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銀行小微企業(yè)貸款政策范文第1篇

關(guān) 鍵 詞：小微企業(yè)融資；金融服務(wù)；建議

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）01－0044－02

一、小微企業(yè)融資難的因素分析

（一）小微企業(yè)“先天不足”

小微企業(yè)通常規(guī)模小，資本金嚴(yán)重不足，主要集中在以利用自然資源和傳統(tǒng)制造、粗加工為主的資源型和傳統(tǒng)型行業(yè)， 大多從事基本的原材料生產(chǎn)和初級產(chǎn)品加工，生產(chǎn)的產(chǎn)品技術(shù)含量低、附加值較低、單價較低，還有一部分屬于高能耗、高污染行業(yè)，增長方式粗放，結(jié)構(gòu)不合理。另外小微企業(yè)具有治理機(jī)制不健全、經(jīng)營管理以及財務(wù)不規(guī)范，信用水平較低，抗風(fēng)險能力差等自身制度缺陷，這些都是造成小微企業(yè)融資難的內(nèi)在原因。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 各金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)傳統(tǒng)信用貸款占比不到5%，抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款占比達(dá)90%以上。小微企業(yè)自有資本較少，租賃的土地因無土地使用證而不符合抵押條件，缺乏足值的抵押物。銀行日益抬高的擔(dān)保條件， 繁雜的擔(dān)保手續(xù)以及高昂的擔(dān)保費(fèi)用，讓小微企業(yè)望而卻步。缺乏有效的抵押或擔(dān)保也成為小微企業(yè)融資難的障礙。

（二）銀企溝通不暢

各金融機(jī)構(gòu)都有多款不同的傳統(tǒng)產(chǎn)品， 而小微企業(yè)往往沒有專業(yè)顧問， 不知道能申請什么樣的貸款，不僅不清楚貸款的流程，也無法提供貸款所需材料， 銀行在不了解小微企業(yè)資信狀況和有針對性信息的情況下，很難對其發(fā)放貸款。而且大部分小微企業(yè)以家族式經(jīng)營管理模式為主， 企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)界定不明晰，財務(wù)信息不透明，銀行對企業(yè)的信用、產(chǎn)權(quán)的歸屬以及生產(chǎn)經(jīng)營狀況很難掌握， 對小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動和抵押資產(chǎn)難以進(jìn)行有效監(jiān)督， 出于控制風(fēng)險角度考慮， 銀行對小微企業(yè)放貸采取更為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

經(jīng)營理念和認(rèn)識觀念存在偏差， 有些小微企業(yè)壓根兒就不想跟政府、 銀行打交道， 依靠自有資金“單打獨斗”。一些小微企業(yè)認(rèn)為，自己有訂單，經(jīng)營效益也不錯，就可以獲得銀行貸款，結(jié)果跑了很多家銀行后，還是沒有貸到款；即使銀行可以給予貸款，考慮到風(fēng)險問題，數(shù)額上也會有所限制，不能滿足小微企業(yè)的全部資金需求。

一些小微企業(yè)連最基本的金融政策都不了解，有的甚至根本不了解如何尋求政府和銀行的支持。長期以來， 銀行與小微企業(yè)合作時， 雙方地位不對等，大部分銀行缺乏對該領(lǐng)域客戶的主動營銷，也導(dǎo)致了小微企業(yè)對銀行金融產(chǎn)品認(rèn)識不足， 制約了銀行更為有效地挖掘客戶。 小微企業(yè)由于迫切需要資金支持， 更多地便轉(zhuǎn)向手續(xù)簡便但風(fēng)險較高的民間借貸市場，這一是仍無法保障得到貸款，二是高利率導(dǎo)致小微企業(yè)的財務(wù)狀況更加雪上加霜。

（三）銀行貸款難

相比大型客戶而言，小微企業(yè)的貸款風(fēng)險較高，貸款的單筆金額太小，形成不良貸款的機(jī)率較大，銀行付出的人工成本和操作成本比較高， 加之后臺系統(tǒng)及征信系統(tǒng)的不健全， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行的不良貸款生成有嚴(yán)格要求，對高不良率實施問責(zé)制，銀行對貸款普遍實行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度， 制約了信貸人員的積極性， 在一定程度上降低了小微企業(yè)獲得貸款的機(jī)會。

對于一個企業(yè)經(jīng)營優(yōu)劣的評價， 銀行通常采用資產(chǎn)負(fù)債率、流動比、利息保障倍數(shù)等財務(wù)指標(biāo)來評級。 而對于小微企業(yè)來講， 絕大多數(shù)財務(wù)制度不規(guī)范，擔(dān)?；A(chǔ)薄弱，很難達(dá)到銀行標(biāo)準(zhǔn)，就很難獲得銀行貸款。 加之小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)部門受理時， 大中小各類企業(yè)通常在一條授信通道中，用的是同樣的授信尺度和評價體系， 小微企業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)范等方面與大企業(yè)難以相提并論，因此很難分得銀行信貸“一杯羹”。

（四）政策優(yōu)惠欠缺

對小微企業(yè)的投入更多是社會效益， 基本不賺錢，對銀行利潤貢獻(xiàn)率很低，且小微企業(yè)貸款不良率高，限制了銀行對該群體的資源投入。目前的核銷政策尤其是稅前核銷政策非常嚴(yán)格， 對小微企業(yè)基本沒有傾斜，尤其對于上市銀行來說，有強(qiáng)制披露信息的義務(wù)，不良貸款不能及時核銷，小微企業(yè)貸款不良貸款率長期居高不下， 勢必影響銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

二、打通小微企業(yè)融資瓶頸的途徑

（一）小微企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

當(dāng)前盡管有諸多解決小微企業(yè)融資難的利好政策，但小微企業(yè)獲得貸款仍是越來越難，這在一定程度上說明靠政策并不能從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題，小微企業(yè)必須自己救自己。作為有待擴(kuò)張的小微企業(yè)應(yīng)改變落后的經(jīng)營管理模式， 加強(qiáng)資本運(yùn)作，小微企業(yè)發(fā)展不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品和市場的擴(kuò)張，也表現(xiàn)在資本的擴(kuò)張。企業(yè)可以通過并購、重組、參股等資本運(yùn)營方式，增強(qiáng)資本實力，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。也可以借鑒國外一些成功做法，一是加強(qiáng)小微企業(yè)之間的聯(lián)合，例如日本同行業(yè)的小微企業(yè)通過建立事業(yè)組合加強(qiáng)聯(lián)合，在采購、生產(chǎn)、銷售、流通等環(huán)節(jié)，有組織地進(jìn)行合作，實現(xiàn)了多方共贏； 二是大中型企業(yè)帶動小微企業(yè)發(fā)展， 例如臺灣和日本通過采取大中型企業(yè)與小微企業(yè)建立長期的分工協(xié)作關(guān)系，達(dá)到了雙贏。

（二）銀行創(chuàng)新融資方式

一是創(chuàng)新信貸理念。 銀行標(biāo)準(zhǔn)要與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，改變以報表、抵押物為標(biāo)準(zhǔn)，比如以經(jīng)營年限、經(jīng)營面積及品牌地位等指標(biāo)代替原有的部分財務(wù)指標(biāo)， 針對不同的行業(yè)確定與小微企業(yè)相適應(yīng)的授信標(biāo)準(zhǔn)。 銀行要制定適應(yīng)小微企業(yè)融資需求的細(xì)分戰(zhàn)略，在市場競爭的前沿去解構(gòu)小微企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略， 形成一定的層級， 按照小微企業(yè)所處層級來確定投入貸款數(shù)量。

