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互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第1篇

1．美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式及其特點美國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本上采取比較寬松的政策，主要是補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應網(wǎng)絡電子環(huán)境，或者是明確現(xiàn)有的法律制度體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性，對消費者的保護以及信息披露等措施實施適度的監(jiān)管。美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策主要包括以下幾個方面。（1）注冊登記制度美國證券交易委員會（SEC）將P2P和眾籌發(fā)行的收益權憑證視為“證券”，并將其列入監(jiān)管范圍，要求其在SEC進行嚴格完整的注冊登記，同時就平臺運作模式、經(jīng)營狀況、潛在風險以及財務狀況等提交報告。此外，P2P平臺還需將每天的貸款列表提交給SEC，即平臺須持續(xù)說明出售的收益權憑證和貸款的具體細節(jié)及相關風險，以保障投資者能在SEC的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和網(wǎng)站查到這些數(shù)據(jù)。除了在SEC登記之外，P2P網(wǎng)絡借貸公司還需要在選定的州證券監(jiān)管部門進行登記，以得到向該州居民發(fā)售收益權憑證的許可。（2）多個監(jiān)管主體美國沒有單獨的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，而是由金融監(jiān)管機關根據(jù)法定職責各司其職開展監(jiān)管，重點是規(guī)范信息披露、業(yè)務風險提示和消費者權益保護等行為。以美國的網(wǎng)上銀行為例，其監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費者保護等方面與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機構主要是美國貨幣監(jiān)理署（OCC）、美聯(lián)儲（FED）、財政部儲蓄機構監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦儲蓄保險公司（FDIC）、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(GNMA)以及聯(lián)邦金融機構檢查委員會（FFIEC）。其中OCC和FED是主要監(jiān)管機構，OTS則主要負責對網(wǎng)上公眾儲蓄進行審核認定，如美國第一家純網(wǎng)上銀行第一安全網(wǎng)上銀行（SFNB）的營業(yè)執(zhí)照就是由OTS頒發(fā)的。除此之外，網(wǎng)上銀行業(yè)務在美國還受到諸如清算協(xié)會、行業(yè)自律性組織等的管理。不過，這些管理只是針對其會員，而且需要會員同意，其所涉及的領域也主要是技術、標準等，根本目的是為金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件。（3）聯(lián)邦和州的法律監(jiān)管目前，美國聯(lián)邦和各州的監(jiān)管機構在監(jiān)管以及推動互聯(lián)網(wǎng)金融公司健康發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用，較好地控制了與消費信貸、電子商務有關的風險。2010年7月，美國國會通過《金融監(jiān)管改革法案》，該法案加強了對金融消費者權益的保護，以保障消費者和投資者權益不受金融系統(tǒng)中的不公平待遇和欺詐行為的損害。在州層面也有相應的監(jiān)管法律規(guī)定，這些法律規(guī)定都要求信貸提供者披露信貸條款，禁止歧視、不公平及欺騙性條款，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司保護消費者個人金融信息安全等。以網(wǎng)上銀行為例，要同時受聯(lián)邦和州兩級法律的約束。在聯(lián)邦一級，美聯(lián)儲針對網(wǎng)上銀行的發(fā)展修改了聯(lián)邦儲備規(guī)則，規(guī)則規(guī)定，在客戶同意的情況下，銀行可以使用電子網(wǎng)絡手段定期披露有關信息，并認可了電子表格的法律效應。在州這一層級，涉及網(wǎng)上銀行的主要法規(guī)是《統(tǒng)一商業(yè)法典》（UCC），各州根據(jù)實際情況執(zhí)行該法典，總的來說執(zhí)行情況差異不大。

2.英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式及其特點（1）注重行業(yè)自律2011年8月，3家占英國P2P借貸市場份額92%的公司（Zopa、Ratesetter、FundingCircle）成立了全球首個P2P行業(yè)自律協(xié)會，即英國P2P金融協(xié)會。作為一個非官方非營利性的行業(yè)協(xié)會，英國P2P金融協(xié)會制定了行業(yè)準則規(guī)范業(yè)務模式和內(nèi)控機制，并于2012年6月正式出臺《P2P融資平臺操作指引》，提出P2P金融協(xié)會成員應滿足的九條基本原則，即至少有一位董事；至少有10萬英鎊以上的資本金；客戶資金與自有資本金隔離制度；完備的公司章程以及規(guī)范的平臺操作與管理體系；公平、清晰的客戶溝通和市場營銷渠道；安全、可靠的IT系統(tǒng)；公平的客戶投訴機制；應急機制以及恰當?shù)男庞迷u估和欺詐防范機制。2012年，12家英國眾籌公司成立了眾籌協(xié)會，并推出了相關行為準則，通過設定融資平臺最低資本額、IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐等措施，保護出資人權益，促進市場良性發(fā)展。英國自律組織對整個行業(yè)的規(guī)范運營、良性競爭和保護消費者權益等起到了很好的促進作用。（2）實行寬松的監(jiān)管政策為鼓勵金融創(chuàng)新，英國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采取以行業(yè)自律為主、監(jiān)管為輔的方針，沒有設立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構或出臺專門的法律，而是實行建立在行業(yè)自律基礎之上的較為寬松的審慎監(jiān)管政策，僅對投資者保護進行頂層設計，讓行業(yè)自律組織發(fā)揮更大的作用，以平衡效率與安全的問題。（3）對互聯(lián)網(wǎng)金融采取扶持政策2012年，英國商業(yè)創(chuàng)新技能部《增加企業(yè)融資來源》報告，提出要大力推動P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，增加企業(yè)融資來源，并將其列入財政部“企業(yè)金融伙伴計劃”。2013年，英國財政部選擇通過P2P平臺向英國中小企業(yè)發(fā)放了2000萬英鎊貸款。

3.美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式共同特點（1）機構監(jiān)管較為寬松，注重強化法律的監(jiān)督管理作用總體來看，在機構監(jiān)管上，美、英都對互聯(lián)網(wǎng)金融采取了寬松審慎的政策，既沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融成立專門的監(jiān)管機構，也沒有指定機構進行專門的監(jiān)督管理，而是利用現(xiàn)有的監(jiān)管框架，按照職責范圍進行監(jiān)管。對P2P借貸和眾籌融資業(yè)務也沒有準入的門檻和特許的限制，完全采取開放的態(tài)度。與寬松的機構監(jiān)管政策相反，兩國法律層面的監(jiān)管比較完善。美、英都是法律體系完備的國家，特別注重利用信息披露和投資者保護等方面的一系列相關法律，加強對出資人和投資人的權益保護。（2）注重行業(yè)監(jiān)管，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織的自律職能在強化法律規(guī)范的同時，發(fā)揮廣泛而強大的行業(yè)協(xié)會組織的自律職能，是美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的顯著特點。與中國的行業(yè)協(xié)會職能不同，美、英兩國的行業(yè)協(xié)會不僅是同業(yè)交流和溝通的平臺，而且在監(jiān)督管理協(xié)會成員、制定行業(yè)業(yè)務規(guī)范、促進公平競爭等方面也發(fā)揮著積極的作用。（3）鼓勵金融創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持或扶持政策世界上第一家P2P借貸公司誕生于英國，第一家眾籌公司誕生于美國，究其原因，除了兩國科技實力較為強大外，一個重要的原因就是兩國都擁有適合創(chuàng)新的經(jīng)濟和社會環(huán)境。美、英對金融創(chuàng)新都采取鼓勵和寬容的政策，對金融創(chuàng)新沒有政策法規(guī)等條條框框的限制，只要現(xiàn)有的法律體系沒有禁止，金融創(chuàng)新就不會受到監(jiān)管機構的干預，并受法律的保護。

