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村鎮(zhèn)銀行是有著特殊使命的企業(yè)法人，它是專門為服務(wù)“三農(nóng)”而設(shè)計的。村鎮(zhèn)銀行只有認清自己的市場定位，發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，才能在實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的同時，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。其次，村鎮(zhèn)銀行缺乏迎合中小企業(yè)需求特點的個性化、特色化的金融服務(wù)產(chǎn)品。由于村鎮(zhèn)銀行不能很好地了解客戶需求并進行客戶行為分析，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與中小企業(yè)的共生發(fā)展多數(shù)停留在為其提供信貸支持上，缺少對企業(yè)發(fā)展其他方面的金融服務(wù)。中小企業(yè)在融資過程中，存在的一大問題就是缺乏足夠的抵押或質(zhì)押品。由于中小企業(yè)的不動產(chǎn)有限，村鎮(zhèn)銀行因為動產(chǎn)登記制度不健全等原因又不愿接受動產(chǎn)擔(dān)保，致使眾多中小企業(yè)因為不能滿足銀行的硬性條件而喪失了融資機會。此外，村鎮(zhèn)銀行缺乏與中小企業(yè)風(fēng)險相適應(yīng)的靈活定價機制，這樣就不能很好地滿足中小企業(yè)的融資需求。即使中小企業(yè)愿意承擔(dān)較高的利率水平，商業(yè)銀行也缺乏相應(yīng)的產(chǎn)品和定價權(quán)。再次，村鎮(zhèn)銀行聲譽不足。村鎮(zhèn)銀行還屬新事物，聲譽尚需檢驗與積累。聲譽基礎(chǔ)弱客觀上導(dǎo)致客戶認同度低，對村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)造成不利影響。對于村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民還沒有到完全信任的地步。要突破這個瓶頸，唯一的辦法是村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中，信奉誠信經(jīng)營的理念，嚴格按照規(guī)程辦理各項業(yè)務(wù)[1]。

農(nóng)村中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，與村鎮(zhèn)銀行貸款條件不匹配首先，中國農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)大多規(guī)模小，資產(chǎn)薄弱，普遍缺乏抵押品，從而使得村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險相對較大，成本較高，村鎮(zhèn)銀行重視資金的安全穩(wěn)健，自然不愿對中小企業(yè)發(fā)放貸款。此外，大多數(shù)中小企業(yè)缺乏與銀行打交道的經(jīng)驗，對于申請銀行貸款的各種服務(wù)不了解。而其在與銀行打交道的過程中，遇到銀行服務(wù)意識淡薄等現(xiàn)象，基本上就放棄了向銀行融資這條途徑。其次，中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行之間的信息不對稱。與大企業(yè)相比，由于中小企業(yè)對財務(wù)缺乏規(guī)范的管理，且中小企業(yè)的信用登記、評估、監(jiān)督等方面機制不完善，村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握其真實信息。特別是相當(dāng)一部分中小企業(yè)為避稅，做虛假報表，村鎮(zhèn)銀行很難根據(jù)財務(wù)報表評價其真實的財務(wù)狀況。這些都大大增加了商業(yè)銀行對企業(yè)財務(wù)真實數(shù)據(jù)的審查難度。最后，中國的中小企業(yè)大都是民營企業(yè)，家族管理取代現(xiàn)代企業(yè)制度。企業(yè)缺乏規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)，管理的缺失導(dǎo)致企業(yè)的信譽度低。許多中小企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用。為保證信貸資金的安全，村鎮(zhèn)銀行層層上收貸款權(quán)限，實行了嚴格的貸款責(zé)任制，提高了放貸條件，不愿冒險向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

