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摘要：最近幾年以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，銀行間利率市場化的逐步實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷擴(kuò)展和延伸、大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，新興的消費(fèi)模式正逐漸改變著人們?nèi)粘５南M(fèi)習(xí)慣。依托于目前的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新興零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸放大，市場份額逐年提升，越來越多的商業(yè)銀行開始研究將自身核心業(yè)務(wù)由公司業(yè)務(wù)朝零售業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢再到對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來的沖擊來進(jìn)行探討，提出商業(yè)銀行應(yīng)加快推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級、積極朝智慧銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展平臺金融等業(yè)務(wù)提出的一些發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù);銀行轉(zhuǎn)型

1引言

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在整個(gè)市場環(huán)境當(dāng)中都是有目共睹，伴隨著這場東風(fēng)，一大批非金融機(jī)構(gòu)憑借著互聯(lián)網(wǎng)平臺，將業(yè)務(wù)逐漸拓展到了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，引發(fā)了許許多多的新興行業(yè)和新興業(yè)務(wù)形式。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融涉足的客戶市場非常廣泛，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也是非常全面，金融信息管理和金融融資模式也更加精細(xì)化和多樣化。面對互聯(lián)網(wǎng)金融此次的快速發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，尤其是零售領(lǐng)域方面，更是要加快進(jìn)行業(yè)務(wù)和服務(wù)方面得轉(zhuǎn)型，重新審視優(yōu)缺點(diǎn)，加快零售金融業(yè)務(wù)和零售金融服務(wù)的改革，加大創(chuàng)新力度，更加積極的響應(yīng)此次互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新機(jī)遇，從而達(dá)到鞏固自身零售市場里的市場份額和基礎(chǔ)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷擴(kuò)展和延伸、大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融得到巨大發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模越做越大，零售金融市場份額的不斷提升，利潤不斷加大，促進(jìn)商業(yè)銀行紛紛開始加入了新零售轉(zhuǎn)型大軍，國內(nèi)外諸多學(xué)者，也就商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型零售，展開了多方研究和探索，也發(fā)表了自己的見解。吳艷（2020）在《金融視線》上提出了在新時(shí)代下的商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型首先要運(yùn)用好金融科技，金融科技和人工智能的發(fā)展，將極大地有利于銀行在儲蓄業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，拓寬獲客渠道[1]。隨后于學(xué)軍（2020）在共發(fā)表的《金融科技助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型突圍》給出了更加詳細(xì)的定義，所謂商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，得從“數(shù)字銀行”“智能銀行”“開放銀行”“身邊銀行”等這些概念來進(jìn)行改變，而這些改變，都肯定離不開數(shù)字化，也就是所謂的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，說到底這就是金融科技的重要性[2]。呂天貴（2019）作為中信銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)巧妙運(yùn)用金融科技下的數(shù)字化運(yùn)營，認(rèn)準(zhǔn)自己目標(biāo)客戶群，采取精準(zhǔn)營銷策略[3]。史真真（2020）認(rèn)為金融科技是能讓部分中小商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域上實(shí)現(xiàn)彎道超車的有利途徑[4]。馮靜生、楊良廣（2020）從金融科技運(yùn)用方面著手，提出了結(jié)合場景運(yùn)用，獲取客戶資源，是對商業(yè)銀行獲客方面更佳便捷高效的方式[5]。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。2013年又稱互聯(lián)網(wǎng)金融元年，從那時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融開始登上了市場的舞臺，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)模越做越大，市場份額也是逐漸增加，都離不開其粗放的業(yè)務(wù)模式和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步迎來了快速的發(fā)展窗口期，無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司和第三方支付公司的涌現(xiàn)，尤其以二維碼支付和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸為主的產(chǎn)品，以高效，便捷的操作方式，深得廣大消費(fèi)群體的喜歡，從而導(dǎo)致了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。從2014年的0.02萬億到2018年的7.8萬億，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模增幅近400倍。以2017年國家統(tǒng)計(jì)口徑標(biāo)準(zhǔn)來看，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款的放款規(guī)模占整個(gè)市場百分之十二，以該數(shù)值為基準(zhǔn)，排除商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款之后，2017年和2018年市場上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款仍然達(dá)到了3.9萬億、6.9萬億，規(guī)模仍然十分巨大。持牌消費(fèi)金融公司、電商公司、消費(fèi)分期平臺及其他各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司等，依靠自身快速出貸款批復(fù)、新興的金融產(chǎn)品、垂直的消費(fèi)場景、龐大的數(shù)據(jù)抓取能力和金融科技的深度運(yùn)用等優(yōu)勢得到了快速發(fā)展，在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、便利居民消費(fèi)借貸等方面發(fā)揮了積極作用。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢。自2014年移動終端的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸從電腦終端向手機(jī)終端進(jìn)行轉(zhuǎn)變，小額分散的新模式，逐漸顯現(xiàn)出來。在2016年春晚當(dāng)天，阿里巴巴以集“福袋”的方式發(fā)送春節(jié)紅包，當(dāng)時(shí)全國人民參與者達(dá)到了約3億人，這也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向支付領(lǐng)域進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

