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一、學習指導

（二）課程標準要求

根據(jù)課程標準的要求，本框要求掌握的主要內(nèi)容有：影響消費的因素；三種消費類型及其特點；理解當前收入和預期收入的高低對當前消費的影響，以及收入分配狀況對消費的影響；理解物價變動對消費的影響；比較錢貨兩清消費、貸款消費和租賃消費的異同點；了解消費結構及其變化的原因。

新教材新學案思想政治①必修第三課多彩的消費

（三）學法指導

（1）調(diào)查法。可以對家庭消費現(xiàn)狀進行調(diào)查，了解家庭消費結構、貸款消費的現(xiàn)狀等，既可以具體了解有關消費發(fā)展的現(xiàn)狀，又可以學到調(diào)查方法，增強社會活動的能力。

（2）比較、概括等方法。通過比較，弄清錢貨兩清的消費、貸款消費和租賃消費三種消費形式的相同點和不同點；區(qū)分不同消費心理的特點，理解不同的消費行為。

（3）理論聯(lián)系實際。學習經(jīng)濟常識，必須注意理論與實際相結合。既能夠揭示經(jīng)濟現(xiàn)象背后的規(guī)律，又能夠用經(jīng)濟規(guī)律說明經(jīng)濟現(xiàn)象，提高自己運用知識分析問題的能力。例如，政府為什么努力擴大勞動就業(yè)？為什么加強個人收入的調(diào)節(jié)？發(fā)展貸款消費有什么意義？這些問題都可以從所學經(jīng)濟常識中得到解答。

二、知識點撥

（一）影響消費水平的因素

消費水平受很多因素的影響，教材重點講了兩點，一是居民收入，二是物價總體水平。其中，居民收入是消費的基礎和前提。

1.居民收入

收入多少會直接影響到人們的消費。一般地說，個人、家庭收入越多，消費水平也就越高，所以，要提高人們的消費水平就要提高人們的收入。

理解收入對消費的影響要注意三點。

第一，人們的收入并不能都直接用于消費，直接影響消費的是人們的“可支配收入”的多少。這是因為，人們的收入在用于消費之前還要有各種扣除，即要扣除個人所得稅和非稅支付之后，才能歸個人自由支配。以我國城鎮(zhèn)職工為例，在取得合法收入之后，除繳納個人所得稅之外，還要扣除“三險”及住房公積金等，余下的收入才可用于生活消費，也就是可支配收入。只有可支配收入的變化，才會影響消費的變化。

第二，居民當前的消費是與過去和未來收入水平相聯(lián)系的，尤其會受到未來收入預期的影響。如果經(jīng)濟發(fā)展前景樂觀，就業(yè)穩(wěn)定，預期收入會增加，人們就可能增加當前的消費，或貸款消費；反之，人們就可能減少當前的消費，或減少貸款消費。由此可以看出，在考察收入對消費的影響時，不僅要考慮人們當前收入的多少，還要考慮經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，也就是還要從動態(tài)角度、從變化發(fā)展的角度來認識收入對消費的影響。

第三，還要考慮居民收入差距對社會總體消費水平的影響。一般說，人們的收入差距過大，社會總體消費水平會降低。因此，要把人們的收入差距控制在一定限度之內(nèi)，使社會總體消費水平得到提高。需要注意的是，不能僅從經(jīng)濟意義上理解收入差距對人們生活和社會產(chǎn)生的影響。如果收入差距得不到有效的控制和調(diào)節(jié)，將會引發(fā)社會矛盾，影響社會穩(wěn)定，成為社會政治問題。這也就是黨和國家為什么高度重視和解決人們收入分配差距過大的原因所在。

