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摘要：本文采用線上問卷和電話訪問相結(jié)合的模式，對浙江地區(qū)農(nóng)村居民開展抽樣調(diào)研，發(fā)現(xiàn)居民有效需求較低、壽險公司保險供給不足、政府政策支持及監(jiān)管力度不強(qiáng)，是目前浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展過程中存在的三大問題。本文結(jié)合浙江實(shí)際情況，從市場供給角度出發(fā)，得出加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展的對應(yīng)策略，主要有三方面：一是刺激農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求；二是壽險公司通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品并優(yōu)化經(jīng)營政策來增加有效供給；三是政府加大政策支持及監(jiān)管力度，在刺激保險需求的同時，規(guī)范市場經(jīng)營。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；農(nóng)村社會養(yǎng)老保險；農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險；浙江

我國自9年進(jìn)入老齡化社會以來，老年人口占比不斷攀升，且在未來一段時間內(nèi)，老齡化程度將持續(xù)加重，第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老齡化人口占比較城鎮(zhèn)高達(dá)3.3%，農(nóng)村地區(qū)老齡化問題更為突出。同時，受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響，家庭養(yǎng)老方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位，人數(shù)占比高達(dá).92%。為緩解農(nóng)村養(yǎng)老問題，國務(wù)院于9年起在農(nóng)村地區(qū)推行新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（以下簡稱“新農(nóng)保”），并于0年基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人均可支配收入的穩(wěn)定提升，新農(nóng)保保障層級低的問題也越發(fā)突顯，對此，國務(wù)院于4年提出：將商業(yè)保險視作為社會保障體系的重要組成部分，并推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化發(fā)展。在這樣的背景之下，本文采用線上問卷和電話訪問相結(jié)合的模式，對浙江地區(qū)農(nóng)村居民開展抽查調(diào)研，從養(yǎng)老保險市場的供求關(guān)系出發(fā)，深層挖掘浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場存在的矛盾與問題，并在此基礎(chǔ)上，提出適應(yīng)浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對應(yīng)策略。這對完善國家多層次社會保障體系建設(shè)、快速推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)建發(fā)展、帶動保險公司挖掘農(nóng)村市場均具有重大的意義。

一、浙江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省地處中國東部沿海、長江三角洲南翼，是省內(nèi)各地經(jīng)濟(jì)差異性較小的省份之一。全省擁有壽險公司總計(jì)39家，其中專業(yè)養(yǎng)老保險公司僅為3家，分別為平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老和太平養(yǎng)老，這意味著相較于健康險、年金險、萬能險等其他保險產(chǎn)品，壽險公司能提供的養(yǎng)老保險相較有限。同時，依據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析所得，有效需求、有效供給、政策支持不足，是浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場在供求關(guān)系上存在的問題。

（一）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場有效需求不足

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)村居民仍過多地依賴于傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，其中存款養(yǎng)老占比最高；其次是居家養(yǎng)老/養(yǎng)兒防老；再次是新農(nóng)保或社保；而選擇商業(yè)養(yǎng)老保險養(yǎng)老的人數(shù)可謂寥寥，雖然有一部分居民購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，但多數(shù)是為了理財(cái)、人情等需求，而非從養(yǎng)老保障的需求點(diǎn)出發(fā)；同時81.91%的農(nóng)村居民表示新農(nóng)保能滿足自身的養(yǎng)老需求。這說明浙江商業(yè)養(yǎng)老保險市場的有效需求存在不足。而出現(xiàn)此類問題，究其原因主要體現(xiàn)在兩個方面。1.農(nóng)村居民文化水平偏低、有待提升學(xué)歷情況較大層面上關(guān)系到了農(nóng)村居民在商業(yè)養(yǎng)老保險方面的認(rèn)知表現(xiàn)，結(jié)合概率分析，學(xué)歷越高的群體，對自身的養(yǎng)老生活更有規(guī)劃、對商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)可度更高、對政策的敏感度也更強(qiáng)，也就意味著對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求更強(qiáng)。隨著義務(wù)教育的多年普及，浙江農(nóng)村居民的文化水平有了質(zhì)的提升，但本次調(diào)研結(jié)果顯示，高中及以下學(xué)歷占比仍然較高，達(dá)61.18%，可見浙江農(nóng)村居民的文化水平仍有待提升。2.傳統(tǒng)思維根深蒂固、亟待打破依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，9年浙江農(nóng)村人均可支配收入已達(dá)276元，同時本次調(diào)研結(jié)果顯示大部分農(nóng)村居民均有收入結(jié)余，可見浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民生活水平相對較高。受傳統(tǒng)思維影響，在資金的運(yùn)用上，農(nóng)村居民更愿優(yōu)先準(zhǔn)備子女未來的婚嫁資金，但隨著大部分農(nóng)村青年往城市發(fā)展并定居，高額的房價在很大程度上增加了農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)壓力，養(yǎng)老資金的規(guī)劃也成了一拖再拖的事情。

