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消費(fèi)信貸論文范文第1篇

建立多層次的消費(fèi)信貸體系目前我國消費(fèi)信貸業(yè)放貸主要集中于商業(yè)銀行，并且種類單一。要完善我國消費(fèi)信貸體系，首先應(yīng)在保障質(zhì)量的情況下放開市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。如允許資金雄厚、信譽(yù)度高的金融公司參與。在美國，消費(fèi)信貸的提供者除了有商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)之外，還有政府特許機(jī)構(gòu)、零售商等。對于我國現(xiàn)階段的情況，實(shí)力雄厚的大公司也可以成立附屬于企業(yè)銷售的金融公司。如汽車生產(chǎn)廠商成立為客戶購買汽車提供貸款的汽車信貸公司，大型家電制造商成立提供家電購買貸款的電器信貸公司。

另外，還可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理安排消費(fèi)信貸業(yè)授權(quán)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。對現(xiàn)有金融制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，突破原有舊體制的束縛，針對不同客戶開發(fā)特色服務(wù)等。最后，可以在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上推出不變利率住房信貸、標(biāo)注固定利率質(zhì)押貸款等西方流行個(gè)人貸款產(chǎn)品，以及逐步開辟抵押貸款證券化等金融衍生工具。

加快建設(shè)個(gè)人信用評級體系借款人誠信是消費(fèi)信貸得以健康發(fā)展的一個(gè)重要前提，但我國建立個(gè)人信用檔案制度才剛開始起步，信用觀念還未得到普及，利用虛假資料騙貸、逃貸的現(xiàn)象仍然存在。對于我國現(xiàn)階段的情況，首先應(yīng)當(dāng)從完善信用檔案開始著手。在建立個(gè)人信用檔案時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行綜合考量，不僅對個(gè)人的資產(chǎn)狀況、還款能力進(jìn)行考察，還應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信用和個(gè)人納稅記錄、保險(xiǎn)記錄掛鉤，如果發(fā)現(xiàn)借款人有偷稅漏稅或者保險(xiǎn)不良記錄的應(yīng)當(dāng)降低其信用等級。

消費(fèi)信貸論文范文第2篇

住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、承貸人、開發(fā)商、評估、公證、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易等多個(gè)部門和多種行業(yè)。目前，我國住房消費(fèi)信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實(shí)工作造成困難。例如，《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》對辦理住房貸款時(shí)的抵押擔(dān)保作了明確要求，但實(shí)際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當(dāng)購房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源而無力還貸時(shí)，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣抵押物，但實(shí)際操作時(shí)，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會(huì)問題而難以付諸行動(dòng)。此外，我國缺乏成熟的住房價(jià)值評估機(jī)構(gòu)和完善的拍賣轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。

當(dāng)前，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實(shí)行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實(shí)際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當(dāng)于房價(jià)30%以上存款，造成居民還貸負(fù)擔(dān)過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個(gè)部門，使承貸者苦不堪言，也使消費(fèi)信貸者望而卻步。

住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級市場尚未形成。我國各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來源于居民儲蓄存款，不確定性高、流動(dòng)性大，缺乏穩(wěn)定的長期資金來源。

我國住房消費(fèi)信貸中個(gè)人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對象是分散的居民個(gè)人，銀行較難對借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場不完善，抵押物的處置沒有保障，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級市場的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致住房消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。

住房消費(fèi)信貸發(fā)展的對策研究

必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來源主要依賴居民儲蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場與資本市場結(jié)合起來。同時(shí)，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長期信貸資金進(jìn)入住房金融市場。另外，應(yīng)根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。

盡快建立統(tǒng)一的面向全社會(huì)的個(gè)人信用體系，實(shí)行存款實(shí)名制，每個(gè)人只能用自己的實(shí)名在一個(gè)銀行擁有一個(gè)帳號，從而為確定居民實(shí)際收入水平、確認(rèn)消費(fèi)者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人信用調(diào)查與評價(jià)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)化信用消費(fèi)管理體系，對個(gè)人資信狀況、信用等級進(jìn)行全面了解。同時(shí)，銀行應(yīng)盡快設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)控體系，加強(qiáng)房地產(chǎn)政策、市場及客戶研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；形成定期對一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取防范化解風(fēng)險(xiǎn)的對策。

