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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)保障

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年5月10日

一、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問題

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀。我國人力資源和社會(huì)保障部官網(wǎng)在2015年第一季度了2014年人力資源社會(huì)保障年度數(shù)據(jù)。截至2014年底，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的總參保人數(shù)為34，115萬人，基金的總收入金額為25，252.3億元，基金的總支出金額為21，752.4億元，與2013年同期數(shù)據(jù)相比，期末的參保人數(shù)增加了1，903萬人，增加比例為5.91%，基金的收支比例比上一年度降低了4.90%。通過這樣的調(diào)查結(jié)果我們可以看到，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金的收支水平相差甚遠(yuǎn)。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的因素非常多，而其中繳費(fèi)水平低下是影響保險(xiǎn)待遇水平最直接最主要的原因。

（二）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

1、人口老齡化現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年我國人口達(dá)到13億過半，其中滿足年齡在15～64周歲的可用勞動(dòng)力人群總數(shù)則超過10億。占全部人口總數(shù)的71.4%，相比于2011年的比重有所下降，下降幅度約為0.3%；并且通過這份統(tǒng)計(jì)報(bào)告我們可以看到65歲以上基本不從事勞動(dòng)生產(chǎn)活動(dòng)的老年人口已經(jīng)突破1.2億，在當(dāng)年人口中占比約為9.7%，相較前一年有0.3%的上升。由此可見，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金能否做到收支平衡，是推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革進(jìn)程的重中之重，是需要首先考慮并解決的問題。

2、“統(tǒng)賬結(jié)合”模式下的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在歷史隱含的債務(wù)問題。如今我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之前所遺留的問題沒有解決，個(gè)人賬戶基本是在“空賬”運(yùn)行，國家正在用社會(huì)統(tǒng)籌賬戶中的報(bào)廢收入來補(bǔ)充新舊養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)軌所帶來的成本。但是當(dāng)社會(huì)統(tǒng)籌賬戶中的報(bào)廢首日不足以支付當(dāng)下應(yīng)當(dāng)支付的退休金的時(shí)候，個(gè)人賬戶中的保費(fèi)收入就會(huì)被用來補(bǔ)充支付退休金。若一直這樣將個(gè)人賬戶的保費(fèi)補(bǔ)充到養(yǎng)老金支付，個(gè)人賬戶則一直會(huì)“空賬”運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣下去則會(huì)使以后我國養(yǎng)老金缺口越來越大，財(cái)政壓力也會(huì)隨之增加。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

隨著我國近幾年經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)的認(rèn)知度和推廣力度逐漸加大，國民的保險(xiǎn)意識(shí)正在逐步增強(qiáng)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)持續(xù)的上升趨勢(shì)。從企業(yè)年金的保費(fèi)收入來看，2002～2009年間的保費(fèi)收入從不到400億元上升到840億元。有報(bào)告顯示，未來的20～40年我國社會(huì)養(yǎng)老問題將會(huì)愈發(fā)突出和嚴(yán)重。在未來20年內(nèi)，養(yǎng)老的需求將會(huì)更加多樣化，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求也會(huì)提高，養(yǎng)老需求并不僅僅是資金的保障，老年醫(yī)療服務(wù)、護(hù)理服務(wù)、看護(hù)服務(wù)、臨終服務(wù)、老年生活文化服務(wù)等都將成為養(yǎng)老的需求。而社會(huì)保險(xiǎn)的養(yǎng)老金支付并不能完全滿足這些需求，所以越來越多的人選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己未來的生活提供更多保障。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接

（一）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系現(xiàn)狀?，F(xiàn)如今我國的社會(huì)養(yǎng)老保障體系水平是屬于社會(huì)資源利用的分配與再分配的過程，是政府職能的體現(xiàn)，并且這種水平的社會(huì)養(yǎng)老保障體現(xiàn)出了社會(huì)的公平性并且覆蓋面廣。第二層水平是個(gè)人與其所在的公司企業(yè)共同負(fù)擔(dān)養(yǎng)老的模式，企業(yè)主要以企業(yè)年金的形式，通過職員自愿的選擇，以企業(yè)和個(gè)人共同繳費(fèi)為手段為企業(yè)員工提供養(yǎng)老金的保障。第三層水平就主要是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄了，這部分的保障是由個(gè)人自由選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)公司相應(yīng)的保障產(chǎn)品或者對(duì)已有資產(chǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄和理財(cái)，這是可以由個(gè)人做出選擇和決定的養(yǎng)老保障部分。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間銜接現(xiàn)狀。近幾年我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，但是選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)依舊只是少數(shù)，尤其是老齡人口的部分，他們幾乎不會(huì)選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保障的方式。大部分勞動(dòng)人口只是抱著小部分嘗試或者觀望的態(tài)度看待商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們并不了解哪種類型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是適合他們的，或者不確定年老之后這份保險(xiǎn)是否依舊可以給他們的生活帶來很好的保障。他們更愿意用交保費(fèi)的錢去進(jìn)行別種類型的投資，他們更偏向于中短期可以看到回報(bào)的投資項(xiàng)目。而對(duì)于那些已經(jīng)退休的老年人，目前大部分商業(yè)保險(xiǎn)都是需要在退休之前開始參保并在退休后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，他們無法找到合適自己投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接不完善的原因

