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商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

[關(guān)鍵詞]共享單車(chē) 商業(yè)模式 發(fā)展現(xiàn)狀

一、共享經(jīng)濟(jì)的定義

共享經(jīng)濟(jì)是指通過(guò)借助網(wǎng)絡(luò)等第三方平臺(tái)，將供給方閑置資源使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的社會(huì)化，通過(guò)提高存量資產(chǎn)的使用效率為需求方創(chuàng)造價(jià)值，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)主要涉及三個(gè)方面的關(guān)系：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，供給方，需求方。供給方通過(guò)提供一定存量資產(chǎn)的使用權(quán)給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時(shí)間范圍內(nèi)供給方資產(chǎn)的使用權(quán)而需要支付一定的費(fèi)用。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。

共享經(jīng)濟(jì)主要分為六大類(lèi)：住宿共享、交通共享、物流共享、個(gè)人服務(wù)共享、閑置物品共享、社區(qū)商超共享。共享單車(chē)屬于共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的交通共享，同時(shí)本文討論的摩拜單車(chē)和ofo共享單車(chē)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和供給方是屬同一主體。

二、共享單車(chē)的商業(yè)模式

（一）征收押金

如果你想使用共享單車(chē)，首先你需要在其APP或者微信公眾號(hào)上注冊(cè)，交付押金后方可使用。當(dāng)你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當(dāng)然，你也可以一直將押金存放在共享單車(chē)的賬號(hào)中，以后使用則只需交納當(dāng)次的使用費(fèi)用即可。據(jù)了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車(chē)的押金比ofo高出整整兩倍呢？

實(shí)際上，高額押金是共享單車(chē)的商業(yè)模式之一。而摩拜單車(chē)的商業(yè)模式尤為注重押金繳納的環(huán)節(jié)。根據(jù)摩拜官方的說(shuō)法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價(jià)達(dá)1000元。可見(jiàn)，相對(duì)于市場(chǎng)上普通的自行車(chē)的三四百元，摩拜的造價(jià)較高。另外，共享單車(chē)為了擴(kuò)大市場(chǎng)，必須大規(guī)模地投入自行車(chē)，如果某個(gè)品牌的共享單車(chē)的數(shù)量不夠多，消費(fèi)者不能隨時(shí)隨地使用，那么它最終肯定會(huì)被其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所取代。而摩拜單車(chē)就巧妙地運(yùn)用了高額的押金來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。首先聚集一定的資金，在中關(guān)村投入幾百輛自行車(chē)。投放自行車(chē)后，收取消費(fèi)者的押金，占用押金的時(shí)間價(jià)值，繼續(xù)投資更多的自行車(chē)，擴(kuò)大規(guī)模（投入的數(shù)量和范圍），形成規(guī)模效應(yīng)，降低自行車(chē)的單位造價(jià)，也增強(qiáng)品牌的知名度。當(dāng)然，這其中也運(yùn)用了融資部分的資金。

不僅僅是摩拜，其它的共享單車(chē)也會(huì)或多或少地占用消費(fèi)者的現(xiàn)金，使得現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出發(fā)生r間趨于一致，以便進(jìn)一步地發(fā)展。只是由于摩拜的造價(jià)較其他共享單車(chē)高，對(duì)于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車(chē)要高。

（二）前期推廣，免費(fèi)使用，以便形成消費(fèi)者黏性

ofo面對(duì)的消費(fèi)群體主要是高校師生。ofo共享計(jì)劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴(kuò)張，現(xiàn)已覆蓋全國(guó)43個(gè)城市，累計(jì)用戶(hù)高達(dá)3000萬(wàn)。它的成功和前期的推廣關(guān)系密切。ofo每在一個(gè)城市擴(kuò)張，前期推廣的時(shí)候是免費(fèi)或低價(jià)使用，當(dāng)形成消費(fèi)者黏性的時(shí)候，再逐步提價(jià)。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費(fèi)者注冊(cè)即可第一次免費(fèi)使用以及拿到一個(gè)5元的自行車(chē)使用紅包，且其前期的計(jì)價(jià)方式與使用路程和時(shí)間相關(guān)。對(duì)于高校師生而言，使用ofo一般是上下學(xué)的時(shí)候，路程和時(shí)間較短，即使付費(fèi)也不過(guò)是一兩毛錢(qián)。同時(shí)，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價(jià)的方式，吸引了大批消費(fèi)者的注冊(cè)使用。當(dāng)形成了一定的消費(fèi)者黏性后，ofo開(kāi)始悄悄地以改變計(jì)價(jià)方式來(lái)提價(jià)。由原來(lái)0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計(jì)價(jià)方式改為0.5元/時(shí)。咋一看好像變化不大，但是對(duì)于高校師生上下學(xué)的短途短時(shí)間使用而言，其由原來(lái)的一兩毛升至5毛。由于習(xí)慣了該種消費(fèi)模式，且升價(jià)后價(jià)格仍然不高，故ofo并沒(méi)有失去消費(fèi)者，反而由此形成顧客黏性。