二是創(chuàng)新服務(wù)模式。建立適應(yīng)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的金融需求的產(chǎn)品、營銷以及風(fēng)險控制的組織管理體系和業(yè)務(wù)體系，搭建快速的貸款審批通道，簡化和規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提升辦事效率。同時，通過加強(qiáng)對小微企業(yè)信貸營銷機(jī)構(gòu)和人員的績效考核，引導(dǎo)和鼓勵營銷機(jī)構(gòu)和人員主動貼近小微企業(yè)， 變等客戶上門為主動上門營銷，主動了解客戶需求。對小微企業(yè)實行形式多樣的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)， 幫助小微企業(yè)尋求創(chuàng)業(yè)的有效途徑。金融服務(wù)窗口前移，實現(xiàn)對目標(biāo)客戶群的量身定做。 銀行若想有效扶植小微企業(yè)的經(jīng)營、有效解決小微企業(yè)融資難問題，僅僅靠資金支持往往是不夠的， 應(yīng)為小微企業(yè)提供除資金以外的其他資源。比如在小微企業(yè)發(fā)展初始，銀行就提前介入， 分批次、 逐客戶組建金融管家服務(wù)團(tuán)隊，結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及金融需求， 制定全面的金融服務(wù)方案，形成良好的借貸關(guān)系，進(jìn)一步擴(kuò)展對企業(yè)的服務(wù)內(nèi)涵， 通過提供融資、 理財?shù)榷喾矫娣?wù)，使小微企業(yè)享受到綜合性“理財型”服務(wù)，在拓展銀行自身收益渠道的同時， 實現(xiàn)從傳統(tǒng)銀企信貸關(guān)系到共贏關(guān)系的轉(zhuǎn)變， 從貸后監(jiān)管到售后服務(wù)的轉(zhuǎn)型，從而構(gòu)建和諧共贏的銀企關(guān)系。

三是擔(dān)保方式創(chuàng)新。 銀行要根據(jù)小微企業(yè)不同的擔(dān)保方式，區(qū)分設(shè)計差異化貸款產(chǎn)品，如可以采用分期還款的方式， 緩解貸款一次性到期對企業(yè)資金籌措的巨大壓力， 或更為人性化地設(shè)置隨借隨還的還款模式，減輕小微企業(yè)的財務(wù)成本。還可以采用聯(lián)合貸款模式，針對產(chǎn)銷形勢好、流動資金需求較大的一些小微企業(yè)， 允許其與上下游企業(yè)結(jié)成聯(lián)保體，有效解決小微企業(yè)抵押、擔(dān)保難題。實施組合擔(dān)保也不失為一種好的途徑，允許小微企業(yè)把房產(chǎn)、設(shè)備、存貨、 應(yīng)收賬款乃至專利等各種有效資產(chǎn)組合在一起，到銀行申請貸款，從而有效解決小微企業(yè)擔(dān)保難題。

四是理性看待小微企業(yè)的貸款風(fēng)險。 銀行若要有效啟動小微企業(yè)信貸市場， 剔除小微企業(yè)的信貸風(fēng)險， 需要更加宏觀地審視小微企業(yè)貸款風(fēng)險和收益的博弈困局， 要以發(fā)展的眼光理性看待小微企業(yè)不良貸款問題， 以資金為媒介為小微企業(yè)的發(fā)展壯大提供良好的資源土壤，整合小微企業(yè)的行業(yè)資源，調(diào)整小微企業(yè)的市場結(jié)構(gòu)，在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，在合理發(fā)展小微企業(yè)融資理財過程中， 不斷探索出更為科學(xué)有效的防范信貸風(fēng)險的方法。

（三）強(qiáng)化政府扶持職能

一是政府部門應(yīng)出臺財稅和監(jiān)管等方面的政策， 使得銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時能夠按照“大數(shù)定律”確定信貸違約風(fēng)險。依靠政策支持降低貸款損失風(fēng)險，根據(jù)貸款者的信用狀況和擔(dān)保方式，運(yùn)用風(fēng)險量化技術(shù)，通過貸款差異化定價實現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險”，促進(jìn)銀行與小微企業(yè)的良性互動和共同發(fā)展。 監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款實施差異化的金融監(jiān)管政策，提高對小微企業(yè)不良貸款比率的容忍度。

銀行小微企業(yè)貸款政策范文第2篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸博弈；政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

在中國經(jīng)濟(jì)減速換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的新形勢下，制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的融資難題更為嚴(yán)峻。在目前主流的間接融資渠道里，由于小微企業(yè)自身的弱質(zhì)性和銀行的市場化運(yùn)行機(jī)制，小微企業(yè)很難得到銀行資金的強(qiáng)力支持，普遍融資難、融資貴。如何才能真正解決這一瓶頸？本文將運(yùn)用博弈論對小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信貸關(guān)系進(jìn)行比較分析，驗證小微企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效性，并對如何構(gòu)建和完善政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出相關(guān)建議。

一、 小微企業(yè)的融資困境與擔(dān)保機(jī)構(gòu)

1. 小微企業(yè)的融資困境。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在提高GDP、增加就業(yè)、活躍市場等多方面能帶來積極的社會效應(yīng)。表1數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，小微企業(yè)共785萬個，占法人單位總數(shù)的95.6%；從業(yè)人員14 730.40萬人，占50.4%；資產(chǎn)總計138.40萬億，占29.6%。然而，小微企業(yè)的重要性及社會效應(yīng)與其獲得的信貸資源明顯不匹配。信貸市場存在長尾市場，小微企業(yè)位于財富分布函數(shù)的尾部，小微企業(yè)量大面廣、復(fù)雜多樣，存在嚴(yán)重信息不對稱和信息不完備現(xiàn)象，市場化的運(yùn)行機(jī)制讓銀行對小微企業(yè)呈現(xiàn)“慎貸”“惜貸”甚至“不貸”的現(xiàn)象。如表1所示，近三年小微企業(yè)的貸款需求指數(shù)明顯高于大中型企業(yè)，但獲得的貸款資金處于較低水平，分別占貸款總投放量的18.37%、18.93和18.51%，表明很多小微企業(yè)的貸款需求無法得到有效支持。

2. 小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可通過專業(yè)化運(yùn)作對企業(yè)進(jìn)行外部擔(dān)保和增信，在信用放大和財務(wù)杠桿的支持下，可有效促進(jìn)金融資源流向小微企業(yè)。但反觀國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量眾多，但由于其固有的局限性，乘數(shù)效應(yīng)較小。政府、中小企業(yè)和銀行三方互動模擬平臺證明政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以緩解中小企業(yè)融資難題，可以有效地增加進(jìn)入信貸市場的企業(yè)規(guī)模，但當(dāng)前政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能得到政府足夠重視，很多僅僅停留在名義上，實際上政策性不足。為什么商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法充分發(fā)揮有效性？政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否能產(chǎn)生更好的作用？本文將運(yùn)用博弈論對這些問題進(jìn)行深入的對比分析。

