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新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概念范文第1篇

現(xiàn)有金融理論和實(shí)踐表明，區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)，是為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的最有效的金融制度安排。我國(guó)政府相關(guān)部門(mén)也提出，要放寬準(zhǔn)入、降低門(mén)檻，發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融組織，增加對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融支持。這些新的政策措施的落實(shí)，對(duì)改善我國(guó)金融結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村金融更好地為市場(chǎng)和與實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，解決我國(guó)數(shù)量眾多且勞動(dòng)力密集的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的融資問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展，將發(fā)揮重要的作用。

農(nóng)村金融的發(fā)展更加需要加快理念和制度創(chuàng)新，正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，我十分贊賞本書(shū)作者實(shí)事求是地介紹國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功模式，并以翔實(shí)的資料對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行剖析，提出有見(jiàn)地的意見(jiàn)和建議，在理念和制度層面進(jìn)行有益的探索。發(fā)展農(nóng)村金融，需要造就一批能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶和貧困人口提供金融服務(wù)的區(qū)域性中小銀行、小額信貸和互金融組織，同時(shí)發(fā)展相關(guān)的政府和民間的信用、擔(dān)保、投融資體系。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放為農(nóng)村金融提供了多樣化的選擇，從實(shí)踐上首次引入了小型金融機(jī)構(gòu)的概念。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助組織等小型金融機(jī)構(gòu)組織形式的基本特點(diǎn)是，經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，且?guī)в忻黠@的地域性特點(diǎn)。更為重要的是，這些新興農(nóng)村金融組織有不同于現(xiàn)有商業(yè)銀行的全新的機(jī)制，需要監(jiān)管創(chuàng)新。

發(fā)展農(nóng)村本土金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵是要自下而上培養(yǎng)農(nóng)村金融的本土力量，為新型農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展奠基。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融組織，如農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，都具有大型金融機(jī)構(gòu)下層分支的特征。這些下層分支機(jī)構(gòu)的主要管理人員由上級(jí)任命，他們都以實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)或上級(jí)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)目標(biāo)為己任。如果出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難，這些下層分支機(jī)構(gòu)更多地是獲得來(lái)自政府和上級(jí)金融機(jī)構(gòu)的救助。這種自上而下的大型制度安排，給資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本相對(duì)高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大，因此，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶提供服務(wù)的意愿低，其金融供給很難植根于當(dāng)?shù)?，服?wù)于當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨?。在現(xiàn)實(shí)生活中，越是落后的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)或是只提供政策性貸款而不具商業(yè)可持續(xù)性，或者為了商業(yè)目的將資金抽離農(nóng)村地區(qū)。

上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化改革，由于大型金融機(jī)構(gòu)的特性，在商業(yè)化改革以后，提供政策的任務(wù)減輕，從盈利的角度出發(fā)，必然向城市和大中型企業(yè)靠攏。于是紛紛將機(jī)構(gòu)和資金撤離農(nóng)村地區(qū)。

因此，要改善對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)，就需要培養(yǎng)本土的中小金融機(jī)構(gòu)投資者。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放與其說(shuō)是將已經(jīng)撤離的大銀行再請(qǐng)回來(lái)，或者改革一些地區(qū)不良資產(chǎn)很高比例的農(nóng)村信用社，還不如再造農(nóng)村金融的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)展一批扎根本土的新型中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

培養(yǎng)農(nóng)村金融的本土力量，首先要將民間金融合法化，特別是非存款類(lèi)的民間金融形式，可以直接轉(zhuǎn)型的新型農(nóng)村吸收存款類(lèi)的民間金融組織，則須嚴(yán)格按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的程序，登記注冊(cè)為合法的金融機(jī)構(gòu)，并接受審慎監(jiān)管。

農(nóng)村本土金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮其信息優(yōu)勢(shì)，具有廣闊的發(fā)展空間。

本土金融力量的發(fā)展應(yīng)該是自下而上的，金融供求的基礎(chǔ)是互助，其出發(fā)點(diǎn)在于融通本地的資金需求與供給。在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新型農(nóng)村金融組織形式，能夠更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨螅瞥龅漠a(chǎn)品和服務(wù)的形式更加靈活多樣。這樣的金融組織形式與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，隨著規(guī)模的擴(kuò)大逐漸向商業(yè)化的模式發(fā)展，或者繼續(xù)保持互質(zhì)的本色。

新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)特征在于能夠利用“軟信息”來(lái)確保貸款的安全。(注) “軟信息”通常是指，難以量化的信息、無(wú)形資產(chǎn)和非法律形式的約束，如人與人之間的血緣關(guān)系和貿(mào)易關(guān)系，借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗(yàn)和信譽(yù)，左鄰右舍之間同輩的壓力、關(guān)聯(lián)博弈，等等；與之相對(duì)應(yīng)的“硬信息”通常是指報(bào)表，有形的抵押品和法律形式的擔(dān)保合同等。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的本土性是充分利用軟信息的前提。這樣的信息隱藏于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)方面，隨著人與人之間關(guān)系的發(fā)展，了解和掌握的信息將越來(lái)越充分。更為重要的是，對(duì)本土金融供給者而言，“軟信息”收集的成本很低甚至為零。民間金融在很大程度上就是依靠“軟信息”發(fā)展起來(lái)的。

農(nóng)村資金互助組織和小額貸款機(jī)構(gòu)由于其草根性特點(diǎn)，在未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中或許更具生命力。這些機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)組織（如生產(chǎn)合作社、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)組織）或農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)相結(jié)合，對(duì)農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點(diǎn)和現(xiàn)金流有較好的了解，而這些信息可以起到“抵押品替代”的作用，是甄別借款人質(zhì)量、確保貸款償還的關(guān)鍵因素。

一種模式的成功與否，選擇權(quán)在農(nóng)民。凡是成功的農(nóng)村金融模式必然具有鮮明的本土特征，但其一般性的制度安排應(yīng)該是可復(fù)制的。如果農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)通過(guò)反復(fù)實(shí)踐和摸索，能夠發(fā)展出一套成功的借貸模式，可以滿足農(nóng)村勞動(dòng)力密集的小型企業(yè)和商業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信貸需求，并為逐漸擴(kuò)大中的規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)提供融資，就能夠?qū)Ψ?wù)“三農(nóng)”，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入，發(fā)揮重要的作用。這樣的金融模式，必然受到農(nóng)民的信賴(lài)，具有廣闊的發(fā)展空間。

農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展為現(xiàn)有商業(yè)銀行重新回到原本已經(jīng)撤離的農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造了條件。較為大型的商業(yè)銀行可以通過(guò)批發(fā)貸款的方式，選擇經(jīng)營(yíng)好、誠(chéng)信可靠的小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，這樣的批發(fā)資金符合商業(yè)的原則，可以成為商業(yè)銀行一個(gè)新的盈利點(diǎn)。商業(yè)銀行也可以通過(guò)這些小型金融機(jī)構(gòu)自己的信貸和理財(cái)產(chǎn)品，將由于分支機(jī)構(gòu)撤離而失去的市場(chǎng)份額找回來(lái)。而農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)由于自身信息優(yōu)勢(shì)，加上大型商業(yè)銀行的支持，必將更加又好又快地可持續(xù)發(fā)展。

