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民間金融論文范文第1篇

討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對(duì)于正式金融體系之外的金融活動(dòng)，人們都會(huì)把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實(shí)際上，在任何一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對(duì)于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對(duì)“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個(gè)中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅(jiān)決予以否認(rèn)的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點(diǎn)。

1.從事民間金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國(guó)家工商管理部門注冊(cè)登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會(huì)，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時(shí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動(dòng)是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個(gè)方面：（1）融資活動(dòng)的參與者是非官方的，即借貸行為是個(gè)人或非國(guó)有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動(dòng)所有的資金都來源于居民個(gè)人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營(yíng)的而非國(guó)有的；（4）資金的運(yùn)作是民營(yíng)而非國(guó)營(yíng)的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營(yíng)金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

3.民間金融活動(dòng)是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種融資會(huì)；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個(gè)階段，臨時(shí)的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營(yíng)金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國(guó)人慣有的意識(shí)來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯(cuò)誤的思想。因?yàn)槊耖g金融活動(dòng)的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對(duì)民間融資活動(dòng)的政策，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，而不是簡(jiǎn)單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動(dòng)在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動(dòng)基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。

5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時(shí)，國(guó)家才能提供規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中?！懊耖g金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強(qiáng)調(diào)，民間金融是游離于官方金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國(guó)家依法取締或打擊之列。

二、“民間金融”的界定

從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟(jì)中沒有注冊(cè)的、非法的、無組織的民間資金融通活動(dòng)，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊(cè)了的民間的資金融通，本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營(yíng)），非國(guó)有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個(gè)人或非國(guó)有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動(dòng)的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對(duì)社會(huì)有害的從事非法洗黑錢活動(dòng)的黑色金融。理由如下。

1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟(jì)存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟(jì)條件或經(jīng)濟(jì)形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會(huì)有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，從這個(gè)意義上講，金融只有形式的高低級(jí)之分，先進(jìn)與落后之分，而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融，是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實(shí)際上就是一種人為的制度歧視。

2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動(dòng)。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因?yàn)檠芯棵耖g金融旨在將其納入中國(guó)人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)，應(yīng)該為民間融資活動(dòng)設(shè)計(jì)一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動(dòng)走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國(guó)民間融資組織與活動(dòng)與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開的競(jìng)爭(zhēng)性金融秩序。

3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國(guó)有銀行對(duì)民營(yíng)、個(gè)體等非國(guó)有經(jīng)濟(jì)融資存在著信息不對(duì)稱、市場(chǎng)失靈時(shí)，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。加之它的供求關(guān)系、運(yùn)行機(jī)制、交易行為與契約治理具有市場(chǎng)化特征，又與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。

從上面的分析中看出，我們應(yīng)該排除那種對(duì)民間金融完全否定的看法并允許其在適當(dāng)?shù)目臻g內(nèi)獲得發(fā)展，同時(shí)，應(yīng)該看到這些金融形式畢竟是與落后的經(jīng)濟(jì)方式和經(jīng)濟(jì)條件相聯(lián)系的，是落后的金融形式；而作為現(xiàn)代資本主義大生產(chǎn)產(chǎn)物的銀行系統(tǒng)，是先進(jìn)的金融形式，代表著未來民間投融資的方向，它對(duì)前者的替代是歷史的必然。

民間金融論文范文第2篇

【關(guān)鍵詞】民間金融合法化

所謂民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊、地下投資公司等。民間金融按照活動(dòng)性質(zhì)可分為灰色金融和黑色金融?；疑鹑谝话闶侵负侠聿缓戏ǖ?，但對(duì)社會(huì)有益的活動(dòng)，它們?yōu)楝F(xiàn)行法律所不容，但在不同程度上適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；黑色金融則指既不合理也不合法的，對(duì)社會(huì)有害的金融活動(dòng)，既為現(xiàn)行法律所不容，也不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。民間金融的合法化則是指對(duì)于灰色金融進(jìn)行規(guī)范化、公開化、機(jī)構(gòu)化、組織化的轉(zhuǎn)變，使得這一部分民間金融能夠在政府的監(jiān)管下，法律的約束下公開、規(guī)范、有序地發(fā)展。

一、民間金融合法化的意義

1、有利于為巨大的民間資本尋找出路。民間資本已成為我國(guó)國(guó)有資本、跨國(guó)資本以外的第三支力量。2005年5月25日，中國(guó)人民銀行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，該報(bào)告透露了2004年浙江、福建、河北三省民間融資規(guī)模，分別約在550億、450億元和350億元，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15%~25%。2005年10月21日，人民銀行廣州分行課題組了一份報(bào)告——《關(guān)于廣東民間投融資問題的研究》。人民銀行廣州分行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本存量已經(jīng)高達(dá)1.2萬億元。上述數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)民間資本存量的絕對(duì)值是巨大的，大量的民間資本游離于正規(guī)金融體系之外，民間資本或者閑置或者低效運(yùn)轉(zhuǎn)，民間資本缺少合理的出路。讓這些資金找到合適的投資渠道，既實(shí)現(xiàn)利益最大化，又對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有益，這是民間資本的迫切需求。

