)品少

近幾年，我國商業(yè)銀行逐漸重視對金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，然而與國外發(fā)達(dá)國家銀行相比，我國金融產(chǎn)品與服務(wù)種類仍然較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國銀行有將近2000種以非利息收入為來源的金融產(chǎn)品，而我國商業(yè)銀行僅僅有不足300種，有限的金融產(chǎn)品與服務(wù)限制了我國商業(yè)銀行除利差收入以外進(jìn)行的其他形式盈利活動。

1.2.4.2 存貸款業(yè)務(wù)過度竟?fàn)?/p>

我國設(shè)置的存款利率上限和貸款利率下限雖然保證了商業(yè)銀行的收入，但簡單的以存貸利差為主的收入模式，抑制了商業(yè)銀行創(chuàng)新熱情，并且造成在存貸款業(yè)務(wù)方面的激烈竟?fàn)?，有限的市場份額將減少商業(yè)銀行利潤。此外，利率市場化、銀行監(jiān)管的日益嚴(yán)格也將逐漸減少商業(yè)銀行利息收入。綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨很多問題，其中，產(chǎn)品開發(fā)單一是主要問題。我國制定的存貸款利率上下限與分業(yè)經(jīng)營政策對商業(yè)銀行具有絕對保護(hù)作用，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在不重視產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、不以顧客為中心等諸多問題。與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行仍有許多需要改進(jìn)之處和較大的發(fā)展空間。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下解決我國商業(yè)銀行發(fā)展問題的路徑

2.1 價值主張創(chuàng)新

價值主張是指企業(yè)需要與價值對象進(jìn)行何種價值交換，解決的問題是“客戶是誰”，“企業(yè)為顧客提供怎樣的價值”。商業(yè)銀行通過不斷對產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)、不斷與顧客溝通提高服務(wù)質(zhì)量，希望通過滿足顧客需求來進(jìn)行價值交換，為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.1.1 加強(qiáng)顧客關(guān)系管理

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下使企業(yè)與客戶之間產(chǎn)生一種互動的關(guān)系，極大的改善了企業(yè)與顧客的關(guān)系。“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過更多媒介與顧客進(jìn)行交流，顧客可通過在線平臺、電話等多種渠道與銀行溝通，不必遇到任何問題都前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行處理，同時，商業(yè)銀行通過定時的郵件、電話和在線平臺的回訪，可及時了解掌握顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的滿意度，按照顧客需求對顧客所需要的產(chǎn)品做智能化服務(wù)。

2.1.2 創(chuàng)新顧客服務(wù)內(nèi)容

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可建設(shè)先進(jìn)的顧客智能管理系統(tǒng)，管理系統(tǒng)可收集和分析市場上各類信息，對顧客的需求進(jìn)行智能化了解，通過對大數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確掌握客戶的愛好和傾向。此外，商業(yè)銀行利用這種系統(tǒng)獲取并分析與顧客所有的交往歷史，從整個行業(yè)的角度認(rèn)識顧客，及時了解掌握顧客各種信息，為銀行的經(jīng)營決策提供依據(jù)，降低商業(yè)銀行的決策風(fēng)險。

2.1.3 提供個性化產(chǎn)品

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行與客戶之間的雙向交流顯得十分容易，全國的客戶都可隨時購買商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行根據(jù)顧客在客戶端留下的數(shù)據(jù)，分析顧客的愛好和對產(chǎn)品的傾向性，然后根據(jù)不同客戶的需求和傾向或者客戶的建議來開發(fā)客戶所需要的產(chǎn)品，真正做到因地制宜因時制宜。

2.2 內(nèi)部價值鏈創(chuàng)新

2.2.1 業(yè)務(wù)流程再造

流程再造是價值鏈優(yōu)化的重要表現(xiàn)形式，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“前臺前移”，主要是指充分發(fā)揮顧客在金融服務(wù)生產(chǎn)流程中的作用，擴(kuò)展顧客采用自助服務(wù)的電子分銷系統(tǒng)的寬度。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正幫助我國商業(yè)銀行建立多樣化的電子分銷系統(tǒng)，電子分銷系統(tǒng)使得銀行業(yè)傳統(tǒng)前臺的作用不斷減小，必要性不斷下降，顧客可通過與銀行主機(jī)相連的各種終端機(jī)，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)的人與人界面將發(fā)展至人與機(jī)器界面，這將為顧客提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)與高質(zhì)量服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展引發(fā)銀行業(yè)激烈競爭，迫使商業(yè)銀行尋求一切方法降低成本，以求保持長久的競爭優(yōu)勢.商業(yè)銀行后臺的主要工作是為產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)支持，并且，向前臺各類業(yè)務(wù)提供支援和服務(wù)，商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)整合銀行各流程信息，分析出能為銀行帶來競爭優(yōu)勢的核心流程和一般業(yè)務(wù)流程，將成本高、復(fù)雜、所占資源大但不能為商業(yè)銀行帶來高價值的流程進(jìn)行外包處理，從而降低銀行成本，使銀行免除沉重的投資負(fù)擔(dān)，將固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本。

2.2.2 風(fēng)險管理能力的提升

銀行是高風(fēng)險的行業(yè)，在銀行的經(jīng)營中隨時都有可能因?yàn)楦鞣N不可預(yù)料的因素而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。風(fēng)險管理在商業(yè)銀行內(nèi)部流程中處于非常重要的地位，商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一即為準(zhǔn)確的評估風(fēng)險，并進(jìn)行及時有效的風(fēng)險管理。

互聯(lián)網(wǎng)可幫助商業(yè)銀行構(gòu)建覆蓋到銀行經(jīng)營的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的授信信息管理系統(tǒng)，建立龐大全面的數(shù)據(jù)庫，并通過適時更新，不斷完善和推廣商業(yè)銀行風(fēng)險評級體系。同時，商業(yè)銀行可通過互聯(lián)網(wǎng)建立縱橫交錯的信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)從總行到網(wǎng)點(diǎn)間的顧客風(fēng)險信息互傳、信息共享，以保證顧客在任何網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，銀行都能迅速的計(jì)算出客戶的違約概率，使授信決策更具客觀性和科學(xué)性。

