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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方案范文第1篇

關(guān)鍵詞：金融會(huì)計(jì)；風(fēng)險(xiǎn)；體系

由于金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性的特點(diǎn)，因此應(yīng)對(duì)影響金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)要素進(jìn)行綜合性分析，對(duì)其相互作用、相互聯(lián)系、相互影響、相互獨(dú)立的特點(diǎn)進(jìn)行全面研究，形成金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從不同的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略出發(fā)，對(duì)各個(gè)管理子系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化分析，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和管理水平。在新形勢(shì)下需要對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)進(jìn)行分析，形成良好的金融風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理主體需要有全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因進(jìn)行把脈，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合能力，通過(guò)對(duì)金融會(huì)計(jì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的分析和研究，推進(jìn)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略實(shí)施是提升管理效率和管理質(zhì)量的重要路徑。

一、金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性管理體系建設(shè)

金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。因此，從金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性角度進(jìn)行管理體系建設(shè)，是防范各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的基本方法，由于金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的聯(lián)系性、層次性、整體性、有序性特點(diǎn)，在對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理體系建設(shè)的時(shí)候，需要綜合考慮每個(gè)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)模式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要堅(jiān)持系統(tǒng)性的管理思想，從金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)形成的各個(gè)層次角度出發(fā)，對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析，通過(guò)系統(tǒng)性管理的基本理念，提升金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，積極穩(wěn)妥地進(jìn)行金融會(huì)計(jì)管理機(jī)制創(chuàng)新，提升金融會(huì)計(jì)的綜合運(yùn)行能力和運(yùn)行水平，實(shí)現(xiàn)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位綜合性管理。通過(guò)對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本特點(diǎn)分析，需要對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體性研究，從金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本特點(diǎn)看，可以引發(fā)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的因素較多。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是復(fù)雜的，因此要從風(fēng)險(xiǎn)形成的綜合性原因出發(fā)，逐步挖掘產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，采取有針對(duì)性的方法進(jìn)行金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高金融風(fēng)險(xiǎn)整體性防控能力，為金融會(huì)計(jì)各項(xiàng)事業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的管理環(huán)境。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有自身獨(dú)特的結(jié)構(gòu)，因此需要對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)進(jìn)行全面研究，從系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的危害程度出發(fā)，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行規(guī)律和管控方法進(jìn)行綜合性研究，形成綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，確保金融會(huì)計(jì)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)能夠有效的防范。從金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的組成因素角度分析，由于各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素之間具有獨(dú)立性的特點(diǎn)，同時(shí)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素又相互聯(lián)系相互作用，因此在對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過(guò)程中，需要采取綜合性方法，按照標(biāo)本兼治的基本風(fēng)險(xiǎn)防控理念，制定金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融會(huì)計(jì)行業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響到各個(gè)企業(yè)主體和個(gè)人。因此在對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合性分析和研判的過(guò)程中，需要從金融資產(chǎn)管理的基本模式出發(fā)，通過(guò)會(huì)計(jì)核算等手段發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠果斷采取措施，從多角度防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和管理效率，為金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)營(yíng)造良好的氛圍。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中需要從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度出發(fā)，對(duì)系統(tǒng)性金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)進(jìn)行有效防范，確保金融會(huì)計(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中，需要從風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)模式出發(fā)由于金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有層次性的特點(diǎn)，因此針對(duì)不同層次的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范策略，通過(guò)對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的分層管理，可以提高金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，為金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的層次性管理體系建設(shè)創(chuàng)造積極有利的條件。對(duì)系統(tǒng)性防范金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性作用。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中需要從層次性模式管理出發(fā)，對(duì)金融會(huì)計(jì)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、表外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的研判，形成金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層次進(jìn)行的優(yōu)化管理，形成層次化金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，為金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的全面實(shí)施營(yíng)造良好的條件。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)需要從不同的目標(biāo)戰(zhàn)略出發(fā)制定不同的管理戰(zhàn)略和管理方法，在復(fù)雜的金融會(huì)計(jì)管理中不斷探尋管理規(guī)律，通過(guò)定量性金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分析，確保各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效地控制，推進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系建設(shè)，推進(jìn)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、金融會(huì)計(jì)管理體系建設(shè)的基本策略

