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保險理財范文第1篇

Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.

關(guān)鍵詞： 保險理財；風(fēng)險；理財規(guī)劃

Key words: insurance financial；risk；financial planning

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）08-0133-02

0引言

通常情況下，當(dāng)一個家庭或個人有多余的資金時，會將其存入銀行或是購買債券、股票、外匯等；而當(dāng)缺少資金時，也會把資產(chǎn)、擔(dān)保品進(jìn)行抵押或質(zhì)押向銀行借入資金?？墒?，如果這些資產(chǎn)、擔(dān)保品被自然災(zāi)害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時我們就可以采用保險的方式進(jìn)行理財。

1什么是保險理財

在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險理財就是指通過購買保險進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對不是發(fā)橫財。

2保險理財現(xiàn)狀

2.1 缺乏風(fēng)險意識保險的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來之前，不會有人帶著它到處走，風(fēng)險意識不那么強(qiáng)烈，在重大災(zāi)害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風(fēng)險的認(rèn)識普遍不強(qiáng)烈，防范意識往往在重大災(zāi)害之后的短暫時期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實(shí)上，保險是投資理財?shù)牡讓樱腔A(chǔ)，而且在獲得保障的同時，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個例子。

2.2 對保險業(yè)仍存在偏見為什么大家對保險行業(yè)存有偏見呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒有得到廣大普通百姓的認(rèn)可。二是早期的保險營銷人員魚龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險人發(fā)生風(fēng)險事故到保險公司理賠的時候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為保險就是騙。三是保險從業(yè)人員的地位得不到社會的認(rèn)可。有時為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對保險營銷這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。

2.3 忽視保險的長期保障現(xiàn)今個人理財往往更重視理財產(chǎn)品所帶來的投資收益，忽視保險產(chǎn)品所提供的長期保障。市場上的保險理財產(chǎn)品雖然有投連險、萬能險、分紅險等，但是宣傳時的重點(diǎn)側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費(fèi)者存在一定的誤導(dǎo)，對保險市場的長期發(fā)展也是不利的。

3保險理財?shù)墓δ?/p>

人們往往簡單的把個人理財?shù)韧谧C券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。

3.1 風(fēng)險轉(zhuǎn)移保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能，這是保險最基本的功能。風(fēng)險基本分為意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險。

例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過檢查了解到每個中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費(fèi)用及贍養(yǎng)遺屬十年的費(fèi)用是10萬元。這意味著一個人因中風(fēng)死亡會給家屬帶來10萬元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬元的資金缺口的彌補(bǔ)是很艱難的?，F(xiàn)在此人參加了保險，所以這10萬元的資金缺口的彌補(bǔ)就由保險公司來完成。就是說，以較低的資金獲得了未來10萬元的資金保障，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

3.2 保全資產(chǎn)《中華人民共和國繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)?！钡瑫r《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)?！币虼?，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?/p>

例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險公司認(rèn)定保險責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護(hù)人支付60萬元的死亡保險金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬元死亡保險金的債務(wù)人張某的所有財產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認(rèn)為這60萬元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬元保險金歸張寶寶所有。

3.3 強(qiáng)制儲蓄保險就是強(qiáng)制儲蓄。購買保險就是把你存在銀行的錢轉(zhuǎn)移到保險公司，但暫時不讓你使用，一旦遇到重大問題時就擁有一大筆的資金幫助投保人度過難關(guān)。

3.4 抵御通貨膨脹如果我們手中有一筆10萬元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險，能夠保值增值。

3.5 有助于社會的穩(wěn)定和諧目前我國社會保障體系依然不是十分健全，社會保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險理財可以作為社會保障的有效補(bǔ)充，同時也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨(dú)身子女父母的養(yǎng)老問題。

4家庭保險理財應(yīng)注意的問題

4.1 謹(jǐn)慎選擇保險公司

4.1.1 了解保險公司的歷史情況一方面看保險公司是否具有豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面要看保險公司的誠信度。