對(duì)農(nóng)村本土金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管需要更多的創(chuàng)新，建立政府與市場(chǎng)之間的良性互動(dòng)。

由于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)和服務(wù)對(duì)象的不同，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)其采取不同于一般商業(yè)銀行的監(jiān)管措施。監(jiān)管創(chuàng)新的目的是實(shí)現(xiàn)金融安全與金融效率的平衡。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行最近公布的“關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)”，體現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的重視，實(shí)現(xiàn)了三個(gè)革命性的突破，代表了農(nóng)村金融監(jiān)管的新趨勢(shì)。

第一，該意見(jiàn)首次引進(jìn)了分層監(jiān)管，允許省級(jí)機(jī)構(gòu)（如金融辦或小額貸款公司監(jiān)管局）對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，前提是該監(jiān)管機(jī)構(gòu)愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。這是我國(guó)金融監(jiān)管制度的重大變革。分層監(jiān)管的意義在于鼓勵(lì)監(jiān)管創(chuàng)新和多樣化，有利于監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新。

第二，小額貸款公司可以從兩家以下的商業(yè)銀行拆借資金。這一方面為商業(yè)銀行開(kāi)辟了信貸批發(fā)業(yè)務(wù)，為銀行間接參與農(nóng)村金融發(fā)展打造了一個(gè)平臺(tái)。另一方面，從事信貸批發(fā)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)同時(shí)也承擔(dān)了監(jiān)督小額貸款公司的責(zé)任，與省級(jí)監(jiān)管部門(mén)一起約束小額貸款公司的行為。多渠道監(jiān)管有利于硬化小額貸款公司的預(yù)算約束，是市場(chǎng)力量監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的一種重要形式。

第三，如果小額貸款公司記錄良好，可申請(qǐng)組建為能夠吸收存款的村鎮(zhèn)銀行。這為小額貸款公司及其從業(yè)人員提供了正向激勵(lì)，使之能夠在積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上將本土經(jīng)驗(yàn)植入存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，成為真正意義上的民營(yíng)銀行。同樣重要的是，銀行作為小額貸款公司的批發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，可以成為轉(zhuǎn)型后的村鎮(zhèn)銀行的股東，從而為農(nóng)村金融與城市金融的融合創(chuàng)造條件。

除此之外，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還需要從資本充足率入手強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制。從貸款公司、資金互助組織到村鎮(zhèn)銀行，除了組織形式不同之外，一個(gè)根本性的差別是資本充足率。貸款公司的資本充足率為100%，其他兩類(lèi)機(jī)構(gòu)可以視其信用風(fēng)險(xiǎn)不同采取差別資本充足率。在一個(gè)機(jī)構(gòu)設(shè)立之初，可以要求有50%或更高的充足率，以確保其貸出的每一元錢(qián)中都有一部分是自有資金。隨著時(shí)間的推移，如果能夠證明該機(jī)構(gòu)是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)且商業(yè)可持續(xù)的，可以逐漸放松對(duì)它的資本充足率要求，直至與現(xiàn)有商業(yè)銀行的充足率水平相當(dāng)。一個(gè)較高的資本充足率，結(jié)合及時(shí)破產(chǎn)的機(jī)制，可以有效地防止金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

還要允許農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的存款利率有適當(dāng)上浮的空間，這有利于提高這類(lèi)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，如果儲(chǔ)戶愿意將錢(qián)存入這類(lèi)機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該能夠獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，即這些機(jī)構(gòu)吸收存款的利率適當(dāng)高于一般商業(yè)銀行的利率水平。只要這樣，這些較小規(guī)模的機(jī)構(gòu)才有可能在存款市場(chǎng)上與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。

在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，政府的一些政策性信貸目標(biāo)應(yīng)該通過(guò)合理的途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。如政府要求以低于市場(chǎng)利率的方式支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，就可以用財(cái)政貼息的方式委托小型金融機(jī)構(gòu)或其他銀行來(lái)完成。如政府需要減少貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，就可以通過(guò)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式降低貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。只有確保小型金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性，這些機(jī)構(gòu)才能夠生存下去，為本土經(jīng)濟(jì)提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概念范文第2篇

關(guān)鍵詞：普惠制金融體系對(duì)策

普惠制,即普遍優(yōu)惠制。普惠金融體系是聯(lián)合國(guó)在“2005國(guó)際小額信貸年”推出的一個(gè)新的概念。而我國(guó)也幾乎在同時(shí)提出了相似的理念和理論框架。2006年3月下旬,在亞太地區(qū)小額信貸論壇上,中國(guó)人民銀行的焦瑾璞同志首次提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融的建立,意味著相關(guān)的金融服務(wù)供給者通過(guò)各自的比較優(yōu)勢(shì)為貧困人口、低收入家庭以及微型和小型企業(yè)提供服務(wù)。

一、目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

(一) 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善主要表現(xiàn)為服務(wù)范圍過(guò)窄、總量不足、品種有限、結(jié)構(gòu)不合理。比如，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然近些年業(yè)務(wù)品種有所增加，但仍然主要是專(zhuān)注于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性貸款；農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)基本還停留在中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的存、貸、匯三種基本業(yè)務(wù)上，近些年銀行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)基本上沒(méi)有開(kāi)展；農(nóng)村金融供求缺口嚴(yán)重，且仍然還有不斷增大的趨勢(shì)。

(二)農(nóng)村金融監(jiān)管體系不完備

目前，我國(guó)雖然己經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管體系，但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，至少還存在以下幾個(gè)方面的缺陷。首先，風(fēng)險(xiǎn)主體缺位，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次，農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下。我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段，而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。

(三)普惠制金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

可以說(shuō),農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),“貸款難”是農(nóng)民增收的重大制約因素。存在的問(wèn)題主要有以下三點(diǎn):

第一,目標(biāo)客戶單一。從自然人角度看,目前我國(guó)普惠金融體系大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對(duì)象。但在國(guó)內(nèi),貧困人口并不限于農(nóng)村,城市也有一定比例的低收入階層,他們同樣需要小額信貸服務(wù)。從企業(yè)角度看,中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問(wèn)題,它們所需的資金多是流動(dòng)性的,金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率,小額信貸非常適合它們,但這些企業(yè)大多被排除在小額信貸的服務(wù)范圍之外。從提供金融服務(wù)這一角度看,客戶的單一化也使得小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)多樣化的信貸組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

第二,風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大。一般來(lái)講,落后地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差,普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)比較艱巨。貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達(dá)地區(qū)相比都處在劣勢(shì),信息不對(duì)稱(chēng)情況更為明顯,有的歷史包袱很重,金融生態(tài)環(huán)境也不好;有些中小企業(yè)存在會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、信用記錄缺失或不良的情況;弱勢(shì)群體中,大多數(shù)人受教育程度低,還有一小部分人安于現(xiàn)狀,無(wú)發(fā)展動(dòng)力;我國(guó)的信用建設(shè)相對(duì)滯后,一些社會(huì)成員誠(chéng)信缺失,提高了市場(chǎng)的交易成本,影響和制約市場(chǎng)機(jī)制配置資源作用的正常發(fā)揮。

