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銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文第1篇

從我國(guó)商業(yè)銀行目前的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展來(lái)看，存在的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人由于經(jīng)營(yíng)不善或主觀惡意等發(fā)生債務(wù)危機(jī)，無(wú)力全部或部分償還商業(yè)銀行債務(wù)，造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良，存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況，這在一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即銀行用于即時(shí)支付的流動(dòng)資產(chǎn)不足，不能滿足支付需要，使銀行喪失清償能力的風(fēng)險(xiǎn)。目前這方面的風(fēng)險(xiǎn)雖然暫時(shí)被居民的高儲(chǔ)蓄率所掩蓋，但仍然存在潛在的支付困難。

3、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重不足和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)虛盈實(shí)虧兩個(gè)方面。目前國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率均低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的8％的國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)，而目前銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于其資本增長(zhǎng)速度，資本充足率還將進(jìn)一步下降；另一方面，自1993年財(cái)務(wù)體制改革以來(lái)，將大量的應(yīng)收未收利息作為收入反映，夸大了銀行的盈利，而實(shí)際上多數(shù)銀行虛盈實(shí)虧。

4、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這主要由金融市場(chǎng)秩序混亂引起。一方面，部分企業(yè)將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業(yè)債券清償風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，其中大部分債券是由國(guó)有商業(yè)銀行擔(dān)?；虬l(fā)行的，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不好，到期無(wú)力兌付，往往需要銀行墊付，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隨之轉(zhuǎn)化成金融風(fēng)險(xiǎn)。

5、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)，即銀行內(nèi)部的制度建設(shè)及落實(shí)情況不力而形成的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來(lái)隨著《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》和《貸款通則》“四法一則”的頒布，金融業(yè)已步入了依法管理和經(jīng)營(yíng)的良性軌道。同時(shí)，商業(yè)銀行為增強(qiáng)素質(zhì)，也制定了很多內(nèi)部規(guī)章制度，其完善程度和極強(qiáng)的針對(duì)性是前所未有的，但銀行內(nèi)部經(jīng)常發(fā)案，大要案發(fā)生率一直居高不下，給銀行造成了很大的損失。

此外，還存在利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、信用卡風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。如不能及時(shí)正確處理，也很容易轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)多多。如何將風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)較低的水平已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展壯大的迫切要求。目前我國(guó)商業(yè)銀行建立一個(gè)健康、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制體系已是迫在眉睫。具體說(shuō)來(lái)，主要包括以下幾大部分：

1、建立完善、垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)體系。具體說(shuō)來(lái)我們應(yīng)在總行一級(jí)設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，全行的首席風(fēng)險(xiǎn)控制官擔(dān)任這個(gè)委員會(huì)的主席。與此同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門和每一個(gè)分行都設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)控制官，但他們都是對(duì)上一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制官負(fù)責(zé)，而不是對(duì)同一級(jí)業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)。

2、保持風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)立性。這種獨(dú)立性不僅表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制要獨(dú)立于市場(chǎng)開(kāi)拓，還表現(xiàn)在程序控制、內(nèi)部審計(jì)和法律管理三個(gè)方面。從程序控制上看，包括：采用合適的會(huì)計(jì)政策，確定合適的呆賬準(zhǔn)備金比例，內(nèi)部報(bào)告和外部報(bào)告；從內(nèi)部審計(jì)上看，包括：控制和管理政策的確立，控制程序完備性的測(cè)試，確認(rèn)銀行內(nèi)部的操作辦法符合外部監(jiān)管的要求；從法律管理上看，包括：銀行活動(dòng)符合法律要求，與監(jiān)管部門保持聯(lián)系，為業(yè)務(wù)活動(dòng)提供合同文本、警告違約風(fēng)險(xiǎn)等。

3、建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系。完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的各項(xiàng)指標(biāo)體系，建立一套專門的信貸資產(chǎn)法律。風(fēng)險(xiǎn)控制主要是通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系來(lái)實(shí)現(xiàn)的，包括銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和盈利性等一系列指標(biāo)，并根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及時(shí)提供的預(yù)警信號(hào)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)、消除風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前逃、廢銀行債務(wù)已成為一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，非常有必要依靠法律的力量予以保護(hù)。因此，在嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法規(guī)的同時(shí)，要建立一部專門維護(hù)信貸資產(chǎn)安全的法律來(lái)保證銀行資產(chǎn)的安全。對(duì)于借款不還，逃廢銀行債務(wù)的行為，要嚴(yán)格繩之以法。

4、建立健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)章制度，嚴(yán)格控制各種風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)控制制度體系，其中應(yīng)包括建立健全以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債管理制度，以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責(zé)任約束制度，以風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為內(nèi)容的保障制度。在貸款增量和存量考核方面，首先要堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度，即誰(shuí)放誰(shuí)收，存量方面除密切注意監(jiān)測(cè)貸款的流動(dòng)性比率外，還要對(duì)那些即將形成的風(fēng)險(xiǎn)或已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款劃分責(zé)任，把貸款增量和存量在流動(dòng)過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)額與責(zé)任人的工資獎(jiǎng)金掛鉤，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押承包制和責(zé)任人比例賠償制度，定期考評(píng)，根據(jù)任務(wù)完成情況兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰。通過(guò)完善的規(guī)章制度使各業(yè)務(wù)部門相互制約，相互監(jiān)督，既要給予業(yè)務(wù)部門應(yīng)有的權(quán)力，又要防止將權(quán)力過(guò)于集中在某個(gè)部門。

銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文第2篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)成因；風(fēng)險(xiǎn)控制

【中圖分類號(hào)】C93-0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1672—5158（2012）08-0143-02

1.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

銀行經(jīng)營(yíng)既受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的影響，又收到微觀企業(yè)、家庭活動(dòng)的制約，同時(shí)，還有同行帶來(lái)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的90%被四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模所占據(jù)，由于資產(chǎn)高度集中，所以面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，尤其是近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的原因有以下幾點(diǎn)。

1.1 制度原因

由于法律法規(guī)制度的不健全，法律與法律之間、法律與政策之間還攢在著—些問(wèn)題：比如標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、界限不明確、程序不規(guī)范，是制度在實(shí)施過(guò)程中存在彈性，造成商業(yè)銀行在進(jìn)行依法維護(hù)金融債權(quán)的過(guò)程中，不能得到法律的及時(shí)保護(hù)，維權(quán)行為低效。

1.2 監(jiān)管原因

人民銀行近年來(lái)在監(jiān)管上一直偏重機(jī)構(gòu)審批，而對(duì)金融市場(chǎng)秩序的維護(hù)力度不夠，缺乏剛性，監(jiān)管手段也缺乏多樣性，導(dǎo)致商業(yè)銀行可能受利益驅(qū)動(dòng)，在缺乏外部約束和內(nèi)部控制的情況下，有一部分資產(chǎn)已經(jīng)或者將要成為呆賬、壞賬，影響收益甚至流失本金。

1.3 協(xié)作原因

隨著外資隨行的涌入，各個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，相互問(wèn)缺乏協(xié)作、缺少溝通。這種競(jìng)爭(zhēng)，一方面會(huì)帶來(lái)好的一面，可以使銀行業(yè)繁榮，加快銀行業(yè)發(fā)展；另一方面，也會(huì)帶來(lái)一定的影響，單一的惡性競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)加劇銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 匯率及利率原因

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)和外匯交易不斷擴(kuò)大，隨之而來(lái)的匯率波動(dòng)也日益增大，更多商業(yè)銀行攝入衍生品交易，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。隨著中央引黃對(duì)利率的不斷調(diào)控，利率變化頻率和幅度加快，銀行所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。

2.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

2.1 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分

商業(yè)銀行對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分，主要體現(xiàn)在以下幾方面：（1）銀行重視規(guī)模，而忽視了資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識(shí)不充分。（2）銀行缺乏一個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃，對(duì)長(zhǎng)短期的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)認(rèn)識(shí)不充分。（3）商業(yè)銀行對(duì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)不充分。

2.2 體制上還存在制約

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在體制上還存在制約，主要體現(xiàn)在以下幾方面：（1）商業(yè)銀行沒(méi)有普設(shè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效控制。（2）銀行大多數(shù)以分行為核算主體，這種體制不利于董事會(huì)的管理和控制。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理手段不健全

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段不健全，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理制度還不完善。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)程度不同。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析不足，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法完全分離，不能實(shí)行獨(dú)立的專檢管理。（3）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)量化的技術(shù)比較落后，對(duì)客戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)還處于初級(jí)階段，缺乏科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系。

3.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系

3.1 樹(shù)立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和文化

首先應(yīng)該明確一點(diǎn)，就是業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制是辯證統(tǒng)一的，風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程同樣能創(chuàng)造出價(jià)值。在任何業(yè)務(wù)中，都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)控制的工作，就是在業(yè)務(wù)進(jìn)行的過(guò)程中，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，尋找業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，尋找合理防范風(fēng)險(xiǎn)的方法，解決在實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題，使風(fēng)險(xiǎn)得到控制的同時(shí)并能創(chuàng)造收益。所以，應(yīng)該積極處理好風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，針對(duì)不同業(yè)務(wù)、不同品種、不同地區(qū)采取差別化管理。

3.2 建立網(wǎng)絡(luò)狀的風(fēng)險(xiǎn)控制組織結(jié)構(gòu)

從西方的商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上來(lái)看，凡是風(fēng)險(xiǎn)控制做的比較好的商業(yè)銀行，能他們都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，不僅建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，還建立了垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，這些體系和機(jī)構(gòu)，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)狀的風(fēng)險(xiǎn)控制組織結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制得到充分的發(fā)揮，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的安全提供了保障。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)采集體系而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警信號(hào)的系統(tǒng)，它的關(guān)鍵在于有科學(xué)、可行、完善的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，主要包括商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性、利潤(rùn)性等相關(guān)的一系列指標(biāo)，在日常工作中，保證根據(jù)這些指標(biāo)提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)衡量系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)衡量包括以下兩種技術(shù)：（1）資產(chǎn)組合管理；（2）內(nèi)部評(píng)級(jí)。資產(chǎn)組合管理又可分為整合管理和授權(quán)管理。資產(chǎn)整合管理可以衡量整個(gè)銀行資產(chǎn)的未預(yù)期損失，把風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)之間進(jìn)行分散，通過(guò)相關(guān)工具進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，可以有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。授權(quán)管理作為銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，要根據(jù)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，對(duì)授權(quán)方式進(jìn)行有效管理。內(nèi)部評(píng)級(jí)與銀行各項(xiàng)內(nèi)部工作息息相關(guān)，它的準(zhǔn)確與否，直接關(guān)系著銀行盈利性分析、關(guān)系著資產(chǎn)組合分析、影響著監(jiān)管資本等方面的工作。

