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互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告范文第1篇

其中，52%的投資者認(rèn)為注冊(cè)制改革將增加投資者新股選擇數(shù)量，抑制上市發(fā)行價(jià)格過(guò)高現(xiàn)象，對(duì)股市總體上是利好。48%投資者認(rèn)為注冊(cè)制改革下垃圾股將被多數(shù)人拋棄。

為了解青年投資者對(duì)證券市場(chǎng)的態(tài)度，本次調(diào)查首次增加了青年潛在股票投資者，認(rèn)定范圍為20~29歲之間過(guò)去12個(gè)月未進(jìn)行過(guò)股票交易的個(gè)人。

調(diào)查顯示，青年潛在股票投資者主要的投資品種為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品(57%)、銀行理財(cái)產(chǎn)品(48%)和公募基金(23%)。

深交所《2014年個(gè)人投資者狀況調(diào)查報(bào)告》

日前，深圳證券交易所完成了《深交所2014年個(gè)人投資者狀況調(diào)查報(bào)告》，為全面掌握投資者狀況，有針對(duì)性地做好教育和服務(wù)工作，提供了大量一手資料。

此次調(diào)查系深交所自2009年以來(lái)開(kāi)展的第六次年度調(diào)查活動(dòng)，調(diào)查問(wèn)卷由深交所投資者教育中心與綜合研究所共同設(shè)計(jì)，內(nèi)容包括投資者受教育程度、投資者交易習(xí)慣與決策方式、證券公司風(fēng)險(xiǎn)教育及投資者服務(wù)狀況、投資者對(duì)投資產(chǎn)品的需求及互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度等多個(gè)方面。既包括在之前歷年調(diào)查基礎(chǔ)上的跟蹤調(diào)查，也包含一些新的熱點(diǎn)問(wèn)題。為保證調(diào)查的科學(xué)性與嚴(yán)謹(jǐn)性，深交所一直委托知名調(diào)查機(jī)構(gòu)尼爾森(中國(guó))執(zhí)行此次調(diào)查項(xiàng)目，負(fù)責(zé)調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放與回收統(tǒng)計(jì)工作。

根據(jù)不同年齡段投資者的特點(diǎn)，調(diào)查采用了網(wǎng)絡(luò)在線訪問(wèn)方式。最終取得的總體有效樣本為3649。其中股票投資者有效樣本為3549，最大抽樣誤差

有關(guān)調(diào)查結(jié)果摘錄如下：

一、投資者對(duì)股票的投資信心和交易活躍度持續(xù)提升

2014年個(gè)人投資者對(duì)股票投資的信心和交易活躍度都有所提升，主要表現(xiàn)在：

二、七成個(gè)人投資者接受過(guò)高等教育，創(chuàng)業(yè)板投資者受教育程度高于非創(chuàng)業(yè)板投資者

三、投資者資產(chǎn)組合多元化程度變化不大，各類投資品種中，公募基金滲透率較上年下降

四、創(chuàng)業(yè)板投資者在收益期望和風(fēng)險(xiǎn)承受能力上仍高于非創(chuàng)業(yè)板投資者

五、投資者獲取投資信息的渠道使用上較去年略微下降

從板塊差異來(lái)看，創(chuàng)業(yè)板投資者在信息獲取方面使用的渠道要多于非創(chuàng)業(yè)板投資者，平均信息來(lái)源渠道為3.8種，非創(chuàng)業(yè)板投資者為2.9種。非創(chuàng)業(yè)板投資者仍更依賴熟人推薦，而創(chuàng)業(yè)板投資者則更注重從股票走勢(shì)、公司公告、金融機(jī)構(gòu)研究報(bào)告等渠道收集信息后自己做綜合判斷。

六、券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，傭金率維持低值，券商對(duì)投資者的服務(wù)力度變化不大

七、個(gè)人投資者仍普遍認(rèn)為融資融券交易風(fēng)險(xiǎn)較大，大都持謹(jǐn)慎心態(tài)參與交易;大部分投資者認(rèn)為融資融券對(duì)股市是中性或正面作用

八、對(duì)于股票期權(quán)，投資者了解程度不高，主要持觀望態(tài)度

九、網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透率持續(xù)加強(qiáng)，投資者對(duì)規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)有強(qiáng)烈期待

調(diào)查顯示，第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)銀行是投資者認(rèn)知度和投資者使用普及率最高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，聽(tīng)說(shuō)過(guò)這三種的受訪者比例分別為87%、85%和79%，使用過(guò)或想嘗試的投資者比例分別為70%、63%和52%。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，投資者最擔(dān)心的仍是網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)(占受訪者40%)，其次是虛假信息欺詐風(fēng)險(xiǎn)(占受訪者23%)。

對(duì)于P2P網(wǎng)貸理財(cái)產(chǎn)品，99%的投資者采取了風(fēng)險(xiǎn)控制措施，投資者采用的主要風(fēng)險(xiǎn)控制措施分別為甄選P2P平臺(tái)(如考察其股東背景、注冊(cè)資金、管理團(tuán)隊(duì)、交易規(guī)模、知名度等)(65%)、 投資期限較短、流動(dòng)性較好的產(chǎn)品(57%)和選擇不同的P2P平臺(tái)進(jìn)行分散投資(52%)。問(wèn)及如何促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展時(shí)，投資者最看重的三條措施分別為對(duì)投資人的資金進(jìn)行第三方托管(75%)、落實(shí)實(shí)名制(73%)、設(shè)置一定的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻(71%)。

十、青年股票投資者受教育程度更高，但資產(chǎn)量較少，同時(shí)投資知識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)更低;此外，超四成青年潛在股票投資者表示希望進(jìn)入股市，但缺乏相關(guān)投資知識(shí)

十一、從投資者地區(qū)差異來(lái)看，華東地區(qū)投資者資產(chǎn)量和證券投資知識(shí)得分最高，中心城市投資者資產(chǎn)量遠(yuǎn)高于非中心城市，但在投資知識(shí)得分和股票投資占比上中心和非中心城市相差不大

互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告范文第2篇

（湘潭大學(xué)商學(xué)院，湖南湘潭411105）

摘　要：為了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為的特點(diǎn)以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調(diào)查問(wèn)卷與實(shí)地走訪相結(jié)合的方式，對(duì)全國(guó)6所重點(diǎn)大學(xué)的大學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，統(tǒng)計(jì)整理了998份有效問(wèn)卷，并建立Logit多項(xiàng)模型以解讀當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)行為的特點(diǎn)以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合適的投資者提供切實(shí)可行的建議。

關(guān)鍵詞 ：大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)；理財(cái)行為

中圖分類號(hào)：F830.59文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）19-0231-02

收稿日期：2015-06-18

基金項(xiàng)目：本文系2014年湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為變化及對(duì)未來(lái)金融結(jié)構(gòu)的影響”的階段性研究成果

作者簡(jiǎn)介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。

大學(xué)生是對(duì)未來(lái)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響的群體，也是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。因此，研究大學(xué)生理財(cái)行為與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間的關(guān)系十分必要。

為迎合時(shí)展的熱潮，站在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新的角度審視問(wèn)題，筆者從互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者角度出發(fā)，采取大量實(shí)地調(diào)研的方式在全國(guó)6所重點(diǎn)大學(xué)隨機(jī)選取樣本，共發(fā)放問(wèn)卷1000份，得出大量真實(shí)、可靠的一手?jǐn)?shù)據(jù)。