第三,缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前,我國(guó)普惠制金融建設(shè)的重點(diǎn)是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù),從小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看,主要由非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供。但是,由于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位缺乏界定,加之小額信貸缺乏獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策,一定程度上限制了其發(fā)展空間。其他正在探索的一些普惠性金融業(yè)務(wù)也面臨著類(lèi)似的問(wèn)題,這些問(wèn)題阻礙了普惠金融體系的建立和發(fā)展。

二、構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的途徑

（一）建立普惠型農(nóng)村金融體系

目前,我國(guó)農(nóng)村金融體系離普惠型金融還有很大距離,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,亟待建立一個(gè)更完善更有活力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,放寬對(duì)農(nóng)村金融的管制,培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng),加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系。

（二）實(shí)行普惠式的稅收差異優(yōu)惠政策

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn),必然要有比較高的利率才能持續(xù)經(jīng)營(yíng);可是對(duì)于農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō),因?yàn)槔麧?rùn)率比較低,難以承受過(guò)高的利率。要使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得的目標(biāo)利潤(rùn)適當(dāng)降低,國(guó)家可以考慮在稅收上給予優(yōu)惠。比如,金融機(jī)構(gòu)在城里制定的目標(biāo)利潤(rùn)是3%,而對(duì)支持農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)行稅收減半的優(yōu)惠,那么它們的目標(biāo)利潤(rùn)就可以是1%或者1.5%。財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局等有關(guān)部門(mén),應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策、涉農(nóng)和中小企業(yè)不良貸款呆賬核銷(xiāo)政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策,支農(nóng)再貸款政策應(yīng)擴(kuò)大到新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一是培育普惠制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。從目前全國(guó)農(nóng)村信用社的改革的情況看,農(nóng)村信用社改革的目的和形式不是走合作金融的道路,而是走股份制道路。這樣改革的結(jié)果,造成農(nóng)村信用社走商業(yè)銀行的路子,以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo),勢(shì)必削弱農(nóng)村信用社支持農(nóng)村弱勢(shì)群體的功能,也使農(nóng)村信用社徹底失去了成立之初“合作”金融的性質(zhì)。所以,我國(guó)應(yīng)該重新培育新型合作金融機(jī)構(gòu),滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體的貸款需求和發(fā)展需要。二是培育普惠制貸款零售商。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出,把農(nóng)發(fā)行培育成貸款零售商。持這種觀點(diǎn)的專(zhuān)家認(rèn)為,當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)市場(chǎng)化之后,價(jià)格體系得以理順,農(nóng)發(fā)行應(yīng)該以開(kāi)發(fā)型的貸款為主,而不是專(zhuān)門(mén)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款。同時(shí),農(nóng)發(fā)行有很多分支機(jī)構(gòu)在縣域,可以把農(nóng)發(fā)行的分支機(jī)構(gòu)培育成小額貸款組織的資金批發(fā)者。還有學(xué)者提出,如果國(guó)家今后實(shí)行普惠制稅收政策的話,國(guó)家應(yīng)該規(guī)定,所有的金融機(jī)構(gòu)都必須有一定比例的資產(chǎn)運(yùn)用到“三農(nóng)”上去。達(dá)到比例的就可以享受稅收優(yōu)惠,沒(méi)有達(dá)到比例的就應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)辦理農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的債券。這種用于扶持“三農(nóng)”的債券由農(nóng)發(fā)行發(fā)行,所籌資金專(zhuān)門(mén)批發(fā)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。債券利率可以比市場(chǎng)上低一些,從而讓那些不辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的金融組織也出點(diǎn)力,共同來(lái)建設(shè)農(nóng)村金融。三是鼓勵(lì)大中型銀行參與培育新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大中型銀行掌控著全國(guó)近三分之二的金融資源,擁有其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的管理優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì),發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),大中型商業(yè)銀行具備得天獨(dú)厚的有利條件和發(fā)展空間。大中型銀行也應(yīng)站在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度,從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的全局出發(fā),培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),有效提升對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概念范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村新型金融組織；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；層次分析法

新型農(nóng)村金融組織是相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村正規(guī)金融組織來(lái)說(shuō)的，《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》明確規(guī)定，農(nóng)村金融市場(chǎng)面向所有社會(huì)資本開(kāi)放，境內(nèi)外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資，在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型銀行業(yè)組織。朱愛(ài)國(guó)、曹元鵬（2007）認(rèn)為農(nóng)村新型金融組織是指商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融組織以外的以服務(wù)“三農(nóng)”為立足點(diǎn)的準(zhǔn)正規(guī)金融組織。馬勇、陳雨露（2010）認(rèn)為新型金融機(jī)構(gòu)是立足于農(nóng)村本地，發(fā)揮自身天然貼近農(nóng)村的特點(diǎn)，充分利用“熟人信息”降低交易成本，保證資金在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)，擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道，增加農(nóng)村信貸供給總量的金融組織。

本文認(rèn)為，新型農(nóng)村金融組織是伴隨著農(nóng)村金融機(jī)制改革不斷深化，內(nèi)生于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，由農(nóng)村民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)演變而來(lái)，在國(guó)家政策引導(dǎo)下建立的，以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，保證資金在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)的區(qū)域性小型金融組織，它吸收了非正規(guī)金融小成本運(yùn)作、簡(jiǎn)單快捷服務(wù)和獨(dú)特的信息搜集的優(yōu)勢(shì)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社三種組織形式。本文應(yīng)用層次分析法與模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)我國(guó)農(nóng)村新型金融組織風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的全過(guò)程進(jìn)行實(shí)證分析，選用農(nóng)村新型金融組織中比較有代表性的一類(lèi)――村鎮(zhèn)銀行，作為風(fēng)險(xiǎn)分析的研究對(duì)象，選擇龍江銀行控股的KS潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的案例分析，對(duì)導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)因素進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)排序，確定各種風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)鍵程度之分，為制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施提供有力保障。

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的基本原理與過(guò)程

本文采用模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)我國(guó)農(nóng)村新型金融組織風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。模糊綜合評(píng)價(jià)是以模糊數(shù)學(xué)為基礎(chǔ)，應(yīng)用模糊關(guān)系合成的原理，將一些邊界不清，不易定量的因素定量化，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的一種方法。在我國(guó)農(nóng)村新型金融組織風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的實(shí)證分析中，涉及到大量的復(fù)雜現(xiàn)象和多種因素的相互作用，而且，評(píng)價(jià)中存在大量的模糊現(xiàn)象和模糊概念。因此，在綜合評(píng)價(jià)時(shí)，常用到模糊綜合評(píng)價(jià)的方法進(jìn)行定量化處理，評(píng)價(jià)出我國(guó)農(nóng)村新型金融組織的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，一定會(huì)取得良好的效果。但權(quán)重的確定需要專(zhuān)家的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，具有一定的缺陷，為此，本文采用層次分析法來(lái)確定各指標(biāo)的權(quán)系數(shù)，使其更有合理性，更符合客觀實(shí)際并易于定量表示，從而提高模糊綜合評(píng)判結(jié)果的準(zhǔn)確性。此外，模糊綜合評(píng)價(jià)中常取的取大取小算法，信息丟失很多，常常出現(xiàn)結(jié)果不易分辨（即模型失效）的情況。所以，本文提出了針對(duì)模糊綜合評(píng)價(jià)的改進(jìn)模型。另外，本文在對(duì)模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行分析時(shí)，對(duì)常用的最大隸屬度原則方法進(jìn)行了改進(jìn)，提出了加權(quán)平均原則方法。

