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銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文第1篇

革、加強(qiáng)金融監(jiān)管的一個(gè)重大舉措。成立兩年多來,銀監(jiān)會(huì)為推進(jìn)銀行業(yè)改革開放和強(qiáng)化我國(guó)銀行體系做出了貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)的工作主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是規(guī)制,即法規(guī)建設(shè);二是監(jiān)督,即實(shí)施。這也正是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)界定的職責(zé)。

首先,監(jiān)管法制建設(shè)取得重大進(jìn)展。截止到今年4月底,共了127件規(guī)章制度和規(guī)范性文件,在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上初步建立了以資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管體系。其次,狠抓落實(shí),持續(xù)監(jiān)管取得新成效。在銀行業(yè)全面推行了貸款五級(jí)分類制度,并及時(shí)推廣農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類試點(diǎn)工作;落實(shí)降低不良貸款各項(xiàng)措施,高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作也在繼續(xù)推進(jìn)。此外,銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),引導(dǎo)我國(guó)有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行加快面向小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等等。

這些舉措都是銀監(jiān)會(huì)履行監(jiān)管職責(zé)、貫徹監(jiān)管新理念的具體行動(dòng)。在成立之初,銀監(jiān)會(huì)就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益”作為監(jiān)管的第一目標(biāo)以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”。實(shí)際上,我們常說的理念就是指工作所應(yīng)遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國(guó)際上已形成共識(shí),這就是1997年巴塞爾委員會(huì)公布的有效銀行監(jiān)管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時(shí)俱進(jìn)的問題。目前針對(duì)核心原則的修改工作,正是與時(shí)俱進(jìn)的具體表現(xiàn)。對(duì)照核心原則,檢查我們監(jiān)管實(shí)踐,既可以發(fā)現(xiàn)問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的文件和會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的講話,銀監(jiān)會(huì)“三管一提高”的新的監(jiān)管理念的內(nèi)容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監(jiān)管指標(biāo)集中體現(xiàn)在法人層面、銀行內(nèi)控制度主要由法人制定、各類風(fēng)險(xiǎn)主要由法人承擔(dān)的實(shí)際,所以需要改變過去總部監(jiān)管總部、分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)的分割監(jiān)管方式,實(shí)施法人集中監(jiān)管。所謂“管風(fēng)險(xiǎn)”,即在加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,把監(jiān)管著力點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解上,進(jìn)而做到在資源分配上以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ),風(fēng)險(xiǎn)大,多監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)小,少監(jiān)管。所謂“管內(nèi)控”,即嚴(yán)格監(jiān)管銀行內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實(shí)、規(guī)范披露信息,讓監(jiān)管部門知情,讓存款人知情,讓社會(huì)公眾知情,借此強(qiáng)化市場(chǎng)約束。同時(shí),逐步提高監(jiān)管部門自身依法行政的透明度。

應(yīng)該看到,“三管一提高”的監(jiān)管理念有效指導(dǎo)著銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管實(shí)踐。然而,隨著對(duì)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作的逐步深入和監(jiān)管水平的不斷提高,銀監(jiān)會(huì)在深入貫徹監(jiān)管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰(zhàn)也很大。

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國(guó)際視野上的“并表監(jiān)管”。所謂“并表監(jiān)管”,是指監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測(cè)并認(rèn)真落實(shí)審慎監(jiān)督各項(xiàng)原則,從機(jī)構(gòu)角度看,其中不僅包括銀行的國(guó)內(nèi)法人還包括銀行的國(guó)外分行、各類附屬機(jī)構(gòu)和合資機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)范圍上看,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該審查銀行直接或間接從事的各項(xiàng)銀行和非銀行業(yè)務(wù),以及國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)。

在一定程度上,銀監(jiān)會(huì)提出的“管法人”是指對(duì)單個(gè)銀行法人實(shí)體的監(jiān)管,但從總體風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解來看,即從并表監(jiān)管來看,一方面,銀監(jiān)會(huì)需要制定合理規(guī)劃,要求銀行法人向監(jiān)管部門報(bào)送并表數(shù)據(jù)和管理信息,強(qiáng)化對(duì)銀行法人實(shí)體的監(jiān)管。另一方面,銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的溝通,了解銀行集團(tuán)所屬的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,評(píng)估其對(duì)銀行的影響,并視情況采用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。具體來說,實(shí)現(xiàn)從“管法人”到并表過渡,銀監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立的三方聯(lián)席會(huì)議制度的作用,根據(jù)“三會(huì)”在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄,落實(shí)好分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管分工合作框架。

目前各監(jiān)管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監(jiān)管工作的開展中,各個(gè)部門監(jiān)管各自分管的行業(yè)。從實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行有效的并表監(jiān)管來說,要做的工作還很多。實(shí)際上,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也表明,并表監(jiān)管能力較弱是許多國(guó)家共同的軟肋。

二、“管風(fēng)險(xiǎn)”

應(yīng)該看到,目前銀監(jiān)會(huì)提出的“管風(fēng)險(xiǎn)”的主要內(nèi)容是強(qiáng)化審慎監(jiān)管,而重點(diǎn)又放在解決長(zhǎng)期以來銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導(dǎo)銀監(jiān)會(huì)工作的“監(jiān)管四部曲”,即“提高貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性--提足撥備--做實(shí)利潤(rùn)--資本充足率達(dá)標(biāo)”。更為具體地來說,首先,銀監(jiān)會(huì)督促商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況,及時(shí)調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài),提高貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性和規(guī)范性,特別考慮到近期出臺(tái)的有關(guān)監(jiān)測(cè)不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴(yán)格執(zhí)行充足的撥備制度,要求商業(yè)銀行足額提取各類損失準(zhǔn)備,加大損失類貸款的核銷力度,做實(shí)利潤(rùn);再次,鼓勵(lì)商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債,使資本充足率達(dá)到8%以上,從而恢復(fù)銀行的穩(wěn)健性。

