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城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第1篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 財(cái)務(wù)管理 綜合分析法 樣本銀行

1、引言

20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)組建城市商業(yè)銀行，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。至2010年末，全國(guó)城商行已有145家，總資產(chǎn)占整個(gè)銀行市場(chǎng)份額的8.3%，已成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中一支富有生命力的隊(duì)伍。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行面臨的不僅是機(jī)遇，還有來(lái)自行業(yè)內(nèi)部的巨大挑戰(zhàn)。大型國(guó)有銀行有深厚的政策支持，它們?cè)玫叫酆竦馁Y金支持用以剝離不良資產(chǎn)，同時(shí)享有上市融資的優(yōu)勢(shì)，并且以優(yōu)厚的福利待遇吸納國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才，使它們?cè)跔I(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品創(chuàng)新上比城商行更具優(yōu)勢(shì)，在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)更加復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性顯著上升的今天，河南省城市商業(yè)銀行又該如何把握機(jī)遇加速發(fā)展呢？本文通過(guò)比較分析法選取相應(yīng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，以2009年為時(shí)間點(diǎn)選取樣本銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，針對(duì)河南省城市商業(yè)銀行的發(fā)展給出合理化建議及對(duì)策

2、河南省城市商業(yè)銀行發(fā)展概述

2003年末河南省銀監(jiān)局成立，當(dāng)時(shí)全省17家城商行、城信社資產(chǎn)總額為599.28億元，各項(xiàng)存款余額458.61億元，各項(xiàng)貸款余額330.85億元，利潤(rùn)僅有5452萬(wàn)元的水平。截至2010年6月，全省城商行總資產(chǎn)達(dá)2062.30億元，各項(xiàng)存款余額1642.37億元，各項(xiàng)貸款余額1008.19億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)13.42億元，分別是2003年時(shí)水平的3.44倍，3.58倍，3.05倍和24.62倍。全省城商行整體水平上升、綜合實(shí)力增強(qiáng)，具備了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3、河南城商行財(cái)務(wù)狀況分析

3.1、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析方法的建立

3.1.1、綜合分析法

本文采用的綜合分析法包含杜邦分析法和對(duì)比分析法，采用杜邦分析法中的幾種主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，將同一個(gè)指標(biāo)在不同系統(tǒng)中的執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行對(duì)比，把ROE看作是銀行總體盈利能力的衡量指標(biāo)，并以這項(xiàng)指標(biāo)為起點(diǎn)，逐步進(jìn)行分解，從而找出構(gòu)成這一指標(biāo)的各項(xiàng)要素以及比率關(guān)系，以使分析者能據(jù)以確定各構(gòu)成要素及構(gòu)成比率是如何對(duì)銀行的總體盈利能力產(chǎn)生影響的。

3.1.2、財(cái)務(wù)指標(biāo)選取

①盈利能力指標(biāo)

收入利潤(rùn)率=凈利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)總收入

EBIT利潤(rùn)率=息稅前利潤(rùn)/營(yíng)業(yè)總收入

凈資產(chǎn)收益率ROE=（凈利潤(rùn)/銷售收入）*（銷售收入/總資產(chǎn)）*（總資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）

總資產(chǎn)利潤(rùn)率ROA=凈利潤(rùn)/平均總資產(chǎn)

凈利差=凈利息收入/資產(chǎn)總額

業(yè)務(wù)費(fèi)用收入比=業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用/營(yíng)業(yè)凈收入

②負(fù)債償債指標(biāo)

總資產(chǎn)負(fù)債率=平均總負(fù)債/平均總資產(chǎn)

權(quán)益負(fù)債比=平均權(quán)益資本/平均長(zhǎng)期負(fù)債

基于EBIT的利息保障倍數(shù)=EBIT/年應(yīng)付利息

基于現(xiàn)金的利息保障倍數(shù)=（稅前經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金-折舊-攤銷）/年應(yīng)付利息

③資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平指標(biāo)