二、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的啟示

1.實行適度寬松的監(jiān)管政策，尋找金融創(chuàng)新與防范風險的平衡點無論是P2P借貸還是網(wǎng)絡理財，其功能無外乎資金融通或交易中介等，并未超出現(xiàn)有金融體系的范疇，其創(chuàng)新點主要是交易渠道或者交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是對傳統(tǒng)金融體系的革命性變革，而是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡時代的新發(fā)展。正如諾貝爾經(jīng)濟學獎得主羅伯特•莫頓（RobertC.Merton）所說：“金融功能比金融機構更為穩(wěn)定。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我們沒有必要過分擔心，而是應該以更加開放和包容的心態(tài)對待金融創(chuàng)新。”當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，應該實行適度寬松的監(jiān)管政策，允許和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索嘗試新型的業(yè)務和模式，在不違背現(xiàn)有法律法規(guī)和不產(chǎn)生較大系統(tǒng)性金融風險的前提下鼓勵其自由發(fā)展，重點是通過觀察其發(fā)展態(tài)勢、研究其潛在影響，對相關風險進行有效防范。

2．完善法律法規(guī)體系，進一步強化法律的規(guī)范調(diào)節(jié)作用當前，我國并沒有專門的規(guī)范P2P借貸和眾籌融資業(yè)務活動的法律規(guī)范。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)和功能，或者可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的一部分，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也應該處于現(xiàn)行金融監(jiān)管框架之內(nèi)，其業(yè)務活動也應該遵守相應的金融法律法規(guī)要求。目前相關部門需要在明確對P2P借貸和眾籌融資監(jiān)管邊界的基礎上，通過修改相關的金融法律法規(guī)以明確互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。而對于眾籌融資來說，其業(yè)務跨越多個領域，涉及的法律問題較為復雜，有可能違反《證券法》關于“非法發(fā)行證券”的規(guī)定，也可能觸及《刑法》關于非法集資的紅線，應修改《證券法》中關于“非法發(fā)行證券”和《公司法》中關于“有限責任公司和股份有限公司股東人數(shù)不得超過50人和200人”等規(guī)定，為眾籌融資的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。與美、英兩國相比，我國缺少完備的金融消費者保護和強制信息披露的法規(guī)體系，特別是2008年金融危機后，發(fā)達經(jīng)濟體普遍通過修改法律強化了金融機構對消費者保護和信息披露的義務。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，開放、分散、便捷的優(yōu)勢也正是其最大的風險因素，因此更應該提高對互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露的規(guī)范性和強制性要求。今年新頒布的《消費者權益保護法》雖然將金融領域消費者列入法律的保護范圍，但缺乏詳細的法律條文和具體的相關規(guī)定，未來應通過細化《消費者權益保護法》或者制定《金融消費者權益保護條例》，進一步強化對金融消費者權益的保護。

3.加快信用體系建設，盡快建立我國統(tǒng)一、共享、開放的社會信用體系美、英的行業(yè)協(xié)會之所以能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面發(fā)揮較大的作用，根本原因就是兩國都具有成熟完備的社會信用體系，構筑了一個誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境。這使互聯(lián)網(wǎng)金融公司失信的成本較高，為相關協(xié)會發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、自律作用提供了基礎保障。反觀我國的社會信用體系，除了在金融領域建立了征信信用體系外，其他領域尚是一片空白，因此應加快我國的社會信用體系建設，建立統(tǒng)一的社會信用基礎數(shù)據(jù)庫，并對全社會開放。

4．加強行業(yè)組織建設，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律職能我國的行業(yè)協(xié)會組織與美、英等國行業(yè)協(xié)會職能的差別主要在于自律管理職能相對弱化，這與我國的社會傳統(tǒng)及社會信用環(huán)境缺失密切相關。要發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，除了要加快社會信用體系建設外，還要加強對行業(yè)組織自身的建設，通過制定行業(yè)規(guī)范、自律公約，以及同業(yè)交流等形式充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律職能。目前我國已經(jīng)建立P2P小額貸款協(xié)會，并正在組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，這些協(xié)會的陸續(xù)建立，必將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到規(guī)范和促進的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第2篇

【關鍵詞】小微企業(yè) 融資服務 風險 防范

【中圖分類號】F032.1 【文獻標識碼】A

為了推動小微企業(yè)的發(fā)展，我國出臺了一系列金融扶持政策，包括《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》、《國務院關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》等一系列文件，主要從監(jiān)管和激勵兩方面同時激勵商業(yè)銀行、小微金融機構為小微企業(yè)貸款，并鼓勵民間資金通過互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資，以解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。

2014年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比重偏低，小微企業(yè)融資需求仍然存在較大缺口，融資成本低的銀行存在惜貸現(xiàn)象，而融資成本高的其他融資渠道讓大多數(shù)小微企業(yè)望而卻步。中國國際經(jīng)濟交流中心常務副理事長鄭新立指出，目前企業(yè)平均融資成本在10%左右，而實體經(jīng)濟凈資產(chǎn)的利潤率也只有5%～8%。小微企業(yè)的融資成本在20%左右，但利潤率不到10%。因此，降低融資成本是解決小微企業(yè)融資問題的根本。

小微企業(yè)融資服務的現(xiàn)狀

在政策的推動下，小微企業(yè)融資服務不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新比如產(chǎn)業(yè)鏈金融等方式為資產(chǎn)規(guī)模較大、營業(yè)收入較高的一部分小企業(yè)解決了融資問題，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構的興起也增加了微型企業(yè)的融資可獲得性，同時以發(fā)展普惠金融為主的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢緩解了信息不對稱的壓力，打破了傳統(tǒng)企業(yè)金融服務模式，成為小微企業(yè)融資的新渠道。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)融資服務。為了滿足小微企業(yè)融資缺乏抵押品以及“短、小、急、頻”的特點，一方面，各商業(yè)銀行簡化了微型企業(yè)貸款流程，另一方面，商業(yè)銀行紛紛進行業(yè)務創(chuàng)新，包括聯(lián)保貸款、無抵押貸款、小額保證保險貸款以及針對新興技術型、綠色環(huán)保型企業(yè)的信用貸款等。

截止2013年底，主要金融機構及小型農(nóng)村金融機構、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元，同比增長14.2%①。大型國有銀行主要通過成立專門的小微企業(yè)信貸部門實現(xiàn)快速審批，中小銀行通過提供快速審批的“關系型貸款”滿足小微企業(yè)貸款需求。