然而“管風(fēng)險(xiǎn)”并不完全等同于以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管。所謂“以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管”,是一種基于對(duì)銀行主要業(yè)務(wù)線的識(shí)別和全面了解,以及對(duì)各主要業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)按類別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展方向和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的分析評(píng)估,在此基礎(chǔ)上規(guī)劃監(jiān)管行動(dòng)和檢查方案,確定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)并采取監(jiān)管措施和持續(xù)監(jiān)管的有計(jì)劃、有部署、前瞻式的監(jiān)管方式。這種監(jiān)管觀念對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來說,也是近幾年才系統(tǒng)建成并付諸實(shí)施的。而對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)來說,只有全面完成了整個(gè)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)重組、實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定后,才可能具備向以風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管過渡的客觀條件。

三、“管內(nèi)控”

商業(yè)銀行內(nèi)部控制是銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)在促進(jìn)商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》;促進(jìn)商業(yè)銀行不斷完善公司治理結(jié)構(gòu);促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露;加大對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的評(píng)估與監(jiān)督等等。我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制也有了較大的改善。

但是,商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善和內(nèi)控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經(jīng)過長(zhǎng)期的努力才能實(shí)現(xiàn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制的制度建設(shè)。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中制定明確的內(nèi)部控制政策,規(guī)定內(nèi)部控制的原則和基本要求;著力培育內(nèi)部控制文化。其次,商業(yè)銀行應(yīng)該將內(nèi)控和內(nèi)審結(jié)合進(jìn)行。為此,銀監(jiān)會(huì)即將出臺(tái)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》,督促商業(yè)銀行建立專業(yè)、規(guī)范、敬業(yè)和具有獨(dú)立性的內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍,從商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)筑防范風(fēng)險(xiǎn)的防線。商業(yè)銀行應(yīng)建立內(nèi)部審計(jì)垂直管理體系,進(jìn)一步提高內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量,樹立內(nèi)審權(quán)威,并建立內(nèi)審部門與銀監(jiān)會(huì)直接匯報(bào)渠道。再次,商業(yè)銀行,特別是擬上市的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合本行的情況,認(rèn)真考慮根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的指導(dǎo)原則組建專門的合規(guī)部門,以強(qiáng)化和改善商業(yè)銀行的內(nèi)控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規(guī)事件的發(fā)生。

四、“提高透明度”

“提高透明度”的監(jiān)管理念,要求增強(qiáng)商業(yè)銀行的透明度和銀監(jiān)會(huì)自身的透明度。2003年《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》要求商業(yè)銀行按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理和年度重大事項(xiàng)等信息;《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求商業(yè)銀行進(jìn)行資本充足率相關(guān)方面的披露,內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)做到按季披露主要商業(yè)銀行不良貸款的匯總數(shù)據(jù),而且在制定法規(guī)時(shí)主動(dòng)征求商業(yè)銀行的意見。

然而,我們應(yīng)該看到,在近期要求我國(guó)商業(yè)銀行完全達(dá)到上述辦法的要求較為艱難。到2004年底,按照資本充足率新標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)的銀行僅有30家。上市銀行特別是境外上市的銀行(如交通銀行)的信息披露與銀監(jiān)會(huì)要求的差距較小,而其他非上市銀行的信息披露與辦法要求還有比較大的差距。這也表明只有財(cái)務(wù)狀況較好的銀行能夠更加充分和真實(shí)地信息披露,而財(cái)務(wù)狀況欠佳的銀行則難以做到。因此,對(duì)于商業(yè)銀行的信息披露,客觀上還要實(shí)事求是,采取審慎的態(tài)度,充分考慮到信息披露的結(jié)果可能對(duì)市場(chǎng)信心造成的負(fù)面影響和沖擊。

銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文第2篇

2011年10月14日，中信銀行與第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)聯(lián)合在京舉行“2011中國(guó)私人銀行發(fā)展年會(huì)”。作為一項(xiàng)私人銀行業(yè)界與客戶的盛會(huì)，中信銀行通過“中國(guó)私人銀行發(fā)展年會(huì)”這一平臺(tái)與國(guó)內(nèi)外私人銀行專家、同業(yè)研究中國(guó)私人銀行客戶新需求，共同探討中國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)展的未來之路。

為借鑒國(guó)際私人銀行市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中外私人銀行交流、加強(qiáng)專業(yè)研究并推進(jìn)中國(guó)本土私人銀行業(yè)的發(fā)展，在本屆年會(huì)中，中信銀行、第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)、BBVA、中國(guó)人民大學(xué)、歐洲貨幣雜志、羅斯柴爾德家族等機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了國(guó)際私人銀行研究會(huì)。國(guó)際私人銀行研究會(huì)將聚焦國(guó)際私人銀行客戶特征、全球私人銀行行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與世界私人銀行監(jiān)管政策三大主題，力求為中國(guó)私人銀行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展提供借鑒和指導(dǎo)。

中信銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力排名 躋身全國(guó)性商業(yè)銀行第五位

2011年10月16日，中國(guó)國(guó)內(nèi)權(quán)威雜志《銀行家》在京隆重舉行“2010年度中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告”儀式，公布了中國(guó)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力排行榜，中信銀行位列全國(guó)性商業(yè)銀行第五位，繼續(xù)保持了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位。與此同時(shí)，中信銀行還榮獲了“最佳財(cái)富管理銀行”單項(xiàng)獎(jiǎng)。

中信銀行榮獲2011年哈佛商業(yè)評(píng)論管理行動(dòng)獎(jiǎng)金獎(jiǎng)