2.2.3 市場營銷創(chuàng)新

市場營銷是商業(yè)銀行直接與客戶打交道的環(huán)節(jié)，具有十分重要的戰(zhàn)略意義?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，顧客的需求發(fā)生巨大改變，商業(yè)銀行的營銷模式也應(yīng)隨之改善，以客戶需求櫓行牡氖諧∮銷方式與渠道的創(chuàng)新，可以成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行市場營銷最主要創(chuàng)新為網(wǎng)絡(luò)營銷，商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)營銷的目的是通過網(wǎng)絡(luò)整合傳播維持和發(fā)展我國商業(yè)銀行的良好形象，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，并且通過多元渠道吸引客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，降低柜面壓力，集中資源為優(yōu)質(zhì)客戶提供更好的服務(wù)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，信息的傳播不再簡單為企業(yè)向顧客的單向信息傳遞，而是逐漸演變成企業(yè)與顧客間雙向的信息傳播模式，商業(yè)銀行積極地將自身優(yōu)勢展現(xiàn)給顧客，同時，顧客也積極地向商業(yè)銀行展現(xiàn)自身需求，索要需求信息?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展幫助商業(yè)銀行進(jìn)行多元化的營銷方式，例如通過電視、電腦進(jìn)行廣告宜傳?，F(xiàn)代技術(shù)的宜傳手段具有高頻、高效、影響面廣等特點(diǎn)，為保持市場宜傳的有效性，商業(yè)銀行必須高效利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也增加了商業(yè)銀行開發(fā)手機(jī)銀行、電話銀行、短信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等不同的分銷渠道，此類稱為虛擬網(wǎng)點(diǎn)。虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立消除了顧客在業(yè)務(wù)辦理時間和空間上的限制，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，增加了顧客滿意度和顧客忠誠度。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行需要針對不同產(chǎn)品和服務(wù)選擇合適的分銷渠道。在選擇時，要確立不同分銷渠道的功能，值得注意的是，虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立并不能完全替代傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他們有各自的特點(diǎn)，能滿足顧客不同的需求。因此，商業(yè)銀行需協(xié)調(diào)發(fā)展虛擬網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而最大化實(shí)現(xiàn)目標(biāo)顧客的價值。

2.3 外部價值鏈創(chuàng)新

商業(yè)銀行外部價值鏈?zhǔn)侵干虡I(yè)銀行與組織邊界之外的其他企業(yè)進(jìn)行的合作聯(lián)盟。傳統(tǒng)價值鏈強(qiáng)調(diào)企業(yè)優(yōu)化內(nèi)部價值鏈，力求達(dá)到競爭優(yōu)勢，在銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，各個銀行通過對抗性竟?fàn)幓顒硬⒉荒軒椭y行保持絕對的優(yōu)勢地位。此時，銀行通過外部合作聯(lián)盟帶有的收益比相互競爭帶來的收益更大。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展幫助商業(yè)銀行了解更多外部企業(yè)信息，有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確尋找到可以進(jìn)行合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略伙伴。商業(yè)銀行利用外部價值鏈，在不具有競爭優(yōu)勢的環(huán)節(jié)尋求合作聯(lián)盟伙伴，通常采用兩種方式。

2.3.1 與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟

銀行業(yè)較其他行業(yè)擁有更高的共同成本，并且運(yùn)營成本在一定時期內(nèi)也保持不變，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大可以降低共同成本。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行業(yè)間溝通交流與資源共享，將商業(yè)銀行與其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)連接起來，分享資源和分銷網(wǎng)絡(luò)。

2.3.2 與高技術(shù)企業(yè)聯(lián)盟

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，為滿足顧客多元化需求，商業(yè)銀行通過與通信企業(yè)聯(lián)手推出更多能使顧客方便使用的產(chǎn)品與服務(wù)。例如，招商銀行與中國移動聯(lián)手全面推出的“手機(jī)銀行”，方便顧客進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，銀行可以制定“以顧客為中心的服務(wù)策略”與先進(jìn)、高效的業(yè)務(wù)流程一起成為商業(yè)銀行提高競爭力的主要方式。

2.4 盈利模式創(chuàng)新

2.4.1 實(shí)行科學(xué)定價

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)介質(zhì)虛擬化，將線下業(yè)務(wù)活動搬到線上，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本，運(yùn)營成本的降低可使商業(yè)銀行提供更多產(chǎn)品優(yōu)惠活動，吸引更多顧客?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，減少銀行與顧客間的信息不透明現(xiàn)象，方便顧客比較不同銀行間產(chǎn)品價格，我國現(xiàn)在多采用簡單的成本加成定價法與追隨定價法，相對比于西方國家依靠市場需求水平、競爭水平、成本費(fèi)用水平制定價格，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品定價過于簡單，缺乏對顧客的吸引力。我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價時應(yīng)學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家，考慮帕累托效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)法則，采用多樣化產(chǎn)品定價，例如邊際成本定價法、成本加成定價法、差別定價法、脫脂定價法等。對于產(chǎn)品定價，應(yīng)采取科學(xué)差別化原則，以顧客作為評價的組成部分決定產(chǎn)品優(yōu)勝劣汰。

2.4.2 開發(fā)中間業(yè)務(wù)

高科技是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)增加競爭能力的重點(diǎn)，商業(yè)銀行可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展金融電子化的建設(shè)，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是當(dāng)今時代的兩大特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)科技手段，通過科學(xué)技術(shù)減少人力資源與物質(zhì)資源的投入，并且提高勞動生產(chǎn)力、銀行內(nèi)部運(yùn)營效率和對客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過持續(xù)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡維波.我國商業(yè)銀行再造綜述[J].財(cái)經(jīng)政法咨詢，2004（3）：48-57.