小貸公司的小微企業(yè)融資服務。武漢大學銀行管理研究所課題組（2012）通過對國內(nèi)金融機構小額貸款的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大銀行往往只是“形式應付”小微貸款，而小規(guī)模較小的金融機構或稱“微金融機構”在進行小微企業(yè)貸款時有著明顯的優(yōu)勢②。小額貸款公司貸款余額的90%以上是經(jīng)營性貸款和個人貸款，可見小額貸款公司主要以小微企業(yè)為服務對象，為微型企業(yè)提供小量分散的貸款。截止2014年3月，全國小額貸款公司增長到8127家，貸款余額8444億元。但與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司的小微企業(yè)貸款僅僅是商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額的1/16。③一方面，小額貸款公司只存不貸的特點決定了小貸公司規(guī)模小，同時受到融資杠桿的約束使得小貸公司資產(chǎn)規(guī)模有限，可發(fā)放的貸款額度較小;另一方面，小額貸款公司利率是銀行利率的3倍，增加了小微企業(yè)的融資成本，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，三分之二的小微企業(yè)借款首選仍然是商業(yè)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資服務。與傳統(tǒng)的金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有低成本信息媒介與“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢，可以有效解決信息不對稱的問題，為小微企業(yè)提供靈活、便捷、低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。Berger， Gleisnerf（2008）認為以P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是現(xiàn)有銀行體系的有益補充，能夠解決小微企業(yè)傳統(tǒng)融資渠道未能有效解決的小微企業(yè)融資問題④。2013年，“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計的90家P2P平臺的總成交量達490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬筆，其中出借人數(shù)25.05萬人，借款人數(shù)14.93萬人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要為處于初創(chuàng)階段，缺乏原始的資金積累，且沒有規(guī)范的財務報表的小微企業(yè)提供服務，尤其是P2P、眾籌等融資方式發(fā)揮了它的優(yōu)勢。部分小企業(yè)通過天使匯、人人投的股權融資方式獲得資金，但眾籌融資目前相對比較謹慎，因為眾籌與非法集資的邊界比較模糊，容易觸犯法律;而P2P網(wǎng)貸平臺融資成本高達20%甚至超過了30%，遠遠高于小貸公司和民間融資成本。銀行貸款基準利率在6%～7%之間，小微企業(yè)貸款利率最高上浮50%，也就9%～10%，而民間借貸和小貸公司貸款最高24%，即使是24%的民間借貸利率已經(jīng)使大多數(shù)的小微企業(yè)難以承受，而高達30%的人人貸利率更是小微企業(yè)無法接受的。

綜上，受小貸公司貸款規(guī)模以及小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本高的影響，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選，38%的獲得貸款的小微企業(yè)中，以銀行貸款為主，而銀行為了降低資產(chǎn)風險主要放款給一些營業(yè)收入高、資產(chǎn)規(guī)模大的小企業(yè)，所以絕大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資。

小微企業(yè)融資服務的風險及來源

2012年以來，部分地區(qū)的政府分別將小微企業(yè)不良貸款的容忍度放寬至5%，可見小微企業(yè)不良貸款比率不斷地增加。巴曙松（2012）認為，貸款風險溢價高和金融市場非充分競爭是小微企業(yè)融資成本高的主要原因⑤。文章將從小微企業(yè)融資服務風險角度來解釋大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資的現(xiàn)象。

小微企業(yè)自身的缺陷使得信用風險始終存在。大多數(shù)小微企業(yè)尤其是微型企業(yè)存在規(guī)模小、經(jīng)營狀況不佳、財務狀況不清晰等缺陷，既缺少抵押品，又不愿承擔擔保成本，增加了放貸機構的信用風險。統(tǒng)計報告顯示，借款的小微企業(yè)當中不到30%的企業(yè)使用過公司擔保，不到20%的企業(yè)使用抵押品貸款，而超過70%的企業(yè)沒有使用過抵押和擔保。

小微企業(yè)受經(jīng)濟下行影響加大了信用風險。小微企業(yè)本身受經(jīng)濟周期和行業(yè)波動的影響較大，在經(jīng)濟下行階段，小微企業(yè)可能面臨市場低迷、現(xiàn)金流短缺、經(jīng)營慘淡等問題，金融機構普遍采用的互聯(lián)互保、關系型貸款同樣會出現(xiàn)信用違約的可能。盡管產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等集合性信用貸款方式會加劇授信風險，易出現(xiàn)區(qū)域性風險、集體違約等現(xiàn)象，由于抵押物的缺失，嚴重威脅著金融機構資產(chǎn)的安全性，也加劇了金融體系內(nèi)部的脆弱性。安徽省對省內(nèi)16個市2012年7月至2013年4月新發(fā)生不良貸款的32家小微企業(yè)進行了統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)約20%的新發(fā)生不良貸款受經(jīng)濟下行影響，約50%的新發(fā)生不良貸款受關聯(lián)企業(yè)風險傳導影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了信用風險。除了金融機構的網(wǎng)絡平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務小微企業(yè)的機構包括阿里小貸、人人貸和眾籌融資，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處在起步階段，仍未實現(xiàn)其規(guī)模效應和信息共享，信用風險較傳統(tǒng)金融機構更大，且信用風險過于集中。

一方面，我國征信體系尚未健全，很多平臺未納入央行征信系統(tǒng)，很多重要信息不能聯(lián)網(wǎng)共享，借款人的信息真假難以辨別，僅依靠借款人提供的信息人人貸模式存在極大的道德風險，且違約的成本極低，信用違約的可能性比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務更大。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在為客戶提供大量無抵押無擔保的信用貸款的同時并沒有設置任何本金補償或保障機制，一旦風險爆發(fā)，損失只能由機構自身或投資者來承擔，導致信用風險的過度集中。2013年以來，P2P“跑路”事件頻頻發(fā)生，僅2014年的10個月里已經(jīng)有27家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了問題，涉及金額超6億元，如中寶投資、旺旺貸的跑路等，P2P借貸行業(yè)的信用風險急劇增加。

小微企業(yè)放貸機構面臨外部的市場風險。外部的市場風險是放貸機構緊縮放貸量對小微企業(yè)惜貸的原因之一，主要體現(xiàn)在政策風險和利率風險兩個方面。一方面，后危機時代，為了增強金融體系內(nèi)部的穩(wěn)定性，在穩(wěn)健貨幣政策的壓力下，政府提高了對金融機構的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行提高了資本充足率，縮小了放貸的范圍，將風險較高的小微企業(yè)貸款拒之門外，而關系型貸款只能惠及部分小企業(yè)，廣大的小微企業(yè)無法滿足商業(yè)銀行的放貸要求，難以獲得貸款。

另一方面，在資金供需缺口和利率市場化的推動下，貸款利率實現(xiàn)市場化，增加了小貸公司和小微企業(yè)的融資成本。目前小貸公司的資金主要來自于銀行，不僅限制了小貸公司的放貸規(guī)模也增加了小微企業(yè)的融資成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下存在新的風險因子。相對傳統(tǒng)金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)本身的網(wǎng)絡安全風險、互聯(lián)網(wǎng)投融資期限錯配的流動性風險以及法律風險是小微企業(yè)融資服務中存在的特有風險，這些風險所產(chǎn)生的風險溢價增加了小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)普惠金融獲得資金的難度。首先，互聯(lián)網(wǎng)本身存在網(wǎng)絡安全問題，網(wǎng)貸平臺易受到病毒或黑客入侵，遭到勒索或者直接盜取資金，在沒有擔保和風險準備的情況下，網(wǎng)貸機構跑路，投資人承擔全部違約損失。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融投融資普遍存在期限錯配的流動性風險，投資一般以一年為限，但借款人的資金使用期限大多要超過一年，因此在資金兌換時容易形成流動性不足。

