摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，規(guī)范營銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱（農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）之一。縱觀我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)如下：一是市場供求總量非均衡問題；二是結(jié)構(gòu)非均衡問題。三是缺乏完善的宏觀調(diào)控手段和措施。基于以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非均衡運(yùn)行為研究對象，通過對非均衡運(yùn)行現(xiàn)狀的分析，探討解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非均衡運(yùn)行狀態(tài)的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非均衡；宏觀調(diào)控

1我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場非均衡的表現(xiàn)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展慢、過程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折過程。自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)險(xiǎn)以來，由于受多種因素的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1總量上的非均衡

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場總量的非均衡表現(xiàn)為潛在總需求大于有效需求，實(shí)際供給小于有效供給，即“需求不足”與“供給短缺”并存。

摘要：本文采用線上問卷和電話訪問相結(jié)合的模式，對浙江地區(qū)農(nóng)村居民開展抽樣調(diào)研，發(fā)現(xiàn)居民有效需求較低、壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)供給不足、政府政策支持及監(jiān)管力度不強(qiáng)，是目前浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展過程中存在的三大問題。本文結(jié)合浙江實(shí)際情況，從市場供給角度出發(fā)，得出加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展的對應(yīng)策略，主要有三方面：一是刺激農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求；二是壽險(xiǎn)公司通過創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品并優(yōu)化經(jīng)營政策來增加有效供給；三是政府加大政策支持及監(jiān)管力度，在刺激保險(xiǎn)需求的同時，規(guī)范市場經(jīng)營。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)；農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；浙江

我國自9年進(jìn)入老齡化社會以來，老年人口占比不斷攀升，且在未來一段時間內(nèi)，老齡化程度將持續(xù)加重，第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老齡化人口占比較城鎮(zhèn)高達(dá)3.3%，農(nóng)村地區(qū)老齡化問題更為突出。同時，受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響，家庭養(yǎng)老方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位，人數(shù)占比高達(dá).92%。為緩解農(nóng)村養(yǎng)老問題，國務(wù)院于9年起在農(nóng)村地區(qū)推行新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡稱“新農(nóng)?！保⒂?年基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人均可支配收入的穩(wěn)定提升，新農(nóng)保保障層級低的問題也越發(fā)突顯，對此，國務(wù)院于4年提出：將商業(yè)保險(xiǎn)視作為社會保障體系的重要組成部分，并推動保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化發(fā)展。在這樣的背景之下，本文采用線上問卷和電話訪問相結(jié)合的模式，對浙江地區(qū)農(nóng)村居民開展抽查調(diào)研，從養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的供求關(guān)系出發(fā)，深層挖掘浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場存在的矛盾與問題，并在此基礎(chǔ)上，提出適應(yīng)浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對應(yīng)策略。這對完善國家多層次社會保障體系建設(shè)、快速推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)建發(fā)展、帶動保險(xiǎn)公司挖掘農(nóng)村市場均具有重大的意義。

一、浙江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省地處中國東部沿海、長江三角洲南翼，是省內(nèi)各地經(jīng)濟(jì)差異性較小的省份之一。全省擁有壽險(xiǎn)公司總計(jì)39家，其中專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司僅為3家，分別為平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老和太平養(yǎng)老，這意味著相較于健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司能提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)相較有限。同時，依據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析所得，有效需求、有效供給、政策支持不足，是浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場在供求關(guān)系上存在的問題。

（一）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場有效需求不足

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國,在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低,在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度,對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場存在的主要問題有：

[摘要]隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，市場體系日趨完善，地市保險(xiǎn)市場已成為保險(xiǎn)業(yè)競爭的重要領(lǐng)域。地市保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)，市場競爭日趨激烈，監(jiān)管壓力不斷加大。當(dāng)前，地市保險(xiǎn)市場秩序管控機(jī)制存在的問題是傳導(dǎo)不暢，公司內(nèi)部管控不能順利貫徹；機(jī)制不明，行業(yè)協(xié)會作用難以有效發(fā)揮；力量不足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)效力無法全面到位。要構(gòu)建地市保險(xiǎn)市場秩序長效機(jī)制，必須上下聯(lián)動，加大督導(dǎo)力度，提高地市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自我規(guī)范、自我約束能力；完善機(jī)制，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，發(fā)揮行業(yè)平臺相互監(jiān)督、相互約束的作用：突出重點(diǎn)．加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，切實(shí)履行監(jiān)管機(jī)構(gòu)保障地市市場規(guī)范運(yùn)行的職能。要通過縱橫聯(lián)動，構(gòu)筑起公司、行業(yè)自律組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)互有分工、各負(fù)其責(zé)的有效管控機(jī)制和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，整體提升地市保險(xiǎn)市場防范風(fēng)險(xiǎn)和又好又快發(fā)展的能力。

[關(guān)鍵詞]地市保險(xiǎn)市場；市場秩序；管控機(jī)制；監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)；風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，市場體系日趨完善，地市及其以下的縣、鄉(xiāng)、村的保險(xiǎn)市場(本文簡稱為地市保險(xiǎn)市場)已成為保險(xiǎn)業(yè)競爭的重要領(lǐng)域。但相對于保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)所在地的省會城市而言，快速發(fā)展中的地市保險(xiǎn)市場，一方面有力地支撐和拉動了整體保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面也面臨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)鞭長莫及，市場競爭加劇等問題，其自身的規(guī)范和健康發(fā)展顯得越來越重要。如何建立地市保險(xiǎn)市場規(guī)范運(yùn)行的長效機(jī)制，是一個亟待研究的重要課題。

一、地市保險(xiǎn)市場發(fā)展中的新變化

(一)發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)

特色城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，社會主義新農(nóng)村建設(shè)的開展，為中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展又帶動了地市保險(xiǎn)市場的需求，激活了地市保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿?。尤其?006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)的頒布，從指導(dǎo)思想、目標(biāo)任務(wù)、政策措施和發(fā)展環(huán)境方面，明確了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向和方針政策，極大地推動了包括地市保險(xiǎn)市場在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。地市政府開始主動關(guān)注和支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，開始自覺運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。以山西為例，《若干意見》頒布后，省政府隨之出臺了《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，大同、臨汾、長治、晉城等市相繼召開轄區(qū)保險(xiǎn)工作會議，出臺相應(yīng)的政策措施，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。如大同市政府制定了《關(guān)于在礦山開采業(yè)推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施意見》，推動責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。臨汾市政府下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見》，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與此同時，各保險(xiǎn)公司也順勢而動，大力拓展地市保險(xiǎn)市場。中國人壽進(jìn)一步細(xì)化發(fā)展戰(zhàn)略，通過建設(shè)保險(xiǎn)村，培養(yǎng)駐村保險(xiǎn)員，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2006年底，城市業(yè)務(wù)占中國人壽山西分公司總業(yè)務(wù)量的比重達(dá)到85•47％，其中縣城及農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入已占到公司總保費(fèi)收入的58．26％。中國人保積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村業(yè)務(wù)，開展農(nóng)村保險(xiǎn)市場競爭。平安保險(xiǎn)適時調(diào)整戰(zhàn)略，在確保大中城市市場的基礎(chǔ)上，加大拓展地市市場的、啦務(wù)?？傮w來看，山西地市保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)發(fā)展較快，與上年相比，2006年增長率達(dá)到14．47％，占總保費(fèi)的比重達(dá)到76•62％。可以說，地市保險(xiǎn)市場蘊(yùn)含的巨大的發(fā)展?jié)摿Γ絹碓匠蔀楦鞅ｋU(xiǎn)公司注目的焦點(diǎn)。