村鎮(zhèn)銀行和中小企業(yè)缺乏有力的政策制度支持至今為止，中國對村鎮(zhèn)銀行的財政支持、稅收優(yōu)惠等具體規(guī)定還沒有出臺，相關(guān)配套政策也不到位。主要體現(xiàn)為：①國家對村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機構(gòu)減稅、免稅等稅收政策扶持規(guī)定不明確，導(dǎo)致各地區(qū)做法不一致。②有關(guān)部門沒有給予村鎮(zhèn)銀行財政貼息待遇。③國家還未建立支農(nóng)獎懲機制，人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜。④中國銀聯(lián)股份有限公司對村鎮(zhèn)銀行這類小銀行機構(gòu)缺乏差別性的支持政策，限于高昂的入會費，資金實力有限的村鎮(zhèn)銀行遲遲開辦不了銀行卡業(yè)務(wù)，客戶對村鎮(zhèn)銀行敬而遠之，存款來源困難。⑤村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)村信用社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確[3]。

美國社區(qū)銀行與中小企業(yè)和諧共生的經(jīng)驗啟示

中國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷與美國設(shè)立社區(qū)銀行相似，即是以緩解中小企業(yè)融資困境，滿足社區(qū)居民資金需求為目的。所以在考慮解決中國村鎮(zhèn)銀行所面臨的困境時，本文建議借鑒一些美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗。社區(qū)銀行的概念，來自于美國等西方國家，目前學(xué)術(shù)界并沒有統(tǒng)一的定義。1882年，德國學(xué)者費迪南德•騰尼斯首先提出了“社區(qū)”一詞，并將其運用于社會學(xué)領(lǐng)域?！吧鐓^(qū)”并不是一個嚴格的地理概念，它可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）對社區(qū)銀行的定義為：社區(qū)銀行是地方自主設(shè)立并獨立運營，資產(chǎn)從少于1000萬美元到數(shù)十億美元不等的小商業(yè)銀行及其他儲蓄機構(gòu)。美國作為第一金融大國，非常注重社區(qū)銀行的發(fā)展。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會報告顯示，截至2011年9月30日，美國共有7000多家社區(qū)銀行，包括商業(yè)銀行、儲蓄、股票和互助儲蓄機構(gòu)，它們在美國各地擁有超過50000家營業(yè)網(wǎng)點。社區(qū)銀行占全美所有銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的96.4％。按地理區(qū)域劃分，其中鄉(xiāng)村和郊區(qū)的分布率高達83%。美國社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元到10億美元之間，但它卻是小企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款的主要來源。2012年2月，美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）主席馬丁•格倫伯格表示，盡管總資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行占全部銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%[4]。社區(qū)銀行規(guī)模雖小，但卻能與地方中小企業(yè)和諧地共生。其經(jīng)營特點和發(fā)展經(jīng)驗，可以歸結(jié)為：

1.社區(qū)銀行始終堅持以社區(qū)內(nèi)的居民和中小企業(yè)為服務(wù)對象美國社區(qū)銀行將社區(qū)內(nèi)的家庭、中小企業(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對象，與地方社區(qū)共生共榮。一方面，社區(qū)銀行憑借地緣的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，通過個性化的業(yè)務(wù)和簡便的手續(xù)，在較低成本的情況下解決客戶的急需，深受美國下層社會和中小企業(yè)的歡迎。另一方面，地方中小企業(yè)旺盛的資金需求和穩(wěn)定的存款有力地支撐著社區(qū)銀行的發(fā)展。金融危機后，美國社區(qū)銀行因為資產(chǎn)相對安全，反而引發(fā)了部分存款從超級大銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)移的趨勢。美國社區(qū)銀行的信貸資金由于政策法規(guī)及技術(shù)等原因大部分投向該社區(qū)的建設(shè)，從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，有效地防止了虹吸現(xiàn)象的出現(xiàn)和基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С??？梢哉f，社區(qū)銀行的發(fā)展為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展提供源源不斷的血液和給養(yǎng)，而社區(qū)經(jīng)濟的壯大促進村鎮(zhèn)銀行的不斷盈利，它們相互吸引和合作，相互補充與促進，社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間形成了和諧的共生關(guān)系。