一、研究設(shè)計(jì)與研究過(guò)程

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

設(shè)計(jì)的基本原則：采用簡(jiǎn)單性問(wèn)題和規(guī)范性語(yǔ)言表述，避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性表述；同時(shí)參考了經(jīng)典的投資心理實(shí)驗(yàn)成果，也融合了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的時(shí)間特點(diǎn)和在校大學(xué)生的特點(diǎn)。

問(wèn)卷內(nèi)容：采用單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題和補(bǔ)充說(shuō)明三種形式相結(jié)合的架構(gòu)，涉及學(xué)生的客觀背景，如年級(jí)、性別、生源地、生活費(fèi)金額和專業(yè)等；投資特點(diǎn)，如交易方式及對(duì)金融市場(chǎng)的了解程度；投資者的心理行為特征，如風(fēng)險(xiǎn)偏好和期望收益。

（二）樣本選擇

此次調(diào)查對(duì)象為北京大學(xué)、北京師范大學(xué)、天津大學(xué)、湖南大學(xué)、湘潭大學(xué)及重慶大學(xué)6所全國(guó)重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生，涉及1000名在校學(xué)生，大多集中于本科三年級(jí)。其中，男生506位（占總數(shù)的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業(yè)背景來(lái)看，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)622人（占62.33%）、文史類專業(yè)264人（26.45%），管工類專業(yè)112人（11.22%）。

本研究共收回調(diào)查問(wèn)卷1000份，其中有效問(wèn)卷998份，有效回收率為99.8%。被調(diào)查對(duì)象整體受教育水平高，都具有一定投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)具有一定的了解。因此，樣本具有較強(qiáng)的代表性。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

1．大學(xué)生收入情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：62.83%的大學(xué)生主要收入是由家庭供給，而獎(jiǎng)助學(xué)金成為主要收入的大學(xué)生占21.04%，勤工儉學(xué)、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來(lái)分析，當(dāng)前大學(xué)生普遍收入增加，但同時(shí)其收入差距增大。51.60%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。

2.理財(cái)產(chǎn)品的選擇

大學(xué)生普遍具有一定的投資理財(cái)意愿，有652位調(diào)查對(duì)象表示會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，占總樣本的65.33%。受訪大學(xué)生持有理財(cái)產(chǎn)品情況的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果顯示，34.67%的大學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，40.98%選基金類理財(cái)產(chǎn)品，12.63%選保險(xiǎn)，7.41%選債券股票，4.31%選其他產(chǎn)品。

大學(xué)生在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性：652位大學(xué)生中表示會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資的占62.42%，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學(xué)生表示其兩種方式都會(huì)參與。而在購(gòu)買(mǎi)過(guò)哪些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題中，支付寶余額寶的購(gòu)買(mǎi)比例高達(dá)91.68%，微信理財(cái)通的購(gòu)買(mǎi)比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購(gòu)買(mǎi)其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，如百度百賺、小金庫(kù)京東、陸金所等。

3.投資理財(cái)?shù)奶匦?/p>

從投資理財(cái)意愿的角度來(lái)看，大學(xué)生表現(xiàn)出了追求較高收益的同時(shí)要求將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平的意愿。調(diào)查結(jié)果顯示，51.60%的大學(xué)生表示在追求更高利益的同時(shí)愿意承擔(dān)少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，希望得到穩(wěn)定收益同時(shí)厭惡風(fēng)險(xiǎn)的占28.56%，而偏好于“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的只占19.84%。由此可見(jiàn)，目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來(lái)支持其在校的生活費(fèi)用，鍛煉自己在投資理財(cái)方面的能力，而并不是為了分散資金風(fēng)險(xiǎn)或博取超高的投資收益。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資分析logit模型

1.投資傾向的影響因素

在調(diào)查的998名在校大學(xué)生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無(wú)投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計(jì)666人，占66.73%，表明重點(diǎn)高校大學(xué)生的金融投資傾向較強(qiáng)。

（1）性別

參與調(diào)查的998名大學(xué)生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計(jì)為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見(jiàn)，男生進(jìn)行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融投資。

（2）月可支配資金數(shù)額

由于有無(wú)投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個(gè)月的可支配資金數(shù)額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無(wú)投資傾向。回歸方程y=a+bx，原假設(shè)：b=0，即每個(gè)月的生活費(fèi)與有無(wú)投資傾向無(wú)關(guān)。如果原假設(shè)不成立，即b≠0 ，則說(shuō)明x與y之間存在線性關(guān)系。

通過(guò)spss Statistics 19軟件進(jìn)行線性回歸，可得方程如下：

y=12.32+0.0329x，用t檢驗(yàn)對(duì)回歸方程進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設(shè)H0，即b顯著不為0；大學(xué)生每個(gè)月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關(guān)系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級(jí)遞增。通常來(lái)講生活費(fèi)越多的大學(xué)生，往往有較多的閑置資金和更大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而更加樂(lè)于投資理財(cái)，因此有較高的投資傾向。

（3）生源地

從生源地結(jié)構(gòu)來(lái)看，城市戶口的調(diào)查對(duì)象所占比為71.44%，農(nóng)村戶口占28.56%。由于被調(diào)查對(duì)象為在校大學(xué)生，都接受過(guò)高等教育且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制。故雖然農(nóng)村生源的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來(lái)看，兩者并無(wú)顯著差異。

（4）專業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)及風(fēng)險(xiǎn)的了解程度

調(diào)查結(jié)果顯示：經(jīng)濟(jì)、管工、文史三類專業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險(xiǎn)的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經(jīng)濟(jì)類專業(yè)較其他專業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相對(duì)了解程度高，這主要是由于此類專業(yè)的學(xué)生更關(guān)注財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，也與課程設(shè)置關(guān)聯(lián)。

2.建立Logit模型

根據(jù)上述影響因素，可以將被調(diào)查的998名大學(xué)生分為4個(gè)層次：拒絕投資傾向、無(wú)投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果建立Logit模型（概率非線性回歸），設(shè)Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無(wú)投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應(yīng)Y發(fā)生概率的變量值。假設(shè)在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會(huì)現(xiàn)象發(fā)生的概率為P，發(fā)生概率與不發(fā)生的概率之比為，則Logit回歸模型為：

用SPSS Statistics 19對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多項(xiàng)Logit回歸分析。從t檢驗(yàn)的結(jié)果來(lái)看，除生源地和專業(yè)這兩個(gè)變量在5%的顯著性水平下沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)外，其余變量均具有顯著性，即P，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融投資在大學(xué)生群體中受生源地和專業(yè)的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數(shù)額、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)了解程度的回歸系數(shù)在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個(gè)變量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向有著重要影響?；貧w結(jié)果如下：

各回歸系數(shù)正負(fù)號(hào)均符合實(shí)際，且Logit模型通過(guò)F檢驗(yàn)與t檢驗(yàn)，擬合優(yōu)度為0.7824，不存在明顯異方差現(xiàn)象。

三、大學(xué)生理財(cái)行為轉(zhuǎn)變的背景及原因分析

究其大學(xué)生理財(cái)行為的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的高速發(fā)展功不可沒(méi)。在全民理財(cái)觀念發(fā)生巨大變化時(shí)，樂(lè)于踏足新興領(lǐng)域的大學(xué)生自然成為了最先了解和涉足互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)闹匾后w。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，近七成大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始著手于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)，更有10.4%的大學(xué)生表示正在考慮股票等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)钠谕找娣矫妫?1.66%的大學(xué)生表示和儲(chǔ)蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學(xué)生理財(cái)投資者表示希望其收益能和股票市場(chǎng)平均收益率持平，更有11.98%的大學(xué)生表示希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠獲得好于股票市場(chǎng)平均收益率的期望收益。由此可見(jiàn)，大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)闹饕康氖窃谟诒３肿陨碡泿艃r(jià)值的同時(shí)盡可能地獲得更高的收益。