2.消費品價格

影響消費的第二個主要因素是消費品價格。一般說來，人們在一定時期內(nèi)的總收入是有限度的。在收入已定的情況下，消費品價格上漲，會引起人們購買力下降，因而消費需求會減少；消費品價格降低，則購買力提高，消費需求相應增加。這說明穩(wěn)定物價對保持人們的消費水平、維護社會經(jīng)濟正常秩序具有重要意義。由此可以理解為什么穩(wěn)定物價是政府進行經(jīng)濟管理、實施宏觀調(diào)控的重要目標。

不同消費品的價格變動，對人們消費的影響也不同。一般來說，基本生活消費品的需求受價格水平變動的影響要遠遠低于奢侈品。這是因為，基本生活消費品是滿足人們生活最基本的需要，這部分消費品不會因為價格的變化而在需求量上發(fā)生太大的變化。因此，基本生活消費品的價格變化，對人們的生活影響最大。理解了這一點，也就理解了為什么國家特別關注農(nóng)產(chǎn)品，尤其是糧食、蔬菜的市場價格變化。因為絕大部分農(nóng)產(chǎn)品是滿足人們基本生活需求的，如果這部分消費品價格上漲，因其消費量不會相應減少，所以會導致消費支出增加，對人們的生活產(chǎn)生明顯的影響。所以，必須十分重視基本生活消費品的價格變化。

2006年以來，因投資增長和出口強勁等因素的影響，通貨膨脹的壓力逐漸加大，老百姓在消費中已經(jīng)感受到物價有較大的增長，但有關機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示前幾個月的物價上漲同比增長不到2%。這個數(shù)據(jù)與老百姓在日常生活中的感受有不少差距，原因就在于老百姓在日常生活中消費最多的是生活消費品，而一些生活耐用品如電視、洗衣機等，并不是日常生活中經(jīng)常購買的東西，這些商品有些還有較大幅度的降價。因此，綜合數(shù)據(jù)顯示的通貨膨脹率與老百姓的直接感受就形成了差距，似乎感受到的價格上漲幅度比統(tǒng)計數(shù)據(jù)要高，甚至懷疑統(tǒng)計數(shù)據(jù)是否真實。其實統(tǒng)計數(shù)據(jù)是真實的，生活的感受也是真實的，只是不同的商品對人們生活的影響不同而已。因此，政府歷來關注生活必需品的價格變動。

例題：一項調(diào)查顯示，高收入家庭購買的商品房集中在100平方米以上，中等偏高收入家庭購買最多的是80～100平方米的住房，中等偏低和低收入家庭則大多購買50～80平方米的住房。這說明（）

A.我國社會貧富差距過大B.收入水平影響家庭消費結構

C.家庭消費直接受家庭收入的影響D.物價是影響家庭消費的重要因素

解析：本題以住房消費為背景，主要考查影響消費因素的相關知識。A項不正確，雖然材料從某個角度反映了人們之間存在的收入差距，但還不能直接得出人們貧富差距過大的結論。B項不正確，材料只是涉及住房這一項消費，沒有列舉其他消費品，所以不涉及消費結構問題。C項正確，材料反映了購房面積的差距與收入多少有直接關系，說明收入是影響消費的重要因素。不選D項的理由是，物價雖然是影響消費的重要因素，但是材料只是從住房面積的角度反映消費與收入的關系，而沒有直接涉及房價問題。正確答案為C。

（二）貸款消費

近年來，貸款消費作為一種消費方式走進了人們的生活。貸款消費簡單地說就是“花明天的錢，圓今天的夢”。一般地說，貸款消費主要是用于購買住房、汽車這類大額耐用消費品或教育、醫(yī)療、旅游等大額消費性支出。把握貸款消費的特點要注意以下幾個問題。