模糊綜合評(píng)價(jià)是通過(guò)構(gòu)造等級(jí)模糊子集把反映被評(píng)事物的模糊指標(biāo)進(jìn)行量化（即確定隸屬度），然后利用模糊變換原理對(duì)各指標(biāo)綜合。

1）確定評(píng)價(jià)對(duì)象的因素論域

[P]個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，[u=u1，u2，……，up]。

2）確定評(píng)語(yǔ)等級(jí)論域

[v=v1，v2，……，vp]，即等級(jí)集合，每一個(gè)等級(jí)可對(duì)應(yīng)一個(gè)模糊子集。

3）建立模糊關(guān)系矩陣[R]

在構(gòu)造了等級(jí)模糊子集后，要逐個(gè)對(duì)被評(píng)事物從每個(gè)因素[uii=1，2，……，p]上進(jìn)行量化，即確定從單因素來(lái)看被評(píng)事物對(duì)等級(jí)模糊子集的隸屬度[R|ui]，進(jìn)而得到模糊關(guān)系矩陣：

[R=Ru1Ru2…Rup=r11r12…r1mr21r22…r2m…………rp1rp2…rpmp.m]

矩陣[R]中第[i]行第[j]列元素[rij]，表示某個(gè)被評(píng)事物從因素[ui]來(lái)看對(duì)[vj]等級(jí)模糊子集的隸屬度。一個(gè)被評(píng)事物在某個(gè)因素[ui]方面的表現(xiàn)，是通過(guò)模糊向[R|ui=ri1，ri2，……，rim]來(lái)刻畫(huà)的，而在其他評(píng)價(jià)方法中多是由一個(gè)指標(biāo)實(shí)際值來(lái)刻畫(huà)的，因此，從這個(gè)角度講模糊綜合評(píng)價(jià)要求更多的信息。

4）確定評(píng)價(jià)因素的權(quán)向量

在模糊綜合評(píng)價(jià)中，確定評(píng)價(jià)因素的權(quán)向量：[A=a1，a2，……，ap]。權(quán)向量[A]中的元素[ai]本質(zhì)上是因素[ui]對(duì)模糊子[對(duì)被評(píng)事物重要的因素 ]的隸屬度。本文使用層次分析法來(lái)確定評(píng)價(jià)指標(biāo)間的相對(duì)重要性次序。從而確定權(quán)系數(shù)，并且在合成之前歸一化。即[i=1pai=1]，[ai≥0]，[i=1，2，……，n]。

5）合成模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果向量

利用合適的算子將[A]與各被評(píng)事物的[R]進(jìn)行合成，得到各被評(píng)事物的模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果向量[B]。即：

[A?R=a1，a2，……，apr11r12…r1mr21r22…r2m…………rp1rp2…rpm=b1，b2，……，bm=B]

其中[b1]是由[A]與[R]的第[j]列運(yùn)算得到的，它表示被評(píng)事物從整體上看對(duì)[vj]等級(jí)模糊子集的隸屬程度。

6）.對(duì)模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果向量進(jìn)行分析

實(shí)際中最常用的方法是最大隸屬度原則，但在某些情況下使用會(huì)很勉強(qiáng)，損失信息很多，甚至得出不合理的評(píng)價(jià)結(jié)果。提出使用加權(quán)平均求隸屬等級(jí)的方法，對(duì)于多個(gè)被評(píng)事物并可以依據(jù)其等級(jí)位置進(jìn)行排序。

2.所選研究對(duì)象的來(lái)源與基本經(jīng)營(yíng)情況

本文選擇農(nóng)村新型金融組織中比較有代表性的一類(lèi)――村鎮(zhèn)銀行，作為風(fēng)險(xiǎn)分析的研究對(duì)象，選擇龍江銀行控股的RS村鎮(zhèn)銀行的具體指標(biāo)作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要分析對(duì)象。

截至2011年底，RS村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)滿一年，各項(xiàng)存款余額16969萬(wàn)元，比年初增加15492萬(wàn)元，增長(zhǎng)率1049%。其中儲(chǔ)蓄存款為2893萬(wàn)元，比年初增加1416萬(wàn)元，增長(zhǎng)率96%；對(duì)公存款為14076萬(wàn)元，全部為新增。

2011年末，RS村鎮(zhèn)銀行貸款余額為6，786萬(wàn)元，全部為新增貸款。貸款四、五級(jí)分形態(tài)均為正常類(lèi)。當(dāng)年到期的貸款本息全部收回。2011年累計(jì)放款16，254萬(wàn)元，其中“涉農(nóng)”貸款15，490萬(wàn)元，占發(fā)放額的95%。

截止2011年12月末，RS村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入1535.40萬(wàn)元：其中貸款利息收入為1333.57萬(wàn)元、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息收入88.45萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)收入113.38萬(wàn)元；營(yíng)業(yè)支出1037.56萬(wàn)元：包括利息支出63.97萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)往來(lái)利息支出306.25萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)支出0.01萬(wàn)元，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出619.58萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅金及附加47.75萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)外支出為0.02萬(wàn)元，調(diào)增利潤(rùn)減少以前年度虧損，以前年度損益調(diào)整13.18萬(wàn)元。利潤(rùn)總額為511萬(wàn)元，本年凈利潤(rùn)為428.62萬(wàn)元。本年利潤(rùn)彌補(bǔ)去年虧損181.44萬(wàn)元，提取法定盈余公積24.72萬(wàn)元，提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金67.86萬(wàn)元。本年未分配利潤(rùn)為154.60萬(wàn)元。

3.案例分析

本文以龍江銀行控股的RS村鎮(zhèn)銀行的具體指標(biāo)作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要分析對(duì)象，采用自填式問(wèn)卷打分法收集數(shù)據(jù)，將涉及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的有關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)成問(wèn)卷，然后采用分層抽樣方法，將問(wèn)卷隨機(jī)發(fā)放給被調(diào)查人中，讓其獨(dú)立完成調(diào)查問(wèn)卷，并對(duì)每份問(wèn)卷進(jìn)行有效性審查。共發(fā)出問(wèn)卷100份，回收95份，回收率95%，有效問(wèn)卷95份，有效率為100%。

問(wèn)卷設(shè)計(jì)成李克特量表的格式，所制定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系共由3個(gè)一級(jí)指標(biāo)與11個(gè)二級(jí)指標(biāo)構(gòu)成，指標(biāo)的測(cè)量采用李克特量表的方法，利用語(yǔ)義學(xué)標(biāo)度分為4個(gè)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量等級(jí)：很高、較高、一般、不高。為了便于計(jì)算，我們將主觀評(píng)價(jià)的語(yǔ)義學(xué)標(biāo)度進(jìn)行量化，并依次賦值為4、3、2及1。主觀測(cè)量是用四級(jí)語(yǔ)義學(xué)標(biāo)度。所設(shè)計(jì)的評(píng)價(jià)定量標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)表4-3。

