摘要：農(nóng)村金融市場服務(wù)體系對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)具有舉足輕重的影響，通過對我國農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀的深入分析，找出農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題并剖析其產(chǎn)生的原因，最后提出完善我國農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的對策措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；服務(wù)體系；問題；對策?オ?

1農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場構(gòu)成。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國最大的涉農(nóng)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，還有郵政儲蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題

2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確

一、湖北農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）資金需求1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最基本的單位，農(nóng)戶資金借貸需求在很大程度上反映了由農(nóng)戶組成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展?fàn)顩r。本文根據(jù)王雙正（2008）的觀點(diǎn)將其分為以下三個(gè)類型（見表1）。從表1中可以看出市場型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)，資金需求量較大，又有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此一般金融機(jī)構(gòu)更愿意將貸款投放給這類農(nóng)戶；貧困型農(nóng)戶主要以傳統(tǒng)農(nóng)作物植為主，收入來源單一，金融機(jī)構(gòu)出于信貸回收風(fēng)險(xiǎn)考慮也不愿意投放貸款，貧困型農(nóng)戶只能依靠財(cái)政扶貧性資金和親友借款來維持生計(jì)。資料顯示截至2010年末湖北省農(nóng)村貧困人口仍高達(dá)589.81萬人，脫貧形勢不容樂觀。處于中間地帶的維持型農(nóng)戶收入來源多元化，借貸風(fēng)險(xiǎn)較小，金融機(jī)構(gòu)也愿意在有人擔(dān)保的條件下發(fā)放貸款。2.農(nóng)村小微企業(yè)資金需求小微企業(yè)融資一般會優(yōu)先考慮從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和親友借款，根據(jù)張新美（2011）在湖北宜昌、荊州、黃岡、十堰等地區(qū)70多天的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)際融資行為與融資潛意識偏好相背離。除了親友借款外，農(nóng)村小微企業(yè)從民間借貸的比例高于從銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款。小微企業(yè)融資需求迫切，雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相對較低，但是審批時(shí)間長、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額較少，迫使農(nóng)戶通過民間信貸來補(bǔ)充，不得不忍受高息貸款之痛。

（二）資金流向筆者根據(jù)2003-2008年的存貸款數(shù)據(jù)，將湖北農(nóng)村信用社與全國信用社存貸情況進(jìn)行了對比。根據(jù)表2可以看出，湖北和全國存款與貸款之間的差額都在不斷擴(kuò)大，存貸比率逐年遞減。國家的惠農(nóng)措施在湖北農(nóng)村取得了一定成效，但湖北省農(nóng)村資金的凈流出大于凈流入，農(nóng)村資金的自給率依然不足，湖北省農(nóng)村資金存貸比遠(yuǎn)低于全國水平，湖北農(nóng)村的資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

二、湖北農(nóng)村金融市場存在的主要問題

（1）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)功能弱化為“糧食銀行”，支農(nóng)作用逐漸萎縮。由于農(nóng)發(fā)行采用信貸配給的方式，只是按照國家政策規(guī)定和政府的特殊需要來發(fā)放貸款，并不關(guān)注利率和貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得政策性金融資金使用效率低下。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行大部分信貸資金轉(zhuǎn)向城市及大中型企業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)正在撤離。有調(diào)查顯示湖北省內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行縣域以下在2001-2004年間的貸款比例從44%劇烈下降到16%，農(nóng)行基層農(nóng)業(yè)貸款比重減小，資金投放越來越少，支農(nóng)作用日益被邊緣化。（3）中國郵政儲蓄銀行長期以來在農(nóng)村只吸收存款而不發(fā)放貸款，抽走了農(nóng)村大量資金，成為農(nóng)村資金外流的“主兇”，使得原本脆弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雪上加霜。為增加盈利，郵政儲蓄銀行將從農(nóng)村獲得的大量存款轉(zhuǎn)移到城市獲取利差，使得郵政機(jī)構(gòu)原來服務(wù)于“三農(nóng)”的市場定位化為泡影。（4）商業(yè)銀行大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社在農(nóng)村信貸中處于壟斷地位。農(nóng)村信用社利用在貸款利率方面享有的獨(dú)立定價(jià)權(quán)及其壟斷地位，在向農(nóng)民貸款時(shí)采用的利率普遍上浮，使得農(nóng)村借貸的成本大大提高。（5）民間金融機(jī)構(gòu)是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。由于大部分民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理較為混亂，多為無序經(jīng)營，并且沒有建立嚴(yán)格內(nèi)部控制制度和財(cái)務(wù)審計(jì)制度，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，農(nóng)村地區(qū)在產(chǎn)生融資糾紛后容易引發(fā)暴力犯罪等不穩(wěn)定因素，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、湖北農(nóng)村金融市場改革思考