四、結(jié)語(yǔ)

調(diào)查分析結(jié)果表明：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念和行為產(chǎn)生了巨大的影響；大學(xué)生的可支配收入主要來(lái)自家庭供給，收入來(lái)源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識(shí)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的了解，使其在投資理財(cái)產(chǎn)品選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的投資。

此外，為進(jìn)一步解釋大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向而建立的Logit多項(xiàng)模型，也可用于金融機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí)選擇合適的投資者。若大學(xué)生的投資傾向?yàn)椤巴耆顿Y傾向”，則是金融機(jī)構(gòu)最易爭(zhēng)取的顧客；“有投資傾向”的大學(xué)生，是金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)顧客；“沒(méi)有投資傾向”的大學(xué)生，應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)努力爭(zhēng)取的顧客；而投資傾向?yàn)椤熬芙^投資”的大學(xué)生，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)理性放棄。

參考文獻(xiàn)：

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互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告范文第3篇

對(duì)于投資者，網(wǎng)貸投資最重要的就是資金的安全性，而安全在現(xiàn)有的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，主要面臨P2P平臺(tái)自身的團(tuán)隊(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

那些跑路倒閉的P2P平臺(tái)無(wú)非是道德上不過(guò)關(guān)而出現(xiàn)詐騙現(xiàn)象，對(duì)于項(xiàng)目監(jiān)管不力形成壞賬，自身綜合素質(zhì)不高導(dǎo)致成本失控、系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)管理混亂，這些都會(huì)讓投資人的資金面臨風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)控體系護(hù)航

金融工場(chǎng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解和管理非常全面透徹。魏薇介紹：“金融工場(chǎng)的團(tuán)隊(duì)成員大都是這個(gè)領(lǐng)域的老兵，且已經(jīng)磨合了2年，甚至有的成員之間已經(jīng)是5年以上的隊(duì)友，團(tuán)隊(duì)成熟而專業(yè)?！?/p>

對(duì)于項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，金融工場(chǎng)引人征信模式、德國(guó)的IPC個(gè)體分析技術(shù)以及擔(dān)保體系。在開(kāi)展業(yè)務(wù)的10余個(gè)城市，金融工場(chǎng)擁有200多線下審核人員，直接對(duì)借貸人進(jìn)行零距離考擦，同時(shí)金融工場(chǎng)引人第三方信息核查機(jī)制，需要借款人必須出示央行的征信報(bào)告。

與現(xiàn)在大多數(shù)P2P平臺(tái)一樣，金融工場(chǎng)也實(shí)行擔(dān)保模式，在借款人有保人擔(dān)保的條件下，又與多家國(guó)內(nèi)知名擔(dān)保公司合作，為投資人提供第三方擔(dān)保。而金融工場(chǎng)優(yōu)勢(shì)在于，董事長(zhǎng)魏薇及部分團(tuán)隊(duì)成員都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出身，同時(shí)金融工場(chǎng)隸屬的集團(tuán)公司有著強(qiáng)大實(shí)力。

引人德國(guó)IPC個(gè)體分析技術(shù)，讓金融工場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制加了一個(gè)強(qiáng)有力的保障。IPC技術(shù)自2005 年由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行試點(diǎn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已在全國(guó)幾十家城市商業(yè)銀行的100多個(gè)城市進(jìn)行了推廣和使用。

IPC技術(shù)以評(píng)估客戶償貸的能力為核心，主要考察借款人償貸能力、還貸的意愿及控制內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員通過(guò)對(duì)客戶軟、硬信息實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，將客戶信息回歸成調(diào)查報(bào)告，通過(guò)對(duì)客戶的營(yíng)業(yè)額、毛利率和權(quán)益進(jìn)行交叉檢驗(yàn)來(lái)全方位分析客戶的還款意愿和還款能力來(lái)確定客戶是否具備發(fā)放貸款的條件。

高度制度化、流程化是IPC技術(shù)的一大特色，營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查、審批、發(fā)放、監(jiān)控、催討各個(gè)環(huán)節(jié)均有極其細(xì)致的操作程序及非常精準(zhǔn)的技術(shù)分析，以保證貸款分析的準(zhǔn)確高效。金融工場(chǎng)線下開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)使用IPC技術(shù)以來(lái)，客戶不良率始終控制在1%以內(nèi)的水平，在同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制方面處于領(lǐng)先水平。

培養(yǎng)理性投資人

網(wǎng)貸投資人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉應(yīng)用并不是大問(wèn)題，普遍存在的問(wèn)題是對(duì)金融知識(shí)不夠了解，以及對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠透徹。而金融工場(chǎng)是從傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融的，其在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的積淀，為其服務(wù)網(wǎng)貸投資人提供了最大的便利。

據(jù)金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇介紹，平臺(tái)不會(huì)對(duì)投資者收費(fèi)，而且在一定時(shí)間內(nèi)還要把平臺(tái)的利潤(rùn)讓出一定的比例給投資人。平臺(tái)的收益主要來(lái)自對(duì)借款者收取的管理費(fèi)，比例在2%到4%之間，每年平臺(tái)毛利接近2000萬(wàn)，成績(jī)屬于中上游，關(guān)鍵的是投資者的忠誠(chéng)度和穩(wěn)定性一直都非常好。

金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇說(shuō)：“隨著用戶數(shù)量的增加，教育投資者的成本將大大增加，但是我們將一如既往的與投資者溝通，我們的最終目的，是希望普通投資人能夠盡量像專業(yè)人士那樣精細(xì)管理自己的投資，了解自己投資的行業(yè)，在獲利的同時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)降到最低?！?/p>

魏薇強(qiáng)調(diào)，在風(fēng)控方面，付出多大的努力都不為過(guò)，我們的網(wǎng)貸平臺(tái)是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的方式，我們是“第三只眼”，幫助借款人找到資金，更要監(jiān)督借款人使用資金，讓投資人看的清楚，看的更遠(yuǎn)。

對(duì)話：

Q：《卓越理財(cái)》

A：金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇

Q：在讓利與投資人，利潤(rùn)潤(rùn)不是很高的情況下，如何控制成本？

A：金融工場(chǎng)雖然已運(yùn)營(yíng)兩年，但是還屬于初創(chuàng)時(shí)期，讓利投資人是為了擴(kuò)大規(guī)模，形成規(guī)模效益，而不是急功近利。成本控制不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)，是一個(gè)體系，體現(xiàn)在方方面面，比如我們的線下人員數(shù)量一般控制在每個(gè)城市20人左右，但是個(gè)體產(chǎn)能相對(duì)較高，不像其他平臺(tái)采用人海戰(zhàn)術(shù)而忽略個(gè)體產(chǎn)能。再者，采用IPC技術(shù)，也減少了大量的人工，降低了成本。

Q：金融工場(chǎng)的創(chuàng)新體現(xiàn)在哪里？

A：雖然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主流模式大同小異，但是在細(xì)節(jié)處其實(shí)創(chuàng)新無(wú)處不在，比如金融工場(chǎng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，主要分為3、6、9、12個(gè)月產(chǎn)品，并且還會(huì)推出30天左右的產(chǎn)品，滿足客戶對(duì)期限長(zhǎng)短不同的需求。在還款方式方面，采用，多樣的付息方式讓用戶選擇。在收益方面，金融工場(chǎng)把利潤(rùn)部分回饋給客戶，最高收益可以達(dá)到年化12%。為了增加流動(dòng)性和分散風(fēng)險(xiǎn)，我們創(chuàng)新實(shí)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓機(jī)制，就是讓已投資金融工場(chǎng)項(xiàng)目的投資人自主債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他金融工場(chǎng)的投資用戶，快速實(shí)現(xiàn)資金回籠并獲得相應(yīng)收益。