二、 小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信貸博弈比較分析

1. 小微企業(yè)與銀行的雙方信貸博弈。

（1）模型假設(shè)。不完全信息下，小微企業(yè)與銀行的博弈為信息不對稱下的博弈，提出以下假設(shè)：

①銀行為風(fēng)險厭惡型，在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上追求收益最大化，假設(shè)貸款本金為A，貸款利率為I，若小微企業(yè)提供抵押物，抵押率為f，抵押價值為fA。

②小微企業(yè)為風(fēng)險中立型，追求期望收益最大化，貸款資金投資于風(fēng)險項目，產(chǎn)生的收益為R（A），收益可能為正或負(fù)。當(dāng)小微企業(yè)未能歸還貸款，若有抵押，將拍賣抵押物進(jìn)行賠償，并產(chǎn)生潛在損失M（如信用等級降低、名譽(yù)損失等）；若無抵押，只產(chǎn)生潛在損失。

（2）博弈分析。在小微企業(yè)貸款階段，存在四種博弈策略：①銀行放貸且小微企業(yè)履約，雙方收益分別為：AI，R（A）-AI；②銀行放貸但小微企業(yè)違約，若無抵押，雙方收益分別為：-A-AI，R（A）+A+AI-M，若有抵押，雙方收益分別為：-A-AI+fA，R（A）+A+AI-fA-M；③銀行不放貸而小微企業(yè)能夠履約，雙方收益都為0，分別喪失潛在收益AI、R（A）-AI；④銀行不放貸且小微企業(yè)也會違約，雙方收益都為0。

無抵押下的（放貸，違約）策略中，銀行將產(chǎn)生本息的完全損失，為降低風(fēng)險，銀行會要求小微企業(yè)提供足額的抵押物，并對抵押物的質(zhì)和量要求苛刻（如房產(chǎn)等），一旦小微企業(yè)無法提供優(yōu)質(zhì)的抵押物，將會以較大概率拒絕貸款。且小微企業(yè)為弱質(zhì)客戶，銀行為彌補(bǔ)風(fēng)險防范和管理成本，貸款利率也較高。因此，如果沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，較高的信貸成本和苛刻的抵押物要求會讓很多小微企業(yè)無法獲得銀行貸款。

2. 小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三方信貸博弈。

（1）模型假設(shè)。為提高小微企業(yè)獲得貸款的概率，本文引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與到博弈中，博弈三方為小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并提出以下假設(shè)：

①該博弈屬于動態(tài)博弈，博弈三方權(quán)衡收益、成本和風(fēng)險，追求各自目標(biāo)最大化。擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，前者一般由民間法人發(fā)起，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上追求利潤最大化；后者由政府注入資金發(fā)起設(shè)立，以支持小微企業(yè)獲得銀行貸款為目標(biāo)，微利運(yùn)營。

②在兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保下，銀行給予的貸款分別為A1和A2，利率為I1和I2；擔(dān)保費(fèi)率為r1和r2，擔(dān)保費(fèi)用為r1A1和r2A2，反擔(dān)保率為f1和f2，反擔(dān)保價值為f1A1和f2A2。按目前市場常見規(guī)則，小微企業(yè)一旦違約，兩類擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行100%的本息清償，并可拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，同時小微企業(yè)還將產(chǎn)生M1和M2的潛在損失。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信貸支持，可帶來積極的社會效應(yīng)S。其他假設(shè)與前文相似。

（2）三方博弈分析。

①商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)視角下。如圖2所示，在第一和第二階段的博弈中，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以利潤最大和風(fēng)險可控為原則，在為小微企業(yè)擔(dān)保的同時，要求它們繳納費(fèi)用不低的擔(dān)保費(fèi)r1A1，并提供高比例的反擔(dān)保f1A1，但接受范圍較廣的反擔(dān)保物（如房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等），從而讓更多企業(yè)有機(jī)會通過擔(dān)保獲得貸款。由于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)幾乎所有的信貸風(fēng)險，銀行的信貸風(fēng)險和成本在很大程度上降低，因此相比無擔(dān)保下的貸款，銀行放貸概率更大，貸款額度A1更大，貸款利率I1相對降低。

第三和第四階段的博弈中，小微企業(yè)履約的收益為R（A1）-A1I1，如果小微企業(yè)違約，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在向銀行全額清償后，為彌補(bǔ)清償損失，必然將拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，此時小微企業(yè)的收益為R（A1）+A1+A1I1-f1A1-M1。由于商業(yè)擔(dān)保的懲罰力度有限，小微企業(yè)違約的潛在損失M1相對較小，若反擔(dān)保價值f1A1小于本息A1+A1I1，小微企業(yè)容易違約，為降低擔(dān)保風(fēng)險，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)會要求企業(yè)提供高比例的反擔(dān)保（如100%本息反擔(dān)保）。因此，由于融資成本的增加和反擔(dān)保物的要求，很多小微企業(yè)會放棄尋求商業(yè)擔(dān)保的支持，小微企業(yè)、銀行和商業(yè)擔(dān)保很難實現(xiàn)（履約、放貸、擔(dān)保）的帕累托最優(yōu)解。

②政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)視角下。如圖2所示，小微企業(yè)、銀行和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的博弈過程和商業(yè)擔(dān)保視角下類似，但由于政策擔(dān)保具有政府色彩，擔(dān)保效果將得到很大的提高。

為了產(chǎn)生良好的社會效應(yīng)S，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以支持小微企業(yè)獲得銀行貸款為目標(biāo)，微利運(yùn)營，擔(dān)保費(fèi)用率更低，即r2M1，反擔(dān)保率可降低，即f2

同樣，在第三和第四階段博弈中，小微企業(yè)履約的收益為R（A2）-A2I2，違約時的收益為R（A2）+A2+A2I2-f2A2-M2。由于政策擔(dān)?？衫谜男姓侄?，讓企業(yè)付出更大、更長遠(yuǎn)的隱性成本M2，如企業(yè)及其法人永久信用污點等，從而使小微企業(yè)整體違約成本更高。因此，如果有能力償債，小微企業(yè)一般會選擇履約，從而成功實現(xiàn)政策擔(dān)保下的帕累托最優(yōu)解（履約、放貸、擔(dān)保）。

3. 博弈結(jié)論。表2對比了三種形式下的信貸博弈效果，可以發(fā)現(xiàn)，無擔(dān)保下的小微企業(yè)信貸成本較高且對抵押物要求嚴(yán)格，融資效果最差；商業(yè)擔(dān)保下，小微企業(yè)獲得貸款的概率提高，但融資成本仍較高，融資效果一般；政策擔(dān)保下，較低的利率和擔(dān)保費(fèi)用、接受較廣的反擔(dān)保物讓很多小微企業(yè)都有機(jī)會獲得銀行貸款，擔(dān)保效果最好。

因此，市場化的融資和擔(dān)保機(jī)制注定效果有限，具有政府扶持屬性的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，能大幅度降低銀行信息不對稱和信貸風(fēng)險，提高銀行貸款意愿和企業(yè)履約意愿，從而打破小微企業(yè)融資的瓶頸，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，并產(chǎn)生積極的社會效應(yīng)，實現(xiàn)小微企業(yè)、銀行和政府三方的帕累托最優(yōu)。

三、 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的完善與發(fā)展

小微企業(yè)能夠創(chuàng)造社會效益、增加社會福利，應(yīng)當(dāng)借鑒美國、日本等發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，借助政府力量積極發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持它們獲得銀行信貸資金，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，為銀行帶來更大收益，并產(chǎn)生良好的社會效應(yīng)，最終實現(xiàn)三方共贏。