一、貸款消費的發(fā)展受到社會生產(chǎn)發(fā)展水平的影響。當社會生產(chǎn)不夠發(fā)達的條件下，市場特點是賣方市場。相對于消費來說，產(chǎn)品不能滿足市場需求，消費者也沒有更多的選擇權。在這種情況下，信貸消費發(fā)展緩慢，對經(jīng)濟的影響不大。當社會生產(chǎn)發(fā)展到一定程度，產(chǎn)品豐富起來，市場便會從賣方市場轉變?yōu)橘I方市場。這時，相對于生產(chǎn)來說，擴大消費需求成為刺激經(jīng)濟、促進生產(chǎn)發(fā)展的重要手段。在這種情況下，信貸消費無疑是擴大消費的一種重要手段，會更多地進入到人們的日常生活中。

二、貸款消費以信用為基礎，消費者與貸款的金融機構形成借貸關系，按照約定按時還貸付息?？梢哉f貸款消費是社會信用發(fā)展到較高階段的產(chǎn)物。

三、貸款消費主要用于購買大件耐用消費品以及大額服務支出。這是因為，這些消費品的價格較高，超出了消費者當前的支付能力，但由于消費者當前需要這些消費品，因而預支自己未來的收入，來滿足當前的需要。

四、貸款消費與錢貨兩清的消費和租賃消費不同。錢貨兩清消費的交易方式是一手交錢、一手交貨，交換的結果是消費品的使用權和所有權都發(fā)生轉移。在租賃消費中，消費者只是得到某種消費品一定時期內(nèi)的使用權，但消費品所有權沒有發(fā)生轉移。而貸款消費的交易方式則是在消費者按照約定準時還貸的前提下，消費品的所有權和使用權逐漸發(fā)生轉移，直至還完貸款為止，其所有權和使用權才徹底轉移到消費者手中。

五、貸款消費的影響。從消費者個人的角度講，貸款消費主要是滿足消費者的生活需要，提高生活質(zhì)量。從社會經(jīng)濟的角度講，貸款消費可以更好地發(fā)揮消費對生產(chǎn)的拉動作用。此外，貸款消費對提高社會的信用意識、法制觀念都有積極的作用。

六、個人貸款消費，特別是年輕人在選擇貸款消費時，應注意要理性消費，充分考慮自己的償還能力。貸款消費實際是預支未來的收入來滿足今天的需求，而按時還貸是貸款消費的基本要求，也是貸款消費能夠存在的基礎。因此，在選擇貸款消費時，應把貸款的數(shù)額控制在自己的還貸能力之內(nèi)。目前，在我國個人信貸消費發(fā)展中，不能按時還貸的問題還很突出。例如，1997年，國內(nèi)正式推出車貸險，當初幾乎所有的財產(chǎn)保險公司都有這個險種。但到2005年，幾乎所有的財產(chǎn)保險公司都暫停了該項業(yè)務，保險公司暫停車貸險的理由是賠付率太高。根據(jù)有關統(tǒng)計，車貸違約率平均高達30%。這一事例說明，只有講究誠信，信貸消費才能健康地發(fā)展。

例題：在下列選項中，制約我國貸款消費發(fā)展的因素有（）

①傳統(tǒng)消費觀念②信用制度不健全③生產(chǎn)技術落后④消費品數(shù)量不足

A.①②③④B.①②③C.①②D.①

解析：要想正確回答本題，必須對我國市場經(jīng)濟發(fā)展和貸款消費的現(xiàn)狀有一定的了解。我國傳統(tǒng)的消費觀念是攢錢消費，這種消費觀念仍然影響著人們的消費選擇；而市場經(jīng)濟發(fā)展不健全，社會信用制度不完善，又影響著金融機構貸款的積極性。這兩種因素對我國貸款消費的發(fā)展起著制約作用。本題正確選項為C。

（三）關于消費結構問題

消費結構是指一定時期消費者所消費的各種消費資料（包括物質(zhì)資料和勞務）之間的比例關系。消費結構包括宏觀和微觀兩個層面。宏觀消費結構是從整個社會（比如一個國家）考察居民的消費結構。微觀消費結構是從單個家庭、個人著眼考察消費結構。微觀消費結構是基本的，它是宏觀消費結構的基礎。