2011年10月15日，第五屆哈佛《商業(yè)評(píng)論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮在北京隆重舉行。作為首次參評(píng)企業(yè)，中信銀行參選的“新員工培訓(xùn)項(xiàng)目”從眾多參評(píng)項(xiàng)目中脫穎而出，榮獲金獎(jiǎng)。鄭州分行參選的“變革之旅項(xiàng)目”榮獲優(yōu)秀獎(jiǎng)。

哈佛《商業(yè)評(píng)論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”自2007年啟動(dòng)，每年舉辦一次。旨在推動(dòng)中國(guó)企業(yè)汲取新理念、實(shí)踐新理念。評(píng)委團(tuán)成員由國(guó)際頂尖管理專家、學(xué)者組成，根據(jù)企業(yè)管理實(shí)踐的影響范圍及有效性評(píng)選出優(yōu)秀獎(jiǎng)和金獎(jiǎng)。獲獎(jiǎng)企業(yè)的共同特點(diǎn)是在管理中樂于吸收新理念，勇于實(shí)踐新理念，“用行動(dòng)改變世界，推動(dòng)理論進(jìn)步”。此次得獎(jiǎng)是對(duì)中信銀行不斷進(jìn)行管理實(shí)踐、管理創(chuàng)新的認(rèn)可，昭示中信銀行的管理實(shí)踐已處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

簡(jiǎn)化出國(guó)留學(xué)流程 中信銀行為您支招

中信銀行針對(duì)赴澳大利亞留學(xué)的學(xué)生開通了留學(xué)貸款資信證明業(yè)務(wù)，只要在中信銀行存入一定的存款，中信銀行將按照一定比例進(jìn)行放款，并開具留學(xué)貸款資信證明。有了中信銀行開具的留學(xué)貸款資信證明，使館將免去對(duì)存款6個(gè)月以上存期的要求。比如說，計(jì)劃留學(xué)時(shí)間2年，使館要求的留學(xué)資金是45萬元，只要在中信銀行存入50萬元，中信銀行便能給開具一份45萬元的留學(xué)貸款資信證明，這45萬元不再需要6個(gè)月以上的存期。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不但提高了獲得簽證的幾率，還能使得資金靈活周轉(zhuǎn)。而辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的手續(xù)非常簡(jiǎn)單，只需在中信銀行存入相應(yīng)的存款，帶上身份證、戶口本、國(guó)外學(xué)校的錄取通知書，當(dāng)天就可辦完所有相關(guān)手續(xù)。中信銀行現(xiàn)在還針對(duì)出國(guó)金融客戶推出了出國(guó)金融主題卡回卡，持有回卡辦理出國(guó)金融業(yè)務(wù)可享受出國(guó)金融九大貼心服務(wù)，并在辦理業(yè)務(wù)過程中享受一定優(yōu)惠。

銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文第3篇

在我國(guó)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及人們收入水平的不斷提高，針對(duì)高端客戶的金融業(yè)務(wù)正在吸引著越來越多外資銀行的青睞。可以說，目前進(jìn)駐中國(guó)內(nèi)地的幾乎所有外資銀行，都對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)出濃厚的興趣，并在進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備，一旦時(shí)機(jī)成熟，即將全面拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來說，私人銀行服務(wù)是一個(gè)新鮮事物，過去并沒有多少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。隨著社會(huì)高收入階層隊(duì)伍的不斷發(fā)展壯大，人們新的財(cái)富觀念的確立，以及金融制度環(huán)境的逐步改善，如何加快發(fā)展中國(guó)式的私人銀行服務(wù)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)重要課題。

銀行層面：理念先行，產(chǎn)品、組織、人才并舉

與一般零售銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)手段等方面均存在明顯差異。發(fā)展私人銀行，首先需要商業(yè)銀行自身不懈努力，認(rèn)真探索，著重從理念、產(chǎn)品、組織、人才等方面入手，多管齊下，有序推進(jìn)。

樹立整體解決方案的服務(wù)理念。在我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)，有不少人士認(rèn)為私人銀行服務(wù)無非是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這種認(rèn)識(shí)實(shí)質(zhì)上是很膚淺的。銀行面向個(gè)人客戶提供的服務(wù)，可以分為三個(gè)層次：零售產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品和私人銀行服務(wù)。一般而言，零售產(chǎn)品是面向大眾客戶提供的無差別產(chǎn)品，很少考慮客戶的個(gè)性化需求；理財(cái)產(chǎn)品是面對(duì)某一特定的目標(biāo)客戶群提供的，具有一定的針對(duì)性；而私人銀行服務(wù)則是站在客戶個(gè)人的立場(chǎng)上為其設(shè)計(jì)整體的解決方案，其服務(wù)理念與其他金融服務(wù)截然不同。私人銀行服務(wù)是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產(chǎn)和金融需求設(shè)計(jì)出的整體解決方案，而非單一的金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單堆積。產(chǎn)品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應(yīng)客戶一時(shí)一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長(zhǎng)一段時(shí)期甚至一生的金融需求。針對(duì)客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，以及各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、資產(chǎn)多少、個(gè)人意愿，制定出合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅金對(duì)策甚至消費(fèi)計(jì)劃等理財(cái)方案。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行服務(wù)，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底擯棄簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法。

