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保險(xiǎn)投保流程范文第1篇

（一）車險(xiǎn)條款較為模糊

在車險(xiǎn)理賠過程中，車險(xiǎn)條款是理賠的重要依據(jù)。但是，我國大部分的保險(xiǎn)公司在制定車險(xiǎn)條款時(shí)存在嚴(yán)重的模糊性，因此，在理賠金額和范圍方面具有嚴(yán)重的寬松性，客戶跟保險(xiǎn)公司都站在自身的角度，為自己的利益著想，導(dǎo)致極其容易發(fā)生矛盾，從而增加了車險(xiǎn)理賠的難度。近年來，各大保險(xiǎn)公司也開始重視對車險(xiǎn)條款的制定，進(jìn)一步詳細(xì)明確了車險(xiǎn)的定損范圍、配件價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)以及修理廠的選擇等等。然而由于我國車輛數(shù)量十分之多，加上車輛品牌也特別多，導(dǎo)致在制定車險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)上出現(xiàn)很多的爭議，從而理賠糾紛事件是經(jīng)常發(fā)生，已經(jīng)形成司空見慣的現(xiàn)象。

（二）理賠流程繁瑣，理賠人員素質(zhì)低下

相比較于國外，我國的車險(xiǎn)理賠過程相當(dāng)?shù)姆爆崳捎诒ｋU(xiǎn)公司的制定不恰當(dāng)，導(dǎo)致在車險(xiǎn)條款中并沒有涉及較為全面的理賠流程，但是在實(shí)際理賠過程中，又需要客戶必須出示相關(guān)證明。投保人在理賠流程中來回跑，理所當(dāng)然會(huì)到保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一些不好的意見。借用這種繁瑣的理賠流程，保險(xiǎn)公司恰好可以故意拖延理賠。另外，對于理賠人員的自身素質(zhì)而言，大多數(shù)保險(xiǎn)公司雖然具備較多的理賠人員，但是這些人員并不是專業(yè)人員，不具備理賠專業(yè)知識(shí)，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力，經(jīng)驗(yàn)又不足，沒有能力處理好理賠結(jié)果，導(dǎo)致理賠時(shí)間延長，理賠結(jié)果也往往不會(huì)令人滿意，降低了投保人對保險(xiǎn)公司的印象。

二、改善車險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量的有效策略

目前，由于保險(xiǎn)公司面臨的市場競爭十分激烈，再加上車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)已然成為大部分保險(xiǎn)公司的主流業(yè)務(wù)，為了占據(jù)較大的份額，保險(xiǎn)公司都開始逐漸重視對投保人的車險(xiǎn)理賠服務(wù)，盡可能提高自身的車險(xiǎn)理賠效率。同時(shí)，投保人也應(yīng)該多了解保險(xiǎn)條款以及車險(xiǎn)理賠流程，減少不必要的矛盾，樹立正確的投保意識(shí)，維護(hù)好自身的利益。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也要積極做好監(jiān)管工作，加強(qiáng)對保險(xiǎn)市場的有效管理，提升保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）確保車險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到專業(yè)水平

目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)在車險(xiǎn)定損管理缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，許多公司在錄用上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對從業(yè)人員也沒有進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加上保險(xiǎn)公司內(nèi)容管控不嚴(yán)格，這些原因都導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平急劇下降，因此，保險(xiǎn)行業(yè)的管理部門要加強(qiáng)對車險(xiǎn)從業(yè)人員的水平進(jìn)行規(guī)范和管理。比如，在浙江保監(jiān)局的管理下，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同商討制定了《浙江車險(xiǎn)查勘定損人員持證上崗工作方案》，其中包含了從業(yè)人員的錄用要求，制定了嚴(yán)格的培訓(xùn)內(nèi)容，頒發(fā)了相應(yīng)的懲戒制度，并且嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)從業(yè)人員在上崗前必須具備專業(yè)的崗位證書，同時(shí)，對于定損人員每年都必須進(jìn)行繼續(xù)教育，接受一定時(shí)間的在崗培訓(xùn)，從而全面提升車險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)水準(zhǔn)。