3.5 風(fēng)險(xiǎn)操作機(jī)制

要健全并逐漸完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)操作機(jī)制，具體可以有以下幾方面：（1）資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)——以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為主；（2）崗位操作與責(zé)任約束機(jī)制——以授權(quán)授信、審貸分離的局部風(fēng)險(xiǎn)控制為主；（3）風(fēng)險(xiǎn)管理制度和保障制度一以風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估為主。

3.6 風(fēng)險(xiǎn)控制獨(dú)立性

風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)立性，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（1）程序控制。制定合理的政策，確定合適的內(nèi)、外部報(bào)告，調(diào)整呆賬準(zhǔn)備金比例。（2）內(nèi)部審計(jì)：各種管理制度的確立，各種程序的測(cè)試，確保外部監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)內(nèi)部銀行的監(jiān)管力度到位；（3）法律管理：銀行各業(yè)務(wù)、活動(dòng)因符合法律要求，注意與監(jiān)管部門之間對(duì)的聯(lián)系。

4.結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上方面的探討，我們知道在未來(lái)的商業(yè)銀行的發(fā)展中競(jìng)爭(zhēng)的核心將是在風(fēng)險(xiǎn)控制體系的水平上進(jìn)行的。要如何提升和完善商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制體系中的發(fā)展，我們就要從人員素質(zhì)的提升和加強(qiáng)管理水平這些方面進(jìn)行嚴(yán)格把控，這樣才會(huì)使我國(guó)的商業(yè)銀行在全球化經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)

[1]徐勝建.構(gòu)建商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系的思考[J].金融教學(xué)與研究，2005（5）：53—54

銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文第3篇

一、商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)市場(chǎng)價(jià)格(利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不確定性對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其既定目標(biāo)的影響。包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。二者分別是指由于市場(chǎng)利率和市場(chǎng)匯率的不確定性變動(dòng)，而對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)?yè)p失的可能性。利率的不確定性會(huì)讓商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏差，為商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。匯率風(fēng)險(xiǎn)則多是因?yàn)樯虡I(yè)銀行提供或進(jìn)行自營(yíng)外匯交易活動(dòng)時(shí)，使商業(yè)銀行從事的銀行賬戶中的外幣業(yè)務(wù)活動(dòng)蒙受損失。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行的流動(dòng)性是指銀行滿足存款人提現(xiàn)需求和借款人正當(dāng)貸款需求的能力。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)商業(yè)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，流動(dòng)性資產(chǎn)不能滿足即時(shí)支付到期負(fù)債的需要，從而使商業(yè)銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。具體表現(xiàn)為流動(dòng)性極度不足、短期資產(chǎn)價(jià)值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流、籌資困難等。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中，一方面通過(guò)更多的貸款和投資來(lái)賺取最大的利潤(rùn)；另一方面又造成負(fù)債的不穩(wěn)定性，需要商業(yè)銀行有足夠的流動(dòng)資金來(lái)應(yīng)付經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)性要求。因此，商業(yè)銀行必須適當(dāng)?shù)匕盐蘸涂刂坪昧鲃?dòng)性比例，以避免產(chǎn)生沖擊而引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是：由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)[2]。商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行是否有能力在獲利的前提下提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這種能力由銀行提供金融產(chǎn)品的能力及銀行控制運(yùn)作成本和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的能力組成。狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于操作環(huán)節(jié)中的失誤，如經(jīng)驗(yàn)不足或違規(guī)操作而帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。與其他幾種風(fēng)險(xiǎn)相比，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)有著較為顯著的特點(diǎn)。因?yàn)槊總€(gè)銀行經(jīng)營(yíng)的操作環(huán)境不同，因此銀行不能一味抄襲對(duì)方的操作風(fēng)險(xiǎn)控制手段，必須結(jié)合自身產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)的具體情況進(jìn)行分析。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

包括因不完善、不正確的法律意見(jiàn)、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，由于商業(yè)銀行的客戶數(shù)量眾多，辦理業(yè)務(wù)種類繁多，加上上市銀行需要遵循的法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管規(guī)定也紛繁復(fù)雜。這些特殊性使得商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比一般的企業(yè)和公司都更加復(fù)雜。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的表現(xiàn)

目前，國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制早己經(jīng)進(jìn)入數(shù)量化、模型化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。而我國(guó)商業(yè)銀行盡管受銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等部門規(guī)章制度的約束，使得各銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制至少在一般形式上沒(méi)有太大的差別，但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)、缺少重視程度以及有效執(zhí)行等原因，風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)弱沒(méi)有達(dá)到同樣的水平，而且風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、預(yù)測(cè)、防范和化解普遍還停留在粗放和初級(jí)的水平上。主要表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用、資本家管理、贏利模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，突出表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率低，贏利能力差、潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大、信貸違約率逐年增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工具及技術(shù)匱乏、信息系統(tǒng)建設(shè)薄弱等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與控制中存在的問(wèn)題