消費結構可以從不同的角度分類。按人們實際消費支出的不同方面，可以形成吃、穿、住、用、行等形式不同的消費結構。這種形式的劃分比較具體和直觀，便于計算和統(tǒng)計。目前，我國和世界上大多數(shù)國家主要采取這種劃分方法。

影響消費結構的因素很多，就經(jīng)濟因素來說，主要受到產(chǎn)業(yè)結構、居民收入、消費品價格以及人口數(shù)量和結構等因素的影響。

消費結構的變化趨勢與社會生產(chǎn)發(fā)展密切相關。隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們收入的增長，消費結構會相應發(fā)生變化，總的發(fā)展趨勢是基本生存資料的消費比重逐步下降，發(fā)展資料和享受資料的消費比重逐步增加。社會或家庭消費結構以及消費水平可以用恩格爾系數(shù)（指家庭食品支出與家庭消費總支出的比值）來表示。

例題：我國城鎮(zhèn)居民消費的恩格爾系數(shù)變化統(tǒng)計表

1957年

1979年

1990年

2000年

2003年

2005年

58.4%

57.5%

54.3%

39.2%

37.1%

36.7%

從數(shù)據(jù)看，1979～2005年，我國城市居民消費的恩格爾系數(shù)大幅下降的原因是（）

A.我國城市居民消費水平提高B.改革開放促進了我國經(jīng)濟快速發(fā)展

C.貸款消費進入了人們的日常生活D.消費品的質(zhì)量有了明顯提高

解析：本題是一道材料題，要求學生對材料進行正確的概括，并解釋其原因。通過表中恩格爾系數(shù)的比較，反映出我國城鎮(zhèn)居民消費結構和消費水平的變化，而這種變化的根本原因在于經(jīng)濟的發(fā)展。A項只是對材料進行了概括，并沒有指明原因；C、D項不正確，恩格爾系數(shù)反映的是消費結構和消費水平，它不反映消費品質(zhì)量問題，與貸款消費也沒有直接關系。本題正確答案為B。

三、學習自評

（一）單項選擇題

1.2007年5月以來，全國豬肉價格猛漲。7月2日，北京市豬肉批發(fā)價格再創(chuàng)新高，比5月中旬創(chuàng)下的歷史最高價(17元/公斤)高出了0.5元，白條豬(瘦)售價高達17.5元/公斤。高價位必然會抑制居民對豬肉的需求量，對低收入者影響更大。上述材料說明影響居民消費的主要因素有（）

①居民的收入②物價水平③商品的質(zhì)量④商品的外觀、性能等

A.①②B.②③C.③④D.②④

2.經(jīng)濟學家發(fā)現(xiàn)，有著穩(wěn)定工作的人比工作不穩(wěn)定的人有更高的消費水平，后者則有著更高的儲蓄水平。這是因為（）

A.當前的收入水平影響消費水平B.過去的收入水平影響消費水平

C.前者比后者更崇尚物質(zhì)生活享受D.未來收入預期影響消費水平

3.張先生一家三口人。張先生是民營企業(yè)家，妻子是大型企業(yè)的主管，女兒是一家大公司的技術顧問，三人收入都很高。他們在市內(nèi)購買復式住房一套（一次性付款）。在節(jié)假日，一家三口經(jīng)常乘飛機外出觀光旅游，家中一切雜務由保姆處理。下列各選項中，符合張先生一家消費狀況的是（）

①張先生一家收入水平高，決定了其消費水平高②張先生一家一次性購買住房屬于錢貨兩清的消費，亦屬于有形商品消費和生存資料消費③張先生一家乘飛機外出觀光旅游屬于享受資料消費④張先生家中雇保姆屬于勞務消費

A.①②B.③④C.②③④D.①②③④

4.隨著節(jié)假日的增多和我國經(jīng)濟的發(fā)展，假日經(jīng)濟已成為經(jīng)濟增長的一個亮點。假日經(jīng)濟的興起，表明（）

