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信用社金融論文范文第1篇

1. 平頂山農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村信用社的簡介

河南省平頂山市郊信用聯(lián)社，下轄十一個(gè)獨(dú)立核算的信用社，六十個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，各項(xiàng)存款余額突破5億元，各項(xiàng)貸款余額突破3億元，自有獎(jiǎng)金超過2000萬元，是平頂山市郊區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，輻射面最廣，資金力量最強(qiáng)的合作金融組織之一，為支持平頂山市城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繁榮區(qū)域經(jīng)濟(jì)出了顯著貢獻(xiàn)。

1.2 農(nóng)村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀

1.2.1 存款增長突飛猛進(jìn) 農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款三年凈增31860萬元，年均每年凈增一個(gè)億，到2003年底各項(xiàng)存款余額達(dá)到5.6億元，占市郊金融機(jī)構(gòu)存款17.8億元的31.4%，占全市農(nóng)村信用社存款50.1億元的11.2%。僅今年前兩個(gè)月存款凈增6969萬元，余額達(dá)到6.31億元。

1.2.2 貸款投放高漲 三年來累計(jì)投放各類貸款73961萬元。累計(jì)投放三農(nóng)貸款3.15億元，占市郊金融機(jī)構(gòu)投放總量的80以上。到2003年底各項(xiàng)貸款余額達(dá)到3.5億元，占市郊金融機(jī)構(gòu)貸款余額的40.7%。僅今年前兩個(gè)月累計(jì)投放貸款近1億元，凈投4832萬元，余額達(dá)到39855萬元。

1.2.3 貸款質(zhì)量逐步優(yōu)化 三年共盤活不良貸款4974萬元，不良貸款占比比三年前下降了57.2個(gè)百分點(diǎn)。僅今年前兩個(gè)月盤活不良貸款212萬元。

1.2.4 經(jīng)營效益顯著提高 三年來分別減虧(增盈)500萬元、437萬元以及實(shí)現(xiàn)盈余53萬元。2004年4月底，改寫了行社脫鉤8年來連續(xù)虧損的歷史，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營上零的突破。

1.2.5 市場份額穩(wěn)步擴(kuò)大 市場綜合份額由三年前的綜合不足30%，達(dá)到現(xiàn)在超過50%。

2. 平頂山農(nóng)村信用社經(jīng)營中面臨的主要問題

農(nóng)業(yè)是個(gè)弱質(zhì)行業(yè)，比較效益低下，信用社幾年來服務(wù)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)中，不良貸款居高不下;同時(shí)，信用社各方面稅收又未減免，這使得信用社的權(quán)益和義務(wù)不對(duì)等。另外，信用社經(jīng)營的外部環(huán)境存在諸多問題，也有待進(jìn)一步改善。

2.1 農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不清、定位不明

國家在2003年明文規(guī)定把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。并明確了三種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方式，即股份制和合作制，由參與試點(diǎn)的省份根據(jù)自己的實(shí)際情況自行決定，可以搞一省二制或一省三制，而不再強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一性。而農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)尚未改革，與農(nóng)行分離后，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍以國有為主。

2.2 農(nóng)村信用社管理水平低，對(duì)農(nóng)村金融市場的監(jiān)管存在缺陷

目前市郊農(nóng)信社仍然沿用傳統(tǒng)的服務(wù)和管理方法。受到地方政府對(duì)信用社的介入，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的不適當(dāng)干預(yù)，造成信用社存在不少不良貸款。大部分不良貸款都是地方政府拖欠所至，而農(nóng)民非常清楚父債子還這個(gè)道理，多數(shù)農(nóng)民不會(huì)拖欠貸款。

2.3 稅賦項(xiàng)目較多，信用社不堪重負(fù)

信用社金融論文范文第2篇

論文摘要：農(nóng)村信用社的合作組織原則已名存實(shí)亡，對(duì)其進(jìn)行改革應(yīng)該根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平區(qū)別對(duì)待，較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社可改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，落后地區(qū)的農(nóng)村信用社則應(yīng)誼恢復(fù)其合作性質(zhì)。

