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消費信用論文范文第1篇

從客戶角度來看，誠信意識和信用觀念淡薄是導(dǎo)致信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險的主要原因。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步駛向快車道的同時，社會思想道德領(lǐng)域的建設(shè)卻顯得較為滯后。在市場交易的過程中，一些人缺乏誠信意識和信用觀念，只關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益。他們只看到了透支消費帶來的誘惑，卻缺乏主動定期償還透支消費的責(zé)任感，合同意識和履約意愿十分淡薄，常常延遲還款或不予還款。甚至一些客戶受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，法律意識淡薄，在辦理信用卡之初的目的就是向發(fā)卡機(jī)構(gòu)騙取透支額度，若信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒能及時辨別，就會造成損失。在申請辦理信用卡的客戶中，部分客戶對使用信用卡進(jìn)行透支消費后的還款風(fēng)險沒有足夠清醒的認(rèn)識，將信用卡業(yè)務(wù)簡單地理解為透支消費。一些信用卡持卡客戶，在辦理信用卡業(yè)務(wù)時只看到了使用信用卡“先消費、后還款”的便捷，卻沒有認(rèn)真考慮自己的財務(wù)狀況。為了獲得更高的信用額度，一些客戶申請時不惜夸大自己的個人收入，甚至制作虛假的資金證明。當(dāng)透支額超出自身還款能力時，一些信用卡客戶只好通過在不同銀行辦理多張信用卡，相互還款以求度日，這種做法將風(fēng)險最終轉(zhuǎn)嫁到信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)理論對于信用卡客戶信用問題的解決主要依賴于政府和市場兩個主體，即通過政府的計劃、指令、法律法規(guī)以及市場供求關(guān)系和優(yōu)勝劣汰來建立對信用卡客戶的選擇、規(guī)范和淘汰機(jī)制。但是這種機(jī)制所能發(fā)揮作用的前提是交易雙方信息對稱以及理性的完全契約條件。在實際生活中，這種理想狀態(tài)是不存在的，這就需要人們在不完全契約條件下實現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險的最小化。

2第三配置的內(nèi)涵和特征

第三配置是指由市場和政府之外的第三種力量實施的資源配置，是除市場調(diào)節(jié)和政府調(diào)節(jié)之外的配置力量之和。它具有豐富的內(nèi)涵，其主要內(nèi)容大體包括以下三個方面：(1)社會精神力量，是支撐人們行動的精神動力源泉，來源于社會意識、精神世界的力量，如世界觀、價值體系、道德觀念、、思想意識等。(2)社會制度力量，是規(guī)范人們行為的潛意識規(guī)則，包括成文的社會正式制度如鄉(xiāng)規(guī)民約、社團(tuán)規(guī)章、協(xié)會章程等，以及不成文的社會非正式制度如習(xí)俗、慣例、社會規(guī)范、行為模式等。(3)社會組織力量，是以組織形式存在的第三配置力量，包括非政府、非營利性的社會團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機(jī)構(gòu)等。這三種力量在形成機(jī)制、表現(xiàn)形式、約束力大小等方面既有區(qū)別又有交叉，它們的關(guān)系是辯證統(tǒng)一的。其中世界觀和意識形態(tài)是一種相對隱性和軟性的東西，而習(xí)俗、慣例、章程等則相對來說更為顯性和硬性，約束力也相對更強(qiáng)。同時，這三種力量存在一定程度的交叉。非政府、非營利性的社會團(tuán)體、民間組織、行業(yè)協(xié)會、慈善機(jī)構(gòu)等，往往通過制訂規(guī)章制度的方式來協(xié)調(diào)成員的行為，進(jìn)行利益分配。相對于政府配置和市場配置，第三配置具有自發(fā)性、非強(qiáng)制性、廣泛性、隱蔽性、實施成本低、高路徑依賴性、一定程度的封閉性等特點。