金融會(huì)計(jì)管理體系建設(shè)的過(guò)程中，需要運(yùn)用系統(tǒng)性管理的觀念。通過(guò)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面的分析，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，通過(guò)定量分析與定性分析的有效結(jié)合，對(duì)金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)因素進(jìn)行全面分析，形成最優(yōu)的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)體系管理方案，為完善金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造良好的條件，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)營(yíng)造積極有利的內(nèi)部條件和外部條件。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中需要從定量和定性分析出發(fā)，通過(guò)定性、定量的循環(huán)式分析和研究，形成有效的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理策略。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中，需要明確系統(tǒng)管理的基本目標(biāo)和基本內(nèi)容，正確識(shí)別金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行目標(biāo)性研究，形成良好的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及的范圍較廣，因此在具體研究過(guò)程中需要把其管理體系進(jìn)行分解。通過(guò)分解管理體系可以不斷優(yōu)化管理體系，形成管理體系內(nèi)在管理結(jié)構(gòu)，提高金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)水平。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中需要對(duì)其運(yùn)行模式進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)，形成金融風(fēng)險(xiǎn)管理框架，通過(guò)優(yōu)化方案的分析形成良好的管理理念，提高金融會(huì)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)水平。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中，要從正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，形成管理體系的基本架構(gòu)，確保金融會(huì)計(jì)管理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)體系能夠發(fā)揮關(guān)鍵性作用，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素能夠有效的識(shí)別，并且找出解決金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的路徑。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)需要從風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和系統(tǒng)結(jié)構(gòu)管理出發(fā)，確保金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理能夠在指標(biāo)優(yōu)化的過(guò)程中形成自身的管理機(jī)制，從不同的監(jiān)控指標(biāo)出發(fā)形成良好的指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新營(yíng)造良好的氛圍。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中需要按照風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的管理方式推進(jìn)各項(xiàng)工作，采取有效的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理戰(zhàn)略，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理體系建設(shè)。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的過(guò)程中，需要從不同的指標(biāo)管理出發(fā)，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的控制值，不斷推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，營(yíng)造健康穩(wěn)定的金融會(huì)計(jì)管理環(huán)境。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中，需要準(zhǔn)確、全面、及時(shí)收集相關(guān)金融會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)管理指標(biāo)的基礎(chǔ)性研究，形成一套完善的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行綜合性研究和系統(tǒng)性分析，形成金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)控制管理體系，提升金融風(fēng)險(xiǎn)綜合性管理效率和質(zhì)量。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中，需要對(duì)各種綜合評(píng)價(jià)方法進(jìn)行全面有效的分析和研究，形成符合金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)的體系結(jié)構(gòu)，對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位把控和綜合性管理具有重要的作用。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防控管理的過(guò)程中，需要從不同的管理指標(biāo)角度出發(fā)，形成金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制和戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融會(huì)計(jì)模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范。金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的過(guò)程中，需要通過(guò)管理機(jī)制建設(shè)逐步化解各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的積極有效的管理和控制，推進(jìn)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)綜合管理體系建設(shè)，形成有效的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中，需要從主體對(duì)象出發(fā)，形成良好的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)管理體系，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)制建設(shè)。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的過(guò)程中需要綜合考慮研究對(duì)象的基本狀況，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的分析，形成具有綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理的方案機(jī)制，提升金融會(huì)計(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控水平。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中要從金融服務(wù)對(duì)象出發(fā)，對(duì)各項(xiàng)金融會(huì)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行定性分析和定量分析，形成風(fēng)險(xiǎn)控制管理模型，通過(guò)不斷的優(yōu)化管理提升風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)控制能力。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)控制管理的過(guò)程中需要根據(jù)國(guó)內(nèi)外環(huán)境、金融環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境采取有效的措施，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)化設(shè)計(jì)管理能力。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中需要從各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)出發(fā)，對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范模式進(jìn)行優(yōu)化研究，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)化管理，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)水平，營(yíng)造良好的金融會(huì)計(jì)管理環(huán)境。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的過(guò)程中需要從不同的管理戰(zhàn)略機(jī)制出發(fā)，形成良好的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)，形成具有決策性的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為建立完善的金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系創(chuàng)造良好的條件。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新是個(gè)系統(tǒng)性工程，需要從國(guó)內(nèi)外金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本特點(diǎn)出發(fā)，形成具有系統(tǒng)性管理理念的金融會(huì)計(jì)管理策略。金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的過(guò)程中需要從不同的管理模式入手，推進(jìn)各項(xiàng)管理指標(biāo)體系建設(shè)，形成具有金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)的體系，提升金融會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理效率和管理質(zhì)量。

主要參考文獻(xiàn)

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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)控制;金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)“開放 平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及衍生出來(lái)的創(chuàng)新金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式通稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義上來(lái)說(shuō)，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、在線理財(cái)、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等發(fā)展模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于當(dāng)前中國(guó)金融管制嚴(yán)格、利率雙軌制沒有徹底改變、傳統(tǒng)金融體系呈現(xiàn)高度壟斷性，競(jìng)爭(zhēng)不充分，傳統(tǒng)金融機(jī)制難以滿足小微企業(yè)和居民金融需求，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)效率低下的背景中。而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的這一空白，其在推動(dòng)金融創(chuàng)新和改革方面產(chǎn)生了重要影響、在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和提升金融的普惠功能方面發(fā)揮了積極的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

第一，大數(shù)據(jù)廣泛運(yùn)用于完善金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。

第二，目標(biāo)客戶定位于“長(zhǎng)尾”客戶。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)偏好于“二八定律”中20%的客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)取的更多的是80%的“長(zhǎng)尾”小微客戶。這些小微客戶的金融需求既小額又個(gè)性化，在傳統(tǒng)金融體系中往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微客戶方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，其可以高效率地解決用戶的個(gè)性化需求。借用馬云的一句經(jīng)典名言就是“銀行辦不好的事，我們替他辦好，阿里小貸只管千萬(wàn)小微企業(yè)，與銀行的”高富帥“客戶不沖突。

第三，提供方便、高效、便捷的金融服務(wù)。以阿里金融為例，客戶只需開通一個(gè)支付寶賬戶，綁定一張銀行卡，就可以享受大部分的金融服務(wù)，省去了復(fù)雜的審批驗(yàn)證程序，也不需要到銀行的網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候，收費(fèi)也大幅度降低。如阿里金融旗下的阿里小貸，只要是阿里巴巴誠(chéng)信通會(huì)員和淘寶賣家，無(wú)需擔(dān)保，從申請(qǐng)貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)紙化操作，整個(gè)過(guò)程最短只要3分鐘;支付寶快捷支付業(yè)務(wù)使生活消費(fèi)和企業(yè)信貸等支付行為更加方便快捷，用戶使用該業(yè)務(wù)不需事先開通網(wǎng)銀，只要輸入卡號(hào)和手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等信息就能完成付款，用戶的體驗(yàn)性大大增強(qiáng)。