Q：怎樣看待中國(guó)網(wǎng)貸的發(fā)展？

A：市場(chǎng)規(guī)模大，需求旺盛。中國(guó)傳統(tǒng)金融放貸大都選擇優(yōu)質(zhì)客戶，放貸規(guī)模大，對(duì)借款人要求很高。而中國(guó)的小微企業(yè)，尤其是經(jīng)營(yíng)性的小企業(yè)數(shù)量龐大，融資需求多樣，融資額度較小，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里很難貸到款。同時(shí)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的增長(zhǎng)，投資需求旺盛，加上傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品收益偏低，這樣形成了一方面要錢(qián)，一方面有投資需求的局面。所以，即使現(xiàn)階段出現(xiàn)了一些害群之馬，但P2P網(wǎng)貸還會(huì)繼續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告范文第4篇

來(lái)自金融業(yè)內(nèi)部的反應(yīng)則呈現(xiàn)兩極：有人坐立不安，惶恐這次大廈將傾；有人付之一笑，認(rèn)為對(duì)手是蚍蜉撼樹(shù)。本文是一名金融從業(yè)者的若干思考。需說(shuō)明的是，由于銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)占據(jù)了90%的資產(chǎn)份額，本文所論的金融業(yè)，若非特別說(shuō)明多指商業(yè)銀行。 一、金融規(guī)則是否被顛覆

互聯(lián)網(wǎng)金融固然令人眼花繚亂，迄今基本未涉足產(chǎn)品層面的革命性創(chuàng)新。目前的改變大致包括渠道、工具和模式三個(gè)層面。

第一，渠道變化最為翻天覆地。

“余額寶”數(shù)月之內(nèi)將一只貨幣基金銷(xiāo)售千億元規(guī)模，淋漓酣暢地展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道的力量。傳統(tǒng)企業(yè)的表現(xiàn)其實(shí)也不遜色，以銀行業(yè)為例，用十多年時(shí)間基本完成了交易從線下向線上的遷移，絕大多數(shù)上市銀行的電子渠道交易量已達(dá)到全行交易量的80%。僅建行一家，2013年前十個(gè)月就通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品44990億元，達(dá)到全行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量的63.5%。

第二，工具層面的革新脫胎換骨。

核心詞匯是“大數(shù)據(jù)”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托海量數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶細(xì)分，使?fàn)I銷(xiāo)方式從盲目撒網(wǎng)的“掃射”變成精確定位的“點(diǎn)射”。

第三，模式層面的創(chuàng)新萌芽初現(xiàn)。

小成氣候的是“阿里小貸”，依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信用評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)無(wú)抵押貸款的完全線上操作。“P2P”和眾籌模式試圖創(chuàng)造“去中介”的融資新模式，但目前嘗試者多而成功者寡，前景并不明朗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的上述新玩法，明顯提升了金融業(yè)的效率，降低了成本，改善了客戶體驗(yàn)。但金融業(yè)在數(shù)十年、甚至數(shù)百年經(jīng)營(yíng)中積淀下來(lái)的模式和技巧并未作古，仍然在相當(dāng)范圍內(nèi)發(fā)揮作用，有時(shí)還是支配作用。以下仍從渠道、工具和模式三個(gè)層面試做針對(duì)性分析。

第一，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道仍堪大用。埃森哲的一份調(diào)查報(bào)告表明，中國(guó)只有21%的客戶表示不再去銀行網(wǎng)點(diǎn)，19%的客戶鐘愛(ài)物理渠道而只去網(wǎng)點(diǎn)，其余60%的客戶表示將同時(shí)使用線上和線下渠道。

原因是：從業(yè)務(wù)流程看，按照審慎監(jiān)管要求，開(kāi)戶、簽約、開(kāi)卡、大額現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬等諸多環(huán)節(jié)必須在網(wǎng)點(diǎn)辦理；從產(chǎn)品角度看，固然簡(jiǎn)單產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化并無(wú)障礙，復(fù)雜型、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)卻還是費(fèi)時(shí)費(fèi)力，離不開(kāi)專家的當(dāng)面咨詢；從客戶角度看，為銀行帶來(lái)高附加值的大中型公司客戶和個(gè)人高端客戶的需求十分多元，更需要客戶經(jīng)理的個(gè)性化服務(wù)。放眼全球，歐美銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并未在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中明顯縮減。線上線下協(xié)同的全渠道服務(wù)模式，目前是客戶體驗(yàn)最佳的渠道模式。

第二，“大數(shù)據(jù)”強(qiáng)大而非全能?！按髷?shù)據(jù)”的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)夠多、維度夠雜，理論上講只有整合網(wǎng)絡(luò)全平臺(tái)的多維度數(shù)據(jù)，才能相對(duì)準(zhǔn)確繪出某個(gè)企業(yè)或個(gè)人的完整視圖。即使數(shù)據(jù)最為海量的單一的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，目前離這一目標(biāo)也相去甚遠(yuǎn)。

不妨設(shè)想，一名企業(yè)高管和一名職場(chǎng)新人，究竟誰(shuí)是金融業(yè)務(wù)的核心客戶，依靠各自的網(wǎng)購(gòu)活躍程度可能導(dǎo)出完全錯(cuò)誤的結(jié)論。在一個(gè)電商平臺(tái)表現(xiàn)尚可的小微企業(yè)，可能在其他平臺(tái)虧損連連，而數(shù)據(jù)平臺(tái)之間彼此屏障，如何能在線合理核定給這家企業(yè)的貸款額度？

正因?yàn)榇耍诰€上數(shù)據(jù)挖掘之外統(tǒng)的線下客戶調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制手段有時(shí)仍不可或缺。醫(yī)學(xué)界的做法或許可以類比：即使有了最先進(jìn)的診療設(shè)備和患者最詳細(xì)的檢查報(bào)告，全球任何一家醫(yī)院仍將醫(yī)師的面診作為正式診斷的必備環(huán)節(jié)。

第三，“小微金融”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新更多是拾遺補(bǔ)缺。傳統(tǒng)金融企業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)并不關(guān)注這一領(lǐng)域，即使現(xiàn)在開(kāi)始著力小微貸款，單筆金額也多在50萬(wàn)元以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上10萬(wàn)元以下的平均貸款金額。嚴(yán)格來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸模式創(chuàng)新，只是在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空白，談不上對(duì)傳統(tǒng)模式的顛覆。 二、在哪里交鋒

先來(lái)看看傳統(tǒng)金融企業(yè)的勢(shì)力范圍。金融業(yè)雖然產(chǎn)品千差萬(wàn)別，歸根結(jié)底控制的是三個(gè)領(lǐng)域。

一是渠道類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的渠道價(jià)值。細(xì)分為兩類：一類是支付結(jié)算渠道，這是銀行業(yè)數(shù)百年來(lái)安身立命之本；另一類是金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，其中最具統(tǒng)治力的無(wú)疑是銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)渠道，幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)大部分基金和信托產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

二是利差類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值。目前國(guó)內(nèi)的利差收入幾乎全部歸銀行業(yè)占有，且在銀行業(yè)總收入中的占比高達(dá)80%。

