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一、農(nóng)村保險市場存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少

由于我國農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟和技術(shù)優(yōu)勢）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟轉(zhuǎn)化的趨勢，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險制度也應(yīng)有所差別才能滿足日益增長的農(nóng)村保險的需要，所以目前針對性不強、不夠靈活，設(shè)計保險產(chǎn)品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險收費標準

作為盈利機構(gòu)的保險公司開說，經(jīng)營的險種能夠彌補成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險承保的自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險種，農(nóng)業(yè)保險費率從保險公司自身經(jīng)營來說通常高于一般財產(chǎn)和人壽保險。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過高的收費標準不僅讓他們在經(jīng)濟上無法承受，同時也因保險意識淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當突發(fā)災(zāi)害來臨時，不足或沒有的農(nóng)業(yè)保險補償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，自然影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

二、解決農(nóng)村保險市場存在的問題的對策

科學(xué)發(fā)展農(nóng)村保險就是要堅持以人為本盡快建立農(nóng)村社會保險制度和商業(yè)保險體系促進農(nóng)村經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分憂解難“這是徹底解決三農(nóng)問題穩(wěn)步推進農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展的客觀要求。有步驟地建立各類保險服務(wù)機制”形成包括政策保險、社會保險、法定保險、商業(yè)性保險以及合作保險在內(nèi)的廣泛意義上的保險融合。

（一）增加新險種

要想讓農(nóng)業(yè)保險市的良性發(fā)展，就必須讓投保戶和準保戶了解保險基礎(chǔ)知識、認識保險的意義所在、購買保險的功能作用、宣傳保險的好處意義，農(nóng)民易于接受的險種開發(fā)設(shè)計原則上要做到低額保費、最低保障、責(zé)任較寬才行。因此保險公司按照市場運作的經(jīng)濟規(guī)律，加上政府的支持，針對經(jīng)濟收入的強弱和需求的大小設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。例如地方農(nóng)業(yè)政策保險公司將農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)保險所面臨的特定風(fēng)險作為政策性保險業(yè)務(wù)。啟動于2007年8月的鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險做到有人問、有人管、有人做，真正把好事辦實、實事辦好。

（二）提供各種政策優(yōu)惠，扶持保險公司發(fā)展

1）國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，才能相對化解保險公司承擔的與其他保險相比的較大風(fēng)險。

2）讓利給投保的農(nóng)戶，才能有效提升他們的積極性。

3）加大金融保險行業(yè)的開放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態(tài)，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司更能利用自己的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢開發(fā)針對性和可操作性強的保險產(chǎn)品。

4）政府提供政策、法律、經(jīng)濟等各個方面有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有利環(huán)境。實施健全的政府推動加上共保經(jīng)營及農(nóng)民廣泛參與的共保經(jīng)營制度。按照獨立建帳、單獨核算、盈利同享、風(fēng)險分擔的原則運行的共保體經(jīng)營農(nóng)險、涉農(nóng)險兩類范圍農(nóng)業(yè)保險。

5）推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，采取科技興農(nóng)、減負減稅措施，創(chuàng)造條件增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（三）農(nóng)村保險供給主體有效增加

1）國家鼓勵商業(yè)保險公司和農(nóng)村金融部門代辦農(nóng)業(yè)保險，并給予一定的財政補貼。

2）國家還會以優(yōu)惠的經(jīng)濟政策鼓勵建立股份制專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，在擴大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營范圍和農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)設(shè)置方面，增加保險供給。建立多元化、多層次農(nóng)村保險保障體系就是要形成以農(nóng)業(yè)保險農(nóng)村社會保險和農(nóng)村商業(yè)保險為基本構(gòu)架與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的有效的農(nóng)村風(fēng)險管理體系，保障農(nóng)民生活安定和農(nóng)村社會穩(wěn)定！

作者：馬鑫馳單位：遼寧錦州渤海大學(xué)文理學(xué)院管理系