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摘要：我國(guó)建立完善了貸款集體決策、貸款審貸分離、信貸客戶資信評(píng)定等一系列制度，對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的促進(jìn)作用，但信貸風(fēng)險(xiǎn)仍屢屢出現(xiàn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的現(xiàn)象仍未控制。本文就信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及如何有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探索和研究。

關(guān)鍵詞：銀行信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策；政府干預(yù)

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）來(lái)自于銀行方面的原因

1．金融體制改革滯后，理論認(rèn)識(shí)和觀念上存在誤區(qū)。盡管商業(yè)銀行進(jìn)行了金融體制改革，實(shí)行了“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的經(jīng)營(yíng)方針，但因長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，大部分銀行從業(yè)人員商業(yè)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，信貸活動(dòng)沒有完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。

2．商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理工作仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。由于我國(guó)金融制度的不完善，各商業(yè)銀行之間彼此之間進(jìn)行了盲目、無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)，如放棄原則為企業(yè)多頭開戶，致使企業(yè)逃避了信貸資金的監(jiān)督。同一銀行內(nèi)部，還沒有完全形成一個(gè)強(qiáng)健、高效、充滿活力的有機(jī)整體。

3．商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)人才，是導(dǎo)致銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的又一個(gè)內(nèi)部因素。信貸管理工作需要大量既憧銀行業(yè)務(wù)又了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，既有深厚而淵博的經(jīng)濟(jì)、金融、法律知識(shí)，又有較強(qiáng)的社會(huì)活動(dòng)能力，既要有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，又要有良好的政治思想素質(zhì)的人員。

（二）來(lái)自企業(yè)方面的原因

1．企業(yè)認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，長(zhǎng)期以來(lái)，受計(jì)劃體制的影響，許多企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)片面地認(rèn)為企業(yè)是國(guó)家的企業(yè)，銀行是國(guó)家的銀行，銀行貸款就是國(guó)家的貸款，賺了錢是國(guó)家的，虧損也是國(guó)家的，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)完全不按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，理所當(dāng)然地認(rèn)為，企業(yè)盈利是由企業(yè)創(chuàng)造的就應(yīng)該由企業(yè)來(lái)支配，一旦企業(yè)虧損，就依賴政府，依靠銀行貸款來(lái)維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，根本不考慮企業(yè)是否有能力償還貸款，長(zhǎng)期負(fù)債經(jīng)營(yíng)。銀行則背上了企業(yè)轉(zhuǎn)嫁過(guò)來(lái)的包袱。

2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善、經(jīng)濟(jì)效益低下、社會(huì)負(fù)擔(dān)過(guò)重、設(shè)備老化，經(jīng)營(yíng)管理仍然走外延擴(kuò)大再生產(chǎn)的老路子，以粗放式經(jīng)營(yíng)為主，市場(chǎng)應(yīng)變能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較有限，所有諸多方面的原因，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低下，資金使用效益不高，產(chǎn)品積壓，難以銷售，虧損嚴(yán)重，銀行貸款無(wú)力償還，積累了大量的不良債務(wù)，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）來(lái)自于政府、政策等其他方面的原因

1．政府干預(yù)。行業(yè)主管部門和地方政府出于本位主義的角度，片面地追求發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度，爭(zhēng)貸款、爭(zhēng)投資、爭(zhēng)項(xiàng)目，運(yùn)用各種手段，乃至是行政手段來(lái)尋求銀行的信貸支持，銀行被迫執(zhí)行“行政貸款”、“條子貸款”，這些貸款往往無(wú)法收回，形成滯帳、呆帳。

2．國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境變化和運(yùn)行態(tài)勢(shì)，也對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)造成不同程度的影響。國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平，根據(jù)國(guó)內(nèi)和世界的經(jīng)濟(jì)、政治環(huán)境，在不同時(shí)期采取相應(yīng)的貨幣、金融等經(jīng)濟(jì)政策，銀行信貸行為一旦與經(jīng)濟(jì)政策的變化或經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化無(wú)法完全適應(yīng)，也容易形成不良信貸，同時(shí)由于貨幣緊縮，市場(chǎng)購(gòu)買力下降，企業(yè)產(chǎn)品大量積壓，占用大量資金，從而影響貸款的效益。。

二、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加快金融改革步伐

首先四大國(guó)有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。要給基層行適當(dāng)?shù)男刨J經(jīng)營(yíng)權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對(duì)稱，權(quán)力與責(zé)任對(duì)等，激勵(lì)與約束同步。同時(shí)要徹底改革信貸政策，科學(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，目前非公有制經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力之源，而非公有制經(jīng)濟(jì)中有活力、有發(fā)展前景的企業(yè)遍布各地，這應(yīng)該是我們基層銀行發(fā)展的機(jī)遇，建議國(guó)有商業(yè)銀行總行關(guān)注一下這些方面的動(dòng)向。其次建立金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平。建立金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有利于提高金融整體運(yùn)行效率，它包括資源配置效率和生產(chǎn)效率。資源配置效率是指實(shí)現(xiàn)資金資源的最佳配置，按資金價(jià)格等于邊際成本的競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格提供產(chǎn)品服務(wù)；生產(chǎn)高效率是指金融企業(yè)內(nèi)部資金資源有效利用，達(dá)到規(guī)模效益最大和交易成本最低，這樣整個(gè)市場(chǎng)的活力來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)汰劣，促進(jìn)生產(chǎn)要素向合理的方向流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源最佳配置，從而使金融體系的最低成本發(fā)揮最大效能。

（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

針對(duì)目前信貸管理工作中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)“事后處理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；靜態(tài)分析多，動(dòng)態(tài)分析少；局部分析多，全局分析少”的現(xiàn)狀，目前各國(guó)有商業(yè)銀行總行都已經(jīng)建立了科學(xué)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，具體內(nèi)容包括：提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)先貸后管理技術(shù)。制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，提高區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率，為利率定價(jià)提供決策依據(jù)，同時(shí)要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的資金利率管理，支持區(qū)域信貸授信管理，支持客戶評(píng)價(jià)和授信工作。要求各行認(rèn)真執(zhí)行和嚴(yán)格落實(shí)，只要徹底的落實(shí)好預(yù)警體系的各個(gè)環(huán)節(jié)，就能夠有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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