4.1.2 了解公司的規(guī)模包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險公司的經(jīng)營實(shí)力越大，盈利水平也可能會越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險公司提供的服務(wù)才會越及時、便捷。良好的保險產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。

4.1.3 了解保險公司的發(fā)展前景一是看保險市場占有率，占有率越高 ，證明對未來市場的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因?yàn)槭袌鍪亲兓模蛻舻男枨笠苍诓粩嘧兓?。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。

4.2 量入為出、理性投保作為一個理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購買人身保險，既要使經(jīng)濟(jì)收入能長時期負(fù)擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。

有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險，其年繳保險費(fèi)常常在幾千元甚至萬元以上。這是很不合理的，因?yàn)橐粋€人的經(jīng)濟(jì)收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來經(jīng)濟(jì)收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險費(fèi)，到時如果退保就會造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導(dǎo)致平時開支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險，到時可能出現(xiàn)交不起保險費(fèi)的局面。

4.3 確定保險需要保險不是買得越多越好。相反，如果過多投資在保險上，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法按時繳納保險費(fèi)，保單將失去意義。購買保險，投保人應(yīng)考慮到3個要素：

4.3.1 適應(yīng)性自己或家人買人身保險要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。比如，沒有醫(yī)療保障的人員，購買“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費(fèi)用就由保險公司賠付，適應(yīng)性就很明確。

4.3.2 經(jīng)濟(jì)支付能力保險，尤其買壽險是一種長期性的投資，每年需要繳存一定的保費(fèi)，所以每年的保費(fèi)開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%-20%較為合適。

4.3.3 選擇性在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。

4.4 合理搭配險種投保人身保險可以在保險項(xiàng)目上進(jìn)行組合，如購買一個或兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出，那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外險，而不要每次購買乘客人身意外保險，這樣一來可以節(jié)省保費(fèi)，二來在任何其他時候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會得到賠償。

4.5 以平和心態(tài)運(yùn)用保險理財保險理財是一項(xiàng)長期的計劃，他的回報在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財產(chǎn)品高，所以我們運(yùn)用保險理財時要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的?！肮缮瘛卑头铺貜?00美元起家，他整整用了40年的時間成功的擁有了300億美元的財富。他成功的秘訣很簡單，只是把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月。

5結(jié)束語

保險作為理財規(guī)劃的重要組成部分，是理財規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機(jī)和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機(jī)意識，隨著金融危機(jī)的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來幾萬億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險這一理財工具。

每個人都希望過上幸福的、高品質(zhì)的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財?shù)幕A(chǔ)。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎(chǔ)，是富人資產(chǎn)的守護(hù)者。萬丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會穩(wěn)固。所以理財要先有保障以后，再去考慮增值問題，這樣才會有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，幸福高品質(zhì)的生活才能得以保障。

參考文獻(xiàn)：

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[3]孫大維.怎樣做好家庭保險規(guī)劃[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2009.

[4]王亮，趙萌.淺析個人保險理財[J].

保險理財范文第2篇

保險必須先行

從整個社會來看，總會有一些人發(fā)生意外傷害事故，也總會有一些人患病。各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種應(yīng)對人身風(fēng)險的方法，即對發(fā)生人身風(fēng)險的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助。理財專家在編制家庭理財計劃時，一般建議富有家庭按最高不超過家庭收入的20%比例購買保險，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。人身保險的特點(diǎn)是通過訂立給付性保險合同，支付保險費(fèi)，對參加保險的人提供保障，以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。人身保險的保單，短則幾年，長則幾十年，具有儲備性。它不存在超額保險，重復(fù)保險，代為求償?shù)膯栴}。

李先生是一位擁有高學(xué)位、高收入、高地位的典型成功企業(yè)家，并且擁有一個非常幸福的家庭。2000年底，李先生為自己投保了定期壽險100萬元，為兒子投保了定期壽險30萬元。2001年5月又加保了定期壽險500萬元和重大疾病保險50萬元，附加住院醫(yī)療保險10萬元。2002下半年開始，李先生感到自己飯后有輕度腹脹感，但一直未在意，后來逐步發(fā)展成為胰腺癌，并于2003年10月離開人世。最終，保險公司前后共理賠張先生660萬元。對于他的事業(yè)來說，660萬元并不是一筆巨款，但卻使他的妻兒有了未來生活的巨大保障。