創(chuàng)新綜合多元的金融產(chǎn)品。私人銀行服務(wù)提供的是整體解決方案，而多種金融產(chǎn)品的有機(jī)組合則是構(gòu)成解決方案的重要內(nèi)容。因此，發(fā)展私人銀行服務(wù)，能否提供綜合多元的金融產(chǎn)品是至關(guān)重要的。從國(guó)外銀行的實(shí)踐看，隨著高凈資產(chǎn)客戶投資意識(shí)和投資能力的提升，那些傳統(tǒng)的金融工具已越來越不能滿足他們特定的投資目的，于是，越來越多的替資品進(jìn)入了私人銀行的服務(wù)范疇。這些替資品既包括藝術(shù)品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實(shí)物，也包括與金融市場(chǎng)聯(lián)系密切的風(fēng)險(xiǎn)資本、私人股權(quán)、對(duì)沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設(shè)計(jì)中，客戶還經(jīng)常存在著對(duì)一些結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的需求。結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品是一種復(fù)合型固定收益證券，主要包括利率聯(lián)接產(chǎn)品、股權(quán)聯(lián)接產(chǎn)品、信用聯(lián)接產(chǎn)品、外匯聯(lián)接產(chǎn)品以及保險(xiǎn)聯(lián)接產(chǎn)品等。這些琳瑯滿目的金融產(chǎn)品所具備的不同特點(diǎn)，滿足了不同客戶的不同投資需求。在現(xiàn)實(shí)中，由于一家銀行難以做到全面經(jīng)營(yíng)，可取的做法是根據(jù)自身實(shí)際情況，選取部分產(chǎn)品做專有產(chǎn)品，而將不具備優(yōu)勢(shì)的那些產(chǎn)品外包出去。但不管如何，發(fā)展私人銀行，必須為客戶提供多元化的金融產(chǎn)品，特別是替資品和結(jié)構(gòu)產(chǎn)品。

建立事業(yè)部制的組織體系。對(duì)私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，自身的業(yè)務(wù)獨(dú)立性也比較強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)捷、快速、方便，而且要高度人性化，有充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置行動(dòng)、靈活的市場(chǎng)開拓能力以及集約的經(jīng)營(yíng)管理控制，這就對(duì)構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)提出了迫切要求。西方私人銀行業(yè)一般在微觀經(jīng)營(yíng)單位上采取“家庭辦公室”（family office）的組織形式，在整體管理體制上采取“一個(gè)企業(yè)”（one firm）的組織模式。家庭辦公室具有很強(qiáng)的專屬性，由一組業(yè)內(nèi)頂級(jí)水平的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)專門服務(wù)于一個(gè)或幾個(gè)富人家族，為其提供全面的財(cái)富管理綜合服務(wù)。家庭辦公室最早是為富豪家族獨(dú)家打理錢財(cái)，后來更多的是一組專家或者一家私人銀行同時(shí)服務(wù)于諸多客戶。而且，以前專門為超級(jí)富豪所提供的“家庭辦公室”服務(wù)如今也向那些中等富人們提供。采用“一個(gè)企業(yè)”模式而不是各自為政的業(yè)務(wù)單元來發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，則是當(dāng)今很多銀行的共同做法。比如，在瑞銀集團(tuán)（UBS）看來，整合的業(yè)務(wù)模式要比各自為政的業(yè)務(wù)單元更能創(chuàng)造價(jià)值，這是因?yàn)?，無論何時(shí)何地，也無論背后是哪個(gè)或者哪些部門所提供的產(chǎn)品，客戶都將會(huì)輕而易舉地獲得瑞銀集團(tuán)提供的財(cái)富管理服務(wù)。

國(guó)內(nèi)銀行大多是一種傳統(tǒng)的寶塔型的經(jīng)營(yíng)管理體制，這種組織體系不適應(yīng)私人銀行的發(fā)展需要。根據(jù)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行，應(yīng)該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系?；舅悸肥强梢越梃b信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，實(shí)行事業(yè)部制，在上海、北京或深圳等高收入群體比較集中的區(qū)域成立私人銀行中心。其職責(zé)是集中人、財(cái)、物等資源并進(jìn)行統(tǒng)一配置，針對(duì)高收入者群體的金融需求，制定全行私人銀行業(yè)務(wù)計(jì)劃、政策、制度和管理辦法，組織、指導(dǎo)、推進(jìn)和管理全行的私人銀行業(yè)務(wù)。在營(yíng)銷體系上，私人銀行中心既要成立自身的直銷團(tuán)隊(duì)，也要充分依托于國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)有的廣泛的分支行網(wǎng)點(diǎn)。分支行可成立相應(yīng)的私人銀行分中心（分部），從事營(yíng)銷工作，不歸屬區(qū)域分支行管理而直屬私人銀行中心總部管理。在現(xiàn)有的體系之外，建立事業(yè)部制的組織體系，是國(guó)內(nèi)私人銀行得以快速發(fā)展的重要組織保障。

加快培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，以財(cái)富管理為核心的私人銀行業(yè)務(wù)，無論在內(nèi)容上還是服務(wù)方式和金融產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)上都發(fā)生了很大的變化，財(cái)富管理者所具有的典型的個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。目前，國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)管理等不太熟悉，對(duì)私人銀行的經(jīng)營(yíng)管理流程不太熟悉，高素質(zhì)、現(xiàn)代化金融人才短缺，人才結(jié)構(gòu)不盡合理。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，加快高素質(zhì)專業(yè)化的金融人才培養(yǎng)至關(guān)重要。國(guó)內(nèi)銀行要積極培養(yǎng)兩支專家型隊(duì)伍，一是以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍；二是培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍。此外，還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才的力度。

政府層面：營(yíng)造良好的制度環(huán)境

發(fā)展私人銀行服務(wù)，除了商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開政府部門的積極作為。有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)努力創(chuàng)造條件，為商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的制度支持。