3第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險控制中的必要性

信用卡產(chǎn)業(yè)所代表的信用關(guān)系體系是我國市場經(jīng)濟(jì)安全有效運(yùn)轉(zhuǎn)的一個重要環(huán)節(jié)。建立一種可靠的信用關(guān)系，并非簡單地制作或發(fā)放一張信用卡就可以實現(xiàn)。信用關(guān)系的背后實際上是一種制度性契約和長期習(xí)俗的混合體，也是一種信用文化和有保障支付歷史記錄的體現(xiàn)。如前所述，只有在信息完全的情況下，社會契約才能是實現(xiàn)完全契約的效果，在現(xiàn)實不完全契約的條件下，我國需要做兩方面工作，一是有必要不斷健全和完善個人征信體系，二是在此基礎(chǔ)上通過第三配置進(jìn)一步完善信用卡產(chǎn)業(yè)的信用文化。第三配置通常在特殊類型的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中起重要作用，比如，親緣關(guān)系、地緣關(guān)系、私人交往圈、民間組織網(wǎng)絡(luò)等，即往往存在于特殊意義的人際關(guān)系中。這種特性恰好與我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑相契合。首先，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展源起于人類信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。它的產(chǎn)生與發(fā)展都以社會網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)性變動為前提。在我國現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中，社會的信任結(jié)構(gòu)正從特殊信任向普遍信任發(fā)展，從而為信用卡提供了發(fā)展的土壤。

其次，信用卡產(chǎn)業(yè)的分配現(xiàn)狀并不完全是市場競爭的結(jié)果。作為一種社會資本的產(chǎn)物，它的分配體系受到了社會結(jié)構(gòu)的制約。只有當(dāng)一個人或者一個階層在社會結(jié)構(gòu)中獲取了相應(yīng)的認(rèn)同時才能夠便捷地得到信用卡。最后，信用卡產(chǎn)業(yè)受控于社會結(jié)構(gòu)與文化。信用卡作為貨幣支付的一種方式，與普通現(xiàn)金支付之間存在用途與意義的區(qū)別。信用卡在我國發(fā)展初期就被消費文化定義為“高端貨幣”，界定了它的文化內(nèi)涵與使用領(lǐng)域，而傳統(tǒng)文化則使人們對這種容易導(dǎo)致“負(fù)債”的貨幣保持警惕。文化的二重性塑造了我國特殊的信用卡產(chǎn)業(yè)特性。

4相關(guān)建議

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動越頻繁，對信用的要求越高；社會的信用道德程度越高，信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作成本就越低，所以，信用對信用卡產(chǎn)業(yè)來說不僅是一種社會規(guī)范，更是一種資源。從資源的配置視角看，資源的配置除了傳統(tǒng)的市場和政府以外，還存在第三配置，即由社會公共組織或社會公共道德協(xié)調(diào)機(jī)制等方面的配置力量所進(jìn)行的補(bǔ)充性配置，我國信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險控制應(yīng)重視這種良性補(bǔ)充。

(1)積極培育和發(fā)展相關(guān)專業(yè)化的組織，加強(qiáng)信用宣傳。如推動誠信建設(shè)有關(guān)的社會性組織等，它們既不從屬于政府，更不屈從于市場，它們的功能主要在于進(jìn)一步規(guī)范和推動相關(guān)的行為，以保證信用卡產(chǎn)業(yè)信用風(fēng)險控制在持續(xù)和健康的軌道內(nèi)運(yùn)行，并選擇適合我國國情的信用培育模式。同時，要做到信息公開、透明，以加強(qiáng)相關(guān)組織的公信力建設(shè)。

(2)重視信用理念的培育和信用文化建設(shè)，繼承和弘揚(yáng)中華民族的傳統(tǒng)美德和誠信價值觀，通過社會價值觀的支持使信用成為一種大眾文化。借助觀念培育、制度激勵、道德教化、榜樣示范和輿論評價等力量，推進(jìn)信用傳統(tǒng)在信用卡產(chǎn)業(yè)實踐層面的現(xiàn)代轉(zhuǎn)化。

(3)營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。以信用建設(shè)為主要內(nèi)容的第三配置在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中要想發(fā)揮越來越重要的作用，政府和社會各界需要對此給予更多的支持和關(guān)注，除了在政策等方面予以支持外，還要通過一定的物質(zhì)支持和精神鼓勵，對為此做出貢獻(xiàn)的個人和其他社會團(tuán)體給予更多的鼓勵，在全社會營造有利于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好信用氛圍。

(4)結(jié)合信用卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀對第三配置內(nèi)容進(jìn)行重新設(shè)計。針對當(dāng)前的信用卡產(chǎn)業(yè)中的信用問題，一方面要在客戶中引導(dǎo)他們對現(xiàn)實信用制度的正確理解；另一方面,要提出切實可行的改革措施，在治理消極現(xiàn)象的同時使這些措施被公眾所認(rèn)同。