[2]龔玉霞.中國商業(yè)銀行再造及創(chuàng)新研究[D].天津：天津大學(xué)博士學(xué)位論文，2005.

[3]李維民.關(guān)于我國城市商業(yè)銀行再造的幾點(diǎn)思考[J].生產(chǎn)力研究，2006（11）：75-76.

[4]羅耀龍.城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重組與流程再造[J].財(cái)稅金融，2006（2）：59-60.

[5]付霞，龍華貽，白華龍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型[J].西南金融，2015（2）：55-57.

[6]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

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銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問題范文第2篇

關(guān)鍵詞：近郊農(nóng)村；銀發(fā)旅游；市場開發(fā)

中圖分類號：F590 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

一、銀發(fā)旅游概念的緣起

在旅游市場的細(xì)分體系中，老年人旅游也被形象地成為銀發(fā)旅游，是旅游市場中比較重要的細(xì)分市場。在旅游業(yè)發(fā)展比較成熟的國家和地區(qū)，老年旅游者一般都具有良好的消費(fèi)能力和充裕的閑暇時間，因此他們歷來是高端旅游產(chǎn)品的重要客源，比如：在西方，郵輪旅游和境外度假旅游的大部分游客均為老年人。根“全國第六次人口普查”數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年11月1日，我國大陸人口60歲及以上人口為1.78億人，占我國總?cè)丝诘?3.26%，65歲及以上人口為1.19億人，占總?cè)丝诘?.87%。我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化人口國家的行列。隨著我國老齡化社會的到來和社會保障體系的逐漸健全，老年人的旅游消費(fèi)比例逐年上升，銀發(fā)旅游成為老年人群體中重要的消費(fèi)支出。由此看見，研究銀發(fā)旅游對于整個旅游業(yè)的長足發(fā)展和促進(jìn)社會穩(wěn)定、和諧發(fā)展都有著積極的作用。但在CNKI和萬方數(shù)據(jù)庫進(jìn)行“銀發(fā)旅游”或者“老年人旅游”的關(guān)鍵字檢索，檢索論文數(shù)量卻相對有限，而有針對性的對于特定老年群體進(jìn)行具體的市場分析的論文更加稀缺。由此，筆者以“城市近郊農(nóng)村”作為研究范疇，展開旅游市場開發(fā)層面分析研究，希望能夠給未來更深入地研究做一些探索。

二、城市近郊農(nóng)村銀發(fā)旅游市場特征分析

1.相較傳統(tǒng)農(nóng)村旅游市場，城市近郊農(nóng)村旅游者具有更好的支付能力和更多的閑暇時間

作為近郊農(nóng)村，相較其他農(nóng)村地區(qū)具有較為明顯的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，而由此帶來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入增速明顯。故此，近郊農(nóng)村的老年人具有更強(qiáng)的購買旅游產(chǎn)品的動機(jī)，對價格相對不敏感。

2.對于旅游目的地的選擇具有明顯的傾向性

根據(jù)筆者的實(shí)地走訪和現(xiàn)場調(diào)研，得出的結(jié)論來看，近郊農(nóng)村的老年旅游者受教育程度相對偏低，出游閱歷較少。多以對于旅游目的地的選擇具有明顯的特征。對于知名旅游城市具有較高的熱情和關(guān)注度，如：北京、上海、深圳、杭州等地。對于著名風(fēng)景區(qū)的出游動機(jī)也比較強(qiáng)烈，如：五岳、九寨溝、故宮、西湖等。對于旅游資源的選擇，則更關(guān)注自然景觀而非人文景觀。

3.從旅游內(nèi)核上看，仍然熱衷于觀光旅游

從旅游活動發(fā)展的趨勢來看，旅游活動會有單一化向多元化發(fā)展，這也是旅游動機(jī)的多樣化的具體體現(xiàn)。農(nóng)村老年游客由于尚處于旅游體驗(yàn)的初始階段，因此，對于旅游的要求更多的是希望借由旅游活動，增長見識，體驗(yàn)異域生活，獲得其他人的尊重。針對以上所述的旅游動機(jī)，參加觀光旅游活動是近郊農(nóng)村老年旅游者的首要選擇。

4.旅游范圍逐漸由國內(nèi)旅游向出境旅游轉(zhuǎn)化

隨著近郊農(nóng)村的收入水平不斷提升，對于旅游的區(qū)域選擇也有了明顯的變化，較為富裕的老年人不再滿足于國內(nèi)旅游，而把旅游的目的地向更加廣闊的區(qū)域擴(kuò)展。近幾年，香港、澳門、臺灣的出境游越來越受到近郊農(nóng)村老年旅游者的青睞。這些區(qū)域既滿足了老年旅游者走出國門的旅游心理需求，又具有較低的經(jīng)濟(jì)門檻，不存在語言障礙，成為農(nóng)村銀發(fā)旅游市場的重要產(chǎn)品選擇。

三、旅游市場開發(fā)對策研究

1.根據(jù)目標(biāo)市場的實(shí)際需要，設(shè)計(jì)出有針對性的旅游產(chǎn)品

從現(xiàn)今的旅游產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，真正針對農(nóng)村銀發(fā)旅游者需求來開發(fā)設(shè)計(jì)的旅游產(chǎn)品相對匱乏。市場上雖然有以“夕陽紅”為品牌的老年旅游產(chǎn)品出現(xiàn)，但觀其內(nèi)涵，和大眾旅游產(chǎn)品的線路和模式差異不大，且此類旅游產(chǎn)品更多的是以城市老年旅游者的需求為藍(lán)本進(jìn)行設(shè)計(jì)的，和農(nóng)村銀發(fā)旅游者的實(shí)際需求還有一定得差異。綜上所述，在農(nóng)村旅銀發(fā)游旅游市場的開發(fā)中，旅行社必須根據(jù)我們分析得出的市場特征來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，讓旅游產(chǎn)品能夠切實(shí)滿足旅游主體的各種旅游動機(jī)，才能吸引潛在的旅游者購買旅游產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)市場開發(fā)的最終目的。