1. 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)建。為保證政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有充足的資金，政府可從小微企業(yè)繳納的稅款中拿出資金注入機(jī)構(gòu)，并通過稅收減免、風(fēng)險補(bǔ)償、政策優(yōu)惠等方式加以扶持。同時，小微企業(yè)在申請貸款時按貸款比例繳納風(fēng)險保證金。擔(dān)保資金同時來源于政府和小微企業(yè)，一方面擴(kuò)大了資金池，另一方面將兩者利益和風(fēng)險綁定在一起，有利于獲得銀行貸款和降低風(fēng)險。另外，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大擔(dān)保范圍，設(shè)立較低門檻，讓更多有發(fā)展?jié)摿?、有能力按期償貸的小微企業(yè)獲得擔(dān)保。同時，為降低擔(dān)保風(fēng)險，對每個企業(yè)擔(dān)保的金額不能太大，主要集中在一百萬以內(nèi)，并以短期擔(dān)保為主。

2. 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按一定規(guī)則運(yùn)行：（1）貸款擔(dān)保時，政府按銀行放貸比例注入風(fēng)險補(bǔ)償金，小微企業(yè)根據(jù)有無有效反擔(dān)保、貸款額度和期限，按貸款比例一次性繳納風(fēng)險保證金；（2）擔(dān)保期間，如圖3所示，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)貸款風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控、定期考核，一旦發(fā)現(xiàn)較大潛在風(fēng)險，可提供智力援助，若情況無法得到改善，可終止擔(dān)保，銀行提前收回貸款；（3）貸款到期后，若小微企業(yè)能夠按時償還貸款，企業(yè)繳納的保證金可如數(shù)返還；若催繳并展期后仍無法償還，政策擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行全額清償后，對保證金和拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，并利用政府的行政手段，讓企業(yè)付出更大、更長遠(yuǎn)的隱性成本。

3. 政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制。融資擔(dān)保是一個高杠桿、高風(fēng)險的行業(yè)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用政府的優(yōu)勢，建立風(fēng)險防范的長效機(jī)制，提高風(fēng)險防范能力。在提供擔(dān)保時，要綜合評估企業(yè)的貸款違約風(fēng)險系數(shù)，并根據(jù)風(fēng)險系數(shù)確定企業(yè)要提供的反擔(dān)保價值。在貸款期間要加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的監(jiān)控，一旦風(fēng)險過大，無法得到改善，可終止擔(dān)保，銀行提前收回貸款，如圖3所示。由于信息服務(wù)具有一定的外溢性，關(guān)乎小微企業(yè)的信息比較分散、價值密度較低，政府應(yīng)加快建立和完善“小微企業(yè)征信評估體系”和“小微企業(yè)名錄”。另外，由于小微企業(yè)股東掏空企業(yè)的現(xiàn)象頻現(xiàn)，可將企業(yè)及其大股東的信用進(jìn)行綁定，并在擔(dān)保合同中約定，大股東應(yīng)按各自的股權(quán)比例以個人財產(chǎn)進(jìn)行再擔(dān)保。

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基金項目：福建省社會科學(xué)規(guī)劃青年基金項目“海峽兩岸中小企業(yè)扶持政策與企業(yè)財務(wù)行為研究”（項目號：2014C118）和福建省教育廳社科基金項目“基于扶持政策視角下的中小企業(yè)行為研究”（項目號：JBS14119）。

銀行小微企業(yè)貸款政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：安徽??；小微企業(yè)；融資難

中圖分類號：F23

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.044

1 安徽省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，隨著小微企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不斷增加，小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到我國整體經(jīng)濟(jì)增長、社會就業(yè)等重要問題。小微企業(yè)的融資難問題一直制約其發(fā)展。安徽省小微企業(yè)的融資問題主要受到來自內(nèi)部因素和外部因素的影響。

1.1 小微企業(yè)的概念

小微企業(yè)的概念在我國最早見于2007年的《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實施條例》第九十二條，其提出了“小型微利企業(yè)”這一概念。條例明確規(guī)定了“小型微利企業(yè)”需符合的條件：工業(yè)企業(yè)年度應(yīng)繳納稅款的所得額在30萬元以內(nèi)，企業(yè)資產(chǎn)總額在1000萬元以內(nèi)，企業(yè)從業(yè)人數(shù)在80人以內(nèi)。

國外對于小微企業(yè)的界定各有不同，以美國為例，小微企業(yè)的概念較早見于美國國會2000年頒布的《微型企業(yè)自力根生法案》和總統(tǒng)布什2003年簽署的《微型企業(yè)扶持措施》中，描述為雇傭人員不多于10人的公司和貧困人口開設(shè)的公司。

1.2 安徽省小微企業(yè)的基本情況

2015年，安徽省規(guī)模以上工業(yè)實現(xiàn)增加值9817.1億元，較去年同比增長8.6%，增長速度比全國高2.5個百分點，居于全國第7位、中部第2位。其中民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展較好，安徽省規(guī)模以上的民營工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)增加值6914.9億元、中小企業(yè)實現(xiàn)增加值6439.3億元，較2014年同比皆實現(xiàn)了兩位數(shù)以上增長，且對安徽省工業(yè)增長的貢獻(xiàn)率都由2014年的812%和75.7%增長為82.6%和81.1%，貢獻(xiàn)率明顯提升，支撐作用顯著。安徽省小微企業(yè)占全省工業(yè)總產(chǎn)值比重逐年攀升，且自2013年開始其的工業(yè)增加值已超越了大型企業(yè)。小微企業(yè)形成了推動安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

1.3 安徽省小微企業(yè)融資狀況

全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)量在2014年底達(dá)到1145萬戶，全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)到20.7萬億元，在全國鼓勵為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的發(fā)展形式下，安徽省各類金融機(jī)構(gòu)也逐年增加向小微企業(yè)提供貸款的數(shù)額。但小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象依然嚴(yán)峻，安徽省金融機(jī)構(gòu)2013年全年對我省小微企業(yè)的貸款余額為4284億元，僅僅占所有企業(yè)貸款余額總量的36.6%，可見，小微企業(yè)所獲貸款較其對經(jīng)濟(jì)所做的貢獻(xiàn)不能成正比例。

2 安徽省小微企業(yè)融資難的成因分析

2.1 小微企業(yè)自身原因

小微企業(yè)自身規(guī)模小，盈利少，抗風(fēng)險能力較差。我省小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品種類單一，當(dāng)外部環(huán)境變化時，很多小微企業(yè)難以在短期內(nèi)適應(yīng)，缺乏風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，造成破產(chǎn)倒閉。其較低的抗風(fēng)險能力使其難以融入資金，或在融資后發(fā)生資金使用效率低、難以按時償還等現(xiàn)象。此外，大多小微企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，抵押擔(dān)保品缺乏。且部分小微企業(yè)存在信用意識淡薄的現(xiàn)象，按時按量還貸意識較差，往往產(chǎn)生欠款不還的現(xiàn)象，使其陷入信用危機(jī)，銀行等貸款機(jī)構(gòu)出于貸款資金安全的考慮便減少對小微企業(yè)的貸款，造成小微企業(yè)的融資需求難以得到滿足。以上因素都影響了銀行等金融機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)提供貸款的積極性。