2、有利于解決中小企業(yè)及農(nóng)村融資難的問題。改革開放以來，民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。盡管非國(guó)有企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值已經(jīng)超過了65%，可是民營(yíng)企業(yè)所得到的銀行信貸還不到貸款總額的30%。目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高，而且貸款手續(xù)復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、成本高，且對(duì)借款人資格審查、擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)狀況都有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)由于自身的規(guī)模小、資質(zhì)差等原因獲得貸款的成本相對(duì)更高、獲得貸款的幾率相對(duì)更低。目前農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，其從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得的貸款方式主要有農(nóng)村信用合作社的商業(yè)性貸款、小額信用貸款及農(nóng)業(yè)銀行的小額扶貧貸款，但這些貸款還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。正規(guī)合法的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)則可以在一定程度上解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問題，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)和農(nóng)戶開辟新的融資渠道。

3、有利于金融體制的改革。到目前為止，我國(guó)雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，但以國(guó)有金融為主的框架仍未被打破，金融業(yè)的改革步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。有關(guān)研究表明，來自民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的改進(jìn)和績(jī)效有正的影響，一方面競(jìng)爭(zhēng)可以鼓勵(lì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，另一方面，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)也可以向民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。只有在出現(xiàn)了大量生機(jī)勃勃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)之后，國(guó)有銀行才會(huì)真正感到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，才能夠從比較中認(rèn)識(shí)到自己的差距，從而加快改革的步伐，以便能夠適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此建立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)必將有助于加快國(guó)有銀行和股份制銀行改革步伐。

4、有利于國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。我國(guó)民間融資的規(guī)模相當(dāng)大，在一定程度上將阻礙國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。巨額社會(huì)閑散資金參與民間融資，由于民間融資松散性、盲目性、不規(guī)范性以及隨意性，民間融資不可能完全適應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，在一定程度上將阻礙國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。民間融資會(huì)造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來源等，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)。民間金融的合法化則可促使政府監(jiān)管民間資本的流向，政府出面加以組織協(xié)調(diào)，把民間資本導(dǎo)入資金缺口較大，但能夠帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項(xiàng)目上，從而與國(guó)家的宏觀調(diào)控政策保持一致。

二、民間金融合法化的有效途徑

1、參與農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的改革

農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實(shí)踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是無庸置疑的。長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村信用社就一直向集體所有和國(guó)有靠攏，“官辦”的意識(shí)和表現(xiàn)非常強(qiáng)烈，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)不多。對(duì)于農(nóng)村信用社，可以利用中國(guó)人民銀行承擔(dān)50%不良資產(chǎn)的政策，將50%不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營(yíng)化”，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。對(duì)于城市商業(yè)銀行則可以讓民間投資人以股份合作的形式加入，從而增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的資金來源及在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、建立以民間資本為主的中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)

民間資本可以進(jìn)入的中小金融組織的形式可以是多樣的，如：投資公司、小額貸款機(jī)構(gòu)等。政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。

3、利用民間資本發(fā)展股份制、股份合作制的民營(yíng)銀行

在我國(guó)，銀行按其所有制性質(zhì)進(jìn)行分類排隊(duì)，劃分為國(guó)家政策性銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和合作金融組織等。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行規(guī)模太小，10家股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)加起來才3萬億元，還沒有建設(shè)銀行一家的資產(chǎn)規(guī)模大。國(guó)有金融的市場(chǎng)過渡進(jìn)入、民營(yíng)金融被擠出的特征明顯，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、多元化發(fā)展反差突出。股份制、股份合作制的民營(yíng)銀行，作為一種增量改革的形式，對(duì)我國(guó)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是十分必要的。因?yàn)?，沒有體制外的民營(yíng)銀行出現(xiàn)，體制內(nèi)的國(guó)有銀行就沒有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，體制內(nèi)的問題也沒有途徑來解決。讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機(jī)構(gòu)，成立地方性股份合作銀行，這也是民間金融合法化的一種有效途徑。

4、民間金融合法化存在的問題及對(duì)策

（1）中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要適度。中國(guó)人民銀行的監(jiān)管模式要從原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式逐步向新的監(jiān)管模式過渡，原有單一的金融監(jiān)管模式不能適應(yīng)對(duì)多元金融體制的監(jiān)管。對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行在監(jiān)管方式和監(jiān)管的力度上都應(yīng)有針對(duì)性。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)和其它正規(guī)的金融組織在業(yè)務(wù)的范圍、市場(chǎng)的定位、財(cái)富狀況和資質(zhì)的高低方面檔次不同，差異很大，因而金融監(jiān)管應(yīng)該按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將其劃分成不同的類別，實(shí)行有針對(duì)性的監(jiān)管。銀行的監(jiān)管法規(guī)還必須做到對(duì)各種所有制的金融機(jī)構(gòu)一視同仁，創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。作為政府，應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系中加以監(jiān)管。