①我國人民的生存資料消費已得到完全滿足②人們的生活消費開始由較低層次向較高層次邁進③人們的生活消費正由生存資料消費向發(fā)展資料和享受資料消費發(fā)展④我國人民已經(jīng)進入了享受資料消費的階段

A.①②③B.②③④C.①④D.②③

5.恩格爾系數(shù)下降，表明（）

①食品支出在家庭總支出中的比重下降②人們生活水平提高，消費結構改善③居民消費結構日益合理④居民發(fā)展資料消費和享受資料消費已占主體

A.①②③B.②③④C.③④D.②④

6.當前，我國居民消費結構升級的根本原因是（）

A.人們消費觀念的變化B.經(jīng)濟發(fā)展和收入增長

C.恩格爾系數(shù)不斷降低D.精神消費越來越重要

（二）非選擇題

1.從影響消費的因素分析，擴大我國居民消費應采取哪些相應的措施？2.比較錢貨兩清的消費、貸款消費和租賃消費的不同點。

四、能力拓展

1.近幾年來，隨著我國居民收入水平的不斷提高，幾大消費熱點增長勢頭強勁，特別是交通、通訊和居住類消費明顯上升，汽車、通訊、旅游、教育、文化、保健、住房消費成為主流。

辨析：家庭收入越多，消費水平越高。

2.隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，在不少城市和地區(qū)，反映居民生活的恩格爾系數(shù)已經(jīng)降到了30％左右。與城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)的持續(xù)下降相反，文化消費支出的比重卻一路上揚。

不久前，北京市社會科學院文化發(fā)展研究中心選擇北京市三個區(qū)縣進行了兩次文化消費需求調(diào)查。問卷根據(jù)北京市居民實際的文化消費情況，列出了8類35項精神文化消費項目。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：3區(qū)縣戶均文化消費達19268元，按每戶3人計算，人均文化消費達6402元。這些文化消費主要用于教育培訓、家庭裝飾裝修、文化娛樂、購置家庭娛樂設備及各種旅游費用等。

（1）從消費的目的看，材料中列舉的消費屬于哪一類消費？說明了什么問題？

（2）分析文化消費支出不斷增長的主要原因。

五、相關信息

（一）恩格爾系數(shù)

世界著名的德國經(jīng)濟學家和統(tǒng)計學家恩格爾于1857年闡明了“恩格爾定律”，反映這一定律的系數(shù)被稱為恩格爾系數(shù)。在統(tǒng)計學中，恩格爾系數(shù)是指家庭食品支出與家庭消費總支出的比值。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準，恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困，50%～59%為溫飽，40%～50%為小康，30%～40%為富裕，低于30%為最富裕。也就是說，一個國家或家庭生活越貧困，恩格爾系數(shù)就越大；生活越富裕，恩格爾系數(shù)就越小。

（二）關注不同消費階層消費特征的變化

現(xiàn)階段，我國在現(xiàn)有的收入水平、消費結構下，消費階層也發(fā)生了變化。大體上來看，人均GDP進入1000美元以后，居民消費的階層發(fā)生了一些變化，特別是在城市中。

（1）一般收入水平和消費水平的居民仍然占大多數(shù)

據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計分析，我國目前年人均收入大體上在8000～30000元的家庭占城鎮(zhèn)家庭總數(shù)的60.98％，收入占到居民收入總數(shù)的58％，是我國消費的主體部分。一般收入水平和消費水平的居民在我國仍是個非常大的群體。這個群體的消費水平在逐步提高，但總體上仍維持在一般的消費水平上，在今后的一定時期內(nèi)仍將如此。居民收入水平會有所提高，但對多數(shù)居民而言，收入水平和消費水平不會出現(xiàn)大幅度的跳躍性增長。所以我們應關注這個消費群體的需要，生產(chǎn)制造企業(yè)和分銷企業(yè)都必須關注這個消費群體，想他們之所想、生產(chǎn)他們之所需。

