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0引言

我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨很多問題，其中我國金融系統(tǒng)發(fā)展水平較低是限制中小企業(yè)順利實現(xiàn)貸款融資的重要原因，另外我國對于中小企業(yè)的扶持力度不夠，相關的法律制度缺失，中小企業(yè)在貸款融資過程中，面臨很多阻力，因而創(chuàng)新貸款模式勢在必行。

1中小企業(yè)貸款困境的原因分析

（一）中小企業(yè)自身方面

（1）中小企業(yè)信譽問題

中小企業(yè)發(fā)展中，因為中小企業(yè)規(guī)模小，發(fā)展實力不足，因而在貸款業(yè)務中，信譽較低，很多管理制度并不完善，當前階段，企業(yè)并沒有形成有效的信用管理和記錄系統(tǒng)，因而很多違規(guī)行為，極大的降低了企業(yè)的信用等級。

（2）中小企業(yè)缺乏完善的貸款融資結構

目前，相對于大企業(yè)，我國中小企業(yè)在貸款融資過程中出現(xiàn)了很多問題，首先，中小企業(yè)因為自身實力較低，應對風險的能力大，因而信貸公司貸款給中小企業(yè)面臨的風險就更大，所以貸款業(yè)務辦理阻力較大。另外，中小企業(yè)貸款業(yè)務中，經(jīng)濟發(fā)展水平是決定因素，經(jīng)濟發(fā)展水平落后的地區(qū)，中小企業(yè)貸款難度更大。此外，中小企業(yè)在貸款融資過程中，沒有充分利用好外源融資渠道，貸款融資結構不合理。

（3）中小企業(yè)信息失真嚴重

中小企業(yè)在發(fā)展中，由于發(fā)展規(guī)模小，因而很多制度和機制的建設都不到位，企業(yè)發(fā)展中財務混亂，很多賬務信息都在市場調節(jié)作用下出現(xiàn)了造假的情況，因而很多財務信息并不能夠為企業(yè)的決策提供依據(jù)，更不能夠為信貸機構的放款工作提供依據(jù)。

（二）金融機構方面

我國很多金融機構在貸款方面，更傾向于大企業(yè)，因為大企業(yè)信譽較高，實力較強，金融機構進行貸款業(yè)務的風險就相對較小，而中小企業(yè)在實力和規(guī)模上都遠遠落后大企業(yè)，市場風險也較高，因而貸款逐漸傾向大企業(yè)，中小企業(yè)從金融機構辦理貸款業(yè)務門檻較高。

（三）社會環(huán)境方面

（1）中小企業(yè)缺乏健全的貸款融資渠道服務體系

大多數(shù)情況下，中小企業(yè)貸款融資渠道是不完善的，企業(yè)要想實現(xiàn)貸款需要的手續(xù)和資質要求較高，資本市場在貸款業(yè)務服務中，對于大企業(yè)和小企業(yè)并不是平等的，中小企業(yè)無法主動要求信貸機構向自己提供貸款業(yè)務。

（2）中小企業(yè)直接貸款融資相關法律法規(guī)不完善

當前，我國沒有對中小企業(yè)貸款融資的渠道給予立法規(guī)范，多數(shù)情況下我國的法律更加適合大企業(yè)的信貸業(yè)務，中小企業(yè)很多方面都不符合相關規(guī)定，因而在信貸業(yè)務辦理中的限制就較多。

2改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的創(chuàng)新策略

（1）改善企業(yè)自身素質

加強內部貸款融資方式的創(chuàng)新中小企業(yè)要強化自身管理水平，完善管理制度，在發(fā)展的過程中，應該不斷完善法人治理結構，提高現(xiàn)代化管理水平，不斷提升自身應對市場風險的能力，并且在實踐中，不斷調整自身的管理模式，更好的適應信貸機構或者金融機構的要求，構建良好的互動平臺，通過擔保制度的完善來增強自身內部貸款融資模式的創(chuàng)新，為企業(yè)發(fā)展提供資金保障。

（2）中小銀行合作

實現(xiàn)金融創(chuàng)新中小企業(yè)資金需求量少，資金需求頻率高的特點，雖然在大型金融機構中不占優(yōu)勢，但是非常適合中小銀行的貸款業(yè)務。相對于大銀行，中小銀行的經(jīng)營模式更加便利和靈活，能夠更好的解決中小企業(yè)不同時期的資金需求，因此，中小企業(yè)應該重視與中小銀行的合作。

（3）開發(fā)金融工程技術

充分利用資產證券化貸款融資中小企業(yè)隨著市場經(jīng)濟改革的深入獲得了長足發(fā)展，因而傳統(tǒng)的貸款業(yè)務模式嚴重制約著中小企業(yè)的貸款融資業(yè)務，無法為中小企業(yè)發(fā)展提供充足的資金保證，因而應該重視新的金融工具開發(fā)和研究工作，創(chuàng)新適合中小企業(yè)貸款融資業(yè)務的模式，例如，證券化貸款融資等。

（4）增強政府服務功能

企業(yè)的發(fā)展離不開政府的支持，中小企業(yè)要實現(xiàn)更快更好的發(fā)展，政府不僅要完善市場制度，更要完善中小企業(yè)貸款模式。在這方面的工作中，我國可以從國外相關制度中吸取經(jīng)驗，建立專門針對中小企業(yè)信貸業(yè)務的管理機構，通過幫助中小企業(yè)完善管理體系，提高策略水平來增強中小企業(yè)還款能力，提高金融機構和信貸機構對中小企業(yè)的認可度。

3結語

中小企業(yè)的發(fā)展，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)對于經(jīng)濟的作用，在任何國家都是普遍認可的，盡管中小企業(yè)在貸款業(yè)務中面臨很多的困難和問題，但是通過各方的努力，中小企業(yè)貸款模式創(chuàng)新能力必然會不斷提升，中小企業(yè)發(fā)展將會更加平穩(wěn)、快速。

作者：李浩 單位：平安銀行股份有限公司成都分行