2.針對“銀發(fā)”特征，加強(qiáng)旅游產(chǎn)品的保障性設(shè)計(jì)

老年人在出游過程中，最為關(guān)注的是安全問題。由于老年人生理機(jī)能的衰退，且多有慢性疾病，所以在出游中，必須著重考慮保健和安全方面的問題，現(xiàn)今很多老年旅游團(tuán)隊(duì)都配備隨隊(duì)醫(yī)生和護(hù)士，這是一種比較好的嘗試。與此同時，在線路設(shè)計(jì)和景點(diǎn)安排上，也必須考慮老年旅游者的體能和心理承受力，避免老年旅游者過度勞累。

3.制定合理、高效的市場營銷模式

產(chǎn)品需要營銷，才能被顧客了解和接納?，F(xiàn)在大部分旅游產(chǎn)品是通過報刊、電視媒體廣告進(jìn)行營銷的，這種營銷模式在城市中獲得了成功，并不意味著在農(nóng)村市場也能獲得同樣的效果。針對近郊農(nóng)村市場的特征，制定出具有特點(diǎn)和針對性的營銷模式才是拉動產(chǎn)品銷量的關(guān)鍵。比如可以嘗試，建立口碑效應(yīng)，讓購買過產(chǎn)品的農(nóng)村老年旅游者成為產(chǎn)品的促銷員，和村民委員會等農(nóng)村社會機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，推薦價格優(yōu)惠的旅游產(chǎn)品等。

4.利用旅游活動客觀帶動農(nóng)村服務(wù)業(yè)的發(fā)展壯大

旅游活動的核心內(nèi)容是對異地生活的感知和體驗(yàn)，通過參與具體的旅游活動可以使城市近郊的老年人感受到服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)的種種便利，而在完結(jié)旅游活動，回歸常態(tài)生活的時候，對發(fā)達(dá)服務(wù)業(yè)的心理向往還將繼續(xù)，這種刺激可能在客觀上促進(jìn)城郊農(nóng)村服務(wù)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在三次產(chǎn)業(yè)上有更大的發(fā)展空間。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問題范文第3篇

【關(guān)鍵詞】存款準(zhǔn)備金 問題 對策

存款準(zhǔn)備金是中央銀行的重要貨幣政策工具之一，對中央銀行實(shí)施貨幣政策、進(jìn)行宏觀調(diào)控具有重要意義。做好存款準(zhǔn)備金管理、考核與檢測分析等工作，有利于基層央行防范區(qū)域金融風(fēng)險、合理調(diào)節(jié)信貸規(guī)模。但受多重因素的影響，目前人民銀行在進(jìn)行存款準(zhǔn)備金管理中仍存在一定問題制約存款準(zhǔn)備金制度的有效發(fā)揮。在此背景下，本文深入研究目前存款準(zhǔn)備金管理存在的問題并提出了相應(yīng)建議。

一、當(dāng)前人民銀行存款準(zhǔn)備金存在的問題

（一）存款準(zhǔn)備金性質(zhì)以及范圍存在的問題

1.存款準(zhǔn)備金賬戶內(nèi)資金性質(zhì)存在的問題。由于1998年3月21日起實(shí)施存款準(zhǔn)備金改革制度，將現(xiàn)行各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的“繳來一般存款”與“備付金存款”兩個賬戶合并，稱為“準(zhǔn)備金存款”賬戶，且準(zhǔn)備金存款賬戶超額部分的總量及分布由金融機(jī)構(gòu)自行確定。這樣不僅難以區(qū)分兩個賬戶的邊界，而且容易侵蝕法定存款準(zhǔn)備金，致使法定存款準(zhǔn)備金低于應(yīng)繳存的額度。

2.金融機(jī)構(gòu)繳存存款范圍具有一定彈性。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》，核定金融機(jī)構(gòu)繳存款范圍的基本原則是：全國性金融機(jī)構(gòu)和實(shí)行統(tǒng)一會計(jì)科目的地方性金融機(jī)構(gòu)的繳存范圍，由中國人民銀行總行核定，其它地方性金融機(jī)構(gòu)的繳存款范圍，由中國人民銀行省級分行比照總行確定的原則核定。這就導(dǎo)致，不同地區(qū)不同的金融機(jī)構(gòu)的繳存范圍有可能不同，也就是說各省份地市都沒有統(tǒng)一的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣可能使得一些人不惜鋌而走險。

（二）金融機(jī)構(gòu)存在拖欠行為

隨著國家政策對三農(nóng)和中小企業(yè)的扶持力度不斷增強(qiáng)，近幾年，一大批村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。然而，大部分村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，內(nèi)部管理制度不健全。這就使得金融機(jī)構(gòu)欠繳人民銀行存款準(zhǔn)備金的行為時有發(fā)生。究其原因，基本上是因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金錯算、錯報等這種低級錯誤。而深層次原因由以下兩個方面：一方面高管大部分聘請的是金融機(jī)構(gòu)支行的行長，這些高管雖然熟悉業(yè)務(wù)，但是非常缺乏管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面大部分村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，高管只注重企業(yè)的盈利情況，對金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金內(nèi)部管理根本不重視。

（三）存款準(zhǔn)備金中罰款存在的不足

1.立法的不嚴(yán)密影響執(zhí)法效力，造成執(zhí)法困難。隨著近年來經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，金融業(yè)也發(fā)生著巨大變化，而現(xiàn)行的人民銀行規(guī)范性文件，如《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》制定于2004年，其中引用的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法規(guī)已經(jīng)廢止，但該《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》仍是目前人民銀行存款準(zhǔn)備金處罰執(zhí)法的主要依據(jù)，給執(zhí)法者和相對人實(shí)施法律造成一定困難。

