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隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的建立和我國(guó)加入WTO，發(fā)展信用關(guān)系，建設(shè)信用社會(huì)，提高投資者的信心，迫切需要中小企業(yè)重視信用，以誠(chéng)為本。這是因?yàn)椋庞脤?shí)際上是一切制度和規(guī)則得以確立和運(yùn)作的基礎(chǔ)，是良好社會(huì)秩序和經(jīng)濟(jì)秩序的精髓與真諦，是一切文明生產(chǎn)方式和生活方式的立足點(diǎn)，隨著社會(huì)的發(fā)展，人們之間交往的范圍越來(lái)越廣泛，經(jīng)濟(jì)的全球化越來(lái)越明顯，企業(yè)觸角越伸越廣泛，越來(lái)越依賴于信用的支撐，特別是中小企業(yè)融資，越來(lái)越依靠信用的支持，必須引起我們對(duì)信用建設(shè)的重視?？v觀全球經(jīng)濟(jì)，越是發(fā)達(dá)的企業(yè)，越是資金雄厚的企業(yè)，他們就越重視信用建設(shè)。如眾所周知的美國(guó)通用電器公司（GE）就一直視信用為企業(yè)的生命。前任董事長(zhǎng)（CEO）杰克·韋爾奇非常重視企業(yè)誠(chéng)信，把誠(chéng)信作為企業(yè)培訓(xùn)的第一課程，新員工進(jìn)入公司時(shí)，無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，首先第一件事就是由公司負(fù)責(zé)人親自面對(duì)面或間接地對(duì)員工進(jìn)行誠(chéng)信培訓(xùn)，加上他們的卓越管理水平，使CE從1981年開始，增長(zhǎng)額度達(dá)4000億美元，且調(diào)查顯示他們的管理水平已經(jīng)超過(guò)微軟，位居全世界第一。新任CEO伊梅爾特在總結(jié)韋爾奇成功經(jīng)驗(yàn)時(shí)驕傲地說(shuō)，通用電器形成的優(yōu)良傳統(tǒng)有三個(gè)，一個(gè)是業(yè)績(jī)，一個(gè)是誠(chéng)信，一個(gè)是變革。他例舉了一個(gè)耐人尋味的故事，1988年伊梅爾特負(fù)責(zé)GE家電維修業(yè)務(wù)，他們生產(chǎn)了一種冰箱，由于某種原因冰箱壓縮機(jī)出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，而這些問(wèn)題已不在保修期內(nèi)，伊梅爾特向韋爾奇匯報(bào)，建議在12個(gè)月內(nèi)更換330萬(wàn)臺(tái)壓縮機(jī)，韋爾奇了解相關(guān)數(shù)據(jù)和信息后，決定立即予以更換，僅此一項(xiàng)建議，公司就支付6億美元費(fèi)用，可見GE領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)誠(chéng)信和品牌的高度重視。我國(guó)玉溪紅塔集團(tuán)“紅塔山”品牌價(jià)值2001年為460億元人民幣比2000年的439億元增長(zhǎng)21億元，位居全國(guó)榜首，他們靠的是什么？許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家將“紅塔山”品牌成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)為三大法寶，即：一是造料考究，工藝較高；二是制作精細(xì)，工藝獨(dú)特；三是以誠(chéng)為寶，誠(chéng)實(shí)守信。我市企業(yè)也不例外，越是經(jīng)營(yíng)狀況好的企業(yè)，就越講信用，資金狀況就越良好，比如常德卷煙廠、金健米業(yè)、洞庭水殖等企業(yè)，銀行和其他投資機(jī)構(gòu)就樂(lè)意投資，金融機(jī)構(gòu)“看苗澆水、扶優(yōu)扶強(qiáng)”也就不難理解了。