3.1 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)層級(jí)的確定

根據(jù)前文對(duì)我國(guó)農(nóng)村新型金融組織的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)分析，結(jié)合龍江銀行控股的RS村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)際，從影響因素統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的可獲取性和建模的適用性角度出發(fā)，經(jīng)過(guò)多位專(zhuān)家反復(fù)研究討論，最終確定應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)較為合適：從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)考慮設(shè)定3個(gè)一級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)以及11個(gè)二級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)成體系。所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系見(jiàn)圖4-1。

3.2 指標(biāo)權(quán)重求解的層次分析法步驟

1）確定評(píng)價(jià)對(duì)象集

[P]=農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

2）構(gòu)造評(píng)價(jià)因子集

3）確定評(píng)語(yǔ)等級(jí)論域

確定評(píng)語(yǔ)等級(jí)論域，即建立評(píng)價(jià)集[v]。

4）一級(jí)指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算

我們采用層次分析的方法求出一級(jí)指標(biāo)A的3個(gè)因子B1、B2、B3權(quán)重，如表4-4所示。

3.3多級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)

1）加權(quán)平均模糊合成綜合評(píng)價(jià)

利用加權(quán)平均[M?，]模糊合成算子將[A]與[R]足合成得到模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果向量[B]。模糊綜合評(píng)價(jià)中常用的取大取小算法，在因素較多時(shí)，每一因素所分得的權(quán)重常常很小。在模糊合成運(yùn)算中，信息丟失很多，常導(dǎo)致結(jié)果不易分辨和不合理（即模型失效）的情況。所以，針對(duì)上述問(wèn)題，這里采用加權(quán)平均型的模糊合成算子。計(jì)算公式為：

2）多級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)結(jié)果向量

將來(lái)源于專(zhuān)家打分調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)代入建立的模型中，計(jì)算各級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)的向量，即用各層級(jí)指標(biāo)權(quán)重與專(zhuān)家風(fēng)險(xiǎn)量化打分表進(jìn)行合成。

（1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)向量

由上述計(jì)算可知，對(duì)照表4-1的評(píng)價(jià)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)可得該村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的評(píng)價(jià)結(jié)果為“較高”屬于[E2]級(jí)，其他2個(gè)指標(biāo)操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)結(jié)果都均為“一般”，屬于[E3]級(jí)。按照各個(gè)指標(biāo)的評(píng)分等級(jí)的大小可以對(duì)其排序，其中風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值最低的為信用風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)總體的綜合評(píng)判分值為：

[V=4×0.053+3×0.357+2×0.446+1×0.143=2.318]

說(shuō)明RS村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為“一般”，屬于[E3]級(jí)。

而從各一級(jí)指標(biāo)所細(xì)分的二級(jí)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)情況分析，我們可以看出在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的各種影響因素中，風(fēng)險(xiǎn)情況排序?yàn)椋焊?jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)>利率風(fēng)險(xiǎn)>流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)排序?yàn)椋和獠凯h(huán)境風(fēng)險(xiǎn)>基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)>管理流程風(fēng)險(xiǎn)>管理戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)排序?yàn)椋旱赖嘛L(fēng)險(xiǎn)>保障體系落后風(fēng)險(xiǎn)>經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)>特殊事件風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)防控結(jié)論

1）.針對(duì)RS村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)突出的問(wèn)題，我們建議該行應(yīng)在縣域的繁華地段及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加業(yè)務(wù)覆蓋率，切實(shí)為客戶提供就近、便捷的金融服務(wù)；同時(shí)強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)規(guī)范化管理，提高員工業(yè)務(wù)技能水平， 讓更多的客戶喜歡到該行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，逐步提升KS潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立優(yōu)質(zhì)品牌形象。

2）穩(wěn)定財(cái)政、股東存款的同時(shí)，加大對(duì)公、對(duì)私存款的營(yíng)銷(xiāo)力度，增資擴(kuò)股，以提高資本充足率，做大信貸規(guī)模，提高單筆授信額度，規(guī)避制約發(fā)展的因素。

3）做好農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，以合作社產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等涉農(nóng)貸款為主體，積極開(kāi)展信貸工作，同時(shí)選擇縣域內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶，作為業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)群體，緊抓規(guī)范信貸五級(jí)分類(lèi)，嚴(yán)格控制不良貸款產(chǎn)生，為進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理打好基礎(chǔ)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款數(shù)量與質(zhì)量的同步提升。

4）加大營(yíng)銷(xiāo)力度，促進(jìn)存款增長(zhǎng)。KS潤(rùn)生村鎮(zhèn)銀行目前存款主要為對(duì)公客戶，儲(chǔ)蓄存款相對(duì)較少，為此該行應(yīng)不斷加大廣告、媒體、員工面對(duì)客戶宣傳等力度，以提高該行在城鎮(zhèn)居民中的信譽(yù)度，做老百姓值得信賴(lài)的銀行，使客戶進(jìn)一步加深對(duì)該行的了解，培養(yǎng)忠誠(chéng)的客戶群體，促進(jìn)存款持續(xù)、穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

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新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概念范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融監(jiān)管；外部監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007-4392(2009)01-0042-04

一、農(nóng)村金融監(jiān)管的趨勢(shì)與現(xiàn)狀

金融監(jiān)管包括金融監(jiān)督和金融管制兩層含義｡金融監(jiān)督是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融市場(chǎng)上的交易行為進(jìn)行監(jiān)督，使之合規(guī)合法；金融管制是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融市場(chǎng)上的交易行為制定規(guī)則，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者的目標(biāo)｡從邏輯上講，應(yīng)先有金融管制的規(guī)則，再按規(guī)則對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的行為進(jìn)行監(jiān)督檢查，以保證金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)和金融市場(chǎng)行為的合規(guī)性｡然而，金融監(jiān)管理論到目前還未形成體系，所謂的監(jiān)管理論一方面是用經(jīng)濟(jì)管制的一般理論來(lái)闡述金融監(jiān)管的必要性，另一方面是從金融體系的特殊屬性中探究金融監(jiān)管存在的理論基礎(chǔ)｡一般的管制經(jīng)濟(jì)理論包括公共利益論、管制供求論、公共選擇學(xué)派的管制學(xué)說(shuō)等管制理論，其中，建立在新古典微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)上的公共利益論是支持金融管制的主要理論｡該理論體系認(rèn)為市場(chǎng)是脆弱的，如果放任自流就會(huì)趨向不公正和低效率；而公共管制正是對(duì)社會(huì)的公正和需求所做的無(wú)代價(jià)的、有效的和仁慈的反應(yīng)｡因此，為糾正市場(chǎng)失靈，需要政府對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)｡這些理論為我國(guó)農(nóng)村實(shí)施廣泛的金融監(jiān)管措施提供了主要的理論依據(jù)｡