3.1銀行金融中介地位遭受虛弱。曾經(jīng)的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)信息中介與資金中介，銀行一直處于壟斷位置。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和智能移動手機(jī)終端的普及，一部小小的手機(jī)，通過微信支付或者支付寶支付，就能完成人與人之間的資金轉(zhuǎn)賬功能，極大地削弱了銀行充當(dāng)?shù)馁Y金中介地位。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)，借貸業(yè)務(wù)也繞開了銀行，更進(jìn)一步弱化了商業(yè)銀行與借款群體的借貸關(guān)系及風(fēng)險(xiǎn)管理智能。

3.2商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)受到了沖擊。（1）儲蓄存款分流：隨著依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型得到了極大的提升，市場中的個(gè)人儲蓄存款不斷流入余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，間接導(dǎo)致了商業(yè)銀行儲蓄存款分流進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品當(dāng)中。像余額寶、零錢通等產(chǎn)品，以成本低、收益高、操作簡便的優(yōu)勢，逐漸占領(lǐng)了儲蓄市場，并且依托了三方支付平臺（支付寶、財(cái)付通）延遲支付功能，大量的借貸資金捆綁在平臺當(dāng)中，更是加強(qiáng)了對商業(yè)銀行儲蓄存款的分化。（2）沖擊貸款業(yè)務(wù)：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈技術(shù)的逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融公司熟練的運(yùn)用這三項(xiàng)技術(shù)，逐步蠶食個(gè)人貸款和小微企業(yè)貸款市場，讓商業(yè)銀行在小微企業(yè)和個(gè)人貸款市場領(lǐng)域，逐漸遭受蠶食，目前也僅剩大中企業(yè)貸款市場，還屬于商業(yè)銀行，貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊影響，可見非同一般。（3）搶占了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)布局，決定了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)輻射周邊人群的范圍，大中型商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)布局較多，范圍鋪設(shè)較廣，從而降低了客戶的流失，但中小商業(yè)銀行，因?yàn)槲锢砭W(wǎng)點(diǎn)和運(yùn)營機(jī)動能力的不足，間接導(dǎo)致服務(wù)的客群較少，更易被互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過線上途徑，挖掘過去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本就以便捷性、體驗(yàn)性為重要的獲客方式，充分尊重客戶的體驗(yàn)極大地滿足了客戶的黏性要求?？蛻舨怀鲩T，既能完成日常金融服務(wù)所需，大大提升了便捷性的需要。伴隨著產(chǎn)品完善和黏性的增長，客戶漸漸就從商業(yè)銀行的客戶群體中，分流到了互聯(lián)網(wǎng)金融公司客戶群當(dāng)中，從而搶占了商業(yè)銀行的客戶資源。