三是融智類業(yè)務(wù)，體現(xiàn)的是金融企業(yè)的智力價(jià)值。銀行的資產(chǎn)管理、投行的并購(gòu)顧問(wèn)都屬于這一類型。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動(dòng)的是哪塊蛋糕？其可能的路徑是：全力進(jìn)攻渠道類業(yè)務(wù)，部分侵蝕利差類業(yè)務(wù)，輕易不碰融智類業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)要分析如下：

在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已占據(jù)個(gè)人線上支付的絕對(duì)主導(dǎo)地位，銀行越來(lái)越退居為支付公司的資金后臺(tái)和提款機(jī)。

但塵埃還未落定，銀行并未絕對(duì)被動(dòng)：一是第三方支付公司本質(zhì)上扮演的是類似“線上銀聯(lián)”的清算角色，其背后100%離不開(kāi)銀行的客戶賬戶和資金通道。二是個(gè)人支付金額只占銀行個(gè)人網(wǎng)上交易金額的不足10%，占大頭的轉(zhuǎn)賬等交易仍被銀行把持。三是企業(yè)客戶的電子交易總額四五倍于個(gè)人網(wǎng)上銀行交易，而在此領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司尚未找到?jīng)_擊銀行的有效辦法。

在投資理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道層面，互聯(lián)網(wǎng)公司還有巨大成長(zhǎng)空間?！坝囝~寶”實(shí)質(zhì)是天弘增利寶貨幣基金的銷(xiāo)售渠道，此后還會(huì)有更多的標(biāo)準(zhǔn)化和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品爭(zhēng)先恐后地涌向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

有人說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)公司沒(méi)有足夠的金融人才提供銷(xiāo)售支持――這是個(gè)偽命題，“淘寶”公司自身也沒(méi)有多少電器和服裝專家，何以賣(mài)出萬(wàn)億元商品？互聯(lián)網(wǎng)公司大可以搭個(gè)舞臺(tái)，讓各路金融專家上臺(tái)唱戲，他們只負(fù)責(zé)提供流量和基礎(chǔ)服務(wù)，并收取渠道銷(xiāo)售費(fèi)用。

以領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司的流量?jī)?yōu)勢(shì)與市場(chǎng)口碑，部分撼動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)的銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)不會(huì)令人驚訝。當(dāng)然，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)和非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，傳統(tǒng)渠道當(dāng)下仍有優(yōu)勢(shì)。

利差類業(yè)務(wù)的飯并不易吃，銀行業(yè)在此浸多年，掌握了絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)公司可能在小額貸款方面繼續(xù)增長(zhǎng)，但不足以動(dòng)搖銀行信貸業(yè)務(wù)的根基。大中型公司客戶信貸業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)染指的機(jī)會(huì)。倒是信用卡業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款方面，如果互聯(lián)網(wǎng)公司取得牌照，或許帶來(lái)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，但如前所述，完全依托網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的信用模型能否有效控制不良貸款率，還需要經(jīng)受市場(chǎng)檢驗(yàn)。

融智類業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)公司的短板，金融企業(yè)占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司只會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方面發(fā)揮所長(zhǎng)，沒(méi)有必要培養(yǎng)自己的基金經(jīng)理、理財(cái)顧問(wèn)或并購(gòu)高手來(lái)發(fā)展融智類業(yè)務(wù)，況且此類業(yè)務(wù)還有嚴(yán)格的牌照限制。

當(dāng)然，支付寶收購(gòu)天弘基金或許提供了另一種思路，即資本層面的運(yùn)作有助于曲線實(shí)現(xiàn)渠道優(yōu)勢(shì)和智力優(yōu)勢(shì)的結(jié)合。但另一方面，強(qiáng)勢(shì)的金融企業(yè)完全可能反向操作，以攻為守收購(gòu)支付公司。

最后對(duì)“余額寶”稍作補(bǔ)充。“余額寶”的做大幾乎是必然，這與其說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)的勝利，不如說(shuō)是貨幣基金的勝利。貨幣基金作為銀行存款的替代產(chǎn)品，在美國(guó)誕生并在上世紀(jì)70年代末以來(lái)得以迅猛增長(zhǎng)，那時(shí)美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)還沒(méi)有起步。中國(guó)的貨幣基金長(zhǎng)期依賴于銀行渠道銷(xiāo)售，銀行顧及自身利益，對(duì)貨幣基金的銷(xiāo)售實(shí)際采取了壓制政策。

銀行業(yè)總存款已過(guò)百萬(wàn)億元，而包括“余額寶”在內(nèi)的貨幣基金總額只有數(shù)千億元，不及存款的1%?！坝囝~寶”的爆發(fā)本質(zhì)上是貨幣基金乘互聯(lián)網(wǎng)出海，攜天時(shí)地利人和，正式發(fā)起對(duì)銀行存款的挑戰(zhàn)?？紤]到銀行業(yè)個(gè)人存款的近50%都是低利率活期存款，不難設(shè)想“類余額寶”產(chǎn)品還有可觀的增長(zhǎng)空間。 三、誰(shuí)更有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)在過(guò)去的幾年里高舉高打，占盡先機(jī)。但平心而論，傳統(tǒng)金融企業(yè)仍然實(shí)力強(qiáng)勁，控制著大部分領(lǐng)地。前者的特點(diǎn)是“輕”，優(yōu)點(diǎn)和不足也是“輕”；后者的特點(diǎn)是“重”，分量和局限也在“重”。

互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)，集中體現(xiàn)在四方面：

一是快速的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力。在傳統(tǒng)企業(yè)，一個(gè)小小的應(yīng)用升級(jí)可能需要好幾個(gè)月開(kāi)發(fā)，而同樣的工作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或許只用兩周。背后的差異是迥異的企業(yè)體制與文化。

二是在客戶體驗(yàn)和大數(shù)據(jù)運(yùn)用方面的專業(yè)能力。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的看家本事，甩開(kāi)傳統(tǒng)金融業(yè)不止一個(gè)身位。

三是平臺(tái)和流量?jī)?yōu)勢(shì)。第三方支付公司能順暢實(shí)現(xiàn)跨行支付，而銀行因監(jiān)管政策無(wú)法實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)互通。平臺(tái)以流量為王，雖然四大銀行的官網(wǎng)日均瀏覽量（UV）也在數(shù)百萬(wàn)級(jí)別，但與千萬(wàn)級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比差距甚遠(yuǎn)。

四是互聯(lián)網(wǎng)人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的頂尖人才大多聚集在優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中。金融業(yè)在傳統(tǒng)金融及IT技術(shù)領(lǐng)域固然實(shí)力強(qiáng)大，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的人才儲(chǔ)備極其匱乏。

雖然如此，傳統(tǒng)金融企業(yè)在幾十年經(jīng)營(yíng)中形成的諸多優(yōu)勢(shì)，仍令互聯(lián)網(wǎng)新貴們艷羨。

一是資金和資本實(shí)力。銀行業(yè)作為資本密集型的行業(yè)，如果沒(méi)有充足的資金和資本保障，即使客戶再多也有心無(wú)力。第三方支付行業(yè)十年沉淀的資金余額，不足銀行業(yè)存款總額的千分之一。

二是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)20萬(wàn)家分支機(jī)構(gòu)和50萬(wàn)自助設(shè)備，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)是可望不可及的線下門(mén)檻。