今年春節(jié)假期過后，為了增加對(duì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社的了解，筆者實(shí)地調(diào)查了安徽省的一個(gè)國家級(jí)貧困縣的信用合作聯(lián)社和個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該縣農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)和農(nóng)村金融中發(fā)揮著主要作用。然而就其性質(zhì)而言，合作組織原則確實(shí)只是流于形式，而政策性和商業(yè)性傾向顯著。基于這種現(xiàn)實(shí)，筆者認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，試圖將農(nóng)村信用社改組成真正意義上的合作金融組織是不合適的，改革的取向可以是：在保證政策支農(nóng)需要的同時(shí)，將商業(yè)性的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)剝離出來，使之服務(wù)于農(nóng)村金融的不同需要。

一、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍

筆者所調(diào)查的這個(gè)貧困縣，地處大別山區(qū)。多丘陵，主要產(chǎn)業(yè)是種植業(yè)、茶、桑、藥材和一些制造加工業(yè)，積累少，歷來有。貸款難的問題。90年代末，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行撤消了該縣及縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社是該縣農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)，在信貸支農(nóng)中發(fā)揮著重要的作用。

同1999年相比，2002年該縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款總額和農(nóng)戶貸款金額均翻了一番，分別達(dá)到2．7億和1．5億，全縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款凈增額占全縣同行業(yè)新增貸款總和的46．6％。平均增長率16％，高于全縣金融貸款增幅8．7個(gè)百分點(diǎn)，存款凈增額占全縣同業(yè)各項(xiàng)存款新增總額的32．2％，年增長率18．4％。

在人行于1999年和2000年下文的指導(dǎo)下，該縣農(nóng)村信用社大力開展了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。信用社采取。一次核定(1年貸款限額)、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，無須抵押，農(nóng)民可憑信用社核發(fā)的貸款證以及身份證、印章，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)(最高限額1萬，對(duì)還款能力強(qiáng)和資金需求較大的個(gè)體工商戶，限額可提高到2萬)的貸款，手續(xù)極為簡便。5-10家農(nóng)戶也可以自愿組成聯(lián)保小組，按。一戶借款、多戶聯(lián)保”的操作辦法。辦理1O萬元以下的貸款。這樣，2002年全縣貸款農(nóng)戶(4．3萬戶)占全縣總農(nóng)戶(8．17萬戶)的53％，農(nóng)戶貸款凈增加3836萬元，占各項(xiàng)存款凈增加額的63．7％，其中農(nóng)戶小額信貸增加2702萬元，占農(nóng)戶貸款增加額的58％。

二、農(nóng)村信用社的性質(zhì)分析

農(nóng)村信用社在該縣金融中處于重要地位，然而其性質(zhì)到底是怎樣的呢？

1、有名無實(shí)的合作制

我國的農(nóng)村信用社是建國后由政府行政命令組合而成的，從一開始就不符合。自愿、互助合作、民主管理的合作制組織原則，發(fā)展至今其合作金融組織的性質(zhì)更是所剩無幾。已成為準(zhǔn)國有的金融機(jī)構(gòu)。從資金構(gòu)成上看，該縣信用社社員人股金額1059萬元，約占總資產(chǎn)6．68億元的1．6％，約占貸款余額3．13億元的3．496，比重低得幾乎可以忽略不計(jì)。從服務(wù)對(duì)象上看。2002年底。全縣8．17萬農(nóng)戶中有2．4萬戶人股。而貸款農(nóng)戶4．3萬戶，申請(qǐng)貸款時(shí)是否具有社員身份已不重要，這也和互助合作的組織原則相去甚遠(yuǎn)。從管理上看，一方面，信用社。官辦色彩濃厚，人員由上級(jí)直接任免，能上不能下，鐵飯碗仍然盛行，同時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)模糊又導(dǎo)致。內(nèi)部人控制問題嚴(yán)重，。三會(huì)”行同虛設(shè)，甚至根本就沒有設(shè)立；另一方面，由于人股資金少，社員并沒有激勵(lì)去行使自己的權(quán)利，缺乏主人翁意識(shí)。另外，從后面還可以看到，合作制的互助、低盈利性也為對(duì)商業(yè)利潤的追求所沖淡。