積極穩(wěn)妥推進(jìn)住房抵押貸款證券化，建立住房抵押二級市場。住房抵押貸款證券化及住房金融二級市場的建立，除了需要解決技術(shù)層面的問題，更需要政府的扶持與適當(dāng)?shù)母深A(yù)。一方面政府應(yīng)該制定詳盡的法律法規(guī)來規(guī)范和引導(dǎo)市場的發(fā)展，另一方面是設(shè)立若干準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，通過它們的市場活動(dòng)來影響抵押貸款市場的發(fā)展。美國的聯(lián)邦國民抵押協(xié)會(huì)、政府國民抵押協(xié)會(huì)和聯(lián)邦住房抵押公司等都是政府設(shè)立的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，值得我國借鑒。

完善消費(fèi)信貸各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范消費(fèi)信貸行為。在消費(fèi)信貸開展較好的西方國家，對消費(fèi)信貸的每一過程、環(huán)節(jié)、消費(fèi)信貸合同的訂立、內(nèi)容，合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。而我國缺乏此類法律法規(guī)，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)了許多不容忽視的問題。當(dāng)前，我國亟需制定《消費(fèi)信貸法》對消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式等作出規(guī)定，并配套出臺適于實(shí)際操作的實(shí)施細(xì)則，保護(hù)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，為銀行資金安全、開展社會(huì)信用調(diào)查及維護(hù)個(gè)人隱私提供司法保障，使消費(fèi)信貸走向法制化軌道。

消費(fèi)信貸論文范文第3篇

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。

這反映了當(dāng)前我國社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評估體系暫時(shí)還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競爭激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。

我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2金融機(jī)構(gòu)問題

在國際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問題

當(dāng)貸款購車在發(fā)達(dá)國家大行其道時(shí)，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。

3.3收費(fèi)偏高

在申請汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。

車貸市場因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。

4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動(dòng)本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。

汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細(xì)分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國汽車信貸市場上大顯身手。

參考文獻(xiàn)

1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報(bào)，2005-03-24

2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)，2003－10－20

消費(fèi)信貸論文范文第4篇

近年來，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)以及對渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識。對投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個(gè)人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式選擇。分級授權(quán)經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對下級公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識，端正經(jīng)營思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺開展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過對發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸論文范文第5篇

作為消費(fèi)信用形式之一的消費(fèi)信貸，是在買方市場的條件下，金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用來滿足其消費(fèi)方面的貨幣需求的貸款，是市場經(jīng)濟(jì)條件下利用信貸手段促進(jìn)消費(fèi)品購銷的重要方式。提供信用的債權(quán)人是商業(yè)銀行，接受信用的債務(wù)人是個(gè)人消費(fèi)者。消費(fèi)信貸作為一種人為刺激個(gè)人消費(fèi)需求、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的手段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1999年年初，中國人民銀行行長戴相龍?jiān)俅螐?qiáng)調(diào)將允許有條件的商業(yè)銀行試辦一些信貸業(yè)務(wù)新品種，真正“把促進(jìn)消費(fèi)需求的增長作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的一項(xiàng)重要措施?！睘轫憫?yīng)號召，各家商業(yè)銀行紛紛根據(jù)自身特點(diǎn)，在消費(fèi)信貸品種和對象以及利率、期限、還款方式等方面為消費(fèi)者提供更多的機(jī)會(huì)和選擇余地：如建設(shè)銀行準(zhǔn)備將消費(fèi)信貸與住房開發(fā)掛起鉤來；中國銀行著眼于大額耐用消費(fèi)品貸款和教育助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)新品種的開發(fā)與推廣；農(nóng)業(yè)銀行在研究如何把消費(fèi)信貸推向農(nóng)村；交通銀行成立了個(gè)人消費(fèi)信貸處，專司消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見，我國發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有巨大的市場前景。如何加強(qiáng)消費(fèi)信貸法制管理已經(jīng)提上議事日程。

一、推進(jìn)消費(fèi)信貸的法制障礙

目前影響消費(fèi)信貸推進(jìn)的法律障礙主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依

為推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的展開，各家商業(yè)銀行制定了一些相應(yīng)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，但這些管理規(guī)范和服務(wù)辦法并不當(dāng)然具有法律約束力，因此，目前商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及居民個(gè)人申請消費(fèi)信貸基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)信貸作為銀行的一項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)規(guī)則自有其獨(dú)特性，但由于目前我國在消費(fèi)信貸方面還沒有專門的保護(hù)消費(fèi)者、銷貨商和金融機(jī)構(gòu)三方權(quán)益的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)了許多不容忽視的問題：