然而，在現(xiàn)實(shí)生活中不講信用或缺少信用的人和企業(yè)的確不少，不講信用或缺少信用的事的確時(shí)有發(fā)生。據(jù)報(bào)道一些企業(yè)惡意逃廢債務(wù)，致使金融機(jī)構(gòu)損失慘重，截止2000年11月，全國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀業(yè)開戶的42656家改制企業(yè)，逃廢債務(wù)的就有19140戶，占總數(shù)約44.8％；逃廢銀行借款本息1460億元，占借款本息37.96％。特別是有的企業(yè)認(rèn)為“銀行的錢反正是國(guó)家的，不借白不借，借了可以不還”，個(gè)別企業(yè)負(fù)責(zé)人甚至在員工大會(huì)上公開宣傳“只借不還”的思想，借錢時(shí)是一副面孔，天天圍著銀行轉(zhuǎn)，即使當(dāng)“孫子”也在所不辭，而一旦錢到手，這些人又換另一副面孔，約定的還款日期一到，就不見人影，躲起來(lái)當(dāng)“老子”，即使信貸員找到他們，也是這種困難那種原因躲避債務(wù)，連利息都不還，還自詡為“我楊白勞比你黃世仁大”。為一筆貸款催收，信貸員往往要“說(shuō)盡千言萬(wàn)語(yǔ)，吃盡千辛萬(wàn)苦，走遍千山萬(wàn)水”，迫使部分銀行和信用社組建“收貸攻堅(jiān)隊(duì)”，采用鐵手腕、鐵心腸、鐵措施的辦法收貸。這樣的企業(yè)又怎能不使投資者失去信心，企業(yè)融資又怎么不難？

不講信用或缺少信用，形成嚴(yán)重的信用危機(jī)，損害了企業(yè)自身形象，造成融資渠道越來(lái)越窄，融資網(wǎng)絡(luò)和鏈條發(fā)生紊亂、失調(diào)甚至斷裂，使企業(yè)走入資金困難的“死胡同”，其結(jié)果必定是自食其果。近年來(lái)人民銀行加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度，實(shí)行貸款證和貸款咨詢制度，建立嚴(yán)格的貸款監(jiān)管系統(tǒng)，一些逃廢債的企業(yè)從此列入“黑名單”，企業(yè)融資越來(lái)越難。即使未列入黑名單的企業(yè)，在生產(chǎn)急需資金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得不謹(jǐn)慎，出現(xiàn)了人們常說(shuō)的“惜貸”現(xiàn)象和“嫌貧愛富”現(xiàn)象，使企業(yè)在借不到款、融不到資的情況下，只好采取予收貸款讓利銷售的辦法來(lái)維持生產(chǎn)，生產(chǎn)成本大幅提高，也使許多好的生產(chǎn)項(xiàng)目和產(chǎn)品不得不放棄。不僅如此，缺少信用嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)生活的其他方面，逃廢債、假冒偽劣、拖欠等造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響和慘重的經(jīng)濟(jì)損失，每年全國(guó)造成的損失高達(dá)2000億元。據(jù)最近中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)對(duì)4695位企業(yè)經(jīng)營(yíng)者調(diào)查結(jié)果顯示，有62％的經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為在商務(wù)活動(dòng)中與他人打交道“需要提防”，72％的經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為“拖欠貸款、貨款、稅款”已成為企業(yè)存在的主要信用問(wèn)題。

信用建設(shè)應(yīng)當(dāng)標(biāo)本兼治

信用，已越來(lái)越引起中小企業(yè)的高度重視。講究信用，注重信用，“會(huì)借錢，會(huì)用錢，會(huì)還錢”已成為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的共識(shí)，融資環(huán)境越來(lái)越優(yōu)化，融資效果越來(lái)越明顯。但由于信用問(wèn)題是一個(gè)融法律和道德于一體的綜合性問(wèn)題，必須標(biāo)本兼治，從多方面著手抓好信用建設(shè)，以解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

建設(shè)信用社會(huì)，擴(kuò)大中小企業(yè)融資渠道，應(yīng)當(dāng)首先從德治和法治入手，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者以誠(chéng)為本，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。一定要加強(qiáng)教育，提倡講信守信。中國(guó)民眾歷來(lái)篤信“人無(wú)信不立”、“言必信，行必果”的古訓(xùn)，守信誠(chéng)信是每一位公民的基本品德，是做人的基本人格，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者必須具備的基本素質(zhì)。只有守信，企業(yè)才會(huì)財(cái)源不斷，融資不難，投資者才會(huì)樂(lè)意投入資金。因此，各級(jí)組織有必要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用教育，把企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用表現(xiàn)作為干部品德考核的重要內(nèi)容，促使經(jīng)營(yíng)者自覺(jué)守信。二要強(qiáng)化體制建設(shè)和體制創(chuàng)新。在引發(fā)信用危機(jī)的諸多因素中，體制因素是至關(guān)重要的原因，不鏟除那些不規(guī)則的利益導(dǎo)向和那個(gè)非信用化的謀利空間，那些以非信用和反信用謀利的不正常現(xiàn)象就有存在的土壤。為消除這些現(xiàn)象，必須加快經(jīng)濟(jì)體制改革的力度，攻破經(jīng)濟(jì)生活中存在的諸多壁壘，解決在大企業(yè)與中小企業(yè)、不同行業(yè)與產(chǎn)業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域之間存的規(guī)則不一、待遇不一、機(jī)會(huì)不均的問(wèn)題，鏟除行政性壟斷形成的制度性瓶頸和信用障礙，從而徹底根除“利益最大化”造成的信用問(wèn)題。不僅如此，還要加快體制創(chuàng)新，應(yīng)用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則和WTO原則規(guī)范經(jīng)營(yíng)者的信用行為，把對(duì)彼此間的權(quán)利尊重理解為自己權(quán)利的平等，從體制上不斷完善信用關(guān)系。三要重視制度建設(shè)和法制建設(shè)，從制度和法制上督促企業(yè)者經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也是法制經(jīng)濟(jì)，守信、守法是經(jīng)濟(jì)生活必不可少的要素。通過(guò)制度建設(shè)法制建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，提高信用水平和管理水平，為企業(yè)融資創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