（一）經(jīng)濟(jì)水平制約人們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇。不同于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和普遍性，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由投保人自由選擇的，而投保人是否選擇投保或選擇投保何種養(yǎng)老保險(xiǎn)，則完全是由投保人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件和對(duì)以后養(yǎng)老的生活標(biāo)準(zhǔn)來決定的。若投保人的生活較為優(yōu)越且對(duì)退休后的生活要求較高，那么只依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)所給付的養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到他們所期望的生活標(biāo)準(zhǔn)，那么他們就會(huì)選擇保障標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)來說較高的商業(yè)保險(xiǎn)投保，而相對(duì)較高的保費(fèi)他們也能夠負(fù)擔(dān)得起。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)來說相對(duì)較高，并且全部需要由投保人自行承擔(dān)，所以經(jīng)濟(jì)水平是投保人是否愿意選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行投保的一個(gè)比較重要的因素。

（二）老年人思想和意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老并不完全接受。老年人群本身就是對(duì)新鮮事物接受能力比較低的群體，而國家或保險(xiǎn)公司雖然近幾年都在大力宣傳保險(xiǎn)的保障特性和保障能力等優(yōu)勢(shì)，但不得不承認(rèn)的是保險(xiǎn)對(duì)大部分人來說依舊是新鮮的，而且基本上都不完全、了解保險(xiǎn)的運(yùn)作和特點(diǎn)。老年人群一般追求的是穩(wěn)定的有保障的理財(cái)目標(biāo)，在他們的思想觀念里，銀行儲(chǔ)蓄，以房養(yǎng)老和養(yǎng)兒防老等都是他們認(rèn)可并且會(huì)選擇的養(yǎng)老方式。保險(xiǎn)對(duì)他們來說太過新穎，方式也很陌生，他們會(huì)對(duì)把錢放進(jìn)保險(xiǎn)這種方式不放心。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不能滿足老年人對(duì)老年生活的需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種發(fā)展時(shí)間并不長的新興產(chǎn)業(yè)，目前其實(shí)在很多方面都并不成熟，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上缺乏一定的區(qū)別性?，F(xiàn)在生活當(dāng)中我們一般能接觸到的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大部分都是以養(yǎng)老金的給付作為保障方式。但是在老年人的日常生活中，金錢并不能完全滿足他們的需要，他們需要的不僅僅是金錢的保障，老年生活中的一些服務(wù)，如日常陪護(hù)、醫(yī)院護(hù)工，或基礎(chǔ)設(shè)施，如養(yǎng)老院、老年活動(dòng)中心等都是老年人生活里所需要的保障，但是在目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中對(duì)這些進(jìn)行保障的保險(xiǎn)可以說幾乎是沒有的，由此可見養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并沒有完全適應(yīng)市場需求。

五、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議

隨著保險(xiǎn)的發(fā)展日趨成熟，國民認(rèn)可度與普及率也在逐步提升，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將會(huì)更多地參與到人們的日常生活中，針對(duì)以上問題，筆者提出以下建議：

（一）提高國民人均收入水平。一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)水平是政府對(duì)國民社會(huì)保障能力大小的決定性的因素，只有在整體提高我國人均收入水平后，我國的整體養(yǎng)老保障水平才能得到提升，國家才能有更堅(jiān)實(shí)的力量對(duì)國民的整體社會(huì)福利進(jìn)行保障。雖然一直以來我國也致力于提升國民人均收入，但是現(xiàn)在更需要努力改善人均收入水平低、貧富差距明顯的問題。

（二）推行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合養(yǎng)老的理念。目前在生活里，保險(xiǎn)對(duì)于大眾來說依舊是一個(gè)較為新穎的理財(cái)產(chǎn)品，依舊有部分人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知并不正確或存有誤區(qū)。所以，國家和保險(xiǎn)公司依舊要以宣傳和推廣保險(xiǎn)保障理念為主要目標(biāo)，并且適當(dāng)推廣商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的保障模式。讓更多的人了解兩種保險(xiǎn)和其之間相互結(jié)合后的優(yōu)勢(shì)，并明確他們對(duì)養(yǎng)老保障的需求。

（三）增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和保障范圍。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國目前發(fā)展?jié)摿芨叩谋ｋU(xiǎn)，應(yīng)該給予更多的關(guān)注和開發(fā)。更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障內(nèi)容和更寬的保障范圍會(huì)吸引更多投保人進(jìn)行投保，也會(huì)使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)得到良性循環(huán)和良好發(fā)展。也可以很好地對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足進(jìn)行更充分的補(bǔ)充，使人們年老退出勞動(dòng)以后擁有更優(yōu)越的生活。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]肖迎春.論我國城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的和諧發(fā)展[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

[2]韓帥.我國商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用分析[J].勞動(dòng)保障世界，2009.7.

[3]高海霞.養(yǎng)老保險(xiǎn)的界定及其政策影響[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005.1.