李先生是一個投資意識較強(qiáng)的人，盡管擁有非常成功的事業(yè)，但仍把保險當(dāng)作一種重要的投資理財工具，用來給自己和家庭規(guī)劃未來。所以說，人身保險不僅僅是一種保障，實(shí)際上代表的是一種健康、幸福、美滿的新生活方式，體現(xiàn)的是珍惜現(xiàn)在，安排未來，規(guī)避風(fēng)險的生活態(tài)度。

保險是在風(fēng)險發(fā)生以前，人們就主動采取措施來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險帶來損失的一種風(fēng)險管理工具。如果事先沒有購買，那么一旦風(fēng)險發(fā)生，就無法獲得補(bǔ)償。保險業(yè)有一個比喻用來解釋保險的意義非常形象，就是說“保險是備用胎，是防盜門?！蔽覀冃枰ｋU是因要防患于未然。所以無論是個人履行對家庭的責(zé)任，還是企業(yè)更好地實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，保險都應(yīng)該先行。

家庭配置資產(chǎn)DIY

理財首先是一種理念，每個人都可以成為自己的理財顧問。在家庭資產(chǎn)的配置中，可以借助一些公認(rèn)的準(zhǔn)則來指導(dǎo)我們的行為。

雙10定律

所謂雙10定律，就是家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。與此同時，在家庭成員間保險費(fèi)用配比還應(yīng)當(dāng)遵循6∶3∶1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費(fèi)和保額應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當(dāng)比例為10%。

從根本上說，理財?shù)淖罱K目的是為了保障家庭今后的正常生活所需，只有在保障了家庭的日常需求之后，投資者才有余力去進(jìn)行家庭理財活動。

目前，一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項(xiàng)目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。

某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境，因病至貧的案例在目前醫(yī)療費(fèi)用昂貴的環(huán)境下并不罕見。家庭保險雙10定律適用于大部分家庭的保障需求。

4321定律

保險理財范文第3篇

保險投資幫助我們分擔(dān)了意外支出的風(fēng)險，分紅險理財克服了利率、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)波動的風(fēng)險，保險似乎是一個平衡器，使生活減少了很多的波瀾。然而，就短期而言，保險的變現(xiàn)能力極差，退保損失的風(fēng)險更大，而多數(shù)人選擇10-20年的中長期交費(fèi)年限，一旦算計不到，保費(fèi)支出也會使我們背上沉重的負(fù)擔(dān)，極大影響生活的質(zhì)量。下面的案例將讓您體會到善于購買保險，會大大降低負(fù)債的風(fēng)險。

王先生今年30歲，妻子28歲，孩子3歲，目前剛剛與工作單位簽訂了5年的工作合同，月收入1萬，是家庭的絕對頂梁柱，妻子是公務(wù)員。王先生計劃過幾年貸款買房，因此想通過終身壽險的方式為家庭提供良好的保障，以盡到一家之主的責(zé)任。

方案推薦

方案分析：

1、整體方案費(fèi)用控制在年收入的10%，交費(fèi)壓力適中。王先生5年之內(nèi)的收入是可以預(yù)期的，考慮到未來貸款買房和孩子的教育投入，保費(fèi)支出主要表現(xiàn)在前5年，5年后每年1000元的繳費(fèi)不構(gòu)成任何壓力。在前5年，萬一交費(fèi)有壓力，也可利用減額交清功能擁有終身保障。

2、方案中的“財智人生”是一款市場十分認(rèn)可的分紅型產(chǎn)品，它集終身壽險、全殘保障、終身分紅三大特色為一身，在保留了傳統(tǒng)終身壽險特點(diǎn)的同時，增加了"年度紅利＋終了紅利"的分紅方式，通過復(fù)利累加達(dá)到增加保險金額的目的，從而加強(qiáng)了產(chǎn)品的儲蓄融資功能，并借此實(shí)現(xiàn)全能理財?shù)墓π?，提高了王先生日后貸款消費(fèi)的能力。

