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根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的風險包括基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風險。(一)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的系統(tǒng)風險。網(wǎng)絡(luò)銀行在充分享受現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的方便和快捷時，也面臨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的一系列風險。1.計算機硬件和軟件問題帶來的運行風險。網(wǎng)絡(luò)銀行所依賴的計算機硬件系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定性因素都會形成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風險。根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調(diào)查，都有因計算機系統(tǒng)停機造成損失的記錄。計算機系統(tǒng)軟件或應(yīng)用軟件的不夠完善，如存在某種設(shè)計缺陷、容錯能力差、兼容問題等引起系統(tǒng)故障，甚至導致系統(tǒng)崩潰，也帶來了系統(tǒng)的運行風險。2.因特網(wǎng)的安全問題也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風險。網(wǎng)絡(luò)銀行容易受到來自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。隨著黑客(HACKER)攻擊技術(shù)的提高，他們可能通過因特網(wǎng)侵入銀行專用網(wǎng)絡(luò)或銀行電腦系統(tǒng)，修改或刪除服務(wù)程序，竊取銀行及客戶的資料，盜用他人身份接管網(wǎng)上銀行客戶的儲蓄和信用帳戶，將銀行或客戶的利息收入劃入自己的個人帳戶中，甚至直接非法進行電子資金轉(zhuǎn)帳。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅容易受到來自因特網(wǎng)外部的黑客的攻擊，也會因為內(nèi)部職員的欺詐行為而承擔風險。網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)聯(lián)結(jié)了本行的各家機構(gòu)，甚至與中央銀行或其他商業(yè)銀行相連，在網(wǎng)絡(luò)通過的各個銀行分支機構(gòu)中的員工都有可能利用他們的職業(yè)優(yōu)勢、通過快捷的網(wǎng)絡(luò)傳輸，輕而易舉地竊取聯(lián)行資金、儲蓄存款、信用存款，且金額巨大，使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時空進行的金融違規(guī)違法操作，威脅了各網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。3.來自網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)外部的正常客戶或非法入侵者在與網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交往中，可能將各種計算機病毒帶入網(wǎng)絡(luò)銀行的計算機系統(tǒng)。計算機病毒感染輕則改變和破壞銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，重則可使銀行系統(tǒng)整體癱瘓。例如：美國莫里斯制造的“蠕蟲”病毒發(fā)作時，一天時間導致6009臺計算機癱瘓，損失超過1億美元。(二)網(wǎng)絡(luò)舉行面臨的業(yè)務(wù)風險。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風險主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。這類風險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴重的業(yè)務(wù)風險。1.網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。2.網(wǎng)絡(luò)銀行沒有實體辦公地點，銀行與客戶之間沒有面對面的接觸，銀行又缺少足夠的客戶資信評估數(shù)據(jù)，對借款人信用評價格外困難。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的抵押、擔保等保證方式又難以適用于快捷的網(wǎng)絡(luò)金融交易。如果貸款人違反貸款協(xié)議，拒不清償貸款，或喪失清償能力無力履行還款義務(wù)，則使銀行面臨損失的風險。3.由于網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控系統(tǒng)和內(nèi)部信息系統(tǒng)出現(xiàn)問題而使銀行遭受損失的風險。從內(nèi)部控制角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部人員熟知網(wǎng)絡(luò)密碼和認證方式，網(wǎng)上操作使內(nèi)部犯罪更易發(fā)生，居心不良或在交易中求勝心切的員工都可能超越權(quán)限進行違法交易。(三)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律風險。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在許多國家還處于起步階段，政府尚未有配套的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時無法可依。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有一個仲裁機構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)簽定的經(jīng)濟合同中存在著相當大的法律風險。網(wǎng)絡(luò)銀行同時具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險等。網(wǎng)絡(luò)銀行的風險問題是商業(yè)銀行投資網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時需要考察的基本內(nèi)容，中央銀行要從金融服務(wù)秩序和國家金融安全的角度對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。(一)對網(wǎng)絡(luò)銀行信息技術(shù)性安全的監(jiān)管。信息技術(shù)安全包括系統(tǒng)環(huán)境安全和應(yīng)用交易安全。1.環(huán)境安全包括物理安全、運行環(huán)境安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)關(guān)鍵設(shè)備的備份和應(yīng)急措施、災(zāi)難備份等。對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)風險的監(jiān)管，包括對產(chǎn)生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術(shù)條件特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管。中央銀行需要監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)的安全性，確保為支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，在人為或非人為因素干擾下支付系統(tǒng)都能正常運行。對網(wǎng)絡(luò)銀行使用的系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件要進行嚴格測試、審核，確保網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)的安全運行。2.應(yīng)用交易安全是保證合法用戶在系統(tǒng)的規(guī)定權(quán)限內(nèi)操作。網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的，交易過程中客戶的身份、數(shù)據(jù)和資料不會被非法盜取、刪除或修改，交易支付是有效的。對于未經(jīng)合法授權(quán)交易的安全性的監(jiān)管，也是中央銀行需要對支付系統(tǒng)的安全監(jiān)管的內(nèi)容。(二)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管。對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全的監(jiān)管，必須強化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪。注意監(jiān)管機構(gòu)與金融機構(gòu)的密切合作，外部監(jiān)管與內(nèi)部自律自控相結(jié)合。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。由此可知，如果加強了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管，有70％以上的安全事故是可以避免的。中央銀行必須注意督促商業(yè)銀行加強內(nèi)控建設(shè)和管理，及時分析，將潛在的風險消滅于萌芽之中。為了加強中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，政府部門需要制定和發(fā)展強有力的司法制度。一是建立和健全各種相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全離不開網(wǎng)絡(luò)法規(guī)環(huán)境的支持。網(wǎng)絡(luò)銀行立法的內(nèi)容有以下幾個方面：電子合同、電子商務(wù)認證、電子數(shù)據(jù)認證、網(wǎng)上交易與支付、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)管轄權(quán)、在線爭議解決等。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國家金融監(jiān)管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管也屬于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。同時，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還包括對借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動進行監(jiān)管；對利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監(jiān)管等等。