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一、影響漳州農(nóng)業(yè)的主要氣象災(zāi)害

漳州地處東南沿海，面臨臺灣海峽，各種氣象災(zāi)害頻繁，每年都不同程度地受到臺風(fēng)、暴雨、干旱、寒潮、大風(fēng)、凍害等災(zāi)害性天氣的危害，特別冬季冷空氣活動頻繁，常有寒潮天氣發(fā)生，嚴(yán)重制約了我市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計每年漳州氣象災(zāi)害所造成的損失占國民生產(chǎn)總值的5%～8%，嚴(yán)重年份可達(dá)15%～20%，特別嚴(yán)重的年份占國民生產(chǎn)總值近25%。如1999年12月21－26日漳州市受到了強(qiáng)冷空氣襲擊，連續(xù)6天出現(xiàn)大范圍的霜凍和結(jié)冰，全市氣象災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失約90000hm2，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)17.5億元，其中香蕉遭受的凍害最為嚴(yán)重，被凍死的香蕉達(dá)28240hm2，荔枝和龍眼等果樹的樹冠也都因霜凍而死，花卉和冬種蔬菜也損失慘重。

二、農(nóng)業(yè)保險分析

農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財產(chǎn)保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有四個特點：地域性、季節(jié)性、周期性和政策性。農(nóng)業(yè)保險針對的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，有三方面明顯的特征屬性：(1)農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)。要求政府履行宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，避免因單一依靠市場機(jī)制配置造成市場失靈。(2）農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險的非獨立性。如臺風(fēng)、洪澇、強(qiáng)降水、低溫凍害、大霧等氣象災(zāi)害的出現(xiàn)，容易造成一定范圍的損失。同一氣候災(zāi)害時空分布投保單位的風(fēng)險在同一區(qū)域具有相關(guān)性而非獨立。(3)農(nóng)業(yè)保險費率難確定性。各種氣象災(zāi)害對農(nóng)作物、花卉、果樹等影響程度也各不相同，應(yīng)根據(jù)不同的災(zāi)害性天氣預(yù)報，采用不同的氣象保險指數(shù)指標(biāo)來確定保險費率。

三、氣象信息及氣象技術(shù)資源優(yōu)勢在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用

隨著氣象現(xiàn)代化建設(shè)推進(jìn)，氣象服務(wù)產(chǎn)品越來越豐富，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險的氣象服務(wù)分為定期產(chǎn)品、不定期產(chǎn)品、公報、年鑒等書面形式和咨詢等服務(wù)產(chǎn)品。定期情報產(chǎn)品按時間序列和空間區(qū)域進(jìn)行綜合分析，反映不同地區(qū)氣象條件對農(nóng)作物生長發(fā)育狀況的影響，以及氣象災(zāi)害已經(jīng)或可能造成的危害和防御對策。不定期產(chǎn)品主要根據(jù)當(dāng)?shù)乜赡艹霈F(xiàn)的或已經(jīng)出現(xiàn)的災(zāi)害性天氣對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響，如洪澇、干旱、凍害等對農(nóng)作物生產(chǎn)的影響進(jìn)行評判。

1在農(nóng)業(yè)保險承保決策中的應(yīng)用

正確做出氣象災(zāi)害的風(fēng)險等級的評估，可使保險公司在承保決策中更科學(xué)，有效地降低并規(guī)避承保失誤風(fēng)險。對氣象信息和保險公司的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，應(yīng)用統(tǒng)計決策理論從三方面進(jìn)行評估：①對災(zāi)害性天氣（如暴雨、臺風(fēng)、寒潮低溫等）出現(xiàn)的概率、強(qiáng)度等發(fā)生嚴(yán)重性程度的可能性進(jìn)行評估；②氣象災(zāi)害可能造成的損失大小的評估；③以最少投入獲取防災(zāi)抗災(zāi)最佳效果的決策手段評估。其中災(zāi)害性天氣發(fā)生的嚴(yán)重程度和造成損失的評估能夠為承保決策提供科學(xué)依據(jù)，有效規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。一般情況下，同類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，保險核保人會考慮保險標(biāo)的歷史賠付情況，抗災(zāi)減災(zāi)能力等多方面因素。因此，綜合分析應(yīng)用氣象資源（如未來天氣趨勢預(yù)報、專題性預(yù)報、災(zāi)害性天氣評估等）更能了解掌握某區(qū)域氣象災(zāi)害發(fā)生的概率，科學(xué)制定氣象災(zāi)害評估和損失程度的指標(biāo)、系數(shù)等，助于保險公司做出是否承保決策，預(yù)計承保成本作出承保方案，保證保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定和效益。