2、具有明顯的政策性

農(nóng)村信用社和農(nóng)村發(fā)展銀行一樣。所從事的業(yè)務(wù)受人行的政策指導(dǎo)，定位于為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持，而不是以利潤最大化為目標(biāo)。該縣農(nóng)戶居住分散，信用社主任和信貸員人均服務(wù)農(nóng)戶1066戶。登門上戶很不方便，小額信貸又基本上在萬元以下，非常零碎，同時(shí)農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，所以，貸款的平均成本很高，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且，對(duì)評(píng)選出的信用村和信用農(nóng)戶在貸款利率上還要給予一定的下調(diào)。實(shí)際上，由于這些政策性規(guī)定，其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并不愿意從事這些業(yè)務(wù)。

3、追求利潤的最大化

農(nóng)村信用社在服務(wù)于支農(nóng)政策的同時(shí)，努力按照商業(yè)化的操作，追求利潤。該縣農(nóng)村信用社對(duì)全縣86％的農(nóng)戶和絕大多數(shù)個(gè)體工商戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，借以核定信用等級(jí)和授信額度；聯(lián)保貸款不得超過所有聯(lián)保成員的家庭收入，并簽定聯(lián)保協(xié)議，承擔(dān)連帶責(zé)任。在貸款的利率和期限上，小額信貸期限不超過1年，貸款利率按人行公布的基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)利率，其利潤來源于存貸款的利差。為了保證貸款的質(zhì)量，在年終綜合考核時(shí)堅(jiān)持將誰放誰收、誰承擔(dān)責(zé)任列為考核的主要內(nèi)容。

盡管如此，某鎮(zhèn)信用社的杜主任透露，由于農(nóng)戶小額信貸的成本很高，它并不是信用社的盈利來源和發(fā)展的方向，信用社的收入主要來自于其余的近40％的非農(nóng)戶貸款，這部分業(yè)務(wù)是完全以利潤為導(dǎo)向的。

三、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村信用社的改革思路

在上述農(nóng)村信用社涉及到的三種性質(zhì)中，合作性質(zhì)已經(jīng)沒有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，而政策性和商業(yè)性是農(nóng)村信用社的主要性質(zhì)。這三種性質(zhì)實(shí)際上是互不相容的：合作制是以自愿互助為基礎(chǔ)的。政策性是以扶持落后地區(qū)的發(fā)展和非盈利為導(dǎo)向的，商業(yè)性則以利潤最大化為目標(biāo)。正是這三者之間的矛盾，構(gòu)成了農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸，是農(nóng)村金融體制改革的關(guān)鍵。

首先，農(nóng)村信用社從來就不是真正的合作性金融組織，強(qiáng)制將它改組成合作制是不合適的，阻力也必然很大。合作金融組織的建立和發(fā)展是和一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)民缺乏合作互助的能力和地念，還不具備必需的基礎(chǔ)。即便能組成合作組織，也會(huì)因?yàn)閮?nèi)部交易費(fèi)用過大而寸步難行，從集體行動(dòng)的邏輯來說，這種由小資金組成的大集體，其成員沒有足夠的動(dòng)力去采取有利于整個(gè)集體的行動(dòng)。

在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，農(nóng)民首先需要的是政策扶持。給他們提供信貸資金支持不僅是輸血，同時(shí)也是在幫助他們?cè)煅?，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社的主要功能正在于此，它彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在這方面的政策缺位。農(nóng)村信用社這一功能不應(yīng)削弱，而應(yīng)加強(qiáng)。