大力推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)扶持金融創(chuàng)新。能否及時(shí)地開發(fā)和推出可供客戶選擇的多樣化金融產(chǎn)品，決定著私人銀行發(fā)展的快慢與成敗。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)由于仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理體制，金融產(chǎn)品匱乏，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，服務(wù)功能很不充分，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約。比如，國(guó)內(nèi)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，消費(fèi)信貸的品種非常有限，使用不方便；在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，以居民儲(chǔ)蓄為主，其他負(fù)債業(yè)務(wù)品種少之有少，幾乎沒有選擇余地。由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，許多有生命力的金融產(chǎn)品特別是大量跨市場(chǎng)、交叉性的金融產(chǎn)品無法推出，無法滿足高凈資產(chǎn)客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、綜合化的財(cái)富管理需求。另外，我國(guó)現(xiàn)行的政策規(guī)定中也有不少對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新效率構(gòu)成制約的地方。如按照相關(guān)規(guī)定，相當(dāng)一部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品都還必須履行行政審批程序，必須層層報(bào)批，這在一定程度上影響了銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性。而且，在產(chǎn)品定價(jià)方面，銀行的定價(jià)權(quán)不充分，有關(guān)部門經(jīng)常過多地進(jìn)行干預(yù)，甚至將銀行的一些正常的成本補(bǔ)償收費(fèi)視為“亂收費(fèi)”進(jìn)行干涉。因此，加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)緩解和卸除套在國(guó)內(nèi)銀行身上的各種枷鎖，修改或拋棄現(xiàn)行那些不合時(shí)宜的法律法規(guī)，大力推進(jìn)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，鼓勵(lì)扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。

不斷健全金融市場(chǎng)體系。一個(gè)完善的金融市場(chǎng)體系，是私人銀行快速發(fā)展的基石。私人銀行服務(wù)的內(nèi)容非常豐富，涉及到銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)，乃至金融市場(chǎng)以外的其他實(shí)物市場(chǎng)如收藏品市場(chǎng)上的種種產(chǎn)品。大力拓展私人銀行的服務(wù)功能，需要各種不同類型金融市場(chǎng)的存在，以及相互之間的有機(jī)聯(lián)動(dòng)和合作。另外，私人銀行為高凈資產(chǎn)客戶所設(shè)計(jì)的解決方案的優(yōu)劣需要通過金融市場(chǎng)來檢驗(yàn)，解決方案的提供者――私人銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)也大都來自于金融市場(chǎng)，并且需要在金融市場(chǎng)上多加磨礪才能快速成長(zhǎng)。因此，早日建立健全一個(gè)多層次的金融市場(chǎng)體系，是發(fā)展我國(guó)私人銀行服務(wù)的一個(gè)重大而現(xiàn)實(shí)的問題。

實(shí)施積極的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，私人銀行服務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)，存在著大量的法律糾紛、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及洗錢風(fēng)險(xiǎn)。健康發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，同樣需要構(gòu)建一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。1996、1997兩年，為了加深對(duì)私人銀行的了解，美聯(lián)儲(chǔ)紐約分行對(duì)紐約第二區(qū)的40家國(guó)內(nèi)外銀行進(jìn)行了一次大檢查，重點(diǎn)就是對(duì)各家銀行識(shí)別和管理與業(yè)務(wù)相聯(lián)系的潛在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)能力的評(píng)估。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，銀行之所以存在著上述風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)閷?duì)客戶及其業(yè)務(wù)的背景、財(cái)富來源、私人銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)。通過這次大檢查，美聯(lián)儲(chǔ)紐約分行提煉出一些保障私人銀行健康發(fā)展的基本要素，形成了《私人銀行業(yè)務(wù)健全風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。在此基礎(chǔ)上，美聯(lián)儲(chǔ)于1998年底對(duì)《銀行控股公司監(jiān)管手冊(cè)》進(jìn)行了補(bǔ)充，增加了《私人銀行職能和業(yè)務(wù)的監(jiān)管》一節(jié)。此后，西方各國(guó)在強(qiáng)化對(duì)一般零售銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的同時(shí)，也同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，一開始就必須高度重視該新興業(yè)務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過建立健全《商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等有關(guān)金融法律體系、加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)、實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查等，切實(shí)強(qiáng)化對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

社會(huì)層面：樹立投資和投資服務(wù)的新理念

當(dāng)個(gè)人的物質(zhì)財(cái)富積累到一定程度時(shí)，就有基礎(chǔ)通過既已積累起來的財(cái)富實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增值，投入到金融市場(chǎng)，參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)中去。因此，私人銀行要得到順利發(fā)展，社會(huì)層面對(duì)投資和投資服務(wù)的正確認(rèn)識(shí)是必不可少的。

培養(yǎng)個(gè)人參與社會(huì)投資的理念。

私人銀行服務(wù)的核心是財(cái)富管理，對(duì)象是那些擁有高凈值資產(chǎn)的個(gè)人客戶，他們接受私人銀行服務(wù)的最終目的是為了資產(chǎn)的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務(wù)，歸根到底來自于個(gè)人客戶的投資意識(shí)。因此，個(gè)人客戶樹立投資新理念，對(duì)私人銀行服務(wù)的發(fā)展尤為重要。

一方面，要樹立財(cái)富惟有在運(yùn)動(dòng)中才能實(shí)現(xiàn)保值和增值的理念。

在個(gè)人收入中，如果將未消費(fèi)的部分靜態(tài)地存放在家中，不參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)，就是“死錢”，不能實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值；而如果用來購(gòu)買股票債券、房地產(chǎn)、收藏品等資產(chǎn)，以賺取未來更大的收益；或者存入銀行賬戶，以獲得利息收入，則是能夠帶來財(cái)富增值的投資行為。

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)條件下，要想實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值，保存“死錢”的做法是行不通的，需要在動(dòng)態(tài)的財(cái)富管理中才能完成。因此，要大力提倡“小儲(chǔ)蓄、大投資”的投資新理念，促使財(cái)富從個(gè)人的源頭上運(yùn)動(dòng)起來。

另一方面，要認(rèn)識(shí)到，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展需要個(gè)人投資的參與。

