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摘要：當前是互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)技術和信息化技術取得了迅猛的發(fā)展，在各行各業(yè)中都有著廣泛的應用，并進一步推廣和普及，在農村普惠金融體系中，也要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎不斷地完善和優(yōu)化，以此確保農村經濟實現(xiàn)平穩(wěn)有序的發(fā)展。在構建農村普惠金融體系的過程中，要有效把握互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，以此為我國經濟發(fā)展注入強勁動力，確保我國農村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。結合這樣的情況，本文有針對性的分析和探討基于互聯(lián)網(wǎng)的農村普惠金融體系在運行過程中存在的主要問題以及相對應的應對策略，希望通過本文的簡要分析能夠為相關從業(yè)人員提供一定的參考和建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農村普惠金融體系；問題；建議

當前，在互聯(lián)網(wǎng)技術的推進下，我國政府越來越著重關注農村普惠金融體系建設，在十八大的政府工作報告中也進一步明確指出，農村普惠金融成為當前金融工作的重要組成部分，以此為契機，確保三農政策得到科學合理的制定和落實，把發(fā)展普惠金融體系放到戰(zhàn)略地位。在農村普惠金融體系的構建過程中，要把相關內容和建設新型農村金融體制有效融合，有針對性的借鑒傳統(tǒng)金融機構的運作優(yōu)勢，并且和互聯(lián)網(wǎng)有機結合，以此推進我國金融體系的改革和發(fā)展，并實現(xiàn)創(chuàng)新式的效益。下面針對以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的農村服務金融體系存在的問題和對策進行分析和探討。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)的農村普惠金融體系中存在的問題

（一）欠缺專業(yè)科學的農村金融機構及基礎設施

當前，在我國廣大農村地區(qū)存在著多種類型的銀行，然而針對廣大農村地區(qū)而言，數(shù)量并不可觀，往往存在著僧多粥少的問題，相關的金融機構和基礎設施不夠健全完善，數(shù)量和質量都堪憂。金融機構的農村覆蓋率十分低下，在農村的金融機構和設施與高漲的金融需求之間存在著十分嚴重的矛盾，要想使供需矛盾得到切實有效的處理和彌補，就需要著重針對金融體制進行有效改革，使農村普惠金融體系得以健全完善。

（二）農村在信征貸款方面存在很大問題和挑戰(zhàn)

從整體上來看，當前，農民收入比較低下，為了進一步擴大生產效益，就需要相關方面的資金支援。在這樣的情況下，對于銀行等金融機構就有著更大的需求，但是與之相矛盾的是，因為信用等級和抵押品存在很大程度的缺失，導致無法真正意義上獲得金融機構的貸款資源，由此導致農民無法擴大生產規(guī)模，導致我國經濟發(fā)展水平十分落后。除此之外，我國農村金融機構征信體制不夠健全完善，農民信用檔案記錄不夠全面，絕大多數(shù)的農民針對銀行信息并不能全面深入的了解，農村金融機構和農戶之間存在著很大程度的供需矛盾。

二、促進農村普惠金融體系構建的對策和建議

（一）促進農村普惠金融體系和傳統(tǒng)金融有效融合不斷創(chuàng)新

當前，在互聯(lián)網(wǎng)的推進和普及之下，農村或金融體系進一步健全完善，在這個過程中，要結合傳統(tǒng)金融的相關優(yōu)勢，使其有效融合優(yōu)勢互補，進行不斷的革新和完善，以此使相關方面的運營成本得到有效降低，進一步提升服務效率和服務質量，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行奠定市場基礎。同時針對客戶關系進行有效維護，確保兩方面的力量都能夠有效融合，在更大程度上充分滿足農戶的金融需求。在實踐過程中，要進一步有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融實現(xiàn)良性互動，在多層次多領域進行戰(zhàn)略合作，深入發(fā)展，實現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新，錯位競爭，以此在更大程度上增強可持續(xù)發(fā)展的能力，共同努力，為農村市場和農村普惠金融體系的需求貢獻力量。從根本上來講，農村普通金融體系的本質是金融，但是它的核心并不在于技術，而在于人，針對這樣的情況，要掌握相關用戶的個性化特征和具體需求，針對金融產品和服務進行不斷的創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化發(fā)展，把客戶作為絕對的中心，以此為基準，不斷開發(fā)新產品，優(yōu)化新服務，使營銷進一步轉型升級，進一步加大對農村地區(qū)金融基礎設施的投入，有效增加全新的金融網(wǎng)點，優(yōu)化布局，進一步優(yōu)化金融便利點，使農民們的日常業(yè)務更加便捷，更加高效。

（二）進一步有效推進農村信用體系建設

在農村普惠金融體系的建設過程中，要以農村信用體系構建為基準，充分利用大數(shù)據(jù)技術構建覆蓋全國統(tǒng)一公開的征信體系，并且確保農村普惠金融體系能夠融入到全國的信用體系中，在最大程度地有效降低信息不對稱的問題發(fā)生幾率。其次，要針對信用評級方式進行不斷的轉變和完善，構建多邊的信用評價模型，從根本上有效解決農村征信數(shù)據(jù)難以獲取的難題。牢牢把握云計算，大數(shù)據(jù)等相關方面的互聯(lián)網(wǎng)技術，使征信數(shù)據(jù)更完善，更科學合理，在操作的過程中不僅僅體現(xiàn)為歷史信貸信息，要著重針對電商平臺的交易信息，社交網(wǎng)絡的聊天記錄，通話記錄，資金流水等相關方面信息，也要進行充分的挖掘，以此當作授信的參考依據(jù)。

（三）針對農村普惠金融監(jiān)管體系進行不斷的健全完善

著重針對監(jiān)管主體和相關職責進行有效明確，并進一步有效出臺農村普惠金融體系的監(jiān)管法律法規(guī)，同時建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，在最大程度地提升制度的規(guī)范性和相關措施的可行性，營造出更安全穩(wěn)定的普惠金融體系運行環(huán)境。同時，要建立健全農村服務金融體系的評級制度，針對相關方面的業(yè)務經營主體信用等級進行明確劃分，及時有效地消除相關安全隱患。

三、結束語

總而言之，通過上文的分析，我們能夠著重看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的進一步發(fā)展和普及，在農村普惠金融體系建設過程中，要以此為基礎，使互聯(lián)網(wǎng)金融和農村普惠金融體系有效融合，進一步提升運作效率，降低交易成本，拓展融資渠道，以此為三農政策的落實貢獻應有的力量。

參考文獻：

[1]袁孟雪.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農村普惠金融發(fā)展對策研究[D].石家莊：河北大學，2017.

[2]殷芳菲.基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展問題研究[D].長春：吉林財經大學，2017.

作者:馬艷冬 單位:涉縣農商銀行信息科技部