2.社區(qū)銀行提供關(guān)系型借貸等個性化的金融服務(wù)美國社區(qū)銀行的很多員工本身就是社區(qū)的成員，因此對本地客戶十分熟悉，這些員工基于地緣和人緣優(yōu)勢，能更容易獲得借款人的“軟信息”。在審批客戶的貸款時，不會僅關(guān)注借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)，還會考慮這些客戶的個性化因素。因此，社區(qū)銀行在向信息不透明的借款人放貸、從事基于關(guān)系或聲譽的貸款或小規(guī)模貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢。對于社區(qū)銀行來說，競爭意味著提供更加優(yōu)惠的利率、借款、儲蓄賬戶和其他金融產(chǎn)品。在有社區(qū)居民和中小企業(yè)提供既定的核心存款的情況下，社區(qū)銀行對存款服務(wù)收取的手續(xù)費通常會低于大銀行。此外，由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當(dāng)?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持，因而會收取比較高的貸款利率。這樣，社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。為了在激烈的市場競爭中生存下去，社區(qū)銀行還十分注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除了提供關(guān)系借貸以外，社區(qū)銀行還向客戶提供各種類型的零售服務(wù)，如中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和信用卡服務(wù)等，以滿足顧客的多樣化需求。目前，人性化服務(wù)已成為社區(qū)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供人性化服務(wù)，社區(qū)銀行與客戶形成了良好的互動。

3.美國政府提供強有力的政策支持長期以來，美國的商業(yè)法律存在著強烈的反壟斷傾向，限制銀行發(fā)展分支網(wǎng)絡(luò)。美國1864年頒布的《國家銀行法》規(guī)定，銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，這一規(guī)定在1927年以《麥克法登法》的形式正式成為聯(lián)邦法律，后又在1933年的銀行法中得到進一步強化。各州為了保護本州的銀行，在州立法中也限制了大銀行的擴張，禁止外州銀行設(shè)立分支機構(gòu)，這成為保護社區(qū)銀行生存的又一道法律屏障。即使在20世紀80年代美國進行的自由化改革中，美國管制機構(gòu)也沒有放棄對社區(qū)金融活動和中小銀行的支持。1977年國會通過了《社區(qū)再投資法》，要求金融監(jiān)管機構(gòu)定期檢查轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)是否滿足了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求，按金融機構(gòu)對社區(qū)的貢獻進行評級并加以公布，在批準設(shè)立新的儲貸金融設(shè)施時，必須考慮新設(shè)施對社區(qū)金融的貢獻等。該法在20世紀90年代經(jīng)過幾次修正后存在至今，它對于保護社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要作用，也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個重要條件。

啟示

要構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村中小企業(yè)和諧的共生關(guān)系，解決中小企業(yè)融資難問題，絕不是一朝一夕的事，也絕非一家之功。中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況都直接影響到對方的利益，且都以追求利益最大化作為自己的經(jīng)營目標(biāo)。所以，村鎮(zhèn)銀行需要將中小企業(yè)視為自己的合作伙伴，而中小企業(yè)也要加強自身建設(shè)以謀求更好的發(fā)展。

1.村鎮(zhèn)銀行的完善和創(chuàng)新是構(gòu)建和諧共生關(guān)系的關(guān)鍵為了進一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村社區(qū)的經(jīng)濟功能，應(yīng)借鑒美國社區(qū)銀行的先進經(jīng)驗，在以下方面予以完善：第一，明確市場定位，與地方經(jīng)濟共生共榮。村鎮(zhèn)銀行必須立足社區(qū)、面向“三農(nóng)”，致力于中小企業(yè)和社區(qū)農(nóng)戶這一細分市場。面對農(nóng)村特定的社會區(qū)域、用特定的業(yè)務(wù)品種服務(wù)于特定的行業(yè)、機構(gòu)和人群。另外，在空間布局上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在農(nóng)村的發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，一方面要防止在某些農(nóng)村地區(qū)過于密集，另一方面又要消除某些農(nóng)村地區(qū)的金融盲點。防止在農(nóng)村發(fā)達地區(qū)形成惡性競爭。由于村鎮(zhèn)銀行與中小企業(yè)發(fā)展高度相關(guān)，因此，在區(qū)域選擇上應(yīng)注意當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展程度要能為村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展提供足夠的業(yè)務(wù)空間。如果中國的村鎮(zhèn)銀行能扎根地方社區(qū)，貼近地方社區(qū)，親近地方社區(qū)，與地方社區(qū)共生共榮，又何愁生存問題。第二，以社區(qū)金融需求為導(dǎo)向，開展以關(guān)系型借貸為代表的特色化金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)及居民家庭的金融服務(wù)需求，根據(jù)自身經(jīng)營特點，在特定農(nóng)村社區(qū)范圍內(nèi)提供針對中小客戶的個性化金融服務(wù)?；谥袊彐?zhèn)銀行在發(fā)展關(guān)系型借貸方面具有比較優(yōu)勢，因此應(yīng)將關(guān)系型借貸作為村鎮(zhèn)銀行的主打業(yè)務(wù)。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強對金融體系工作人員的管理和培訓(xùn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)觀念，積極推進金融工作的全面開展[5]。此外，中國農(nóng)村各地情況千差萬別，經(jīng)濟發(fā)展水平各不相同，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)互有特色，對資金的需求結(jié)構(gòu)也存在差別。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，在按市場化原則經(jīng)營的過程中注意差異化服務(wù)，不斷創(chuàng)新適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，形成各有特色的優(yōu)勢品牌，如此既能強化自身的競爭力，又能弱化同其他金融企業(yè)之間的排斥力，從而形成適度競爭、彼此合作和良性互動的局面。

