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一、利率市場化的基本概念

（一）利率市場化可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的自主經(jīng)營決策能力

目前，我國的四大國有銀行已經(jīng)初步完成了體制上的企業(yè)化改革，我國的四大國有銀行已經(jīng)成為了自主經(jīng)營的商業(yè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制之下，我國的各個(gè)商業(yè)銀行為了追逐更多的利益，將會(huì)不斷改善商業(yè)銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理體制，來適應(yīng)社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的各種變化。在目前這個(gè)時(shí)間階段，我國已經(jīng)形成了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，在這樣的經(jīng)濟(jì)背景之下商業(yè)銀行所能夠選擇的最佳管理運(yùn)行機(jī)制就是引進(jìn)價(jià)格參數(shù)，通過這種方式，商業(yè)銀行可以最便捷的獲取市場信息，極大的促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資金的流動(dòng)。通過這樣的方式，商業(yè)銀行就可以在最大限度上減少資金錯(cuò)配問題的產(chǎn)生。

（二）利率市場化可以增強(qiáng)會(huì)加劇同業(yè)之間的競爭

經(jīng)過四大國有銀行的企業(yè)化改革，我國的國有銀行之間的關(guān)系也發(fā)生了微妙的變化，國有銀行之間的關(guān)系已經(jīng)從原先的合作者變成了直接競爭者。與此同時(shí)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷推行，我國的其他商業(yè)銀行也廣泛的參與進(jìn)了市場競爭之中來。在這樣的背景下，我國的各個(gè)商業(yè)銀行為了追逐更多的利益，將會(huì)在經(jīng)營管理過程之中不斷尋找最優(yōu)化方法，采取最優(yōu)的資金配置結(jié)構(gòu)，也會(huì)誕生更多的競爭。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理中利率市場化的影響

（一）利率市場化會(huì)提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理成本

我國商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一就是負(fù)債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)可以籌集大量的現(xiàn)金，從而達(dá)到保證商業(yè)銀行的資金儲(chǔ)備的作用（負(fù)債業(yè)務(wù)的主要形式就是客戶存款）。來自客戶的存款是保證商業(yè)銀行正常管理運(yùn)行的最基本組成部分，因此，客戶存款利率的設(shè)定將直接影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營運(yùn)行成本（利率市場化的環(huán)境下客戶存款利率的設(shè)定取決于市場的資金供需狀況）。截至目前為止，我國的各個(gè)商業(yè)銀行所采用的客戶存款利率都是一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)值，并沒有差異。因此，商業(yè)銀行之間并不存在利率價(jià)格上的直接競爭，這就滋生了變相的利率競爭（例如目前廣泛存在的“有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄”以及“回扣”問題），嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營管理。針對(duì)這樣的情況，就要求我國的各個(gè)商業(yè)銀行取消統(tǒng)一的利率，采用不同的存款利率來吸引客戶，保證各個(gè)商業(yè)銀行之間的良性競爭。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷推行，各個(gè)商業(yè)銀行為了追逐更多的存款，勢必不斷提升商業(yè)銀行的存款利率，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理成本。

（二）利率市場化可以幫助商業(yè)銀行獲取更多的貸款收益

我國商業(yè)銀行的另一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行獲取利益的根本手段，只有我國商業(yè)銀行能夠放出足夠的良性貸款，才能夠保證我國商業(yè)銀行正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。為了充分保證我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，就要充分考慮利率市場化對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響，根據(jù)凱恩斯提出的經(jīng)濟(jì)理論，銀行的貸款收益率是根據(jù)資本邊際收益率和利率的而決定的。當(dāng)貸款利率越低的時(shí)候，企業(yè)的貸款意向越高，與此同時(shí)，資本邊際收益率越高，企業(yè)也就更傾向于向商業(yè)銀行貸款。綜上所述，只要資本邊際收益率能夠高于利率的數(shù)值，企業(yè)就會(huì)擁有貸款的意向。除此之外，如果貸款利率過高的話，許多傳統(tǒng)的企業(yè)（無論這種企業(yè)是否具有償還能力）就會(huì)估計(jì)到可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)而喪失貸款的意愿。針對(duì)這樣的情況，就需要商業(yè)銀行根據(jù)市場的具體情況，制定相應(yīng)的“激勵(lì)機(jī)制”，鼓勵(lì)更多的企業(yè)貸款，提升商業(yè)銀行的收益能力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要根據(jù)貸款企業(yè)的具體經(jīng)營狀況（包括企業(yè)的規(guī)模、企業(yè)的經(jīng)營情況、企業(yè)的信用情況等），進(jìn)行具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作（要嚴(yán)格遵守效益最大化原則和風(fēng)險(xiǎn)最小化原則），制定合理的貸款利率水平，決定具體的貸款金額數(shù)目，對(duì)于那些信用程度高、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)予以一定的照顧，在避免風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追尋最大的利益。

（三）利率市場化有利于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

除了貸款業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之外，我國商業(yè)銀行的另外一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，指的就是商業(yè)銀行不使用資金而為人民群眾所提供的服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行通過中間業(yè)務(wù)可以在最低的風(fēng)險(xiǎn)下獲取相應(yīng)的利益。在利率市場化的條件下，為了保證商業(yè)銀行獲取更多的利益，就需要把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要支點(diǎn)，將中間業(yè)務(wù)拓展成為了我國商業(yè)銀行獲取利益的另一種重要手段。在利率市場化的條件下，我國商業(yè)銀行的存款利率提升已經(jīng)成為必然趨勢，這就需要我國商業(yè)銀行尋找新的利益獲取手段，這就需要我國商業(yè)銀行不斷尋找新的業(yè)務(wù)手段，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。

三、結(jié)論

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，利率市場化已經(jīng)成為了我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢。通過利率市場化可以促進(jìn)我國商業(yè)銀行不斷完善自身的經(jīng)營管理機(jī)制，改善我國商業(yè)銀行的資金流動(dòng)狀況。但是作為一種新出現(xiàn)的事物，利率市場化在目前的運(yùn)行過程之中還存在著一系列的問題，這就需要商業(yè)銀行制定出可行的解決方案，解決存在的問題，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

作者：林崗單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司駐馬店分行