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一、根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際需要合理選擇投保險(xiǎn)種

建筑施工企業(yè)在施工過(guò)程中，涉及人員、物料、機(jī)具及工程本身等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，可根據(jù)項(xiàng)目面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)、投保財(cái)產(chǎn)的范圍、合同或業(yè)主的要求等因素，合理選擇所需投保的險(xiǎn)種。由于不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，故在實(shí)務(wù)應(yīng)用中還需對(duì)各險(xiǎn)種的保障范圍有所了解?！敖ㄖこ桃磺须U(xiǎn)”保障的是工程項(xiàng)目物質(zhì)標(biāo)的因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的滅失或損壞，而“第三者責(zé)任險(xiǎn)”保障的是施工過(guò)程中的意外事故導(dǎo)致的第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，兩者在實(shí)務(wù)中可歸于同一個(gè)險(xiǎn)種下，業(yè)主一般強(qiáng)制要求購(gòu)買并承擔(dān)保費(fèi)?！敖ㄖ┕と藛T人身意外傷害保險(xiǎn)”保障的是建筑施工人員在從事工程建設(shè)期間的人身意外傷害，《中華人民共和國(guó)建筑法》規(guī)定，自2011年7月1日起，該險(xiǎn)種不再?gòu)?qiáng)制投保，而調(diào)整為“鼓勵(lì)”投保，但從在一些部門規(guī)章或地方性規(guī)定中，該險(xiǎn)種仍屬于強(qiáng)制性要求。此外，在工程項(xiàng)目中，可能涉及的險(xiǎn)種還包括“國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)”、“船舶保險(xiǎn)”、“施工機(jī)具險(xiǎn)”、“設(shè)計(jì)/監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)”、“雇主責(zé)任險(xiǎn)”等，可根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行選擇。

二、了解項(xiàng)目所在地法律法規(guī)及地方行業(yè)規(guī)范，合法合規(guī)投保

隨著全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，建筑施工企業(yè)的施工項(xiàng)目遍布世界各地，項(xiàng)目的管理者可能面對(duì)的是不同國(guó)家、不同地區(qū)的保險(xiǎn)、安全相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則。如：在沙特，該國(guó)法律要求工程項(xiàng)目應(yīng)在當(dāng)?shù)赝侗?；在我?guó)湖南省，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)的文件要求選擇當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司；在甘肅省，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)文件（甘保協(xié)發(fā)【2009】89號(hào)）對(duì)于保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)報(bào)價(jià)的最低費(fèi)率、最低免賠、擴(kuò)展條款等均有相關(guān)限制性約束；在云南省，云南省建設(shè)廳的《關(guān)于在全省統(tǒng)一實(shí)施建筑施工人員人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》（云建發(fā)【2006】715號(hào)）對(duì)于費(fèi)率、每人最低保額等均作了強(qiáng)制要求。此外，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求，各保險(xiǎn)公司均在保監(jiān)會(huì)報(bào)備了各險(xiǎn)種的格式條款，需要相關(guān)人員收集了解并制定符合法律法規(guī)的投保方案。保險(xiǎn)管理人員在實(shí)務(wù)操作中經(jīng)常會(huì)遇到保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足，無(wú)法進(jìn)行專業(yè)判斷的情況。在這種情況下，可以考慮適時(shí)引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供專業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。相當(dāng)于企業(yè)的專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)，可協(xié)助企業(yè)合理制定保險(xiǎn)方案。

三、在項(xiàng)目前期做好保險(xiǎn)相關(guān)基礎(chǔ)工作

在項(xiàng)目投標(biāo)階段，招標(biāo)合同中一般約定工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)由施工方投標(biāo)時(shí)計(jì)入工程量清單，而不同項(xiàng)目類型之間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異較大，從一般費(fèi)率水平來(lái)看，“地下工程”>“鐵路、公路工程”>“市政工程”，對(duì)于具體工程類型，其費(fèi)率水平還受到自然災(zāi)害、地質(zhì)條件、工程內(nèi)容、工程規(guī)模等因素影響，需要投標(biāo)報(bào)價(jià)人員對(duì)項(xiàng)目實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)予以充分考慮、合理報(bào)價(jià)。在實(shí)際保險(xiǎn)安排工作中，當(dāng)?shù)卣?、業(yè)主、合作單位等對(duì)于保險(xiǎn)方案往往還會(huì)提出較為苛刻的限制性條件，如指定經(jīng)紀(jì)公司、指定保險(xiǎn)公司等，也需要相關(guān)經(jīng)辦人員了解實(shí)際情況，合理分析、據(jù)理力爭(zhēng)施工方的保險(xiǎn)安排主動(dòng)權(quán)，為后續(xù)獲得全面的保險(xiǎn)保障做好鋪墊。

四、制定權(quán)責(zé)清晰、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)保障明確的保險(xiǎn)保障方案