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)具有人密度低、市場(chǎng)隔離、風(fēng)險(xiǎn)高和季節(jié)性因素導(dǎo)致的高交易成本、缺少傳統(tǒng)的抵押品、收入波動(dòng)較大、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)有限等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)不同于城市金融市場(chǎng)，亦使得以利潤(rùn)為導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)望而卻步，紛紛脫離農(nóng)村金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，甚至農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也不得不收縮機(jī)構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向城市｡世界銀行的研究認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)不能有效運(yùn)行，存在普遍的市場(chǎng)失敗｡我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)先天發(fā)育不良，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機(jī)構(gòu)的信貸分配方面容易產(chǎn)生失控或營(yíng)私舞弊等現(xiàn)象，情況嚴(yán)重時(shí)會(huì)使許多金融機(jī)構(gòu)喪失清償能力并面臨破產(chǎn)威脅｡因此，實(shí)施必要的金融監(jiān)管非常必要｡

(一)農(nóng)村金融監(jiān)管工作日趨規(guī)范化

2003年4月份，我國(guó)成立了專(zhuān)門(mén)行使金融監(jiān)管職能的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)｡銀監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，成立銀監(jiān)會(huì)的目的是為了加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高監(jiān)管水平｡具體到河北省，截至2007年12月末，河北省轄區(qū)136縣(市)共有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)5919家，承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)的縣監(jiān)管辦事處為133家，專(zhuān)兼職人員為485人｡現(xiàn)階段監(jiān)管辦對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性監(jiān)督檢查｡

銀監(jiān)會(huì)成立以后，人民銀行主要負(fù)責(zé)貨幣政策的制定與執(zhí)行，但是人民銀行在金融監(jiān)管中仍發(fā)揮了重要的作用｡2007年河北省人民銀行加強(qiáng)對(duì)涉及金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社信貸投放的指導(dǎo)和監(jiān)測(cè)｡通過(guò)支付結(jié)算系統(tǒng)、信貸登記系統(tǒng)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，提高了農(nóng)村信貸資金的投放效率｡此外，積極引導(dǎo)郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社按照商業(yè)化原則辦理大額協(xié)議存款，促使農(nóng)村資金回流；同時(shí)搞好旺季現(xiàn)金調(diào)撥和供應(yīng)｡最大限度地保證春耕備耕的信貸需求，大力促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很好地發(fā)揮了窗指導(dǎo)作用｡

(二)證券、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管薄弱

2007年河北省保監(jiān)局集中開(kāi)展了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介、統(tǒng)計(jì)四項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)檢查｡依法查處了各種違法違規(guī)問(wèn)題｡對(duì)銀行保險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)等開(kāi)展了常規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查｡加大舉報(bào)檢查力度，監(jiān)管取得了一定成效｡但對(duì)于縣域地區(qū)的監(jiān)管，則尚不盡如人意｡隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，許多保險(xiǎn)公司均在縣域設(shè)立支公司，大力拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)｡但現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅設(shè)在省級(jí)以上，地市及以下均未設(shè)立，監(jiān)管在這些區(qū)域基本是空白｡

(三)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)組織監(jiān)管剛剛起步

目前，河北省非正規(guī)農(nóng)村金融，即民間金融主要有小額貸款公司、扶貧社、貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社這三種模式｡其中廊坊、張家、唐山、邯鄲、石家莊以小額貸款公司為主要模式；承德、衡水以貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社為主要模式；保定以扶貧社為主要模式；滄州、秦皇島、邢臺(tái)目前尚未成立小額信貸組織｡

1.對(duì)廊坊霸州、三河小額貸款公司為例的管理｡目前，廊坊市對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體是由縣一級(jí)成立的“小額信貸組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”(簡(jiǎn)稱(chēng)領(lǐng)導(dǎo)小組)組成｡領(lǐng)導(dǎo)小組以會(huì)議紀(jì)要的形式確認(rèn)縣內(nèi)小額貸款公司的試點(diǎn)工作方案和監(jiān)管辦法，并以領(lǐng)導(dǎo)小組的名義對(duì)小額貸款公司的申請(qǐng)進(jìn)行批復(fù)｡而在實(shí)際上，領(lǐng)導(dǎo)小組只側(cè)重準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)其業(yè)務(wù)層面的管理，現(xiàn)階段僅僅是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對(duì)其進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，而對(duì)其業(yè)務(wù)的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰，目前尚未有機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行｡

2.對(duì)保定扶貧社的管理｡主要靠其內(nèi)部管理，外部監(jiān)管缺失｡

3.對(duì)武邑、圍場(chǎng)貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社的管理｡這類(lèi)組織是由當(dāng)?shù)乜h扶貧辦與財(cái)政局共同主辦成立的｡由縣政府牽頭成立領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在扶貧辦，具體負(fù)責(zé)互助資金的執(zhí)行與監(jiān)管｡以圍場(chǎng)貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社為例，2006年圍場(chǎng)縣扶貧辦公室和財(cái)政局聯(lián)合出臺(tái)了《貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)工作實(shí)施方案》(試行)》，建立了由主管縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)、扶貧辦主任和財(cái)政局主管農(nóng)財(cái)?shù)木珠L(zhǎng)為副組長(zhǎng)、相關(guān)部門(mén)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為成員的“貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金”領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由扶貧辦主管主任具體負(fù)責(zé)、扶貧辦計(jì)劃股與縣財(cái)政局農(nóng)財(cái)股共同組織實(shí)施、監(jiān)督和指導(dǎo)試點(diǎn)工作｡在縣扶貧辦公室成立了互助資金項(xiàng)目管理股，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)互助資金試點(diǎn)工作的管理｡

就金融層面的監(jiān)管，由于小額貸款公司、扶貧社以及貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社組織尚不完全具備合法地位，所以銀監(jiān)部門(mén)尚未對(duì)其實(shí)施相應(yīng)監(jiān)管｡

二、農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題

(一)監(jiān)管主體自身缺陷

一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成：市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系｡僅就外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管主體或自身存在缺陷或主體缺位｡首先，銀行業(yè)的監(jiān)管主體在縣一級(jí)實(shí)際上不具備獨(dú)立的主體資格｡銀監(jiān)會(huì)的縣監(jiān)管辦事處缺乏獨(dú)立監(jiān)管權(quán)，其大部分監(jiān)管權(quán)上收，由地市以上監(jiān)管局統(tǒng)一調(diào)配人員和組織專(zhuān)項(xiàng)檢查，它對(duì)于本轄區(qū)出現(xiàn)的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患缺乏及時(shí)、有效排除的能力｡作為人民銀行縣支行，現(xiàn)階段其監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準(zhǔn)備金率管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計(jì)、貸款卡管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)收、清算管理、反洗錢(qián)等領(lǐng)域｡但其監(jiān)管權(quán)是殘缺不全的，如有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，而無(wú)處罰權(quán)(人民銀行縣支行僅在存款準(zhǔn)備金、人民幣、清算管理上有獨(dú)立的處罰權(quán))；有的則有檢查權(quán)而無(wú)調(diào)查權(quán)｡再次，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)在縣域缺乏監(jiān)管主體｡因缺乏監(jiān)管，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序甚為混亂｡河北省大部分縣都存在非法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這些非法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂、會(huì)計(jì)制度不健全，惡性競(jìng)爭(zhēng)｡

除此之外，社會(huì)監(jiān)督體系發(fā)展滯后，外部審計(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范，輿論監(jiān)督、信息披露制度尚不健全，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的缺陷｡