最后，法律風險是導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理不到位的主要原因。金融創(chuàng)新不斷更新，而金融法規(guī)設置相對落后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策又不明確，人人貸的監(jiān)管細則遲未出臺，在沒有明確的監(jiān)管下，容易積聚互聯(lián)網(wǎng)金融風險，投資者可能蒙受巨大損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

小微企業(yè)融資服務的風險防范

增加小微企業(yè)信用水平，減少信用風險。第一，完善征信系統(tǒng)，實現(xiàn)小微企業(yè)信息的共享和公開，解決信息不對稱問題。2013年底，人民銀行為243萬戶小微企業(yè)和1.51億農(nóng)戶建立了信用檔案。征信系統(tǒng)的支持為擴大小微企業(yè)融資奠定了很好的基礎，但目前仍然沒有實現(xiàn)信息的共享和公開。一方面，減少資金需求者的道德風險，并對資金需求者形成約束，有利于真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢，以實現(xiàn)低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融;另一方面，鼓勵大中型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，美國富國銀行正是利用美國完善的征信系統(tǒng)，對小微企業(yè)發(fā)放零售貸款，通過貸前的信用評分和貸后的行為評分對小微企業(yè)貸款進行風險控制。

第二，實現(xiàn)小微企業(yè)融資抵押品的多樣化，增強小微企業(yè)的還款能力。目前，約80%的小微企業(yè)沒有自己的廠房，約60%的小微企業(yè)對應收賬款、股權、知識產(chǎn)權等質(zhì)押方式都不了解。首先應該提高抵押品和質(zhì)押物的認識度，然后完善財產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認定辦法，鼓勵小微企業(yè)采取從動產(chǎn)、倉單、股權等方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘☉召~款、知識產(chǎn)權、商標、專利權等無形資產(chǎn)的質(zhì)押，以及以林權、礦業(yè)權、海域使用權、農(nóng)村土地使用權、土地承包經(jīng)營權、宅基地等作為標的抵押物，緩解小微企業(yè)貸款低、質(zhì)押不足的矛盾。

第三，構建完善的小微型企業(yè)融資擔保體系。獲得貸款的小微企業(yè)中有70.2%的小微企業(yè)雖聽說過但是從來沒有使用過擔保公司，一方面不愿意承擔擔保費用，另一方面對擔保公司不信任。而擔保融資在所有的融資模式當中，始終是一種安全持續(xù)的融資模式，既是金融機構樂于接受的，也是小微型企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的有力約束，更有利于整個金融體系的穩(wěn)定。因此，設立多元化的擔保機構、扶持擔保機構的發(fā)展，創(chuàng)新?lián)７绞?同時督促設立互利合作組織，形成互助擔?；?鼓勵銀行與保險公司合作推動小微企業(yè)貸款保證保險的發(fā)展等方面來構建完善的小微企業(yè)融資擔保體系是降低小微企業(yè)融資風險的有力措施。

第四，加快小微企業(yè)集群化。大多數(shù)的地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一定的地域集聚性，應利用該特點推行小微企業(yè)集群化發(fā)展，形成特定的區(qū)域集群產(chǎn)業(yè)。以便于金融機構可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈以及商圈發(fā)展模式，創(chuàng)新集群融資模式發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融、商圈金融，解決信息不對稱，獲得廣泛的客戶群，分散銀行風險，穩(wěn)定資產(chǎn)結(jié)構，保障持續(xù)發(fā)展。

實施差別化政策，降低市場風險。第一，對銀行的小微企業(yè)貸款進行差別化的管理，例如降低小微企業(yè)貸款的風險權重，激勵大銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款。大銀行資本雄厚，抗風險能力較強，在發(fā)放小微企業(yè)貸款方面有優(yōu)勢。降低中小銀行存款準備金率，促使中小銀行為小微企業(yè)服務。

第二，增強小微企業(yè)信貸引導傾斜，對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠利率支持，增加小微企業(yè)融資供給，降低小微企業(yè)融資成本，降低利率風險，支持小微企業(yè)的發(fā)展。

第三，對小貸公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予扶持政策，增強金融市場競爭性，降低資金成本。尤其是小貸公司本身經(jīng)營困難，抗風險能力較弱，應該給予小貸公司稅收優(yōu)惠和財政補貼，同時鼓勵小貸公司向金融公司轉(zhuǎn)變，改變只貸不存的缺陷，擴大小貸公司的規(guī)模，推動小貸公司的可持續(xù)發(fā)展，增強小貸公司的抗風險能力。

第四，實施產(chǎn)業(yè)政策降低小微企業(yè)的周期敏感性，確保經(jīng)濟下行中小微企業(yè)有一定的融資能力，以促進小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，避免區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)集群出現(xiàn)集體違約的現(xiàn)象。

第五，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的監(jiān)管，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管和分類監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管機制形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管的針對性和有效性;立法應該跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的合法規(guī)范的發(fā)展。

綜上，文章從增加小微企業(yè)信用水平、差別化政策以及加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理來防范和控制小微企業(yè)融資服務的風險，探討了解決小微企業(yè)融資問題的路徑。只有真正的降低了小微企業(yè)金融服務的風險，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。

（作者為重慶工商大學融智學院現(xiàn)代金融研究所研究員;本文系2013年重慶工商大學融智學院人文社科一般項目“重慶市微型企業(yè)融資擔保體系研究”的階段性成果）

【注釋】

①②數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行2013年《金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》。

③數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行2014年《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計報告》。

④Berger， Gleisner f.Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets： The Case of Online P2P Lending， Working Paper，University of Frankfur， 2008， p10.

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第3篇

關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；供需缺口；金融創(chuàng)新

一、金華市金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

截至2015年12月末，金華市金融機構本外幣存款余額為6，890.80億元，比上年末增加249.84億元，同比增長3.41%。各項貸款余額為6，127.17億元，比上年末增加393.81億元，同比增長6.87%。全市企業(yè)貸款余額為3，733.30億元，比上年末增加115.55億元。其中，中小企業(yè)貸款余額為3，284.18億元，比上年末增加120.77億元。金華市（含轄屬縣市）小貸公司36家，注冊資金92.12億元，累計發(fā)放貸款353.73億元，納稅5.03億元。而上市公司僅21家。金華市金融業(yè)增加值不斷增長，金融機構單位和從業(yè)人員不斷增加，金融系統(tǒng)綜合實力大幅提升。但與新型城鎮(zhèn)化建設需求相比，仍存在一些問題。一是資金運用結(jié)構欠合理。信貸資源過多地流入房地產(chǎn)行業(yè)和證券市場，擠占實體企業(yè)和個人的發(fā)展空間；二是小微型企業(yè)融資難問題突出。由于規(guī)模、財務等天生缺陷的限制，小微企業(yè)通過正規(guī)金融渠道獲得信貸資金的能力有限。盡管政府出臺各種優(yōu)惠扶持政策，巨大融資需求仍得不到解決；三是貸款產(chǎn)出效益不斷降低。有研究表明，金華市金融貸款余額與GDP的比值在逐步提升。這說明貸款的產(chǎn)出效益下降，即對經(jīng)濟增長的促進作用在減弱。新型城鎮(zhèn)化的建設加快了產(chǎn)業(yè)的聚集，增加了居民的教育、購房等消費和伴隨這些消費的信貸需求。目前，金華市城鎮(zhèn)金融業(yè)務仍然局限于傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負債業(yè)務（存貸業(yè)務），中間業(yè)務在城鎮(zhèn)建設中發(fā)展緩慢。金華市城鎮(zhèn)的地方性商業(yè)銀行主要依靠小額信貸和惠農(nóng)貸款，但這遠不能滿足城鎮(zhèn)化過程中急劇增長的金融需求。