隨著越來(lái)越多的地方商業(yè)銀行開(kāi)始上市，尤其是五大國(guó)有商業(yè)銀行的全部上市，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)還是風(fēng)險(xiǎn)管理水平都有了長(zhǎng)足進(jìn)步，不斷完善了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，積極實(shí)踐了新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和管理工具。但仍然存在以下頑疾：1、缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理與控制意識(shí)首先管理層對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)比較模糊。商業(yè)銀行對(duì)控制信用風(fēng)險(xiǎn)投入了大量的人力、物力，而對(duì)于其他一些核心風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)重視程度還不夠。其次，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的方法還沒(méi)有充分利用起來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行仍普遍依據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量結(jié)果來(lái)提供資本準(zhǔn)備意識(shí)，不僅有很大的誤差，還會(huì)帶來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)。其三，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的人才隊(duì)伍。因此，樹(shù)立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和態(tài)度，是銀行業(yè)監(jiān)管的重要任務(wù)，也是大勢(shì)所趨。2、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體制上的缺陷商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理念習(xí)慣于以企業(yè)規(guī)模對(duì)信貸管理進(jìn)行控制，層層分解指標(biāo)的方式控制風(fēng)險(xiǎn)的暴露?，F(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體制及控制評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)則偏重于短期的績(jī)效考核，不夠重視員工的價(jià)值積累，不利于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究和扎實(shí)發(fā)展。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，涵蓋識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程，涉及到必要的數(shù)據(jù)和技術(shù)手段。因此需要我們加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知，研究建立我國(guó)商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，這是完全必要和緊迫的。3、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的信息披露不完善準(zhǔn)確、及時(shí)、充分地獲取和處理各種信息，對(duì)于商業(yè)銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，它是對(duì)銀行業(yè)實(shí)施有效監(jiān)管的一個(gè)基本前提。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在銀行賬目中披露資產(chǎn)負(fù)債表的內(nèi)部?jī)?chǔ)備總額，增加現(xiàn)金流量表和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分類項(xiàng)目，公開(kāi)真實(shí)盈利，以利于外界了解銀行運(yùn)作情況，充分發(fā)揮外部監(jiān)督的作用。完善信息披露制度也應(yīng)該成為商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的一個(gè)重要趨勢(shì)。

三、政策建議

（一）商業(yè)銀行股份制改造上市

商業(yè)銀行股份制改造上市是改善大型商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)約束的重要途徑。五大國(guó)有銀行已全部上市，其他上市的股份制銀行整體經(jīng)營(yíng)狀況均好于行業(yè)平均水平。2011年，已上市的16家商業(yè)銀行年共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)約8,750億元，每家銀行平均每天凈賺1.5億元，這相當(dāng)于我國(guó)1,806家上市公司凈利潤(rùn)總和的一半，而且這一數(shù)字還超越了125個(gè)國(guó)家2011年的GDP水平。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了體制、機(jī)制上的重組和變革上市后，確保股東利益的安全就成為銀行經(jīng)營(yíng)的主要內(nèi)容。銀行經(jīng)營(yíng)管理和贏利的穩(wěn)健性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)弱等，成為股票市場(chǎng)價(jià)值的重要基礎(chǔ)。同時(shí)，商業(yè)銀行上市后會(huì)面臨著更廣泛的外部監(jiān)督，要求銀行保持更高的信息透明度。這些都要求銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的政策、制度、程序、方法要更加科學(xué)、有效。

（二）完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行為了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的更好建立，需要改革組織結(jié)構(gòu)，形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的公司治理機(jī)制。這一機(jī)制建設(shè)的關(guān)鍵是要能夠立足于本國(guó)的制度環(huán)境，追求效率的不斷增進(jìn)，使商業(yè)銀行在外部市場(chǎng)環(huán)境不斷改善的過(guò)程之中成為自發(fā)行動(dòng)的行為主體。

（三）推行以內(nèi)部評(píng)級(jí)法為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制

《巴塞爾新資本協(xié)議》強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性和標(biāo)準(zhǔn)化，突出了內(nèi)部評(píng)級(jí)法在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的核心地位，這是對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制提出的更高要求。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)提供違約率（PD）、違約損失率（LGD）、預(yù)期損失率（EL）等指標(biāo)，清晰地界定一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)客戶或一項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本或收益在什么情況下是可接受的，在哪些情況下又是不能接受的，有助于分析不同的客戶在監(jiān)管當(dāng)局允許浮動(dòng)的范圍內(nèi)給出不同的報(bào)價(jià)，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的運(yùn)行機(jī)制。任何一個(gè)現(xiàn)代化銀行，都應(yīng)具備內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，以保證風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和質(zhì)量。

（四）建立以經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算約束為核心的資產(chǎn)管理體制

銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文第4篇

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-02

我國(guó)金融業(yè)進(jìn)入到開(kāi)放時(shí)代以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行面臨著很大的競(jìng)爭(zhēng)，想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中謀求生存與發(fā)展，唯一的出路就是加快創(chuàng)新，提升其綜合競(jìng)爭(zhēng)力?；诖?，很多銀行投入很大精力進(jìn)行金融創(chuàng)新，推動(dòng)了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，但我們應(yīng)該意識(shí)到，商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)必然與收益共存，如果片面追求收益，不注重控制風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)釀成巨大損失，如何在金融創(chuàng)新帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，是商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重。

一、金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用是關(guān)系銀行生存的關(guān)鍵，如果失去了信用，銀行很可能無(wú)法繼續(xù)生存下去，商業(yè)銀行推出的每一款金融產(chǎn)品都與銀行的信用是息息相關(guān)的，相較于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)明顯更高，特別是那些業(yè)務(wù)杠桿性強(qiáng)、存在較高自由度的創(chuàng)新透明度不高的產(chǎn)品以及一些表外業(yè)務(wù)，在監(jiān)管制度不健全的商業(yè)銀行里它們普遍存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。與此同時(shí)，由于對(duì)這些創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管手段以及約束力度不足，對(duì)商業(yè)銀行的生存有很大威脅。