2.法規(guī)之間存在不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致同一違規(guī)事實(shí)因主體不同而處理結(jié)果相去甚遠(yuǎn)，有違公平原則。一是處罰標(biāo)準(zhǔn)不一?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第七十七條對商業(yè)銀行欠繳存款準(zhǔn)備金制定了“處20萬以上50萬以下罰款”的標(biāo)準(zhǔn);而《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條、第四十六條對財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司等機(jī)構(gòu)欠繳存款準(zhǔn)備金制定了“處50萬以上200萬以下罰款”的標(biāo)準(zhǔn)。二是減輕處罰的的標(biāo)準(zhǔn)不盡合理。實(shí)踐中按照繳存不足部分每日萬分之六的比例處罰，有些違法案例的處罰金額僅有數(shù)百元甚至更低，懲戒力度過小，削弱了上位法律罰則的嚴(yán)肅性。且按照《行政處罰法》的程序?qū)嵤┨幜P，程序復(fù)雜，成本較高。

二、完善存款準(zhǔn)備金的對策

（一）盡快修訂完善存款準(zhǔn)備金管理相關(guān)制度

人民銀行應(yīng)當(dāng)對存款準(zhǔn)備金的繳存基數(shù)、繳存期限、繳存方法、繳存科目、核算手續(xù)、考核辦法等方面做統(tǒng)一規(guī)定和要求，如核實(shí)法定準(zhǔn)備金繳存到分，防止應(yīng)繳法定存款準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)發(fā)生不真實(shí)的情況。同時訂立金融機(jī)構(gòu)定期報備制度，及時掌握其新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品是否需繳納存款準(zhǔn)備金。出臺相關(guān)規(guī)章制度，要求金融機(jī)構(gòu)向人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)部門定期報備開辦新業(yè)務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品、會計(jì)科目變動等相關(guān)情況，以便于人民銀行及時調(diào)整其存款準(zhǔn)備金繳存范圍，防止因開辦新業(yè)務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品、會計(jì)科目變動等造成存款準(zhǔn)備金少繳漏繳。

（二）強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金考核機(jī)制同時建立完善的考核機(jī)制

人民銀行要強(qiáng)化對地方法人金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金考核機(jī)制，利用定期或不定期考核方式手段，可以根據(jù)考核機(jī)制對準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)管理的處罰采取教育懲戒相結(jié)合的方式。切實(shí)做好違反存款準(zhǔn)備金繳存的各種情況性質(zhì)的界定，可以參照人民銀行等有關(guān)部門對批準(zhǔn)動用法定存款準(zhǔn)備金的相關(guān)規(guī)定，依據(jù)欠繳、少繳、漏繳、動用等不同層面的違規(guī)情況，制定相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，并依據(jù)問題的實(shí)際情況做好精準(zhǔn)的劃分和界定、處罰，必要時在轄內(nèi)監(jiān)管部門和金融同業(yè)間通報處罰結(jié)果，以保證存做好考核工作，出臺界定違規(guī)情況性質(zhì)的處罰細(xì)則。

（三）完善立法，消除行政執(zhí)法的制度風(fēng)險

針對存款準(zhǔn)備金行政執(zhí)法中相關(guān)法律規(guī)范不嚴(yán)密、效力層級低等問題，建議總行全面梳理現(xiàn)行法律、法規(guī)及規(guī)范性文件，查漏補(bǔ)缺，及時修改并統(tǒng)一《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》中有關(guān)存款準(zhǔn)備違規(guī)行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，要做到大、小金融機(jī)構(gòu)處罰標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，或者對大型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較高的處罰標(biāo)準(zhǔn)、對小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的處罰標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)各項(xiàng)制度的可行性、操作性，構(gòu)建起科學(xué)合理、操作性強(qiáng)、協(xié)調(diào)統(tǒng)一、體系完整的法律法規(guī)體系，為存款準(zhǔn)備金行政執(zhí)法活動提供完備的法律法規(guī)依據(jù)。同時人民銀行分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況建立行政處罰自由裁量標(biāo)準(zhǔn)。總體原則是根據(jù)欠繳機(jī)構(gòu)的欠繳次數(shù)、欠繳金額及其相對于一般存款規(guī)模的比例大小，來判斷欠繳行為造成的影響，并以此作為行政處罰的依據(jù)。通過建立清晰明確的自由裁量標(biāo)準(zhǔn)，避免執(zhí)法困難和執(zhí)法風(fēng)險，是依法行政自我完善的體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]《關(guān)于改革存款準(zhǔn)備金制度的通知》（銀發(fā)〔1998〕118號）、《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》（銀發(fā)〔2004〕302號）.

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問題范文第4篇

關(guān)鍵詞：老年人；消費(fèi)行為；旅游動機(jī)；

中圖分類號：G114 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-04-00107-01

一、研究背景

隨著全球人口結(jié)構(gòu)的改變，老齡化已成為各國普遍存在的一種現(xiàn)象。目前，全世界60歲以上老年人口總數(shù)已達(dá)6億，有60多個國家的老年人口達(dá)到或超過人口總數(shù)的10%，步入了人口老齡化社會。而且據(jù)預(yù)測，這種趨勢將延續(xù)到本世紀(jì)末。人口老齡化的迅速發(fā)展，引起了聯(lián)合國以及世界各國政府的重視和關(guān)注。我國開始步入老齡化社會。銀發(fā)市場的地位也日趨凸顯。在傳統(tǒng)觀念里，老年人往往給人的印象是沒有經(jīng)濟(jì)能力，年老力衰，只能依靠子女，過著簡樸生活的弱勢群體，沒有機(jī)會外出；隨著時代的發(fā)展，老齡化社會的到來，各國尤其是先進(jìn)國家，關(guān)于老年人福利的相關(guān)制度都已成型，老年人所得增加，比別人擁有較多的閑暇時間，加上社會觀念的改變，老年人不再是等待奉養(yǎng)的弱勢群體。相反地，現(xiàn)代銀發(fā)族這個龐大的消費(fèi)群體正影響著國內(nèi)外觀光旅游市場，旅游消費(fèi)潛力不容小視。他們擁有充裕的空閑時間和較寬裕的經(jīng)濟(jì)條件，對觀光旅游活動有較大的興趣。老年人作為一種特殊的社會群體，因?yàn)橥诵荻媾R許多生活上的轉(zhuǎn)變，需要開始從新規(guī)劃生活。許多老年人在退休后多選擇輕松健康的休閑活動，具備了旅游發(fā)生所具備的時間、金錢與意愿，成為旅游市場中一個極其重要的細(xì)分市場。