信用社金融論文范文第3篇

[論文摘要]寧夏農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了大量的支農(nóng)貸款，加快了寧夏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整，促進(jìn)了寧夏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，因?yàn)閷幭霓r(nóng)村信用社在支農(nóng)資金的來源方面、支農(nóng)貸款的發(fā)放對(duì)象和支農(nóng)貸款利率的控制以及信用社的機(jī)制創(chuàng)新方面也存在一定的問題，有待進(jìn)一步提高。本文針對(duì)以上問題提出了一些解決問題對(duì)策和建議，以達(dá)到提高農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果的目的。

寧夏農(nóng)村信用社作為寧夏農(nóng)村金融的主力軍，自從2004年8月改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，通過深化改革，完善金融服務(wù)系統(tǒng)，加大信貸投入力度等一系列措施的實(shí)施，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)民增收，大力的推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2006年年末，農(nóng)信社在全區(qū)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)業(yè)貸款增量占比達(dá)95.8％，存量占比達(dá)到95.4％，有力支持了我區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中也存在著一些缺陷，直接影響到農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果。

一、寧夏農(nóng)村信用社在支農(nóng)過程中存在的問題及原因分析

1.自身經(jīng)營能力較差，影響到了支農(nóng)效果

(1)業(yè)務(wù)單一，組織資金困難

農(nóng)村信用社由于結(jié)算渠道狹窄、結(jié)算手段落后、金融工具品種單一、老化，匯路不暢等硬件制約，加之建社50多年來身份多變，牌子不硬，始終在同業(yè)競爭中處于劣勢(shì)地位。

(2)歷史包袱沉重，不良貸款占比高，且清收艱難

由于信用社歷史上貸款粗放經(jīng)營，“三查不嚴(yán)”、行政干預(yù)等原因，造成信用社資產(chǎn)質(zhì)量低下，資金沉淀多。

(3)金融產(chǎn)品獲利能力不強(qiáng)，客戶小而分散，經(jīng)營成本大

信用社主要經(jīng)營的是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款，利率相對(duì)較低，期限較長，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受自然因素制約程度高，不確定因素多，使很多貸款不能按期收回。其客戶絕大多數(shù)是經(jīng)濟(jì)承受能力極為有限的個(gè)體農(nóng)戶，居住分散，貸款易放難收，成本居高難下，導(dǎo)致效益低下甚至虧損。

2.支農(nóng)再貸款使用的效果有限

(1)利率居高不下，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)

支農(nóng)再貸款是1999年開始實(shí)施的旨在支持農(nóng)村信用社改進(jìn)支農(nóng)信貸服務(wù)，壯大支農(nóng)資金實(shí)力，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的一項(xiàng)新的貨幣政策。

我國農(nóng)村信用社支農(nóng)專項(xiàng)款的法定利率是0.5575%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，寧夏農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)再貸款的利率均有不同程度的上浮，有些上浮50%，有的甚至上浮100%。高額的貸款利息，就信用社而言，是增強(qiáng)了盈利能力，但卻加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，無法充分體現(xiàn)國家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持和減負(fù)政策，直接影響了國家貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果，喪失了支農(nóng)再貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷。

(2)限制支農(nóng)再貸款的用途與對(duì)象，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)模化的要求不相符

發(fā)放支農(nóng)再貸款的對(duì)象是個(gè)體農(nóng)戶。它重點(diǎn)支持農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求、以及農(nóng)民從事農(nóng)副產(chǎn)品出口加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)和住房與子女助學(xué)貸款等需求，而在新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)合作組織卻不屬于支農(nóng)再貸款的支持范圍。當(dāng)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展壯大，由自然人向法人升級(jí)后將不再是支農(nóng)再貸款的扶持對(duì)象，得不到支農(nóng)再貸款的支持，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展不利。

(3)支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

支農(nóng)再貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)的情況主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性需要，貸款發(fā)放過多地采用年內(nèi)發(fā)放、集中于年末收回，而許多種養(yǎng)業(yè)或是秋后銷售而要求提前還貸，或是臘月銷售而要求延期還貸。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快及反季節(jié)種植、養(yǎng)殖技術(shù)的推廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金由季節(jié)性需求轉(zhuǎn)向常年性需求，“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)信貸模式顯然已不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需要。