2氣象資源在農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)、核損中的應(yīng)用

應(yīng)用豐富的氣象信息資源，最大限度地了解氣象災(zāi)害發(fā)生的可能性，提前采取有效地防災(zāi)減災(zāi)措施，盡可能地控制和預(yù)防災(zāi)害的發(fā)生，降低災(zāi)害事故發(fā)生引發(fā)的直接和間接損失，而采取的各種有效措施，是保險公司管理風(fēng)險的防災(zāi)核損重要手段。風(fēng)險控制的手段來自避免風(fēng)險、損失控制和非保險方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險三種方式，就是以氣象部門的氣象信息內(nèi)容為依據(jù)，保險公司對所承保的保險物進(jìn)行逐一的排查，及時發(fā)現(xiàn)隱患，通知并督促投保人整改，達(dá)到預(yù)防并減少災(zāi)害損失為目的。如投保人拒絕整改，當(dāng)氣象災(zāi)害發(fā)生所造成保險物的經(jīng)濟(jì)損失時，保險公司可依法不予賠償。

2.1應(yīng)用自動站實時天氣實況監(jiān)測系統(tǒng)，為理賠提供科學(xué)依據(jù)隨著氣象自動站的建設(shè)發(fā)展，氣象部門能夠為保險業(yè)提供更豐富的實時準(zhǔn)確的氣象實況數(shù)據(jù)。到目前為止，漳州市氣象局已有10個人工觀測氣象站和123個區(qū)域自動氣象站，能夠為各行業(yè)提供詳細(xì)實況的氣象數(shù)據(jù)。如保險條款中對災(zāi)害性天氣暴雨所采用的理賠標(biāo)準(zhǔn)，氣象學(xué)中的“暴雨”定義是指“24小時降水總量達(dá)到50～99.9mm”，而通常由暴雨所造成的損失，保險公司對暴雨的理賠依據(jù)顯得更靈活人性化，如“24小時降水總量未達(dá)到50mm以上，而12小時降水總量達(dá)到30mm以上或是1小時降水總量達(dá)到16mm以上同樣可作為受暴雨影響造成損失的理賠依據(jù)”。因此，詳細(xì)的實況數(shù)據(jù)對保險責(zé)任的劃定有著實際意義，為理賠提供了更為準(zhǔn)確的依據(jù)。全方位的氣象監(jiān)測系統(tǒng)能夠客觀真實地反映災(zāi)害性天氣發(fā)生的整個過程，根據(jù)監(jiān)測的記錄實況數(shù)據(jù)，保險公司對災(zāi)害是否屬于保險責(zé)任和災(zāi)害所造成保險物損失程度進(jìn)行裁定，有利于主動、迅速、準(zhǔn)確、合理地開展保險理賠。

2.2應(yīng)用歷史氣象信息數(shù)據(jù)和未來趨勢預(yù)報，提前做出災(zāi)害評估氣象業(yè)務(wù)數(shù)值預(yù)報模式的廣泛應(yīng)用，有效地提高了中、短期氣象預(yù)報的準(zhǔn)確度，保險公司可根據(jù)提供氣象信息數(shù)據(jù)做出的預(yù)報進(jìn)行三方面的分析評估：一是風(fēng)險區(qū)氣象災(zāi)害可能損失的預(yù)評估；二是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生前的減災(zāi)預(yù)案；三是大面積氣象災(zāi)害發(fā)生后的災(zāi)情評估。如氣象部門對歷史氣象資料進(jìn)行分析，得出所投保地區(qū)的主要災(zāi)害情況及影響因子，為投保金額和投保風(fēng)險提供科學(xué)決策依據(jù)。而對災(zāi)害性天氣提前72小時或更長期的趨勢預(yù)報，能夠為防災(zāi)防損工作從時間上提前做出了決策，并可根據(jù)災(zāi)害性天氣的強(qiáng)度和等級對保險標(biāo)的有的放矢地做好防御工作。