3、從交費(fèi)期限上看，三、五年交的“財智人生”，便于客戶合理規(guī)劃消費(fèi)投入。短期交費(fèi)方式還凸現(xiàn)了產(chǎn)品的儲蓄投資功能，根據(jù)“保險受益所得免征遺產(chǎn)稅”的國際慣例，合法巧妙的保全財產(chǎn)并投資增值。

保障利益：

1、王先生如果因疾病或意外導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出，保險公司給予4000-10000元的醫(yī)療費(fèi)用報銷；分擔(dān)意外支出的風(fēng)險。

2、王先生如果因重大風(fēng)險導(dǎo)致身故或全殘，有高達(dá)50萬元的風(fēng)險賠付，盡顯家庭責(zé)任。

3、“財智人生”使王先生的保障不斷增加：年度紅利復(fù)利滾動，保值增值，另有終了紅利，若王先生急用現(xiàn)金可以進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，減?；蛲吮＃I(lǐng)取部分或全部保單現(xiàn)金價值，靈活變現(xiàn)應(yīng)對子女教育、重大疾病、養(yǎng)老等人生重大問題。

通過對王先生的保險方案的分析，不難看出，保險理財避免富翁成負(fù)翁至少有四大法寶：

1、選擇短期交費(fèi)。目前市場最熱銷的平安智富人生、新華財智人生、國壽鴻鑫分紅險等險種，之所以為客戶接受，一是分紅投資的概念，二是3-5年靈活的繳費(fèi)形式?？蛻糍徺I無壓力，回報也放心。因此，短期內(nèi)快速交清保費(fèi)，可以避免未來收入波動帶來的保費(fèi)負(fù)債風(fēng)險。

2、減保。財智人生可以申請減保。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人可以申請進(jìn)行減保，即將保險金額按比例減少，保額降低，保費(fèi)支出減少，并還可退出減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值，以緩解現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。退保是投保人的基本權(quán)利，減保（部分退保）卻并非所有保險合同的共同內(nèi)容。減保好處很多，一方面，在面臨保費(fèi)壓力的時候，有減保條款，客戶不需在擁有保險和放棄保險兩個極端點(diǎn)來進(jìn)行選擇，而是可以選擇部分擁有、部分放棄的中庸方案。

3、保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保險生效兩年以上時，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可憑保險單向保險公司或商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款。尤其是當(dāng)保險的投資性收益大于同期銀行的貸款利率時，無疑對客戶來講是非常有利的。

4、減額交清。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人書面同意，保險公司以保險合同的現(xiàn)金價值數(shù)額，為客戶購買一次交清（躉交）的傳統(tǒng)保險?？蛻艏炔挥萌〕霰蔚默F(xiàn)金價值，也不用繼續(xù)支付保費(fèi)，從而用原來的繳費(fèi)義務(wù)獲得了一個保證擁有的替代型保險。

保險理財范文第4篇

人壽險讓未來幸福無憂

1995年偶逢某公司進(jìn)行人壽保險宣傳，我要了份宣傳材料并認(rèn)真聽了工作人員的講解，就給孩子投保了少兒年金保險和福源增額保險?；丶易屑?xì)研讀保險合同后，覺得比存款劃算多了，由于積蓄有限，決定以年交的方式再多投幾份，同時動員親朋好友投保相關(guān)產(chǎn)品。