一、寧夏農(nóng)村金融市場失靈的狀況

筆者通過研究寧夏農(nóng)村金融市場的供給狀況，發(fā)現(xiàn)自2008年以來，隨著寧夏農(nóng)村金融體制改革的深入進(jìn)行，農(nóng)村合作基金會被取締，國有商業(yè)銀行及其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村已經(jīng)退出或正在退出，極少或者不發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營狀況不佳，因此對于廣大農(nóng)戶來說，面對的主要是農(nóng)村信用社這單一的供給渠道。而農(nóng)村信用社目前也存在各種問題，“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”，結(jié)果使農(nóng)村地區(qū)本來就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農(nóng)村金融市場上的嚴(yán)重供給不足，由此形成了農(nóng)村金融市場上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場處于市場失靈狀況。

二、寧夏農(nóng)村金融市場失靈狀況下農(nóng)戶選擇民間借貸行為的進(jìn)一步解釋

交易費(fèi)用理論是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費(fèi)用”的第一人，他認(rèn)為，為了進(jìn)行交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰期望進(jìn)行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過討價(jià)還價(jià)的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴(yán)格執(zhí)行，等等。這些工作常常是花費(fèi)成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無需成本的定價(jià)制度中可以進(jìn)行的交易化為泡影。后來，科斯進(jìn)一步補(bǔ)充說，談判要進(jìn)行，契約要簽訂，監(jiān)督要執(zhí)行，解決糾紛的安排要設(shè)立，等等。這些費(fèi)用后來被稱為交易費(fèi)用。簡單來講，交易費(fèi)用就是獲得準(zhǔn)確的市場信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家達(dá)爾曼(Dahlman．C．J)從契約過程解釋了交易費(fèi)用。他認(rèn)為，從契約過程來看，交易費(fèi)用包括了解信息成本、討價(jià)還價(jià)成本、決策成本、執(zhí)行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費(fèi)用的概念，他認(rèn)為，交易費(fèi)用是經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用。

1、交易費(fèi)用對農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的影響新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家將交易費(fèi)用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對象的交易活動(dòng)，同樣要面對為獲得準(zhǔn)確的市場信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費(fèi)用的問題。出于降低交易費(fèi)用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問題。由于農(nóng)村金融市場信息不對稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費(fèi)用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點(diǎn)，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、較大程度上依賴社會關(guān)系等，這些特點(diǎn)構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費(fèi)用。根據(jù)達(dá)爾曼和阿羅的交易費(fèi)用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費(fèi)用:

①、客戶信息搜集費(fèi)用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益，必須花費(fèi)一定的費(fèi)用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費(fèi)用。

1模型建立及求解

1.1政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間完全信息靜態(tài)博弈模型模型假設(shè)有兩個(gè)理性個(gè)體，即博弈方為政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融活動(dòng)中，政府對金融機(jī)構(gòu)可采取給予資金補(bǔ)貼或不給予資金補(bǔ)貼兩種策略，而金融機(jī)構(gòu)可以選擇對農(nóng)戶放貸，或者不放貸。由博弈雙方策略空間里的策略可以組成4個(gè)策略組合:(補(bǔ)貼，放貸)，(補(bǔ)貼，不放貸)，(不補(bǔ)貼，放貸)，(不補(bǔ)貼，不放貸)。在考慮博弈支付時(shí)，這里以金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款金額的數(shù)值來度量政府所獲得的政治收益，金融機(jī)構(gòu)放貸越多，政府獲得的政治收益越高。具體模型參數(shù)及釋義如表1所示，博弈雙方的支付矩陣如表2所示。