（三）掃碼解鎖+支付+上鎖

共享單車(chē)使用方式是：掃碼或者輸入車(chē)牌號(hào)后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應(yīng)的微信公眾號(hào)后支付費(fèi)用，上鎖后便可離開(kāi)。由于智能手機(jī)的普及，共享單車(chē)的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問(wèn)題。同時(shí)，隨用隨停的方式不僅方便了消費(fèi)者，也提高了自行車(chē)的流通率，使得共享單車(chē)的使用效率大大提升。摩拜的創(chuàng)始人胡瑋煒在一席中演講曾說(shuō)到，摩拜用15天的時(shí)間點(diǎn)亮了一座城市。共享單車(chē)就是通過(guò)高速的流通率來(lái)獲得利潤(rùn)。

三、現(xiàn)階段共享單車(chē)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

但是，現(xiàn)階段社會(huì)制度不完善，國(guó)民素質(zhì)有待提高等等的問(wèn)題在約束著共享單車(chē)的發(fā)展。

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

自《京都議定書(shū)》生效以后，全球碳金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，交易制度不斷完善，市場(chǎng)的參與主體也日益增加。世界銀行報(bào)告表示，2011年碳市場(chǎng)總值增長(zhǎng)11%，達(dá)1760億美元，交易量則達(dá)到了103億噸二氧化碳。盡管2012年第一季度，世界碳交易量高于歷史平均水平，但碳市場(chǎng)總值與上一季度相比下降了21%.2012年第一季度世界碳市場(chǎng)總值降至142億歐元，比2011年最后3個(gè)月減少約21%，較去年同期減少約41%。英國(guó)新能源財(cái)務(wù)公司在2009年6月的一份報(bào)告中預(yù)測(cè)，全球碳交易將在2020年達(dá)到3.5萬(wàn)億美元交易額，超過(guò)石油期貨成為世界第一大市場(chǎng)。

國(guó)外碳金融市場(chǎng)由于起步較早，市場(chǎng)機(jī)制已逐漸成熟，民眾的環(huán)保意識(shí)較高等原因，市場(chǎng)迅猛發(fā)展，已經(jīng)走在了廣大發(fā)展中國(guó)家的前面。

國(guó)際碳金融市場(chǎng)整體呈持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上看，碳市場(chǎng)交易主要集中在兩大領(lǐng)域――歐盟排放權(quán)交易市場(chǎng)和清潔發(fā)展機(jī)制。其中歐盟排放市場(chǎng)占的比例最大。此外，碳金融的金融衍生品發(fā)展也十分迅速，特別是情節(jié)發(fā)展機(jī)制的二級(jí)市場(chǎng)，主要交易的金融衍生品有期貨、期權(quán)和掉期等，其中碳期權(quán)交易合約是以碳期權(quán)合約作為基礎(chǔ)資產(chǎn)。而，情節(jié)發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目供需雙方的區(qū)域分布主要集中在英國(guó)、瑞士、中國(guó)和印度等國(guó)家。

我國(guó)碳金融市場(chǎng)起步較晚，在2012年以前不需要承擔(dān)減排任務(wù)，但我國(guó)已成為目前世界上最具有潛力的碳排放市場(chǎng)和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目供應(yīng)方，是全球CDM項(xiàng)目注冊(cè)認(rèn)證最多的國(guó)家。

1998年，我國(guó)簽署了《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》，并于2002年批準(zhǔn)了旨在降低溫室氣體排放的國(guó)際公約《京都議定書(shū)》，這代表我國(guó)不必為了強(qiáng)制的減排義務(wù)而減緩經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，但不好的是我國(guó)只能通過(guò)清潔發(fā)展機(jī)制（（CDM）參與到國(guó)際碳排放權(quán)交易市場(chǎng)中去。《京都議定書(shū)》的內(nèi)容對(duì)中國(guó)在低碳經(jīng)濟(jì)方面的政策有直接的導(dǎo)向作用。

