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個人消費信貸論文范文第1篇

[關鍵詞]商業(yè)銀行,個人信貸,風險防范

個人信貸業(yè)務是隨著信用消費的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經(jīng)濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展所面臨的問題對促進我國經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

1我國個人信貸業(yè)務的風險因素分析

從理論上講,個人消費信貸的風險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風險

在實務操作中對個人還款能力的準確判斷是相當困難的。除了借款人的道德風險外,工作流動性的加大是目前風險防范的難點之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預見。企業(yè)經(jīng)營的風險對職工和投資人的預期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導致回收期長于預期等因素都會加大貸款風險,這些都使得對借款人還款能力的風險判斷更加復雜。

1.2市場風險

(1)市場波動風險。市場波動風險是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風險。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。

(2)通貨膨脹風險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價值要遠遠低于通脹前的實際價值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風險。利率風險是指資產(chǎn)、負債、收益在利率波動時發(fā)生損失的可能性,這種風險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風險是由于利率政策、利率結構不合理性而給消費信貸業(yè)務帶來的風險。

1.3流動性風險

個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負債期限結構不匹配流動性風險顯著上升。

1.4操作風險職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風險的定義:操作風險是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險。引起操作風險的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴格。

2商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議

2.1開發(fā)應用“個人信用風險

評分模型”和“消費信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴格把好消費信貸入口關銀行應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準。同時,加大系統(tǒng)開發(fā)建設力度,對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序,并按此程序設計標準軟件。這套標準程序中,貸款抵押率和負債-收入比率是兩項最重要的風險控制指標。

2.2積極防范操作風險

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊伍,進一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統(tǒng)建設,以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風險。我國商業(yè)銀行應該加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機構或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔保和信用增級后,以抵押擔保證券的形式出售給投資者。

2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務,更好地防范風險。

(2)對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。

(3)實施提前還款罰息制。當利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應收取高于預定利率的罰息,彌補信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻:

[1]潘麗娟.我國消費信貸現(xiàn)狀分析[j].合作經(jīng)濟與科技,2008,(1).

[2]邵燁.我國商業(yè)銀行消費信貸中的操作風險成因剖析[j].現(xiàn)代商業(yè),2008,(5).

個人消費信貸論文范文第2篇

2007年美國的次級抵押貸款危機(簡稱次貸危機)爆發(fā)?；诋斀袷澜缃?jīng)濟金融的緊密聯(lián)系,美國經(jīng)濟在全球的引領位置,次貸危機不僅給美國,也給世界其它地區(qū)帶來了極大的震動。我國房地產(chǎn)市場近年來迅速增長，如何加強管理，避免類似美國次貸危機的發(fā)生,是我國房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)面臨的重大而緊迫的問題。本文從個人住房消費信貸風險管理的角度,對該問題進行探討。

一、消費信貸

消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者的信用為基礎，按照銀行的有關貸款規(guī)定，向消費者發(fā)放的用于購買耐用消費品或個人消費支出不足時給予的貸款。它是消費者在其收入約束內(nèi)，實現(xiàn)對商品和勞務超前消費的一種借貸行為，實質(zhì)是適度的超前消費。消費信貸具有以下幾個基本因素：

1.貸款對象。消費信貸的貸款對象是自然人。按照我國規(guī)定，貸款對象是具有完全行為能力的自然人。銀行為了控制風險，消費信貸往往具有附加條件，比如貸款人要有穩(wěn)定的工作和預期收入。

2.貸款機構。在我國，消費信貸的提供者是各類商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事消費貸款活動，屬于其眾多業(yè)務中的“零售業(yè)務”。

3.貸款用途。用于個人或者家庭的最終消費，如住房貸款、耐用消費品貸款等。生產(chǎn)性消費、經(jīng)營性消費、集團性消費等則不屬于個人消費信貸的范疇。

4.貸款條件。貸款條件是指在貸款過程中貸款的金額、期限、利率的限定，是消費過程中貸款申請人和貸款機構都十分關心的基本要素。金融機構往往要通過各種途徑和方法，對貸款申請人的信用狀況進行評估，然后決定貸款額度、期限和利率。

5.貸款的審查與風險防范。一方面，銀行需要建立起個人消費信貸登記制度，對消費者的申請資料進行審查核對，確保資料的真實性;另一方面，在整個貸款和回收過程中，始終需要進行風險的防范，確保貸款質(zhì)量。

二、個人住房消費信貸

個人住房消費信貸是金融機構向消費者提供融資，以幫助其購買或建造住房、進行住房裝修或維修，從而達到提高居民生活水平、刺激消費、啟動經(jīng)濟新的增長點的目的。同其他貸款相比，個人住房抵押貸款具有以下特性：

