前言：本站為你精心整理了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險及防范措施思考范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，不僅為客戶提供了金融產(chǎn)品還承載了“三農(nóng)”經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的責(zé)任。目前我國農(nóng)村信用社的發(fā)展十分迅速，風(fēng)險也在逐步累積，在信貸問題方面尤為明顯。所以，把信貸風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)是急需重視的問題。本文首先指出當(dāng)前信貸所面臨的風(fēng)險問題，最后針對出現(xiàn)的問題提出了一定的可行方案。

關(guān)鍵詞：信貸；農(nóng)村信用社；防范

隨著我國對農(nóng)村金融的不斷深化改革，在農(nóng)村金融領(lǐng)域國有銀行的影響力正在逐步減弱，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融領(lǐng)域占據(jù)越來越重要的位置。但是隨著改革的深入，金融風(fēng)險問題越發(fā)凸顯，尤其是信貸風(fēng)險。不可控的信貸風(fēng)險，會導(dǎo)致農(nóng)村信用社大量不良貸款的產(chǎn)生，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村信用社的正常運行，甚至使農(nóng)村信用社倒閉。

一農(nóng)村信用社的信貸分析

（一）農(nóng)村信用社信貸流程不規(guī)范。信貸過程主要由三個主要部分組成，第一步是貸款期的調(diào)查審核工作；第二步是貸款中的風(fēng)險管理的評估；第三步是貸款后回收工作的操作。從理論上說這流程是十分合理規(guī)范的，但是在現(xiàn)實的工作情況中，會出現(xiàn)一部分工作人員不按照要求辦公的情況發(fā)生，這樣會導(dǎo)致風(fēng)險的加大。比如，在貸款前沒有對客戶的資產(chǎn)情況進(jìn)行深入的了解，會出現(xiàn)客戶虛假信息的情況發(fā)生。

（二）農(nóng)村信用社貸款制度不完善。目前我國農(nóng)村信用社經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)建立起了較為完整的新的貸款制度，使得農(nóng)村的金融行業(yè)得到促進(jìn)。但是仍存在不足，比如，目前農(nóng)村信用社新的制度仍沒有得到很好的貫徹落實，信貸方式比較落后信貸的宣傳力度也不夠，這樣會導(dǎo)致大量的不良貸款的產(chǎn)生，之后的農(nóng)村金融的發(fā)展也會受到威脅，債務(wù)違約的概率會提高。

（三）企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展滯緩，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性過大。由于農(nóng)村具有特有的封閉性，比外界發(fā)展相對緩慢，在企業(yè)生產(chǎn)上得到了明顯的體現(xiàn)。由于農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)仍按照傳統(tǒng)的方式進(jìn)行，與外界嚴(yán)重脫節(jié)，收益不斷減少，大量的信貸資金被濫用，導(dǎo)致貸款無法即時償還，造成發(fā)展的惡性循環(huán)。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，俗話說“靠山吃山，靠水吃水”，足以體現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展對環(huán)境天氣的依賴性很大。出現(xiàn)惡劣天氣，容易造成農(nóng)戶收入驟減甚至負(fù)收入，導(dǎo)致大量信貸資金無法按期歸還，對農(nóng)村信用社的發(fā)展十分不利。

二、農(nóng)村信用社針對信貸風(fēng)險的防范措施

（一）提高員工的整體素質(zhì)，完善員工管理機制。農(nóng)村信用社要構(gòu)建一套完善的管理機制，用于規(guī)范和激勵員工的工作行為，把農(nóng)村信用社逐步建成高效率的服務(wù)型農(nóng)村金融機構(gòu)。提高員工的整體素質(zhì)，大力引進(jìn)高素質(zhì)人才，建立完整的管理機制，加強工作人員的工作能力和法律意識，培養(yǎng)員工熱情知法的精神，從源頭控制信貸風(fēng)險。在員工考核方面，要秉持公平公正公開的根本原則，社會的公開招聘要通過正規(guī)的考試考核。對于業(yè)績優(yōu)秀的員工要予以獎勵。對于連續(xù)業(yè)績較差的員工要給予降級或調(diào)職的調(diào)整，使得每一個人都能奉獻(xiàn)自己發(fā)光發(fā)熱。在日常的工作中，也要對員工日常服務(wù)和工作態(tài)度進(jìn)行考核，實施等級管理的方式，提高員工的工作積極性和工作效率，促進(jìn)農(nóng)村信用社的更好發(fā)展。

（二）改良信貸模式。我國已經(jīng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時代，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村信用社不能只按照傳統(tǒng)的方式發(fā)展，也要與時俱進(jìn)，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。只有這樣，才能提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效率，為農(nóng)村金融領(lǐng)域帶了新的活力，彌補傳統(tǒng)金融的不足。由于農(nóng)村金融具有一定的封閉性，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能使農(nóng)村金融與外界更好地交流，使之獲得更大的發(fā)展空間，促進(jìn)更好更快的可持續(xù)發(fā)展。對于農(nóng)戶來說，可以實行“五戶信用聯(lián)?！蹦Ｊ健⒁粋€村的具有相同信貸需求和能力的五戶捆綁一起，組成一個小型團(tuán)隊。這個團(tuán)隊貸款和還款都需要五人互幫互助，大家之間互相監(jiān)督互相幫助，不能只考慮自己，一戶想辦理信貸，需要其他四戶的統(tǒng)一，在還款時四戶監(jiān)督還款。這樣既保障了客戶對信貸的需求，又保障了不良貸款的減少。

（三）全面優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社對客戶的基本情況要通過中國人民銀行的個人征信來查詢，清楚客戶相關(guān)的情況，了解客戶以往的借款及還款信息，來使農(nóng)村信用社做好降低風(fēng)險的決策。農(nóng)村信用社必須及時做好信貸后的核查，包括客戶的檢查、信貸情況的檢查和擔(dān)保的檢查。要求保證檢查內(nèi)容及時、完整、準(zhǔn)確、真實。對于基本信息和還款情況有問題的客戶要重點關(guān)注，并根據(jù)得到的情況提出防范措施，并提交存檔。

三、結(jié)語

綜上所述，信貸風(fēng)險雖然是不可規(guī)避的，但是可以通過一定的防范措施來降低風(fēng)險。信貸風(fēng)險的控制極為重要，因為合理的規(guī)避信貸風(fēng)險是農(nóng)村信用社可持續(xù)化發(fā)展的根本保證。針對信貸風(fēng)險存在的問題，本文提出了具有針對性的防范途徑，通過整體到內(nèi)部的情況進(jìn)行改進(jìn)，相信我國農(nóng)村信用社在不斷摸索中會發(fā)展的越來越好。

參考文獻(xiàn)

[1]顏獻(xiàn)楊.如何有效防范農(nóng)村信用社操作風(fēng)險[J].浙江金融.2007（01）.

[2]宋曉玲.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的實證檢驗［J］.財經(jīng)科學(xué),2017(06):14－25.

[3]黃余送.我國數(shù)字普惠金融的實踐探索［J］.清華金融評論，2016(12):37－40.

作者:李博 單位:渤海大學(xué)