小微企業(yè)管理方式與財務(wù)管理制度落后。安徽省大多小微企業(yè)管理體系落后，股份制企業(yè)數(shù)量少，家族企業(yè)居多，小微企業(yè)實行家族式管理制，很難做到經(jīng)營權(quán)管理權(quán)兩權(quán)分離，即企業(yè)所有者又是企業(yè)經(jīng)營者，造成公司治理機(jī)制不合理。同時，小微企業(yè)沒有健全的財務(wù)管理制度，真實數(shù)據(jù)缺失，財務(wù)報表混亂，這些都導(dǎo)致其無法達(dá)到銀行貸款的要求，難以從銀行或其他投資者處獲得資金支持。

2.2 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)資金支持不足

在制定發(fā)放貸款政策時，出于對資金安全問題的考慮，商業(yè)銀行一般會都會更傾向于貸給大中型企業(yè)。近年來，銀行對企業(yè)貸款的程序不斷規(guī)范和完善，讓小微企業(yè)的貸款申請被拒之門外。由于信息不對稱等原因，商業(yè)銀行多以小微企業(yè)的規(guī)模來判斷是否發(fā)放貸款。經(jīng)營規(guī)模相對較大的小微企業(yè)，其抵押品、擔(dān)保物也較多，貸款風(fēng)險相對較小。但安徽省大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實力薄弱，其擁有的資產(chǎn)總量有限，在例如土地經(jīng)營權(quán)、廠房所有權(quán)等方面不能達(dá)到銀行貸款要求，沒有足夠的貸款擔(dān)保條件，因此無法從商業(yè)銀行獲得所需資金?？傮w來說，銀行等金融機(jī)構(gòu)難以滿足小微企業(yè)融資需求。

雖然我國具有國有股份制銀行、城市商業(yè)銀行等多種所有制形式的銀行體系。但是地方性的中小銀行數(shù)量有限，針對小微企業(yè)貸款的主體較少，對于日益增多的小微企業(yè)來說，資金依然供不應(yīng)求。

2.3 相關(guān)政策法規(guī)不完善

針對小微企業(yè)的政策法規(guī)體系不健全，仍未實現(xiàn)系統(tǒng)性的規(guī)劃。安徽省政府對小微企業(yè)融資而出臺了一系列政策法規(guī)，也采取了多種措施，在促進(jìn)小微企業(yè)融資方面做出了較大的努力，但實踐中的效果并不太理想。各項扶持政策對中小微企業(yè)進(jìn)行支持時，政策受益者往往是企業(yè)總資產(chǎn)和盈利能力具有顯著優(yōu)勢的公司，而更需要資助的亟需資金的小微型企業(yè)則很難受益?？梢?，目前的政策仍然有待完善。

對于已有的扶持小微企業(yè)的政策法規(guī)宣傳力度不足。安徽省很多小微企業(yè)對自己符合條件并可申請的優(yōu)惠政策并不知曉，未能獲利。這其中除了小微企業(yè)自身對相關(guān)政策法規(guī)信息關(guān)注不足的因素之外，更是相關(guān)政府部門對政策法規(guī)宣傳力度不夠所導(dǎo)致的。

2.4 資本市場結(jié)構(gòu)不健全

我國資本市場上可供交易額品種較少，難以滿足不同企業(yè)的多層次融資需求，大部分小微企業(yè)更是難以從資本市場直接融資。我國資本市場雖然有不同的板塊的劃分，但在為中小企業(yè)融資時未沒能體現(xiàn)顯著作用。大多小微企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模和資本結(jié)構(gòu)等方面都無法達(dá)到上市的基本要求。

3 解決安徽省小微企業(yè)融資難的對策

3.1 小微企業(yè)自我提升

小微企業(yè)要正視自身的弊端，追求企業(yè)的自身完善與發(fā)展。加強(qiáng)優(yōu)化管理方式，規(guī)范企業(yè)自身行為，提升企業(yè)管理水平，向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)型。同時需要樹立誠信意識，提高自身的信譽(yù)。即使信息不透明，小微企業(yè)也要在經(jīng)營過程中抵御不當(dāng)利益的誘惑，杜絕不道德行為。小微企業(yè)可通過設(shè)立信用管理部門，加強(qiáng)信用約束。同時，小微企業(yè)需加強(qiáng)公司管理水平，建立規(guī)范化和制度化運(yùn)作，有助于提高其信用等級，獲取銀行貸款。

重視專業(yè)人才，提高職工素質(zhì)。安徽省小微企業(yè)員工素質(zhì)參差不齊，企業(yè)應(yīng)對內(nèi)進(jìn)行員工專業(yè)技能培訓(xùn)，對外招收高端專業(yè)人才。隨著知識技能的更新，相關(guān)法律法規(guī)和制度會有所變化，這就要求企業(yè)員工的知識儲備也要不斷更新。例如，在財務(wù)部門定期開展培訓(xùn)，使財務(wù)人員的技能不斷提升。

建立健全財務(wù)核算體系，讓小微企業(yè)財務(wù)報表數(shù)據(jù)真實可信，提高財務(wù)信息透明度，傳承“徽商”精神，體現(xiàn)“誠信”與“契約”的價值觀念。

3.2 銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的支持

銀行對于小微企業(yè)獲取資金有著至關(guān)重要的作用，小微企業(yè)往往因為自身條件的限制而無法向銀行提供符合貸款要求的數(shù)據(jù)。這就需要金融機(jī)構(gòu)的主動支持。金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)應(yīng)共同努力，營造起良好的合作關(guān)系，獲得雙贏的結(jié)果。銀行的經(jīng)營者具有發(fā)現(xiàn)有發(fā)展?jié)摿π∥⑵髽I(yè)并對其予以資金支持。在這樣的小微企業(yè)申請貸款時，積極的給予支持幫助，靈活發(fā)放貸款，不應(yīng)“一刀切”。在小微企業(yè)在財務(wù)信息方面出現(xiàn)問題時，銀行可適當(dāng)提供幫助，為小微企業(yè)找出問題，提出整改意見。努力做好信息的雙向傳遞，建立良好的銀企關(guān)系，幫助我省小微企業(yè)獲得更多優(yōu)質(zhì)貸款，走出融資困境。同樣這將也就更有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)做好貸款管理工作，監(jiān)控小微企業(yè)貸款者的資金使用狀況，降低貸款風(fēng)險。

3.3 強(qiáng)化政府對安徽省小微企業(yè)的支持與引導(dǎo)

近年來，在扶持小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)各項政策的幫助之下，小微企業(yè)不斷發(fā)展。國務(wù)院出臺的國九條和銀九條，顯示出對全國小微企業(yè)的大力支持。安徽省各級政府在嚴(yán)格執(zhí)行中央制定的法律法規(guī)的同時，也應(yīng)制定實施政策來扶持小微企業(yè)發(fā)展，不能讓中央的扶持政策到了地方之后就流于形式，不能真正幫扶到當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。當(dāng)前對于小微企業(yè)的扶持保障體系也仍不完善，不能滿足安徽省眾多小微企業(yè)的實際發(fā)展需求。安徽省政府應(yīng)根據(jù)省內(nèi)各地的實際情況，靈活制定能夠滿足我省各地小微企業(yè)發(fā)展的地方性政策，例如對小微企業(yè)實行稅費(fèi)減免等優(yōu)惠政策長期化，小微企業(yè)各種業(yè)務(wù)的辦理程序簡單化，減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