將個(gè)人節(jié)余的資金用于投資，會(huì)增加社會(huì)資金的有效供給，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多的資金。另外，個(gè)人的投資最初往往以真實(shí)的投資需求為起點(diǎn)，客觀上承擔(dān)了市場(chǎng)上不可避免的風(fēng)險(xiǎn)并提供充足的交易資金，極大地促進(jìn)市場(chǎng)的流動(dòng)性，活躍市場(chǎng)。尤其是在金融市場(chǎng)上，如果沒有眾多的個(gè)人投資者參與交易，交易機(jī)會(huì)和交易資金就會(huì)大大減少，造成市場(chǎng)運(yùn)行的滯緩不暢。

個(gè)人投資活動(dòng)的另外一種影響是有助于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。個(gè)人的理性金融投資往往是在市場(chǎng)價(jià)格處于低水平時(shí)買進(jìn)資產(chǎn)，在價(jià)格高漲時(shí)賣出資產(chǎn)。這樣，在市場(chǎng)行情看跌時(shí)買進(jìn)資產(chǎn)，會(huì)使需求增加，從而促使市場(chǎng)價(jià)格回升；而在市場(chǎng)行情看漲時(shí)賣出資產(chǎn)，會(huì)使需求減少，供給增加，從而促使價(jià)格回落，有助于金融市場(chǎng)的價(jià)格穩(wěn)定。

樹立有償接受專業(yè)投資服務(wù)的理念。

相對(duì)于一般銀行服務(wù)而言，私人銀行的內(nèi)涵更為豐富，技術(shù)含量更高，客戶可以得到銀行特殊的照料，可以廣泛使用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，可以享受完整的銀行服務(wù)，可以得到符合自身資產(chǎn)景況和投資目標(biāo)的解決方案，還可以選擇交給銀行負(fù)責(zé)投資方案的具體實(shí)施，可以隨時(shí)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)組合的表現(xiàn)。如果上述內(nèi)容表現(xiàn)得非常突出，客戶還可以獲得平和的心態(tài)――這是高端客戶所共同追求的。反過來講，如果客戶不接受專業(yè)的私人銀行服務(wù)，在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)上，憑借一己之力，奔波于各家金融機(jī)構(gòu)之間，輾轉(zhuǎn)于各類金融產(chǎn)品之中，沉思于各種投資策略的取舍，不僅難以達(dá)到自己的投資目標(biāo)，而且還會(huì)身心俱疲，嚴(yán)重降低生活質(zhì)量。

銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文第4篇

1.金融產(chǎn)品品種少，規(guī)模小，收益低，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來看，由于受到來自內(nèi)外部的約束限制，商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。

2.金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低，技術(shù)含量低?，F(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點(diǎn)放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。

3.金融創(chuàng)新效率不高，缺乏適合市場(chǎng)發(fā)展的銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制。一是沒有找準(zhǔn)產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點(diǎn)。中資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新難，主觀上反映出其在政策把握上的擔(dān)心，怕政策違規(guī)，怕承擔(dān)責(zé)任；客觀上反映出中資銀行的產(chǎn)品研發(fā)人員對(duì)政策法規(guī)的研究、企業(yè)需求的了解和融資業(yè)務(wù)的理解深度不夠。二是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)不足，手段有限。未針對(duì)不同行業(yè)特點(diǎn)、不同客戶需求，制定出銀行產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。三是中資銀行的激勵(lì)機(jī)制錯(cuò)位，產(chǎn)品研發(fā)人員的待遇不如一線營(yíng)銷人員，導(dǎo)致對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)力度不夠，研發(fā)人員沒有應(yīng)有的定位，研發(fā)資金不足。

二、當(dāng)前銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析

1.現(xiàn)代金融企業(yè)制度尚未建立健全，企業(yè)創(chuàng)新的激勵(lì)與約束機(jī)制尚不完善。由于政府代表國(guó)家行使國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，銀行只是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)往往受制于政府的社會(huì)偏好，國(guó)有商業(yè)銀行被迫承擔(dān)大量的社會(huì)職能，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的多元性，必然弱化利潤(rùn)最大化目標(biāo)。由于所有者虛置，處于經(jīng)營(yíng)地位的國(guó)有商業(yè)銀行缺乏最終所有者的監(jiān)督激勵(lì)，或者監(jiān)督激勵(lì)成本過大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)過程中墨守成規(guī)，不愿承擔(dān)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，不能有意識(shí)地、主動(dòng)地通過金融工具、服務(wù)方式的創(chuàng)新，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新過于依賴政府，金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足。

2.金融創(chuàng)新理念亟待更新，指導(dǎo)思想不明確。在金融創(chuàng)新觀念上有兩種極端。一種是為了逃避監(jiān)管，或利用監(jiān)管和政策方面存在的某些漏洞進(jìn)行創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)在短期內(nèi)可能會(huì)給部分金融機(jī)構(gòu)帶來一定的收益，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大。另外一種就是中資商業(yè)銀行與外資銀行在金融創(chuàng)新理念方面的一個(gè)重大差異，表現(xiàn)在外資銀行一般認(rèn)為只要在央行的規(guī)定中沒有明確的限制，在創(chuàng)新時(shí)都可以涉及，而中資銀行則認(rèn)為只有央行明確可以涉及的領(lǐng)域才可以搞創(chuàng)新。中資商業(yè)銀行普遍沒有建立客戶價(jià)值評(píng)價(jià)體系和產(chǎn)品價(jià)值評(píng)價(jià)體系，市場(chǎng)定位不明確，產(chǎn)品開發(fā)不系統(tǒng)，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷的觀念，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡，收效不大。