消費信用論文范文第2篇

浙江金融職業(yè)學(xué)院

畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告

姓名邊瑤班級金融07(9)班系部金融系

畢業(yè)論文（設(shè)計）題目諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報告

一、選題理由：

近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環(huán)境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計，現(xiàn)在整個銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據(jù)了解，截至2007年底，中國銀行卡發(fā)行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進(jìn)入尋常百姓家，店口鎮(zhèn)也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據(jù)我了解，信用卡業(yè)務(wù)在店口鎮(zhèn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關(guān)注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點。

二、擬實現(xiàn)的目標(biāo)：

本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

三、綜述﹛與本論文（設(shè)計）相關(guān)的已有研究（設(shè)計）成果的綜述﹜：

近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關(guān)注，許多學(xué)者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低》（2004）一書中提到銀行對于信用卡現(xiàn)在的發(fā)展眼光應(yīng)放在針對不同的客戶發(fā)行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優(yōu)質(zhì)客戶，提供他們所需的服務(wù)，在增加信用卡發(fā)行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。虞月君在《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》（2004）一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數(shù)量以刺激消費者消費；還可以添加增值服務(wù)，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷”[n]（2007）一書中提到信用卡如果被非法提現(xiàn)或盜用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡的立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關(guān)的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消費后還款，就相當(dāng)于銀行為你提供了一筆無須手續(xù)的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)繳款，即可享受免息待遇。（2）利用循環(huán)信用，通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來換取資金的周轉(zhuǎn)，以降低理財成本。（3）巧用免息分期購物。

四、論文（設(shè)計）主體框架與進(jìn)度安排：

論文主體框架：

一、諸暨市信用卡使用問題的提出

二、諸暨市信用卡使用情況現(xiàn)狀調(diào)查

（一）、諸暨市信用卡持有量情況調(diào)查

(1)信用卡的持有年齡

(2)信用卡的持有張數(shù)

(3)不同銀行的持有量

（二）、信用卡使用情況調(diào)查

(1)信用卡的增長情況

(2)信用卡的使用頻率情況

(3)信用卡的功能使用情況

（三）、持卡人安全防范調(diào)查

(1)、信用卡的滿意度

(2)、信用卡設(shè)密碼調(diào)查

(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題

三、諸暨市信用卡使用情況因素分析

（一）、信用卡持有量情況因素分析

（二）、信用卡使用情況因素分析

（三）、持卡人安全防范因素分析

四、諸暨市信用卡發(fā)展中存在問題的解決對策

（一）拓寬信用卡的持有量

（二）提高信用卡的使用率

（三）防范信用卡的安全

進(jìn)度安排：

2008年11月，完成開題報告，并交指導(dǎo)老師修改。

2008年12月~2009年1月，資料收集。

20009年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計。

2009年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2009年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

2009年4~5月，完成論文。

五、指導(dǎo)教師意見：

簽章：

年月日

六、教研室意見：

簽章：

年月日

浙江金融職業(yè)學(xué)院

2008屆畢業(yè)論文（設(shè)計）任務(wù)書

姓名馮婷專業(yè)金融管理與實務(wù)指導(dǎo)教師朱維魏

畢業(yè)論文（設(shè)計）題目諸暨市店口鎮(zhèn)信用卡使用情況調(diào)查報告

主要研究內(nèi)容目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題和解決對策

研究方法規(guī)范分析、比較分析、調(diào)查分析

主要任務(wù)及目標(biāo)本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

主要參考文獻(xiàn)[1]彭千.銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低[n].上海:國際金融報.2006.8.28

[2]虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m].北京:中國金融出版社.2004

[3]李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n].廣州:新快報.2007.(3)

[4]萬曉東,何春雷.我國信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n].北京:中國消費者報.2006.4.28

[5]趙挺.對國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢的思考[j].河南:金融理論與實踐.2007.(1)

進(jìn)度安排2007年11月，完成開題報告，并交指導(dǎo)老師修改。

2007年12月~2007年1月，資料收集。

20008年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計。

2008年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2008年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

2008年4~5月，完成論文。

指導(dǎo)教師簽字:

