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[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統(tǒng)的存取款和消費拓展到跨行轉(zhuǎn)賬、代收代付、信貸還款等領(lǐng)域?；诎l(fā)展的需要，銀行卡公共支付系統(tǒng)中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網(wǎng)絡(luò)體系。本文探討在網(wǎng)絡(luò)化的時代下銀行卡業(yè)務(wù)的自我變遷和適應(yīng)之道。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)整體性動態(tài)性協(xié)同發(fā)展

開展與百姓生活密切相關(guān)的諸多公共行業(yè)合作，是中國銀聯(lián)廈門分公司（簡稱廈門銀聯(lián)，以下同）提高市場拓展能力和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力的重要手段，進一步拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域，實現(xiàn)通用好用，還讓廈門市民實實在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)，體現(xiàn)銀聯(lián)的社會責(zé)任和品牌形象。

一、業(yè)務(wù)介紹

廈門的銀行卡公共支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)成為一個跨銀行的以代收代付業(yè)務(wù)為主的綜合處理系統(tǒng)，下面具體介紹幾種基本業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式、流程，其他終端繳費渠道都是在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。

1.批量代收。是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心采用標(biāo)準化文件的方式,定期在收費單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費信息,并實現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶向收費單位結(jié)算賬戶流動的結(jié)算方式。

2.實時代收。實時代收是指公共支付業(yè)務(wù)處理中心實時在收費單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費信息，確認委托是否成功、繳費是否成功，并實現(xiàn)資金從委托人銀行賬戶實時扣取，并通過銀行同城清算系統(tǒng)向收費單位對公賬戶入賬的一種結(jié)算方式。

3.代付業(yè)務(wù)。工資業(yè)務(wù)是一項典型的代付業(yè)務(wù)，采用的是批量傳送文件的方式，實現(xiàn)資金由單個賬戶向多個賬戶的轉(zhuǎn)賬過程，對銀行卡而言，是反向資金流的應(yīng)用。工資業(yè)務(wù)系統(tǒng)的最大特點就是能夠?qū)崿F(xiàn)由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時，同步實現(xiàn)代扣個人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發(fā)放，信托公司理財資金的退本分紅等。

二、公共支付類增值業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景

1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨立開展代收代付業(yè)務(wù)不僅承擔(dān)很多免費工作，還需要面向多家收費單位，增大了銀行成本，銀行充當(dāng)了客戶與收費單位的聯(lián)系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營業(yè)務(wù)。銀行為了拓展繳費業(yè)務(wù)，不得不自行研發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)，增加了銀行的負擔(dān)。

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展普及，銀聯(lián)跨行網(wǎng)絡(luò)的成熟應(yīng)用，為公共支付中心的成立奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。如何更大限度、更大范圍地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能優(yōu)勢，服務(wù)社會大眾，改善居民生活品質(zhì)，已成為一種社會需要，而這些功能的實現(xiàn)由銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心作為第三方機來承擔(dān)也更為合適的。

2.主要內(nèi)因。拓展公共支付業(yè)務(wù)的內(nèi)因是適應(yīng)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、通用好用的專業(yè)優(yōu)勢，利用已經(jīng)構(gòu)建的相對完善的銀行卡網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接平臺，積極開拓公共支付業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)品種，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，達到業(yè)務(wù)量的整體發(fā)展，徹底改觀銀行卡的受理環(huán)境。

三、發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)的意義

1.對廈門銀聯(lián)的意義。廈門銀聯(lián)的代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持了多項的國內(nèi)首創(chuàng)，其中許多應(yīng)用案例直到今天仍保持國內(nèi)惟一的典型應(yīng)用。(1)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)的重要補充，能夠進一步擴大銀行卡應(yīng)用范圍，改善銀行卡受理環(huán)境，對主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極有力的影響。(2)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)充分體現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的宗旨，響應(yīng)國家“通用好用”的銀行卡發(fā)展政策，符合國家利益、群眾利益。(3)發(fā)展公共支付業(yè)務(wù)為提高公司效益找到新的增長點，保障公司的可持續(xù)發(fā)展。(4)解決當(dāng)?shù)厥忻窭U費需求，替群眾辦事為政府分憂，加強了與當(dāng)?shù)卣?、各企事業(yè)單位、市民的互動。

2.對入網(wǎng)單位的意義。公共支付業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)為聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造公平有利的發(fā)展環(huán)境，銀行可以集中精力開展各具特色的發(fā)卡業(yè)務(wù)。公共支付業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)也促進銀行代收代付業(yè)務(wù)從不收費向收費的轉(zhuǎn)變。并且單一銀行的代收代付業(yè)務(wù)的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務(wù)。

公共支付業(yè)務(wù)平臺也為入網(wǎng)的各公用事業(yè)單位降低收費成本，提高了費用回收率，不僅直接帶來經(jīng)濟效益，也間接地提高各入網(wǎng)單位的客戶服務(wù)水平。

3.對城市信息化的意義。城市信息化不僅指單個企事業(yè)單位的信息化和家庭電腦里網(wǎng)，重要的是如何將信息化的孤島聯(lián)接起來共享信息資源，通過銀行卡的應(yīng)用實現(xiàn)不同行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)就是城市信息化的一種有效有益的嘗試。(1)卡片的背后:共享信息化資源。廈門銀聯(lián)充分利用了電信網(wǎng)絡(luò)資源和各行的電子技術(shù)資源建起了銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上形成富有廈門特色的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域。(2)促進金融業(yè)、公用企事業(yè)的信息化建設(shè)。銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)在銀行網(wǎng)絡(luò)與各單位之間搭建了信息平臺，實現(xiàn)了信息共享與資源互補，為與企事業(yè)單位聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，技術(shù)開發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件。銀聯(lián)與各銀行及相關(guān)單位開發(fā)的公共支付業(yè)務(wù)，特別是實時代收付系統(tǒng)和反向資金流的代付業(yè)務(wù)。這種跨部門跨行業(yè)通過銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)而搭起的平臺，極大地推動了廈門商貿(mào)公用企事業(yè)單位的信息化步伐。(3)全國首創(chuàng)的代收付業(yè)務(wù)模式，促進了機制、服務(wù)水平、服務(wù)手段的提高和社會服務(wù)成本的降低，方便百姓服務(wù)群眾，改善城市的軟環(huán)境，提升了廈門的城市品味。依托銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，努力開發(fā)與銀行或銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)的公共支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，“總有一種繳費方式是適合您的”，這就是廈門公共支付網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)所要達到的目標(biāo)，以一種全新的業(yè)務(wù)模式和運營模式改變著百姓的生活方式，也改變著一個城市的軟環(huán)境。

參考文獻:

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