（二）提高車險(xiǎn)查勘定損工作效率

對于保險(xiǎn)公司來說，在對投保人進(jìn)行車險(xiǎn)理賠前都會(huì)對車險(xiǎn)案件進(jìn)行詳細(xì)的查勘環(huán)節(jié)，其主要流程包括接報(bào)案、現(xiàn)場查勘、車輛定損、材料收集等方面?？蛻舫鲭U(xiǎn)后，接觸到的保險(xiǎn)公司的第一個(gè)人便是理賠查勘人員。因此，這對勘查人員提出較高的專業(yè)要求，勘查人員在現(xiàn)場處理時(shí)將材料一次性收集全面的話，會(huì)顯著提高理賠服務(wù)的效率。比如，行駛證、駕駛證、被保險(xiǎn)人身份證、銀行賬戶信息等等。因此，查勘人員在處理的過程中，考慮問題要周到，工作時(shí)帶著較強(qiáng)的責(zé)任心，弄清案件的疑點(diǎn)，高效對案件進(jìn)行處理，提高工作的效率，增加客戶對保險(xiǎn)公司的信心，樹立良好的公司形象。

（三）簡化理賠流程，加強(qiáng)理賠人員培訓(xùn)活動(dòng)

我國大部分保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)都存在復(fù)雜繁瑣的理賠流程，促使投保人覺得保險(xiǎn)公司這是慣用的拖延理賠的伎倆，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的良好形象，降低消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的信心。因此，保險(xiǎn)公司首先要簡化理賠的流程，分擔(dān)投保者的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立專業(yè)的理賠責(zé)任部門，對理賠流程進(jìn)行專業(yè)高效的規(guī)范和管理。同時(shí)，加強(qiáng)對理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，全方面提高理賠人員的業(yè)務(wù)處理能力。另外，對于理賠人員也要引導(dǎo)他們樹立責(zé)任意識(shí)和工作意識(shí)，將保險(xiǎn)公司的利益與名譽(yù)放在首位，也要積極幫助投保者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分擔(dān)，提升保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)質(zhì)量。

三、結(jié)語

保險(xiǎn)投保流程范文第2篇

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)電子商務(wù)； 規(guī)則引擎； 工作流； 試算； 核保

中圖分類號(hào)： TN911?34； TP311.17 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1004?373X（2016）19?0157?04

Abstract： The cost controllable， flexible and easy extension insurance industry e?commerce system was designed and constructed， which takes SSH framework of open?source MVC as its foundation framework， and integrates Drools rules engine. The process standardization of the insurance e?commerce system was realized while ensuring the system target. A feasible solution is given successfully to solve the problems of trial and underwriting with manual participation and low automatic processing level in sale process of the insurance products. The practicality and easy extension of the insurance e?commerce system constructed with rules engine are demonstrated with practical on?line commerce.

Keywords： insurance e?commerce； rule engine； workflow； trial； underwriting

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和Internet思維的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)把目光專注于電子商務(wù)領(lǐng)域一種新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式――保險(xiǎn)電子商務(wù)[1]。保險(xiǎn)電子商務(wù)作為一種新的營銷渠道和服務(wù)模式，以其成本低，信息量大，實(shí)時(shí)傳輸和反饋，服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多的國家保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者接受[2]。

為促進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展與推廣，提高保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)銷售的工作，本文給出可行的保險(xiǎn)公司電子商務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)方案，完成對電子商務(wù)系統(tǒng)的實(shí)施，降低保險(xiǎn)公司應(yīng)用的復(fù)雜性，滿足在電子商務(wù)渠道的保險(xiǎn)公司要求[3]。

1 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

1.1 系統(tǒng)總體功能

為實(shí)現(xiàn)以組合銷售、綜合服務(wù)為特點(diǎn)的“一站式”金融保險(xiǎn)服務(wù)提供堅(jiān)強(qiáng)的技術(shù)保證[4]。系統(tǒng)整體分為五大部分，如圖1所示。