消費信用論文范文第3篇

>> 沖動性購買行為之購后評價研究 網(wǎng)購中潛在購買行為與實際購買行為的關(guān)系研究 體驗營銷與沖動性購買行為的關(guān)系分析 時間管理傾向與沖動性購買行為的關(guān)系研究 時間管理傾向、沖動性與大學(xué)生網(wǎng)購現(xiàn)狀的關(guān)系研究 異地沖動性購買行為驅(qū)動因素研究 青年消費者沖動性購買行為特征研究 線下沖動性購買行為的研究綜述 在線沖動性購買行為的研究綜述 沖動性購買行為理論綜述 沖動購買行為研究動態(tài)探析 基于購物網(wǎng)瀏覽與消費者購買行為關(guān)系的研究 框架效應(yīng)對沖動性購買行為的影響研究 信用卡使用對中國大學(xué)生沖動性購買行為影響研究 消費者沖動性購買行為后動態(tài)滿意度研究 參照群體對沖動性購買行為的影響 基于沖動性購買行為的商場營銷策略建議 消費者沖動性購買行為探析 消費者沖動性購買行為及營銷策略 生活方式對沖動性購買行為的影響 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：

[2]Yoo W.S.Y.Lee.The Role ofInteractivity in e-tailing Creating Value and IncreasingSatisfaction[J]. Journal of Retailing and Consumer Services，2010，（2）：89.

[3]Clore， G L， and Centerbar， D B.Do approach-avoidance actions create attitudes？[J].Association for Psychological Science，2006，17（1）：22-29.

[4]Aviv Shoham，Maja Makovec Brencic，Compulsive buying behavior，The Journal of Consumer Marketing，Vol.20，NO.2，2003，pp.127-138.

[5]Baumeister，R F.Yielding to temptation：Self-control failure，impulsive purchasing， and consumer behavior[J]. Journal of Consumer Research，2002，28（4）：670-676.

[6]趙宇娜.網(wǎng)站環(huán)境特征對消費者沖動購買行為的影響研究[D].長春：吉林大學(xué)博士論文，2010.

[7]林東清（李東改編）.知識管理理論與實踐[M].北京：電子工業(yè)出版社，2005.

[8]DixonNM. Common Kowledge： How ComPanies Thrive Sharing Wllatthey Know[M]. Boston： Harvard Business School Press，2000.

[9]闞文莉.年輕人沖動性購買機(jī)制實證研究[D].大連：大連交通大學(xué)碩士論文，2008.

[10]周鶴.購物網(wǎng)站的商品推薦和客戶評論對沖動性購買意圖的影響研究[D].廣州：華南理工大學(xué)碩士論文，2011.

[11]姜道奎.團(tuán)隊知識共享機(jī)制研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué)博士論文，2012.

消費信用論文范文第4篇

論文關(guān)鍵詞：檸檬市場，信息不對稱，貨幣投票，信任品，道德風(fēng)險，逆向選擇

 

一、引言

得益于乳制品消費在城鄉(xiāng)市場的普及，中國乳制品制造業(yè)獲得快速發(fā)展，其行業(yè)的銷售收入以年均20%的速度增長。在乳制品行業(yè)快速發(fā)展過程中，我們也看到乳制品出現(xiàn)了較多的質(zhì)量問題，影響比較大的事件，如2004年的安徽阜陽劣質(zhì)奶粉事件，2005年的雀巢的“碘超標(biāo)”，2006 年的光明山盟的“過期奶”等事件，2008年的“三聚氰胺”事件，其中2008年的乳制品質(zhì)量問題最為嚴(yán)重，對消費產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，侵害消費安全信息不對稱，打亂消費秩序，使消費信心受到重挫，消費量驟降，行業(yè)內(nèi)的涉案企業(yè)幾乎遭遇滅頂之災(zāi)。

由此可以看出，中國乳制品行業(yè)在消費量快速增長的過程中獲得快速發(fā)展，同時也伴隨著頻頻出現(xiàn)的質(zhì)量問題。比較這些乳制品質(zhì)量問題，我們發(fā)現(xiàn)乳制品行業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量問題愈演愈烈，每次事件的發(fā)生都或多或少存在人為問題。隨著政府監(jiān)管力度的階段性加強(qiáng)，產(chǎn)品質(zhì)量會有所提升，但卻不能阻止奶制品質(zhì)量問題事件的再次發(fā)生。

2010年，隨著奶制品消費信心逐步恢復(fù)，整個行業(yè)開始復(fù)蘇，行業(yè)增速開始回升，但質(zhì)量行業(yè)質(zhì)量問題并沒有圓滿解決，因此有必要回過頭來認(rèn)真審慎的研究中國奶制品市場到底出現(xiàn)了什么問題，應(yīng)如何解決這些問題，這對于今后整個奶制品市場的健康發(fā)展尤為重要。同時，作為轉(zhuǎn)型時期的中國，乳制品行業(yè)出現(xiàn)的問題亦在許多行業(yè)發(fā)生過，因此乳制品行業(yè)的發(fā)展可以折射出其他行業(yè)的發(fā)展，對其他行業(yè)具有一定的反省和借鑒意義。