三是強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)。動(dòng)輒以億計(jì)的個(gè)人客戶，以百萬(wàn)計(jì)的公司客戶，以百億計(jì)的網(wǎng)上交易量，反映出銀行業(yè)和客戶間長(zhǎng)期形成的緊密關(guān)聯(lián)?？蛻艋A(chǔ)的優(yōu)勢(shì)絕不空洞――當(dāng)年中國(guó)入世曾給銀行業(yè)帶來(lái)的全行業(yè)緊張，幾乎所有人都認(rèn)為外資銀行攜品牌和產(chǎn)品之利將在中國(guó)所向披靡，事實(shí)是十年之后外資銀行在中國(guó)的市場(chǎng)份額原地踏步。

四是金融業(yè)為客戶提供一攬子多種金融產(chǎn)品綜合服務(wù)的能力，以及平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的專業(yè)能力。這種能力之所以也被歸為“重”，是因?yàn)樗粌H存在于數(shù)百萬(wàn)員工的腦海中，更存在于浩如煙海的制度和錯(cuò)綜復(fù)雜的內(nèi)控流程中，存在于巨額投入打造的復(fù)雜而穩(wěn)定的IT系統(tǒng)中，存在于因歷史上大量資產(chǎn)損失而形成的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)中。

值得一提的是，當(dāng)金融業(yè)的上述四種優(yōu)勢(shì)集合在一起時(shí)，就會(huì)形成很強(qiáng)的內(nèi)部正循環(huán)，加大其對(duì)業(yè)務(wù)和客戶的掌控能力，形成難以模仿和攻破的護(hù)城河。 四、演進(jìn)中的金融生態(tài)

全球的金融生態(tài)都在互聯(lián)網(wǎng)的催化下發(fā)育演進(jìn)，疆域未定，變數(shù)無(wú)窮?，F(xiàn)階段，至多只能憑借有限的知識(shí)和想象，對(duì)可能的變化略作猜測(cè)。 第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能向持牌銀行轉(zhuǎn)變

即使不持牌，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的成長(zhǎng)潛力依然強(qiáng)勁。突破牌照的限制，將海量客戶和數(shù)據(jù)在金融上變現(xiàn)，成為順理成章的升級(jí)選擇。

一旦獲得銀行牌照，互聯(lián)網(wǎng)銀行不會(huì)走傳統(tǒng)銀行鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的老路，而會(huì)依托互聯(lián)網(wǎng)，聚焦于零售銀行領(lǐng)域，以線上支付業(yè)務(wù)為根基，向個(gè)人存款、消費(fèi)貸款、信用卡和銷(xiāo)售個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的方向猛攻。為彌補(bǔ)線下渠道的不足，他們會(huì)謀求與傳統(tǒng)銀行合作，打通互聯(lián)網(wǎng)賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶，使其網(wǎng)絡(luò)客戶借助傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)通存通兌。

這一模式具備想象空間，但一個(gè)問(wèn)題不容忽視：如果成立了銀行，互聯(lián)網(wǎng)公司原有的中立平臺(tái)優(yōu)勢(shì)將被削弱。之所以第三方支付平臺(tái)能接入數(shù)百家銀行的支付接口，是因?yàn)槠浒缪萘司W(wǎng)絡(luò)支付總出口和清算機(jī)構(gòu)的角色，這一角色雖然壓低了銀行的利潤(rùn)率，但和銀行之間沒(méi)有直接的角色沖突。萬(wàn)事達(dá)和Visa如果自行發(fā)行信用卡并與銀行競(jìng)爭(zhēng)，它們作為國(guó)際卡組織存在的根基是否還能牢固？ 第二，傳統(tǒng)金融業(yè)亦將跨界反攻

金融業(yè)早已不是沉睡的巨人，甚至有人擔(dān)心他們的反應(yīng)緊張過(guò)度。在努力打造自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品和提升客戶體驗(yàn)的同時(shí)，金融業(yè)也邁出了跨界的步伐。以建行“善融商務(wù)”為先鋒，民生銀行、工商銀行相繼吹響了向電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)軍的號(hào)角。

銀行做電商是不是為時(shí)已晚？如果電商行業(yè)已至成熟期且大局已定，按照互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“70-20-10”的市場(chǎng)規(guī)律，70%和20%的市場(chǎng)份額將被個(gè)別領(lǐng)先者占據(jù)，銀行業(yè)確實(shí)沒(méi)有機(jī)會(huì)。但現(xiàn)實(shí)并非如此。不僅領(lǐng)先的平臺(tái)電商們以及眾多垂直電商仍在纏斗，而且中國(guó)零售電商全行業(yè)的銷(xiāo)售量尚不足社會(huì)零售總額的10%。電商發(fā)展的大幕才剛剛拉開(kāi)，機(jī)會(huì)將長(zhǎng)時(shí)間存在，關(guān)鍵是能否抓住。

銀行業(yè)沒(méi)有電商基因，是人們質(zhì)疑較多的另一個(gè)問(wèn)題。這是一個(gè)事實(shí)，卻也內(nèi)含一個(gè)微妙的雙重標(biāo)準(zhǔn)――當(dāng)電商企業(yè)跨界做金融的時(shí)候，人們幾乎是一片叫好，沒(méi)有一個(gè)人質(zhì)疑它有沒(méi)有金融基因。事實(shí)上，所謂基因，在準(zhǔn)確的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和適當(dāng)?shù)闹贫劝才藕螅瑥膩?lái)都不是一個(gè)實(shí)質(zhì)。那些備受稱頌的跨界進(jìn)攻者，早已用他們的成功證明了這一點(diǎn)。

當(dāng)然，一旦銀行下定決定做電商，就必須做好充分的思想準(zhǔn)備：電商需要有和銀行完全不同的打法，需要巨額且連續(xù)的投入，需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)――誰(shuí)也無(wú)法保證這一探索必定成功。今日的銀行，也在學(xué)習(xí)如何以試錯(cuò)和容錯(cuò)的心態(tài)積極作為。

當(dāng)前銀行急需解決的問(wèn)題，是找到適合電商的機(jī)制、人才和差異化定位。在銀行內(nèi)部辦電商可能遲早會(huì)遇到各種困難和矛盾。若通過(guò)資本層面運(yùn)作實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，吸納一線人才，投入充沛資源，加之銀行母體的客戶推薦和金融協(xié)同，銀行系電商的發(fā)展前景猶可期待。 第三，競(jìng)爭(zhēng)中合作，合作中競(jìng)爭(zhēng)

互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告范文第5篇

 

0引言

 

21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及應(yīng)用得到了快速發(fā)展。從微觀角度看，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)已深深融入并改變著人們的日常工作、學(xué)習(xí)和生活;從宏觀角度看，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)已日益成為國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、軍事等各領(lǐng)域發(fā)展的重要推動(dòng)力和強(qiáng)大技術(shù)支撐。隨著人類對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的依賴不斷加深，計(jì)算機(jī)病毒作為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的負(fù)資產(chǎn)，對(duì)人類的危害也日益增大。本文從互聯(lián)網(wǎng)用戶的微觀視角，探討互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代計(jì)算機(jī)病毒的相關(guān)知識(shí)及其防范策略，為用戶維護(hù)和保障網(wǎng)絡(luò)信息安全提供參考。1互聯(lián)網(wǎng)正深刻改變著人們的工作、學(xué)習(xí)和生活

 

互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活中不可或缺的一部分，網(wǎng)絡(luò)辦公、網(wǎng)絡(luò)教育、網(wǎng)絡(luò)媒體、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)聊天、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)支付等等，人們足不出戶即可實(shí)現(xiàn)辦公、教育、理財(cái)、購(gòu)物、聊天、娛樂(lè)等需求。隨著4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，“無(wú)時(shí)不網(wǎng)絡(luò)、無(wú)處不網(wǎng)絡(luò)”即將成為現(xiàn)實(shí)。人們?cè)诒M情享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利的同時(shí)，應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用涉及用戶的賬號(hào)密碼、個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)安全等方面，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)病毒防范，確保網(wǎng)絡(luò)信息安全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶至關(guān)重要。2互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代計(jì)算機(jī)病毒的特點(diǎn)與危害