（二）技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在商業(yè)銀行中得到了廣泛應(yīng)用，可以說(shuō)有力地推動(dòng)了商業(yè)銀行向著信息化和數(shù)字化的方向發(fā)展，很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)這些技術(shù)有很強(qiáng)的依賴性，很多情況下失去了這些技術(shù)的依托，金融創(chuàng)新產(chǎn)品無(wú)法正常生存，但是我們應(yīng)該承認(rèn)，這些技術(shù)一直處于迅猛發(fā)展之中，與成熟仍相距甚遠(yuǎn)，存在著一定的安全問(wèn)題，很可能會(huì)向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。第一，這些技術(shù)本身不完善，本身存在缺陷，很可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；第二，這些技術(shù)一直處于更新發(fā)展的狀態(tài)之中，很可能會(huì)存在新舊技術(shù)摩擦問(wèn)題，也有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；第三，很多時(shí)候由于這些技術(shù)導(dǎo)致信息失真、不夠及時(shí)和完整等問(wèn)題；最后就是商業(yè)銀行的操作人員對(duì)這些技術(shù)操作存在問(wèn)題而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這就要求業(yè)務(wù)人員能夠很快掌握這些信息技術(shù)，并能達(dá)到熟練應(yīng)用的程度，否則很可能由于技術(shù)操作而給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)該說(shuō)，進(jìn)行金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的管理要求很高，如果商業(yè)銀行監(jiān)督反饋機(jī)制存在缺乏、內(nèi)控不健全、內(nèi)部管理不夠完善，那么商業(yè)銀行成功想要通過(guò)金融創(chuàng)新，很有可能由于管理跟不上而就此作罷。而在現(xiàn)實(shí)生活中，不少商業(yè)銀行一味追求市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)方式上過(guò)于激進(jìn)，不顧及自身內(nèi)部管理建設(shè)狀況，這些問(wèn)題有會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

（四）項(xiàng)目開(kāi)發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，很可能會(huì)由于對(duì)金融市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融項(xiàng)目本身的可行性也缺乏認(rèn)證，導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。此外，如果對(duì)金融創(chuàng)新項(xiàng)目的市場(chǎng)認(rèn)知不足，也沒(méi)有相關(guān)的開(kāi)發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)，那么金融創(chuàng)新項(xiàng)目將很難取得成功?？梢哉f(shuō)，金融創(chuàng)新項(xiàng)目一旦開(kāi)發(fā)失敗，很可能會(huì)造成商業(yè)銀行資源出現(xiàn)損失，進(jìn)一步削弱商業(yè)銀行的發(fā)展能力。

二、金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）確立規(guī)范的金融創(chuàng)新管理觀

1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

商業(yè)銀行要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須健全自身組織結(jié)構(gòu)、明確責(zé)任和權(quán)限，并要進(jìn)行恰當(dāng)?shù)穆氊?zé)分離。而要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門就必須擁有實(shí)權(quán)，能夠?qū)Ω邔記Q策產(chǎn)生重大影響，能夠影響其他部門的行為，同時(shí)，商業(yè)銀行方面還要給予風(fēng)險(xiǎn)管理部門一定的利益獎(jiǎng)勵(lì)。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)相應(yīng)有關(guān)規(guī)范和要求，積極構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)化制度，成立兩會(huì)。其中董事會(huì)應(yīng)該作為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制的核心，直接負(fù)責(zé)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制；監(jiān)事會(huì)則是對(duì)商業(yè)銀行管理層履行風(fēng)險(xiǎn)控制職責(zé)進(jìn)行監(jiān)督，針對(duì)管理層利用金融創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行利益造成損害的行為加以糾正。

2.加快風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式轉(zhuǎn)變

現(xiàn)如今，我國(guó)很多商業(yè)銀行已經(jīng)建立起信息和數(shù)據(jù)比較完備的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。這些模型一般涉及財(cái)務(wù)分析以及企業(yè)有關(guān)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，但是我國(guó)的實(shí)際國(guó)情是歷史數(shù)據(jù)不完整，財(cái)務(wù)欺詐嚴(yán)重，面對(duì)這樣的狀況，模型化的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式就會(huì)存在不適應(yīng)的問(wèn)題，這也提醒我們的商業(yè)銀行，要加快風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式轉(zhuǎn)變，提高信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)采集能力，應(yīng)用主觀智慧，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確度。應(yīng)該說(shuō)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化是商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新之前就應(yīng)考慮的重點(diǎn)問(wèn)題。

3.嚴(yán)格落實(shí)審慎經(jīng)營(yíng)原則

盡管我國(guó)商業(yè)銀行為在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展進(jìn)行了金融創(chuàng)新，但是也因此給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)是絕不能忽視的。美國(guó)的次貸危機(jī)讓我們見(jiàn)識(shí)到了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染力和破壞性，因此我們的商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新的同時(shí)，要制定有關(guān)的制度，做好管控措施，嚴(yán)格落實(shí)審慎經(jīng)營(yíng)原則，在效率和安全之間權(quán)衡把握，為商業(yè)銀行規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)梳理

1.注重風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集整理工作

現(xiàn)如今，我國(guó)商業(yè)銀行主要是基于管理者和專家的經(jīng)驗(yàn)和分析對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，主觀性很強(qiáng)，有關(guān)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)還存在很大缺陷，有待完善?；诖耍⑼晟频娘L(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)勢(shì)在必行，將近似事件的詳細(xì)信息記錄在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣能夠有利于在未來(lái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。此外還可以效仿歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，針對(duì)法人與自然人建立有關(guān)的資信信息庫(kù)，能夠?qū)Ψㄈ嘶蜃匀蝗说男庞眯袨榧右约s束，有利于規(guī)范全社會(huì)的信用秩序。