信息系統(tǒng)：保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)是保險(xiǎn)集團(tuán)各單位網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)宣傳的主要途徑，通過電子商務(wù)平臺(tái)信息功能進(jìn)行信息的審核、和管理等相關(guān)操作。網(wǎng)上銷售系統(tǒng)：保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)提供壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品信息和購買信息，平臺(tái)為多類人員提供多個(gè)購買入口以及多種購買途徑，方便各類人員的使用。網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)：保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)通過網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)為多類用戶提供多種豐富的服務(wù)體驗(yàn)[5]，主要包括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)網(wǎng)銷和傳統(tǒng)渠道的保單查詢以及相應(yīng)的附屬功能。業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)：為前臺(tái)銷售和服務(wù)提供支撐。系統(tǒng)管理平臺(tái)系統(tǒng)：主要對業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)進(jìn)行參數(shù)化的管理，主要包括運(yùn)維和運(yùn)營人員的管理、使用權(quán)限的控制。

1.2 系統(tǒng)架構(gòu)

系統(tǒng)縱向切分后分4層，包括客戶層、展示應(yīng)用層、業(yè)務(wù)組件層和倉儲(chǔ)層。其中，客戶層負(fù)責(zé)向用戶展現(xiàn)信息以及解釋用戶命令；展示應(yīng)用層負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的校驗(yàn)以及組織，頁面跳轉(zhuǎn)，展示邏輯關(guān)系等；業(yè)務(wù)組件層包括接口層和領(lǐng)域?qū)?，接口層為?shí)現(xiàn)系統(tǒng)的各個(gè)模塊功能提供接口，通過服務(wù)調(diào)用的方式獲取模塊中的業(yè)務(wù)信息，領(lǐng)域?qū)雨P(guān)注各個(gè)模塊中業(yè)務(wù)邏輯的實(shí)現(xiàn)；倉儲(chǔ)層負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與獲取，為業(yè)務(wù)組件屏蔽后臺(tái)所有保存與獲取數(shù)據(jù)的細(xì)節(jié)；門戶通：負(fù)責(zé)和公司內(nèi)部其他系統(tǒng)交互。

系統(tǒng)橫向切分為展示應(yīng)用層、業(yè)務(wù)組建層、倉儲(chǔ)層、門戶通和基礎(chǔ)模塊層。其中，展示應(yīng)用層分為前臺(tái)門戶模塊、后臺(tái)門戶模塊；業(yè)務(wù)組件層分為基礎(chǔ)服務(wù)、網(wǎng)上銷售、系統(tǒng)管理、客戶服務(wù)、產(chǎn)品管理；門戶通負(fù)責(zé)和公司內(nèi)部其他系統(tǒng)交互；基礎(chǔ)模塊層包括權(quán)限、監(jiān)控、工作流、規(guī)則引擎、安全、日志等。

應(yīng)用交互切分如圖2所示。其中，渠道訪問電子商務(wù)平臺(tái)的渠道；第三方接口訪問電子商務(wù)平臺(tái)的第三方接口；公司內(nèi)部系統(tǒng)：與電子商務(wù)平臺(tái)交互的公司內(nèi)部其他系統(tǒng)。

1.3 應(yīng)用組件

整個(gè)項(xiàng)目的組件分為6大塊，分別為service（服務(wù)），common（公共），sale（銷售），marketing（營銷），productManagerment（產(chǎn)品管理）和sys（系統(tǒng)信息）。 其中，service（服務(wù)）包括：user（用戶信息），communicationService（在線業(yè)務(wù)），ePolicy（電子保單），policyService（保單服務(wù)），maintain（保全信息），claimService（理賠信息），cardSerice（保險(xiǎn)卡服務(wù)）；poductManager（產(chǎn)品管理）包括：productDirectory（產(chǎn)品目錄），carManage（車險(xiǎn)管理），cardManage（保險(xiǎn)卡管理）和productManage（非車險(xiǎn)管理）；common（通用包）包括：bizConfig（配置信息），basicBizInfo（系統(tǒng)公共信息），payment（支付），publicInfo（網(wǎng)站信息），party（第三方管理）和crdit（積分）。

2 系統(tǒng)設(shè)計(jì)

2.1 規(guī)則引擎

本系統(tǒng)基于Drools規(guī)則引擎實(shí)現(xiàn)，Drools規(guī)則引擎是一款基于Java的開源規(guī)則引擎，所以在使用Drools之前需要在開發(fā)機(jī)器上安裝好JDK環(huán)境，Drools5要求的JDK版本要在1.5或以上。