二、金華市新型城鎮(zhèn)化建設的異質(zhì)性金融需求

2008年美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯至今仍深刻影響著我國的經(jīng)濟發(fā)展。如何在后金融危機時代突破經(jīng)濟增長的桎梏，我們必須大力發(fā)展建設新型城鎮(zhèn)。而在此過程中，金融服務的支持必不可少。通過調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)目前金華市城鎮(zhèn)建設過程中亟待解決的金融需求有以下幾個方面：一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的金融需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)意味著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，即公司制度在農(nóng)業(yè)中推進。這將導致農(nóng)業(yè)的公司經(jīng)營風險的增加。加之農(nóng)業(yè)本身的脆弱性特征，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對巨額保險的需求大大提高。然而由于初始保險成本和風險過大，現(xiàn)在很多金融機構不愿踏足這一領域。二是新型居民住房和教育產(chǎn)生的金融需求。新型城鎮(zhèn)建設必將改變傳統(tǒng)農(nóng)村居住和教育方式。傳統(tǒng)農(nóng)村的居住和教育比較節(jié)儉，對金融服務的需求也較少。而隨著城鎮(zhèn)一體化建設的推進，大家對新型居住和教育方式的要求越來越高，隨之而產(chǎn)生巨大的金融需求。三是產(chǎn)生的資本要素轉(zhuǎn)換需求。隨著我國的推進，村鎮(zhèn)居民鎮(zhèn)集體宅基土地、自建住房、小企業(yè)廠房等產(chǎn)權的厘清，城鎮(zhèn)居民以此為基礎進行創(chuàng)業(yè)，產(chǎn)生的土地要素向資本要素轉(zhuǎn)換的需求不斷增長。在此過程中也將產(chǎn)生大量的小微企業(yè)融資擔保需求。四是新型城鎮(zhèn)的支付方式創(chuàng)新和理財需求。隨著計算機信息技術快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也異軍突起。然而，由于金融機構網(wǎng)點和網(wǎng)絡建設的落后，加之城鎮(zhèn)居民對互聯(lián)網(wǎng)技術不甚熟悉，傳統(tǒng)城鎮(zhèn)的支付方式仍很落后。新型城鎮(zhèn)化建設是以人為核心的建設，必然不斷提高城鎮(zhèn)居民的收入水平和知識能力，隨之產(chǎn)生巨大的支付方式創(chuàng)新需求和理財規(guī)劃需求。

三、創(chuàng)新金融服務支持新型城鎮(zhèn)建設政策建議

從金華市目前的金融發(fā)展水平和供給狀況來看，和新型城鎮(zhèn)建設過程的金融需求相差甚遠。巨大的供需缺口，需要政府部門、金融機構、民間資本共同協(xié)作努力來滿足消除，對此筆者提出以下幾點政策建議：1、以人為本，打造普惠金融。新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化。普惠金融就是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)?、有效的金融服務，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。加大政策扶持引導，大力建設城鎮(zhèn)金融基礎設施，加強新型金融體系建設，促進城鎮(zhèn)居民共享現(xiàn)代經(jīng)濟改革的成果。2、以市場主導，財政引導，拓展城鎮(zhèn)企業(yè)投融資渠道。積極發(fā)揮政府引導作用，遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，多渠道推動股權投資和融資。建立城鎮(zhèn)企業(yè)互助基金，加大中小企業(yè)信用體系和擔保體系建設。積極發(fā)揮政策性金融作用，為一地區(qū)、一產(chǎn)業(yè)量身定制專項政策。鼓勵金融機構大力開展個性化城鎮(zhèn)金融服務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低中小企業(yè)信貸成本。放寬城鎮(zhèn)金融準入門檻，引導民間資本規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)定民營經(jīng)濟的資本支持。鼓勵社會資本參與城鎮(zhèn)基礎設施建設。3、借力互聯(lián)網(wǎng)，推動智慧金融發(fā)展。智慧金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融緊密結(jié)合形成的新興模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展帶來了大數(shù)據(jù)時代的到來。而互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高，然而互聯(lián)性強、風險也很大。新型城鎮(zhèn)建設必然要抓住網(wǎng)絡互聯(lián)技術，推進城鎮(zhèn)建設和金融發(fā)展。相關部門應抓緊制定行業(yè)標準，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，建立客戶身份識別和交易記錄保存制度，建設好金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。政府部門要積極探索建設互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與服務。4、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，發(fā)展特色城鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)。努力創(chuàng)新新型城鎮(zhèn)化特色金融產(chǎn)品。各大金融機構，尤其地方性商業(yè)銀行應當深入當?shù)卣{(diào)查研究產(chǎn)業(yè)形勢和企業(yè)發(fā)展需求，有針對性地提供信貸支持方案。積極扶持特色產(chǎn)業(yè)，建立專項信貸計劃。根據(jù)金華市各縣各鎮(zhèn)不同的產(chǎn)業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境，實施差異化發(fā)展、打造產(chǎn)業(yè)的特色投融資平臺。完善城鎮(zhèn)區(qū)域合作機制，推動區(qū)域經(jīng)濟資本要素的順暢流動。金融機構應在做好傳統(tǒng)金融服務業(yè)務的同時，努力拓展資產(chǎn)配置、財務管理、保險等新型金融服務形式。5、建設適應于新型城鎮(zhèn)化建設的金融風險防范機制和金融監(jiān)管模式。政府部門要做好宏觀協(xié)調(diào)發(fā)展，著力于社會信用環(huán)境優(yōu)化，金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設的協(xié)同發(fā)展機制構建。抓緊土地、戶籍、財稅、行政管理體制改革，推動城鎮(zhèn)各方面協(xié)調(diào)發(fā)展。對于微觀主體，要完善金融機構內(nèi)部控制制度、構建風險管理體系等，約束管理，防范金融風險。金融監(jiān)管部門則應該組織設立專職部門，調(diào)查研究獲取新型城鎮(zhèn)化各領域的最新金融創(chuàng)新信息，監(jiān)控城鎮(zhèn)金融發(fā)展狀況，不斷提升監(jiān)管創(chuàng)新能力。針對城鎮(zhèn)金融創(chuàng)新及潛在金融風險特征，采用功能監(jiān)管模式對金融風險進行日常監(jiān)控與管理。

作者:王瑞 單位:金華職業(yè)技術學院

參考文獻：

［1］符永鑫，邢蘇穎.城市包容性發(fā)展與中國新型城鎮(zhèn)化關系的文獻綜述［J］.商，2012.8.