（2）地方政府對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)要停止。農(nóng)村信用社和城市信用社，這些本該屬于民間信用的機(jī)構(gòu)，因?yàn)檎谋O(jiān)管、人事安排、對(duì)其經(jīng)營(yíng)的干預(yù)及經(jīng)常的整頓，已經(jīng)變異為官方金融形式，而政府干預(yù)往往是大量壞賬產(chǎn)生的原因之一。根據(jù)中國(guó)人民銀行的設(shè)計(jì)，小額信貸公司以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，按照規(guī)定，單戶貸款最多不能超過10萬元，其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%。日升隆們?cè)谌粘＿\(yùn)作中，如果被地方政府視作為政策性金融的一部分看待，就不可避免地出現(xiàn)命令式的貸款和人情式的貸款，這樣小額貸款公司在成立之初就可能陷入了壞賬的泥潭。因此，對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，政府一定要停止對(duì)其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場(chǎng)機(jī)制的約束下正常運(yùn)轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。

（3）行業(yè)協(xié)會(huì)的建立。我國(guó)的農(nóng)村民間金融在歷史上早就存在，且有良好的行業(yè)自律傳統(tǒng)。在西方，自律是行業(yè)組織的傳統(tǒng)基礎(chǔ)，一個(gè)行業(yè)在法律框架內(nèi)建立的行業(yè)自律，可向公眾提供高執(zhí)業(yè)質(zhì)量和良好的執(zhí)業(yè)道德。國(guó)際金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)也表明，行業(yè)自律是金融監(jiān)管的重要輔助力量。作為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)與政府金融監(jiān)管部門間的中介，民間金融的行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)行業(yè)交流與自律、降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在協(xié)調(diào)金融監(jiān)管與金融激勵(lì)方面將起到不可估量的作用。因此，強(qiáng)調(diào)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自律管理具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（4）相關(guān)的法律法規(guī)要健全。對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來說，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善不健全。目前的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理與當(dāng)前的《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度。因此在開放民間金融的同時(shí)，要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體，不符合規(guī)定的則排除在外，維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量。同時(shí)建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。建立民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)基本法》、《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機(jī)構(gòu)走上法制化軌道，從而保證其正常運(yùn)行。

【參考文獻(xiàn)】

[1]任森春：《民間金融的研究與思考》《金融理論與實(shí)踐》2004年第九期

[2]詹花秀、陳柳欽：《我國(guó)民間金融發(fā)展問題探討》《長(zhǎng)白學(xué)刊》2005年第五期

[3]苑德軍：《應(yīng)該給民間金融留一席之地》上海證券報(bào)2005-4-29

[4]王自力：《民間金融的發(fā)展出路是什么》南方周末2005-7-28

民間金融論文范文第3篇

【關(guān)鍵詞】民間金融；融資；中小企業(yè)

我國(guó)中小企業(yè)已占到全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%，企業(yè)數(shù)量的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的存在與發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了重要貢獻(xiàn)，但是融資困難一直是廣大中小企業(yè)面臨的問題。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）中小企業(yè)融資面臨信用歧視

以前為了搞活企業(yè)，我國(guó)曾提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對(duì)中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對(duì)中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸需求的重視。隨著各國(guó)有商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊(cè)資本金100萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了中小企業(yè)融資主渠道。

（二）中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系缺乏

就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，評(píng)估包括申請(qǐng)、實(shí)地勘測(cè)、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。

我國(guó)目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低，加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。

（三）缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

現(xiàn)在我國(guó)極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，民生銀行原來的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。

二、民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

（一）民間融資規(guī)模較大

在被調(diào)查的農(nóng)戶和工商企業(yè)戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間；中國(guó)人民銀行對(duì)浙江省400家私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查，浙江省私營(yíng)企業(yè)間接融資的比例高達(dá)80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營(yíng)企業(yè)，特別是規(guī)模較大的私營(yíng)企業(yè)仍然依賴于正規(guī)金融融資，但與此同時(shí)，民間金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個(gè)人借貸為主，而且規(guī)模較小。所以，民間融資已滲透到日常消費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品貿(mào)易、項(xiàng)目開發(fā)、制造加工業(yè)及購(gòu)房購(gòu)車等。值得注意的是，行政主體間接向民間融資的現(xiàn)象已屢見不鮮，如個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)為開發(fā)步行街或完成財(cái)政收入、彌補(bǔ)財(cái)政赤字，因自身信譽(yù)問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個(gè)人名義向民間舉債籌集政府公用資金。

（二）交易成本優(yōu)勢(shì)