二、中國乳制品“檸檬市場”的形成

經(jīng)過對中國乳制品市場的研究發(fā)現(xiàn)，中國乳制品屢次出現(xiàn)問題的原因在于市場已逐步檸檬化，并有進(jìn)一步深化的趨勢。下面將分析中國乳制品市場是如何演變?yōu)?ldquo;檸檬市場”。

從消費市場的供應(yīng)情況來分析，中國消費市場經(jīng)歷了商品短缺市場到商品過剩市場的過渡。當(dāng)中國處于商品短缺市場時，我們可以認(rèn)為乳制品企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息主要掌握的國家手中信息不對稱，這時處于國家嚴(yán)密掌控的企業(yè)不會出現(xiàn)較大的質(zhì)量紕漏。國家將企業(yè)推向市場，減少行政干預(yù)時，行業(yè)內(nèi)眾多企業(yè)涌現(xiàn)出來，消費市場演變?yōu)樯唐愤^剩市場。市場中企業(yè)的行為更多的受到消費者“貨幣投票”選擇的影響論文提綱怎么寫。在中國，消費者用“貨幣投票”時，更偏愛用低廉的價格來購買商品。

國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)商品質(zhì)量信息獲取的難以程度，將產(chǎn)品分為搜尋品、經(jīng)驗品和信任品。搜尋品是指消費者購買之前去搜尋和尋找，且在購買之前消費者已大概知道這種產(chǎn)品的質(zhì)量。經(jīng)驗品是指消費者只有在購買之后，在使用和體驗過程中才能了解的產(chǎn)品質(zhì)量。信任品是指消費者在購買和消費之后，也很難知道其質(zhì)量。按照上述分類方法，很顯然乳制品屬于信任品，消費者在食用后也很難獲知產(chǎn)品質(zhì)量。因此，乳制品消費者和生產(chǎn)者之間對所交易的商品存在嚴(yán)重信息不對稱。

當(dāng)我們對乳制品視為“信任品”進(jìn)行分析時，我們給出了兩個假設(shè)：乳制品行業(yè)的信息不對稱和質(zhì)量參差不齊。在接下來的分析中，由于乳制品行業(yè)天生存在信息不對稱，因此我們在信息不對稱的假設(shè)前提下，分析乳品市場的另一個假設(shè)前提——產(chǎn)品參差不齊是否成立。這兩個假設(shè)前提也是“檸檬市場”的基本特征。我們將用這兩個假設(shè)前提來判別中國乳制品市場是否檸檬化，以及檸檬深化。

根據(jù)現(xiàn)實交易過程分析，我們可以看出，當(dāng)存在信息不對稱時，當(dāng)消費者無法區(qū)分產(chǎn)品質(zhì)量，而只能將價格作為產(chǎn)品質(zhì)量的唯一衡量標(biāo)準(zhǔn)時，消費者用“貨幣投票”時，往往會出現(xiàn)“逆向選擇”，使得高品質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)難以得到相應(yīng)回報信息不對稱，而低品質(zhì)企業(yè)的產(chǎn)品又倍受青睞，低品質(zhì)產(chǎn)品開始逐漸驅(qū)逐高品質(zhì)產(chǎn)品，從而促使低質(zhì)量產(chǎn)品充斥市場。當(dāng)存在信息不對稱時，生產(chǎn)企業(yè)為降低成本，爭奪市場，其在生產(chǎn)過程中會出現(xiàn)道德風(fēng)險，即生產(chǎn)低質(zhì)產(chǎn)品，按相對較低的價格出售。這樣在消費者和生產(chǎn)者的共同努力下，乳制品市場上產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，且低質(zhì)量產(chǎn)品泛濫。2004年，阜陽出現(xiàn)嚴(yán)重劣質(zhì)奶粉問題，就是生產(chǎn)者和消費者共同作用的產(chǎn)物。當(dāng)消費者頻頻以市場價格購買到低質(zhì)乳制品時，乳制品市場逐漸開始“檸檬化”了。

隨后的幾年中，我們認(rèn)為消費者在購買乳制品時是相對理性的。與之前相比，消費者的消費行為發(fā)生一定變化，其在購買過程中，為避免信息不對稱帶來的傷害，基于信任的基礎(chǔ)上選擇知名品牌企業(yè)生產(chǎn)的乳制品。這也可以解釋為什么蒙牛、伊利和光明等民族品牌乳制品公司能夠在很短的時間內(nèi)迅速占領(lǐng)全國大部分市場。