第四，大大降低了金融服務(wù)成本。據(jù)阿里金融的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，阿里金融累計(jì)借貸的小微企業(yè)數(shù)超過(guò)20萬(wàn)戶，這些企業(yè)全年平均占用資金時(shí)長(zhǎng)為123 天，實(shí)際付出的年化利率成本為67%。以日息為萬(wàn)分之五的訂單貸款產(chǎn)品為例，2012 年所有客戶平均全年使用訂單貸款30 次，平均每次使用4 天，以此計(jì)算客戶全年的實(shí)際融資利率成本僅為6%，僅相當(dāng)于一年期貸款基準(zhǔn)利率。而且阿里金融依據(jù)其大數(shù)據(jù)和信息流的優(yōu)勢(shì)，對(duì)貸款客戶的審批完全可以在網(wǎng)上完成，大大節(jié)省了貸前調(diào)查和部分銀行層層審批帶來(lái)的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，同時(shí)也規(guī)避了金融機(jī)構(gòu)和客戶信息不對(duì)稱可能帶來(lái)的機(jī)會(huì)成本，客戶甚至無(wú)需與客戶經(jīng)理見面就能申請(qǐng)到貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠(yuǎn)程處理功能，為便捷快速的金融服務(wù)提供了強(qiáng)大的IT技術(shù)支持，反過(guò)來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技也可能會(huì)加快支付、清算及金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，加大金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散面積和補(bǔ)救的成本。

2金融交易的“虛擬化”，造成監(jiān)管信息的不對(duì)稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明，導(dǎo)致監(jiān)管方難以準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的實(shí)際情況，監(jiān)管信息的不對(duì)稱，加大了監(jiān)管的難度，使風(fēng)險(xiǎn)集中，速度加快，風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化。

3金融風(fēng)險(xiǎn)交叉“傳染”的可能性增加

在一國(guó)國(guó)內(nèi)，原先可以通過(guò)分業(yè)、設(shè)置市場(chǎng)屏障或特許等方式，將風(fēng)險(xiǎn)隔離在一個(gè)個(gè)相對(duì)獨(dú)立的領(lǐng)域中，分而化之。但現(xiàn)在這種“物理”隔離的有效性正在大大減弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，各國(guó)金融業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉，使國(guó)與國(guó)之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性正在日益加強(qiáng)。

4引發(fā)金融危機(jī)的破壞性有放大效應(yīng)

當(dāng)金融交易越來(lái)越多地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行時(shí)，這些全天24小時(shí)連續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的交易系統(tǒng)，在給投資人提供便利的同時(shí)，也更容易造成全球范圍內(nèi)影響更大、更廣、更深的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，加大了金融危機(jī)爆發(fā)的突然性。而危機(jī)一旦形成，就會(huì)迅速波及到其他行業(yè)和國(guó)家。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)屬性

1法律風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過(guò)程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中簽訂的經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，使交易者面臨關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費(fèi)用，甚至影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其表現(xiàn)在三個(gè)方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差和病毒容易擴(kuò)散。技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由于在選擇技術(shù)解決方案時(shí)存在操作失誤或設(shè)計(jì)缺陷。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新跟不上時(shí)代的發(fā)展或選擇的技術(shù)方案已經(jīng)被淘汰，則會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)、技術(shù)相對(duì)落后的狀況，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或客戶錯(cuò)失交易機(jī)會(huì)。技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)受技術(shù)所限或?yàn)榱私档瓦\(yùn)營(yíng)成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問(wèn)題，在此過(guò)程中，可能由外部支持自身的原因而無(wú)法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。還有的一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國(guó)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的設(shè)備較缺乏，需要從國(guó)外進(jìn)口，這對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