1996年，那時的1年期存款利率高達(dá)10.98%，我從報紙上看到當(dāng)時國外存款利率很低，降息是大勢所趨。當(dāng)時國內(nèi)人壽保險業(yè)務(wù)剛剛起步，其產(chǎn)品未來幾年甚至幾十年的收益是按現(xiàn)行利率計算的，保險條款中沒有利率下調(diào)而調(diào)低收益的約定。我想了想，年交投保的方式可以讓自己在未來低利率時期，仍然享受現(xiàn)行合同里高利率約定的收益。我必須抓住機(jī)遇，用保險理財實(shí)現(xiàn)財富增值。在做通妻子工作后，我與妻子各投保了保額10萬元交費(fèi)20年的鴻壽養(yǎng)老保險期交產(chǎn)品，同時附加了住院醫(yī)療保險，在家庭年收入不足萬元的情況下，年交保費(fèi)5000多元。

現(xiàn)在分析這些產(chǎn)品，除意外保障外，僅現(xiàn)金收入就遠(yuǎn)超當(dāng)前銀行發(fā)行的保本理財產(chǎn)品。孩子上高中、大學(xué)、結(jié)婚均可從保險公司領(lǐng)取數(shù)目不菲的保險金，一家三口60歲后均可按月從壽險公司領(lǐng)取保費(fèi)，按當(dāng)時物價水平可以保證一家人一生財務(wù)上幸福無憂。

家財損失提高保險意識

我和妻子剛結(jié)婚那幾年兩地分居，我多次提醒她要購買家庭財產(chǎn)保險，但過去購買的大量投資類保險短期沒有回報，妻子一直堅持不買家財險。結(jié)果在我們某次爭論的第三天晚上，家中失竊，價值8000多元的財產(chǎn)被盜，因未及時投保，損失只能自理?！暗溬飧Ｖ馈保拮舆@時非常后悔沒有買家財險，感覺保險確實(shí)有用，她愈加相信我對保險理財方面的決策。

我們此前購買的投資類保險對意外傷害都有保障，但對孩子的疾病沒有保障，1998年我又給孩子購買了重疾險。這樣，家庭保險基本能夠全面覆蓋可能出現(xiàn)的生活風(fēng)險。盡管家庭收入不高，但感覺生活無憂，對未來信心十足。

投連險凸顯人生價值

1997年我因?yàn)樵脊缮鲜卸_始關(guān)注資本市場，直至2003年的6年時間盡管行情不錯，但由于個股選擇不當(dāng)，一直賠多賺少。2003年末有人向我推薦某保險公司的投連險產(chǎn)品，投連險的投資讓我“一舉成名”。

由于投連險賬戶可以一年免費(fèi)轉(zhuǎn)換4次，股市大跌則將資金存到進(jìn)取型賬戶，股市漲到高位可能調(diào)整時再轉(zhuǎn)到貨幣賬戶，這樣可以讓自己的金融資產(chǎn)在股市漲時增值，股市跌時保值。經(jīng)過6年資本市場的歷練，我摸索出了一些股市運(yùn)行規(guī)律：正常年份每年股市的高點(diǎn)（大牛市除外）在兩會前后或6、7月份，四季度一般會有低點(diǎn)。投資策略上我年末將資金轉(zhuǎn)到進(jìn)取型賬戶，3、4月份或6、7月份轉(zhuǎn)到貨幣賬戶。2005年6月股市跌破千點(diǎn)大關(guān)，我的投連險賬戶非但沒有虧錢，還賺了不少錢。

股市跌破千點(diǎn)后，我認(rèn)為資本市場進(jìn)入估值底部，通過比較股市（12倍左右市盈率回報率約8%）、房市（房租回報率3%左右）、1年期存款利率（包括利息稅在內(nèi)為2.25%），我認(rèn)為股市投資回報最高，于是將資金從貨幣賬戶全部轉(zhuǎn)到進(jìn)取賬戶，并將自己即時的收入和能動員的資金陸續(xù)投入投連險進(jìn)取賬戶，動員親朋好友大量購買投連險。

2006年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于上升周期，本幣升值，加上股改政策利于資本市場投資者，上半年牛市格局基本確立。在與妻子協(xié)商不成的情況下，我偷偷將自己的房產(chǎn)抵押貸款30萬元投入了投連險進(jìn)取賬戶，此時投連險投資總額超過了50萬元。此后不到2年的時間，投連險進(jìn)取型賬戶從單價1.2元，大漲至5.8元。