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第4篇

訊：2月8日下午，樂陵市組織召開我市電子商務產(chǎn)業(yè)園暨建行互聯(lián)網(wǎng)金融助力企業(yè)發(fā)展推薦會。

會上樂陵電子商務產(chǎn)業(yè)園首先匯報了產(chǎn)業(yè)園的工作進度，整體介紹了產(chǎn)業(yè)園區(qū)位置、規(guī)劃、情況、園區(qū)服務等相關內(nèi)容。

市商務局褚局長介紹了樂陵電子商務產(chǎn)業(yè)園的入駐程序、產(chǎn)業(yè)園的扶持政策與入駐要求等相關內(nèi)容，并明確了產(chǎn)業(yè)園15年的工作任務與目標。

德州市建設銀行介紹了針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品。

最后，趙市長要求，發(fā)展電子商務是今年我市政府重點工作之一，各級各部門要進一步提高思想認識，強化服務意識，創(chuàng)新發(fā)展理念，為電子商務創(chuàng)業(yè)者、從業(yè)者提供最佳的政務服務環(huán)境。各部門要各司其職、各負其責，整合力量，集中全力推進電子商務產(chǎn)業(yè)園發(fā)展。要加大宣傳力度，引導和帶動全民發(fā)展電子商務的積極性，營造發(fā)展電子商務濃厚氛圍，迅速掀起全市電子商務發(fā)展熱潮。(來源：樂陵電子商務產(chǎn)業(yè)園）

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第5篇

深處著力

新產(chǎn)業(yè)有著與舊產(chǎn)業(yè)不同的發(fā)展階段和發(fā)展特征，其發(fā)展過程中涉及諸多因素，是一個綜合復雜的體系，對新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應當有一個整體系統(tǒng)的考慮，一方面要遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，發(fā)揮市場機制和政府政策的組合功效，針對不同產(chǎn)業(yè)的不同特征設置不同的著力點，形成支持新產(chǎn)業(yè)的制度框架。另一方面還要發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策對市場機制的補足作用，通過政府部門產(chǎn)業(yè)政策的實施引導和整合資源，調(diào)動市場力量，產(chǎn)生“四兩撥千斤”的帶動效果。

以電子商務產(chǎn)業(yè)為例。我國電子商務產(chǎn)業(yè)發(fā)展僅僅十多年，但是涌現(xiàn)了阿里巴巴、京東商城、國美在線、蘇寧易購、敦煌網(wǎng)、蘭亭集勢等多個“巨頭”。其中，京東商城在國內(nèi)的市場份額遠超亞馬遜，阿里巴巴上市后市值遠超eBay，甚至超過Facebook，成為美國市場第七大市值的上市公司。這些電子商務企業(yè)的發(fā)展，帶動了生產(chǎn)、物流、倉儲等一系列產(chǎn)業(yè)的變革。因此，政府應在如何建立健全市場機制，如何保護市場的充分競爭，如何規(guī)范市場并營造公平的市場競爭環(huán)境上進一步著力。

2015年5月4日，國務院印發(fā)《關于大力發(fā)展電子商務加快培育經(jīng)濟新動力的意見》，部署進一步促進電子商務創(chuàng)新發(fā)展。電子商務在“互聯(lián)網(wǎng)+”變革傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中擔當起了先鋒角色，電子商務也將對實體經(jīng)濟起到融合牽引的重要作用。

“互聯(lián)網(wǎng)+”引起的新技術革命才剛剛開始?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”實際上是通過電子商務，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展，從而使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效，轉(zhuǎn)型升級。

如同總理2015年4月1日在國務院常務會上所說：“別以為電子商務只是‘虛擬經(jīng)濟’，事實上，它在很大程度上直接帶動了‘實體經(jīng)濟’，無論是B2B、B2C還是C2C。更重要的是，電子商務大大降低了流通成本，這對激發(fā)中國經(jīng)濟的活力功不可沒?！?月4日，國務院印發(fā)《關于大力發(fā)展電子商務加快培育經(jīng)濟新動力的意見》，部署進一步促進電子商務創(chuàng)新發(fā)展?？梢哉f，關于大力發(fā)展電子商務加快培育經(jīng)濟新動力的意見》是在深處著力，讓電子商務在“互聯(lián)網(wǎng)+”升級傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中擔當起先鋒角色，電子商務也將對實體經(jīng)濟起到融合牽引的重要作用。

【兩大目標】

《關于大力發(fā)展電子商務加快培育經(jīng)濟新動力的意見》第三條明確了大力發(fā)展電子商務，培育經(jīng)濟新動力的主要目標（圖1）。

――到2020年，統(tǒng)一開放、競爭有序、誠信守法、安全可靠的電子商務大市場基本建成。

――電子商務與其他產(chǎn)業(yè)深度融合，成為促進創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定就業(yè)、改善民生服務的重要平臺，對工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展起到關鍵性作用。

【六大轉(zhuǎn)型】

――創(chuàng)新服務民生方式。積極拓展信息消費新渠道，創(chuàng)新移動電子商務應用，支持面向城鄉(xiāng)居民社區(qū)提供日常消費、家政服務、遠程繳費、健康醫(yī)療等商業(yè)和綜合服務的電子商務平臺發(fā)展。加快推動傳統(tǒng)媒體與新興媒體深度融合，提升文化企業(yè)網(wǎng)絡服務能力，支持文化產(chǎn)品電子商務平臺發(fā)展，規(guī)范網(wǎng)絡文化市場。支持教育、會展、咨詢、廣告、餐飲、娛樂等服務企業(yè)深化電子商務應用。鼓勵支持旅游景點、酒店等開展線上營銷，規(guī)范發(fā)展在線旅游預訂市場，推動旅游在線服務模式創(chuàng)新。加快建立全國互聯(lián)網(wǎng)平臺，完善網(wǎng)上交易在線投訴及售后維權機制，研究制定7天無理由退貨實施細則，促進網(wǎng)絡購物消費健康快速發(fā)展。

――推動傳統(tǒng)商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展電子商務。鼓勵有條件的大型零售企業(yè)開辦網(wǎng)上商城，積極利用移動互聯(lián)網(wǎng)、地理位置服務、大數(shù)據(jù)等信息技術提升流通效率和服務質(zhì)量。支持中小零售企I與電子商務平臺優(yōu)勢互補，加強服務資源整合，促進線上交易與線下交易融合互動。推動各類專業(yè)市場建設網(wǎng)上市場，通過線上線下融合，加速向網(wǎng)絡化市場轉(zhuǎn)型，研究完善能源、化工、鋼鐵、林業(yè)等行業(yè)電子商務平臺規(guī)范發(fā)展的相關措施。制定完善互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營監(jiān)督管理辦法，規(guī)范食品、保健食品、藥品、化妝品、醫(yī)療器械網(wǎng)絡經(jīng)營行為，加強互聯(lián)網(wǎng)食品藥品市場監(jiān)測監(jiān)管體系建設，推動醫(yī)藥電子商務發(fā)展。