安徽省政府應(yīng)完善對小微企業(yè)服務(wù)內(nèi)容，建立專門服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)。在銀企間牽線搭橋，開展形式多樣的銀企對接，提供有序的融資平臺，體現(xiàn)“政府搭臺，銀企唱戲”。增進(jìn)了銀行企業(yè)間的了解，保障了各方的利益，幫助小微企業(yè)在公平的市場上進(jìn)行融資。

3.4 發(fā)展地方性資本市場

小微企業(yè)除了可以從銀行等金融機(jī)構(gòu)間接融資之外，還需要從完善的、多層次的資本市場，通過直接融資的形式獲取資金。目前安徽省的小微企業(yè)主要融資方式仍是從銀行獲得資金支持，而從資本市場進(jìn)行直接融資則相對困難。因此，安徽省應(yīng)積極建設(shè)并完善地方性股票和債券市場，為小微企業(yè)的直接融資提供平臺。使全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)在服務(wù)中小微企業(yè)過程中發(fā)揮更大的作用，擴(kuò)大包括小微企業(yè)私募債券在內(nèi)的相關(guān)試點，擴(kuò)大小微企業(yè)發(fā)行集合債券的規(guī)模，讓更多小微企業(yè)從資本市場直接融資。

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銀行小微企業(yè)貸款政策范文第4篇

關(guān)鍵詞：中小微型企業(yè) 融資困境 銀行信貸新模式

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要助推力，也是國家金融競爭力的重要指標(biāo)，但是在中小微型企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實力、融資力量以及銀行貸款條件等因素的作用下，中小微型企業(yè)融資難、難融資的問題，制約著中小微型企業(yè)的發(fā)展，而銀行作為中小微型企業(yè)的關(guān)鍵融資渠道，要減輕自身負(fù)擔(dān)、幫助中小微型企業(yè)解決融資困難，必須進(jìn)行銀行信貸模式改革。

1.中小微型企業(yè)融資難題分析

在微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)劃分和金融財稅政策的支持下，“引導(dǎo)和幫助小型、微型企業(yè)文件經(jīng)營、增強(qiáng)盈利能力和發(fā)展后勁”，中小微型企業(yè)的融資途徑得到一定開拓，在其影響下，銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信貸力度不斷增加，在一定程度上改善了中小微型企業(yè)的融資狀況，但是在中小微型企業(yè)的自籌途徑、金融體系和企業(yè)經(jīng)濟(jì)力的作用下，中小微型企業(yè)仍處于融資難的困境。

1.1金融體系不健全

現(xiàn)行銀行組成中，國有獨資銀行即為中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行在存貸款市場中占據(jù)絕對優(yōu)勢，但是出于銀行效益和安全性的考慮，他們往往將貸款放置給大型企業(yè)，因為相對于中小微型企業(yè)來說，大型企業(yè)具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、固定資產(chǎn)保障、較高的誠信認(rèn)可、一定的償還能力，這就造成中小微型企業(yè)無法取得自身要求的資金。

1.2信貸體制不完善

銀行出于自身效益的實現(xiàn)，往往以穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)性的方式進(jìn)行貸款，在其信貸管理體系中，一般要求抵押、擔(dān)保，但是中小企業(yè)的規(guī)模性特征決定了其在市場上的競爭地位的低劣性，在抵押方面，中小微型企業(yè)沒有能力提供豐富的抵押物，而抵押物高折扣、抵押手續(xù)開支、高收費(fèi)等因素，則使中小企微型企業(yè)不敢抵押；中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不穩(wěn)定性或是低效益，使得他們很難找到擔(dān)保公司，而擔(dān)保公司所承擔(dān)的高費(fèi)用，也使得各種企業(yè)不愿意作為擔(dān)保人。再就是，在基層銀行中，其權(quán)責(zé)有限，辦公手續(xù)復(fù)雜，信貸資金不能及時到手，使得中小微型企業(yè)資金周轉(zhuǎn)受阻，而促使他們不愿從這些底層銀行進(jìn)行貸款。

1.3政府政策影響

國家多次性的跳動存款準(zhǔn)備金率，促使很多銀行凍結(jié)可貸資金，這就加大了中小企業(yè)從銀行貸款的困難性；而從各級政府來看：很難從實際行動上對中小企業(yè)進(jìn)行扶植，而在融資難問題上，他們往往與中小企業(yè)觀念背離，以銀行難于出款等理由拒絕為中小企業(yè)提供有效支持；“抓大放下”的發(fā)展觀念使得政府關(guān)注不到中小微型企業(yè)的力量，促使這個弱勢群體很難實現(xiàn)外界輔助，由此，相關(guān)性的利率、稅收等政策的出臺和保障，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)于中小微型企業(yè)貸款要求。

1.4中小微型企業(yè)自身制約因素

一方面，在市場條件下，中小企業(yè)缺乏市場競爭力，其資金困境收到本行業(yè)、本產(chǎn)品以及相關(guān)制約因素的影響，如在黃金上漲市場下，中小企業(yè)的信貸必然會受限，而與大型企業(yè)的差距性，也直接影響著中小微型企業(yè)的信貸率。另一方面，從中小微型企業(yè)內(nèi)部管理和資金控制來看，管理方式仍未粗放型的傳統(tǒng)化管理，這就造成資金的流動、資源的配置渙散、不合理，而自身資金缺乏、負(fù)債比例不協(xié)調(diào)、財務(wù)制度不健全、誠信度不高、企業(yè)盈利穩(wěn)定性不強(qiáng)、經(jīng)營風(fēng)險大等因素的影響下，促使中小微型企業(yè)很難跳出融資難困境。

2.進(jìn)行銀行信貸模式更新，緩解中小微型企業(yè)融資困境

從以上原因我們看出，要實現(xiàn)中小微型企業(yè)信貸問題的解決，必須將企業(yè)內(nèi)部建設(shè)、政府政策支持和金融體系建設(shè)等方面結(jié)合起來，并要求積極發(fā)揮銀行信貸的作用，以實現(xiàn)金融環(huán)境下中小微型企業(yè)的資金保障。

2.1無抵押小額貸款

抵押難、擔(dān)保難制約著中小微型企業(yè)信貸，無抵押額貸款以縮小信貸額、取消抵押物的方式，面向中小微型企業(yè)提供貸款，并且其申請程序簡單，審批效率較高，這就有效緩解了中小微型企業(yè)抵押性貸款帶來的資金流動受阻問題，有利于中小微型企業(yè)內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)和一次性大資金籌資。

2.2客戶導(dǎo)向貸款

現(xiàn)階段客戶導(dǎo)向模式的貸款主要是“信貸工廠”模式，其面向企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員分配、定位融資產(chǎn)品、銷售方向、客戶目標(biāo)等，通過多方面的聯(lián)合實現(xiàn)為中小微型企業(yè)貸款，這就將中小企業(yè)間融資的共性和個性相統(tǒng)一，有利于展開流程化、大批量的貸款。