2007年9月，國家三番五次提示股市有風(fēng)險，10月股市市盈率高達(dá)60多倍，投資回報1.5%，遠(yuǎn)低于存款、房產(chǎn)等，美國次貸危機(jī)已初露端倪，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)過熱的現(xiàn)象已顯現(xiàn)。我毅然分批將資金從進(jìn)取賬戶撤出或轉(zhuǎn)到貨幣賬戶，50萬元的投入增值到270萬元左右，此后還清貸款，買車、購房，贏得了全家人包括親朋好友及同事的驚羨，身邊的一些“粉絲”也因?yàn)楸ｋU投資而身價倍增，社會地位和家庭地位快速提升，自己也從妻子口中的“窮女婿”變身“金龜婿”。

保險理財照亮幸福路

經(jīng)過近幾年的保險理財實(shí)踐，我感覺保險在家庭的資產(chǎn)配置中是非常重要的。就如我們?nèi)粘Ｊ澄镏械乃?、蔬菜一樣，沒有這些可以生活下去，但可能會不夠健康、精彩。經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個非常著名的“帆船理論”：家庭資產(chǎn)好比一艘船，由船身（存款）、船帆（投資）和救生圈（保險）組成。一艘船有一個不可缺少的部分是救生圈，它相當(dāng)于我們家庭資產(chǎn)中的保險投資，泰坦尼克號就是因?yàn)闆]有足夠的“救生圈”而讓許多人喪失了生命。保險可以給我們提供東山再起的機(jī)會。隨著保險業(yè)的發(fā)展，越來越多的險種已經(jīng)超出了傳統(tǒng)險保障的功能，而具備了一定的投資理財屬性。這樣我們教科書上提到的保險投資的“雙十法則”就不能完全適用于現(xiàn)在的保險理財。

總結(jié)我家的保險理財經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為日常做保險理財時一定要做到“五個了解”：了解投保目的，選擇有效的險種；了解保險需求，確定保險額度；了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境，確定投保策略；了解風(fēng)險承受能力，避免違約損失；了解保險合同條款，確定保險責(zé)任。讓保費(fèi)支出實(shí)現(xiàn)投保目的，讓保險為自己排憂解難。

通過不斷關(guān)心和學(xué)習(xí)保險業(yè)務(wù)，我提高了理財能力。身邊的朋友、同事在我的建議下適時參與保險理財，有效分享了財富增值的快樂，提升了人生價值。保險照亮幸福路，人生因?yàn)楸ｋU而更加精彩。

理財師點(diǎn)評

從購買保險種類的時間先后來看，早期人壽保險條款中的預(yù)定利率沒有因下調(diào)而降低收益的約定，收益的確超過銀行產(chǎn)品。但高利率時代已成為歷史，每個家庭的人壽保險規(guī)劃應(yīng)著重在“保險意義”而非投資回報率。近年來，保險產(chǎn)品發(fā)展多元化，許多人購買保險偏離了它的真正意義并陷入了誤區(qū)，只考慮保費(fèi)投入與收益的獲利性，忽略了保險對家庭真正起到的作用。

文中提到投連險的投資讓你“一舉成名”，老實(shí)說看得我心驚膽戰(zhàn)，還好最后是完美收場。投連險近年來成為人們投資理財?shù)男逻x項(xiàng)，由于沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益。在此也提供幾項(xiàng)購買投連險應(yīng)注意的要件：首先不能忽略費(fèi)用，以免高費(fèi)用稀釋了投資收益；其次看有無獲利保證，明確了解是否有最低保證收益或保底，而不僅看過往績效而忽略未來投資存在的風(fēng)險；最后是選擇具備專業(yè)資格的壽險理財顧問，以利自己做出較為正確的投資判斷。