(二)監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱

完善的銀行監(jiān)管制度必須同時(shí)采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方法，而這需要一定精通監(jiān)管理論和業(yè)務(wù)的監(jiān)管人才來(lái)實(shí)施｡以銀監(jiān)會(huì)縣監(jiān)管辦為例，其狀況令人堪憂，僅有的3-4人的監(jiān)管人員，尚難應(yīng)付轄區(qū)內(nèi)已有的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，更何況在農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻放寬后，諸如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，再加上小額貸款公司、扶貧經(jīng)濟(jì)合作社等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，面對(duì)著數(shù)量龐大、地域分散的監(jiān)管對(duì)象，縣監(jiān)管辦將更加難以為繼，監(jiān)管效果與效率可想而知｡

(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)，缺乏有效監(jiān)管合力

銀、證、保三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)從央行分離后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置雖然有所調(diào)整，但明顯缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不清晰，各機(jī)構(gòu)之間難以進(jìn)行有效協(xié)調(diào)，監(jiān)管信息也難以共享，監(jiān)管措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生｡就清算管理而言，根據(jù)新修訂的《人民銀行法》，人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)清算的行為監(jiān)督檢查，而對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管和處罰則由銀監(jiān)部門(mén)行使｡在實(shí)際工作中，由于對(duì)清算管理和支付結(jié)算管理的概念難以界定，各監(jiān)管主體對(duì)其監(jiān)管職責(zé)的劃分不甚明確，監(jiān)管存在交叉｡如銀行壓票、壓匯的違規(guī)行為就處于監(jiān)管模糊地帶｡

(四)監(jiān)管理念落后

目前世界通行的金融監(jiān)管理念早已越過(guò)行政管理和合規(guī)性監(jiān)管，取而代之的是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心、涵蓋從準(zhǔn)入到退出的一整套完整的監(jiān)管內(nèi)容和體系，即預(yù)防性為核心的事前監(jiān)管、金融稽查或檢查、維護(hù)性的事后救助監(jiān)管等完善的監(jiān)管內(nèi)容和體系｡而現(xiàn)階段農(nóng)村金融監(jiān)管理念還基本上停留在機(jī)構(gòu)的審批、高級(jí)管理人員任職資格審查及經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善，機(jī)構(gòu)審批、高級(jí)管理人員任職資格審查后如何對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管則注意得不夠，金融檢查或稽核也主要是一種合規(guī)性檢查，而不是現(xiàn)代意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管｡

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管的建議

(一)構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村金融體系的多元監(jiān)管體系

在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式下，可探索建立多元監(jiān)管體系｡一是加強(qiáng)金融監(jiān)管主體獨(dú)立監(jiān)管權(quán)｡從維護(hù)金融穩(wěn)定大局出發(fā)，應(yīng)擴(kuò)大人民銀行縣支行的監(jiān)管職能，賦予其在相關(guān)領(lǐng)域的獨(dú)立監(jiān)管權(quán)；銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)基層監(jiān)管力量的建設(shè)｡對(duì)一些管轄地域廣、人多且金融較為發(fā)達(dá)的縣監(jiān)管辦，擴(kuò)充編制，加強(qiáng)一線監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)；保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)按照分業(yè)監(jiān)管原則，可采取延伸監(jiān)管力量或委托其他機(jī)構(gòu)代管方式，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理｡二是加快建立存款保險(xiǎn)類(lèi)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和處置，構(gòu)建完整的農(nóng)村金融監(jiān)管體系｡三是引入社會(huì)監(jiān)督，增強(qiáng)金融監(jiān)管的透明度，有效抑制金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量｡可以通過(guò)加強(qiáng)公眾金融法律法規(guī)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的宣傳；還可以充分發(fā)揮會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的積極作用｡與此同時(shí)，應(yīng)建立一套完善的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，以更好地反映銀行風(fēng)險(xiǎn)｡

(二)構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的金融監(jiān)管協(xié)作體系

由于政府特殊的地位和作用，在分業(yè)監(jiān)管模式下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在各自分工負(fù)責(zé)的基礎(chǔ)上，建立以政府為主導(dǎo)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)共同參與的協(xié)作機(jī)制，嘗試賦予省級(jí)政府對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)權(quán)，以金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度等形式，協(xié)調(diào)解決各監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管交叉和遺漏等問(wèn)題，承擔(dān)綜合監(jiān)管職責(zé)，達(dá)到信息共享、相互協(xié)作、密切配合，確保農(nóng)村金融監(jiān)管的暢通和有效｡

(三)改進(jìn)金融監(jiān)管方式

改進(jìn)金融監(jiān)管方式重點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，時(shí)刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)｡主要包括：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過(guò)去那種只注重“事后化解”或者只注重特定時(shí)點(diǎn)上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善其內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營(yíng)中存在的違規(guī)、違紀(jì)現(xiàn)象，提高其防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)｡同時(shí)，提高員工的素質(zhì)，盡快掌握現(xiàn)代化的監(jiān)管技術(shù)和方法，提高整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力；加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化對(duì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束力｡

(四)針對(duì)民間金融，探索建立差別監(jiān)管模式和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

探索針對(duì)農(nóng)村金融的差別監(jiān)管模式和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系｡由于非正規(guī)金融在規(guī)模大小、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、財(cái)務(wù)狀況等方面存在巨大差異，因而金融監(jiān)管對(duì)不同區(qū)域的農(nóng)村金融應(yīng)采取不同的監(jiān)管方式，有針對(duì)性地實(shí)行差別監(jiān)管｡如對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶及中小企業(yè)，非正規(guī)金融交易規(guī)模較小，參加者相對(duì)比較分散，交易方式較為傳統(tǒng)｡根據(jù)情況，按交易金額、地域范圍和參與人數(shù)等標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置非正規(guī)金融交易的規(guī)模邊界，對(duì)低于邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易實(shí)行自由登記制度，而超過(guò)邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易都必須實(shí)行登記制度，訂立契約文書(shū)，以解決非正規(guī)金融交易因?yàn)橐?guī)模擴(kuò)大導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)及交易者出現(xiàn)搭便車(chē)問(wèn)題所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)｡而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融的交易規(guī)模已經(jīng)較大，參與者的組織化程度也較高，資金的逐利目的明顯，交易方式較為規(guī)范｡這類(lèi)農(nóng)村非正規(guī)金融已具備正規(guī)金融的主要特征，可在政府相關(guān)部門(mén)進(jìn)行備案管理，在逐步規(guī)范后，納為正規(guī)金融組織，接受金融監(jiān)管｡

(五)完善我國(guó)金融監(jiān)管法律制度體系

當(dāng)前，金融監(jiān)管法制建設(shè)應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的工作重點(diǎn)，做好金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)退出等立法研究和起草工作｡一是對(duì)已出臺(tái)的金融法規(guī)，要抓緊制定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過(guò)程中有法難依的問(wèn)題｡二是完善金融法律法規(guī)體系，重中之重是盡快建立金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律制度｡此外，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)方式的立法也應(yīng)當(dāng)提上工作日程，盡早出臺(tái)｡

參考文獻(xiàn)：

[1]李偉、張樂(lè)柱.《農(nóng)村民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀與治理對(duì)策》，《山東經(jīng)濟(jì)》，2007年第4期｡