3經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于內(nèi)控制度不健全可能引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)包括：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。操作風(fēng)險(xiǎn)是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來(lái)看，可能是由于交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動(dòng)性不足等操作性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為檸檬市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評(píng)價(jià)和身份的等信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致其在選擇過(guò)程中處于不利地位。還有可能使價(jià)格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)被擠出市場(chǎng)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無(wú)法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢(shì)必會(huì)引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問(wèn)題。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展大大加快了金融創(chuàng)新的步伐，相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境則略顯滯后和僵硬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的六大發(fā)展模式在國(guó)內(nèi)的發(fā)展進(jìn)程不一，相應(yīng)的監(jiān)管立法也相對(duì)滯后?，F(xiàn)行的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也太實(shí)用性較強(qiáng)的法律多數(shù)屬于國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)以及央行、銀監(jiān)局等部門制定的部門規(guī)章，此外還有一些中央規(guī)范性文件及地方出臺(tái)的地方政策性文件?？傮w來(lái)說(shuō)，上述法律法規(guī)位階較低、效力有限。部分法律僵硬滯后，仍然延續(xù)著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的金融監(jiān)管做法，不適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體混亂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及多個(gè)監(jiān)管部門，目前監(jiān)管分工的趨勢(shì)是：人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門，對(duì)于跨市場(chǎng)的交易活動(dòng)，以誰(shuí)為監(jiān)管主體尚不明確，這樣的監(jiān)管制度安排導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎處于監(jiān)管的真空地帶，一些跨界經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和跨界混搭產(chǎn)品存在明顯脫離監(jiān)管的現(xiàn)象。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性使得對(duì)交易雙方的身份認(rèn)證和違約責(zé)任追究都存在很大的困難。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)以電子證據(jù)的形式被記錄和保存，電子證據(jù)的收集、保全、審查、出示等對(duì)傳統(tǒng)取證制度提出了挑戰(zhàn)，電子證據(jù)還很容易被偽造、篡改，其脆弱性使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管遠(yuǎn)比懲治其他違法犯罪行為困難。此外，我國(guó)目前尚未建立跨市場(chǎng)的監(jiān)管制度，貨幣市場(chǎng)與證券市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)所造成的分業(yè)監(jiān)管局面往往導(dǎo)致取證效率低下，虛擬貨幣的金融監(jiān)管更加困難。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)。主要包括以下三個(gè)方面：第一，通過(guò)立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)發(fā)展模式的法律定位及監(jiān)管主體;第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方從業(yè)資格，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，明確服務(wù)提供方對(duì)公眾的義務(wù)和責(zé)任，制定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)行為準(zhǔn)則;第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障法規(guī)，通過(guò)法律手段保護(hù)公眾信息不被非法泄露、公民的資金安全不受侵害，明確互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方對(duì)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的連帶擔(dān)保責(zé)任。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。目前監(jiān)管分工的方向主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)由人民銀行監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由銀監(jiān)局監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)類型復(fù)雜多變，對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)，需協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，實(shí)行綜合監(jiān)管。因此，國(guó)家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制，具體包括以下三個(gè)方面：一是要明確各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍，統(tǒng)一由主要的監(jiān)管部門來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層和分級(jí)管理規(guī)劃，明確每層對(duì)象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策，并逐步拓展跨層級(jí)跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制;二是要針對(duì)其層出不窮的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入，動(dòng)態(tài)地捕捉行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的資金安全、期限錯(cuò)配等問(wèn)題，細(xì)化監(jiān)管環(huán)節(jié)，加大監(jiān)管力度，并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)信息高度不對(duì)稱的市場(chǎng)，應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行為的指引性規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認(rèn)定制度，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，甚至可以采用負(fù)面清單模型對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行明確警示，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。

（四）應(yīng)堅(jiān)持自律監(jiān)管和他律監(jiān)管相結(jié)合。成立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。先由社會(huì)組織提升行業(yè)自律，建立具有一定規(guī)范性的行業(yè)公約或者規(guī)約或標(biāo)準(zhǔn)等，并盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對(duì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須實(shí)行政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，在防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，對(duì)P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供征信支持。加強(qiáng)對(duì)于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管探索

（一）從實(shí)體規(guī)范更多地轉(zhuǎn)向程序規(guī)范

傳統(tǒng)金融監(jiān)管措施更多地以實(shí)體規(guī)范為主，限定交易額度（比如發(fā)售理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品必須5萬(wàn)元起步），限定交易對(duì)象（牌照管理），限定金融服務(wù)種類內(nèi)容等，但是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是跨界組合，嚴(yán)格的實(shí)體規(guī)范被技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的模式轉(zhuǎn)變虛化為灰色地帶。在實(shí)體規(guī)范的功能被弱化的情況下，程序規(guī)范更需要加強(qiáng)，程序性規(guī)范和流程性規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)范迅速可以加強(qiáng)的工作。

（二）按照不同發(fā)展模式進(jìn)行分類監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是跨界資源的多元融合，有多種發(fā)展模式，不同模式的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也不盡相同，所以無(wú)法建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管模式。因此，應(yīng)當(dāng)在目前“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管體制下，按照不同模式、不同產(chǎn)品分別由一行三會(huì)進(jìn)行分類監(jiān)管，區(qū)別對(duì)待。

（三）分類監(jiān)管的基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的跡象，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提升自身客戶黏性，不斷深化綜合化經(jīng)營(yíng)，以期為客戶提供多元化綜合金融服務(wù)，導(dǎo)致各種業(yè)態(tài)的邊界逐漸模糊，這容易導(dǎo)致監(jiān)管部門之間存在監(jiān)管真空或監(jiān)管交叉、重復(fù)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管已漸成國(guó)際金融業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，因此，在立法層面和監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)安排上強(qiáng)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與溝通顯得尤為重要。

（四）從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向到功能監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)中一個(gè)機(jī)構(gòu)往往同時(shí)做很多跨界的一些產(chǎn)品，比如阿里作了支付寶，又在支付寶的基礎(chǔ)上衍生出余額寶。產(chǎn)品方面，也有許多跨界混搭產(chǎn)品，如京東白條等，目前還無(wú)法進(jìn)行清晰的界定和歸屬，綜合經(jīng)營(yíng)形成了跨界業(yè)務(wù)，因此僅僅只是由某一家機(jī)構(gòu)監(jiān)管，那就無(wú)法進(jìn)行協(xié)調(diào)整合，所以要逐漸強(qiáng)調(diào)功能監(jiān)管，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)化到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。

（五）轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維――開啟大數(shù)據(jù)監(jiān)管時(shí)代

隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的來(lái)臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用正在重構(gòu)傳統(tǒng)的金融體系和商業(yè)模式。監(jiān)管部門也必須隨之轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路。過(guò)去的監(jiān)管方式必須轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)模式的高效主動(dòng)監(jiān)管方式，將“大數(shù)據(jù)”分析挖掘應(yīng)用到金融監(jiān)管中。大數(shù)據(jù)監(jiān)管基于金融業(yè)的海量交易數(shù)據(jù)，根據(jù)監(jiān)管對(duì)象主要特征，篩選出若干風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)指標(biāo)，并在海量數(shù)據(jù)平臺(tái)上無(wú)時(shí)無(wú)刻進(jìn)行抓取。對(duì)交易者的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、追蹤和預(yù)判，從而達(dá)到對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的前置風(fēng)控。“大數(shù)據(jù)”在監(jiān)管中的應(yīng)用將提高監(jiān)管部門分析和預(yù)測(cè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方案范文第3篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)貸平臺(tái) 風(fēng)控 發(fā)展