1.消費(fèi)信貸中的廣告不真實(shí)。銷貨商為了推銷自己的產(chǎn)品、銀行為了推銷自己的信貸品種，往往以夸大其辭的廣告引誘消費(fèi)者；有的廣告甚至?xí)谙M(fèi)者心目中造成這樣一種感覺：現(xiàn)在不擁有某商品將是一種罪過；有的廣告名不副實(shí)，給消費(fèi)者一種誤導(dǎo)，等接受了商品或服務(wù)后，才發(fā)現(xiàn)大上其當(dāng)。例如有一則廣告這樣宣傳：“分期付款購買某某花園一處住宅，便可擁有一片面積為140平方的綠地”，某消費(fèi)者購買了商品房之后，才發(fā)現(xiàn)廣告所謂的“綠地”純粹是子虛烏有。

2.消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)大打折扣。由于沒有專門的法律法規(guī)對消費(fèi)者信貸的利息、還款方式以及消費(fèi)信貸的總費(fèi)用等予以規(guī)范，消費(fèi)者對商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸的有關(guān)條件是否合理無從知道，并且也少有選擇的余地，消費(fèi)者往往處于被動(dòng)的地位，要么被動(dòng)地接受銀行提供的這些條件，要么拒絕接受消費(fèi)信貸。

3.消費(fèi)信貸中的合同關(guān)系缺乏規(guī)范。住房，轎車及其他高檔耐用消費(fèi)品消費(fèi)信貸一般要涉及到兩個(gè)合同，即銀行與借款人之間的信貸合同以及借款人與銷貨商之間的銷售合同，有的國家把這種消費(fèi)貸款叫作限制性貸款（thetiedloan），這種形式的消費(fèi)貸款是最普遍的消費(fèi)信用形式（注：J.calais－AuloyH.BricksM.－T.calais－AuloyJ.MauryFsteinmetzH.Temple,ConsumerlegislationintheEccounties,ConsumerlegislationinFrance,AstudypreparedfortheEccommission,VanNostrandReonholdcompany,1981，第15頁。）。有關(guān)這兩個(gè)合同之間的關(guān)系我國沒有法律予以規(guī)定，因此引發(fā)了許多問題，嚴(yán)重影響了消費(fèi)信貸的推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，信貸合同和銷售合同的聯(lián)系問題。申請消費(fèi)信貸的消費(fèi)者總會(huì)認(rèn)為這兩個(gè)合同之間存在著相互制約的關(guān)系：消費(fèi)者沒有得到商品，就沒有義務(wù)去提取貸款；反之，消費(fèi)者沒有得到貸款，他也就沒有義務(wù)去提取商品或者向銷貨商付款。但金融機(jī)構(gòu)和銷貨商往往各自從自己的利益出發(fā)，導(dǎo)致銀行、借款人、銷貨商三者之間合同無法統(tǒng)一。住房消費(fèi)信貸中消費(fèi)者認(rèn)為只有先從銀行借到款，然后才能向房地產(chǎn)開發(fā)商支付住房款項(xiàng)；而房地產(chǎn)開發(fā)商則堅(jiān)持認(rèn)為，只有消費(fèi)者的自有款項(xiàng)和銀行貸款的款項(xiàng)全部到帳后才能給購房的客戶辦理產(chǎn)權(quán)證；銀行則認(rèn)為消費(fèi)者應(yīng)辦理房屋的抵押登記，待抵押合同生效后，才能向客戶放款，但消費(fèi)者沒有取得房屋產(chǎn)權(quán)證之前無從辦理抵押登記，因而無從取得貸款。這個(gè)怪圈至今仍困擾著消費(fèi)者、商業(yè)銀行及銷貨商。