一般認(rèn)為，知名品牌企業(yè)具有一定規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。為保持和宣傳品牌承諾，這些企業(yè)往往需要比一般企業(yè)要多支付一定的成本，這在一定程度上沖減了其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。在知名乳制品企業(yè)迅速擴(kuò)張過程中，“貨幣投票”的“逆向選擇”使行業(yè)內(nèi)的競爭淪為低層次、同質(zhì)化的價格競爭，削弱了各乳制品企業(yè)的品牌差異。理性消費者在幾大品牌乳制品企業(yè)的產(chǎn)品中作出選擇時，品牌就不會成為決策的關(guān)鍵因素。當(dāng)品牌承諾并未給品牌商帶來較多的收入，反而會帶來一定成本支出時信息不對稱，在面對生存壓力、信息不對稱和“逆向選擇”下，道德風(fēng)險發(fā)生，品牌產(chǎn)品喪失本該具有的品質(zhì)，市場中高品質(zhì)的品牌產(chǎn)品更多的滑向劣質(zhì)品的深淵。這時市場中低端產(chǎn)品泛濫。2008年，當(dāng)中國知名奶業(yè)巨頭發(fā)生“三聚氰胺”事件時，我們認(rèn)為中國乳制品市場上大量充斥著劣質(zhì)品，“檸檬市場”深化了論文提綱怎么寫。

三、中國乳制品“檸檬市場”的黑洞

（一）與傳統(tǒng)理論相悖

按照1970年，阿克洛夫的經(jīng)典論文給出的結(jié)論，當(dāng)一個市場中存在高質(zhì)量商品被驅(qū)逐，低質(zhì)量商品不斷占據(jù)市場時，在如此“逆向選擇”的反復(fù)循環(huán)中，這個市場將逐漸萎縮，甚至消亡。這個過程可以看做是消費者在“檸檬市場”消費過程中“貨幣投票”的結(jié)果，是一個自發(fā)的過程，是消費者選擇的結(jié)果。

從中國乳制品市場的實際情況分析，我們發(fā)現(xiàn)呈現(xiàn)“檸檬化”的乳制品市場并沒有自動消失，其市場規(guī)模反而越來越大，并從少數(shù)企業(yè)行為演變?yōu)檎麄€行業(yè)規(guī)則，眾多知名乳制品生產(chǎn)企業(yè)不斷掉入“檸檬市場”這個黑洞。2008年，“三聚氰胺”事件雖徹底打破了“檸檬市場”，但這是在國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)下完成的。中國的實際情況顯然與先賢們的研究結(jié)果不符。

（二）乳制品市場檸檬深化的誘因

為什么中國的實際情況與先賢們的研究成果迥異？我們認(rèn)為先賢們的研究主要集中于經(jīng)驗品，經(jīng)驗品是指消費者只有在購買之后，在使用和經(jīng)驗過程中才能了解的產(chǎn)品質(zhì)量。消費者在購買“經(jīng)驗品”，消費之后，可以明確的知道其是劣質(zhì)品信息不對稱，那么理性消費者就不會多次上當(dāng)。我們研究的乳制品是“信任品”，消費者在購買，消費之后，或者消費之后的很長一段時間內(nèi)，若不借助先進(jìn)的檢測設(shè)備不能分辨其真?zhèn)?。因此，在購買乳制品時，即使是理性的消費者也不能避免多次上當(dāng)。乳制品市場嚴(yán)重的信息不對稱是其不斷檸檬深化的原因之一。

中國“檸檬市場”未在“逆向選擇”中逐漸消亡的又一原因是中國乳制品消費市場巨大，而在消費過程中，消費者更偏愛 “檸檬市場”的價格，當(dāng)然前提是消費者并不知道其所購買的產(chǎn)品是劣質(zhì)品。當(dāng)消費者的購買方式成為知名乳制品企業(yè)+“檸檬市場”價格時，中國的知名乳制品企業(yè)勢必跌入這一黑洞。