（二）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場有效供給不足

浙江市場現(xiàn)有39家壽險公司，不論是以中國人壽、平安人壽為首的大型保險公司，亦或是華夏人壽、百年人壽等民營壽險公司，還是中意人壽、工銀安盛等中外合資壽險公司，都存在保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足、市場開拓力度不夠、風(fēng)險管理水平有待提升、服務(wù)質(zhì)量仍需改善等問題，這些導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)保險市場的有效供給存在不足。1.保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足受業(yè)務(wù)壓力的驅(qū)動，各家壽險公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面仍相對局限：一是復(fù)制粘貼市場上銷量較好的保險產(chǎn)品，造成整個保險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重；二是推出高現(xiàn)價產(chǎn)品，將養(yǎng)老型的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成理財(cái)型保險產(chǎn)品進(jìn)行銷售，以達(dá)到業(yè)務(wù)快速上量的目的；三是前兩者相互循環(huán)形成了閉環(huán)，而此閉環(huán)模式下的產(chǎn)品往往不符合農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求，那么要實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的突破并創(chuàng)新，則需要解決更多更大的問題。2.市場開拓力度不夠相較城市而言，開發(fā)農(nóng)村市場需要更多的人力和時間成本，體現(xiàn)在兩個方面：一是浙江農(nóng)村區(qū)域相對廣泛，需要更多的業(yè)務(wù)人員覆蓋市場，加之遙遠(yuǎn)的路途需要列支更多的交通費(fèi)用和時間成本；二是農(nóng)村居民保險意識薄弱，銷售前期的理念宣傳與灌輸需要更長的時間周期。這些均與壽險公司的營利目的背道而馳，也就造成許多壽險公司不愿或較少地開發(fā)農(nóng)村市場，從而導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村市場供給不足。3.風(fēng)險管理水平有待提升目前浙江市場的壽險公司，大都成立時間不長、不足20年，未有較多的歷史數(shù)據(jù)作為參考，而農(nóng)村養(yǎng)老作為一個新的風(fēng)險，對于浙江許多壽險公司來講，均是一個新的挑戰(zhàn)，也就意味著發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險將承擔(dān)更多的風(fēng)險，一定程度上影響了壽險公司發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老市場的積極性。4.服務(wù)質(zhì)量仍需改善無論從浙江行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)還是從本次調(diào)研結(jié)果顯示，浙江農(nóng)村居民對于許多壽險公司的服務(wù)仍存較多的不滿之處，也就導(dǎo)致了商業(yè)保險存在較多的負(fù)面評價，因此在提供更契合的保險產(chǎn)品外，還需同步提供高質(zhì)量的保險服務(wù)，以滿足農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的供給需求。