――積極發(fā)展農(nóng)村電子商務。加強互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展，引入產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、供應鏈等現(xiàn)代管理理念和方式，研究制定促進農(nóng)村電子商務發(fā)展的意見，出臺支持政策措施。加強鮮活農(nóng)產(chǎn)品標準體系、動植物檢疫體系、安全追溯體系、質(zhì)量保障與安全監(jiān)管體系建設，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品冷鏈基礎設施。開展電子商務進農(nóng)村綜合示范，推動信息進村入戶，利用“萬村千鄉(xiāng)”市場網(wǎng)絡改善農(nóng)村地區(qū)電子商務服務環(huán)境。建設地理標志產(chǎn)品技術標準體系和產(chǎn)品質(zhì)量保證體系，支持利用電子商務平臺宣傳和銷售地理標志產(chǎn)品，鼓勵電子商務平臺服務“一村一品”，促進品牌農(nóng)產(chǎn)品走出去。鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料企業(yè)發(fā)展電子商務。支持林業(yè)電子商務發(fā)展，逐步建立林產(chǎn)品交易誠信體系、林產(chǎn)品和林權交易服務體系。

――創(chuàng)新工業(yè)生產(chǎn)組織方式。支持生產(chǎn)制造企業(yè)深化物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、三維（3D）設計及打印等信息技術在生產(chǎn)制造各環(huán)節(jié)的應用，建立與客戶電子商務系統(tǒng)對接的網(wǎng)絡制造管理系統(tǒng)，提高加工訂單的響應速度及柔性制造能力；面向網(wǎng)絡消費者個性化需求，建立網(wǎng)絡化經(jīng)營管理模式，發(fā)展“以銷定產(chǎn)”及“個性化定制”生產(chǎn)方式。鼓勵電子商務企業(yè)大力開展品牌經(jīng)營，優(yōu)化配置研發(fā)、設計、生產(chǎn)、物流等優(yōu)勢資源，滿足網(wǎng)絡消費者需求。鼓勵創(chuàng)意服務，探索建立生產(chǎn)性創(chuàng)新服務平臺，面向初創(chuàng)企業(yè)及創(chuàng)意群體提供設計、測試、生產(chǎn)、融資、運營等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務。

――推廣金融服務新工具。建設完善移動金融安全可信公共服務平臺，制定相關應用服務的政策措施，推動金融機構、電信運營商、銀行卡清算機構、支付機構、電子商務企業(yè)等加強合作，實現(xiàn)移動金融在電子商務領域的規(guī)?；瘧茫煌茝V應用具有硬件數(shù)字證書、采用國家密碼行政主管部門規(guī)定算法的移動智能終端，保障移動電子商務交易的安全性和真實性；制定在線支付標準規(guī)范和制度，提升電子商務在線支付的安全性，滿足電子商務交易及公共服務領域金融服務需求；鼓勵商業(yè)銀行與電子商務企業(yè)開展多元化金融服務合作，提升電子商務服務質(zhì)量和效率。

――規(guī)范網(wǎng)絡化金融服務新產(chǎn)品。鼓勵證券、保險、公募基金等企業(yè)和機構依法進行網(wǎng)絡化創(chuàng)新，完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品審核和信息披露制度，探索建立適應互聯(lián)網(wǎng)證券、保險、公募基金產(chǎn)品銷售等互聯(lián)網(wǎng)金融活動的新型監(jiān)管方式。規(guī)范保險業(yè)電子商務平臺建設，研究制定電子商務涉及的信用保證保險的相關扶持政策，鼓勵發(fā)展小微企業(yè)信貸信用保險、個人消費履約保證保險等新業(yè)務，擴大信用保險保單融資范圍。完善在線旅游服務企業(yè)投保辦法。

中國電子商務發(fā)展至如今，已經(jīng)形成了三大優(yōu)勢：完善的電子商務平臺、龐大的現(xiàn)代物流體系、安全的第三方支付。這三大優(yōu)勢為“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”提供了新的保障條件，也為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提供了基礎工具。電子商務與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢互補與資源整合，也將助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)華麗的轉(zhuǎn)型和升級（圖2）。

激發(fā)活力

制定新產(chǎn)業(yè)的政策，應該以有效發(fā)揮政府在新產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的積極作用為前提，以實現(xiàn)新產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展、搶占經(jīng)濟科技競爭制高點為戰(zhàn)略重點，以激發(fā)活力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整為主線，通過集中整合資源，推動體制機制創(chuàng)新，促進對新產(chǎn)業(yè)的技術開發(fā)、產(chǎn)業(yè)化、集聚化，為新產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件和提供有力的支撐。

一方面，政策制定要具有前瞻性，符合新產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)必須把握社會需求和世界科技發(fā)展的動向，在科學預測未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的前提下，深入研究在新的市場環(huán)境和消費需求條件下，根據(jù)相對優(yōu)勢選準未來對社會經(jīng)濟發(fā)展有巨大拉動作用的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)為主攻方向，著眼于未來創(chuàng)新能力的提高和新的經(jīng)濟增長點的打造。另一方面，要不斷完善新產(chǎn)業(yè)的政策，堅持動態(tài)性原則，邊實施、邊調(diào)整、邊完善。這就要注重政策的時效性，緊密跟蹤國內(nèi)外新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，保持其動態(tài)適應性，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，所制定的政策經(jīng)過一段時間的實施后，應當對實施效果進行檢查評估，不斷改進，及時調(diào)整相關政策。

以互聯(lián)網(wǎng)金融政策為例?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，作為金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術產(chǎn)業(yè)相互融合的產(chǎn)物，是當前極具創(chuàng)新活力和增長潛力的新興業(yè)態(tài)，其主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開服務大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質(zhì)量和效率，引導民間金融走向規(guī)范化，以及擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進健康發(fā)展。因此，近幾年來，歐美很多國家在政府的介入之下，通過產(chǎn)業(yè)政策的有效引導，使得市場新參與者不斷增多，互聯(lián)網(wǎng)金融有關的新服務、新技術不斷涌現(xiàn)，金融機構也開始紛紛采用新服務、新技術，形成了有效的融合發(fā)展，激發(fā)了活力，創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間。同時還出現(xiàn)了金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)之間出現(xiàn)多例并購重組。相對而言，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的市場新參與者并不是很多，金融機構創(chuàng)新尚處于初期階段，金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)之間尚無合資或合并案例。能否在創(chuàng)新加速化過程中存續(xù)？需要調(diào)整制度上的制約，需要進一步的開放創(chuàng)新，更需要產(chǎn)業(yè)政策的引導。

2015年7月18日，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》正式對外，標志著六大措施鼓勵創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得政策助力。

促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展、激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力、營造良好的政策環(huán)境、規(guī)范從業(yè)機構的經(jīng)營活動、維護市場秩序，就應拿出必要的政策措施，引導互聯(lián)網(wǎng)金融這一新業(yè)態(tài)健康有序發(fā)展?！蛾P于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》在促進創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展方面的政策主要有六個方面。

一是積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。支持有條件的金融機構建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金銷售和網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構、網(wǎng)絡借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網(wǎng)絡金融產(chǎn)品銷售平臺；鼓勵電子商務企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務；鼓勵從業(yè)機構積極開展產(chǎn)品、服務、技術和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機構核心競爭力。