2.3聯(lián)保貸款

聯(lián)保貸款是針對中小微型企業(yè)資金有限、規(guī)模不足、組織程度低、抵押物有限等因素而采用的一種貸款方式，在其模式中，中小微型企業(yè)依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)組成聯(lián)保體，由銀行進(jìn)行聯(lián)保成員授信和權(quán)限定位，按照合約規(guī)定共同承擔(dān)風(fēng)險、共同還款，而在其中一家無法實現(xiàn)還款時，其他各家代替償還，這就使得中小微型企業(yè)個體之間以互助合作的形式，形成相互聯(lián)合、相互制約的關(guān)系，其不僅有效提升了企業(yè)資金成本、擴(kuò)大了企業(yè)的組間力量，而且以信用制約和權(quán)限制約的方式，提升了中小微型企業(yè)的信譽(yù)度，同時，企業(yè)間的聯(lián)合，有效增加了銀行合乎存量，利于實現(xiàn)銀行自身的市場規(guī)模。

2.4網(wǎng)商貸款

在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的刺激下，以中小企業(yè)和個人為主要服務(wù)對象的網(wǎng)商貸款模式興起，而且規(guī)模日益擴(kuò)大，其將申請貸款、辦理貸款、貸款發(fā)放等各環(huán)節(jié)從網(wǎng)上直接進(jìn)行，這就使得貸款主體足不出戶就能辦理貸款業(yè)務(wù)，而這正適應(yīng)了中小企業(yè)貸款“短、頻、快”的信貸特點，當(dāng)然，在進(jìn)行網(wǎng)商貸款業(yè)務(wù)時，一定要關(guān)注網(wǎng)上安全性。

3.總結(jié)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，中小微型企業(yè)的信貸困境仍舊阻礙著其發(fā)展，究其原因，在于外部環(huán)境和內(nèi)部自身經(jīng)濟(jì)因素的雙向制約，而要實現(xiàn)其有效融資，解決融資難問題，必須要將企業(yè)管理、政策支持和銀行信貸相統(tǒng)一。作為銀行信貸模式，其內(nèi)部構(gòu)成眾多，而從以上幾種具代表性的模式來看，要緩解中小微型企業(yè)融資難困境，必須面向中小微型企業(yè)的融資特點，進(jìn)行優(yōu)惠性政策調(diào)整。

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銀行小微企業(yè)貸款政策范文第5篇

關(guān)鍵詞：重慶市；小微企業(yè)；融資難；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）13-0157-02

小微企業(yè)定義：中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶。有雇員人數(shù)少、財產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度集中、產(chǎn)品服務(wù)種類單一、經(jīng)營規(guī)模小、創(chuàng)業(yè)成本低、就業(yè)彈性空間大、成果見效快等特點。重慶市扶持發(fā)展的微型企業(yè)主要是指雇工（含投資者）20人以下、創(chuàng)業(yè)者投資金額10萬元及以下的企業(yè)。

發(fā)展小微企業(yè)重要性：重慶市工商局微企處處長聶剛稱，發(fā)展微企的四大好處：首先，發(fā)展微型企業(yè)提供了大量就業(yè)崗位，解決就業(yè)40.62萬人；鼓勵創(chuàng)辦微企，點燃創(chuàng)業(yè)激情，沿海返鄉(xiāng)農(nóng)民工近2萬人，占創(chuàng)業(yè)者總數(shù)的35.46%，這個群體返鄉(xiāng)船業(yè)，解決了留守兒童、空巢老人等社會問題；下崗工人帶頭致富，促進(jìn)了社會和諧的物質(zhì)保障。雖然單個企業(yè)的規(guī)模不大，但其數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的比重較大。小微企業(yè)統(tǒng)計網(wǎng)表明，目前重慶小微企業(yè)約88萬家，占企業(yè)總數(shù)的 60%以上。已實現(xiàn)產(chǎn)值168億元，至今年5月末，重慶市個體私營企業(yè)總數(shù)達(dá)到43.7萬戶，其中私營企業(yè)12.6萬戶，個體工商戶31.1萬戶。僅從工業(yè)角度看，全市規(guī)模以上企業(yè)4 550戶，其中小微企業(yè)占88.5%。為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展添柴加火，創(chuàng)造了40%的GDP。

一、目前重慶市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的總體形勢較好，重慶扶持小微企業(yè)發(fā)展的主要措施是采取“1+3”模式予以扶持，即“投資者出一點、財政補(bǔ)一點、稅收返一點、金融機(jī)構(gòu)貸一點”。解決了小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)困難，創(chuàng)業(yè)扶持政策主要是鼓勵創(chuàng)業(yè)，而已有的微型企業(yè)不能享受這些扶持政策。中國小企業(yè)信息網(wǎng)顯示，從今年1—5月份的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，重慶市工業(yè)經(jīng)濟(jì)總體上保持平穩(wěn)發(fā)展，由于原材料、勞動力成本上升、融資成本高等導(dǎo)致企業(yè)利潤增幅呈現(xiàn)下降趨勢，重慶市有些小微企業(yè)因為資金缺乏舉步維艱，其中不少有市場、有效益的企業(yè)因此失去訂單、失去市場。從數(shù)據(jù)分析來看，小企業(yè)獲得銀行金融支持的現(xiàn)狀仍不容樂觀。重復(fù)走著“一年發(fā)家，二年發(fā)財，三年倒閉”之路，能做強(qiáng)做大的企業(yè)更是寥寥無幾。筆者認(rèn)為融資難問題是制約其發(fā)展的最大“瓶頸”。

二、重慶市小微企業(yè)融資難的原因

在市政府大力支持和鼓勵小微企業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向下，為什么銀行開展小企業(yè)貸款仍然步履維艱、困難重重。由于重慶市小微企業(yè)是勞動密集型，其技術(shù)裝備和生產(chǎn)工藝落后、結(jié)構(gòu)不合理，融資款難有來自主客觀兩個方面的原因：一是小企業(yè)自身具有缺陷，創(chuàng)新能力弱、人才缺乏、小企業(yè)具有管理體系不科學(xué)、財務(wù)制度不規(guī)范等；二是銀行對小企業(yè)的認(rèn)知水平和服務(wù)水平不高，社會信用環(huán)境較差、信用擔(dān)保體系不健全、銀行貸款門檻高，嚴(yán)重影響了銀行對小企業(yè)發(fā)放貸款的熱情和信心。

1.加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部經(jīng)驗管理和創(chuàng)新。在激烈的市場競爭中，擁有一套健全完善的管理機(jī)制，對于控制公司的資金安全和成本管理是十分必要的，包括組織規(guī)劃、人員管理、授權(quán)審批、財務(wù)預(yù)算等。提高公司的生產(chǎn)效率和資金利用率，擁有完善的管理監(jiān)督機(jī)制，能為公司發(fā)展打下牢固的基礎(chǔ)。創(chuàng)新是當(dāng)今時代的主題，為滿足人的個性化需求的發(fā)展趨勢，企業(yè)要發(fā)展也要創(chuàng)新。

2.同類企業(yè)合并增強(qiáng)競爭力。同類小微企業(yè)簽訂合并協(xié)議，在雙方相互充分協(xié)商基礎(chǔ)上達(dá)成的自愿聯(lián)合，合并后小微企業(yè)形式上的連鎖經(jīng)營，實際決策與財務(wù)上的自主，這樣可以擴(kuò)大公司經(jīng)營規(guī)模、顯示企業(yè)實力，創(chuàng)造更好的營銷平臺，在多方面贏得顧客的認(rèn)可與合作，增強(qiáng)競爭力。