不良貸款率=（次級(jí)類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項(xiàng)貸款

撥備覆蓋率=貸款減值準(zhǔn)備余額/不良貸款余額

最大單一客戶貸款集中度=最大單一客戶貸款總額/資本凈額

最大十家客戶貸款集中度=最大十家客戶貸款總額/資本凈額

④資本充足情況指標(biāo)

資本充足率=資本凈額/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）

核心資本充足率=核心資本凈額/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）

3.2、樣本銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)同業(yè)比較分析

3.2.1、盈利能力指標(biāo)的同業(yè)比較分析

表2-1

公司 A銀行 B銀行 C銀行

EBIT利潤(rùn)率 37.99 39.91 47.99

凈資產(chǎn)收益率ROE 12.27 21.55 6.47

收入利潤(rùn)率 16.62 30.77 18.31

業(yè)務(wù)費(fèi)用收入比 33.05 45.17 34.13

ROA 0.59 1.24 0.56

凈利差 1.96 2.41 2.29

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，EIBT利潤(rùn)率的高低，與利息支出成本的高低關(guān)系非常大。C銀行EIBT利潤(rùn)率最高，而ROE與收入利潤(rùn)率都較低，這與其付息率最高密不可分。地方小型商業(yè)銀行往往迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力缺少議價(jià)能力，其吸收存款的劣勢(shì)地位增加了利息支出成本。業(yè)務(wù)費(fèi)用比較中可看出，A銀行該項(xiàng)指標(biāo)最低，說(shuō)明該行成本管理水平較高。從圖2-2上看，B銀行在ROA、ROE、收入利潤(rùn)率等各方面均處于領(lǐng)先地位盈利能力最強(qiáng)，這與其立足本土的營(yíng)銷模式不無(wú)關(guān)系。

3.2.2、負(fù)債和償債能力指標(biāo)同業(yè)指標(biāo)比較分析

表2-2

公司 A銀行 B銀行 C銀行

總資產(chǎn)負(fù)債率 95.10 94.25 91.31

權(quán)益負(fù)債比 104.89 78.22 17.99

基于EBIT的利息保障倍數(shù) 7.14 4.09 5.45

基于先進(jìn)的利息保障倍數(shù) 30.82 5.36 8.94

各銀行總資產(chǎn)負(fù)債率一般都在90%以上，屬于高負(fù)債經(jīng)營(yíng)企業(yè)，負(fù)債比例高說(shuō)明銀行存款業(yè)務(wù)開展較好可運(yùn)用的資金充足。但指標(biāo)過(guò)高，如A銀行的總資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)95%，說(shuō)明其權(quán)益資本占總資產(chǎn)比重不到5%，則銀行資產(chǎn)可調(diào)度余地就較小，資本金沖抵風(fēng)險(xiǎn)的能力就較小?？梢钥闯鯝銀行是三家中償債能力最強(qiáng)的，其充足的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流使其在基于現(xiàn)金的利息保障倍數(shù)這一指標(biāo)上遙遙領(lǐng)先，而B銀行該指標(biāo)最低，說(shuō)明其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流較少，現(xiàn)金償債能力弱。

3.2.3、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平指標(biāo)的同業(yè)比較分析

表2-3

公司 A銀行 B銀行 C銀行

不良貸款率 1.51 1.21 2.71

最大單一

客戶貸款

集中度 37.85 7.47 23.9

最大十家

客戶貸款

集中度 120.38 71.96 129.3

撥備覆蓋率 186.09 226.92 173.22

三家銀行的不良貸款率均處于行業(yè)較低水平，再加上撥備覆蓋率較上年也有提高，代表了全省城商行不良貸款的損失保障提高，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的增強(qiáng)

3.2.4、資本充足情況指標(biāo)同業(yè)比較分析

表2-4

公司 A銀行 B銀行 C銀行

資本充足率 14.67 13.17 12.47

核心資本充足率 9.70 1.41 11.65

三家銀行的資本充足率均超過(guò)巴賽爾協(xié)議8%的標(biāo)準(zhǔn)，有利于防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。A銀行的資本充足率最高，但資本充足率過(guò)高會(huì)導(dǎo)致部分資本閑置，應(yīng)通過(guò)改善資本管理達(dá)到安全性與盈利性的雙贏。