(4)支農(nóng)再貸款偏離支農(nóng)方向

雖然支農(nóng)貸款面向三農(nóng)，但長期來農(nóng)民貸款難的矛盾仍相當(dāng)突出。

①個(gè)別信用社以信貸支農(nóng)為借口，要求央行發(fā)放再貸款支持，事實(shí)上并沒有用于農(nóng)戶貸款，而是用于補(bǔ)充存款下降引起的支付缺口或置換出其他高成本資金。

②農(nóng)村信用社用商業(yè)貸款擠占支農(nóng)貸款。農(nóng)村信用社為了回避風(fēng)險(xiǎn)，追求流動(dòng)性，使支農(nóng)資金未能投放到農(nóng)業(yè)實(shí)體，而是投向了企業(yè)以及其他的實(shí)體。

③國家公職人員和內(nèi)部員工貸款屢禁不止，他們憑職業(yè)特權(quán)和人情關(guān)系擠占支農(nóng)貸款。支農(nóng)貸款偏離三農(nóng)主旨?jí)敬髴?，在服?wù)對(duì)象上存在貸款歧視。

二、淺談提高寧夏農(nóng)村信用社支農(nóng)效果的一些對(duì)策和建議

1.提高自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，保證支農(nóng)資金的充裕

(1)農(nóng)村信用社樹立人力資源意識(shí)，實(shí)施人才戰(zhàn)略

加大人力資源建設(shè)，從三個(gè)方面入手吸引人才、重視人才、用好人才。

①大力招聘人才，應(yīng)抓住當(dāng)前應(yīng)屆畢業(yè)生就業(yè)矛盾，有計(jì)劃地把那些懂管理、善經(jīng)營的人才以最合理有價(jià)格吸引到農(nóng)村信用社來，滿足農(nóng)村信用社發(fā)展的需要。

②下大氣力留住人才，應(yīng)在建立有效的激勵(lì)機(jī)制的基礎(chǔ)上，為人才的進(jìn)步和發(fā)展提供廣闊的空間，并以人本管理的理念，充分重視人才的發(fā)展需求。

③要對(duì)員工進(jìn)行恰如其分的培訓(xùn)教育，結(jié)合崗位需要，實(shí)施分層次、階段性培訓(xùn)計(jì)劃，使多數(shù)員工成為崗位能手，這將是一項(xiàng)回報(bào)迅速的短期投資。

(2)增加其他中間業(yè)務(wù)提供多層次的金融服務(wù)

①大力開發(fā)無風(fēng)險(xiǎn)及低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，重點(diǎn)是搞好代收、代付、代匯、代管、代存、代受、代賣等業(yè)務(wù)，通過培植穩(wěn)定的個(gè)人客戶群體，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

②是大力發(fā)展性和結(jié)算性中間業(yè)務(wù)，諸如擔(dān)保性、服務(wù)性、融資性和衍生性中間業(yè)務(wù)，不斷增加中間業(yè)務(wù)收入，提高農(nóng)村信用社的競爭力和盈利水平。

③借助農(nóng)村信用社大額支付系統(tǒng)的開通，積極與開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行及人險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司簽訂全面業(yè)務(wù)契機(jī)，系統(tǒng)地開展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷活動(dòng)，向社會(huì)推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。

四是有條件的農(nóng)村信用社要設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜，為客戶介紹業(yè)務(wù)品種的安全性、便利性和收益性，力爭能夠在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務(wù)，全方位的為客戶提供理財(cái)服務(wù)。

(3)國家建立資金回流機(jī)制，幫助農(nóng)村信用社吸收資金

面對(duì)農(nóng)民把大量資金存入其他國有銀行和郵政儲(chǔ)蓄這一現(xiàn)象，國家應(yīng)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。

(4)政府要加大扶持力度

各級(jí)政府要把農(nóng)村信用社看成是促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，用一系列優(yōu)惠政策支持農(nóng)村信用社化解風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。