民間金融的交易成本優(yōu)勢(shì)首先主要體現(xiàn)在信息成本優(yōu)勢(shì)方面，因?yàn)槊耖g金融比較大眾化，民間金融與中小企業(yè)雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費(fèi)很低的交易費(fèi)用的情況下就能比較準(zhǔn)確和全面的收集到貸款人（中小企業(yè)）的各方面的信息，這使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時(shí)的了解到企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)性，并采取相應(yīng)措施。而這一點(diǎn)恰恰是正規(guī)金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決了中小企業(yè)信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡(jiǎn)便，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜而漫長(zhǎng)的運(yùn)作程序、統(tǒng)一化的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優(yōu)勢(shì)。這樣可以為中小企業(yè)帶來更多的時(shí)間以及減少其很多的費(fèi)用。然而，民間金融組織的合同內(nèi)容簡(jiǎn)潔而具有小巧靈活的特點(diǎn)，借貸雙方在合同執(zhí)行期間，可以根據(jù)實(shí)際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創(chuàng)新和變通，而這一點(diǎn)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業(yè)融資提供了很好的渠道。

（三）民間金融的擔(dān)保優(yōu)勢(shì)

民間金融組織的擔(dān)保相對(duì)是比較靈活的。在民間金融市場(chǎng)上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關(guān)系并且能夠繞過政府法律法規(guī)進(jìn)行交易。在民間金融市場(chǎng)中可以作為擔(dān)保，如房產(chǎn)、土地等，這些在許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西，而民間金融可以。同時(shí)，因?yàn)槊耖g金融在社會(huì)上存在各種關(guān)系原因，使得民間金融市場(chǎng)上自然而然的存在了一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制。借貸雙方存在信用關(guān)系的同時(shí)，更是處在社會(huì)聯(lián)系中，這種社會(huì)聯(lián)系就是種無形的資源，會(huì)給雙方帶來精神或物質(zhì)收益。這都靈活緩解了中小企業(yè)面臨的抵押擔(dān)保約束。

三、發(fā)展民間金融改善中小企業(yè)融資的建議

（一）制定相應(yīng)的法律法規(guī)

民間金融的合法化，要做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”。這樣的話如果投資者有什么債務(wù)問題自身就能夠得到保障，也就能降低悲劇的產(chǎn)生。盡快建立健全的與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。界定合法的民間金融形勢(shì)，對(duì)合法合理的民間金融給予肯定及其正當(dāng)?shù)姆傻匚?，保證其發(fā)展空間，并納入監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管之下。對(duì)于欺詐以及牟取利益為目的的非法民間金融給予嚴(yán)厲打擊。

（二）建立民間金融的監(jiān)管機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)找內(nèi)部人員的時(shí)候一定要嚴(yán)格，它不像別的企業(yè)那樣，所以監(jiān)管機(jī)制尤其重要。如果民間金融內(nèi)部發(fā)生了什么變化，對(duì)于投資者來說，肯定不放心把錢存在那里了。而對(duì)于這種情況，我們一定要嚴(yán)查。才能保證民間金融的正常運(yùn)行。通過對(duì)合法民間金融的界定，區(qū)分合法民間金融并將其納入到金融管制中來有利于貨幣政策的實(shí)施，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。完善金融監(jiān)管體制，對(duì)于民間金融發(fā)展的特點(diǎn)，建立相應(yīng)的管理監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率和債權(quán)債務(wù)管理約束，嚴(yán)格其主要業(yè)務(wù)范圍，制定浮動(dòng)利率管理制度。這樣，才能更好的發(fā)展民間金融。

（三）規(guī)范民間融資交易行為，防范民間融資道德風(fēng)險(xiǎn)

民間金融對(duì)于我們?nèi)罕妬碚f，它也存在一定的不安全。想要防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要做好以下三點(diǎn)：一是規(guī)范民間借貸契約。要對(duì)民間借貸的借據(jù)、合同契約進(jìn)行規(guī)范，完善借據(jù)，促使其向規(guī)范化方向發(fā)展。二是強(qiáng)調(diào)借貸雙方信譽(yù)和償還能力的調(diào)查。借貸雙方都應(yīng)對(duì)對(duì)方的個(gè)人信譽(yù)和品質(zhì)進(jìn)行了解，尤其要對(duì)貸方的償還能力進(jìn)行比較準(zhǔn)確的判斷，從初始環(huán)節(jié)杜絕賴賬事件的發(fā)生。三是運(yùn)用法律追討欠款。債權(quán)人掌握在法律保護(hù)期內(nèi)行使追索權(quán)，對(duì)于債務(wù)人賴賬行為，正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

民間金融論文范文第4篇

論文關(guān)鍵詞：金融資源，農(nóng)村金融，金融支農(nóng)，Tobit

 