2.1.1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)端接口設(shè)計(jì)

規(guī)則引擎設(shè)計(jì)采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)端集成規(guī)則服務(wù)接口的方式，即在業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用中會(huì)集成調(diào)用BRMS系統(tǒng)的接口服務(wù)及配置相應(yīng)的規(guī)則服務(wù)地址。在業(yè)務(wù)系統(tǒng)端的接口設(shè)計(jì)主要包含三部分：BOM對象，即與規(guī)則引擎的數(shù)據(jù)交互的對象；調(diào)用BRMS接口，業(yè)務(wù)系統(tǒng)只有通過此接口才能與BRMS系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互；BRMS配置，接口由此讀取規(guī)則引擎的BRMS服務(wù)配置。

2.1.2 規(guī)則引擎流程

規(guī)則引擎設(shè)計(jì)采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)端集成規(guī)則服務(wù)接口的方式，即在業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用中會(huì)集成調(diào)用BRMS系統(tǒng)的接口服務(wù)及配置相應(yīng)的規(guī)則服務(wù)地址。業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過此接口向BRMS系統(tǒng)發(fā)送和接收數(shù)據(jù)，發(fā)送的數(shù)據(jù)為相應(yīng)規(guī)則所需的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，接收的數(shù)據(jù)為BRMS系統(tǒng)執(zhí)行相應(yīng)規(guī)則后向業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回的規(guī)則結(jié)果數(shù)據(jù)。

2.2 工作流

2.2.1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)端設(shè)計(jì)

工作流引擎設(shè)計(jì)采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)端集成工作流引擎服務(wù)接口的方式，即在業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用中會(huì)集成調(diào)用WFMSJar包提供的接口[6]。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)端的接口設(shè)計(jì)主要包含三部分：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對象，即與工作流引擎的數(shù)據(jù)交互的對象；調(diào)用WFMS模塊接口，業(yè)務(wù)系統(tǒng)只有通過此接口才能與WFMS模塊進(jìn)行數(shù)據(jù)交互；WFMS配置，由此讀取工作流引擎的工作流配置。

2.2.2 工作流引擎流程

工作流引擎不單獨(dú)提供登錄界面，統(tǒng)一通過后臺(tái)管理系統(tǒng)進(jìn)行登錄。當(dāng)后臺(tái)管理系統(tǒng)已登錄后，系統(tǒng)會(huì)提供工作系統(tǒng)的入口。當(dāng)用戶通過入口進(jìn)入工作流系統(tǒng)時(shí)，首先后臺(tái)管理系統(tǒng)將用戶信息和一個(gè)惟一的認(rèn)證隨機(jī)碼存入DB的共享臨時(shí)表中，同時(shí)向工作流系統(tǒng)通過HTTP協(xié)議post的方式發(fā)送認(rèn)證隨機(jī)碼，工作流系統(tǒng)收到認(rèn)證隨機(jī)碼后到數(shù)據(jù)庫的共享臨時(shí)表中取出用戶信息并且與本地用戶信息進(jìn)行比對，比對成功后可進(jìn)入工作流系統(tǒng)，其時(shí)序圖如圖3所示。工作系統(tǒng)返回后臺(tái)系統(tǒng)的流程與上述流程相同。

2.3 接口平臺(tái)

開發(fā)工程，從總體上規(guī)劃出模塊概念，分出業(yè)務(wù)模塊和功能模塊。功能模塊內(nèi)部實(shí)現(xiàn)各不相關(guān)功能的組件化；組件具有可插配功能，靈活簡易，只需對外部提供接口，負(fù)責(zé)完成業(yè)務(wù)模塊交給的任務(wù)即可[7]；功能模塊的各組件內(nèi)部實(shí)現(xiàn)模塊內(nèi)部功能擴(kuò)展，以便應(yīng)對隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展而對功能模塊組件要求的提高。接口傳輸?shù)牧鞒倘缦拢?/p>

（1） 根據(jù)接口安全信息校驗(yàn)接口是否可用；

（2） 根據(jù)接口報(bào)文文件將傳輸來的對象轉(zhuǎn)化成傳輸報(bào)文，以對象方式傳輸至此步驟；

（3） 根據(jù)接口傳輸類型和接口傳輸方式找到相應(yīng)傳輸?shù)念悾?/p>

（4） 根據(jù)地址和用戶信息組裝成最終的傳輸格式。

2.4 監(jiān) 控

2.4.1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)端接口設(shè)計(jì)