（三）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場政府政策支持不足

1.農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險法律法規(guī)缺失、居民保險信心不足相較其他類型的商業(yè)保險，養(yǎng)老型商業(yè)保險的繳費(fèi)期與保障期更長，對養(yǎng)老年金的安全與穩(wěn)定性要求更高。然而我國商業(yè)保險在快速的發(fā)展過程中，未能同步做好質(zhì)量的管控，造成廣大居民對保險的信任度普遍偏低。同時現(xiàn)有的商業(yè)保險法律法規(guī)僅從保險合同、保險公司、從業(yè)人員等方面進(jìn)行了監(jiān)管與要求，未能制定商業(yè)養(yǎng)老保險專屬的法律規(guī)范，無法快速而有效地改善居民對保險行業(yè)的偏見，一定程度上制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。2.現(xiàn)有政策支持力度偏弱、未能充分發(fā)揮杠桿作用7年推出個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)政策，但該政策自執(zhí)行以來，未能有效拉動居民的養(yǎng)老需求，主要原因?yàn)椋阂皇莻€人繳費(fèi)稅前扣除標(biāo)準(zhǔn)較低，對滿足應(yīng)稅標(biāo)準(zhǔn)的勞動者刺激力度較弱；二是農(nóng)村居民收入相較偏低，甚至部分人員收入達(dá)不到應(yīng)稅標(biāo)準(zhǔn)；三是政策僅在試點(diǎn)地區(qū)推廣、未能覆蓋浙江區(qū)域，浙江農(nóng)村居民無法享受該政策的紅利。可見，稅收政策的杠桿作用未能有效發(fā)揮，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展緩慢。3.保險市場違法違規(guī)現(xiàn)象屢現(xiàn)不止，處罰力度有待提升通過中國銀保監(jiān)會及浙江銀保監(jiān)局官網(wǎng)的處罰信息來看，浙江壽險市場存在兩個特點(diǎn)：一是壽險公司的經(jīng)營問題仍然普遍存在，0年1月～11月浙江地區(qū)總計(jì)發(fā)放處罰函38份；二是監(jiān)管力度雖不斷加強(qiáng)，但處罰力度仍然偏弱，且以經(jīng)濟(jì)處罰為主，以浙江監(jiān)管局號處罰函為例，某壽險公司利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益，僅經(jīng)濟(jì)處罰5萬元。單一的低額處罰不僅在保險行業(yè)內(nèi)無法起到震懾作用，還會導(dǎo)致“利字當(dāng)頭、挺而走險”現(xiàn)象的不斷發(fā)生，這些勢必會阻礙農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的進(jìn)一步發(fā)展。

二、加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策及建議

針對上述浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展存在的問題，本文從刺激有效需求、增加有效供給、加大政策支持和監(jiān)管力度三個方面，提出加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對策及建議。

（一）刺激農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求

1.加強(qiáng)農(nóng)村居民商業(yè)保險意識教育（1）壽險公司方面一是加大農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險意識及保險作用的宣傳，提升農(nóng)村居民對風(fēng)險及商業(yè)保險的客觀認(rèn)知，可借用保險正反案例對比或近地區(qū)的理賠案例，體現(xiàn)養(yǎng)老保險對轉(zhuǎn)嫁老年風(fēng)險的重要作用；二是通過公司客服節(jié)活動，采用觀影、活動演出、賽事、老年生活體驗(yàn)等較為感興趣的方式，讓居民參與到養(yǎng)老保險的宣傳活動中來，以加強(qiáng)商業(yè)保險的宣傳效果；三是借用名人效應(yīng)進(jìn)行廣告投放，打開商業(yè)保險的客戶群體，如中國人壽與平安人壽分別聘請姚明和王一博作為公司的形象代言人，借用名人效應(yīng)提升了公司知名度、擴(kuò)大了客戶群體以及改善了公司形象；四是積極參與到各類公益活動中去，重塑壽險公司在農(nóng)村居民心中的良好形象，打破“保險服務(wù)不到位”的傳統(tǒng)認(rèn)知。（2）政府方面一方面制定保險公眾宣傳日，集合全國壽險機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的力量，進(jìn)行全國性的保險宣傳工作，并加重農(nóng)村區(qū)域的保險宣傳力度，同時通過政府工作人員下沉至農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行更接地氣的宣傳模式，使得農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險更加信任；另一方面優(yōu)先對鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部及黨員等先進(jìn)分子進(jìn)行保險方面的專項(xiàng)培訓(xùn)，借助他們的影響力推動農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)知。2.提升農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入收入是影響需求的重要因素之一，受經(jīng)濟(jì)條件影響，有一部分農(nóng)村居民雖有保險意識卻無力購買，這對浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的進(jìn)一步開發(fā)非常不利。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，浙江農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)水平相較城市落后，同時基于生活、贍養(yǎng)老人及子女教育等方面的壓力，在商業(yè)養(yǎng)老保險費(fèi)的支出方面仍存在經(jīng)濟(jì)短缺的現(xiàn)象。因此，浙江農(nóng)村居民收入的提升對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的發(fā)展顯得尤為重要。浙江作為旅游大省，農(nóng)村區(qū)域有較多的旅游景點(diǎn)，且交通相較發(fā)達(dá)，如金華蘭溪的諸葛八卦村、建德大慈巖等，政府可設(shè)立專項(xiàng)小組對浙江農(nóng)村區(qū)域的旅游景點(diǎn)進(jìn)行資源整合、投資運(yùn)營、統(tǒng)一宣傳與培訓(xùn)管理，加大旅游業(yè)輻射的紅利范圍，提升農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入。除此之外，政府可加大民營企業(yè)的扶持力度，提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，增加農(nóng)村居民可就業(yè)機(jī)會，并推動薪資收入的上漲。