第二，合同的履行問題。即一個(gè)合同的不履行或履行不符合合同的約定，是否必然會(huì)影響到另一個(gè)合同的履行。在我國開展消費(fèi)信貸的實(shí)踐中，信貸合同或銷售合同的履行一旦出現(xiàn)了不符合合同約定的情況，在絕大多數(shù)情況下都會(huì)影響到另一個(gè)合同的履行。典型的情況主要發(fā)生在分期付款購買商品房或其它高檔耐用消費(fèi)品中。例如，消費(fèi)者購買的商品房或者其它高檔耐用消費(fèi)品的質(zhì)量不符合合同的約定，有很多消費(fèi)者就會(huì)拒絕向銀行繼續(xù)分期還款，導(dǎo)致銀行的利益受損；或者銀行沒有按照信貸合同的向消費(fèi)者如期提供約定的款項(xiàng)，消費(fèi)者就會(huì)拒絕履行其在銷售合同中的義務(wù)，導(dǎo)致銷貨商的利益損失。

（二）沒有建立消費(fèi)者資信制度

消費(fèi)信貸是負(fù)債消費(fèi)，負(fù)債是一種信用關(guān)系。我國在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，尚未建立起個(gè)人信用制度，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒有對自然人的身份、個(gè)人帳戶、收入來源、個(gè)人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進(jìn)行評估和調(diào)查的制度，沒有家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制度，更沒有個(gè)人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平。由此，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無法了解居民的資信，不利于消費(fèi)信貸的開展，加強(qiáng)消費(fèi)者資信制度立法很有必要。

（三）消費(fèi)信貸擔(dān)保難

消費(fèi)貸款往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，但現(xiàn)行《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)，只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，致使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作。住房消費(fèi)信貸，汽車和其他耐用消費(fèi)品消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證及抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在這些擔(dān)保方式中，當(dāng)前辦理最為簡便、快速，使用較多的是質(zhì)押。借款者只要將自己或他人簽字同意的面額不小于借款總額的存單或國庫券等有價(jià)證券作為質(zhì)押物交給貸款銀行，與貸款銀行簽定《借款合同》和《質(zhì)押合同》，支付所購商品價(jià)格20％以上的首期付款，最快兩天就可辦好手續(xù)。但如果有價(jià)證券的所有人急需用款的情況出現(xiàn)，則在現(xiàn)有擔(dān)保法律法規(guī)的框架下是無法解決的。以抵押方式申請消費(fèi)貸款手續(xù)最為復(fù)雜，例如以房產(chǎn)作抵押，要涉及房屋的抵押登記，價(jià)值評估、公證等手段。這種方式一方面周期長，另一方面消費(fèi)者需承擔(dān)一定的費(fèi)用，如律師費(fèi)、評估費(fèi)、公證費(fèi)等，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)；此外，消費(fèi)者所能用于抵押的財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明目前仍十分有限。選擇第三方作保證人的擔(dān)保方式在實(shí)踐中更是難以操作，一是保證人難以尋找，自然人中符合擔(dān)保條件的極為有限，大多數(shù)企事業(yè)單位因經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，無力也不愿意為職工擔(dān)保；從另外一個(gè)角度來講，現(xiàn)在單位進(jìn)行人事制度改革，人員流動(dòng)性加大，單位很多職工是招聘的，即使正式職工也面臨著下崗分流，單位若為職工提供保證，就要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，所以單位不愿意為職工作擔(dān)保。此外，擔(dān)保的執(zhí)法環(huán)境差也是一個(gè)非常棘手的問題，如以住房為抵押物，一旦借款人不能按期還款，執(zhí)行抵押物就非常困難，處理不好還有可能引起小范圍的社會(huì)震蕩。

（四）無完善的社會(huì)保障法律制度

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國目前享受養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的人有1.5億，僅占總?cè)丝诘?2％，也就是說，中國目前有88％的人要為自己的健康與安全負(fù)責(zé)（注：宋文峰：《信貸消費(fèi)、我們還缺少什么》，載《今日信息報(bào)》1999年5月28日。）。拿深圳來說，參加養(yǎng)老基本保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)只占深圳常住居民的14％和12％，加上其他企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，納入社會(huì)保障體系的人口比率還很小（注：李南玲：《消費(fèi)信貸，我們還缺少什么》，載《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》1999年5月25日。）。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢也出現(xiàn)了許多不明朗的因素，如果無法對居民提供更強(qiáng)有力的生活保障和社會(huì)保障，消費(fèi)信貸推廣的空間將是十分有的限的。目前，我國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會(huì)保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費(fèi)信貸的推進(jìn)。