隨著我國進(jìn)入老齡化社會，老年人成為旅游市場的重要組成部分，占旅游市場的比例也在逐年增加。許多旅行社都推出了“夕陽紅”旅游線路，來滿足老年旅游市場需求，對于這一市場的開發(fā)也得到了普遍重視。本文研究了老年旅游消費(fèi)行為這一問題，目的在于分析老年人旅游心理和老年旅游市場，來提高老年消費(fèi)者旅游產(chǎn)品的設(shè)計(jì)水平，滿足老年旅游消費(fèi)者這一特定市場的需求，提高老年旅游產(chǎn)品的質(zhì)量。

二、研究現(xiàn)狀

國內(nèi)對老年旅游的研究主要集中在旅游市場開發(fā)方面，具體體現(xiàn)在一下幾方面：

在旅游動機(jī)方面，老年人與其他年齡組既有獨(dú)特之處，又有相似之處。開闊眼界、豐富晚年生活是老年人旅游的主要目的之一，由于額外關(guān)注身體健康，老年人比一般人更愿意付出財(cái)力和時間在保養(yǎng)身體方面。在旅游信息來源渠道方面，根據(jù)1998年國內(nèi)旅游抽樣調(diào)查中旅游者獲取旅游信息渠道的統(tǒng)計(jì)，老年旅游者獲得旅游信息的渠道排第1位的是親友介紹，占8%。老年人活動范圍多局限于家庭、社區(qū)、老年活動中心等，這些地方便成為老年人主要的信息來源，而且老年人對親友的推薦信任度比較好，口碑宣傳對老年人來說非常重要。

在旅游信息的收集途徑方面，老年人對廣告興趣濃厚，合理、務(wù)實(shí)的廣告更能激發(fā)消費(fèi)欲望，但對那些故弄玄虛、華而不實(shí)的廣告用語非常反感，對廣告的可信度評價較低。在選擇廣告媒體上，老年人以報刊廣告和視聽廣告做為主要媒體。此外，關(guān)注旅游的老年人往往對新事物接受快，思維比較開闊，這就決定了老年人喜愛上網(wǎng)了解外界。通過旅行社的網(wǎng)上主頁可以了解產(chǎn)品信息，還能進(jìn)入網(wǎng)上預(yù)訂系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品預(yù)訂。網(wǎng)上獲取旅游信息將在今后拓展老年旅游市場中發(fā)揮非常重要的作用。在旅游喜好方面，老年人與其他年齡組相比，生理、心理、閱歷等情況差異很大，形成了特有的旅游習(xí)慣和偏好。老年人偏愛環(huán)境寧靜優(yōu)雅的自然山水、湖泊海濱等旅游地點(diǎn)。在旅游方式方面，老年人因?yàn)樾袆舆t緩和身體健康狀況欠佳等，往往老倆口或與鄰居、老朋友隨團(tuán)而行。老年人不太愿意多費(fèi)周折在游覽過程中，更愿意由旅行社替他們安排交通食宿等問題，既方便又省力。，選擇這種出游方式，為旅行社提供了商機(jī)的同時，也提出了挑戰(zhàn)。在旅游消費(fèi)方面，我國現(xiàn)階段的老年人盡管消費(fèi)水平已經(jīng)提高，但是大多都有勤儉節(jié)約的習(xí)慣，太高的消費(fèi)價格仍會使老年人望而卻步，加上我國具備很強(qiáng)支付能力的老年人并不多，多數(shù)要求旅游產(chǎn)品價格要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

三、對老年旅游者行為研究的意義

現(xiàn)代旅游市場的不斷變化， 使得旅游業(yè)和相關(guān)管理部門認(rèn)識到了解旅游者行為的必要性和迫切性。研究老年旅游者行為的意義表現(xiàn)如下：

（一）有助于旅游企業(yè)更好的了解老年市場的特點(diǎn)，有針對性地制定經(jīng)營和營銷策略，與老年旅游者建立長期合作關(guān)系。

（二）有利于旅游開發(fā)部門進(jìn)行合理的規(guī)劃，有效的開發(fā)旅游目的地和旅游吸引物，完善對游客的管理。

（三）是制定旅游政策的依據(jù)，能夠更好的保護(hù)老年旅游消費(fèi)者權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

【1】吳清津.旅游消費(fèi)者行為學(xué).旅游教育出版社

【2】蘇勤.旅游者類型及其體驗(yàn)質(zhì)量研究.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社

【3】李懷蘭.旅游體驗(yàn)效用因素分析.廣西大學(xué)碩士論文庫

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在的問題范文第5篇

“少年夫妻老來伴”的傳統(tǒng)觀念,讓越來越多的喪偶老人選擇再婚。再婚后的老年人,不論是在精神上還是生理上都遇到了一些新的問題,著名老年婚姻專家、有著30多年老年人再婚研究經(jīng)驗(yàn)的郝麥?zhǔn)諏Υ擞兴目捶ā?/p>

失敗率畸高,銀發(fā)婚姻的尷尬

郝麥?zhǔn)照f,老年人除了老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)等生存的基本需求外,老有所樂,追求精神享樂是一個重要內(nèi)容。如果這種需求得不到很好的滿足,老年人的婚姻基礎(chǔ)就不牢固,很容易出現(xiàn)矛盾。