應(yīng)用監(jiān)控，電子商務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控模塊共有三個(gè)包，分別是log，queue和util。操作系統(tǒng)監(jiān)控，在監(jiān)控Web展示系統(tǒng)中用java腳本通過Quartz定時(shí)監(jiān)控，諸如CPU利用率、內(nèi)存信息和磁盤狀態(tài)等系統(tǒng)級(jí)別的信息，并將信息直接寫入數(shù)據(jù)庫。對于系統(tǒng)異常（即系統(tǒng)各項(xiàng)指標(biāo)超過配置中的閾值），此模塊會(huì)調(diào)用發(fā)短信服務(wù)。中間件監(jiān)控設(shè)計(jì)，監(jiān)控Web展示系統(tǒng)是獨(dú)立于電子商務(wù)系統(tǒng)的Web系統(tǒng)，它提供了對日志文件進(jìn)行解析寫入數(shù)據(jù)庫、日志數(shù)據(jù)列表、日志數(shù)據(jù)圖形展示和請求響應(yīng)監(jiān)控等功能。

2.4.2 監(jiān)控系統(tǒng)流程

在電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)監(jiān)控功能的時(shí)序邏輯中，攔截器、日志任務(wù)隊(duì)列和選擇器屬于監(jiān)控系統(tǒng)的范疇，而投保、異常、投保處理和異常處理模塊不屬于該范疇[8]。對于電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵功能操作和拋出的異常，系統(tǒng)需要進(jìn)行記錄到數(shù)據(jù)庫或者文件系統(tǒng)，采用的方式是對它們進(jìn)行攔截，攔截功能通過自定義注解技術(shù)實(shí)現(xiàn)，基本思想是面向切面編程。任務(wù)隊(duì)列Queue用于存儲(chǔ)攔截器傳過來的信息的一塊內(nèi)存區(qū)域，它由線程Queue Manager控制，當(dāng)Queue內(nèi)數(shù)據(jù)達(dá)到閾值（閾值可配置），Queue Manager會(huì)對其進(jìn)行處理。

3 保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

3.1 保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)

3.1.1 功能模塊

電子商務(wù)網(wǎng)站對人員信息進(jìn)行了分類和管理。主要人員分為以下幾類：前臺(tái)個(gè)人用戶（注冊人員）；前臺(tái)個(gè)人客戶（注冊并購買保單人員）；企業(yè)操作員；人；后臺(tái)人員（運(yùn)營和運(yùn)維人員）。

3.1.2 銷售部分

銷售部分主要以產(chǎn)品為核心，以銷售線索為主線（試算單、投保單、訂單），包含前臺(tái)銷售系統(tǒng)模塊和后臺(tái)業(yè)務(wù)管理模塊，另外，與服務(wù)相關(guān)模塊和其他應(yīng)用工具相結(jié)合。

3.1.3 銷售功能

（1） 壽險(xiǎn)網(wǎng)上投保功能

壽險(xiǎn)網(wǎng)上投保功能主要為個(gè)人客戶提供在線投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品的平臺(tái)。壽險(xiǎn)網(wǎng)上投保功能是指客戶可以在電子商務(wù)網(wǎng)站上完成保費(fèi)試算、投保錄入、投保確認(rèn)、支付及生成投保信息等步驟的操作?？蛻敉侗＿^程中，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶所購買產(chǎn)品的配置信息與客戶錄入的相應(yīng)信息進(jìn)行校驗(yàn)，校驗(yàn)不通過則提示客戶相關(guān)不通過信息，通過則生成投保單并提交核保。為方便客戶在網(wǎng)上購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，電子商務(wù)平臺(tái)提供了網(wǎng)上支付的服務(wù)，客戶可以方便、快捷、簡便地完成壽險(xiǎn)產(chǎn)品的在線投保流程。同時(shí)客戶在投保壽險(xiǎn)產(chǎn)品過程中可以方便地進(jìn)行保存離開，下次從交易查詢?nèi)肟谥苯舆M(jìn)行繼續(xù)投保。