一：引言

金融資源需求問題一直受到許多學(xué)者的關(guān)注。溫鐵軍（2001）通過對(duì)農(nóng)戶借貸規(guī)模分布的研究，認(rèn)為1985年前農(nóng)戶的貸款主要來自于農(nóng)業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農(nóng)戶從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動(dòng)日趨頻繁。史清華（2002）通過對(duì)山西745農(nóng)戶的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中的形象較差金融論文，農(nóng)戶已經(jīng)把其排除在自己的生產(chǎn)生活之外。朱守銀（2003）通過調(diào)查，認(rèn)為收入水平較高的農(nóng)戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農(nóng)戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會(huì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)村金融資源的供求進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融的供給對(duì)象主要是富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶，貧困農(nóng)戶主要的融資渠道是民間金融。

然而國(guó)內(nèi)的研究主要著重于從金融供給方面來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源需求，主要包括增加金融機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)、擴(kuò)大融資的途徑來解決農(nóng)村金融的需求問題，而對(duì)于將農(nóng)戶作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻(xiàn)表明，農(nóng)戶是金融服務(wù)的消費(fèi)者與金融市場(chǎng)提供者，農(nóng)戶才是農(nóng)村金融資源的有效消費(fèi)者。因此，有必要對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融資源的需求進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估與分析，在此基礎(chǔ)上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本文運(yùn)用Tobit模型探索出農(nóng)村金融資源需求的影響因素。

二、研究方法及說明

本研究考慮在給定一組農(nóng)戶的特征向量的條件下,農(nóng)戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農(nóng)戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數(shù)據(jù)被截?cái)啵胀ㄗ钚《朔ǎ∣LS）估計(jì)的參數(shù)是嚴(yán)重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數(shù)據(jù)，以此來判斷各因素對(duì)農(nóng)村資源應(yīng)用比例的影響程度。

Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費(fèi)品需求時(shí)提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)模型。Tobit模型的一個(gè)重要特征是,解釋變量是可觀測(cè)的(即取實(shí)際觀測(cè)值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測(cè)到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內(nèi),具體來講“無限制”觀測(cè)值均取實(shí)際的觀測(cè)值,“受限”觀測(cè)值均截取為0。

對(duì)于第j地區(qū)，標(biāo)準(zhǔn)的Tobit模型為：

其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關(guān)系數(shù)向量，為獨(dú)立的且～N(0, )

三：指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)說明

一：指標(biāo)的選取

運(yùn)用Tobit模型分析農(nóng)戶特征對(duì)金融資源需求的影響時(shí)，首先要確定其影響因素的具體指標(biāo)。本研究的核心是每個(gè)指標(biāo)的改變對(duì)農(nóng)村金融資源的需求產(chǎn)生顯著的影響。基于以上考慮，并兼顧樣本數(shù)據(jù)的可比性、可得性、科學(xué)性與影響的重要程度，本研究構(gòu)建了影響金融資源需求的量因素的指標(biāo)體系（見表1）。

表1 變量的選取

 

變量類別

變量

代碼

變量定義

預(yù)期影響方向

決策者特征

戶主年齡（歲）

按戶主實(shí)際年齡計(jì)算

-

戶主受教育程度（年）

按戶主實(shí)際受教育年限計(jì)算

+

最高受教育年（年）

按家庭成員中最高受教育者年限計(jì)算

+

戶主性別

按男性戶主比例計(jì)算

+

家庭負(fù)擔(dān)

在學(xué)人數(shù)（人）

按家庭中實(shí)際上學(xué)人數(shù)計(jì)算

-

65歲以上老人（人）

按家庭中65歲（含）以上人數(shù)計(jì)算

-

金融資源存量及利用

勞動(dòng)力（人）

按家庭中成人勞動(dòng)力人數(shù)計(jì)算

+

戶場(chǎng)收入（元）

按2006年家庭戶場(chǎng)收入計(jì)算

+

戶場(chǎng)財(cái)產(chǎn)與資產(chǎn)情況

耕地面積（畝）

按家庭實(shí)際擁有的耕地面積計(jì)算

+

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值（千元）

按家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值計(jì)算

+

果樹林木總值（千元）

按家庭果樹林木生產(chǎn)總值計(jì)算

+

牲畜總值（千元）

按家庭從事畜牧業(yè)所產(chǎn)生的生產(chǎn)總值計(jì)算

+

常數(shù)項(xiàng)

常數(shù)項(xiàng)

c

 

 

民間金融論文范文第5篇

摘 要 民間借貸問題已經(jīng)成為全社會(huì)討論的熱門話題?；谝?guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序和社會(huì)秩序以及為保證國(guó)家宏觀調(diào)控效果的需要，有必要對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管?？疾烀耖g借貸監(jiān)管現(xiàn)狀，其缺陷主要表現(xiàn)在監(jiān)管法律的缺位、對(duì)民間借貸管制過嚴(yán)。至此，我國(guó)民間借貸的應(yīng)有思路因從適度放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管入手，從而保證民間借貸運(yùn)行的陽光化和規(guī)范化。

 

關(guān)鍵詞 民間借貸 管制 監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：胡承偉，安徽大學(xué)法學(xué)院2012級(jí)法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。