四、氣象服務(wù)在農(nóng)業(yè)保險業(yè)的延伸與拓展

隨著社會發(fā)展變革，各行業(yè)的合作也更加密切和頻繁，氣象部門可進(jìn)一步加強(qiáng)氣象信息的開發(fā)應(yīng)用，提高氣象信息的服務(wù)能力，同時也提高服務(wù)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理和應(yīng)對災(zāi)害能力水平。

1開展部門合作，建設(shè)氣象保險服務(wù)平臺

氣象部門可充分利用氣象現(xiàn)代化建設(shè)，加強(qiáng)與保險業(yè)的合作關(guān)系，共同建設(shè)氣象保險服務(wù)平臺，實現(xiàn)資源數(shù)據(jù)共享，開展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機(jī)制。目前，漳州市氣象局與漳州國土資源局、環(huán)保局等部門共同建設(shè)“漳州市地質(zhì)災(zāi)害氣象預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)”和“漳州市區(qū)城市空氣質(zhì)量等級預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)”服務(wù)平臺，與保險業(yè)也可采用這種合作方式，共同開發(fā)服務(wù)平臺，改變以往單一的只開氣象證明的合作方式，做到提前防災(zāi)、科學(xué)指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等，減少因自然災(zāi)害而引起的損失。

2建立多指標(biāo)體系和風(fēng)險區(qū)域系數(shù)，進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃確定區(qū)域農(nóng)業(yè)保險費率

充分應(yīng)用氣象數(shù)據(jù)與災(zāi)害數(shù)據(jù),建立完善的多指標(biāo)農(nóng)業(yè)保險費率模型，在原有產(chǎn)量資料的基礎(chǔ)上，針對不同作物、不同關(guān)鍵生育期的各種氣象災(zāi)害風(fēng)險，結(jié)合保險物所在地的地理特點、防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)條件，建立不同地區(qū)的特定作物農(nóng)業(yè)保險費率的區(qū)域風(fēng)險指數(shù)的修訂模型，運用風(fēng)險指數(shù)來修訂農(nóng)業(yè)保險費率，使農(nóng)業(yè)保險費率更加科學(xué)地反映的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和作物損失風(fēng)險。

3開發(fā)農(nóng)業(yè)新險種的指數(shù)保險

開展各種農(nóng)作物的氣象保險指數(shù)設(shè)計的研究，針對各農(nóng)作物的生長關(guān)鍵期氣象要素，在保險中引入氣象指數(shù)保險。漳州特色農(nóng)作物豐富，農(nóng)作物的生產(chǎn)與天氣息息相關(guān)，低溫凍害是閩南地區(qū)熱帶水果生產(chǎn)面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險之一，如1999年底漳州市出現(xiàn)了大范圍的霜凍和結(jié)冰，造成的趨勢損失達(dá)17.5億元。因此，對低溫凍害分析設(shè)定凍害指標(biāo)，在農(nóng)業(yè)保險中引入凍害氣象保險指數(shù)，就顯得十分的重要。由于影響農(nóng)作物生產(chǎn)的氣象因子各不相同，可針對不同的氣象災(zāi)害研究不同的氣象指數(shù)保險，如針對漳州花卉、林下經(jīng)濟(jì)（金線蓮、鐵皮石觸等）開發(fā)氣象指數(shù)保險，架起保險公司與投保戶之間的橋梁，以更清晰的界面去核損減災(zāi)。

五、結(jié)語

豐富的氣象農(nóng)業(yè)服務(wù)產(chǎn)品，準(zhǔn)確、科學(xué)的氣象信息數(shù)據(jù)，能夠使保險公司對自然災(zāi)害風(fēng)險的認(rèn)識更加全面和透徹，有利于保險公司進(jìn)行合理的風(fēng)險分類；助于保險企業(yè)了解災(zāi)情發(fā)展趨勢，對可能造成的災(zāi)情損失預(yù)測。同時，加大各種氣象保險指數(shù)開發(fā)，收集因氣象災(zāi)害造成的歷史財產(chǎn)損失、災(zāi)情數(shù)據(jù)，加強(qiáng)災(zāi)情預(yù)測、損失區(qū)域分布等研究，建立各種災(zāi)情預(yù)測模型和損失評估模型等，促進(jìn)保險業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。

作者：洪玉蕓 林榮惠 鄭稻根 單位：福建省漳州市氣象局 福建省漳浦縣氣象局