我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，不需要承擔(dān)減排義務(wù)，在我國(guó)境內(nèi)所有減少的溫室氣體減排量，都可以按照《京都議定書(shū)》中的CDM極致轉(zhuǎn)變?yōu)橛袃r(jià)商品，向發(fā)達(dá)國(guó)家出售。清潔發(fā)展機(jī)制，即CDM，是指發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展中國(guó)家實(shí)施具有溫室氣體減排效果的項(xiàng)目，把項(xiàng)目所產(chǎn)生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國(guó)承諾的溫室氣體排放量。這種“雙贏”的合作方式，既能使發(fā)達(dá)國(guó)家以較低成本履行減排義務(wù)，也能使發(fā)展中國(guó)家能夠利用成本優(yōu)勢(shì)從發(fā)達(dá)國(guó)家獲得資金和技術(shù)，實(shí)行可持續(xù)發(fā)展

隨著國(guó)際碳金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，發(fā)達(dá)國(guó)家如歐洲，美國(guó)，日本，許多金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行，投資銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司，基金，均已成為了國(guó)際碳金融市場(chǎng)上的重要參與者，其業(yè)務(wù)范圍也已經(jīng)滲透到了該市場(chǎng)的各個(gè)交易環(huán)節(jié)。

隨著國(guó)際碳金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，發(fā)達(dá)國(guó)家如歐洲，美國(guó)，日本，許多金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行，投資銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司，基金，均已成為了國(guó)際碳金融市場(chǎng)上的重要參與者，其業(yè)務(wù)范圍也已經(jīng)滲透到了該市場(chǎng)的各個(gè)交易環(huán)節(jié)。

隨著碳金融市場(chǎng)黃金期的來(lái)臨，我國(guó)CDM項(xiàng)目發(fā)展將有可能步入一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，但在這一漸進(jìn)過(guò)程中，仍有一些我們不容忽視的問(wèn)題。

（一）對(duì)CDM和碳金融的認(rèn)識(shí)尚不到位

CDM和碳金融是在《京都議定書(shū)》簽訂以后，隨著國(guó)際碳交易市場(chǎng)的興起進(jìn)入我國(guó)的，在我國(guó)的傳播時(shí)間有限，國(guó)內(nèi)許多企業(yè)還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其中所蘊(yùn)含的巨大商機(jī)。同時(shí)，由于碳金融市場(chǎng)發(fā)展尚不完善，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融的價(jià)值、操作模式以及項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、交易等還不熟悉，除了少數(shù)商業(yè)銀行外，很多金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有嘗試。

（二）CDM項(xiàng)目開(kāi)發(fā)時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)因素多

與一般的項(xiàng)目投資不同，由于CDM項(xiàng)目往往規(guī)模較大，持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，需要經(jīng)歷較為復(fù)雜的審批程序。這就意味著在CDM項(xiàng)目完成之前，對(duì)該節(jié)能減排項(xiàng)目的貸款將缺乏流動(dòng)性。而往往針對(duì)CDM項(xiàng)目的貸款金額較高，商業(yè)銀行也面臨較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，開(kāi)發(fā)CDM項(xiàng)目涉及的還有政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)以及CDM特有的風(fēng)險(xiǎn)和周期風(fēng)險(xiǎn)等。而在項(xiàng)目的可行性，能源效率貸款更專(zhuān)業(yè)，銀行工作人員的職業(yè)判斷能力不足。

（三）中介市場(chǎng)發(fā)育不完全

CDM機(jī)制下的碳排放額是一種虛擬的商品，交易規(guī)則又十分嚴(yán)格，開(kāi)發(fā)程序也可見(jiàn)一斑，銷(xiāo)售合同涉及境外客戶(hù)，合同期限很長(zhǎng)，非專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)擁有這類(lèi)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和執(zhí)行能力。在國(guó)外，CDM項(xiàng)目的評(píng)估及排放權(quán)的購(gòu)買(mǎi)大多數(shù)是由中介機(jī)構(gòu)完成，而我國(guó)本土的中介機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，還不足以承接此類(lèi)項(xiàng)目。同時(shí)，也缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)咨詢(xún)體系來(lái)幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析、評(píng)估、規(guī)避各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