本文的功能實(shí)現(xiàn)界面如圖4所示，用戶通過網(wǎng)上商城或其他產(chǎn)品網(wǎng)銷入口點(diǎn)擊“立即購買”，把產(chǎn)品目錄EID傳遞給非車銷售Action，根據(jù)EID反查產(chǎn)品代碼后，返回壽險(xiǎn)網(wǎng)銷流程主頁面，然后在該頁面分步加載保費(fèi)試算、投保錄入、投保確認(rèn)等頁面。第一次加載主頁面時(shí)把相關(guān)js，css，jsp等加載進(jìn)來，尤其是定義一個(gè)js全局變量的大對象，用于存儲(chǔ)保費(fèi)試算、投保錄入、投保確認(rèn)頁面的錄入信息，這樣可以保證數(shù)據(jù)從保費(fèi)試算頁面一直傳遞到投保確認(rèn)頁面而不需要進(jìn)行保存數(shù)據(jù)庫操作。

3.1.4 服務(wù)功能

（1） 前臺(tái)個(gè)人用戶/管理

該功能用于前臺(tái)個(gè)人用戶前臺(tái)注冊、激活、登錄、重置密碼。mis管理功能用于前臺(tái)個(gè)人客戶的編輯與解綁保單。注冊流程圖如圖5所示。

（2） 咨詢投訴/管理

該功能主要處理前臺(tái)用戶提出的一些咨詢或者投訴。

前臺(tái)用戶（個(gè)人、企業(yè)）登錄online系統(tǒng)后，可以提出一些咨詢或者投訴，用戶通過表單將新建頁面填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫?？蛇x條件進(jìn)行查詢，將用戶選中的查詢提交到Action處理，Action調(diào)用業(yè)務(wù)邏輯層，邏輯層通過hibernate進(jìn)行關(guān)鍵字的篩選工作，并將篩選后的數(shù)據(jù)展現(xiàn)在頁面。

（3） 投保意向/管理

該功能主要對用戶在前臺(tái)錄入感興趣產(chǎn)品之后做出相關(guān)的答復(fù)和處理。前臺(tái)用戶（個(gè)人、企業(yè)）登錄online系統(tǒng)后，可以提交投保意向，用戶通過表單將新建頁面填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫。對前臺(tái)客戶的投保意向信息進(jìn)行管理和維護(hù)，后臺(tái)具有相應(yīng)權(quán)限的管理員登錄后可以查看到前臺(tái)用戶的投保意向的相關(guān)信息，可以進(jìn)行相關(guān)的操作。查看投保意向信息頁面中的投保意向信息列表，可以查看當(dāng)前該信息的處理狀態(tài)及歷史處理流程。

（4） 訂單查詢/管理

該功能用于前臺(tái)個(gè)人用戶對訂單進(jìn)行查詢操作以及下載電子憑證。mis管理功能用于前臺(tái)個(gè)人客戶訂單進(jìn)行查詢。對前臺(tái)客戶的訂單信息進(jìn)行管理和維護(hù)，后臺(tái)具有相應(yīng)權(quán)限的管理員登錄后可以查看到前臺(tái)用戶訂單的相關(guān)信息。在訂單信息維護(hù)頁面中的訂單信息列表中，可以查詢該訂單的詳細(xì)信息。

3.2 后臺(tái)輔助功能

3.2.1 用戶管理

該功能用于新建、查詢、編輯和刪除后臺(tái)用戶。用戶通過表單將新建頁面所填寫的信息提交到Action，通過Action將屬性傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate將屬性入庫。在新建用戶時(shí)可以同時(shí)選擇該用戶要加入的用戶組，把所有要加入的組ID同時(shí)傳遞到Action，然后在邏輯層通過組ID是否為空判斷是否需要通過hibernate把用戶組和用戶的關(guān)系入庫。

進(jìn)行查詢時(shí)，頁面設(shè)置對象中某幾個(gè)字段可供用戶進(jìn)行搜索定位。用戶通過提交關(guān)鍵字到Action中獲取想要查找到的數(shù)據(jù)，Action將關(guān)鍵字傳遞給邏輯層，邏輯層通過hibernate進(jìn)行關(guān)鍵字的篩選工作，并將篩選后的數(shù)據(jù)展現(xiàn)在頁面。