1.2新型合作供給主體的非對稱鷹鴿博弈模型由于在面對農(nóng)村潛在客戶資源時(shí)，大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可選策略(爭奪或合作開發(fā)客戶資源)與“鷹鴿博弈”模型中的可選策略(鷹策略或鴿策略)存在一致性，因此，我們選擇鷹鴿博弈模型作為基準(zhǔn)模型。在經(jīng)典“鷹鴿博弈”模型中，假設(shè)有兩個(gè)理性個(gè)體，它們都有兩個(gè)策略:鷹策略(簡記為H)，鴿策略(簡記為D)。對于該博弈參與方，由它們策略空間里的策略可以組成4個(gè)策略組合:(H，H)，(H，D)，(D，H)和(D，D)。設(shè)博弈方為了獲得某一固定收益v，若博弈雙方都選擇鷹策略，雙方付出沖突的成本為c。經(jīng)典“鷹鴿博弈”模型中，假設(shè)暗含了系統(tǒng)中博弈雙方實(shí)力是對等的。結(jié)果，當(dāng)v＞c時(shí)，此博弈存在純策略納什均衡(H，H)且是進(jìn)化穩(wěn)定的;而當(dāng)v＜c時(shí)，此博弈不存在純進(jìn)化穩(wěn)定策略，但有一個(gè)混合進(jìn)化穩(wěn)定策略均衡(p，1－p)，其中p=v/c，為博弈方采取鷹策略H的頻率。當(dāng)v＜c時(shí)，此博弈含有2個(gè)純策略納什均衡(H，D)和(D，H)，但二者均不是進(jìn)化穩(wěn)定策略。王瑞武等在經(jīng)典鷹鴿博弈模型的基礎(chǔ)上，提出了博弈雙方實(shí)力不對等假設(shè)，并運(yùn)用博弈理論發(fā)現(xiàn)博弈雙方混合策略納什均衡解的大小依賴于博弈雙方實(shí)力比率的大小。而本文研究的博弈參與方為大型商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雙方實(shí)力也不對等，且在王瑞武等研究的基礎(chǔ)上，考慮了博弈參與方在兩方面實(shí)力不對等時(shí)，其合作可能性受非對稱強(qiáng)度的影響，并對混合策略納什均衡解做了進(jìn)化穩(wěn)定性分析。本文中，博弈參與人兩方面的實(shí)力不對等主要表現(xiàn)為:大型商業(yè)銀行較新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占明顯的資金優(yōu)勢，而在農(nóng)戶信息，即金融機(jī)構(gòu)所擁有的我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(或金融機(jī)構(gòu)其他潛在客戶)的信息方面，大型商業(yè)銀行則處于劣勢地位。當(dāng)博弈雙方均采取鷹策略，即對我國農(nóng)村地區(qū)客戶資源進(jìn)行爭奪時(shí)，受到的傷害程度是不同的，綜合實(shí)力(金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力即為其所占有的資金資源及信息資源之和)大的一方受到的傷害比實(shí)力小的一方要小;當(dāng)雙方選擇合作，即共同開發(fā)農(nóng)村客戶資源時(shí)，對合作收益的分配也應(yīng)該是綜合實(shí)力大的一方得到的收益高。因此假設(shè):(1)博弈參與方所擁有的資金、信息總資源均為單位1，大型商業(yè)銀行(簡記為A方)所占據(jù)的資金及信息資源分別為k，s(這里0．5≤k＜1，0＜s≤0．5，可理解為資源占有率)，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(簡記為B方)所占據(jù)的資金、信息資源分別為1－k，1－s;