2.注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)累積途徑加以分析

首先需要就金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程加以清理，對(duì)整個(gè)金融創(chuàng)新過(guò)程細(xì)分，盡可能的更加明細(xì)化，進(jìn)而對(duì)已經(jīng)細(xì)分處理的各環(huán)節(jié)處理流程進(jìn)行清理審查，并就當(dāng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)加以分析。還要就其他部門吸納和輸出風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)環(huán)節(jié)中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的特征進(jìn)行歸納總結(jié)，盡量能夠得到量化信號(hào)指標(biāo)。其次，商業(yè)銀行方面可以把有關(guān)歷史數(shù)據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)信息進(jìn)行對(duì)比綜合，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，此外，對(duì)于各監(jiān)控點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，要就其有效性和重要性加以總結(jié)分析。

（三）金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范舉措

1.加快信息渠道建設(shè)

商業(yè)銀行只有信息渠道建設(shè)取得成果，才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一方面，要充分利用好當(dāng)前發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立，需要做好三方面的工作，分別是方案設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)采集以及信息加工，其中數(shù)據(jù)采集是最基礎(chǔ)也是最重要的一步。另外當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理需要有強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)支撐，便于收集獲取原始信息，一旦得到新的原始信息，通常都需要立即添加進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)中。除此之外，還需要商業(yè)銀行方面有關(guān)部門建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控點(diǎn)，進(jìn)而確定從何處獲取風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)值和表現(xiàn)信息。很多時(shí)候，出于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成本和效率的考慮，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控點(diǎn)的設(shè)置不要求覆蓋所有數(shù)據(jù)來(lái)源點(diǎn)，只求重點(diǎn)覆蓋即可。

2.加快風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警機(jī)制建設(shè)

首先，進(jìn)行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的總體評(píng)價(jià)，一般需要有一個(gè)參照物，這樣一旦風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超出安全值，才能感知風(fēng)險(xiǎn)的存在，通常都是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)警初始值的確定，一旦超出正常值，就表示存在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需要有相應(yīng)的處理程序才能具備風(fēng)險(xiǎn)防范功能；其次就是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的識(shí)別，一般來(lái)說(shuō)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的識(shí)別工作，需要識(shí)別者有豐富的經(jīng)驗(yàn)、很強(qiáng)的判斷能力以及獨(dú)特的識(shí)別手段。在我國(guó)，商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，很多時(shí)候都是為了能夠更好地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。最后，風(fēng)險(xiǎn)一旦被識(shí)別出來(lái)，就要進(jìn)入初步評(píng)估，一方面，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)可以對(duì)自身判斷出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行自動(dòng)分類，并進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處理程序；另一方面，一旦出現(xiàn)新型風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)就是失去應(yīng)有的作用，這時(shí)需要風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員進(jìn)行人工處理。

3.加快構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)反饋與維護(hù)機(jī)制

通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制，不僅可以有效保障信息質(zhì)量，促進(jìn)信息資源共享，而且可以有效提升商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的反應(yīng)能力。應(yīng)該說(shuō)，反饋機(jī)制是連接銀行內(nèi)外部的信息交流系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)員工與管理部門、顧客與銀行等多種形式的溝通，有利于系統(tǒng)維護(hù)部門發(fā)現(xiàn)并解決一些問(wèn)題，這些問(wèn)題從數(shù)據(jù)檢測(cè)角度一般是很難獲知的。此外，我們的商業(yè)銀行還應(yīng)致力于對(duì)最新風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和應(yīng)用方法以及最新監(jiān)管規(guī)范的研究，只有這樣，才能將商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下的風(fēng)險(xiǎn)控制工作落到實(shí)處，真正促進(jìn)商業(yè)銀行平穩(wěn)向前發(fā)展。

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銀行風(fēng)險(xiǎn)控制范文第5篇

論文摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的全球化以及金融體制改革的深化，我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著前所未有的風(fēng)險(xiǎn)，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制正逐步上升為經(jīng)營(yíng)管理的重要組成之一，建立并且完善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)勢(shì)在必行。文章分析了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀，重點(diǎn)闡述了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建立和完善。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中由于各種不確定因素而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的可能性．或者說(shuō)是銀行的資產(chǎn)和收入遭受損失的可能性。商業(yè)銀行作為一類以追逐利潤(rùn)為目的．以負(fù)債經(jīng)營(yíng)為特點(diǎn)的綜合型特殊企業(yè)．比其他類型的企業(yè)面臨著更廣泛、更突出的風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化以及金融體制改革的深化。中國(guó)的金融業(yè)獲得了前所未有的發(fā)展。新的金融工具正在逐步增加。而較為完備的銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系還有待建立和完善，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的不確定性加大。許多導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素突出。另一方面。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷變化。銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，尤其是世界金融自由化與一體化趨勢(shì)加快。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)。因此，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制正逐步上升為經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要組成部分。建立并且完善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)勢(shì)在必行。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成原因

由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，銀行經(jīng)營(yíng)既受到微觀企業(yè)、家庭活動(dòng)的影響．又受到宏觀經(jīng)濟(jì)、政治環(huán)境的制約，還受到同行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)有關(guān)資料表明。中國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)典型的壟斷特征。四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占據(jù)了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的90％左右，風(fēng)險(xiǎn)高度集中和容易爆發(fā)。近幾年。我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。一是不良貸款數(shù)量呈上升趨勢(shì)；二是違規(guī)經(jīng)營(yíng)和賬外經(jīng)營(yíng)問(wèn)題逐步暴露；三是在一些行的不良貸款比重多達(dá)70％左右，經(jīng)營(yíng)困難，嚴(yán)重資不抵債，隨時(shí)都有可能發(fā)生支付危機(jī)。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的形成除了轉(zhuǎn)軌成本、信用廢馳、企業(yè)逃債、政府行為等因素外，主要原因還有以下幾個(gè)方面。