4、對(duì)策建議

4.1、支持新興產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)內(nèi)控

城商行應(yīng)從“穩(wěn)增長(zhǎng)”、“防風(fēng)險(xiǎn)”出發(fā)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和未來(lái)發(fā)展立足點(diǎn)，把重點(diǎn)放在支持企業(yè)創(chuàng)新、傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型等方面，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，清晰界定操作權(quán)，做到權(quán)清責(zé)明，增強(qiáng)內(nèi)控有效性。

4.2、加速合并，增強(qiáng)實(shí)力

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，城商行屬于銀行業(yè)中的“弱勢(shì)群體”在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處與不利地位，為抵御風(fēng)險(xiǎn)，化解缺點(diǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)型做大上市或進(jìn)行聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)資源的整合，這會(huì)進(jìn)一步壯大城商行的力量，使其在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。河南省至今共有16家評(píng)級(jí)在3級(jí)以上，有1家連續(xù)兩年獲評(píng)2級(jí)，在這種情況下河南的城商行可以淡化地域經(jīng)營(yíng)限制整合經(jīng)營(yíng)，以增強(qiáng)河南省銀行業(yè)實(shí)力，進(jìn)而更好服務(wù)本地企業(yè)，借中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)開展進(jìn)一步謀求發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第2篇

一、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

目前我國(guó)利率市場(chǎng)化尚在逐步實(shí)施階段，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可謂是我國(guó)利率市場(chǎng)化的一個(gè)“急先鋒”。因此市場(chǎng)因素主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行為了打價(jià)格戰(zhàn)，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實(shí)際收益之間均通過(guò)差異化使自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶的融資需求為主，當(dāng)以阿里巴巴為首互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投放余額寶產(chǎn)品之后，市場(chǎng)曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東、微信、東方財(cái)富等均推出了自己的“寶寶類”產(chǎn)品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協(xié)議存款。目前多家商業(yè)銀行逐步跟進(jìn)推出投資于貨幣基金的可隨時(shí)申購(gòu)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，而以“余額寶”為首的寶寶類產(chǎn)品價(jià)格跌落至投稿日年化2.453%。

二、監(jiān)管需要

從2004年至今，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)過(guò)多項(xiàng)政策規(guī)制曾一度比較混亂的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，因此銀行也隨之對(duì)產(chǎn)品類型做出調(diào)整。例如最早的銀信合作類的理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品類型、是否非標(biāo)、與信托合作的占比等多個(gè)方面均做出明文規(guī)定。梳理歷年銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管政策，不難發(fā)現(xiàn)其釋放著四個(gè)信號(hào)：1、符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在理財(cái)產(chǎn)品初期較為明顯，銀監(jiān)會(huì)禁止銀行“高息攬儲(chǔ)”，避免各家商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，推高市場(chǎng)利率；2、商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，如避免商業(yè)銀行影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了2013年8號(hào)文，提出非標(biāo)概念，用于統(tǒng)一管理銀行理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；3、遵循市場(chǎng)規(guī)律，自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來(lái)，各類“寶寶產(chǎn)品”雨后春筍，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策使銀行客戶理財(cái)區(qū)別于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，再投資金額和贖回方式上均作出相關(guān)規(guī)定，有效地劃分了各自的市場(chǎng)定位和服務(wù)客戶對(duì)象。4、理財(cái)服務(wù)初衷，避免大眾理財(cái)資金受到損失。理財(cái)產(chǎn)品從新鮮事物到家喻戶曉，大眾理財(cái)由原來(lái)追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養(yǎng)并非一朝一夕，因此嚴(yán)格要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品適合度和客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，避免客戶資金損失和銀行誤導(dǎo)銷售。