[4]周蕊.江蘇城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平的測定與分析[D].南京理工大學(xué)，2006.

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第2篇

關(guān)鍵詞:個(gè)稅遞延，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，制約因素

一、我國稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于被寄予成為第三支柱厚望的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我國早在2008年就在天津?yàn)I海新區(qū)進(jìn)行了短暫的試點(diǎn)?！蛾P(guān)于開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（以下簡稱通知），宣布自2018年5月1日起在上海市、福建省、蘇州工業(yè)園三地實(shí)施為期一年的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。通知確立了我國個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠模式——EET模式。期望能夠通過個(gè)稅遞延撬動(dòng)我國個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的巨大市場帶來千億規(guī)模的保費(fèi)收入，促進(jìn)第三支柱的快速發(fā)展。截至2018年底，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)7160萬元，承保單數(shù)不足4萬件，截至2019年3月累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)也僅1億元；上海地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)占全國的70%以上，蘇州工業(yè)園區(qū)僅有數(shù)份保單未有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展；銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的23家保險(xiǎn)公司中實(shí)際開展經(jīng)營16家，除太保壽險(xiǎn)、平安養(yǎng)老與中國人壽三家外，其余公司業(yè)務(wù)零星?？梢姡袌霰憩F(xiàn)與各方期待相比有較大距離。

二、我國稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展制約因素分析及建議

導(dǎo)致我國稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場表現(xiàn)低于預(yù)期的因素，除試點(diǎn)的時(shí)間、空間限制，國民養(yǎng)老儲(chǔ)備習(xí)慣等，主要有以下三方面。

(一)政策制約

通知規(guī)定，保費(fèi)的個(gè)稅稅前扣除限額不超過當(dāng)年應(yīng)稅所得額的6%和12000元的孰低金額，即繳納保費(fèi)時(shí)每月最多稅前扣除1000元。領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老金25%免稅，其余75%按10%繳納個(gè)稅，即領(lǐng)取時(shí)的稅率為7.5%。這一稅率使通過遞延繳稅產(chǎn)生的節(jié)稅效應(yīng)惠及范圍縮小為全年應(yīng)納稅所得額超過14400元的人群。新個(gè)稅法免征額的提高和各專項(xiàng)扣除項(xiàng)目的增加使這一群體進(jìn)一步縮小。但對(duì)于這部分高收入群體，每月最高1000元的額度明顯過小，無法滿足其退休后維持生活水平的需要。力度不足的抵扣限額無法形成對(duì)高收入人群的有效激勵(lì)，選擇性的惠及政策對(duì)低收入群體也有失公平，從而制約了稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在全民范圍內(nèi)的發(fā)展。建議將領(lǐng)取時(shí)的稅率與最低檔個(gè)稅稅率建立對(duì)等關(guān)系，從而使包括低收入群體在內(nèi)的全民都享受稅延優(yōu)惠待遇。同時(shí)建議將抵扣限額適當(dāng)提高，并且在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)比例與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例之間統(tǒng)籌平衡。

(二)產(chǎn)品制約

目前稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種根據(jù)積累期收益可分為確定型、保底型和浮動(dòng)型三種。各保險(xiǎn)公司給出的年利率大致在2.5%-3.5%。這部分收益在取得時(shí)不征稅，在最后領(lǐng)取時(shí)按7.5%的稅率計(jì)征個(gè)稅。與目前存在各種個(gè)稅優(yōu)惠的存款、基金、股票、信托等個(gè)人養(yǎng)老準(zhǔn)備手段相比，既不具有收益率優(yōu)勢(shì)也不具有稅率優(yōu)勢(shì)。通知規(guī)定個(gè)人達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡時(shí)才可領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金，領(lǐng)取期限不少于15年。領(lǐng)取起點(diǎn)和年限的規(guī)定，雖然是出于長期穩(wěn)定保障的考慮，但也帶來了一定的束縛性。建議對(duì)稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資收益完全免稅，并借鑒其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)出更加靈活、契合購買意愿的品種，從而從產(chǎn)品的角度刺激稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】運(yùn)動(dòng)員；養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

一、研究背景

（一）退役運(yùn)動(dòng)員保障背景

運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)是指運(yùn)動(dòng)員因職業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)損失和退役后養(yǎng)老的基本需要而給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度。在我國，對(duì)于大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員來說，他們沒有獲得足夠的榮譽(yù)，卻也在訓(xùn)練和比賽中落下的傷病，錯(cuò)過文化課學(xué)習(xí)而導(dǎo)致二次就業(yè)困難。因此為各級(jí)各類運(yùn)動(dòng)員設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)十分必要。2017年，國家體育總局人事司印發(fā)《2017年運(yùn)動(dòng)員保障工作要點(diǎn)》。強(qiáng)調(diào)了運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老的要求。文件指出，“全面落實(shí)運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇”，“扎實(shí)推進(jìn)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)待遇的落實(shí)。按照機(jī)關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革推進(jìn)要求，制定印發(fā)運(yùn)動(dòng)員貫徹落實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革實(shí)施細(xì)則”。《通知》將運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障工作納入到了國家保障工作的制度體系中。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)參與不足