一份好的保險(xiǎn)合同是成功索賠的起點(diǎn)。在保險(xiǎn)工作中，首先需要認(rèn)清投保的目的是通過(guò)保險(xiǎn)條款來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失，這就要求相關(guān)人員在起草保險(xiǎn)方案前，對(duì)保險(xiǎn)條款尤其是其中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等條款予以充分理解，并在保險(xiǎn)方案中明確保險(xiǎn)雙方的權(quán)責(zé)義務(wù)。只有理解了保險(xiǎn)條款的真實(shí)含義，才能更清楚地知道哪些屬于保險(xiǎn)責(zé)任、哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠過(guò)程中，才能做到心中有數(shù)，不盲從、不偏信，對(duì)于保險(xiǎn)公司所拒賠的事項(xiàng)和理由，也可以理性地加以分析和判斷，有理有據(jù)地爭(zhēng)取維護(hù)應(yīng)得的保險(xiǎn)利益，如，是否屬于免責(zé)范圍，具體適用那個(gè)條款等。在從事保險(xiǎn)相關(guān)工作時(shí)，相關(guān)人員還需要注意到，工程險(xiǎn)賠付是嚴(yán)格按照工程量清單的單價(jià)和數(shù)量來(lái)計(jì)算的，而一般施工單位報(bào)價(jià)的工程量清單中臨時(shí)設(shè)施、周轉(zhuǎn)材料部分的價(jià)格并不是資產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值，一般為市場(chǎng)價(jià)值的50%以內(nèi)。一旦臨時(shí)設(shè)施與周轉(zhuǎn)材料出險(xiǎn)全損，投保人只能按清單價(jià)獲得賠付。所以實(shí)際操作中，可以增加臨時(shí)設(shè)施、周轉(zhuǎn)材料發(fā)生全損時(shí)按重置價(jià)值賠付的特別約定。此外，工程項(xiàng)目所面臨的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)各不相同，如港航項(xiàng)目主要面臨的是臺(tái)風(fēng)、洪水、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害；市政工程主要面臨的是施工區(qū)域周邊的第三者責(zé)任；云貴川地區(qū)主要面臨是地質(zhì)災(zāi)害。管理者應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目部的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)偏重類型，確定保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，在擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)保障增加保費(fèi)和自留風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)兩者之間加以均衡，并重點(diǎn)關(guān)注免賠額（率）、賠償限額等關(guān)鍵點(diǎn)。對(duì)于索賠所需提供的資料清單也應(yīng)認(rèn)真審核及時(shí)溝通，對(duì)于無(wú)法提供的資料，應(yīng)于保險(xiǎn)合同簽訂前協(xié)商調(diào)整，避免索賠時(shí)出現(xiàn)爭(zhēng)議，延長(zhǎng)結(jié)案時(shí)間甚至因資料不齊遭到保險(xiǎn)公司拒賠，為企業(yè)帶來(lái)不必要的損失。

五、多險(xiǎn)種合理組合，保障范圍覆蓋合理，利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)獲得成本優(yōu)惠

隨著承接項(xiàng)目的規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)也可以考慮將公司或企業(yè)內(nèi)所有項(xiàng)目統(tǒng)一投保，形成規(guī)模效益。具體方案可以因地制宜多樣化，比如單個(gè)項(xiàng)目的所有險(xiǎn)種統(tǒng)一投保，保障范圍合理銜接；或者集團(tuán)公司單個(gè)險(xiǎn)種統(tǒng)一投保，簡(jiǎn)化投保流程、規(guī)范合同條款；或者集團(tuán)公司所有險(xiǎn)種統(tǒng)一投保，在保險(xiǎn)公司形成規(guī)模采購(gòu)優(yōu)勢(shì)，便于長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作。投保方案設(shè)計(jì)過(guò)程中需要注意的是，由于不同險(xiǎn)種的保障責(zé)任范圍不同，擬定方案時(shí)考慮不同險(xiǎn)種保障范圍的銜接合理性對(duì)施工企業(yè)成本管控、風(fēng)險(xiǎn)管理也具有同樣重要的影響。如，工程一切險(xiǎn)條款一般保障施工紅線內(nèi)，有可能擴(kuò)展至項(xiàng)目所在地市內(nèi)運(yùn)輸途中的財(cái)產(chǎn)或工地外存儲(chǔ)的財(cái)產(chǎn)，項(xiàng)目部和運(yùn)輸方簽訂運(yùn)輸合同或者投保運(yùn)輸險(xiǎn)的過(guò)程中，應(yīng)考慮到工程險(xiǎn)涵蓋的運(yùn)輸范圍，合理銜接。

六、做好保險(xiǎn)合同的日常維護(hù)工作，及時(shí)辦理各項(xiàng)變更申請(qǐng)、保留第一手資料

商業(yè)保險(xiǎn)合同不是簽訂了就束之高閣，等到出險(xiǎn)了才想起來(lái)翻看，在整個(gè)施工過(guò)程中，需要相關(guān)人員始終具有保險(xiǎn)意識(shí)，出現(xiàn)合同約定的被保險(xiǎn)人義務(wù)相關(guān)的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司辦理報(bào)備手續(xù)。比如合同額超過(guò)10%的增減、施工進(jìn)度計(jì)劃重大調(diào)整、設(shè)計(jì)方案的變更、人員的變動(dòng)等。另外，定期及時(shí)收集事故易發(fā)地段的照片也是十分必要的，一旦發(fā)生有爭(zhēng)議的事故時(shí)，出險(xiǎn)前后的照片對(duì)比是強(qiáng)有力的證據(jù)。

七、出險(xiǎn)后積極施救、科學(xué)索賠

一旦發(fā)生安全事故，相關(guān)人員首要任務(wù)有兩個(gè)，一是及時(shí)報(bào)案，二是做好急救搶險(xiǎn)工作。相關(guān)人員應(yīng)回顧或查閱保險(xiǎn)合同中對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款及急救搶險(xiǎn)的具體要求，如屬保險(xiǎn)責(zé)任，及時(shí)向經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司報(bào)案并按照保險(xiǎn)合同要求積極搶險(xiǎn)、及時(shí)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)拍照或錄像記錄，報(bào)案時(shí)應(yīng)重點(diǎn)陳述事故客觀現(xiàn)狀，而不能主觀臆斷損失原因。

作者：吳楊單位：中交第二航務(wù)工程局有限公司