目前我國(guó)商業(yè)銀行已開(kāi)展的碳金融業(yè)務(wù)主要是CDM項(xiàng)目融資和掛鉤碳排放權(quán)的理財(cái)產(chǎn)品。從全國(guó)范圍來(lái)看，即使兩種常見(jiàn)的業(yè)務(wù)，發(fā)展還很不充分，國(guó)內(nèi)銀行持有觀(guān)望態(tài)度，缺乏熱情，與碳金融業(yè)務(wù)是單一的，低水平的，集中在相對(duì)低附加值環(huán)節(jié)。只能滿(mǎn)足企業(yè)投資項(xiàng)目的融資需求和一些投資者要求。

因此，各商業(yè)銀行首先要提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，在開(kāi)展綠色貸款和融資服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)拓展碳金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極推出碳金融產(chǎn)品，提供碳交易中介服務(wù)。商業(yè)銀行積極參與到碳交易中逐步構(gòu)建并完善我國(guó)的碳金融服務(wù)體系。

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

近幾年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來(lái)各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：

1.幫助商業(yè)銀行樹(shù)立良好市場(chǎng)形象

商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹(shù)立市場(chǎng)形象的途徑之一。我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務(wù)水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標(biāo)志，無(wú)論在風(fēng)險(xiǎn)管理上，還是銀行內(nèi)各大業(yè)務(wù)的開(kāi)展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營(yíng)的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)，來(lái)塑造一定的服務(wù)品牌，樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。

2.能提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

從目前情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源就是利差，其它來(lái)源基本上沒(méi)有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔(dān)比較高的管理風(fēng)險(xiǎn)，特別是借用風(fēng)險(xiǎn)較高，管理起來(lái)相當(dāng)困難。每當(dāng)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)時(shí)，貸款客戶(hù)就會(huì)因各種變故不能極時(shí)還款，因而嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)。而發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)卻能分散所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，做到及時(shí)調(diào)整銀行經(jīng)營(yíng)狀況和策略。

3.能增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著現(xiàn)代化的進(jìn)一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來(lái)越高，對(duì)金融服務(wù)的需要也不斷加大，隨之而來(lái)的，各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過(guò)程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，向客戶(hù)提供完善的服務(wù)。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.業(yè)務(wù)功能不全，經(jīng)營(yíng)品種單一

我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國(guó)家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中業(yè)務(wù)功能不全，所經(jīng)營(yíng)的品種相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，產(chǎn)品種類(lèi)不多。從某種意義上來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)還沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，這也嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)揮。眼下，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)重心放在咨詢(xún)、轉(zhuǎn)讓、重組和融資這幾方面，對(duì)于那些比較有深度的并購(gòu)收購(gòu)業(yè)務(wù)和金融工程等業(yè)務(wù)卻開(kāi)展得不盡人意。因此，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)開(kāi)拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務(wù)的范圍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的制約

我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資業(yè)務(wù)受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的制約。最近幾年來(lái)，雖然國(guó)家對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調(diào)研，也頒布了各種大大小小的有關(guān)法律法規(guī)來(lái)擴(kuò)大商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來(lái)提供充足的政策空間。由于我國(guó)商業(yè)銀行全面服務(wù)的功能受到很大的限制，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)變得零散，沒(méi)有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)就一定要把國(guó)家政策和法律結(jié)合起來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。

3.缺乏高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才

各行各業(yè)都需要專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。然而，目前從我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來(lái)分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)最麻煩的就是缺少高質(zhì)素的人才資源。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

目前從我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題來(lái)看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)步入國(guó)際平臺(tái)，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來(lái)的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)提出如下建議。

1.樹(shù)立特色化經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)施品牌發(fā)展戰(zhàn)略

近幾年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類(lèi)也很多，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。因此，商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中也面對(duì)很多的考驗(yàn)，要想保證我國(guó)金融業(yè)的控制力，來(lái)提升我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，就一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況和市場(chǎng)需要，不斷地調(diào)整各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，盡可能的適應(yīng)目標(biāo)客戶(hù)所需要，把適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善和包裝，樹(shù)立自身的特色化經(jīng)營(yíng)理念，爭(zhēng)取進(jìn)行品牌銷(xiāo)售，以此來(lái)增加商業(yè)銀行投資銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進(jìn)。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合

加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國(guó)國(guó)情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行是我國(guó)進(jìn)行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式不僅是全球性的大趨勢(shì)，同時(shí)也是我國(guó)壯大我們投資業(yè)務(wù)的契機(jī)所在。