4商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略

4.1經(jīng)營發(fā)展理念轉(zhuǎn)變，加大零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融有著戰(zhàn)略的認(rèn)識，并且在零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級上，也是重要的組成部分，將其納入整個(gè)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃當(dāng)中，且制定有前瞻性的戰(zhàn)略意圖。極大地發(fā)揮零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的品牌聲譽(yù)，發(fā)揮商業(yè)銀行自身網(wǎng)點(diǎn)和客群的優(yōu)勢，加大人力和財(cái)力的資源傾斜，促進(jìn)移動金融和網(wǎng)絡(luò)金融全面的發(fā)展。尤其是從支付領(lǐng)域、投融資領(lǐng)域、交易等領(lǐng)域入手，從產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營管理和客戶體驗(yàn)等多角度出發(fā)，全面推進(jìn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

4.2零售金融模式轉(zhuǎn)變，加快向服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)的零售金融服務(wù)模式已跟不上時(shí)代的步伐，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的客戶，也逐年減少。在此環(huán)境下，商業(yè)銀行理應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品、風(fēng)控、管理和客戶群的優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)，打造一個(gè)智能化的線上金融服務(wù)平臺，是當(dāng)前十分必要的，這樣既提高服務(wù)效率，又降低服務(wù)成本，還不斷提升客戶體驗(yàn)，并且又能打造屬于自身的智能化客戶服務(wù)管理系統(tǒng)，提高客戶信息數(shù)據(jù)的共享與獲取。當(dāng)前個(gè)別大型商業(yè)銀行已經(jīng)開通了遠(yuǎn)程金融服務(wù)模式，線上辦理銀行卡和開通電子銀行都得到了運(yùn)用，這種模式，是值得其他商業(yè)銀行全面普及，充分提升了客戶體驗(yàn)感。線下的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，也能通過改造成與客戶互動的體驗(yàn)中心，充分了解客戶的需求，服務(wù)好客戶，從而提升客戶黏性。（2）零售在整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)當(dāng)中，占據(jù)非常重要的地位，也是商業(yè)銀行吸收儲蓄存款的重要途徑，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得成熟，也標(biāo)志著商業(yè)銀行零售模式發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，尤其是在零售業(yè)務(wù)方面，要加大創(chuàng)新的研究力度。就創(chuàng)新體制而言，就要建立統(tǒng)籌規(guī)化和分工協(xié)同的創(chuàng)新機(jī)制，完善創(chuàng)新組織體系，整合商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢零售產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品功能方面進(jìn)行優(yōu)化或者替換，打造符合市場需求的零售金融產(chǎn)品。需要打造屬于自身的創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行在模仿跟隨他人的模式中，要加快腳步逐漸向自主創(chuàng)新靠攏，從曾經(jīng)的單一產(chǎn)品走向復(fù)合型多樣化具備優(yōu)勢特色的產(chǎn)品，依據(jù)以優(yōu)勢特色的產(chǎn)品為主、突出產(chǎn)品差異化，通過機(jī)制、業(yè)務(wù)、工具、服務(wù)的創(chuàng)新，支撐品牌、市場影響力或采取自身的市場定位和自身的整體規(guī)模，來考慮產(chǎn)品全面的創(chuàng)新。（3）加快推進(jìn)商業(yè)銀行零售獲客渠道轉(zhuǎn)型。渠道定位不明確，是目前商業(yè)銀行的問題所在，加快推進(jìn)商業(yè)銀行零售獲客渠道轉(zhuǎn)型的同時(shí)，渠道功能應(yīng)更加完善，打造以交互式多功能等全渠道的服務(wù)方式。要就商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的布局，進(jìn)行優(yōu)化處理，物理網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)的線下所在，是競爭客戶資源的橋頭堡，也是商業(yè)銀行的形象展示區(qū)域。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展及市場利率化的不斷推行，大大改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本的增加，臨柜業(yè)務(wù)辦理逐漸下滑，物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式已經(jīng)到了不得不進(jìn)行優(yōu)化的地步。自助網(wǎng)點(diǎn)科學(xué)性的布置，智能化功能的自助設(shè)備的增加，能夠充分提高物理網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備的補(bǔ)充。打造以綜合物理網(wǎng)點(diǎn)為主，自助網(wǎng)點(diǎn)為輔的線下物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)格局。

作者:官印斌 單位:廣西大學(xué)