商業(yè)保險(xiǎn)是以市場機(jī)制運(yùn)作的養(yǎng)老保障工具之一，是社會(huì)保障體系的重要組成作用和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，與社會(huì)保險(xiǎn)制度一樣，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)發(fā)展可以發(fā)揮“減震器”和“助推器”的作用，目前，中國的運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障制度仍不完善，保障水平較低，與此同時(shí)，隨著競技體育不斷的發(fā)展，運(yùn)動(dòng)潛在的保障需求也在不斷提高，在這樣的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)能夠發(fā)揮重要的作用。商業(yè)保險(xiǎn)的參與有利于中國運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善，對(duì)于緩解和解決運(yùn)動(dòng)員的養(yǎng)老問題可以發(fā)揮積極作用。首先，商業(yè)保險(xiǎn)通過定理保險(xiǎn)合同確定權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系，具有法律約束力和長期穩(wěn)定性；通過公平費(fèi)率的計(jì)算，可以充分的實(shí)現(xiàn)公平與效率的均衡；商業(yè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)遍及全國，并且有再保險(xiǎn)支持系統(tǒng)，業(yè)務(wù)覆蓋面廣；以市場化作為運(yùn)行機(jī)制，讓運(yùn)動(dòng)員有了更多選擇平臺(tái)，有利于保障運(yùn)動(dòng)員各個(gè)層面的保障需求。其次，目前中國社會(huì)運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)還不具備對(duì)運(yùn)動(dòng)員提供足額的保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為運(yùn)動(dòng)員提供補(bǔ)充養(yǎng)老的作用；最后，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)部分的承擔(dān)運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障的問題，在一定程度上可減輕政府的財(cái)政壓力。然而，目前商業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老制度中參與程度嚴(yán)重不足。現(xiàn)在許多運(yùn)動(dòng)員的思想還維持在舉國體制模式下，即運(yùn)動(dòng)員由國家負(fù)責(zé)培養(yǎng)、撥發(fā)工資、報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)、負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)業(yè)和養(yǎng)老保障，市場的參與度不高。

二、運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老客觀存在的問題

從當(dāng)前來看，運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)體系主要包括國家基本保險(xiǎn)體系和體育系統(tǒng)內(nèi)部保險(xiǎn)機(jī)制這兩大部分。此外，還有一些商業(yè)險(xiǎn)種，不過這些險(xiǎn)種基本屬于普通的人身意外險(xiǎn)范疇，并不具有體育專業(yè)性，對(duì)于遠(yuǎn)動(dòng)員的保障缺乏適用性，不僅如此，其對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保障的作用也不大。

（一）國家基本保險(xiǎn)體系

體育舉國體制下，在編運(yùn)動(dòng)員享受著良好的待遇，他們?cè)谝蹠r(shí)享受良好的訓(xùn)練條件，退役后也不用擔(dān)心再就業(yè)問題以及傷病的困擾。但是隨著市場經(jīng)濟(jì)制度的不斷深化，國家對(duì)運(yùn)動(dòng)員安置政策進(jìn)行了調(diào)整。過去直接的行政安置轉(zhuǎn)變成行政安置與市場安置相結(jié)合，使得運(yùn)動(dòng)員進(jìn)入人才市場，面臨極大的就業(yè)壓力。因此，運(yùn)動(dòng)員在退役后無法再享受國家補(bǔ)助。國家對(duì)在役運(yùn)動(dòng)員的保障是為“五險(xiǎn)一金“，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金。這些保險(xiǎn)保障的力度并不足以使運(yùn)動(dòng)員的退役后很好的生活。與此同時(shí)，我國運(yùn)動(dòng)員的月均基本收入為2000元。所以，根據(jù)基本工資比例進(jìn)行計(jì)算的“五險(xiǎn)一金”對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保障力度嚴(yán)重不足。而且，大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員也不在“五險(xiǎn)一金“的保障范圍之列。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年全國在訓(xùn)運(yùn)動(dòng)員33294人，正式在編的僅為17444人，而以試訓(xùn)、集訓(xùn)等名義在訓(xùn)的隊(duì)員達(dá)到15850人。因此，國家基本保險(xiǎn)制度難以滿足運(yùn)動(dòng)員的保障需求。