（二）壽險公司增加有效供給

1.加快農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險同質(zhì)化嚴(yán)重，各壽險公司的產(chǎn)品無論在繳費(fèi)金額與期間、保險責(zé)任與范圍、產(chǎn)品類別與特色等方面存在相似或雷同之處，而且市面上的養(yǎng)老型保險產(chǎn)品對農(nóng)村居民來說，存在繳費(fèi)金額高、繳費(fèi)期限長、靈活度低、保障單一等問題，這些都是浙江農(nóng)村養(yǎng)老保險市場在產(chǎn)品供給上存在的缺陷，需壽險公司依據(jù)農(nóng)村居民實(shí)際情況，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，研制適合浙江農(nóng)村養(yǎng)老保險市場發(fā)展的保險產(chǎn)品。通過中國人壽官方網(wǎng)站查詢，在4年國務(wù)院提出新國十條后，中國人壽向市面推出了個人稅延保險產(chǎn)品以及個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品，前者積極響應(yīng)國家號召，但因試點(diǎn)區(qū)域較少，在保費(fèi)上未能取得明顯提升，且未在浙江區(qū)域銷售；后者涉及類似產(chǎn)品總計(jì)5款，打破傳統(tǒng)保險的固有模式，客戶可依據(jù)自身實(shí)際情況確定交費(fèi)金額、交費(fèi)期限、交費(fèi)頻次，壽險公司依據(jù)客戶交納金額的情況，給予保險保障及產(chǎn)品收益。2.引進(jìn)新型的銷售模式浙江農(nóng)村區(qū)域較廣，交通相較城市不便，以個人直銷為主的傳統(tǒng)營銷模式，需投入更多的經(jīng)營成本，因此引進(jìn)新型的銷售模式勢在必行。（1）重點(diǎn)發(fā)展銀行兼業(yè)在浙江農(nóng)村地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)廣泛分布，中國郵政、農(nóng)村商業(yè)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)必設(shè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除此之外，部分區(qū)域還設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)均能為農(nóng)村居民提供各項(xiàng)金融服務(wù)，包含商業(yè)養(yǎng)老保險。因此通過銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險，不僅可節(jié)省壽險公司的經(jīng)營成本，也可借助銀行網(wǎng)點(diǎn)廣分布及工作人員的專業(yè)優(yōu)勢，深入農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場，開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險新客戶及潛在客戶。（2）政府牽頭組建商業(yè)保險超市在浙江農(nóng)村調(diào)研中發(fā)現(xiàn)僅個別經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)有壽險公司的營銷服務(wù)部，但局限于中國人壽一家，農(nóng)村居民對商業(yè)保險的選擇性及接觸面較少，也就形成了商業(yè)保險意識不強(qiáng)、購買欲望不高的局面。因此，政府可牽頭批復(fù)一處營業(yè)場所作為壽險產(chǎn)品銷售的保險超市，并聘用專業(yè)的保險銷售人員進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷售，各壽險公司只需交納少量的租金即可入駐超市，銷售人員依據(jù)銷量由各壽險公司支付一定的手續(xù)費(fèi)。這種銷售模式下，不僅為農(nóng)村市場提供了豐富的產(chǎn)品供給，壽險公司的經(jīng)營成本也大大降低，同時固定場所的產(chǎn)品銷售也一定程度上降低銷售誤導(dǎo)、售后無服務(wù)等問題的產(chǎn)生。3.提升保險服務(wù)質(zhì)量在提升保險服務(wù)方面，壽險公司可建立并完善銷售人員準(zhǔn)入及后續(xù)教育機(jī)制。在準(zhǔn)入方面，所有銷售人員需完成崗前培訓(xùn)且測試合格后方可上崗，同時依據(jù)產(chǎn)品銷售難度及風(fēng)險程度不同，設(shè)置不同的銷售資質(zhì)等級，通過等級晉升解鎖可售產(chǎn)品范圍；在后續(xù)教育方面，不僅要加強(qiáng)專業(yè)知識的培訓(xùn)，還要同步提升職業(yè)道德、合規(guī)銷售的責(zé)任意識，使銷售人員能為農(nóng)村居民提供更專業(yè)、高水平的保險服務(wù)，提升壽險公司形象，并獲得到農(nóng)村居民的廣泛認(rèn)可。