①要廢除少數(shù)部門出臺(tái)的針對(duì)農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法。鼓勵(lì)各單位將農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，鼓勵(lì)行政事業(yè)單位將存款帳戶設(shè)在農(nóng)村信用社，并向農(nóng)村信用社積極推薦投資回報(bào)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，幫助農(nóng)村信用社拓寬資金組織和信貸服務(wù)領(lǐng)域。

②要積極幫助農(nóng)村信用社化解風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。要努力營造良好的外部環(huán)境，將農(nóng)村“三個(gè)文明”建設(shè)和農(nóng)村信用社品牌建設(shè)、企業(yè)文化建設(shè)有機(jī)結(jié)合，并形成良好的互動(dòng)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自我發(fā)展能力，使農(nóng)村信用社逐步走向可持續(xù)發(fā)展，彰顯生機(jī)和活力。

③是要繼續(xù)降低農(nóng)村信用社稅收，減免營業(yè)稅和所得稅，增加信用社自身積累。國家財(cái)政應(yīng)每年安排一定數(shù)量的資金予以補(bǔ)償，因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲(chǔ)蓄支付的保值貼息，無論當(dāng)年是否虧損，都應(yīng)由國家財(cái)政予以撥付，沖抵歷年虧損，加速化解歷史包袱。

2.發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)做到以下幾個(gè)方面的工作

(1)確定合理的支農(nóng)貸款利率，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)

寧夏農(nóng)村信用社應(yīng)在兼顧農(nóng)村信用社盈利的基礎(chǔ)上應(yīng)突出的降低農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。

首先，要本著讓利于農(nóng)民的原則，實(shí)行明確的有差別的浮動(dòng)利率政策。在支農(nóng)再貸款利率政策上應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放支農(nóng)再貸款的利率浮動(dòng)幅度，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。制定具體的有差別的浮動(dòng)幅度依據(jù)可以是農(nóng)戶貸款的額度大小和貸款具體用途。

其次，還要本著讓利于農(nóng)村信用社的原則，采用更加優(yōu)惠的政策，降低現(xiàn)行的支農(nóng)再貸款利率，推行低微利率支農(nóng)再貸款，給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)比較大的盈利空間，扶持農(nóng)村信用社逐步消化歷史包袱，扭虧增盈，走出困境。

(2)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的使用對(duì)象與范圍

農(nóng)村信用社應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款使用對(duì)象和范圍。及時(shí)修訂支農(nóng)再貸款管理辦法的相關(guān)條款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社從支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，只要是有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于提高農(nóng)民收入的項(xiàng)目，都應(yīng)納入支農(nóng)再貸款支持的范圍，并盡可能地滿足他們合理的信貸資金需求。這樣以來，那些在新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)中起帶頭作用的農(nóng)業(yè)企業(yè)法人及農(nóng)業(yè)合作組織便可以得到支農(nóng)再貸款的支持，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的調(diào)整。

(3)制定相對(duì)靈活的支農(nóng)貸款期限，使其與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)

寧夏農(nóng)村信用社應(yīng)靈活的制定支農(nóng)貸款期限規(guī)定，促使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。在支農(nóng)再貸款期限規(guī)定上應(yīng)延長期限上限，使支農(nóng)再貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相協(xié)調(diào)。

(4)合理使用和管理支農(nóng)的專項(xiàng)資金

①從信用社的內(nèi)部管理制度方面說，要制定和完善內(nèi)部管理制度，如貸款、投資管理責(zé)任規(guī)范操作流程和崗位監(jiān)督，實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制。

②從在支農(nóng)再貸款的管理和監(jiān)督方面來說，信用社對(duì)所發(fā)放的再貸款對(duì)象、條件、用途等進(jìn)行嚴(yán)格的審查，要各縣人行、農(nóng)村信用聯(lián)社、建立了資金總臺(tái)帳、臺(tái)帳、并以農(nóng)戶為單位建立了有詳細(xì)內(nèi)容的明細(xì)臺(tái)帳，從一開始就把支農(nóng)再貸款引向嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、安全運(yùn)營的軌道。