（二）體育系統(tǒng)內(nèi)部保險(xiǎn)機(jī)制

我國體育內(nèi)部保險(xiǎn)機(jī)制以“三金一保”制度為主，包括《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員在役獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金》、《國家隊(duì)老運(yùn)動(dòng)員教練員關(guān)懷基金》及《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)基金》。而《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)基金》是這項(xiàng)制度的核心內(nèi)容。然而，這項(xiàng)制度的保障范圍決定了大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員無法享受這樣的福利。首先，保障對(duì)象為優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員———是指全國各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制度并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員；其次，運(yùn)動(dòng)員只有在訓(xùn)練、比賽過程、或在訓(xùn)練、比賽規(guī)定的時(shí)間和必經(jīng)的路線上發(fā)生的意外事故才能被認(rèn)定。即便是體育系統(tǒng)內(nèi)部的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保障也非常有限。綜上所述，我國的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)體系仍有待補(bǔ)充，內(nèi)容缺乏多樣性。各個(gè)組成部分實(shí)際上處于孤立狀態(tài)，聯(lián)系并不明顯，對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保障程度不足、覆蓋范圍有限，而運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)在這樣的體系下也難以發(fā)揮作用。從運(yùn)動(dòng)員保障體系的現(xiàn)狀來看，運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善需要解決下面幾個(gè)問題：第一，保障覆蓋范圍狹窄，納入保障體系的要求非?？量獭１ｋU(xiǎn)主要針對(duì)的是編制內(nèi)以及優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員而設(shè)計(jì)的，對(duì)更加廣泛的遠(yuǎn)動(dòng)員群體則沒有保障的安排。因此，同樣進(jìn)行了艱苦訓(xùn)練，忍受傷病的痛苦，如果沒有獲得好的成績，或者進(jìn)入正式編制，那么大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員退役之后，就無法享受應(yīng)有的保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2014年為止，退役運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率僅為36.4%。第二，由于運(yùn)動(dòng)員安置政策的轉(zhuǎn)變，如今退役運(yùn)動(dòng)員面臨巨大的就業(yè)壓力、生存壓力。在舉國體制下，運(yùn)動(dòng)員的唯一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)就是運(yùn)動(dòng)成績，這樣的標(biāo)準(zhǔn)直接導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)員生存技能過于單一，個(gè)人素質(zhì)與勞動(dòng)市場脫節(jié)。因此在退役之后，運(yùn)動(dòng)員既要忍受傷病的痛苦，還要忍受失業(yè)的壓力。第三，目前我國運(yùn)動(dòng)員的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式與運(yùn)動(dòng)員的實(shí)際情況不適應(yīng)。首先，運(yùn)動(dòng)員身份具有其特殊性。在退役后，會(huì)擁有不同的身2017年第10期下旬刊（總第676期）時(shí)代Times份，如果簡單納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，必然存在因身份差異而導(dǎo)致的待遇不公。其次，就業(yè)不穩(wěn)定的傷殘運(yùn)動(dòng)員很難形成養(yǎng)老金的積累。（一是達(dá)到法定退休年齡；二是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍并且參加保險(xiǎn)繳費(fèi)期限滿15年，職工達(dá)到法定退休年齡且個(gè)人繳費(fèi)滿15年。個(gè)人繳費(fèi)年限累計(jì)不滿15年的，退休后不享受基礎(chǔ)養(yǎng)老待遇）。傷殘運(yùn)動(dòng)員在退役后，由于身體機(jī)能退化，傷病的影響逐漸加重，無法達(dá)到穩(wěn)定就業(yè)的要求。第四，到現(xiàn)在為止，運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障程度處于較低水平，針對(duì)運(yùn)動(dòng)員特點(diǎn)的保障功能有限。由于養(yǎng)老金制度在設(shè)計(jì)之時(shí)，沒有考慮通貨膨脹等因素，導(dǎo)致退役運(yùn)動(dòng)員的養(yǎng)老金相對(duì)收入水平會(huì)不斷的下降。而對(duì)于傷殘運(yùn)動(dòng)員而言，他們需要大額的日常醫(yī)療開支，這使得養(yǎng)老保險(xiǎn)金有些微不足道。第五，現(xiàn)有的運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)體系實(shí)際運(yùn)作時(shí)缺乏明確的依據(jù)。體育養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該依附于國家統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，還是根據(jù)運(yùn)動(dòng)員職業(yè)的特殊性，建立一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的體系。吳宏洛在《退役運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障探析》中提到：“運(yùn)動(dòng)員參保時(shí)間如何確定”，“繳費(fèi)制度是否可以被統(tǒng)一接受”，“保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金如何轉(zhuǎn)移接續(xù)”，“是否可視同繳費(fèi)年限，領(lǐng)取養(yǎng)老金”，“該責(zé)任需要哪一部門負(fù)責(zé)”等問題。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)的作用

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因?yàn)樽陨淼漠a(chǎn)品功能優(yōu)勢(shì)

