三農保險發(fā)展
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論文摘要:“三農”問題是關系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發(fā)揮保險的功能作用。本文從“三農”保險的現狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農”保險的必要性和“三農”保險有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農”保險模式。
建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴大農村市場需求的根本出路，是解決“三農”問題、全面建設小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農”保險，將會更好地促進新農村建設。
一、我國“三農”保險發(fā)展現狀
(一)農業(yè)保險實現快速發(fā)展
2007年，全國農業(yè)保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業(yè)保險試點穩(wěn)步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。
(二)大力推動了農民人身保險發(fā)展
一是發(fā)展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫(yī)療保險的實施；三是發(fā)展了被征地農民養(yǎng)老保險；四是發(fā)展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。
(三)積極探索其它涉農保險試點
一是發(fā)展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。
二、大力發(fā)展“三農”保險的必要性
（一）新農村建設需要發(fā)展農村保險來服務“三農”
1、農業(yè)發(fā)展需要保險的支持和保障
通過建立完善的農業(yè)保險制度，發(fā)揮保險業(yè)風險管理作用。合理的農業(yè)保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業(yè)投入的后顧之憂。
2、農村社會保障體系建設需要保險業(yè)積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發(fā)展農村保險業(yè)務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險保障，可以為建設老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。
3、發(fā)展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩(wěn)定。
（二）“三農”保險的發(fā)展將會促進中國保險業(yè)的發(fā)展
1、中國國情決定農村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU市場
中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險市場。目前由于我國農業(yè)經濟的欠發(fā)達、農村發(fā)展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變?yōu)楝F實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變?yōu)楝F實的前提和基礎。
2、保險業(yè)的發(fā)展決定農村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場
目前，中國已開業(yè)的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業(yè)務卻呈現不均衡態(tài)勢，車險等傳統保險業(yè)務占到85%以上，而且保險業(yè)務主要分布在城市和經濟比較發(fā)達的地區(qū)，農村和農業(yè)保險業(yè)務幾乎還沒有開發(fā)。所以說農村保險的發(fā)展能夠促進保險業(yè)的發(fā)展。
三、“三農”保險存在巨大的發(fā)展空間
“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件，建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉(xiāng)、村三級農村醫(yī)療衛(wèi)生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業(yè)提供一個巨大的業(yè)務拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農”保險制度
從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業(yè)務難以發(fā)展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。
（一）加強政府作用
1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農村經濟結構，推廣農業(yè)新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業(yè)的積極性，引導保險業(yè)又好又快發(fā)展2、加強監(jiān)管，促進“三農”保險市場有序健康發(fā)展
加強對“三農”保險市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監(jiān)管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關“三農”保險的法律法規(guī)，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業(yè)務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監(jiān)管者有法可依。
4、加強宣傳的力度
“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業(yè)務的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領導的資源優(yōu)勢，宣傳保險知識，發(fā)動農戶參保，協調解決問題。
（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用
1、推動產品創(chuàng)新
（1）創(chuàng)造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發(fā)展的基礎。保險公司應該充分發(fā)揮基層分支機構以及保險專兼業(yè)機構貼近市場、了解需求的優(yōu)勢，讓基層機構參與產品開發(fā)過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。
（2）建立保險產品創(chuàng)新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創(chuàng)新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業(yè)的知識產權保護制度，對農村保險產品的創(chuàng)新和保險業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠的影響。
2、加強對“三農”的服務
（1）將保險機構網點延伸到業(yè)務有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險營銷隊伍。
（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業(yè)人員認識到誠信是保險業(yè)的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業(yè)發(fā)展息息相關。
（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規(guī)定強制保險之外，其余的業(yè)務都應屬于商業(yè)保險范疇，任何商業(yè)保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。
農業(yè)豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩(wěn)則社會安。我國是一個農業(yè)大國，農村人口占絕大多數，解決好農業(yè)，農村，農民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發(fā)展，保險業(yè)才能更好地為社會主義新農村建設服務。
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