二、營造消費(fèi)信貸健康發(fā)展的法制環(huán)境的思考

消費(fèi)信貸在西方發(fā)達(dá)國家已非常普遍，消費(fèi)信貸的每一過程、環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸的廣告、合同的訂立、合同的內(nèi)容、合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。此外，還有政府的控制。借鑒西方發(fā)達(dá)國家近百年來發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，我國建立、健全有關(guān)法律法規(guī)，推進(jìn)配套改革，營造有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好的法制環(huán)境，應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：

（一）制定《消費(fèi)信貸法》

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律：美國1968年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》（theUniformConsumerCreditCode）及《消費(fèi)信貸保護(hù)法》（ConsumerCreditProtectionAct），1974年美國又頒布了新的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》；英國1974年頒布了《消費(fèi)信貸法》（ConsumerCreditAct），法國于1978年頒布了《消費(fèi)信貸法案》。我國亦可單獨(dú)專門制定一部《消費(fèi)信貸法》。《消費(fèi)信貸法》應(yīng)包括立法的原則、調(diào)整對象及范圍，消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率，合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等內(nèi)容。

1.制定《消費(fèi)信貸法》應(yīng)遵循的原則。首先應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原則。縱觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法都有一個(gè)明顯的特點(diǎn)：充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。我國《消費(fèi)信貸法》亦應(yīng)遵循保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，因?yàn)榻o消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù)是以“經(jīng)營者和消費(fèi)者之間不平等關(guān)系為基礎(chǔ)的，其目的在于對消費(fèi)者的弱者地位予以補(bǔ)救”（注：梁慧星：《消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)與消費(fèi)者權(quán)利》，見《民法學(xué)說判例與立法研究》，中國政法大學(xué)出版社。）。第二，引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。為擴(kuò)大內(nèi)需、支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍作出明確規(guī)定，對可消費(fèi)的商品或服務(wù)，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，明確規(guī)定鼓勵(lì)哪些消費(fèi)、限制哪些消費(fèi)。第三，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定，一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場，要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料消費(fèi)，促使耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向耐用消費(fèi)資料方面傾斜，從而逐步抑制當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。

2.《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整對象。我國在制定《消費(fèi)信貸法》時(shí)，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家及一些發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象不僅應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信貸關(guān)系、銷售商與消費(fèi)者之間的貨物買賣關(guān)系，而且也應(yīng)包括消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)三者之間的關(guān)系。此外，還應(yīng)調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信用交易所發(fā)生的，如分期付款、買賣居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用業(yè)務(wù)關(guān)系。

3.《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍。在西方發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)信貸可以劃分為兩類，一是以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費(fèi)信貸，另一種是以借貸方式出現(xiàn)的特種消費(fèi)信貸，如汽車、住房消費(fèi)信貸。對于以信用卡為表現(xiàn)形式的普通消費(fèi)信貸，我國已有法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)范，但規(guī)范得不夠具體和全面。所以，我國消費(fèi)信貸法不僅應(yīng)調(diào)整以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費(fèi)信貸，而且應(yīng)包括諸如住房、家用轎車、其他高檔耐用消費(fèi)品、教育助學(xué)、旅游消費(fèi)等各種形式的以借貸方式出現(xiàn)的特種消費(fèi)信貸。

4.消費(fèi)信貸的廣告。消費(fèi)信貸的廣告，包括銷貨商為推銷商品的廣告和金融機(jī)構(gòu)為推銷消費(fèi)貸款金融服務(wù)的廣告。英國的《消費(fèi)信貸法》明確規(guī)定：消費(fèi)信貸廣告應(yīng)對出資條件、標(biāo)的商品和信用的性質(zhì)作真實(shí)的說明，廣告的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容必須明白無誤，不能使人誤解和有虛假。我國的《消費(fèi)信貸法》應(yīng)借鑒英國的經(jīng)驗(yàn)，對消費(fèi)信貸廣告的有關(guān)情況予以規(guī)范。