（2）中等收入和消費的階層正逐步成為消費需求增長的主要動力

除了要關注一般的消費群體外，在“十一五”期間，還需要關注中等收入和消費的階層的形成。中國社會科學院了一些研究成果，有穩(wěn)定的工作和較高的收入、有比較新的消費觀念的消費群體屬于中等消費階層。在我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟和社會發(fā)展中，中等收入和消費的階層正在逐步形成。中等消費階層的擴大，將帶動我國消費結構的升級，并提高消費對整個國民經(jīng)濟貢獻的作用。中等消費階層是拉動消費的一個主要力量，我們在分析市場時，應關注這個群體。

（3）關注廣大農(nóng)民和城市低收入者的消費

“構建和諧社會”是中央提出的戰(zhàn)略決策，是實現(xiàn)全面小康的重要基礎。我們要關注一般消費群體，要關注中產(chǎn)消費階層的形成，但同時也不能忽視廣大農(nóng)村居民和城市低收入者的收入和消費。關注這個階層的消費，對于品牌企業(yè)的生產(chǎn)和銷售決策有很大的幫助。這些年來，中央和各級政府在關注農(nóng)民和城市中低收入者的消費方面都做了大量的工作，企業(yè)和商家也做了大量的工作。但這一領域目前還是消費市場的一個薄弱環(huán)節(jié)，還應下大氣力改善。

答案

第一框消費及其類型

【學習自評】

（一）單項選擇題

1.A2.D3.D4.D5.A6.B

（二）非選擇題

1.人們的消費受很多因素影響，主要有居民收入和物價水平的影響，還受到預期收入的影響，社會總體消費水平還與人們的收入差距有密切關系。此外，產(chǎn)品的質(zhì)量、包裝、廣告、購買方式、服務態(tài)度、售后服務等都影響到人們的消費。

首先，收入是消費的前提和基礎。收入的增長與經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系在一起，因此必須保持經(jīng)濟穩(wěn)定增長，擴大勞動就業(yè)，增加居民收入，提高收入預期，從而促進居民消費增長。其次，要穩(wěn)定物價，提高社會購買力。再次，要調(diào)整分配政策，縮小分配差距。最后，還要加強市場管理，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務質(zhì)量，改善消費環(huán)境，促進消費增長。

2.一般說，錢貨兩清消費的交易完成后，商品的所有權和使用權一次性轉移，從賣者手中轉移到買者手中；貸款消費則是消費者在按照約定按時還貸的前提下，獲得了商品的使用權和部分所有權，當還清貸款之后，商品的使用權和所有權才完全轉移到消費者手中；租賃消費則是消費者獲得一定時期商品的使用權，但不擁有所有權。

【能力拓展】

1.（1）收入水平的高低對家庭消費有直接影響。在其他條件不變的情況下，如果家庭收入水平提高，家庭消費水平也會相應提高。提高家庭消費水平的主要途徑是增加收入。從這個意義上講，題中的觀點是正確的。

（2）商品和服務的價格水平，是影響家庭消費水平提高的重要因素。倘若物價持續(xù)走高，即使家庭收入增多，家庭消費水平也不一定會提高。

（3）居民的消費觀念也會影響家庭消費水平。此外，還應當考慮到未來預期收入對當前消費需要的影響。

（4）從根本上說，家庭消費水平是由社會經(jīng)濟水平?jīng)Q定的。要提高家庭消費水平，必須大力發(fā)展生產(chǎn)力?？梢姡}目中的觀點是不全面的。

2.（1）從消費的目的看，材料中列舉的消費分別屬于發(fā)展資料消費（如教育消費）和享受資料消費（如家庭裝修）。它表明我國居民的消費結構正在發(fā)生變化。

（2）消費結構是隨著經(jīng)濟發(fā)展和收入的變化而不斷變化的。我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民收入的不斷提高，是上述消費增長的主要原因。