 

2.1互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代計(jì)算機(jī)病毒的特點(diǎn)

 

計(jì)算機(jī)病毒一般具有傳染性、潛伏性、隱蔽性、破壞性等基本特征，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代計(jì)算機(jī)病毒還具有以下顯著特點(diǎn)：

 

2.1.1技術(shù)水平更高，破壞能力更強(qiáng)

 

計(jì)算機(jī)病毒出現(xiàn)三十多年來(lái)，病毒制造技術(shù)始終緊跟網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展腳步，在各個(gè)時(shí)期都融入了最新的編程技術(shù)。目前，模塊化技術(shù)、加殼加密技術(shù)、反調(diào)試技術(shù)、內(nèi)核級(jí)HOOK技術(shù)、ROOTKIT技術(shù)等最新技術(shù)都已被病毒所應(yīng)用[1-2]?；谶@些技術(shù)制造的病毒功能更加強(qiáng)大，對(duì)抗反病毒技術(shù)的能力更強(qiáng)，破壞能力更強(qiáng)。比如，病毒應(yīng)用ROOTKIT技術(shù)可以深入系統(tǒng)內(nèi)核，與殺毒軟件搶奪系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)的控制權(quán)，使殺毒軟件失效，而病毒自身為所欲為，對(duì)被感染用戶危害極大。

 

2.1.2傳播途徑更多，危害范圍更廣

 

早期的計(jì)算機(jī)病毒主要通過(guò)軟盤(pán)等存儲(chǔ)介質(zhì)以感染文件的方式傳播，傳播途徑單一，影響范圍有限。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)下載與瀏覽、電子郵件、局域網(wǎng)、文件共享、即時(shí)通信工具、第三方軟件漏洞等都已成為計(jì)算機(jī)病毒傳播的重要途徑，傳播方式更加多元化。國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心年度調(diào)查報(bào)告顯示，自2008至2012年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶計(jì)算機(jī)病毒感染率分別為85.5%、70.51%、60%、48.87%、45.07%[3-7]。感染率雖呈逐年下降趨勢(shì)，調(diào)查結(jié)果仍令人觸目驚心，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代計(jì)算機(jī)病毒的危害范圍之廣。

 

2.1.3牟取經(jīng)濟(jì)利益，產(chǎn)業(yè)化特征突顯

 

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多的計(jì)算機(jī)病毒表現(xiàn)出逐利性特征，以遠(yuǎn)程控制他人計(jì)算機(jī)、竊取個(gè)人隱私信息、獲取非法經(jīng)濟(jì)利益為目的的木馬病毒、間諜軟件增長(zhǎng)迅速。尤其是出現(xiàn)了Zeus、Spyeye、Citade等被稱為“網(wǎng)銀大盜”的木馬黑客工具包，并在互聯(lián)網(wǎng)黑市上被大肆銷(xiāo)售，不法分子利用這些工具包入侵各類網(wǎng)站和個(gè)人計(jì)算機(jī)，竊取被感染用戶的網(wǎng)銀賬戶等信息，獲取非法經(jīng)濟(jì)利益。形成了以牟利為目的的木馬病毒的生產(chǎn)、銷(xiāo)售和實(shí)施犯罪的地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。江蘇理工學(xué)院學(xué)報(bào)第20卷第6期于新峰李嵐：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)安全與計(jì)算機(jī)病毒防范

 

2.1.4移動(dòng)互聯(lián)井噴，防病毒面臨挑戰(zhàn)

 

2009年工信部向三大電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)放3G牌照以來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，3G智能手機(jī)迅速普及。各種互聯(lián)應(yīng)用如即時(shí)通信、網(wǎng)絡(luò)新聞、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲等迅速延伸至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，針對(duì)智能手機(jī)的木馬、病毒、惡意軟件也迅速增長(zhǎng)。同PC感染病毒類似，網(wǎng)頁(yè)瀏覽、電腦連接、網(wǎng)絡(luò)聊天、存儲(chǔ)介質(zhì)、電子郵件等成為智能手機(jī)感染病毒的主要途徑。如今，4G網(wǎng)絡(luò)即將進(jìn)入人們的生活，4G以其超越百兆的帶寬優(yōu)勢(shì)，必將推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用又一個(gè)發(fā)展，智能手機(jī)也將成為計(jì)算機(jī)病毒的“新寵兒”。目前，因主流移動(dòng)操作系統(tǒng)仍缺乏完善的安全防范機(jī)制，且很多用戶對(duì)手機(jī)感染病毒認(rèn)識(shí)不足，疏于防范，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成為計(jì)算機(jī)病毒肆虐的又一重要區(qū)域，用戶網(wǎng)絡(luò)信息安全面臨嚴(yán)重威脅。

 

2.2互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代計(jì)算機(jī)病毒的嚴(yán)重危害

 

2.2.1影響計(jì)算機(jī)或手機(jī)正常運(yùn)行。

 

計(jì)算機(jī)病毒對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的危害主要表現(xiàn)為搶占系統(tǒng)資源、影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行速度、破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟硬件、破壞用戶數(shù)據(jù)資料等。對(duì)智能手機(jī)的危害主要表現(xiàn)為造成手機(jī)死機(jī)、關(guān)機(jī)、刪除用戶資料、向外發(fā)送垃圾短信或郵件、惡意撥打電話、竊取用戶個(gè)人隱私、消耗資費(fèi)與流量等方面[8]。

 

2.2.2危害互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與信息系統(tǒng)安全。

 

計(jì)算機(jī)病毒能被不法分子用于干擾破壞網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行，造成網(wǎng)絡(luò)擁塞、服務(wù)中斷、信息系統(tǒng)癱瘓等嚴(yán)重后果。如，2009年5月19日，因暴風(fēng)影音網(wǎng)站DNS系統(tǒng)受到網(wǎng)絡(luò)攻擊發(fā)生故障，致使電信運(yùn)營(yíng)商遞歸DNS服務(wù)器收到大量異常請(qǐng)求而引發(fā)擁塞，造成江蘇、河北、山西、廣西、浙江等省發(fā)生網(wǎng)絡(luò)擁堵和大面積網(wǎng)絡(luò)癱瘓[9]。此外，計(jì)算機(jī)病毒也被廣泛用于國(guó)家間帶有政治、經(jīng)濟(jì)、軍事等目的的網(wǎng)絡(luò)間諜或破壞活動(dòng)，甚至作為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)的重要武器。

 

2.2.3危害用戶個(gè)人隱私和網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)安全。

 

隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多的計(jì)算機(jī)病毒以逐利為目的，突出表現(xiàn)為不法分子利用木馬等病毒竊取用戶個(gè)人隱私、網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)密碼、盜取用戶網(wǎng)上資金等?；诨ヂ?lián)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的聊天工具、網(wǎng)游、網(wǎng)銀、炒股、網(wǎng)絡(luò)支付等賬號(hào)都已成為它們的攻擊目標(biāo)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《2013年中國(guó)網(wǎng)民信息安全狀況研究報(bào)告》，2013年上半年，全國(guó)74.1%的網(wǎng)民遇到過(guò)信息安全問(wèn)題。在遭受安全事件的人群中，13.1%的人重要資料或聯(lián)系人信息丟失，8.8%的人遭受了經(jīng)濟(jì)損失。在遭受經(jīng)濟(jì)損失的人群中，人均損失509.2元，全國(guó)因信息安全遭受的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)196.3億元。這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)警醒人們不得不思考如何加強(qiáng)計(jì)算機(jī)病毒防范，才能更好地保護(hù)個(gè)人隱私和網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)安全。3互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)安全和計(jì)算機(jī)病毒防范