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同時(shí)具有儲(chǔ)蓄保障性。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的賠付率比較高，這也是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因。同時(shí)，與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)注重”全民保障“不同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加注重”公平保費(fèi)“，保障水平的高低是由所繳納保費(fèi)的高低一致的。這是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)本質(zhì)的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與私人儲(chǔ)蓄互為替代品。不同的是，私人儲(chǔ)蓄只是個(gè)人的“自保“行為，而購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為，對(duì)于長壽者，其收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過私人儲(chǔ)蓄，而短壽者的保險(xiǎn)收益低于私人儲(chǔ)蓄。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)可以促使人們?yōu)轲B(yǎng)老而進(jìn)行”強(qiáng)制儲(chǔ)蓄“。第二，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在一定程度上避免通貨膨脹的影響，保證實(shí)際的保障水平不受損失。與社會(huì)保險(xiǎn)隨著社會(huì)實(shí)際收入水平保持浮動(dòng)的特點(diǎn)不同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來的保險(xiǎn)金水平完全取決于保險(xiǎn)基金的收益，在收益率較高并且超過通貨膨脹率的負(fù)面影響的情況下，未來保險(xiǎn)金的購買力水平有保障。第三，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能是互補(bǔ)的。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要包括以下幾點(diǎn)：（1）基于社會(huì)公平原則，由國家作為實(shí)施主體；（2）對(duì)符合條件的人員盡可能的全覆蓋；（3）強(qiáng)制性誘導(dǎo)參加；（4）給付標(biāo)準(zhǔn)低，僅提供基本保障；（5）個(gè)人、單位和政府共同承擔(dān)保費(fèi)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)以下幾點(diǎn)：（1）以利潤最大化為目的，但客觀上發(fā)揮了降低社會(huì)人身風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定社會(huì)的效果；（2）實(shí)施主體為保險(xiǎn)公司；（3）基于自愿公平原則成立保險(xiǎn)關(guān)系；（4）保費(fèi)由個(gè)人承擔(dān)，保險(xiǎn)公司基于精算公平原則厘定。通過比較，兩者在很多方面都有互補(bǔ)的功能。從分工來看，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋率高，保障水平低；商業(yè)保險(xiǎn)可對(duì)需要高保障水平的消費(fèi)者提供保障。另一方面，政府也會(huì)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)行干涉和參與，例如加強(qiáng)立法，出來優(yōu)惠政策等。因此，二者能夠相互促進(jìn)、共同發(fā)展。此外，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理和運(yùn)作如果引入商業(yè)參與，也將極大的提高社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行效率。2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司作為組織保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的組織，有承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融通資金和社會(huì)服務(wù)等方面的職能。第一，經(jīng)營養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司是集散風(fēng)險(xiǎn)的中介。通過風(fēng)險(xiǎn)集聚，保險(xiǎn)公司把大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位集聚起來，然后通過擴(kuò)大承保面和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂５诙?，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司另一職能是掌管資金和資金融通職能。在宏觀上可以發(fā)揮資金融通的作用，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供社會(huì)再生產(chǎn)所需的資金;在微觀上可以保證資金的保值增值，為被保險(xiǎn)人提供充足的保障。保險(xiǎn)公司通過專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，高超的投資經(jīng)驗(yàn)和技能、巨量的資本，保證保險(xiǎn)基金能夠在些個(gè)人或中小型商業(yè)機(jī)構(gòu)無能力投資的渠道，保證資金的收益率。養(yǎng)老保險(xiǎn)往往帶有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)公司通過提供該種產(chǎn)品，可以為投保人提供兼具保障和儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有規(guī)范有序的保險(xiǎn)售后和經(jīng)辦服務(wù)隊(duì)伍，還掌握有科學(xué)詳盡的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)資料和精算和聚集有資金管理等專業(yè)人員。利用這些資源，保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮社會(huì)服務(wù)職能

四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障體系建設(shè)的作用

(一)加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員保障

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與，首先，可以提供不同風(fēng)險(xiǎn)偏好水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能為運(yùn)動(dòng)員提供更加全而、更加高額的保障，同時(shí)，山于商業(yè)保險(xiǎn)其商品的性質(zhì)，運(yùn)動(dòng)員不會(huì)受到身份的限制;其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)充分考慮運(yùn)動(dòng)員職業(yè)的特殊性質(zhì)，比如年齡、轉(zhuǎn)業(yè)、就業(yè)、傷病等問題，使得運(yùn)動(dòng)員在退役后能夠得到合適的保障;再次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司而對(duì)市場的競爭，會(huì)不斷改進(jìn)保險(xiǎn)條款，吸引運(yùn)動(dòng)員購買。因此，比如”參保時(shí)間如何確定，”何時(shí)可以開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金等問題都會(huì)在市場機(jī)制的運(yùn)行下，得到一個(gè)相對(duì)合理的解決方案。

(二)提高運(yùn)行效率

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)山政府負(fù)責(zé)運(yùn)行和管理，在運(yùn)行和管理過程中，制度的管理碎片化”使得區(qū)域化的政府缺乏統(tǒng)一的問題發(fā)現(xiàn)機(jī)制，而降低了決策的及時(shí)性和效率。此外，山于政府主導(dǎo)著養(yǎng)老系統(tǒng)的運(yùn)行，缺少市場的激勵(lì)和約束，從而導(dǎo)致組織運(yùn)行的目標(biāo)偏向內(nèi)部成員利益，進(jìn)而導(dǎo)致政府組織的決策目標(biāo)為其他目標(biāo)替換。

(三)政府與市場雙贏

市場機(jī)制的優(yōu)勢(shì)之一是減輕政府的則政負(fù)擔(dān)。通過制度安排，將一些山市場可以解決的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，通過市場予以解決，可以一定程度上減輕政府的負(fù)擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)參與運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障體系建設(shè)既需要政府的支持，更是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)政府的支持。因此，保險(xiǎn)業(yè)與政府是雙贏的關(guān)系，保險(xiǎn)業(yè)在自身發(fā)展的同時(shí)，可以一定程度上減輕政府的則政負(fù)擔(dān)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障領(lǐng)域的參與還可以提高運(yùn)動(dòng)員的自我保障意識(shí)的提高，減輕運(yùn)動(dòng)員對(duì)政府養(yǎng)老安排的依賴。