加強(qiáng)信用建設(shè)，拓寬融資渠道，提高中小企業(yè)融資力度，應(yīng)從多方著手，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。根據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家工商局等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作若干意見》，各地開展了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建工作，到去年底，全國(guó)各地組建的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)260多個(gè)，籌集擔(dān)保資金76億元。我市也于99年7月正式成立市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，并列入全國(guó)中小企業(yè)信用體系擔(dān)保中心試點(diǎn)范圍，全市12家中小企業(yè)加入市信用擔(dān)保中心，近百家企業(yè)正在申請(qǐng)加入。但從各地試點(diǎn)情況來(lái)看，由于信用等諸多因素的影響，企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)出現(xiàn)一系列不容忽視的問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入資本不足，變現(xiàn)能力弱，擔(dān)保資金嚴(yán)重欠缺，影響了擔(dān)保公司的信用度；擔(dān)保市場(chǎng)體系不健全，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)不完善，即使建立起來(lái)的企業(yè)，也由于擔(dān)保能力弱，導(dǎo)致?lián)ｆ湕l斷裂，加大了投資風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)信用差，隨意逃廢債轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)成本，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張受到嚴(yán)重影響；擔(dān)保過(guò)程中的“逆向選擇”比較明顯，效益好，發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)很少要求擔(dān)保公司擔(dān)保，而效益差、產(chǎn)品落后的企業(yè)卻強(qiáng)行要求擔(dān)保，形成了逆向選擇，使擔(dān)保公司過(guò)多地承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的配合還存在一定障礙等等，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響著擔(dān)保體系的發(fā)展。當(dāng)前，我們一要按《公司法》的要求加大擔(dān)保資金的籌措力度，從財(cái)政、國(guó)有資產(chǎn)劃撥、企業(yè)法人、銀行、社會(huì)、擔(dān)保費(fèi)收入等多種渠道籌措擔(dān)保資金，提高擔(dān)保能力。二要建立科學(xué)的擔(dān)保內(nèi)控制度，防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。建立靈活的反擔(dān)保制度，設(shè)立良好的信息網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，確定合適的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)行分類管理，降低擔(dān)保公司的損失。三要建立良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的合作關(guān)系。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的目的并不是讓銀行不承但任何信貸風(fēng)險(xiǎn)，而是分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與協(xié)作銀行明確責(zé)任、擔(dān)保資金放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、資信評(píng)估和違約責(zé)任等等，共同選擇產(chǎn)品質(zhì)量好、科技含量高、市場(chǎng)前景廣、發(fā)展前途優(yōu)的項(xiàng)目與企業(yè)予以資金支持。四要完善擔(dān)保市場(chǎng)，進(jìn)一步建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使信用擔(dān)保更多更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。

誠(chéng)實(shí)守信，恪守信用，視信用為企業(yè)的生命，使許多企業(yè)嘗到了甜頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)中小企業(yè)通過(guò)信用擔(dān)保已獲貸款近500億元，我市部分企業(yè)通過(guò)信用擔(dān)保也獲得了2300萬(wàn)元貸款，較好地解決融資難的問(wèn)題。事實(shí)說(shuō)明只有首先解決信用問(wèn)題，才能拓寬融資渠道，才會(huì)使融資難的問(wèn)題得到逐步解決。