一、網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源

網(wǎng)貸平臺(tái)要做好風(fēng)控，得明確網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)種類。由于網(wǎng)貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，有互聯(lián)網(wǎng)+金融，具有雙重屬性，所以綜合來(lái)看既具有傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，也有新生風(fēng)險(xiǎn)。下面來(lái)介紹網(wǎng)貸的主要風(fēng)險(xiǎn)。

首先，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸是基于互聯(lián)網(wǎng)存在的，而互聯(lián)網(wǎng)離不開技術(shù)，分析技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)很有必要。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指P2P網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)受到攻擊后不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，常見有信息的泄露、賬戶被偷被盜、受到黑客攻擊等可能風(fēng)險(xiǎn)，此外，網(wǎng)貸平臺(tái)往往還存在被釣魚網(wǎng)站復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)，以及大量的交易數(shù)據(jù)保存力度不夠、網(wǎng)絡(luò)上的電子簽章不完善而造成證據(jù)鏈條的缺失，最后無(wú)法形成有效合同等可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)信息安全和網(wǎng)絡(luò)支付安全以及數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)備份對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)很重要。

其次，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸平臺(tái)短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人大多數(shù)是分散的，投資的額度小、期限短。美國(guó)比較成功的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club貸款主要投向個(gè)人消費(fèi)，特點(diǎn)是額度小、期限短，因而，對(duì)接標(biāo)的時(shí)候很容易做到銜接，好處是資金鏈不會(huì)斷裂，可以循環(huán)下去；對(duì)比國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資者也是比較分散，投資的金額小，期限較短，但借款人有小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司，他們借款額度大，期限長(zhǎng)，那么對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，需要做的工作就很多了，需要把標(biāo)的進(jìn)行拆解，一份變多份，再尋找合適的投資者，這樣做就會(huì)導(dǎo)致資金與時(shí)間錯(cuò)配，流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。

第三，道德風(fēng)險(xiǎn)。作為投資人會(huì)看重平臺(tái)高管的背景、經(jīng)驗(yàn)以及過(guò)往經(jīng)歷。如果平臺(tái)從創(chuàng)始之初目的不純，平臺(tái)跑路的可能性就會(huì)大大增加。其次，平臺(tái)的風(fēng)控部門是否有銀行、證券、擔(dān)保公司、小額貸款公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及從事該崗位工作年限，是否有國(guó)內(nèi)的系統(tǒng)培訓(xùn)，這些都關(guān)乎網(wǎng)貸平臺(tái)是否嚴(yán)謹(jǐn)，風(fēng)控部門能否發(fā)揮作用；還有，就是平臺(tái)是否透明，流程和制度是否完善。一個(gè)好的平臺(tái)會(huì)有完善的備案登記、第三方托管，確保平臺(tái)不直接觸碰資金，一旦動(dòng)用資金就會(huì)有諸多問(wèn)題存在，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)私立資金池管得很嚴(yán)，問(wèn)題往往由此產(chǎn)生。最后，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，有無(wú)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金很重要，這種機(jī)制能在平臺(tái)發(fā)生逾期和違約時(shí)對(duì)投資人給予一定保障，保護(hù)投資者利益。

第四，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目造假風(fēng)險(xiǎn)。P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)交易的，如果借款人在注冊(cè)時(shí)提供虛假信息包括身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、信用記錄等，平臺(tái)根據(jù)這些信息對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，生成報(bào)告，從最開始的時(shí)候就出現(xiàn)問(wèn)題，項(xiàng)目很可能就會(huì)出問(wèn)題。網(wǎng)貸平臺(tái)需要如政府部門提供的高質(zhì)量的信息報(bào)告，否則會(huì)影響信用評(píng)價(jià)的質(zhì)量。如果借款人真的造假，投資人將會(huì)投訴無(wú)門。其次，債務(wù)人違約風(fēng)險(xiǎn)。一般網(wǎng)貸平臺(tái)的利率比較高，對(duì)借款人的還款能力十分看重。如果借款人真的違約了，投資者無(wú)法追回投資，造成巨大損失，這樣平臺(tái)的聲譽(yù)也會(huì)跟著受損。平臺(tái)方或者平臺(tái)項(xiàng)目提供方得好好把關(guān)，對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)要仔細(xì)甄別，借款人的實(shí)際情況也得摸底。這些工作得線下完成，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，十分考驗(yàn)平臺(tái)。

二、網(wǎng)貸風(fēng)控的發(fā)展方向

在監(jiān)管意見正式出臺(tái)之前，P2P平臺(tái)靠自我約束發(fā)展。在對(duì)項(xiàng)目審核時(shí)考慮平臺(tái)的自身品牌、聲譽(yù)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。但是這類約束只是公司內(nèi)部的戰(zhàn)略方向和管理問(wèn)題，不是法律層面約束?！稌盒修k法》逐步落實(shí)之后，網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)、道德、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將得到有效控制。最核心的題是針對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)究竟如何化解？