社會觀念的轉(zhuǎn)變對老年再婚的推動很明顯。研究資料顯示,中國的老齡婚介是1982年起步的。在此之前,老年人再婚,尤其是女性老年人再婚大多是半遮半掩,1982年以后,尊重老人婚姻自由的問題就擺到桌面上,老年婚介隨之增多。在主觀上,老年人的主體意識和獨(dú)立意識也在逐漸增強(qiáng),許多老人認(rèn)為人老了,更應(yīng)該自己主宰自己,子女和外界的意見,只能作為參考。

于是,從上世紀(jì)80年代末起,老人再婚上升趨勢明顯,直至形成90年代以來的銀發(fā)再婚潮。當(dāng)時,人們只注意到了老年人的情感訴求,再婚是他們排遣寂寞的需要,而此后的事實(shí)表明,老人再婚更是一種有效的養(yǎng)老模式。

郝麥?zhǔn)照J(rèn)為,老年人再婚的養(yǎng)老意義已經(jīng)大于婚姻意義,夫妻養(yǎng)老日益成為社會轉(zhuǎn)型期最主要的養(yǎng)老方式。因?yàn)榇藭r,中國的社會養(yǎng)老制度還不完善;另一方面,社會競爭的加劇,使得年輕人忙于事業(yè)發(fā)展無暇陪伴年老的父母;另外,經(jīng)濟(jì)條件,尤其是住房條件的改善使得年輕人和父母更趨向于各自獨(dú)立居住。

從撫慰孤寂到夫妻養(yǎng)老,老人再婚的社會需求越來越大。然而,在天然的和制度的重重阻礙之下,老人“再婚熱”的幻景仍處于一觸即破的邊緣。

不能回避的一個問題是:老年人再婚失敗率非常之高。在老齡研究領(lǐng)域里,對老人再婚,早就流行著“十對再婚離八九”“短平快”(戀愛時間短、感情平、離得快)的說法。在法院審判實(shí)踐中,再婚老人離婚的案件占了老年人離婚案件的絕大部分。

上世紀(jì)80年代末后出現(xiàn)的老人“再婚潮”中組成的家庭,到現(xiàn)在大半以上已經(jīng)解體;訴諸司法體系的老人離婚案里,90%是再婚離婚。在社會變得越來越寬容的時候,很多再婚老人自己卻沒能挺住。這對于曾經(jīng)舉國上下呼吁給老年人再婚關(guān)懷的社會來說,無疑是迎頭一擊。在畸高的離婚率背后,隱藏著時代的多少無奈與酸澀。

“游戲規(guī)則”保證銀發(fā)再婚穩(wěn)定性

實(shí)踐證明,只要遵循一定的“游戲規(guī)則”,大面積降低老人再婚離婚率,并非不可能。

郝麥?zhǔn)赵c政府機(jī)關(guān)合作開辦了天津市老年再婚鑒證處,將自己多年的探索付諸實(shí)踐。而目前,鑒證處服務(wù)過的老年再婚家庭,有90%處于穩(wěn)定狀態(tài)。

在鑒證處,一對準(zhǔn)備再婚的老人,會就婚前財(cái)產(chǎn)歸屬和婚后生活規(guī)則進(jìn)行詳細(xì)約定,約定內(nèi)容細(xì)到房產(chǎn)、生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、子女關(guān)系、離婚、其他財(cái)產(chǎn)(企業(yè)、汽車等)、一方去世、兩方去世,直至骨灰安置等。

郝麥?zhǔn)照f:“老年人需要知道一些再婚的‘游戲規(guī)則’。據(jù)我們的調(diào)查,凡是按著這些規(guī)則辦事的老年人離婚率不到5%。”郝麥?zhǔn)账傅摹坝螒蛞?guī)則”可以簡稱為“三不變”。

具體來說,第一個不變是“雙方婚前財(cái)產(chǎn)所有權(quán)不變”。即再婚前財(cái)產(chǎn)屬于誰的,再婚后仍然屬于誰。對對方的房產(chǎn)和室內(nèi)家具等生活資料,夫妻之間有使用權(quán)、管理權(quán)、維護(hù)權(quán),沒有所有權(quán)和處分權(quán)。這就需要雙方在婚前進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證。

第二個不變是“雙方婚前財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)不變”。誰的婚前財(cái)產(chǎn)由誰的子女繼承,這是第二個不變的核心內(nèi)容。

第三個不變是“雙方親子關(guān)系不變”。這一條中,雙方子女對老年人的稱呼、 贍養(yǎng)關(guān)系、護(hù)理關(guān)系、養(yǎng)老送終的關(guān)系、繼承關(guān)系等,都和老人再婚前一樣,不發(fā)生改變。

2001年新《婚姻法》修訂時,郝麥?zhǔn)仗岢龅年P(guān)于老年再婚的1600字建議,被全部采納。目前實(shí)施的《婚姻法(修正草案)》中,第一次將保護(hù)老年人的再婚自由列為法律條款。

事實(shí)上,即便在對婚前財(cái)產(chǎn)和婚后生活規(guī)則做過周全考慮的再婚老人家庭中,隱患依然存在。最大的隱患就是隔代撫育問題。

當(dāng)其中一位老人需要為自己的子女帶孩子的時候,要么與現(xiàn)在的老伴分離,要么讓現(xiàn)老伴一起幫帶孩子,矛盾就產(chǎn)生了。據(jù)調(diào)查,50%以上的再婚老人家庭都會碰到這個問題,因此而導(dǎo)致離婚的情況也確實(shí)不少。

再過幾年,全國9000萬獨(dú)生子女家庭的父母即將步入老年。如果說,銀發(fā)再婚將是急速奔向老齡社會的最為可行的養(yǎng)老途徑,那么,一個將重心落在老人和兒童身上的社區(qū)服務(wù)體系的建立,才是保障“銀發(fā)”養(yǎng)老的根本解決之道。