3.小企業(yè)經(jīng)營成本高。從從小微企業(yè)網(wǎng)1—5月份的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，重慶市由于原材料、利率、人工成本大幅提高，導(dǎo)致企業(yè)用工、用地困難，使企業(yè)銷售、利潤增幅呈下降趨勢，加之貨幣緊縮政策使小微企業(yè)融資成本上升，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營成本增加，困難加大。

4.信息不對稱的道德風(fēng)險。融資企業(yè)會根據(jù)自己的現(xiàn)金流量，對不償還貸款的成本和收益進(jìn)行比較，選擇是償還貸款還是違約，如果違約成本小于收益，企業(yè)就有可能主動選擇違約，小微企業(yè)負(fù)擔(dān)較低的違約成本，因而其違約概率相對更高，融資活動中信息不對稱的問題，導(dǎo)致較高的道德風(fēng)險，增大了融資難度。

5.財務(wù)管理不規(guī)范。重慶市小微企業(yè)有80%以上財務(wù)管理不健全，小微企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，資信不透明，難以提供準(zhǔn)確的財務(wù)資料，信用等級60%以上都在3B以下，常有逃廢、懸空銀行債務(wù)的行為，損害了自身的信譽(yù)，金融機(jī)構(gòu)無法掌握企業(yè)的真實生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用狀況，銀行對其貸款采取十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。這樣，小微企業(yè)很難得到信用貸款，不利于企業(yè)的融資。

6.小微企業(yè)自有資金缺乏。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，底子薄，規(guī)模很小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，缺乏為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保的抵押物資。固定資產(chǎn)少，不足以抵押，貸款受到限制；不穩(wěn)定，小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險較大，抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)，就給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險，不利于中小企業(yè)的融資。

7.小微企業(yè)管理者素質(zhì)不是很高。小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，管理者缺乏戰(zhàn)略思想，中國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象，發(fā)展觀念落后，可能看重短期利益，而忽視長期發(fā)展，再加上小微企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高，沒有及時與銀行溝通，銀行無法獲取小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)借款用途和還款來源。

8.小微企業(yè)的融資通道少。小微企業(yè)主要是向銀行申請貸款和民間借貸，而銀行貸款是企業(yè)最常見的融資渠道，對于小微企業(yè)來說，審批周期長，審核條件苛刻，對貸款單位的要求和限制較多，能獲得貸款的少之又少。大多數(shù)小微企業(yè)由于不動產(chǎn)少，或者根本沒有，而銀行又不接受債務(wù)、庫存貨物、知識產(chǎn)權(quán)等資產(chǎn)抵押，使得許多有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)因資金短缺而無法做大做強(qiáng)。

9.商業(yè)銀行戴著有色眼鏡看小微企業(yè)。商業(yè)銀行主要針對大中型企業(yè)貸款，對大企業(yè)比較睞，而對私營微小企業(yè)的貸款僅僅是象征性地響應(yīng)國家政策，履行社會義務(wù)而已。一旦國家實行緊縮性貨幣政策，信貸規(guī)模緊張的情況，力保大企業(yè)貸款，商業(yè)銀行就限制小微企業(yè)貸款，造成小微企業(yè)無法從商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的信貸支持。

三、解決重慶市小微企業(yè)發(fā)展融資難的建議

1.減輕金融機(jī)構(gòu)稅負(fù) 。銀行業(yè)由于自身的行業(yè)特點，扣除標(biāo)準(zhǔn)低，如銀行業(yè)的員工工資支出和壞賬損失明顯高于一般行業(yè)，但稅前扣除卻與其他行業(yè)一樣，從而加重了銀行業(yè)所得稅的實際稅負(fù)，可以針對為小微企業(yè)提供貸款的銀行減免所得稅，并按有關(guān)規(guī)定享受財政貼息。間接增加銀行收益，從而刺激銀行向小微企業(yè)貸款的積極性。

2.構(gòu)建“一體三層”的擔(dān)保體系機(jī)構(gòu)。重慶市政府指定專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微型企業(yè)免費(fèi)擔(dān)保，符合條件的企業(yè)可得到政府信用擔(dān)保貸款，根據(jù)小額擔(dān)保貸款的相關(guān)政策享受財政貼息。擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面向小微企業(yè)，為其提供融資擔(dān)保，同時擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)向市級擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保，市級擔(dān)保機(jī)構(gòu)以提供再擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)，還可以將其承擔(dān)的擔(dān)保業(yè)務(wù)拿到國家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請再擔(dān)保。

3.政府支持創(chuàng)辦信用補(bǔ)償基金?？梢杂墒姓才咆斦Y金設(shè)立信用補(bǔ)償基金，建立合作風(fēng)險機(jī)制，建立“小微企業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金”，該基金部分可由政府支付，每年設(shè)定特定的比例提取，市縣政府要輔助相應(yīng)的支持措施。該補(bǔ)償基金實行專款專用，專用于涉小微企業(yè)貸款的銀行進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)貼，對此進(jìn)行獎勵，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

4.支持小額貸款公司的發(fā)展。雖然小額貸款公司的貸款利率比銀行要高一些，但是由于其門檻低于銀行貸款，對于小微小企業(yè)來說是解決貸款需求的途徑，比銀行貸款更加靈活、快捷，貸款審批也比銀行簡單。小額貸款公司正是通過各種靈活的抵（質(zhì)）押貸款方式，主動承擔(dān)較高的貸款風(fēng)險，并通過監(jiān)管資金流向把控信貸風(fēng)險，為企業(yè)及時“輸血”，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。

5.提升經(jīng)融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微企業(yè)內(nèi)驅(qū)力。目前絕大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)偏重于開拓大客戶業(yè)務(wù)。然而，同業(yè)競爭過于激烈，其只能采取下調(diào)利率和放低文件審查等措施，來贏得所謂實力雄厚的大公司，貸款風(fēng)險無法得到有限的補(bǔ)償和防范；對于貸款集中度問題的惡化，最終只能采取貸款收回或資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓手段處理。促使銀行把小微企業(yè)貸款作為自我發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，并積極采取開展小微企業(yè)貸款服務(wù)。

6.建立客戶信用體系。根據(jù)客戶資金需求控制授信額度，同時還可根據(jù)客戶的誠信等級，酌情考慮給予優(yōu)惠貸款利率。銀行可一年內(nèi)按月提取，讓借款人逐步歸還貸款，采用等額本息還款方式。例如發(fā)放一筆5萬元的貸款，期限一年，年息為15%，按月等額還款。債務(wù)人每月償還貸款4 512.92元，息隨本降低，還款積極性高，銀行也可以循環(huán)進(jìn)行貸款，可以快速回籠資金，降低違約風(fēng)險。同時結(jié)合的個人征信管理，建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個人守信意識。

7.金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是大力推廣在實踐中已經(jīng)被證明是行之有效的金融產(chǎn)品。比如，大力推廣小微企業(yè)信用貸款和企業(yè)聯(lián)保貸款，發(fā)展小微企業(yè)微型金融，全面提高這些金融產(chǎn)品的覆蓋面和服務(wù)效率。 二是根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展的新形勢，積極推出一些適合小微企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新類金融產(chǎn)品。如創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，按揭房再貸款、提供商品質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、訂單貸款、股權(quán)質(zhì)押等。

讓廣大小微企業(yè)得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)，從而擺脫小微企業(yè)“短命”的魔咒，相信通過企業(yè)自身的努力，政府政策的落實和金融機(jī)構(gòu)的支持是可以做到的，重慶的小微企業(yè)會更加長壽。

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