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸平臺(tái)是這樣定位的：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)”，其中提到義務(wù)是“甄別篩選借貸信息”、“真實(shí)合法性進(jìn)行必要審核”、“采取措施防范欺詐行為”、“加強(qiáng)信息披露工作”。在《暫行辦法》中，對(duì)風(fēng)控描述是“網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如銀行、證券公司、信托公司，風(fēng)控體系必不可少，在公司內(nèi)部等級(jí)很高。而網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，但是其風(fēng)控可以借鑒上述傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)做法，總體而言會(huì)有兩大發(fā)展方向：

一個(gè)方向是純粹的信息中介平臺(tái)的開發(fā)與維護(hù)，平臺(tái)上只借款信息以及撮合借貸供需關(guān)系。這種中介模式中，借款人在平臺(tái)借款信息，投資人根據(jù)借款各種資料和借款人的信用狀況作出投資與否決策。平臺(tái)作為信息中介，要做的工作是對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘、詳盡地披露借款人信息，努力做到信息真實(shí)有效。這種模式其好處是平臺(tái)不涉及信用擔(dān)保，在這塊做的比較出色的是上線較早的拍拍貸。從國(guó)際上看，純中介模式一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，不同類型的風(fēng)險(xiǎn)不同定價(jià)。目的是減少篩選成本，幫助投資者更好找到標(biāo)的。例如，在美國(guó)，市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，信息較為完善，個(gè)人違約成本很高，各類官方的和民營(yíng)的征信措施十分齊全，市場(chǎng)流動(dòng)性很高，模式很受歡迎。但在中國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)還是無(wú)法做到，信息不對(duì)稱問(wèn)題突出，投資人追求較為穩(wěn)定收益，若發(fā)生違約事件，其影響會(huì)迅速放大，教育投資人自負(fù)盈虧很難。而《暫行辦法》中提到“自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的利息損失”，難度頗大。

另外一個(gè)方向是向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靠攏，最終演變?yōu)轭愃朴谛磐小⑺侥歼@樣的線上線下聯(lián)動(dòng)機(jī)構(gòu)，成為大概念中資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)成員。這個(gè)方向要求網(wǎng)貸平臺(tái)具備較強(qiáng)的風(fēng)控能力，這也是我們常見的風(fēng)控方式，找好的項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)的借款人，對(duì)貸款的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核，提前做好防范措施。當(dāng)平臺(tái)真的朝這個(gè)方向發(fā)展時(shí)候，本質(zhì)上已經(jīng)接近資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)了。一般流程是對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行篩選、審核、評(píng)價(jià)，類似金融產(chǎn)品開發(fā)，此過(guò)程中網(wǎng)貸平臺(tái)按照投資人要求設(shè)定條件，比如抵押、質(zhì)押、信用擔(dān)保和擔(dān)保公司、保理公司合作，就是一種產(chǎn)品生產(chǎn)設(shè)計(jì)過(guò)程。這個(gè)方向也是諸多大平臺(tái)在做的事，比如已經(jīng)在美國(guó)上市的宜人貸，借助專業(yè)團(tuán)隊(duì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把關(guān)，避免后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

但是，網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量不一，要求他們同時(shí)把客戶開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)把控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸后管理、資產(chǎn)處置等做好是比較困難的，要求其他的貸款平臺(tái)具有嚴(yán)格的風(fēng)控體系不太現(xiàn)實(shí)。一方面，做完善的體系需要雄厚的資金實(shí)力，目前的網(wǎng)貸平臺(tái)盈利都比較困難了，前期大筆投入風(fēng)險(xiǎn)很大；另外一方面從業(yè)人員的素質(zhì)堪憂，大都數(shù)人員都是從傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)挖來(lái)的，經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)控能力較弱。

三、在現(xiàn)有框架下如何做好項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的把控

2016年8月《暫行辦法》開始落地實(shí)施，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)得采取相應(yīng)措施應(yīng)對(duì)。

其一是回歸本源分散風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充，是普惠金融的一種，服務(wù)的對(duì)象是小微企業(yè)和個(gè)人，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)中小微客戶，客戶對(duì)資金需求特點(diǎn)是小額、短期，平臺(tái)要做的核心是加強(qiáng)流動(dòng)性管理，牢記“小額、分散”，這樣的發(fā)展思路會(huì)推動(dòng)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，開拓新的領(lǐng)域。

其二是平臺(tái)走“輕資產(chǎn)”的路線，《指導(dǎo)意見》提到P2P定位是中介，信息整合，中介定位就是基于防范金融風(fēng)險(xiǎn)考量的，很多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)采用“輕資產(chǎn)”發(fā)展道路，投入低，產(chǎn)出高。P2P平臺(tái)不能將自身局限在小的范圍里，可以與眾多渠道方合作。目前汽車和地產(chǎn)很火，可以和二手車商、房地產(chǎn)中介等渠道合作，對(duì)接其提供的項(xiàng)目，做“大通道”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)承受的主體，也可大大減輕風(fēng)險(xiǎn)。此外，平臺(tái)還得練好自身本領(lǐng)，加快大數(shù)據(jù)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)業(yè)務(wù)參與主體信用精準(zhǔn)定位，努力降低運(yùn)營(yíng)成本，走可持續(xù)發(fā)展之路。

總而言之，網(wǎng)貸平臺(tái)是金融的一個(gè)分支，具有金融屬性。金融是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，注重的是穩(wěn)健和安全，只有做好了基礎(chǔ)風(fēng)控安全，才可以對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不再野蠻生長(zhǎng)，開始回w理性，優(yōu)勝劣汰，監(jiān)管趨嚴(yán)背景下正規(guī)平臺(tái)、較強(qiáng)創(chuàng)新能力、先進(jìn)的技術(shù)、較好的用戶體驗(yàn)和金融安全的網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)有更好的發(fā)展。金融離不開風(fēng)控，注重風(fēng)控，牢記風(fēng)控的金融創(chuàng)新模式才會(huì)繼續(xù)走下去。