3.央行要加大支持和監(jiān)管力度，保證支農(nóng)效果良好

(1)央行要合理的確定支農(nóng)再貸款的期限，保證支農(nóng)信貸資金供應(yīng)到位

央行要加大支農(nóng)再貸款支持力度，支農(nóng)再貸款要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的展實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，適當(dāng)延長貸款期限，以一年以上為宜，并允許跨年度使用。且當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時(shí)，應(yīng)允許延期歸還，或只還本不付息，從實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的扶持。

(2)支持信用社進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍

完善結(jié)算渠道、方便信用社靈活調(diào)劑資金、增加融資通道、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(3)要調(diào)整金融布局，徹底把農(nóng)村陣地真正還給農(nóng)村信用社

要進(jìn)一步收縮商業(yè)銀行的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)，目前商業(yè)銀行的資金投向已逐步轉(zhuǎn)向大中城市和大中企業(yè)，對(duì)農(nóng)村的支持作用越來越弱，在很大程度上背離了農(nóng)村資金用于農(nóng)業(yè)要求。

(4)要加大對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，做好農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范工作

①要摸清農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，經(jīng)營狀況等各個(gè)方面的真實(shí)情況，為金融監(jiān)管工作打下基礎(chǔ)。

②要督促農(nóng)村信用社合法的經(jīng)營防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)村信用社健全內(nèi)控制度，提高其自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)已經(jīng)形成的高風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，并逐步化解，并嚴(yán)格審查農(nóng)村信用社主要負(fù)責(zé)人的任職資格，對(duì)于不合格的不予批準(zhǔn)，徹底的幫助農(nóng)村信用社做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

總之，寧夏農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮金融支農(nóng)的主力軍作用，不但要通過自身的深化改革、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、增加中間業(yè)務(wù)、合理的管理和使用支農(nóng)貸款，政府還要給予一定的政策支持，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。同時(shí)，央行要加大支持和監(jiān)管的力度，幫助農(nóng)村信用社做好支農(nóng)工作。只有這樣，農(nóng)村信用社才能真正的服務(wù)于“三農(nóng)”，更好的發(fā)揮自己的支農(nóng)主力軍作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳錫文:中國政府支農(nóng)資金使用與管理體制研究[M].山西經(jīng)濟(jì)出版社.2004，256～278

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信用社金融論文范文第4篇

新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)問題的解決，對(duì)于新疆長期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農(nóng)村金融市場，促進(jìn)小額信貸發(fā)展。通過博弈論分析，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高信貸機(jī)構(gòu)開展小額信貸的積極性，緩解農(nóng)民“貸款難”的問題，這對(duì)于促進(jìn)新疆新農(nóng)村建設(shè)具有積極的意義。

關(guān)鍵詞：

小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場

一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況

新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國而言，國有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國銀監(jiān)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析

（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析

農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會(huì)選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時(shí)，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時(shí)，農(nóng)戶的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時(shí)，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會(huì)損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時(shí)，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會(huì)選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析

假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營后，有能力還款的概率為q，若此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時(shí)可知農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對(duì)T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。

三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施

小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是我國少數(shù)民族最多的一個(gè)省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對(duì)于完善新疆農(nóng)村金融市場，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會(huì)誠信意識(shí)，規(guī)范社會(huì)信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過信用評(píng)價(jià)體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。

作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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信用社金融論文范文第5篇

論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村

 

1問題提出

解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來通過金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

國內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。

2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀

本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。

2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場上的重要地位大大弱化。

2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。

（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過長足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問題

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。

3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國家長期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。

4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱

（1）農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?

（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。

4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策

對(duì)于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國競爭力的核心。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家動(dòng)用一切力量來支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議

只有通過體系重構(gòu)來加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來分析：

5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合

（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。

（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。

5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)

（1）研究和利用好“市場需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行

（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

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