1.貸款對象的特定性。中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定:個人住房貸款的貸款對象是具有完全民事行為的自然人。

2.貸款用途的專一性。個人住房貸款是為了配合我國住房制服改革，拉動內(nèi)需，支持城鎮(zhèn)居民購買自用房，促進國民經(jīng)濟增長而推出的業(yè)務，其用途只能用于支付所購買住房的房款。

3.貸款期限的長期性。中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定貸款期限最長不能超過30年。

4.分散性。個人貸款筆數(shù)多、金額小。

三、個人住房消費信貸風險管理

1.消費信貸風險理論

(1)信用脆弱理論。信用的脆弱性，可以從信用運行特征來解釋。信用是聯(lián)系國民經(jīng)濟運行的網(wǎng)絡,這個網(wǎng)絡使國民經(jīng)濟各個部門環(huán)節(jié)相互依存、共謀發(fā)展，但這個網(wǎng)絡上的任何一個環(huán)節(jié)即使是偶然的破壞都勢必會引起連鎖反應，信用良好的銀行或企業(yè)也會因此受到牽連而陷入信用混亂之中。信用的連鎖性和依存性是信用脆弱、產(chǎn)生風險的一個重要原因。

(2)預期收入理論。普魯克諾在《定期放款與銀行流動理論》中提出的預期收入理論認為:任何銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結底是以該資產(chǎn)所投資的項目或借款人的未來收入為基礎。如果未來收入可以加以分析估算并有保障,那么即使是長期性放款，通過分期還款的形式，也可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動性與安全性;反之，如果未來收入沒有保證，即使短期貸款，也有可能發(fā)生壞帳，產(chǎn)生到期本息不能收回的風險。因此，商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項目和個人借款，發(fā)放中長期貸款，如項目貸款、設備貸款、住房抵押貸款和耐用消費品貸款等。

(3)信息不對稱理論。根據(jù)申農(nóng)的信息論，信息是用來消除某種不確定性的東西，不確定性實質(zhì)上就是一種信息不完全的狀態(tài)，而作為不完全信息重要表現(xiàn)形式的不對稱信息是風險形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對稱，是信貸風險產(chǎn)生的根本原因。

借款人作為資金的使用者，對資金的實際用途、使用資金的負責和努力程度、資金使用的損益等情況擁有完備的信息；而作為資金提供者的銀行，處于資金使用信息的劣勢。借款人可利用自己的信息優(yōu)勢，從自身利益最大化出發(fā)，違反合同規(guī)定，隱藏資金使用的真實信息，將資金投資于高風險的領域，有可能造成銀行資金本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風險。

信息不對稱情況同樣存在于商業(yè)銀行內(nèi)部上級行與下級行、管理者與信貸員之間。信貸員作為信貸活動的具體執(zhí)行者，對信貸項目的風險、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而管理者由于信息來源渠道的間接性和獲取信息成本的存在，處于信息的劣勢。因此，人信貸員可能為了實現(xiàn)自身效用的最大化，不按委托人的意愿行事，如在信貸工作中勾結借款人，虛報調(diào)查材料，貸款審查中徇私，對貸款使用的監(jiān)督和催收不積極等，從而使信貸風險產(chǎn)生或加劇。

2.個人住房消費信貸風險管理

個人住房消費信貸風險是指銀行個人住房消費貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。由于個人住房消費信貸的發(fā)放和收回之間存在著一定的時間間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，消費信貸風險由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實性。這種風險是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費貸款一旦發(fā)放，還面臨著自然災害、市場變化、經(jīng)濟政策改變等風險因素的作用。

四、加強我國個人住房消費信貸風險管理的措施建議

我國個人住房信貸風險防范體系的基本框架可以描述為：個人信用制度的風險預警機制，貸款銀行內(nèi)部風險管理機制，貸款保險擔保和消費信貸證券化的風險分散機制以及體現(xiàn)政府參與和保障作用的風險監(jiān)管機制。這四個方面內(nèi)容的有機統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)形成“四位一體”的風險防范體系。為了避免美國次貸危機在我國重蹈覆轍，需要加強對個人住房消費信貸風險的管理。

1.建立和完善個人信用制度及體系。在市場經(jīng)濟發(fā)達的西方國家，信用是一個人在社會中生存的“通行證”。我國的住房貸款當前面臨著個人信用制度的“瓶頸”制約。建立個人信用制度，一方面,可以降低銀行事前風險控制的成本;另一方面，可以通過信用制度的獎罰機制，有效降低消費者的“道德風險”,使“信用抵押”比沒有保障的房產(chǎn)抵押來的更有效。具體措施包括:

