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摘要：中國(guó)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模位居世界第二，僅次于美國(guó)。中國(guó)逐漸探索符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，在發(fā)展過(guò)程中遇到了一些常見的問(wèn)題。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，尤其是美國(guó)和加拿大已形成屬于自己的較為成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，其中有些經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的啟示作用。本文僅對(duì)美國(guó)和加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行研究分析，借鑒其有益經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)我國(guó)今后開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);國(guó)際;借鑒

一、加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

加拿大在1959年實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加拿大的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃采取的是各省根據(jù)本省發(fā)展實(shí)際情況決定是否參加本國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃及再保險(xiǎn)計(jì)劃，如果各省決定開展農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí)，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作由各個(gè)省政府自己進(jìn)行開展，包括完成立法工作、設(shè)立經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、確定保險(xiǎn)模式，并由各個(gè)省自己的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司由政府全額出資設(shè)立，但它屬于不以營(yíng)利為目的的非政府組織，專門提供優(yōu)質(zhì)低廉的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。加拿大政府對(duì)發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)提供強(qiáng)大支持，主要是聯(lián)邦和省政府共同提供發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的資金支持。例如，投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)可以從中央和省兩級(jí)政府獲得60%左右的保費(fèi)補(bǔ)貼，這一舉措保障了加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。除了保費(fèi)補(bǔ)貼，還包括對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)支出的支持。1959年聯(lián)邦政府制定并由議會(huì)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)審議通過(guò)具有高效力的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，進(jìn)入了由聯(lián)邦政府和省級(jí)政府共同開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的階段。加拿大在農(nóng)作物保險(xiǎn)立法工作中，嚴(yán)格制定《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》中關(guān)于險(xiǎn)種開發(fā)、災(zāi)害認(rèn)定、投保承保理賠程序、農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策等相關(guān)具體條例，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)有法可依，有法可循，并在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中不斷修改和補(bǔ)充《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。在1991年通過(guò)新的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》，解決了關(guān)于政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的支持措施、聯(lián)邦和省政府在農(nóng)作物保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)上的職責(zé)等相關(guān)問(wèn)題，并提出建立再保險(xiǎn)，由聯(lián)邦和省共擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)制度對(duì)于各省加快農(nóng)作物保險(xiǎn)提標(biāo)擴(kuò)面有重要意義。《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》和《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定加拿大聯(lián)邦政府在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)局，各省也應(yīng)該相應(yīng)地在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)局，并受制于《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部農(nóng)作物保險(xiǎn)局主要負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)的計(jì)劃制訂，對(duì)各個(gè)省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供政策及資金等支持策略，對(duì)科學(xué)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額提供完整的數(shù)據(jù)資料參考和統(tǒng)計(jì)性分析，幫助各個(gè)省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的制訂與實(shí)施。同時(shí)，省政府農(nóng)業(yè)部的農(nóng)作物保險(xiǎn)局設(shè)立保險(xiǎn)部門，主要支持產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，負(fù)責(zé)對(duì)各項(xiàng)農(nóng)作物損失報(bào)告和資料等情況進(jìn)行審核，并確定賠償金額，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)保險(xiǎn)信息共享并提供農(nóng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民的參保積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣泛覆蓋。

二、美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

1996年，美國(guó)出臺(tái)《1996年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，法案明確指出聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等工作由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理局接手，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變其職能，主要向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)；私營(yíng)保險(xiǎn)公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具體的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司在全國(guó)分散著12個(gè)辦公室，向各個(gè)負(fù)責(zé)的區(qū)域內(nèi)提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，主要是為私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，鼓勵(lì)私人保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)；風(fēng)險(xiǎn)管理局監(jiān)督和管理該區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)情況，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宏觀事項(xiàng)，包括保險(xiǎn)費(fèi)率的核定、保險(xiǎn)補(bǔ)貼的支出管理；由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前，經(jīng)農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有15家。在美國(guó)50個(gè)州中，通常由一家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在本州提供保險(xiǎn)服務(wù)。農(nóng)業(yè)部要求經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司具有滿足業(yè)務(wù)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的資金、市場(chǎng)形象、核心科技以及長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)自此形成政府主導(dǎo)下的私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展和完善。1938年美國(guó)頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。1980年對(duì)此法案進(jìn)行修正，實(shí)行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和私人資本共同參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，引入保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。1994年國(guó)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法案經(jīng)過(guò)大規(guī)模修訂，重組了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》，該法案要求農(nóng)民必須加入巨災(zāi)保險(xiǎn)，參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃與獲得政府其他計(jì)劃的政府補(bǔ)貼直接掛鉤。1996年，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等職能由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理局接手；私營(yíng)保險(xiǎn)公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具體的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?008年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》提出對(duì)特色農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)?！?014年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》設(shè)立價(jià)格損失保障和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。

三、國(guó)際農(nóng)險(xiǎn)制度的啟示

（一）完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊的經(jīng)營(yíng)特征和風(fēng)險(xiǎn)特征，政府通過(guò)補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展顯得尤為重要。借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，逐步形成以保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼多元補(bǔ)貼機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。中央和地方財(cái)政靈活選擇并增加農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼品種，尤其是加大對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品和綠色產(chǎn)品的補(bǔ)貼；根據(jù)不同省份的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，考慮省份農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)施區(qū)別補(bǔ)貼，針對(duì)各個(gè)省份農(nóng)業(yè)發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)施分級(jí)補(bǔ)貼；向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新補(bǔ)貼、農(nóng)險(xiǎn)人才培養(yǎng)的資金支持；對(duì)原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司分別實(shí)施再保險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目。

（二）建立政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

我國(guó)政府可以在農(nóng)業(yè)部成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門，經(jīng)辦與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的工作，負(fù)責(zé)制訂全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，為科學(xué)合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率提供數(shù)據(jù)參考，負(fù)責(zé)政府農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算管理及農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目的支出管理，負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)審批工作，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)，研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種及建立創(chuàng)新專利保護(hù)機(jī)制。該公司不以營(yíng)利為目的，由財(cái)政部全額出資設(shè)立并提供補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門成立之后，具體解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)的問(wèn)題，保障我國(guó)順利開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，實(shí)現(xiàn)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法保障

健全的法律法規(guī)是規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要保障。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中應(yīng)當(dāng)不斷完善立法工作，用具體條例明確投保人、保險(xiǎn)人的權(quán)利與責(zé)任，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利開展。我國(guó)2013年3月1開始實(shí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》產(chǎn)生了一定的積極作用，但由于內(nèi)容過(guò)于籠統(tǒng)并未得到較為普遍有效的適用效果，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中出現(xiàn)的缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)、保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管不力等問(wèn)題缺乏明確的規(guī)定，需要進(jìn)一步進(jìn)行立法工作的修改和補(bǔ)充。在發(fā)達(dá)國(guó)家在中較為成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中，都將立法工作擺在重要的位置，法律法規(guī)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利責(zé)任、參與程序及補(bǔ)償規(guī)則。我國(guó)應(yīng)該加快有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作，彌補(bǔ)法律空白，制定適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法相關(guān)條例，使開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作有法可依。

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作者:王鑫 段亞?wèn)| 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)