1．法律制度彈性。由于我國(guó)法律制度不健全．法律與法律、法律與政策之間存在著界限不夠明確、標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一、程序不夠規(guī)范的問(wèn)題．使法律制度存在彈性，導(dǎo)致商業(yè)銀行在依法維護(hù)金融債權(quán)的過(guò)程中，依法維權(quán)的行為不能得到有效的法律保障。盡管《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)已經(jīng)頒布實(shí)施，但是銀行仍面臨著企業(yè)不愿或不能償還銀行貸款，使銀行承擔(dān)較大的貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)

2．人民銀行監(jiān)管缺乏剛性。多年來(lái)．人民銀行在監(jiān)管上偏重于機(jī)構(gòu)的審批，在維護(hù)金融市場(chǎng)秩序等問(wèn)題上缺乏剛性．監(jiān)管手段也多為檢查、通報(bào)、批評(píng)、處罰等行政手段。致使商業(yè)銀行受利益的驅(qū)動(dòng)，在缺乏外部約束和內(nèi)控機(jī)制的情況下，相當(dāng)一部分資產(chǎn)已經(jīng)或?qū)⒁蔀榇糍~、壞賬而喪失收益甚至本金。

3．商業(yè)銀行之間協(xié)作不夠。面對(duì)外資銀行的大舉涌入，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)．一方面帶來(lái)了銀行業(yè)的繁榮；另一方面，單一的惡性競(jìng)爭(zhēng)．也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

4．匯率及利率風(fēng)險(xiǎn)加大。隨著各商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)和外匯交易的不斷擴(kuò)大．其面臨的；匯率波動(dòng)也日益增大。同時(shí)。由于缺乏管理經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行對(duì)金融衍生品交易的涉入使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。金融通的不斷市場(chǎng)化和中央銀行對(duì)利率調(diào)控手段的運(yùn)用。利率變化的頻率和幅度會(huì)進(jìn)一步加快和擴(kuò)大，從而銀行所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也將增大。

5．金融犯罪案件屢發(fā)不斷，影響極大。犯罪種類和手段日益多樣。造成的經(jīng)濟(jì)損失和影響也不斷擴(kuò)大．尤其是由于銀行內(nèi)部原因造成的金融欺詐和盜竊案件，使銀行資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。商業(yè)銀行面臨諸多難題的因素是多方面的。有的是由于缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制所致。有的是由外部客觀因素造成的；有的是內(nèi)生可控的，有的是外生不可控的。因此。商業(yè)銀行應(yīng)著眼于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，綜合考慮外部監(jiān)控因素來(lái)設(shè)計(jì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

建立并完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段，增強(qiáng)管理的科學(xué)性和藝術(shù)性，搞好風(fēng)險(xiǎn)控制。是商業(yè)銀行健康發(fā)展、提高效益以迎接國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的增多，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制采取了一系列措施。在組織結(jié)構(gòu)上，實(shí)行了崗位責(zé)任制和審貸分離；在貸款方式上，采取了抵押貸款為主的形式；在貸款對(duì)象的審查上，進(jìn)行了有效的企業(yè)信用評(píng)估體系；在風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)上。吸收國(guó)外科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度方法；在財(cái)務(wù)準(zhǔn)備上，提取了壞賬隹備金；同時(shí)，從公司治理結(jié)構(gòu)上．強(qiáng)化商業(yè)銀行企業(yè)法人地位，成立了一批股份制商業(yè)銀行，建立了資本金制度、存款準(zhǔn)備金和支付準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)了人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的金融監(jiān)管。但是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制同國(guó)外商業(yè)銀行相比，仍舊存在明顯的不足，這表現(xiàn)在：

1．我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。第一是銀行過(guò)分看重規(guī)模，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識(shí)不充分。其次，是對(duì)現(xiàn)代銀行的長(zhǎng)短期的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)認(rèn)識(shí)不足，缺乏銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。再次，是我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)不充分。

2．我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在體制上存在制約。首先表現(xiàn)為，商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)不健全，普遍沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)．不能對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效的控制。其次．我國(guó)銀行都是以分行為核算主體的橫向管理體制．這種橫向的管理體制不利于董事會(huì)的控制。

3．我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段上比較落后。首先是風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化程度不同．對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)由于缺少科學(xué)的定價(jià)信用．難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)分離．難以實(shí)行獨(dú)立的專險(xiǎn)管理。其次，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)量化的技術(shù)比較落后。我國(guó)銀行對(duì)于客戶的信用評(píng)級(jí)還比較初級(jí)，沒(méi)有真正建立起科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)頒布的‘有效銀行監(jiān)管的核心原則》(1997年9月)認(rèn)為。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)涵蓋銀行及銀行集團(tuán)面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)．這些風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)正是用于對(duì)付銀行全面風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的綜合管理和控制系統(tǒng)。它有風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和文化、網(wǎng)絡(luò)狀的風(fēng)險(xiǎn)控制組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警子系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)度量子系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理操作等部件構(gòu)成。以下圍繞其組成部件就商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)做一闡述，以便對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建立和完善起到啟示和借鑒作用。