3.宏觀環(huán)境、金融監(jiān)管等多方面因素的制約。首先是社會(huì)信用環(huán)境不佳制約了金融創(chuàng)新的步伐；其次是銀行間非法競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；第三,仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制扼制了金融創(chuàng)新的有效空間；第四、現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性，缺乏創(chuàng)新的消極監(jiān)管和被動(dòng)的事后監(jiān)管約束了金融創(chuàng)新的發(fā)展，同時(shí)對(duì)創(chuàng)新的保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制尚未形成。

三、中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新基本對(duì)策

1.加大金融制度創(chuàng)新力度，培育中外資銀行有序競(jìng)爭(zhēng)的良好創(chuàng)新環(huán)境。首先、加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，改善金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。一是要加強(qiáng)目前人民銀行貸款證管理系統(tǒng)建設(shè)，完善銀行對(duì)貸款的管理環(huán)境。二是要分別加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)的建設(shè)，努力提高全社會(huì)的信用意識(shí)，塑造個(gè)人和企業(yè)信用新形象。三是要加快制定有助促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)的專項(xiàng)法規(guī)，如保護(hù)信息收集、技術(shù)處理、信息披露的有關(guān)法規(guī)，保證個(gè)人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立。

其次、全面修改和整理現(xiàn)有的金融法規(guī)文件，盡快形成與國(guó)際立法接軌，又符合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展實(shí)際的金融法律法規(guī)體系。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)進(jìn)入、資產(chǎn)實(shí)力、資本標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等方面作出詳盡的規(guī)定，保護(hù)和促進(jìn)中外金融展開公平競(jìng)爭(zhēng)。

第三，完善金融創(chuàng)新的市場(chǎng)機(jī)制。一是要逐步取消現(xiàn)行的利率、匯率管制，加快利率、匯率市場(chǎng)化進(jìn)程；二是要縮短金融業(yè)分業(yè)管理體制的歷史階段性，在條件成熟時(shí)放松金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的界限，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)能與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)保持平等的競(jìng)爭(zhēng)地位；三是要有步驟地?cái)U(kuò)大金融市場(chǎng)的開放程度，允許更多的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際金融資本進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，同時(shí)市場(chǎng)更要向國(guó)內(nèi)資本開放，多方并舉，為金融創(chuàng)新營(yíng)造良好的外部宏觀環(huán)境。四是注重培育和引導(dǎo)社會(huì)公眾的金融意識(shí)，引導(dǎo)市場(chǎng)需求。

2.建立健全商業(yè)銀行公司法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融業(yè)的整合與重組。首先，在確保國(guó)有產(chǎn)權(quán)主導(dǎo)地位的前提下，盡可能使產(chǎn)權(quán)分散，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化，構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有銀行公司化改革中，必須保障產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性，確保外部約束的實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)化激勵(lì)與制衡機(jī)制，從而塑造金融創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制。大力發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，重組整合國(guó)有商業(yè)銀行，逐步消除國(guó)有銀行壟斷，促進(jìn)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，提高金融資源的配置效率。

其次、加強(qiáng)金融業(yè)的整合，大力推進(jìn)中資銀行業(yè)的重組。一是對(duì)地方所屬金融資源進(jìn)行整合，應(yīng)爭(zhēng)取組建跨行業(yè)的金融控股集團(tuán)。實(shí)行“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”的集團(tuán)模式，發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，在資金調(diào)度、風(fēng)險(xiǎn)分散、業(yè)務(wù)信息和綜合服務(wù)等方面進(jìn)行統(tǒng)籌安排，并協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)合作。二是吸收民營(yíng)資本和外資，條件成熟也可以在國(guó)內(nèi)或國(guó)外上市。逐步擴(kuò)大資本和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，成為國(guó)際上有影響的金融集團(tuán)。同時(shí)通過強(qiáng)化銀行外部約束，外資股東、社會(huì)公眾股股東可以作為系統(tǒng)外的力量對(duì)原內(nèi)部力量形成制衡，促進(jìn)銀行體制的改革。

3.以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，促進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。首先，加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在正確理解和把握相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項(xiàng)目融資，特許權(quán)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購(gòu)并貸款。三是以財(cái)務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。

其次，努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，增加銀行資金來源。通過公開上市、增資擴(kuò)股、并購(gòu)或者發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券等資本運(yùn)營(yíng)方式增加股本和附屬資本，提高資本充足率。促進(jìn)存款工具和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出多功能的金融工具，為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，增加資金來源。

第三，大力發(fā)展各種形式的中間業(yè)務(wù)。以銀行卡為媒介，大力發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使銀行卡滲透到醫(yī)療保險(xiǎn)、稅收、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易等社會(huì)生活各個(gè)角落；進(jìn)而利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，將銀行網(wǎng)絡(luò)同各種證券網(wǎng)絡(luò)聯(lián)成一體，大力發(fā)展證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國(guó)債買賣、外匯買賣、結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)，發(fā)展對(duì)證券基金、保險(xiǎn)基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等業(yè)務(wù)?；鹜泄苁巧虡I(yè)銀行一項(xiàng)比較新的業(yè)務(wù)，發(fā)展空間和潛力巨大?？梢岳脟?guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息、人才優(yōu)勢(shì)，為客戶提供多種咨詢、理財(cái)服務(wù)和投資組合方案，全方位滿足客戶的理財(cái)需求。