2結(jié)果與分析

2.1政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間完全信息靜態(tài)博弈均衡結(jié)果從模型1均衡結(jié)果可以看出，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不給予補(bǔ)貼是政府的嚴(yán)格占優(yōu)策略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放不放貸，取決于放貸回收率p與放貸利率r間的關(guān)系，機(jī)構(gòu)不放貸收益大于放貸)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)依然會選擇不放貸，致使政府補(bǔ)貼資金不能有效地投放到農(nóng)村金融市場，這也很好地從理論上解釋了金融機(jī)構(gòu)選擇策略性不放貸是政府補(bǔ)貼機(jī)制面臨的“道德風(fēng)險(xiǎn)”(指政府給予金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼以鼓勵(lì)其放貸，但金融機(jī)構(gòu)拿到補(bǔ)貼后不放貸，或轉(zhuǎn)貸到其他非農(nóng)領(lǐng)域)問題產(chǎn)生的真正原因。因此，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的高效快速發(fā)展，政府更應(yīng)在制定規(guī)則、完善農(nóng)村金融制度上下功夫，僅通過發(fā)放補(bǔ)貼來扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是不可持續(xù)、低效的。

2.2新型合作供給主體博弈均衡結(jié)果

黨的十七屆三中全會審議通過的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決議》，對新形勢下農(nóng)村金融體系建設(shè)做出新的規(guī)劃。按照該決定的規(guī)劃部署，首先是市場競爭主體的更加多元化。該決定重申了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行在農(nóng)村金融市場的主體地位，同時(shí)還開放了小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、投資公司等金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社（有的已成制為農(nóng)村合作銀行，以下簡稱農(nóng)信社和農(nóng)合行）競爭對手呈現(xiàn)多元化、多樣性特點(diǎn)。另外，《決定》直接提出“綜合運(yùn)營財(cái)稅和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼”的規(guī)定，本規(guī)定極大地調(diào)動(dòng)了各類金融組織參與競爭的積極性，農(nóng)村金融市場“百家爭鳴、百花齊放”的局面即將來臨。

擺在農(nóng)信社（農(nóng)合行）面前的形勢非常嚴(yán)峻，挑戰(zhàn)也是前所未有的，農(nóng)村金融市場將面臨重新洗牌。農(nóng)信社（農(nóng)合行）作為農(nóng)村金融市場主力軍的地位受到威脅，市場份額正在縮小。以前是“三農(nóng)”主動(dòng)選擇農(nóng)信社（農(nóng)合行），現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭r(nóng)”有了更多選擇金融服務(wù)對象的余地。顯然，農(nóng)信社（農(nóng)合行）曾經(jīng)的主導(dǎo)優(yōu)勢不復(fù)存在。另外，隨著城市周邊農(nóng)村的城市化，農(nóng)民的市民化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）面對的已經(jīng)不僅僅是農(nóng)村金融市場的競爭了。

呼和浩特地區(qū)現(xiàn)有國有四大銀行及其他商業(yè)銀行22家之多，還不算雨后春筍般的小額貸款公司和民間融資組織。顯然，市場還是那么大，誰的份額占有最多，誰的蛋糕分得最大。那么，農(nóng)信社（農(nóng)合行）如何才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地呢？

一、農(nóng)信社（農(nóng)合行）農(nóng)村主力軍地位不能動(dòng)搖

“立足社區(qū)、面向三農(nóng)、服務(wù)中小”是農(nóng)信社（農(nóng)合行）的市場定位，對于“三農(nóng)”的扶持，永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的主旋律。農(nóng)信社（農(nóng)合行）出生于這片土地，成長于這片土地。多少年來，農(nóng)信社（農(nóng)合行）是“農(nóng)民自己的銀行”這一觀念已根植于“三農(nóng)”的心中，對于“三農(nóng)”的金融服務(wù)永遠(yuǎn)是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的動(dòng)力。所以，農(nóng)村金融市場不僅不能放棄，而且還要進(jìn)一步鞏固，要繼續(xù)強(qiáng)力打造小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鞏固農(nóng)村陣地。

面對時(shí)代和市場新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）應(yīng)找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向和著力點(diǎn)。由于城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，“三農(nóng)”的需求發(fā)生新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）的思路應(yīng)緊跟時(shí)代的思路，跳出農(nóng)業(yè)的圈子看“三農(nóng)”。