[2]莫易嫻等.《農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管方式趨勢(shì)》，《華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》，2007年第4期｡

[3]史程.《我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管制度的博弈分析》，《中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)•下半月》，2007年第8期｡

[4]趙天榮.《農(nóng)村金融監(jiān)管的理論必然與現(xiàn)實(shí)制約――基于我國(guó)農(nóng)村金融新格局的思考》，中國(guó)農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng)，2007年11月7日｡

[5]《金融監(jiān)管：世界趨勢(shì)與中國(guó)的選擇》，新知稅收網(wǎng)，2005年9月2日｡

課題主持人：邵延進(jìn)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概念范文第5篇

一、我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村金融法律制度的現(xiàn)狀

在金融生態(tài)的眾多要素中,法制環(huán)境至關(guān)重要,因法制環(huán)境維持著金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新力,決定著金融生態(tài)環(huán)境的生存和發(fā)展。當(dāng)前,我國(guó)已經(jīng)有《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險(xiǎn)法》等多部法律,這些法律對(duì)維護(hù)我國(guó)金融秩序、推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展起到了重要作用。但是就目前而言,還無(wú)專(zhuān)門(mén)規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律條文,現(xiàn)有的也是一些等級(jí)較低的部門(mén)規(guī)章,權(quán)威性較差,并且還存在一些操作性不強(qiáng)的政策性規(guī)章。所以,當(dāng)前無(wú)論是農(nóng)村金融發(fā)展還是從前幾年開(kāi)始的農(nóng)村信用社改革都基本上處于無(wú)法可依的地步。農(nóng)村信用社在我國(guó)廣大農(nóng)村占有率高于80%以上,但是我國(guó)至今無(wú)任何一部法律涉及合作金融,對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的法律地位、性質(zhì)、組織以及權(quán)益都沒(méi)有明確。對(duì)此,如果牽扯到權(quán)益糾紛或者經(jīng)營(yíng)過(guò)程出現(xiàn)問(wèn)題,行政方法就成為其唯一解決途徑,其權(quán)益就難以得到很好保護(hù)。另一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款面臨的抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題,我國(guó)現(xiàn)行法律中關(guān)于農(nóng)村土地使用權(quán)抵押的規(guī)定不利于推進(jìn)農(nóng)地抵押。根據(jù)《擔(dān)保法》、《土地管理法》和《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定,嚴(yán)格限制了我國(guó)農(nóng)村可以用于抵押貸款的土地物權(quán)范圍,耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)不得抵押;而對(duì)于農(nóng)民而言,其最大家產(chǎn)就是住宅和耕地。

(二)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制失靈

自然生態(tài)系統(tǒng)具有自我調(diào)節(jié)功能,金融生態(tài)系統(tǒng)也一樣,但是其自我調(diào)節(jié)能力是有限,在外在因素影響超過(guò)一定極限時(shí),外在影響就完全取代自我調(diào)節(jié)機(jī)制,金融生態(tài)也就因此失去了平衡。

1、農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村處于壟斷狀態(tài)

這種情況的存在,極大降低了農(nóng)村金融主體改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制的激勵(lì),從而形成農(nóng)村金融主體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本停滯、資產(chǎn)質(zhì)量下降、經(jīng)營(yíng)效益不佳的局面。農(nóng)村金融組織制度安排未能提供與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相匹配的有效金融服務(wù),從而引致了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡與不適應(yīng),失去了金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的互動(dòng)調(diào)整機(jī)制。

2、禁止民間資產(chǎn)進(jìn)入農(nóng)村金融,不利農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)廣大農(nóng)村,一方面存在大量剩余資金,另一方面又緊缺資金。由于長(zhǎng)期我國(guó)“重工輕農(nóng)”的影響,農(nóng)村已經(jīng)欠上較大口子。在農(nóng)村金融服務(wù)方面,存在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、網(wǎng)點(diǎn)分布不合理、金融工具單一、體制僵化、作風(fēng)官僚等現(xiàn)象,已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、經(jīng)營(yíng)方式多樣化的需求,無(wú)法滿足農(nóng)戶和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融服務(wù)。

(三)農(nóng)村金融主體缺失,資源供求失衡

農(nóng)村金融僅停留在存貸機(jī)構(gòu)發(fā)展,而保險(xiǎn)、信托及擔(dān)保等非銀行金融機(jī)構(gòu)拓展不足,區(qū)域布局失衡嚴(yán)重。國(guó)有商業(yè)銀行從縣級(jí)市場(chǎng)退出,撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),收縮貸款權(quán)限,而作為主力軍的農(nóng)信社也走上撤并之路,這就造成我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少的局面。此外,嚴(yán)格的金融管制阻礙了新型農(nóng)村金融組織創(chuàng)立,增加了農(nóng)村資金外流,減少了農(nóng)村資金供給來(lái)源,造成農(nóng)村金融生態(tài)主體缺失,降低了金融資源配置效率。

二、構(gòu)建我國(guó)和諧農(nóng)村金融生態(tài)對(duì)策

如何完善我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)是破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的課題。為此,筆者針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)存在的問(wèn)題提出改善我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的措施。

(一)建立健全法律和執(zhí)法體系

完善健全的法制保障,對(duì)進(jìn)一步完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,規(guī)范市場(chǎng)主體的行為有至關(guān)重要的作用。一方面,因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融薄弱,更需要不同于一般的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的法律保障,特別是在保護(hù)農(nóng)民和相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的既得利益、預(yù)期利益等方面加大立法力度,只有這樣才能調(diào)動(dòng)其積極性,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如:盡快出臺(tái)相關(guān)合作金融的法律制度,完善《擔(dān)保法》、《土地管理法》和《物權(quán)法》中的有關(guān)規(guī)定,取消農(nóng)村土地不可以抵押的相關(guān)條款。另一方面,完善執(zhí)法體系,加大執(zhí)法、司法力度,打擊農(nóng)村金融犯罪。由于現(xiàn)在農(nóng)村金融執(zhí)法成本過(guò)高,筆者建議盡快建立一套處理農(nóng)村金融案件的簡(jiǎn)易程序,創(chuàng)建一個(gè)良好健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(二)建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的金融市場(chǎng)

要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展,必須改革相應(yīng)的制度和政策,大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上說(shuō)要依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行和諧統(tǒng)一,促進(jìn)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融從需求和供給上束縛了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,其根本原因就是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的偏向城市的發(fā)展策略,形成的“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”。對(duì)此,只有統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,消除“二元結(jié)構(gòu)”,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,增加農(nóng)民收入,調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),才能促使農(nóng)村資金在供應(yīng)量上放大,同時(shí)也會(huì)促使農(nóng)村資金在需求量上放大。進(jìn)一步完善支農(nóng)惠農(nóng)金融政策,引導(dǎo)更多資金回流農(nóng)村、農(nóng)業(yè),增強(qiáng)貨幣在農(nóng)業(yè)創(chuàng)造能力和農(nóng)村資金的使用效率,最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序的乘數(shù)循環(huán)流轉(zhuǎn),從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(三)完善金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和規(guī)避機(jī)制,建立有效擔(dān)保機(jī)制