結(jié)合中國的監(jiān)管和處罰情況，我們可以發(fā)現(xiàn)中國乳制品市場呈現(xiàn)檸檬深化，與監(jiān)管和處罰有著一定關(guān)系。我國乳制品安全帶有非常強(qiáng)的短期行為色彩，當(dāng)較大的質(zhì)量問題出現(xiàn)后，國家通過行政干預(yù)的方式進(jìn)行自上而下的處理，產(chǎn)品質(zhì)量在短時間內(nèi)得以提升。一段時間后，產(chǎn)品質(zhì)量問題將再次出現(xiàn)。在處罰方面，政府對違法企業(yè)的處罰力度輕，違法收益大于違法成本，處罰過后部分企業(yè)依然重抄舊業(yè)。這樣處罰未起到應(yīng)有的警示作用。2009年，部分地區(qū)又查出一些企業(yè)使用尚未銷毀的“三聚氰胺”奶粉生產(chǎn)乳制品，就很好的說明了乳制品市場上短期強(qiáng)烈的監(jiān)管行為和處罰結(jié)束后，質(zhì)量問題再次出現(xiàn)。

因此，中國乳制品“檸檬市場”沒有通過“逆向選擇”消失，反而越來越膨脹信息不對稱，可以認(rèn)為在信息不對稱條件下，通過“貨幣投票”的理性消費者表現(xiàn)出對“檸檬市場”價格的極度偏愛，大量購買劣質(zhì)品，使其市場保持快速增長，從而使乳制品“檸檬市場”不斷深化。中國乳制品市場的監(jiān)管特點則是間接造成“檸檬市場”深化的推動力。

四、破解之策

（一）消除信息不對稱

1、建立社會信用體系

建立社會信用體系是從意識形態(tài)領(lǐng)域和實踐中來解決信息不對稱。從意識形態(tài)上分析，經(jīng)濟(jì)主體信用缺失，會影響社會心理。當(dāng)失信者的失信行為沒有得到足夠的懲罰，而沒有起到警示作用時，這會讓人們產(chǎn)生普遍的仿效心理，從而惡化社會道德環(huán)境。這樣就需要建立一個完整的社會信用體系，在意識形態(tài)領(lǐng)域樹立誠實守信的觀念。

在實踐中，產(chǎn)品信息具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的特性，就要求政府擔(dān)負(fù)起提品質(zhì)量信息的責(zé)任。由于造成信息不對稱的原因可以歸結(jié)為信息渠道的不順暢和信息來源的不可靠，因此政府可以通過搭建社會信用體系，理順信息渠道和信息來源，從而克服市場失靈論文提綱怎么寫。為此，政府有必要構(gòu)建企業(yè)、個人、第三方機(jī)構(gòu)和政府部門四位一體的信用體系。

2、加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會的作用

行業(yè)協(xié)會在消除信息不對稱中起著重要作用。由于中國的信用信息是存在于多個部門中，銀行、工商、海關(guān)和稅務(wù)等都建立了各自的信用體系，而行業(yè)協(xié)會則掌握了較多的企業(yè)生產(chǎn)方面的信息，這就使信息共享成為一個難題。在這種情況下，若行業(yè)協(xié)會能在政府支持下，將這些信息整合，并共享和出來，就能在一定程度上解決信息不對稱問題。

3、實施品牌戰(zhàn)略

在信息不對稱情況下，品牌是識別產(chǎn)品質(zhì)量的重要媒介。品牌本身不會改變商品的使用功能信息不對稱，但其作為一種信號機(jī)制，通過品牌承諾，可以將優(yōu)質(zhì)品和劣質(zhì)品天然分開。品牌帶給消費者傳遞“正的”信息，使消費者認(rèn)為知名品牌即代表質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品，使消費者對其產(chǎn)生信任和認(rèn)同。生產(chǎn)者在建立和維護(hù)品牌時，要做的就是提供適合的品牌承諾，生產(chǎn)出符合質(zhì)量的產(chǎn)品。這樣在品牌戰(zhàn)略下，可以盡可能的消除信息不可靠，降低信息不對稱程度。

（二）建立長效監(jiān)管機(jī)制

要徹底解決乳制品行業(yè)的“檸檬市場”問題，國家需要建立一套長效監(jiān)管機(jī)制，具體來說是建立一套切實可行的程序。根據(jù)中國的現(xiàn)實情況，我們對于控制乳制品質(zhì)量的各個環(huán)節(jié)都有一套運(yùn)行機(jī)制，關(guān)鍵是我們?nèi)绾螌⑦@單獨的運(yùn)行機(jī)制整合到一套大的制度中去，作為大制度的每個環(huán)節(jié)而存在。然后大的運(yùn)行制度要規(guī)律的運(yùn)轉(zhuǎn)起來，當(dāng)出現(xiàn)問題時，需要將出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)放入整個大運(yùn)行制度中進(jìn)行考察，以便優(yōu)化整個大制度。這樣就可以用制度管理市場，而不是單存的依靠自上而下的行政手段來干預(yù)市場，避免監(jiān)管的短期行為。