3.建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

盡管我們主流實(shí)施的是政府控制下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，但是政府的宏觀(guān)調(diào)控同樣不能脫離開(kāi)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)。只有建立相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，看似無(wú)情的競(jìng)爭(zhēng)更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進(jìn)步，從而迫使我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務(wù)不斷增強(qiáng)、壯大，以最快速度追趕國(guó)際先進(jìn)行列的腳步。

參考文獻(xiàn)：

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自有資金，以中間人或人身份為客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車(chē)之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀(guān)念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在總收入的比重和西方國(guó)家仍存在一定的差距。近年來(lái)，隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展。2006年我國(guó)商業(yè)銀行中，有10家凈非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不過(guò)14.3%和12.3%，仍然遠(yuǎn)低于國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的普遍水平。

（二）中間業(yè)務(wù)品種少、結(jié)構(gòu)單一。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢(xún)、收付、代客理財(cái)、發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資金融類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。創(chuàng)新能力不足是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，比較注重發(fā)展知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢(xún)、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀(guān)念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。僅就前段時(shí)間跨行查詢(xún)收費(fèi)問(wèn)題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才，服務(wù)手段落后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而我國(guó)現(xiàn)在對(duì)這類(lèi)人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對(duì)落后。在外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行

現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展解決方案

面對(duì)以上我國(guó)商業(yè)銀行存在的諸多問(wèn)題，本文提出了以下解決方案：

（一）提高認(rèn)識(shí)，更新觀(guān)念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀(guān)念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性，同時(shí)開(kāi)拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

（二）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶(hù)的需要，具體可向咨詢(xún)業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類(lèi)等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶(hù)的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線(xiàn)，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的客觀(guān)必然性

各家銀行均已看到，在利潤(rùn)來(lái)源中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著越來(lái)越重要的位置。已發(fā)展成為商業(yè)銀行四大業(yè)務(wù)(公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、全球投資業(yè)務(wù))體系之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶(hù)群，聯(lián)系幾乎所有的金融活動(dòng)，是個(gè)人信用活動(dòng)的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢(shì)。

（一）我國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)一方面適應(yīng)了國(guó)家宏觀(guān)政策的需要

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于高增長(zhǎng)、低通脹，市場(chǎng)繁榮、物價(jià)穩(wěn)定的健康良好狀態(tài)。進(jìn)入2007年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以投資拉動(dòng)型方式為主,其消極作用顯現(xiàn)，并且經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢(shì)。因此,根據(jù)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的變化，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）當(dāng)前存在著很多對(duì)發(fā)展零售業(yè)務(wù)有力的因素

1、市場(chǎng)潛力巨大。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)覆蓋范圍和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，便于開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)。

3、零售銀行業(yè)務(wù)正越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。近年來(lái)，我國(guó)許多商業(yè)銀行都已在努力開(kāi)拓零售銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也受到重視。

4、國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業(yè)改制步伐的加快和改革力度的加大，財(cái)富不斷向個(gè)人轉(zhuǎn)移，而且有向少數(shù)人集中的趨勢(shì)。這部分人對(duì)投資、理財(cái)和各類(lèi)零售金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越迫切，市場(chǎng)需求很大。

5、近年來(lái)國(guó)家大力發(fā)展資本市場(chǎng)和金融衍生市場(chǎng)，大量新的金融工具的開(kāi)放，給商業(yè)銀行不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品提供了動(dòng)力和市場(chǎng)，能最大滿(mǎn)足廣大居民和中高端客戶(hù)的投資、理財(cái)需求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

由于我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步晚，和國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)存在著很多差距，這就決定我國(guó)商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過(guò)程中也呈現(xiàn)出獨(dú)有的特征。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所處的階段和其特征

零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動(dòng)，給我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值取向上帶來(lái)了一系列調(diào)整，這些經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值取向的變化，促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特征：從注重負(fù)債業(yè)務(wù)向注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；從注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向注重中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、客戶(hù)資源和渠道建設(shè)方面

客戶(hù)信息資源開(kāi)發(fā)落后：國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個(gè)人客戶(hù)檔案和數(shù)據(jù)庫(kù), 客戶(hù)資源的開(kāi)發(fā)和利用處于較低層次, 對(duì)客戶(hù)價(jià)值的評(píng)價(jià)缺乏科學(xué)的依據(jù)。

渠道建設(shè)比較落后：網(wǎng)點(diǎn)布局不合理,網(wǎng)點(diǎn)的工作效率低，自助銀行服務(wù)未能有效分流網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)。