保險理財范文第5篇

關(guān)鍵詞：中國現(xiàn)代保險業(yè)；個人理財；問題；對策

近20年來，中國保險業(yè)的增長速度和規(guī)模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經(jīng)歷著從無意識到有意識的轉(zhuǎn)變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩(wěn)妥的投資渠道，以期達(dá)到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽(yù)”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實(shí)物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務(wù)的重頭戲――投資類保險和保險公司的個人理財粉墨登場了。在個人理財方面，無論是人才還是經(jīng)驗(yàn)，保險公司都有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。因此，保險公司個人理財業(yè)務(wù)一經(jīng)推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運(yùn)作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務(wù)業(yè)績不堪理想，從目前全行業(yè)開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結(jié)合保險公司開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探討。

一、現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）理財業(yè)務(wù)宣傳乏力

每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認(rèn)識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費(fèi)品都有一個響亮的品牌標(biāo)識，讓消費(fèi)者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險公司的人們?yōu)榇藚s傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病險、醫(yī)療附加險、醫(yī)療保險、投資聯(lián)結(jié)險、分紅險、萬能險、特殊意外險、普通意外險之間的區(qū)別。因此，給個人保險服務(wù)產(chǎn)品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費(fèi)者選擇和“購買”，還有利于保險公司個人理財業(yè)務(wù)的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進(jìn)個人保險服務(wù)的大門。

（二）理財業(yè)務(wù)環(huán)境不佳

個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境好壞直接關(guān)系這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利正常的發(fā)展。但是從當(dāng)前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，保險公司不能涉及證券、投資業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了個人業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境。目前保險公司雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的門口貼有大幅的招貼畫，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹也很豐富，但只要細(xì)心地看一看會發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財，能讓你的資金增值的產(chǎn)品卻不多。有些客戶對這樣的“理財”就產(chǎn)生反感、懷疑。很顯然這樣的理財環(huán)境很難讓客戶放心接受。

（三）運(yùn)行制機(jī)保障不力

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業(yè)務(wù)。由于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，必須有一個相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺才能暢通。而目前保險公司卻在運(yùn)行機(jī)制保障上表現(xiàn)得很不力，既沒有一個職權(quán)相對獨(dú)立的職責(zé)，比較明晰的專業(yè)結(jié)構(gòu)，比較綜合的業(yè)務(wù)部門，也無人負(fù)責(zé)個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)管理、規(guī)劃和發(fā)展，很顯然這樣的運(yùn)行機(jī)制保障與個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)。個人保險服務(wù)的手續(xù)太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險公司的車險服務(wù)都存在著“不滿”，并因此產(chǎn)生了退保的念頭，但因?yàn)橥吮Ｐ枰媾R種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險公司重新投保。據(jù)了解，車險投保人之所以退保難，主要是因?yàn)楸ｋU公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復(fù)的退保手續(xù)。

（四）理財業(yè)務(wù)手段落后

有些保險公司的營業(yè)廳外掛著“為您理財”的標(biāo)識，營業(yè)廳內(nèi)也有別有“理財經(jīng)理”字樣的業(yè)務(wù)員，但他們卻大多只能指導(dǎo)客戶填寫保險單，或簡單地教以傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險”等等；一旦向其問起保險投資、實(shí)業(yè)投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險公司讓他們理財，可那位理財經(jīng)理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點(diǎn)，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進(jìn)一步的理財建議，最好是保險公司能直接替投資者賺錢?！憋@然，目前保險業(yè)中的個人理財?shù)拇_是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財，如在美國，指的是保險公司不斷調(diào)整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴保險公司，對方就能為你量身定制理財方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了保險公司進(jìn)行操作，也能獲得理想的回

報。

二、現(xiàn)代保險業(yè)中的個人理財發(fā)展對策

（一）加快理財人才培育

美國著名的市場營銷專家德魯克曾經(jīng)說：“管理者要充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部各種資源，首先是人力資源的優(yōu)勢，克服企業(yè)內(nèi)部的所有弱點(diǎn)，這是創(chuàng)造一個真正統(tǒng)一體的唯一方法?！备鶕?jù)保險公司目前在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶I(yè)高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設(shè)計的高素質(zhì)人材引進(jìn)來。二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合保險行業(yè)現(xiàn)有的實(shí)際，有計劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有保險公司在個人理財業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面開放競爭的保險理財時代。