(1)建立個人賬戶體系嚴格依靠法律手段實施以儲蓄實名制為基礎的綜合性信用賬戶，并結合個人收入申報制等有關稅收政策,使個人作為“立信”基礎的貨幣資產(chǎn)具有真實的衡量標準。

(2)建立一個設置科學、機制靈活、管理方便的個人信用管理機構，是建設個人信用制度的基本前提。

(3)注重與國際行業(yè)標準接軌，建立科學嚴謹?shù)膫€人信用評價指標體系。

(4)建立網(wǎng)絡化的信息交換制度?，F(xiàn)代信息技術的應用和以分行為單位的數(shù)據(jù)集中的實現(xiàn)，為個人信用評估動態(tài)調(diào)整提供了條件?？梢岳訌娿y行同業(yè)間的信息交流，實現(xiàn)信息共享、資源共享從而簡化消費信貸受理環(huán)節(jié)，降低交易成本。

2.完善貸款銀行內(nèi)部風險管理體制。從銀行內(nèi)部,要加強內(nèi)控管理，規(guī)范業(yè)務操作，嚴格個人住前審批,完善貸后管理機制,全力控制個人不良貸款持續(xù)增加的局面。對重點、優(yōu)質(zhì)客戶實行客戶經(jīng)理制,落實責任,為其提供差別優(yōu)質(zhì)服務、特色服務;對不守信用者,則要采取措施強化其信用觀念。

3.建立良好的住房信用風險分攤機制。雖然市場經(jīng)濟下的主體是企業(yè)，但是政府在個人住房貸款風險管理上，也可以發(fā)揮一定的作用。在住房信用分攤上，一方面，可以通過政府的手段進行分擔，如建立健全政府中介擔保服務；另一方面，通過金融工程的理論的應用，創(chuàng)新保險品種，有效防范貸款風險。

個人消費信貸論文范文第3篇

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個人信貸風險的管理對策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構以及強化風險監(jiān)控等對策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構，遍布全國各地的分支機構較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結構也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業(yè)務健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應有的管理經(jīng)營權限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構設置，多么嚴密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。

二、設置合理高效的信貸風險管理組織架構

信貸風險管理的組織架構的設置關鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設置風險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風險管理事務，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領導匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構上加予保證，需要在總行設置一位總行級的首席風險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務發(fā)展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經(jīng)理領導之下，各主要業(yè)務領域（如公司業(yè)務、零售業(yè)務等）也都設有一位首席風險經(jīng)理，在其領導之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經(jīng)理辦公室或風險管理部。在業(yè)務領域首席風險經(jīng)理的領導下，各分行都有自己的高級風險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風險經(jīng)理。風險經(jīng)理和業(yè)務經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風險的重要條件。

還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領導體系。信貸風險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構或其法人代表授權。授權的依據(jù)主要是被授權個人的個人消費信貸業(yè)務從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結果等。每一位獲得審批權限的風險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴格的培訓和逐個層次的資格考試，風險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風險經(jīng)理的授權額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經(jīng)理，其授信額度的審批權限是不盡相同的。個人審批權限的設置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風險經(jīng)理升高其授權額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務的批準，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權個人審批制，只要超過權限就上報有權審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務風險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應用和計算機應用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務的風險進行研究，提高對風險的監(jiān)控水平，是當務之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風險預警功能。一是計算機技術和網(wǎng)絡應用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復建設；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風險，這與公司業(yè)務是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務的風險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風險、群體消費行為和信用研究，人文結構變化研究等等，提高對系統(tǒng)風險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風險評級模型，用來對客戶或債務進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。

再次，要建立風險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風險標準。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務的擴大，在統(tǒng)計學基礎上對各項業(yè)務指標進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務本身的發(fā)展。在風險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關系。這種科學抽象程度較高的非常規(guī)事務性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應當適當?shù)乩L業(yè)務部門的管理陣形，將日常管理事務和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務主管人員的參謀支持機構，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1] 李曉華：推行消費信貸出路何在[j].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

個人消費信貸論文范文第4篇

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。

二、建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務中收取必要的手續(xù)費、服務費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風險。

（二）對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務往來。

（三）實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

個人消費信貸論文范文第5篇

【論文關鍵詞】信用風險;信貸評估;信貸資金

【論文摘要】目前中國商業(yè)銀行存在的消費信貸風險是比較嚴重的問題,它導致了銀行業(yè)經(jīng)營風險增大,影響了中國經(jīng)濟金融的穩(wěn)定與發(fā)展。筆者探討了商業(yè)銀行消費信貸存在的風險,以及對風險的原因進行分析,并在此基礎上結合實際提出了相應的管理措施。