參考文獻(xiàn)：

《“檸檬市場”中的品牌戰(zhàn)略》劉衛(wèi)華《銷售與市場》營銷版2008年12期

《“信任品”的信任危機(jī)與加強(qiáng)乳制品質(zhì)量安全的政策建議》王威楊敏杰《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究》2009年03期

消費信用論文范文第5篇

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融消費者 權(quán)益保護(hù) 制度構(gòu)想

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

1相關(guān)概念界定

1.1網(wǎng)絡(luò)金融

當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對網(wǎng)絡(luò)金融尚無明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義，但對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認(rèn)識。一般來說，網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡(luò)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡(luò)金融。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融消費者

目前為止，我國尚未對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的概念作出明確的規(guī)定和解釋?！断M者保護(hù)法》第二條認(rèn)為消費者的消費行為以“生活消費”為界定?？梢姡鋵τ谙M行為的定義具有局限性。

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融消費者可以認(rèn)為是傳統(tǒng)消費者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行消費的消費人群，又包括投資網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的理財人群。

2現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)金融消費者權(quán)益保護(hù)所面臨的問題

S著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國相關(guān)監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結(jié)起來，表現(xiàn)在一下幾個方面：

2.1法律缺位

從我國網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境來看，個人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個人金融安全等相關(guān)的一系列提供基礎(chǔ)的法律法規(guī)尚未出臺。

而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導(dǎo)發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。

2.2網(wǎng)絡(luò)金融活動監(jiān)管缺失

例如網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡(luò)金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當(dāng)成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動時效性強(qiáng)，覆蓋范圍廣，不及時發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡(luò)金融活動的實時監(jiān)控就顯得十分重要。

2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的缺失

我國對金融信用信息的管理一般是由人民銀行來負(fù)責(zé)，人民銀行作為我國貨幣發(fā)行管理機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機(jī)構(gòu)，其在金融市場起著至關(guān)重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)對金融企業(yè)如或個人的金融信用提供評估依據(jù)。

然而，目前我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡(luò)金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內(nèi)，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡(luò)金融就難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)金融消費者難以獲得對網(wǎng)絡(luò)金融商的客觀評價標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而增加了金融風(fēng)險。

雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部已有一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡(luò)金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。

3完善金融消費者權(quán)益保護(hù)的初步構(gòu)想

3.1法律的完善

首先，加強(qiáng)基礎(chǔ)法律建設(shè)，針對新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)修訂相關(guān)法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準(zhǔn)入資格、交易方式、經(jīng)營范圍等相關(guān)細(xì)則。

其次針對特定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)和產(chǎn)品落實和出臺監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。

最后，對現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的修改與完善，一方面根據(jù)對空白法律進(jìn)行修改補(bǔ)充；另一方面，根據(jù)實際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。

3.2制度的完善

3.2.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的完善

建立以“一行三會”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的職能，明確監(jiān)管責(zé)任的劃分，并配合其他政府職能部門，形成權(quán)責(zé)清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。

建立網(wǎng)絡(luò)金融實時監(jiān)控制度，對金融風(fēng)險行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護(hù)消費者權(quán)益，降低消費者的權(quán)損風(fēng)險。

3.2.2網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)制度的完善

一方面，建立網(wǎng)絡(luò)金融信息公示機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)金融商家的基本活動向消費者開放，實現(xiàn)管理的透明化、權(quán)利保護(hù)的可見化。

同時，網(wǎng)絡(luò)金融商家對消費者個人信息等涉及消費者權(quán)益的因素，實時專門的管理和審查，形成企業(yè)內(nèi)部的限制機(jī)制。并進(jìn)一步形成行業(yè)內(nèi)部的限制和監(jiān)督機(jī)制。

另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對其特殊性做出相關(guān)特殊調(diào)整，實現(xiàn)兩者的有機(jī)融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。

3.2.3救濟(jì)制度的完善

針對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的不同權(quán)損，建立不同救濟(jì)機(jī)制，完善非訴制度，降低消費者的維權(quán)成本。

具有針對性的重新合理劃分舉證責(zé)任和取證責(zé)任，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門的能力，對侵權(quán)行為的調(diào)查提供技術(shù)支持，降低消費者取證難度。

參考文獻(xiàn)

[1] 陰越.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律保護(hù)[D].云南大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文，2015：5-7.

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