二是鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。支持金融機構、小微金融服務機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務合作，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。

三是拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會資本發(fā)起設立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機構在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場上市融資；鼓勵銀行業(yè)金融機構按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構予以支持。

四是相關政府部門要堅持簡政放權，提供優(yōu)質(zhì)服務，營造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。

五是落實和完善有關財稅政策。對于業(yè)務規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機構，符合我國現(xiàn)行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結(jié)合金融業(yè)營業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實從業(yè)機構新技術、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。

六是推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺；鼓勵符合條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務許可，促進市場化征信服務，增強信息透明度；鼓勵會計、審計、法律、咨等中介機構為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關專業(yè)服務。

可以說，《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序提出了要求，進行了有效監(jiān)管，更主要的是激發(fā)了活力，有望實現(xiàn)更多創(chuàng)新，帶動經(jīng)濟更多增長。

精準發(fā)力

改革開放以來，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構呈現(xiàn)出由勞動密集型，到資本密集型，再到技術密集型演進的特點。不同類型的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展規(guī)律不盡相同，為此，需要把握好要素供給與產(chǎn)業(yè)升級的對應關系。當前，我國很多產(chǎn)業(yè)政策將產(chǎn)業(yè)技術政策作為核心內(nèi)容，在高端共性技術供給和人力資本等方面著力提升要素供給質(zhì)量，在創(chuàng)新技術產(chǎn)品應用、知識產(chǎn)權保護、研究開發(fā)資助、加速設備折舊等方面采取綜合措施，形成了促進創(chuàng)新的有效激勵體制，做到了精準發(fā)力。

以地理信息產(chǎn)業(yè)為例。這個產(chǎn)業(yè)聽起來似乎過于專業(yè)，實際上與老百姓生活息息相關。空間地理位置是眾多屬性數(shù)據(jù)信息的載體，是信息消費的可視化手段。2014年對于地理信息產(chǎn)業(yè)來說是一個全新的開局。一方面，1月22日，國務院辦公廳以“〔2014〕2號”印發(fā)《關于促進地理信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》，明確把地理信息產(chǎn)業(yè)列入國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。從政府層面來講，對空間地理位置的信息消費需求非常多，如城市功能規(guī)劃、交通管理、大氣污染評價管理、智慧城市建設的城市數(shù)字管理平臺應用等等。推進地理信息資源開發(fā)利用，加快地理信息公共服務平臺建設，有望引領新一輪信息消費，形成經(jīng)濟社會發(fā)展的一股強勁動力。另一方面，BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在位置服務領域的加大布局，讓老百姓對地理信息的認識更為深刻。

其實，地理信息系統(tǒng)應用遍及各行各業(yè)。地理信息系統(tǒng)聽起來似乎過于專業(yè)，實際上與老百姓生活息息相關。目前，地理信息系統(tǒng)應用已深入到能源資源管理、土地管理、市政市容管理、交通管理、水利水質(zhì)管理、氣象數(shù)據(jù)、大氣污染、自然災害管理等領域。

筆者是2009年進入工業(yè)和信息化部直屬單位工作的，此前的10年為日本開發(fā)過數(shù)十項地理信息系統(tǒng)。包括生活環(huán)境評價（工程施工噪音、城市大氣污染、汽車尾氣污染、汽車噪音污染）、土地地籍管理系統(tǒng)、生態(tài)環(huán)境信息管理系統(tǒng)、流域解析系統(tǒng)、氣象數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、交通事故統(tǒng)計分析、下水道動態(tài)水位計算系統(tǒng)、地質(zhì)災害管理系統(tǒng)等。盡管作者本人早已告別計算機軟件開發(fā)工作，但介紹一下日本的案例或許對我國的地理信息系統(tǒng)應用有所啟示。

生活環(huán)境評價系統(tǒng)

2008年PM2.5才被眾所周知，而發(fā)達國家在運用信息化手段監(jiān)測管理環(huán)境污染方面早有先例。這套系統(tǒng)是我2002年為日本開發(fā)的，對工程施工噪音、城市大氣污染、汽車尾氣污染、汽車噪音污染數(shù)據(jù)進行信息化管理，并利用科學模型進行運算，從而對環(huán)境質(zhì)量進評價。這套地理信息系統(tǒng)的創(chuàng)新點是將政府的環(huán)境管理法律法規(guī)、科學計算模型和計算機地理信息技術進行了跨界融合。基于科學計算模型，利用地理信息技術，比照相關法律規(guī)定，評價城市大氣污染的固定發(fā)生源、移動發(fā)生源與工程施工噪音、汽車噪音等污染情況。

交通事故統(tǒng)計分析系統(tǒng)

日本是一個非常重視交通事故的民族。他們會對每起交通事故的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、分析，從而找出交通事故原因、提出交通設施改進對策。這套系統(tǒng)能夠按照不同的類型統(tǒng)計事故的發(fā)生率，按照一系列指標要求輸出報表，同時比照查看事故現(xiàn)場的道路周邊設施分布情況，為城建部門在道路施工改造過程中提供決策依據(jù)。

下水道動態(tài)水位計算系統(tǒng)

這套系統(tǒng)能夠?qū)Τ鞘械南滤罃?shù)據(jù)進行管理。輸入相應雨水參數(shù)，模擬動態(tài)水位信息、判斷是否溢出。2012年7月21日的特大暴雨才徹底暴露出北京市城市給排水系統(tǒng)的脆弱。而這套系統(tǒng)是我在2006年時為日本開發(fā)的。該系統(tǒng)能夠有效地監(jiān)測城市內(nèi)所有井蓋的數(shù)據(jù)，同時可根據(jù)輸入的預測降雨量，計算排水、溢水情況，發(fā)揮了以信息化手段保障城市基礎設施的重要作用。

地質(zhì)災害管理系統(tǒng)

日本是一個地質(zhì)災害多發(fā)國家。這套系統(tǒng)主要包括山體滑坡管理、泥石流易發(fā)地點管理等功能。通過空間地理信息和屬性數(shù)據(jù)庫對山體滑坡、泥石流等多發(fā)區(qū)域進行管理。

促進地理信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展最需要的就是精準發(fā)力，進一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)環(huán)境。地理信息產(chǎn)業(yè)是“數(shù)據(jù)+技術+服務”三位一體的產(chǎn)業(yè)，涉及到空間地圖數(shù)據(jù)（點、線、面、文字）和基礎屬性數(shù)據(jù)等地理信息獲取、處理、分析，需要用到地圖引擎技術來展現(xiàn)和渲染，需要平臺應用和運營服務，形成了一個完整的地理信息產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，這也使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間更大。

日本在地理信息系統(tǒng)方面的應用就很成功、成熟，日本國土交通省網(wǎng)站上提供各種地圖空間數(shù)據(jù)以及100米航拍照片的免費下載，讓企業(yè)或個人能夠基于地圖開發(fā)多種多樣的應用，有效促進了地理信息系統(tǒng)在各行業(yè)都應有廣泛的應用，帶動了產(chǎn)業(yè)與社會的發(fā)展。而我國的基礎地圖空間數(shù)據(jù)往往需要軟件開發(fā)企業(yè)或用戶來購買使用，在某種程度上加大了“用”的成本。