 

3.1樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，筑牢防病毒的第一道防線

 

3.1.1各國(guó)政府高度重視公民網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的培養(yǎng)。

 

歐美國(guó)家非常重視網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的培養(yǎng)，在中小學(xué)階段就開(kāi)始普及網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)。美國(guó)政府于2010年4月啟動(dòng)“國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全教育計(jì)劃”，教育對(duì)象涵蓋全國(guó)所有互聯(lián)網(wǎng)用戶，旨在提高全體網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)和技能。我國(guó)《2006—2020年國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略》提出“全面加強(qiáng)國(guó)家信息安全保障體系建設(shè)，大力增強(qiáng)國(guó)家信息安全保障能力，加快信息安全人才培養(yǎng)，增強(qiáng)國(guó)民信息安全意識(shí)”。2014年2月，成立了中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組，把網(wǎng)絡(luò)安全上升到國(guó)家安全的戰(zhàn)略高度加以應(yīng)對(duì)。

 

3.1.2每個(gè)公民都應(yīng)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，自覺(jué)樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。

 

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代計(jì)算機(jī)病毒的嚴(yán)重危害和歷年頻發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全事件提醒我們，在享受網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的便利的同時(shí)，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，即用戶計(jì)算機(jī)可能因感染病毒或遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，致使個(gè)人隱私泄漏、重要資料被竊取、網(wǎng)上財(cái)產(chǎn)被盜等。調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)的主要原因不是因?yàn)槿狈夹g(shù)手段，而是由于用戶安全意識(shí)淡薄，計(jì)算機(jī)病毒防范措施不到位及網(wǎng)絡(luò)使用不當(dāng)所致。因此，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)是確保網(wǎng)絡(luò)安全的第一道防線。只有牢固樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，積極學(xué)習(xí)和應(yīng)用反病毒知識(shí)，預(yù)防和阻斷計(jì)算機(jī)病毒的感染與傳播，才能最大限度地降低網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，保障個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)安全。

 

3.2采取安全防范措施，努力降低網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

 

3.2.1及時(shí)修補(bǔ)系統(tǒng)或軟件漏洞是確保網(wǎng)絡(luò)安全的首要措施。

 

國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心調(diào)查報(bào)告表明，“未修補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)(系統(tǒng))安全漏洞”是導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)的最主要因素。因此，及時(shí)修補(bǔ)操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件漏洞對(duì)于保障網(wǎng)絡(luò)安全、降低病毒感染風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶應(yīng)養(yǎng)成良好習(xí)慣，及時(shí)安裝操作系統(tǒng)漏洞補(bǔ)丁，及時(shí)升級(jí)應(yīng)用軟件，尤其是各種常用軟件如即時(shí)通信工具、下載工具、播放器軟件等。

 

3.2.2安裝反病毒軟件是防范病毒入侵的重要保障。

 

目前，主流防病毒產(chǎn)品大都采用了行為分析檢測(cè)、虛擬機(jī)脫殼、預(yù)加載、云安全等最新技術(shù)，軟件功能也日益豐富，除具有查殺毒這一基本功能，還整合了實(shí)時(shí)監(jiān)控、防火墻、U盤(pán)掃描等功能，實(shí)現(xiàn)了對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)時(shí)、全面、立體防護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)用戶安裝防病毒軟件并及時(shí)升級(jí)，開(kāi)啟實(shí)時(shí)監(jiān)控、防火墻等功能就能有效防范病毒感染和網(wǎng)絡(luò)攻擊。

 

3.2.3防范U盤(pán)病毒、設(shè)置密碼保護(hù)、做好數(shù)據(jù)備份是安全防范的重要內(nèi)容。

 

移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備(U盤(pán)、移動(dòng)硬盤(pán)等)多年來(lái)一直是計(jì)算機(jī)病毒傳播的重要途徑。預(yù)防U盤(pán)病毒感染與傳播應(yīng)關(guān)閉操作系統(tǒng)的自動(dòng)播放功能，并養(yǎng)成打開(kāi)U盤(pán)前先掃描殺毒的習(xí)慣;設(shè)置密碼保護(hù)是網(wǎng)絡(luò)安全的重要一環(huán)，應(yīng)為操作系統(tǒng)管理員賬戶及電子郵箱、網(wǎng)銀、即時(shí)通信工具等不同的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用賬戶設(shè)置不同的密碼并定期修改。密碼設(shè)置不宜簡(jiǎn)單，建議采用由多位數(shù)字、字母和特殊字符組合成的復(fù)雜密碼，使其具有更好的安全性;從病毒與反病毒攻防博弈的視角看，互聯(lián)網(wǎng)世界沒(méi)有絕對(duì)安全，合理的防范措施可以將安全風(fēng)險(xiǎn)降至最低，但不能完全杜絕安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，為防止數(shù)據(jù)資料丟失或被惡意破壞，做好數(shù)據(jù)備份非常必要。通?？捎靡苿?dòng)存儲(chǔ)設(shè)備或刻錄光盤(pán)進(jìn)行數(shù)據(jù)備份。

 

3.3安全理性上網(wǎng)，培養(yǎng)良好的上網(wǎng)習(xí)慣

 

國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心調(diào)查報(bào)告顯示，自2008年至2012年，網(wǎng)絡(luò)下載或?yàn)g覽連續(xù)五年占據(jù)我國(guó)計(jì)算機(jī)病毒傳播主要途徑的首位。因此，自覺(jué)養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣能夠顯著降低計(jì)算機(jī)病毒感染風(fēng)險(xiǎn)。尤其需要注意以下幾個(gè)方面。

 

理性訪問(wèn)WEB站點(diǎn)。不瀏覽非官方、非正規(guī)網(wǎng)站，特別是游戲網(wǎng)站和低俗網(wǎng)站。這些網(wǎng)站大多是病毒、木馬的宿主，若訪問(wèn)則極易感染木馬等病毒;重視軟件下載的安全防范。下載軟件應(yīng)盡可能到官方網(wǎng)站或大型專業(yè)網(wǎng)站，下載后務(wù)必先查殺病毒再安裝。不隨意下載安裝可疑插件;謹(jǐn)慎使用通信工具。收到陌生電子郵件不要打開(kāi)，應(yīng)直接刪除。不要打開(kāi)即時(shí)通信工具里的不明網(wǎng)絡(luò)鏈接或窗口，不接收由即時(shí)通信工具傳來(lái)的可疑文件;警惕網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等詐騙活動(dòng)。不輕信莫名的網(wǎng)上中獎(jiǎng)信息，不在網(wǎng)上泄漏個(gè)人重要資料等。4結(jié)語(yǔ)

 

在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深入而廣泛的時(shí)代，為避免成為計(jì)算機(jī)病毒的受害者，需要主觀意識(shí)上加強(qiáng)警惕，提高安全技術(shù)水平;及時(shí)為操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件打補(bǔ)丁，堵住安全漏洞;安裝防病毒軟件和網(wǎng)絡(luò)防火墻，強(qiáng)化安全保障;重視密碼保護(hù)、U盤(pán)防毒、數(shù)據(jù)備份;養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣。只有思想上高度重視，防范措施到位，才能最大限度地降低網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，保障個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)安全。