五、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的途徑與方式

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)可以發(fā)揮的核心途徑是提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為運(yùn)動(dòng)員提供養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的替代工具，發(fā)揮社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以參與運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)辦服務(wù)工作，并運(yùn)用自己的專業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)為運(yùn)動(dòng)員提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)，并提高運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)的綜合運(yùn)行效率，以充分發(fā)揮其社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。這在一定程度上可以減輕政府人力負(fù)擔(dān)和減少資本投入成本，充分發(fā)揮社會(huì)資本的作用，提高社會(huì)資本的產(chǎn)出效率商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以參與養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的商業(yè)化運(yùn)營和管理。當(dāng)前中國各地社?；饘?shí)行地方統(tǒng)籌，基金的投資運(yùn)作水平偏低，這使得社會(huì)保險(xiǎn)資金收益率較低，而因物價(jià)水平上漲升值有限。作為專業(yè)的資本運(yùn)營企業(yè)，保險(xiǎn)公司有優(yōu)秀的投資團(tuán)隊(duì)和資本運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，如果能夠參與社?；鸬耐顿Y運(yùn)營，可以一定程度上提高農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收益水平。

六、結(jié)論

綜上所述，我國運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障體系需要克服的問題包括:保障覆蓋范圍狹窄，納入保障體系的要求非?？量?目養(yǎng)老保險(xiǎn)模式與運(yùn)動(dòng)員的實(shí)際情況不適應(yīng);運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)保障程度低，保障功能有限;實(shí)際運(yùn)作時(shí)缺乏明確的依據(jù)的問題?；谶\(yùn)動(dòng)員職業(yè)的特殊性和我國養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，本文提出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障體系建設(shè)可以提高運(yùn)動(dòng)員保障水平、提高運(yùn)行效率、促進(jìn)政府與市場雙贏。因此，應(yīng)該推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】 老齡化 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 投保方式

我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，并面臨著人口老齡化不斷加劇的態(tài)勢(shì)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)問題日益受到社會(huì)的關(guān)注?，F(xiàn)代生活節(jié)奏日益加快，給傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老在時(shí)間、費(fèi)用和家庭成員精力方面帶來了巨大的壓力，而社會(huì)養(yǎng)老也面臨著龐大的經(jīng)費(fèi)不足的問題。因此，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為我國應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要措施。

1 大力商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家和社會(huì)依據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保障勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限時(shí)，或因年老喪失勞動(dòng)能力后的基本生活保障而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)水平、實(shí)施方式不同，可以分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)層次。其中，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是職工個(gè)人依據(jù)收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險(xiǎn)形式，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要構(gòu)成部分。

中國人口老齡化階段來臨以后，人口老齡化的速度的非常迅速。與其他國家相比，我國的人口老齡化有其特殊之處：第一，人口老齡化速度快，時(shí)間短，人口撫養(yǎng)率正逐步下降。第二，老齡人口的絕對(duì)數(shù)龐大。作為世界人口大國，我國是唯一的老年人口過億的國家。全國老齡委辦公室公布數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國60歲及以上老年人口已達(dá)1.85億人，占總?cè)丝诘?3.7%。預(yù)計(jì)到2025年，老年人口總數(shù)將超過3億。[1]第三，人口老齡化進(jìn)程與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同步。許多發(fā)達(dá)國家是“先富后老”，但我國是“未富先老”。這意味著我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高的情況下就進(jìn)入了人口老齡化時(shí)代。

雖然我國也形成了政府基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等層面的多支柱的養(yǎng)老保障體系，也頒布了一定的政策鼓勵(lì)企業(yè)年金、儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。但由于現(xiàn)實(shí)一些因素的制約和限制，我國企業(yè)年金覆蓋面小，沒有廣泛發(fā)揮其重要作用，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，在養(yǎng)老保障體系中目前幾乎沒有發(fā)揮出養(yǎng)老保障的作用。目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段。整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費(fèi)僅431.3元，而相比之下，發(fā)達(dá)國家相關(guān)費(fèi)用占GDP的10%以上，人均保費(fèi)超過5000美元，即便是印度的保費(fèi)的GDP占比也達(dá)到5%，人均保費(fèi)100美元。[2]為了應(yīng)對(duì)我國日益嚴(yán)重的人口老齡化的挑戰(zhàn)，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為必要選擇。

2 我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

盡管我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)起步，但是客觀存在的問題依然制約著商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

2.1 消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)淡漠

我國長期以來實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，加之國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長，以至于許多消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度及信任度都十分有限。與全球人均投保率超過50%相比，我國居民購買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。即使是對(duì)未來沒有安全感和保障感，絕大部分消費(fèi)者仍將儲(chǔ)蓄作為其主要的養(yǎng)老依托，將投資目光鎖定在銀行儲(chǔ)蓄存款上。和儲(chǔ)蓄相比較，消費(fèi)者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意愿還不強(qiáng)烈，有效需求尚未得到充分挖掘。