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經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方案范文第4篇

推進(jìn)屬地化建設(shè)是降低海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段；各類專業(yè)人才培養(yǎng)是海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的當(dāng)務(wù)之急。

文 張磊

全面風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)做法

構(gòu)建分級(jí)管理、高效運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)管控組織體系。2010年初，為強(qiáng)化對(duì)海外風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，構(gòu)建“明確責(zé)任、分工協(xié)作、全員參與、全過(guò)程控制”的風(fēng)險(xiǎn)管理格局，中土集團(tuán)了《海外風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息管理辦法》，明確了海外風(fēng)險(xiǎn)防范的組織架構(gòu)，初步形成海外風(fēng)險(xiǎn)管控的三道防線。第 道防線：海外風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對(duì)海外重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的相關(guān)應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行集體決策。第二道防線：海外風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)海外風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；對(duì)海外經(jīng)營(yíng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合監(jiān)控。第三道防線：各海外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。辦法中明確規(guī)定各海外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是預(yù)警層面的基本單元，是預(yù)警信息的第一報(bào)告單位，其行政領(lǐng)導(dǎo)是海外風(fēng)險(xiǎn)防范的第責(zé)任人。

2011年，中土集團(tuán)《關(guān)于進(jìn)一步健全內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系相關(guān)工作的通知》，進(jìn)一步規(guī)范了風(fēng)險(xiǎn)管控體系的工作職責(zé)和工作制度。集團(tuán)總部設(shè)立內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組；在海外風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控辦公室的基礎(chǔ)上，改組設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理辦公室，負(fù)責(zé)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理工作的實(shí)施及日常工作。各海外事業(yè)部設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管控專職崗位，由專人負(fù)責(zé)收集匯總海外市場(chǎng)、海外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)信息，分析并撰寫海外市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的實(shí)踐運(yùn)行，初步形成了“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、全面防范、重點(diǎn)控制”的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

夯實(shí)持續(xù)監(jiān)控、定期檢查的風(fēng)險(xiǎn)管控規(guī)章制度。2011年，相繼了《重大風(fēng)險(xiǎn)事件分析報(bào)告制度》和《重大風(fēng)險(xiǎn)管控措施落實(shí)方案》，明確要求各海外事業(yè)部謹(jǐn)慎選擇海外經(jīng)營(yíng)的國(guó)家和地區(qū)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。不進(jìn)入外交部、商務(wù)部等明令警示的海外市場(chǎng)和行業(yè)領(lǐng)域，不進(jìn)入不能形成有效監(jiān)控的海外市場(chǎng)，不進(jìn)入在一定時(shí)期不能形成規(guī)模效益的海外市場(chǎng)。

對(duì)于經(jīng)識(shí)別認(rèn)定的重大風(fēng)險(xiǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控辦公室牽頭，組織海外經(jīng)營(yíng)單位和相關(guān)職能部門，共同制定具體的風(fēng)險(xiǎn)管控方案，并細(xì)化落實(shí)各項(xiàng)管控措施。特別要注意的是，總法律顧問(wèn)、企業(yè)法律事務(wù)中心要參與重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)談判工作，提出規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的建議措施。

2013年，中土集團(tuán)綱領(lǐng)性文件《內(nèi)部控制與全面風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，該文件強(qiáng)化了總部各部門、各經(jīng)營(yíng)單位各類風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息收?qǐng)?bào)力度，包括風(fēng)險(xiǎn)信息、風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)案例分析，境外1億美元以上的大型項(xiàng)目要定期掃描、備份重要文檔資料，并適時(shí)帶回國(guó)內(nèi)交由主管事業(yè)部保存、備案。

在規(guī)章制度的落實(shí)方面，中土集團(tuán)每年組織一次對(duì)重點(diǎn)海外市場(chǎng)的內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理專項(xiàng)檢查，對(duì)重點(diǎn)市場(chǎng)的重大、重要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并提出調(diào)整和改進(jìn)建議。

推進(jìn)多層次、無(wú)縫隙的風(fēng)險(xiǎn)管控報(bào)告機(jī)制。一是各海外經(jīng)營(yíng)單位定期（每季度）對(duì)所管轄市場(chǎng)的宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與微觀經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信息的收集和報(bào)送工作，報(bào)送的內(nèi)容須包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息、風(fēng)險(xiǎn)案例、風(fēng)險(xiǎn)管理工作動(dòng)態(tài)等內(nèi)容。

二是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控辦公室定期（每半年）召開一次海外風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息專題會(huì)議，分析海外經(jīng)營(yíng)各類風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素，研究海外經(jīng)營(yíng)各類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的應(yīng)對(duì)措施。

三是對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事件，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的24小時(shí)內(nèi)，海外項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將第一時(shí)間向駐外機(jī)構(gòu)分管領(lǐng)導(dǎo)和主管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行工作匯報(bào)。在重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置完畢后，各經(jīng)營(yíng)單位按要求向總部風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控辦公室提交專項(xiàng)報(bào)告。

四是對(duì)于緊急風(fēng)險(xiǎn)事故，各單位需按照相關(guān)規(guī)定，啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并按程序提交上報(bào)。突況報(bào)告可以采用口頭報(bào)告、電話溝通、電子郵件等多種形式。