（二）引進(jìn)培訓(xùn)激勵機(jī)制

從以往壽險經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)推動情況來看，都是采取大目標(biāo)大獎勵的方式進(jìn)行。從現(xiàn)在社會發(fā)展的情況來看，保險業(yè)已經(jīng)不是縱向發(fā)展了，而是在整個金融系統(tǒng)中進(jìn)行橫向的整合。保險從業(yè)人員所要銷售的東西也將是多元化的產(chǎn)品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險產(chǎn)品，它有可能既包括壽險，還包括產(chǎn)險，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業(yè)務(wù)，這就形成了產(chǎn)品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險公司除了得到保險服務(wù)外，或許還希望通過業(yè)務(wù)人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業(yè)務(wù)，還希望通過業(yè)務(wù)人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財上的問題。這就要求業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)素質(zhì)修養(yǎng)、提高學(xué)識水平，必須更加專業(yè)化、職業(yè)化。由此可見，激勵系統(tǒng)在壽險營銷中起著至關(guān)重要的作用。

（三）大膽嘗試開展混業(yè)經(jīng)營式理財服務(wù)

由于政策、法律的限制，現(xiàn)階段中國保險機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，因此理財服務(wù)給客戶提供的投資組合無論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家的同行相提并論?？紤]到目前中國仍實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營體制，國內(nèi)保險公司只能把個人理財業(yè)務(wù)界定為以服務(wù)型為主、咨詢和投資導(dǎo)向?yàn)檩o的模式。也即是只能在口頭上做理財?shù)慕ㄗh，向客戶提供信息資料，最后的執(zhí)行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就在于包括提供理財服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實(shí)可行的措施，精心培育個人理財服務(wù)市場。保險公司的個人理財服務(wù)是指客戶依靠保險公司人才的投資才能，實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值和增值。保險公司根據(jù)客戶資產(chǎn)保值和增值情況收取相應(yīng)的費(fèi)用。而像在香港特別行政區(qū)，由于實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，香港的保險公司實(shí)際上就可以融證券、保險等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，保險公司可以承銷證券、基金和保險業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶把錢交給保險公司，就可以很省心地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個人理財服務(wù)才是真正到位的。

（四）強(qiáng)化意識，加大宣傳力度

每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會其精神實(shí)質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務(wù)上，首先保險工作人員要強(qiáng)化意識，深刻領(lǐng)會理財?shù)恼嬲x，把理財理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍睿俅问且驯ｋU業(yè)的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實(shí)事求是的精神，抱著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受農(nóng)行的理財產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財也有風(fēng)險，只要把理財業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務(wù)也會正常的發(fā)展。

（五）借助科學(xué)的理財手段

一是要盡快開展個人理財規(guī)劃的分析軟件，建立一套完整的理財分析網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)應(yīng)提供完整的網(wǎng)上互動個人理財規(guī)劃工具，包括風(fēng)險承受能力、利益分配、投資組合、計劃優(yōu)化等。從而改變目前的傳統(tǒng)手工實(shí)用操作的現(xiàn)狀。二是建立個性化的客戶關(guān)系管理體系，通過網(wǎng)絡(luò)和動態(tài)分析，掌握理財意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細(xì)致的全面服務(wù)。

（六）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，同時實(shí)施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益。客戶買保險的實(shí)質(zhì)是買保險公司的承諾和服務(wù)，因此，必須把承諾和服務(wù)作為保險公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實(shí)自己制定服務(wù)承諾，并由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)，更損失形象。二是要在地市級分支機(jī)構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會，在承保前進(jìn)行風(fēng)險評估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險后作技術(shù)鑒定，為保險公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險，減少事故發(fā)生頻率和損失程度擴(kuò)大的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源共同做好防災(zāi)防損工作。

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