第四，加快服務(wù)創(chuàng)新，加快系統(tǒng)整合，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。將“服務(wù)”理念貫穿于企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)工作的每一個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)一線員工政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德教育，幫助員工樹立全新的服務(wù)理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。要深化管理體制改革，創(chuàng)新服務(wù)方式，建立新型的多元化、多層次、有差別的銀行客戶關(guān)系。實(shí)施客戶經(jīng)理制。按照“以客戶為中心，進(jìn)行一體化服務(wù)”的要求，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)綜合改造，提升品質(zhì)，逐步實(shí)現(xiàn)城市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公、對(duì)私業(yè)務(wù)一體化，本外幣業(yè)務(wù)一體化的綜合經(jīng)營(yíng)模式，通過金融行業(yè)內(nèi)部整合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式的網(wǎng)絡(luò)化，銀行規(guī)模的大型化，經(jīng)營(yíng)功能的一體化；以客戶為中心設(shè)立機(jī)構(gòu)，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)系統(tǒng)、重點(diǎn)客戶實(shí)現(xiàn)綜合化服務(wù)，提高客戶的滿意度，為客戶提供更方便、安全、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

4.深化金融監(jiān)管改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新。首先，更新監(jiān)管理念，加快監(jiān)管體制的創(chuàng)新，縮小監(jiān)管與創(chuàng)新的技術(shù)差距，形成一種鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新、自動(dòng)協(xié)調(diào)和平衡創(chuàng)新供求的監(jiān)管體系。要放開對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的限制，除對(duì)一些超出目前金融監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行限制以外，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，樹立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，改變長(zhǎng)期以來對(duì)商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)和禁止經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定的雙向控制做法，實(shí)行“法無禁止皆可行”的單向控制，減少業(yè)務(wù)審批項(xiàng)目環(huán)節(jié)。

銀行業(yè)監(jiān)管新理念范文第5篇

一、實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)轄區(qū)銀行業(yè)健康穩(wěn)健運(yùn)行

根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，##銀監(jiān)分局及各縣（市）監(jiān)管組將以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主線，堅(jiān)持審慎監(jiān)管原則，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、退出以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理，督促以上機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等具體規(guī)定。對(duì)轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)，以督促其按現(xiàn)代金融企業(yè)要求完善自我約束制度，督促其繼續(xù)降低不良貸款比例為主要監(jiān)管措施，同時(shí)引入外部力量強(qiáng)化對(duì)銀行的內(nèi)控監(jiān)督，通過加強(qiáng)與商業(yè)銀行內(nèi)審機(jī)構(gòu)的溝通和合作，建立由法院、審計(jì)、監(jiān)察、工商行政管理等參與的定期會(huì)晤機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督，發(fā)揮好銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)作用，加強(qiáng)銀行自律。對(duì)農(nóng)村信用社則通過強(qiáng)化對(duì)其高管人員履職行為的監(jiān)管，全面推行內(nèi)控評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)制度，努力降低其不良貸款的余額及比例等措施，督促其完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效益，減輕歷史包袱。對(duì)違反國(guó)家金融法律法規(guī)規(guī)定的機(jī)構(gòu)、高級(jí)管理人員、從業(yè)人員可以根據(jù)不同情況，采取經(jīng)濟(jì)處罰、吊銷經(jīng)營(yíng)許可證、取消任職資格、禁止在銀行業(yè)工作等監(jiān)管措施，努力防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)我市銀行業(yè)健康發(fā)展。

二、以金融創(chuàng)新為手段，助推我市經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展

（一）推動(dòng)金融改革，充分發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。我市金融改革主要是深化農(nóng)村信用社改革，要把農(nóng)村信用社辦成社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的改革總體要求，我市現(xiàn)有的140家農(nóng)村信用社要根據(jù)不同情況，分別進(jìn)行不同產(chǎn)權(quán)形式的改革。##市城區(qū)、永安市農(nóng)村信用社要力爭(zhēng)改革為農(nóng)村商業(yè)銀行，沙縣、尤溪、泰寧等三個(gè)縣農(nóng)村信用社要力爭(zhēng)改革為農(nóng)村合作銀行，其他縣農(nóng)村信用社要力爭(zhēng)改革為統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社。為促進(jìn)改革的順利開展，我分局將積極向國(guó)家財(cái)政爭(zhēng)取保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)息970萬元、專項(xiàng)再貸款或?qū)ｍ?xiàng)票據(jù)9000萬元以及實(shí)行靈活的利率政策。將根據(jù)農(nóng)村信用社改革精神和我省農(nóng)村信用社改革方案，積極做好我市農(nóng)村信用社改革工作，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，將積極支持建行、中行等國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造，力爭(zhēng)早日上市。版權(quán)所有

（二）推動(dòng)金融創(chuàng)新，努力提升銀行業(yè)的金融服務(wù)水平。##銀監(jiān)分局在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，支持一切符合法律法規(guī)要求的金融創(chuàng)新活動(dòng)。一是創(chuàng)新監(jiān)管理念。在監(jiān)管中積極引導(dǎo)和支持銀行業(yè)開拓創(chuàng)新，各類監(jiān)管設(shè)限做到科學(xué)、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制。做到在上級(jí)授權(quán)范圍內(nèi)，在風(fēng)險(xiǎn)防范能夠保證的情況下，積極鼓勵(lì)、支持；超出授權(quán)范圍的，如果符合經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展方向的，將積極向上級(jí)請(qǐng)示，反映情況，爭(zhēng)取獲得支持。二是創(chuàng)新監(jiān)管行為。做到業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、退出，機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、升格、高管人員核準(zhǔn)審批及時(shí)、高效，積極鼓勵(lì)銀行業(yè)提高科技含量，開展金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方式創(chuàng)新。根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀，適時(shí)推出新金融產(chǎn)品，提升綜合服務(wù)水平，滿足金融消費(fèi)者不斷增長(zhǎng)的需求。三是創(chuàng)新現(xiàn)場(chǎng)檢查方式。將根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管掌握的情況以及內(nèi)控評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)結(jié)果，決定對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容、頻率和需要采取的其他措施。對(duì)積極開展創(chuàng)新、能夠依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)、信貸投入符合國(guó)家金融政策的，將盡量少開展檢查或者不檢查，反之，則加大檢查力度。