中圖分類號(hào)：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1009-0592（2013）08-069-02

民間借貸這把“雙刃劍”在利用自身優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)不足的同時(shí)，由于監(jiān)管機(jī)制的缺失而威脅到金融秩序與金融安全。其引發(fā)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題值得我們思考。“浙江吳英案”、“溫州跑路潮事件”、“包頭金利斌自焚事件”等三個(gè)典型的民間借貸事件，凸顯了民間借貸的復(fù)雜性和問題癥結(jié)。由此出發(fā)，傳統(tǒng)上對(duì)于民間借貸持嚴(yán)厲壓制的態(tài)度顯然不能從根本上解決問題?？紤]到民間借貸的合理性與正當(dāng)性，在放松規(guī)制的前提下，加強(qiáng)民間借貸的法律監(jiān)管，不失為解決民間借貸監(jiān)管問題的一個(gè)較優(yōu)方案。

 

一、民間借貸監(jiān)管的必要性

民間借貸游離于金融體系外，監(jiān)管方面一直處于空白的狀態(tài)。然而這不表示民間借貸就不需要監(jiān)管。結(jié)合民間借貸在現(xiàn)實(shí)中暴露的諸多問題，結(jié)果或違法，或犯罪，將其納入到金融監(jiān)管體系，實(shí)施一定的法律監(jiān)管是必要的。這種必要性表現(xiàn)在如下三方面。

 

（一）規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序

民間借貸活動(dòng)處于合法化邊緣，由于監(jiān)管依據(jù)等法律規(guī)定的空白，金融監(jiān)管部門很難進(jìn)行監(jiān)管，加上民間借貸機(jī)構(gòu)存在組織渙散、管理方式落后等問題，金融風(fēng)險(xiǎn)在所難免?！爸黧w、借據(jù)、擔(dān)保、利率、用途”等五大風(fēng)險(xiǎn)交叉出現(xiàn)在民間借貸的交易活動(dòng)中。同時(shí)，民間借貸也在沖擊著金融秩序。借貸雙方自由地約定利率，易形成黑市利率，對(duì)國(guó)家利率是不利的，實(shí)質(zhì)上擾亂了金融秩序。

 

（二）穩(wěn)定社會(huì)秩序

建立在債務(wù)人信任基礎(chǔ)上的民間借貸在債務(wù)人無力償還借款、喪失信用時(shí)，債權(quán)人的利益將得不到保障，尤其在債務(wù)人攜款潛逃時(shí)，債權(quán)人更是無所適從。實(shí)踐中常見的是，在債務(wù)人未提供擔(dān)保時(shí)，民間合會(huì)攜款潛逃的倒會(huì)事件會(huì)經(jīng)常發(fā)生，給金融和社會(huì)穩(wěn)定造成極大危害。同時(shí)，高利貸行為因借款人急需借款而發(fā)生，當(dāng)貸款人無法從借款人處獲得本金和利息時(shí)，貸款人訴諸于私力使用暴力手段解決債務(wù)糾紛，糾紛性質(zhì)迅速發(fā)生轉(zhuǎn)變，矛盾進(jìn)一步惡化，不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定。更為甚重的是，民間借貸常常成為金融犯罪的工具。

 

（三）保證金融信息真實(shí)性，從而便于國(guó)家宏觀調(diào)控

民間借貸的隱蔽性，易造成金融信息的失真，導(dǎo)致國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力大為削弱。民間借貸的資金在體外運(yùn)作，不便于我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資金運(yùn)作整體進(jìn)行全面的把握，從更深層次上來說，難以保證國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，局部經(jīng)濟(jì)過熱的現(xiàn)象遲遲不能得到有效抑制。

 

二、現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管的缺陷

民間借貸的規(guī)模隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步擴(kuò)大，社會(huì)主體已經(jīng)意識(shí)到了民間借貸給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的雙面影響。試通過完善的監(jiān)管制度來克服民間借貸的負(fù)面效應(yīng)，有助于平衡民間金融自由和金融秩序的關(guān)系。現(xiàn)階段，我國(guó)雖已開始對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，但監(jiān)管過程中顯露的缺陷卻一直未得到彌補(bǔ)，這值得我們思考。

 