1商業(yè)銀行消費信貸中存在的風險

1.1信用風險

目前我國尚未建立起完整的個人信用制度,銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效方法,加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性等狀況做出的正確判斷,經(jīng)常發(fā)生各種惡意欺詐行為,信用風險因此造成。

1.2流動性風險

消費信貸大多數(shù)屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業(yè)銀行的負債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育還不健全的情況下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產(chǎn)負債期限結構不匹配,流動性風險顯著上升。

1.3抵押物風險

消費貸款大多數(shù)采用財產(chǎn)抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規(guī)定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環(huán)境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,很多原因?qū)е裸y行難以將抵押物變現(xiàn)。

2商業(yè)銀行消費信貸風險原因分析

2.1銀行自身管理薄弱

2.1.1缺乏信貸風險與效益整合的管理機制

近幾年來,我國商業(yè)銀行比較重視信貸風險控制,銀行的信貸風險意識明顯增強。但是,大部分銀行機構還不能夠正確地處理好業(yè)務發(fā)展與風險控制之間的關系,往往不能夠同時抓好業(yè)務發(fā)展與風險控制。例如,有些銀行片面追求風險控制,沒有做好業(yè)務發(fā)展,以使信貸業(yè)務持續(xù)萎縮、經(jīng)營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標,只顧業(yè)務發(fā)展,而無視信貸資產(chǎn)風險,盲目地發(fā)放貸款,從而導致不良貸款率居高不下。

2.1.2缺乏有效的信貸評估和檢測機制

有效的信貸評估和檢測機制是對商業(yè)銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風險是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監(jiān)督機制還沒有的建立起來。

2.1.3缺乏完善的信貸風險控制機制

長期以來,風險全程控制的理念對于我國商業(yè)銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風險事前預防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環(huán)境與不對稱的信息資源,使得商業(yè)銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理與貸款責任等方面存在很多的薄弱環(huán)節(jié)。

2.1.4信貸隊伍不穩(wěn)定

隨著國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護客戶關系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業(yè)務知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導致各種貸款風險。

2.1.5盲目營銷,無規(guī)劃地發(fā)放消費信貸

近年來,各家商業(yè)銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務,以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作的現(xiàn)象。如:有些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸的規(guī)模,對基層行下達硬性的貸款任務,這些基層行為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務;有些商業(yè)銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,阻礙了消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

2.2借款人個人信用制度不健全

目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實進行調(diào)查。一些借款人由于收入不穩(wěn)定或者暫時失業(yè)等原因,無法按期還款,導致銀行貸款難以按時收回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.3相關的法律法規(guī)不健全

目前,我國還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的法律?，F(xiàn)行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、數(shù)量多,保護銀行債權的法規(guī)又不健全,從而導致信貸風險控制難以落實。

3管理措施分析

3.1建立健全信貸管理各項規(guī)章制度,完善信貸經(jīng)營管理體系

按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關法律法規(guī)的要求,銀行應建立健全一整套完整科學的規(guī)章制度,實行風險監(jiān)控和審慎經(jīng)營,使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程,規(guī)范貸款手續(xù),使每筆貸款業(yè)務都要嚴格按照相關的規(guī)定辦理。各商業(yè)銀行應做到以下三點:一是建立、完善信貸資產(chǎn)風險管理系統(tǒng),二是建立、完善信貸資產(chǎn)風險化解系統(tǒng),三是加強貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實處[4]。

3.2加強對國家宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)政策的研究

各商業(yè)銀行要做到及時了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調(diào)整政策,密切關注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究,強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風險管理,尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍,制定應對危機的策略。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理,及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化,有效識別和衡量信用風險,研究制定積極的防范化解方案。

3.3信貸資金市場化

為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,堅決杜絕人情貸欲,遵免風險貸款,應以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調(diào)整信貸結構,優(yōu)化信貸投向,把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目,尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

3.4大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)

提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì),如:較強的工作能力、扎實的專業(yè)知識、較好的思想品質(zhì)、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過系統(tǒng)的教育和培訓來提高信貸人員的素質(zhì),增強信貸人員的風險防范意識,創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化,激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責任感。

參考文獻:

[1]常新萍,張國花.商業(yè)銀行消費信貸的風險分析及對策研究[J].商業(yè)研究,2008(06).

[2]吳明飛.商業(yè)銀行信貸風險的形成原因與管理措施分析[J].黑龍江金融,2008(10).

[3]王磊.商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究[J].金融論苑,2007(12).