5.消費(fèi)信貸的費(fèi)用、利息、還款期限、還款方式等情況。為了保護(hù)消費(fèi)者的知悉權(quán)，各國的消費(fèi)信貸法都要對消費(fèi)信貸的費(fèi)用、利息、還款方式等情況予以明確規(guī)定，如美國《消費(fèi)信貸保護(hù)法》和《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》對“貸款真情”的有關(guān)規(guī)定就是對消費(fèi)者知悉權(quán)的保護(hù)規(guī)定。銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對消費(fèi)信貸的有關(guān)具體內(nèi)容明確公布于眾，以便消費(fèi)者了解、比較各經(jīng)營機(jī)構(gòu)推出的消費(fèi)信貸的條件，從而作出有利于自己的選擇。

6.消費(fèi)信貸合同的訂立。為體現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，應(yīng)對信貸合同和銷售合同的要約和承諾作出明確規(guī)定。此外，可以借鑒法國、英國及比利時(shí)等國消費(fèi)信貸法的有關(guān)規(guī)定，信貸合同成立后，并不馬上生效，而是規(guī)定一個(gè)冷卻期（cool－offperiod），一般為七天，讓消費(fèi)者與其家人有時(shí)間共同商討申請消費(fèi)信貸的有關(guān)情況，以便做出最終的決定。

7.信貸合同與銷售合同的關(guān)系?！斗▏?978年消費(fèi)信貸法》建立了信貸合同和銷售合同相互獨(dú)立，但又相互依存的制度，信貸合同以銷售合同為條件，銷售合同以信貸合同為條件，任何一個(gè)合同的不履行都會(huì)影響到另一個(gè)合同的履行。首先，信貸合同以銷售合同為條件。其目的在于避免迫使借款人在貨物沒有運(yùn)送或永遠(yuǎn)不會(huì)運(yùn)送的情況下去提取貸款，即當(dāng)銷售合同的結(jié)果仍處于不確定狀態(tài)的時(shí)候，不能要求借款人履行信貸合同。此外，與銷售合同履行有關(guān)的訴訟也會(huì)影響到信貸合同，或是通過中止信貸協(xié)議的履行來推遲訴訟結(jié)果，或是在銷售合同無效的情況下結(jié)束信貸合同。其次，銷售合同以信貸合同為條件，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)由于種種原因使貸款落空，他就必須使自己擺脫對銷售方的所有義務(wù)。我國的《消費(fèi)信貸法》可以借鑒法國1978年消費(fèi)信貸法，對信貸合同與銷售合同關(guān)系予以明確的規(guī)定。

8.違約及責(zé)任處理。

（二）建立和完善個(gè)人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣必須以個(gè)人資信判斷為基礎(chǔ)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要與健全和完善的個(gè)人信用制度相配套。

1.建立個(gè)人信用調(diào)查和評估機(jī)構(gòu)，對個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查和評估。居民在向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)，銀行可請專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查和評估，可以對自然人的身份、個(gè)人帳戶、收入來源、個(gè)人可支配用于抵押的資產(chǎn)及過去的信用狀況等情況進(jìn)行調(diào)查，了解申請人的總體信用狀況，然后決定貸與不貸。

2.實(shí)行存款實(shí)名制和居民收入完全貨幣化。每個(gè)自然人與銀行打交道時(shí)，都應(yīng)該用自己的真實(shí)姓名。居民的所有收入都應(yīng)以貨幣化的形式出現(xiàn)，杜絕非貨幣收入和灰色收入。每個(gè)人只能有一個(gè)帳號，只能有一個(gè)銀行為之服務(wù)，應(yīng)把除小費(fèi)外的所有收入全部在個(gè)人帳戶中反映出來。這樣貸款機(jī)構(gòu)就可以確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平，在此基礎(chǔ)上就很容易確認(rèn)消費(fèi)者的貸款資格，也容易對消費(fèi)信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

應(yīng)完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度的理由有如前述。當(dāng)前住房消費(fèi)信貸中實(shí)行房地產(chǎn)開發(fā)商全程擔(dān)保的方法，上海、成都市實(shí)行置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保方法，都是行之有效的方法，法律法規(guī)應(yīng)對這些擔(dān)保方式予以確定和規(guī)范。此外，應(yīng)完善和加強(qiáng)擔(dān)保執(zhí)法力度，借款人不能按期歸還貸款的，要依法處理擔(dān)保物品和追究保證人責(zé)任，從制度上保證銀行貸款不受損失和敦促借款人依法履行還款義務(wù)。