三、客戶需求

隨著理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟，客戶需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購(gòu)買高收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此多家銀行推出了針對(duì)部分客戶期望獲得高收益的理財(cái)產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品為例，前期表現(xiàn)為某些投資于金融市場(chǎng)的產(chǎn)品使客戶本金虧損甚至是巨虧的現(xiàn)象，如2012年某外資銀行因一款結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品而陷入理財(cái)欺詐的官司中，由于在跟客戶溝通過(guò)程中沒有說(shuō)明產(chǎn)品在投資期不可贖回而導(dǎo)致客戶巨虧，因此法院宣判銀行方面補(bǔ)償客戶損失。在隨著監(jiān)管政策逐步落地以及客戶理財(cái)趨于理性，市場(chǎng)上出現(xiàn)結(jié)構(gòu)型保本產(chǎn)品。如招商銀行推出焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，標(biāo)的資產(chǎn)是滬深300指數(shù)等的衍生產(chǎn)品。盡管超額收益要根據(jù)后市變化才能得知具體獲得多少，但產(chǎn)品是在保證客戶本金不損失的前提下追求額外回報(bào)，滿足了部分高收益愿望客戶的需求并符合監(jiān)管部門的規(guī)定。因此針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同資產(chǎn)規(guī)模的客戶需求不斷細(xì)分，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶群體，針對(duì)適合的客戶群體使之更具投資價(jià)值。

四、創(chuàng)新發(fā)展

城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境

“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因,即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國(guó)有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似,我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決,當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡

當(dāng)前,全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中

目前,在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng),這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前,通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

他山之石,可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場(chǎng)定位

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則

要簡(jiǎn)化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì),建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng),樹立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

參考文獻(xiàn):

[1]楊家才.中國(guó)城市商業(yè)銀行并購(gòu)與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社2006.

[2]丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).

[3]盛松成等.對(duì)我國(guó)股份制中小銀行發(fā)展若干問(wèn)題思考[J].金融研究,2000,(10).

城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略 

 

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。 

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境 

“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因,即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國(guó)有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似,我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。 

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題 

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決,當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面: 

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡 

當(dāng)前,全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。 

(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中 

目前,在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng),這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。 

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足 

目前,通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。 

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善 

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。 

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議 

他山之石,可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索: 

(一)兼并、重組和聯(lián)合 

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革 

完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。 

(三)正確的市場(chǎng)定位 

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。 

(四)政府的政策支持 

首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。 

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則 

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則 

各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。 

2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則 

要簡(jiǎn)化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì),建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。 

3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則 

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng),樹立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

參考文獻(xiàn): 

[1]楊家才.中國(guó)城市商業(yè)銀行并購(gòu)與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社2006. 

城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 城市 金融

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，它的前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。20世紀(jì)90年代中期，因?yàn)槌鞘行庞蒙缭诎l(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題，中央決定以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。

一、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，1995年中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行法》真正標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行在法律上得到了認(rèn)可，該法規(guī)定了我國(guó)城市商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)的種類，包括外匯買賣、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、代收代付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)。直到2001年，中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》才進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展了我國(guó)城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。在此之前，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類顯得較單一，且70%-90%的業(yè)務(wù)收入都來(lái)自存貸之間的利差，存在著業(yè)務(wù)模式單一、提供給客戶產(chǎn)品和服務(wù)少等弊端。

自從06年之后，國(guó)家對(duì)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行放松管理，中小城市商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新其中間業(yè)務(wù)品種。但總體而言，中間業(yè)務(wù)的品種還是較為簡(jiǎn)單、覆蓋面也較為狹窄，所涵蓋的領(lǐng)域主要包括基金、水費(fèi)、電費(fèi)、工資和科技含量較低的結(jié)算支付類產(chǎn)品。

而我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行全部收入的平均占比為20%，其中最低的不足10%，最高的為30%，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占到了銀行總收入的比重非常高，例如美國(guó)為38.4%。由此可見，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方商業(yè)銀行。

二、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在如下問(wèn)題：?jiǎn)T工缺乏專業(yè)的中間業(yè)務(wù)知識(shí)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高、缺乏創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、專業(yè)性的人才儲(chǔ)備不足等方面。具體可以從以下幾個(gè)方面論述：