（一）民間借貸監(jiān)管法律的缺位

由于法律的滯后性，法律創(chuàng)制落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。民間借貸作為社會(huì)出現(xiàn)的一種新興事物，之所以被社會(huì)爭(zhēng)論的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的一個(gè)根本原因在于法律尚未對(duì)其作出明確規(guī)定。立法界、司法界及普通大眾基于各自的立場(chǎng)從不同層面對(duì)民間借貸行為的合法與非法、如何監(jiān)管等問題作出了不同甚至相反的價(jià)值判斷。對(duì)民間借貸作出簡(jiǎn)單規(guī)定法律規(guī)范只有《中華人民共和國(guó)合同法》及《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的行為應(yīng)如何處理的批復(fù)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等最高院司法解釋，其他甚至三部被稱為狹義上的銀行監(jiān)督法《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均沒有針對(duì)民間借貸活動(dòng)做出規(guī)定。民間借貸立法呼聲愈來愈高漲的趨勢(shì)有增無減。民間借貸監(jiān)管依據(jù)空白、監(jiān)管主體的缺失、監(jiān)管措施的單一，導(dǎo)致監(jiān)管實(shí)踐依然落后甚至停滯不前。監(jiān)管當(dāng)局面對(duì)民間借貸的復(fù)雜情形，往往會(huì)感到無所適從。沒有可供參照的標(biāo)準(zhǔn)，只能采取坐觀其變的態(tài)度，任其發(fā)展，或者直接取締。實(shí)際上，民間借貸監(jiān)管法律涉及到民間借貸合法與非法定位之界定。居于何種范圍的民間借貸行為可以被認(rèn)定為合法的民間借貸行為，以及如果合法的民間借貸逾越合法邊界而轉(zhuǎn)向非法時(shí)的行為該如何認(rèn)定等問題，都需要法律作出統(tǒng)一而詳細(xì)的規(guī)定。簡(jiǎn)單的規(guī)定會(huì)產(chǎn)生法律沖突甚或打架的現(xiàn)象，即使是通過法律解釋也很難對(duì)因民間借貸產(chǎn)生的疑問給出一個(gè)合理的答案。“金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及市場(chǎng)退出等進(jìn)行監(jiān)督管理的活動(dòng)?！逼渲饕獌?nèi)容包括：市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管。遺憾的是，在這些內(nèi)容中，民間借貸卻因無“法”而得不到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)全方位的監(jiān)管。

 

（二）對(duì)民間借貸管制過嚴(yán)

民間借貸監(jiān)管法律的缺位并沒有阻礙我國(guó)民間借貸監(jiān)管的步伐。依托于政府，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀則表現(xiàn)為在嚴(yán)格管制態(tài)度的驅(qū)動(dòng)下，壓制民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，完全不顧及市場(chǎng)對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)和效益的需求。筆者認(rèn)為，這并不是民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有之義，于整個(gè)金融市場(chǎng)而言，其不能容忍如此之嚴(yán)厲的管制手段影響其自身的發(fā)展?！爸袊?guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大勢(shì)頭不相匹配的根本原因是中國(guó)金融管制過嚴(yán)，限制了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，扭曲了社會(huì)融資的結(jié)構(gòu)，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)?！睆闹袊?guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈的這段話中，我們可以看出管制過嚴(yán)的后果是嚴(yán)重的。其不僅封殺了民間借貸進(jìn)入正規(guī)金融體系的可能性，阻礙了民間借貸進(jìn)入金融市場(chǎng)的道路，還使金融市場(chǎng)多元化的需求得不到根本上的滿足。同時(shí)由于民間借貸合法性被排斥，民間借貸的法律規(guī)制模式呈現(xiàn)過重且多樣責(zé)任并存的結(jié)構(gòu)，民間借貸監(jiān)管的固有嚴(yán)管態(tài)度在此又得以體現(xiàn)。

三、民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路

通過對(duì)現(xiàn)有民間借貸監(jiān)管缺陷的分析，筆者認(rèn)為我國(guó)民間借貸監(jiān)管的應(yīng)有思路是：結(jié)合外國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，從適度放松管制和加強(qiáng)監(jiān)管入手，從而保證民間借貸陽光化和規(guī)范化的運(yùn)行。

 

（一）適度放松管制，使民間借貸走向陽光化道路

政府對(duì)民間借貸過嚴(yán)管制不僅使得民間借貸得不到健康的發(fā)展，還可能滋生民間借貸的畸形。過嚴(yán)管制在短時(shí)間內(nèi)奏效明顯，但不是長(zhǎng)久之計(jì)。金融秩序可以通過過嚴(yán)管制在一段時(shí)間內(nèi)