1．要改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的偏見(jiàn)，樹(shù)立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和文化。在建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)之前，首先應(yīng)該明確風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)控制中創(chuàng)造收益。要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。 要把風(fēng)險(xiǎn)控制作為一種文化、一種靈魂注入金融工作中。我們所說(shuō)的企業(yè)文化，它是一種能支配企業(yè)行為的思想性、靈魂性的東西，而風(fēng)險(xiǎn)文化是一個(gè)成熟商業(yè)銀行文化的重要內(nèi)涵，這個(gè)內(nèi)涵就是風(fēng)險(xiǎn)威脅生存在從事銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，每個(gè)人、每個(gè)崗位、每個(gè)部門面對(duì)的部是風(fēng)險(xiǎn)與處理風(fēng)險(xiǎn)，要把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)從上到下貫穿在每位員工的思想中，形成理念、自覺(jué)行動(dòng)和準(zhǔn)則，使之成為工作的支撐點(diǎn)。因此，要更好地生存，就要真正面對(duì)威脅，解除威脅。

2建立網(wǎng)絡(luò)狀的風(fēng)險(xiǎn)控制組織結(jié)構(gòu)。西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，大凡風(fēng)險(xiǎn)控制得比較好的商業(yè)銀行，都有一個(gè)共同特點(diǎn)，即不僅建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，而且建立了垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，形成網(wǎng)絡(luò)狀的風(fēng)險(xiǎn)控制組織結(jié)構(gòu)。完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容。銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的組織結(jié)構(gòu)要從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)；其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。具體來(lái)說(shuō)我們應(yīng)在總行一級(jí)設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，全行的首席風(fēng)險(xiǎn)控制官擔(dān)任這個(gè)委員會(huì)的主席。與此同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門和每一個(gè)分行都設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)控制官，但他們都是對(duì)上一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制官負(fù)責(zé)，而不是對(duì)同一級(jí)業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)。

3．風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警子系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是用采及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行預(yù)警以最小化風(fēng)險(xiǎn)的子系統(tǒng)。它的重要組成部分是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要是通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系采實(shí)現(xiàn)的，包括銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和盈利性等一系列指標(biāo)，根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)提供的預(yù)警信號(hào)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

4．風(fēng)險(xiǎn)衡量子系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)衡量子系統(tǒng)包括風(fēng)險(xiǎn)度量的兩種重要技術(shù)：內(nèi)部評(píng)級(jí)和資產(chǎn)組合管理。國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明．內(nèi)部評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個(gè)銀行資產(chǎn)的未預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，通過(guò)證券法、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。

5．風(fēng)險(xiǎn)管理操作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)管理操作機(jī)制，其中包括建立健全以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債管理制度，以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的授權(quán)授信、審貸分離及崗位操作與責(zé)任約束制度，以風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為內(nèi)容的保障制度。

在貸款增量和存量考核方面，首先要堅(jiān)持貸款第一責(zé)任人制度，即誰(shuí)放誰(shuí)收，存量方面除密切注意監(jiān)測(cè)貸款的流動(dòng)性比率外，還要對(duì)那些即將形成的風(fēng)險(xiǎn)或已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款劃分責(zé)任，把貸款增量和存量在流動(dòng)過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)額與責(zé)任人的工資獎(jiǎng)金掛鉤，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押承包制和責(zé)任人比例賠償制度，定期考評(píng)，根據(jù)任務(wù)完成情況兌現(xiàn)獎(jiǎng)罰。通過(guò)完善的規(guī)章制度使各業(yè)務(wù)部門相互制約，相互監(jiān)督，既要給予業(yè)務(wù)部門應(yīng)有權(quán)力，又要防止將權(quán)力過(guò)于集中在某個(gè)部門。

6保持風(fēng)險(xiǎn)控制的獨(dú)立性。這種獨(dú)立性。不僅表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制要獨(dú)立于市場(chǎng)開(kāi)拓，還要表現(xiàn)在程序控制、內(nèi)部審計(jì)和法律管理三個(gè)方面。從程序控制上看，包括：采用合適的會(huì)計(jì)政策，確定合適的呆賬準(zhǔn)備金比例，內(nèi)部報(bào)告和外部報(bào)告；從內(nèi)部審計(jì)上看，包括：控制和管理政策的確立，控制程序完備性的測(cè)試，確認(rèn)銀行內(nèi)部的操作辦法符合外部監(jiān)管的要求；從法律管理上看，包括：銀行活動(dòng)符合法律要求，與監(jiān)管部保持聯(lián)系，為業(yè)務(wù)活動(dòng)提供合同文本、警告違約風(fēng)險(xiǎn)等：

7建立合適的風(fēng)險(xiǎn)控制的獎(jiǎng)懲制度：考核風(fēng)險(xiǎn)控制官業(yè)績(jī)好壞的主要指標(biāo)當(dāng)然是銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，而資產(chǎn)質(zhì)量是由分散的單筆資產(chǎn)業(yè)務(wù)組成的，因而對(duì)全行總體資產(chǎn)質(zhì)量狀況、單筆貸款的質(zhì)量狀況應(yīng)當(dāng)清清楚楚記錄下來(lái)。對(duì)歷來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格、尺度把握準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制人員，銀行要有所激勵(lì)。如果經(jīng)過(guò)審計(jì)和調(diào)查，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)拓展人員或風(fēng)險(xiǎn)控制官在一筆貸款運(yùn)作過(guò)程中有故意過(guò)失，則應(yīng)視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的處罰。強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，主要是對(duì)銀行資產(chǎn)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督，注意其資本金的充足性，資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性。逐步建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。