2.2 消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)類型認(rèn)識(shí)有誤

由于消費(fèi)者知識(shí)有限，對(duì)保險(xiǎn)了解不夠充分，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)極其有限。主要表現(xiàn)在對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的混淆不清。實(shí)際上，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋。許多消費(fèi)者認(rèn)為自己擁有了社會(huì)保險(xiǎn)就不再需要商業(yè)保險(xiǎn)了。實(shí)際上社會(huì)保險(xiǎn)只能提供一個(gè)最低保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則可以為其提供必要有的有益的補(bǔ)充，二者實(shí)際上是一個(gè)互補(bǔ)互益的關(guān)系，并不能相互取代。

2.3 居民對(duì)合理規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)缺乏

有些消費(fèi)者熱衷于購買一些投資類、分紅類的產(chǎn)品，卻忽略了保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障功能。若為養(yǎng)老打算，首選應(yīng)是具有養(yǎng)老功能的重大疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品。同時(shí)，許多投保人購買時(shí)機(jī)不當(dāng)。許多人認(rèn)為現(xiàn)在還很年輕，退休養(yǎng)老是很遙遠(yuǎn)事情。而實(shí)際上，人們年輕時(shí)，收入在增加，有充足的時(shí)間和能力積累用以養(yǎng)老的資金。當(dāng)年屆不惑時(shí)隨著事業(yè)發(fā)展開始緩慢，收入增長趨于停滯，再考慮養(yǎng)老，時(shí)間、精力和財(cái)力都力不從心。當(dāng)下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準(zhǔn)備，青年為老年時(shí)做準(zhǔn)備的正確理財(cái)思路。

此外，一些消費(fèi)者由于相關(guān)知識(shí)匱乏，不會(huì)合適的確定及的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額以及采取適合自身的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和領(lǐng)取知識(shí)，也導(dǎo)致了他們不敢輕易的投入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

3 推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的的對(duì)策

3.1 提高公眾商業(yè)養(yǎng)老投保意識(shí)

對(duì)于生活水平日益提高的消費(fèi)者而言，尤其是對(duì)年輕人，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)功能，將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的最好方法。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，積極做好對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進(jìn)一步提高和強(qiáng)化人們的自我保障意識(shí)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)應(yīng)該利用各種媒介及宣傳活動(dòng)使其產(chǎn)品和服務(wù)深人人心，提過公眾投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)。保險(xiǎn)公司還可以通過附加服務(wù)吸引投保人，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為其提供免費(fèi)體檢或提供免費(fèi)的健康咨詢及指導(dǎo)。只有社會(huì)公眾的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)越來越強(qiáng)，才會(huì)有越來越多的公眾成為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的真正消費(fèi)者。

3.2 指導(dǎo)公眾合理配置養(yǎng)老與理財(cái)?shù)缺ｋU(xiǎn)類型

養(yǎng)老險(xiǎn)是投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限時(shí)按照約定的領(lǐng)取方式養(yǎng)老金。同時(shí)，有的養(yǎng)老險(xiǎn)險(xiǎn)種還具有分紅功能。養(yǎng)老險(xiǎn)適合理財(cái)風(fēng)格保守的人群。此外，市場上銷售的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)通過設(shè)立個(gè)人賬戶金額的領(lǐng)取方式，也能達(dá)到定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。由于現(xiàn)在進(jìn)人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險(xiǎn)已不具有競爭性。

總體而言，公眾要首先用健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。對(duì)于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大宗開銷。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己存下第一筆養(yǎng)老金。這樣做既可以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，也可以擁有部分壽險(xiǎn)保障。最后，可以考慮萬能壽險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)是一種專門設(shè)計(jì)的滿足客戶長期投資理財(cái)需求的險(xiǎn)種。萬能壽險(xiǎn)偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費(fèi)用較低，因此可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用，此類險(xiǎn)種比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

3.3 指導(dǎo)消費(fèi)者合理確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。這取決于3個(gè)因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如某人預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=36萬元。如果考慮通貨膨脹因素，就還會(huì)多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

3.4 選擇恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式

養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)來說具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式，比較符合人們的習(xí)慣。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，都是為了防范人們因年老帶來的種種問題，保障老年人的基本生活。筆者相信，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)策略的逐步完善，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)在人口老齡化的社會(huì)背景下，將會(huì)取得重大的發(fā)展，為服務(wù)消費(fèi)者，造福社會(huì)做出越來越大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范文第5篇

1、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法保障身故、殘疾，它是長期的資金規(guī)劃。

2、可以購買多個(gè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)檫@關(guān)系到我們的老年生活，由于保障時(shí)間很長，我們要將不確定的風(fēng)險(xiǎn)分散開。

3、盡量早地購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在自己工作穩(wěn)定、收入穩(wěn)定后，就可以開始購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了，多交多領(lǐng)，交的早交的多，較后領(lǐng)的就多。

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