（三）加大政策支持及監(jiān)管力度

政府政策支持與加強(qiáng)立法對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的引導(dǎo)與規(guī)范起著非常重要的作用，不僅可提升農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的信任程度及購買積極性，還可推動農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險健康可持續(xù)發(fā)展。1.政府加大稅收優(yōu)惠政策支持從個人角度，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險費(fèi)免交個人所得稅。浙江作為非稅延養(yǎng)老保險的試點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)村居民在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，無法享受國家的稅收優(yōu)惠政策，浙江省政府可在全國政策的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村居民實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，對所繳商業(yè)養(yǎng)老保費(fèi)免征個人所得稅。從壽險公司角度，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險降低稅率。壽險公司在開拓農(nóng)村商業(yè)保險市場的過程中，需投入大量的開發(fā)及維護(hù)成本，特別是在市場開拓前期所需成本更多，這無疑加大了壽險公司的經(jīng)濟(jì)壓力、降低投產(chǎn)比。浙江省政府可針對所銷售農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險費(fèi)的多寡，給予不同的稅收優(yōu)惠政策。2.為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險立法我國對新農(nóng)保在繳納、領(lǐng)取、運(yùn)營等方面均有明確的規(guī)章制度，但對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險卻未設(shè)立專項(xiàng)性的法律法規(guī)，與其他商業(yè)保險適用統(tǒng)一的法律制度，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險在監(jiān)管方面也難以細(xì)化。因此浙江省政府可從兩方面出發(fā)：一是在商業(yè)保險法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定詳細(xì)的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)全省的統(tǒng)一管理；二是要求各壽險公司合規(guī)及審計(jì)部門，定期開展各項(xiàng)自查工作，并報(bào)送自查結(jié)果。

三、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保障的第三支柱，是養(yǎng)老保障體系的重要組分，需與第一、第二支柱共同發(fā)展，助力緩解我國農(nóng)村日趨嚴(yán)重的老齡化問題。雖然浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場在發(fā)展過程中，存在有效需求、有效供給、政府政策支持不足等問題，但已具有潛在的開拓價值與巨大的發(fā)展空間，在有效的推動之下，通過刺激農(nóng)村居民有效需求、增加壽險公司有效供給、加大政府政策支持及監(jiān)管力度，必然會得到快速發(fā)展，助力農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的進(jìn)一步完善。

作者:童艷青 單位:浙江大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物技術(shù)學(xué)院 君康人壽浙江分公司