“非婚同居”老人迫不得已

據(jù)有關(guān)調(diào)查,目前老年人非婚同居現(xiàn)象越來越普遍,北京市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,在以配偶形式共同生活的老人中,非婚同居率占到60%,天津的數(shù)據(jù)是50%。從表面來看,老人再婚的最大障礙似乎是來自子女的態(tài)度。但究其根本,子女的反對絕大部分來源于對財(cái)產(chǎn)的擔(dān)心。

郝麥?zhǔn)照J(rèn)為:很多老人之所以選擇“同居”,首先是受財(cái)產(chǎn)所有制觀念的束縛。在“夫妻財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)共有”“離婚有一半,死后全占有”等觀念影響下,很多老年女性再婚就懷有占有對方財(cái)產(chǎn)的目的,但這不能全怪她們,這是幾千年形成的財(cái)產(chǎn)制度造成的。

雙方子女怕財(cái)產(chǎn)流失而堅(jiān)決反對老人再婚,而這也促成了老年人的“非婚同居”。在現(xiàn)實(shí)生活中,很多子女為防老人再婚設(shè)置了很多障礙,如對女性老人來說,再婚要凈身出門,對男性老人來說,要把房本上的名字換成子女的。

從統(tǒng)計(jì)數(shù)字上看,中國的人口紅利已經(jīng)釋放完畢,老齡人口迅速增加,比例迅速擴(kuò)大。更為嚴(yán)重的是,為了控制人口的增長,中國已經(jīng)實(shí)行了30年嚴(yán)格的計(jì)劃生育政策,這個政策導(dǎo)致非常多的家庭只有一個孩子,而且目前獨(dú)生子女已經(jīng)進(jìn)入結(jié)婚成家階段,開始承擔(dān)家庭責(zé)任。

我國實(shí)行夫妻財(cái)產(chǎn)共有制,不管老人是否再婚,一方死后,財(cái)產(chǎn)中大部分由另一方法定繼承,這樣一來,死去一方的子女就有可能失去本應(yīng)屬于自己的遺產(chǎn)。在現(xiàn)實(shí)中常見到這樣的情景:老太太的再婚老伴故去后,老太太繼承了老頭兒的房子,然后轉(zhuǎn)手給了自己的親生子女,而老頭兒的親生子女沒得到只檐片瓦。

另外,社會對老年人再婚存在偏見,很多老人在登記時,怕花錢,怕麻煩,尤其怕丟人。

“同居”,生活化的婚姻

新《婚姻法》中明確規(guī)定,婚后所得財(cái)產(chǎn)、婚前財(cái)產(chǎn),夫妻都可以通過書面的形式約定各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。許多老人、子女擔(dān)心的住房、存款的所有權(quán)問題經(jīng)過約定,可以完全不因再婚而改變。同樣,《老年法》中也明確規(guī)定,老年人的婚姻自由受法律保護(hù)。子女或者其他親屬不得干涉老年人離婚、再婚及婚后的生活。贍養(yǎng)人的贍養(yǎng)義務(wù)不因老年人的婚姻關(guān)系變化而消除。

法律條文清清楚楚地告訴人們,老人再婚受法律保護(hù),但記者在采訪中了解到,許多老人和子女對新《婚姻法》根本不了解,對《老年法》和《繼承法》更是知之甚少。正是出于這種對法律的無知,“父子反目”“母女成仇”的鬧劇才會一幕幕上演,很多老人才會被逼走上“同居之路”。

在現(xiàn)實(shí)生活中,很多老年人選擇不婚的背后更多的是對現(xiàn)實(shí)的一種妥協(xié)和讓步。

就老人“非婚同居”現(xiàn)象,人們看法不一。有人認(rèn)為無所謂,有人認(rèn)為是老不正經(jīng),還有人認(rèn)為這是他們追求幸福的權(quán)利,應(yīng)該鼓勵。

郝麥?zhǔn)罩赋?首先來講,我們對老年人同居不能以“非法同居”視之,它和新《婚姻法》中提到的“非法同居”不是一個概念。無偶老人同居多屬于生活扶的搭伴生活,性不再是婚姻生活的主要部分,也不再具備生育功能,對其他人沒有危害性,法律不予干涉,只受道德約束。

作為老年人問題專家,郝麥?zhǔn)找恢敝鲝埨夏耆恕巴印焙戏ā！拔艺J(rèn)為同居是兩性合力養(yǎng)老,是養(yǎng)老的一種模式,很符合中國傳統(tǒng)的老話‘少年夫妻老來伴’?！焙蔓?zhǔn)照f。

對此,郝麥?zhǔn)沼袑ｉT的理論支持:人越到老年家庭功能就越單一,原有的生活功能、生育功能、監(jiān)護(hù)功能、經(jīng)營功能和對父母的養(yǎng)老功能,隨著時間的推移,這些功能只剩下一個最基本的功能――養(yǎng)老功能。相應(yīng)的家庭作用也由原來的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)而演變成單一的扶養(yǎng)了,而同居就是共同的扶養(yǎng)。其實(shí),老年人同居就是一種“生活化的婚姻”。

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中國家庭文化研究會理事,天津社會科學(xué)院社會學(xué)研究員、專家調(diào)研組組長。1980年初開始調(diào)查和研究老年問題,1982年在《人口與經(jīng)濟(jì)》第三期發(fā)表的《談?wù)勅丝诶淆g化》的論文中,提出了“五個老有”的老年事業(yè)目標(biāo),被國家采納并在全國推廣。

從1992年到1996年,郝麥?zhǔn)諑椭先撕炗喕榍皡f(xié)議。1996年9月10日,郝麥?zhǔn)沾俪晌覈桌夏暝倩榈幕榍凹s定見證。中央電視臺的“實(shí)話實(shí)說”節(jié)目于1996年12月1日和12月8日,以“相約黃昏后”為題(上下集)報道了這個老年再婚的故事。