員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。沒有把中間業(yè)務(wù)同負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)放在同等重要的位置。主要有員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)參差不齊，部分員工缺乏綜合營(yíng)銷理念。例如員工對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解不深，部分客戶經(jīng)理對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)營(yíng)銷技能有待提高，對(duì)客戶綜合理財(cái)?shù)闹R(shí)薄弱。另外，部分管理者對(duì)總行所制定的有關(guān)中間業(yè)務(wù)政策的執(zhí)行力、跟蹤力及督促能力有待加強(qiáng)，員工對(duì)中間業(yè)務(wù)政策缺乏理解和重視。

專業(yè)人才儲(chǔ)備不足。企業(yè)的發(fā)展離不開人才，人才的嚴(yán)重缺失將嚴(yán)重制約中間業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)階段面臨的最嚴(yán)重問(wèn)題之一就是人才隊(duì)伍建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。如取得基金從業(yè)和基金銷售資格證書的人員較少，這在很大程度上影響了銀行向證監(jiān)會(huì)申報(bào)基金等業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，缺乏具有專業(yè)、高素質(zhì)和創(chuàng)新意識(shí)的金融人才，特別是缺乏具備清算、會(huì)計(jì)等知識(shí)的員工。

缺乏擁有地區(qū)特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品。未能開發(fā)出具有地區(qū)特色、創(chuàng)新性的業(yè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這主要是因?yàn)樵撔袥]有對(duì)自身?yè)碛械馁Y源以及自身優(yōu)、劣勢(shì)進(jìn)行充分細(xì)致地分析。如大部分的中小城市銀行的商業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)僅僅處于起步階段，目前僅停留在“替柜面辦業(yè)務(wù)”的層面，更談不上電子銀行綜合營(yíng)銷以及電子銀行品牌的建立。

三、我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略。以創(chuàng)新為突破口，繼續(xù)發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，促進(jìn)全行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。一是加大對(duì)創(chuàng)新工作的管理協(xié)調(diào)工作，為全行創(chuàng)新、全員創(chuàng)造一個(gè)良好的創(chuàng)新平臺(tái)；二是重點(diǎn)做好創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行工作，利用高收益理財(cái)產(chǎn)品帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是做好現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合營(yíng)銷工作，增大基礎(chǔ)客戶群；四是產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)向有利于帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的方向傾斜。

人力資源管理策略。建立和完善總、分、支中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)管理人員。當(dāng)前部分分、支行在中間業(yè)務(wù)管理上存在管理部門不明確、管理人員缺失、管理職能不到位的情況，進(jìn)而影響到中間業(yè)務(wù)的開展和風(fēng)險(xiǎn)的管控。按照規(guī)范化、專業(yè)化的思路，完善總、分、支的中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，同時(shí)大力培養(yǎng)分和引進(jìn)行、支行的中間業(yè)務(wù)管理人員，確保中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

市場(chǎng)營(yíng)銷策略。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、目標(biāo)客戶定位、進(jìn)行有針對(duì)性的推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，并完善中間業(yè)務(wù)激勵(lì)考核辦法，探索中間業(yè)務(wù)綜合營(yíng)銷的有效措施。在全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要適時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)考核維度和力度，引導(dǎo)全行員工進(jìn)行綜合營(yíng)銷、全員營(yíng)銷。同時(shí)，鼓勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)因地制宜，探索具有分行特色、區(qū)域特色的中間業(yè)務(wù)發(fā)展措施。

總之，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還存在眾多不足之處，如創(chuàng)新產(chǎn)品較少、對(duì)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略重視程度不夠、中間業(yè)務(wù)收入所占營(yíng)業(yè)收入的比重較低等問(wèn)題，遠(yuǎn)滯后于國(guó)外城市商業(yè)銀行的發(fā)展[3]。本文認(rèn)為，我國(guó)中小城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)需在國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念的指導(dǎo)下，運(yùn)用適合本土的管理工具，從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人力資源管理以及市場(chǎng)營(yíng)銷等各個(gè)方面進(jìn)行統(tǒng)一的有效的整合，才能順利實(shí)施有效的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，真正提高中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李少鵬.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2004，（7）.