2、人力資源方面

一是零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量不夠。國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)力量薄弱,人員配備不足已構(gòu)成零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二是專(zhuān)業(yè)人員較為缺乏。銀行零售產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合, 滲透了很強(qiáng)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí), 營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略能否有效實(shí)施取決于營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)。

三是人力資源的激勵(lì)措施不清晰。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)以對(duì)公為主, 對(duì)公業(yè)務(wù)人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶(hù)經(jīng)理管理缺乏明確的薪酬激勵(lì)和晉升階梯, 導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)人員的職業(yè)發(fā)展受阻。

四是專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)不到位。目前,四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然在培訓(xùn)方面投入了相當(dāng)大的精力,但專(zhuān)業(yè)化程度還有待提高,沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性、規(guī)范性。

3、產(chǎn)品品種有限、功能單一, 品牌意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)薄弱

一是品種有限, 結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富, 但總體上功能單一、種類(lèi)有限。經(jīng)營(yíng)中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對(duì)高收益業(yè)務(wù)的拓展。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對(duì)性不強(qiáng), 缺乏對(duì)市場(chǎng)中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ), 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識(shí)薄弱。 長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱(chēng)代替品牌名稱(chēng),以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理;同時(shí)各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢(shì)所獨(dú)創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品, 無(wú)法形成良好品牌。

4、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度依賴(lài)個(gè)貸業(yè)務(wù), 中間業(yè)務(wù)占比較低, 個(gè)貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響到零售板塊的整體發(fā)展情況。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

在當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象屢禁不止、新車(chē)價(jià)格持續(xù)快速下調(diào)的情況下, 零售風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制將是銀行無(wú)法回避的問(wèn)題。

三、推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）客戶(hù)的發(fā)展對(duì)策

1、依據(jù)客戶(hù)群細(xì)分市場(chǎng)

現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分，是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶(hù)需求的差異性和相似性，把客戶(hù)劃分為若干個(gè)客戶(hù)群，并以此將商業(yè)銀行金融服務(wù)市場(chǎng)細(xì)分為若干個(gè)子市場(chǎng),提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足這些不同客戶(hù)群的需要，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2、拓寬業(yè)務(wù)渠道

我國(guó)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，是以柜臺(tái)業(yè)務(wù)作為渠道的。同時(shí)，銀行要注意根據(jù)客戶(hù)需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)量和市場(chǎng)占有率的變化，及時(shí)調(diào)整各類(lèi)分銷(xiāo)渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu),使銀行分銷(xiāo)渠道體系實(shí)現(xiàn)成本低、效率高、功能強(qiáng)、效益好的最終目標(biāo)。

(二) 注重零售業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng), 建立起行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制

金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)手段的競(jìng)爭(zhēng),更突出的是人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要注重建立適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制,注重培育和發(fā)現(xiàn)人才,根據(jù)其特長(zhǎng),將其防到合適的位置上,發(fā)掘其潛力并發(fā)揮其所長(zhǎng)。

1、做好人員培訓(xùn)工作。零售業(yè)務(wù)管理中要把人員培訓(xùn)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)抓, 針對(duì)現(xiàn)有人員總量和人員結(jié)構(gòu)方面的矛盾,建立專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)制度,對(duì)各級(jí)管理人員和一線(xiàn)員工多渠道的進(jìn)行分期、分批、分層次培訓(xùn), 不斷提高他們的專(zhuān)業(yè)技能、公關(guān)及推銷(xiāo)等綜合素質(zhì),從而建立起一支專(zhuān)業(yè)化的零售人才隊(duì)伍。

2、改進(jìn)績(jī)效考核制度。商業(yè)銀行管理能否最大限度調(diào)動(dòng)員工工作的積極性, 達(dá)到事半功倍的效果, 績(jī)效考評(píng)和獎(jiǎng)懲制度發(fā)揮著重要的作用。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展對(duì)策

1、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模

這需要做好市場(chǎng)調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)及計(jì)劃指標(biāo)，開(kāi)發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及對(duì)國(guó)內(nèi)外零售金融市場(chǎng)形勢(shì)的清醒分析，在市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

結(jié)論：

基于之前學(xué)者的研究和發(fā)現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了大致的了解，對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析：我國(guó)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是比較薄弱的，所以要對(duì)其進(jìn)行深一步的研究和探索，使其跟上時(shí)代的步伐，最大限度發(fā)揮其功能，使我國(guó)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)達(dá)到一個(gè)新臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 吳真《加快我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高零售銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力》 長(zhǎng)春理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2009年9月第22卷第五期