2.中小企業(yè)的自身壯大是構(gòu)建和諧共生關(guān)系的根本首先，打造自身核心競爭力，壯大自身實力。銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，最關(guān)鍵的問題并不在于中小企業(yè)規(guī)模小，而主要是由于中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，信譽低，缺乏抵押品，導(dǎo)致貸款風(fēng)險性大。對于中小企業(yè)來說，規(guī)模雖是小的，但如果能將自身變?yōu)椤靶s強”，擁有良好的業(yè)績、核心技術(shù)、知名品牌和較高的聲譽，那么必然也會成為村鎮(zhèn)銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，中小企業(yè)應(yīng)注重壯大自身的實力，這才是獲得銀行資金支持的根本所在。其次，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善財務(wù)管理。中小企業(yè)融資難的癥結(jié)之一就是缺乏規(guī)范的企業(yè)制度，由于財務(wù)制度不健全，價值信用度較低，銀行往往不愿借貸給中小企業(yè)。因此，建立先進的現(xiàn)代企業(yè)制度，完善財務(wù)管理制度，增加企業(yè)的透明度是構(gòu)建與村鎮(zhèn)銀行和諧共生關(guān)系的基礎(chǔ)。最后，提高誠信意識，學(xué)會有效溝通。在關(guān)系型借貸中，良好的信譽是銀行考察客戶最重要的指標(biāo)，同時也是一個企業(yè)生存發(fā)展中最大的財富。中小企業(yè)應(yīng)加強自身的誠信建設(shè)，提升自己的形象。同時，應(yīng)學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)，提高與銀行打交道的能力，通過與銀行的交往和互助，獲得資金支持，實現(xiàn)與銀行的和諧共生。

3.政府強有力的政策扶持是構(gòu)建和諧共生關(guān)系的重要條件美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗表明，良好的制度設(shè)計與實施是保障社區(qū)銀行生存和發(fā)展的最佳選擇。村鎮(zhèn)銀行肩負著為處于社會弱勢地位的中小企業(yè)、居民融資的重任。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模小，服務(wù)功能不齊全，在市場競爭中處于不利地位，要生存發(fā)展就必須得到政府的政策扶持。首先，應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行提供與大銀行平等競爭的重要制度環(huán)境。應(yīng)取消對村鎮(zhèn)銀行等中小銀行的歧視性政策。其次，在財稅政策上給予一定的優(yōu)惠，明確降低稅率、減免稅收等具體規(guī)定，同時適當(dāng)放寬中小銀行利率浮動幅度，實行有別于大中型商業(yè)銀行的靈活的利率政策。第三，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供法律保障，要制定相關(guān)法律法規(guī)，保證村鎮(zhèn)銀行的資金以一定比例投放于農(nóng)村，防止農(nóng)村資金虹吸現(xiàn)象的再度發(fā)生。

作者：李玉王吉恒張瑜單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)大連海洋大學(xué)