五是對(duì)于海外特定市場(chǎng)不便于評(píng)估的特定風(fēng)險(xiǎn)，海外經(jīng)營(yíng)單位可聘請(qǐng)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)運(yùn)用定量化的測(cè)評(píng)方法進(jìn)行專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估結(jié)果直接向內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)。

完善海外風(fēng)險(xiǎn)管控的遠(yuǎn)程信息平臺(tái)。自2012年成立信息化管理部以來(lái)，中土集團(tuán)信息系統(tǒng)建設(shè)上了一個(gè)新臺(tái)階。風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)的建設(shè)以集團(tuán)公司總部辦公自動(dòng)化平臺(tái)為依托，逐步滿足集團(tuán)公司整體和跨職能部門、業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合要求。尤其是對(duì)于海外經(jīng)營(yíng)單位，將各海外市場(chǎng)．海外項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)納入集團(tuán)公司辦公自動(dòng)化平臺(tái)，可通過(guò)信息集成的方式實(shí)現(xiàn)海外風(fēng)險(xiǎn)信息的高效綜合管理。

另外，中土集團(tuán)搭建了內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理。。群、微信群等，做到國(guó)內(nèi)國(guó)外各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)信息的隨時(shí)溝通和資料共享，較好地避免了國(guó)內(nèi)外時(shí)差和通訊聯(lián)系不便等不利因素。

相關(guān)體會(huì)

全面風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)是防范海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。根據(jù)多年國(guó)際工程管理的經(jīng)驗(yàn)，海外經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要依靠健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防控的各項(xiàng)管理程序來(lái)防范。特別是作為總承包商，要通過(guò)對(duì)企業(yè)在各海外市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)得失的分析，逐步形成各市場(chǎng)海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性認(rèn)識(shí)。對(duì)于新開發(fā)的海外市場(chǎng)，要對(duì)其進(jìn)行全方位情報(bào)分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，謹(jǐn)慎考察項(xiàng)目所在國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，最終形成該市場(chǎng)是否是一個(gè)值得進(jìn)入的“好市場(chǎng)”的科學(xué)評(píng)價(jià)。

加強(qiáng)前期商務(wù)運(yùn)作能力是預(yù)防海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。從事海外經(jīng)營(yíng)的企業(yè)要建立相對(duì)完善的項(xiàng)目信息收集、篩選系統(tǒng)，與各目標(biāo)市場(chǎng)駐外使館、所在國(guó)政府、當(dāng)?shù)睾献骰锇楸３至己玫墓碴P(guān)系，能夠按照項(xiàng)目信息的來(lái)源、項(xiàng)目資金渠道、項(xiàng)目商務(wù)條件、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等不同層次進(jìn)行逐級(jí)篩選，以保證項(xiàng)目立項(xiàng)信息的真實(shí)性和有效性。

在項(xiàng)目投標(biāo)階段，總部職能部門要對(duì)不同海外市場(chǎng)、不同規(guī)模的海外項(xiàng)目進(jìn)行分級(jí)管理，靈活采取多種報(bào)價(jià)策略，有效平衡合理報(bào)價(jià)與報(bào)價(jià)競(jìng)爭(zhēng)力之間的關(guān)系，確保報(bào)出有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格。

選擇聯(lián)合體方式承攬國(guó)際工程可以有效化解海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下的國(guó)際工程市場(chǎng)，如果一個(gè)總承包項(xiàng)目，其所在國(guó)經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜、項(xiàng)目實(shí)施難度大、項(xiàng)目規(guī)模超過(guò)單一承包商的承建能力或需要承包商為項(xiàng)目融資時(shí)，為規(guī)避或分散風(fēng)險(xiǎn)，承包商往往會(huì)與其他工程公司、金融機(jī)構(gòu)等組建成聯(lián)合體，共同承攬實(shí)施該項(xiàng)目。

實(shí)踐證明，聯(lián)合體方式承攬國(guó)際大型工程項(xiàng)目，由于聯(lián)合體內(nèi)各成員所處的環(huán)境不同，具有不同的專業(yè)能力和資源優(yōu)勢(shì)，能夠促使大型項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)得到有效的規(guī)避和降低。如與當(dāng)?shù)毓竞献?，可以部分?guī)避政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、治安風(fēng)險(xiǎn)等；與國(guó)際知名大企業(yè)合作，可以部分規(guī)避或轉(zhuǎn)移商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等；與各類金融機(jī)構(gòu)合作，可以部分規(guī)避或轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)等。

海外項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范需以合同管理為主線。國(guó)際工程的風(fēng)險(xiǎn)管理，要以合同管理為主線，制訂風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)措施。尤其是對(duì)海外大型項(xiàng)目的合同管理，各海外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要通過(guò)認(rèn)真、細(xì)致的合同要件研究，結(jié)合海外市場(chǎng)實(shí)際狀況，組織技術(shù)、商務(wù)、財(cái)務(wù)、法律、項(xiàng)目管理等相關(guān)專業(yè)人員對(duì)合同的具體內(nèi)容進(jìn)行逐條、逐款的仔細(xì)審核，識(shí)別對(duì)外合同中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并抓住源頭，防患于未然。承包商要盡可能爭(zhēng)取對(duì)自身有利的合同條款，企業(yè)總法律顧問(wèn)、法律事務(wù)中心要參與重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)談判工作，并提出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的法律意見。

推進(jìn)屬地化建設(shè)是降低海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。從事海外經(jīng)營(yíng)的企業(yè)要有計(jì)劃地實(shí)施多種形式的屬地化建設(shè)，充分利用當(dāng)?shù)馗黝愘Y源，在運(yùn)作模式和管理方式上向當(dāng)?shù)毓究待R。