得到鞏固，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，持巨額閑置資金的資金供求者與急需資金的資金需求者在正規(guī)金融渠道不能給予他們充足的金融服務(wù)時(shí)，唯有選擇非正規(guī)融資渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)民間資金的使用。久而久之，這將直接導(dǎo)致多年來民間借貸活動(dòng)并未因過嚴(yán)管制而日益減少，相反卻是愈演愈烈?；诮鹑谝种评砟畹膰?yán)格管制做法切實(shí)應(yīng)該得到調(diào)整。其他國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們適度放松對(duì)民間借貸的管制，充分尊重民間借貸的法律地位，使民間借貸主體能夠與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一起參與到競(jìng)爭(zhēng)，能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，保證社會(huì)資金市場(chǎng)價(jià)值的最大化。適度的“度”在哪里，該如何把握這個(gè)“度”，理論界一直存在爭(zhēng)議。但筆者認(rèn)為，臺(tái)灣地區(qū)的做法值得我國(guó)借鑒。臺(tái)灣地區(qū)對(duì)各種民間借貸形式，采取區(qū)別對(duì)待的原則：（1）打擊、取締地下投資公司等帶黑社會(huì)犯罪性質(zhì)的地下融資；（2）對(duì)地下銀行、合會(huì)、標(biāo)會(huì)等互較強(qiáng)或規(guī)范化的民間借貸組織，則采取了整頓、改造并制定法律法規(guī)給予合法化，加強(qiáng)監(jiān)管。如在1999年《民法債編》中以法律形式確立了合會(huì)的法律地位，對(duì)會(huì)頭會(huì)腳的責(zé)任與義務(wù)等做出了詳盡的規(guī)定?？傮w上來，臺(tái)灣政府放松了對(duì)民間借貸管制，即使對(duì)大部分被定為非法的、未造成明顯不公的民間融資行為，除非引起較大的社會(huì)風(fēng)波，否則一般不予以打壓或取締。我國(guó)可以參照這種做法，對(duì)民間借貸的管制采區(qū)別對(duì)待、分類進(jìn)行的原則。如對(duì)合理合法的民間借貸予以保護(hù)；對(duì)金融中間機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)，各地政府和金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)督，要求這些機(jī)構(gòu)在法律規(guī)定范圍內(nèi)活動(dòng)，嚴(yán)查超越經(jīng)營(yíng)范圍的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；對(duì)非法吸收公眾存款等犯罪活動(dòng)，要嚴(yán)厲打擊。當(dāng)然，降低民間借貸準(zhǔn)入金融市場(chǎng)的門檻，使民間借貸進(jìn)入國(guó)家金融體系中，確保民間借貸主體與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)資源最優(yōu)配置，可以滿足各主體的融資需求，促使民間借貸“陽光化”道路暢通無阻。

 

（二）建立和完善對(duì)民間借貸的法律監(jiān)管，使民間借貸走上規(guī)范化道路

對(duì)民間借貸適度放松管制，并不意味著可任由民間借貸隨意發(fā)展。民間借貸自開始至結(jié)束的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其在發(fā)展過程中存在的不足要求我們借用法律的手段對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。也就是說，在管制的前提下，利用法律對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管是民間借貸規(guī)范化運(yùn)作手段的必然選擇。具體措施上，首先，針對(duì)監(jiān)管法律空缺狀況，我們首先得通過立法來彌補(bǔ)。監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管原則等都可通過法律加以規(guī)定，保證民間借貸行為“有法可依”。關(guān)于監(jiān)管主體，考慮可由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時(shí)考慮到民間借貸的地方實(shí)際情況可設(shè)立地方監(jiān)管主體，具體貫徹執(zhí)行中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的政策，保證監(jiān)管效果。關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容，可對(duì)民間借貸的范圍、內(nèi)容、用途尤其是利率作出細(xì)化規(guī)定。例如利率的規(guī)定可參考美國(guó)、香港等地區(qū)的做法，設(shè)定合理的利率上限，并針對(duì)違反不同利率層次限制的借貸主體規(guī)定承擔(dān)不同的法律后果。關(guān)于監(jiān)管對(duì)象，要重點(diǎn)關(guān)注主要的民間借貸對(duì)象，如合會(huì)、地下錢莊、典當(dāng)、小額貸款等，對(duì)于其他民間借貸形式僅進(jìn)行違法性監(jiān)管。有學(xué)者提出我國(guó)民間借貸以營(yíng)利性為標(biāo)準(zhǔn)可劃分為民事性民間借貸和商事性民間借貸，基于此種劃分，民間借貸監(jiān)管對(duì)象當(dāng)有所區(qū)別。關(guān)于監(jiān)管原則，金融秩序與金融正義原則應(yīng)當(dāng)首先被納入到監(jiān)管法律中，因?yàn)橹挥型瑫r(shí)兼顧這兩個(gè)原則，民間借貸擾亂金融秩序與保證金融主體融資需求的矛盾才能在這兩個(gè)原則的指導(dǎo)下得到一定程度的緩解。本著金融資源配置正義的原則，才能給予民間借貸在我國(guó)更廣闊的發(fā)展空間，利用民間借貸的積極作用推動(dòng)我國(guó)金融資源配置的優(yōu)化。同時(shí)，監(jiān)管原則還應(yīng)當(dāng)包括可控發(fā)展原則?？煽匕l(fā)展是要使民間借貸在科學(xué)的監(jiān)控之下有序的發(fā)展，以保證民間借貸的安全，進(jìn)而維護(hù)金融體系的安全、社會(huì)的穩(wěn)定。在可控原則的指導(dǎo)下構(gòu)建法律體系，監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，隨時(shí)掌握民間借貸的活動(dòng)信息，以此對(duì)民間借貸規(guī)范化發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和其他不公正現(xiàn)象進(jìn)行控制管理。

 

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