3.2.2 權(quán)限/角色/用戶組管理

該功能主要配置后臺(tái)權(quán)限控制。權(quán)限通過角色進(jìn)行分類。用戶的權(quán)限實(shí)際是通過分配角色分配的。用戶組使用戶的集合通過用戶的組合角色綁定，給用戶分配權(quán)限。權(quán)限管理主要是管理用戶、用戶組、角色以及各系統(tǒng)功能權(quán)限和機(jī)構(gòu)權(quán)限。用戶、用戶組類型、用戶組和角色均有增刪改查功能。

3.2.3 數(shù)據(jù)字典管理

該功能配置前后臺(tái)使用的所有基礎(chǔ)碼表。頁面操作某一數(shù)據(jù)字典時(shí)，邏輯層需要通過數(shù)據(jù)字典主鍵找到某一數(shù)據(jù)字典，用戶可以通過維護(hù)數(shù)據(jù)字典（增刪改查）進(jìn)行某些數(shù)據(jù)字典的增加刪除操作。頁面操作某一數(shù)據(jù)字典類型時(shí)，邏輯層需要通過數(shù)據(jù)字典類型主鍵找到某一數(shù)據(jù)字典類型，用戶可以通過維護(hù)數(shù)據(jù)字典類型（增刪改查）進(jìn)行某些數(shù)據(jù)字典類型的增加刪除修改操作。

4 結(jié) 論

在總結(jié)保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展方向的基礎(chǔ)上，本文分析了保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)與功能特征，針對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)的功能架構(gòu)與邏輯架構(gòu)。系統(tǒng)結(jié)合開源的規(guī)則引擎Drools，實(shí)現(xiàn)了在線投保過程中客戶面臨的自動(dòng)核保問題及產(chǎn)品試算問題，將傳統(tǒng)電子商務(wù)系統(tǒng)中由邏輯代碼編寫實(shí)現(xiàn)的核保試算過程交由規(guī)則引擎定義處理，有效提升了企業(yè)競爭力。同時(shí)，系統(tǒng)采用工作流引擎，用于定義處理客戶及后臺(tái)人員在電子商務(wù)系統(tǒng)中的投訴及處理過程，進(jìn)一步提升了新流程上線的效率。

在后續(xù)的電子商務(wù)系統(tǒng)中，工作流引擎將發(fā)揮更廣泛的作用，不再只局限于后臺(tái)業(yè)務(wù)的處理，而將涵蓋整個(gè)電子商務(wù)系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)流程，做到前臺(tái)銷售流程標(biāo)準(zhǔn)化、可定義，更靈活地響應(yīng)電子商務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展要求。

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保險(xiǎn)投保流程范文第3篇

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)理賠；時(shí)效糾紛；解決建議

前言

所謂理賠時(shí)效，是指被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，從被保險(xiǎn)人提交完整理賠資料到結(jié)案之間的時(shí)間期限。在這篇文章中，理賠時(shí)效是指被保險(xiǎn)人從報(bào)案件到結(jié)案賠付之間的時(shí)間期限。我國新《保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，情形復(fù)雜的應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，但合同另有約定的除外”。在眾多理賠案例中，未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)結(jié)案，理賠時(shí)效慢成為被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛的主要原因。合理解決理賠時(shí)效慢問題，對緩解保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的糾紛有重要意義。這就需要我們認(rèn)真分析其中原因，而后做出相應(yīng)的解決對策設(shè)想。

1汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)效糾紛原因分析

我國在車險(xiǎn)理賠方面的法律、法規(guī)和保險(xiǎn)某些條款不夠完善，在出險(xiǎn)車輛選擇修理廠及配件等方面還缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。即使同一品牌，各4S店配件價(jià)格本身存在差異；除此之外，投保人一般選擇4S店維修車輛，而4S店對汽車零配件的定價(jià)往往高于汽車保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格，導(dǎo)致其中的差價(jià)需要投保人自己承擔(dān)，而投保人希望這部分差價(jià)有保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這都導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間存在價(jià)格爭議、修換爭議等，影響理賠時(shí)效，引發(fā)糾紛。從投保人或被保險(xiǎn)人角度。第一、投保人或被保險(xiǎn)人在汽車出險(xiǎn)后，因缺乏對保險(xiǎn)方面的索賠程序、索賠資料（交通事故認(rèn)定書、索賠申請單、維修發(fā)票、身份證等）了解或是存在某種程度的誤解，導(dǎo)致無法向產(chǎn)險(xiǎn)公司出示充足有效的理賠證據(jù)，造成理賠效率的下降，引發(fā)車險(xiǎn)理賠時(shí)效糾紛。第二、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)責(zé)任不了解，對理賠范圍不清楚，例如故意碰撞、酒后駕駛、擴(kuò)大損失等案件屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除案件，此類案件易導(dǎo)致理賠糾紛，嚴(yán)重影響理賠時(shí)效。從保險(xiǎn)公司角度。第一，前幾年，各產(chǎn)險(xiǎn)公司傾向業(yè)務(wù)的發(fā)展，而忽視客戶服務(wù)，特別是出險(xiǎn)后理賠服務(wù)，直接導(dǎo)致理賠工作與發(fā)展迅速的車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)不相協(xié)調(diào)。第二，由于部分保險(xiǎn)人的素質(zhì)問題。在辦理保單時(shí)，誤導(dǎo)客戶，對車險(xiǎn)的一些條款不作詳細(xì)的解釋，投保人出險(xiǎn)后，不了解理賠程序及理賠范圍等，影響理賠時(shí)效。第三，保險(xiǎn)公司未對理賠流程和失效做出可視化跟蹤，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對案件時(shí)效進(jìn)度的掌控較差。第四、部分查勘定損人員職業(yè)能力問題。部分查勘定損人員由于任務(wù)量較大，案件較多，會(huì)出現(xiàn)遺漏或延遲處理現(xiàn)象；或者由于查勘定損人員工作流程不熟練，定損技能不達(dá)標(biāo),未做好案件流程交接等影響理賠時(shí)效。第五，投保人出險(xiǎn)報(bào)案后，理賠人員不能及時(shí)到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場進(jìn)行查勘定損。并且在查勘定損完成后，由于理賠核算，逐級(jí)審批等環(huán)節(jié)耽擱了大量時(shí)間。第六，受利益的驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)自身的當(dāng)期利潤指標(biāo)，曾經(jīng)存在推遲賠款的現(xiàn)象。

2汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)效糾紛的解決建議

2.1完善法律法規(guī)

對于汽車保險(xiǎn)行業(yè)，需要依據(jù)具體情況作出相應(yīng)法律法規(guī)的完善，不斷地促進(jìn)保險(xiǎn)公司與投保人雙方的利益平衡。同時(shí)對理賠制度進(jìn)一步完善，促進(jìn)汽車保險(xiǎn)企業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)也需要對因理賠時(shí)效慢導(dǎo)致的投訴案件加以監(jiān)管，督促保險(xiǎn)公司盡快處理案件。

2.2對投保人的建議

投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，應(yīng)特別注意條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、如實(shí)告知和理賠申請等款項(xiàng)內(nèi)容。對于不懂的保險(xiǎn)條款，應(yīng)及時(shí)詢問業(yè)務(wù)人員。在汽車出險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司理賠人員，保留好理賠證據(jù)，并準(zhǔn)備好理賠所需要的各項(xiàng)材料。

2.3對保險(xiǎn)公司的建議

（1）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對理賠人員的服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督，對保險(xiǎn)人和理賠人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高職業(yè)技能，改善服務(wù)態(tài)度。（2）細(xì)化理賠管理。主要從以下幾個(gè)方面著手：•保險(xiǎn)公司可將理賠時(shí)效作為考核理賠人員的重要指標(biāo)之一，督促相關(guān)工作人員在規(guī)定的理賠時(shí)效內(nèi)盡快結(jié)案；‚保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)時(shí)對未結(jié)案的案件進(jìn)行監(jiān)控。當(dāng)理賠人員個(gè)人負(fù)責(zé)的案件中，未處理完的案件較多時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給理賠人員留有足夠的時(shí)間去處理案件，及時(shí)響應(yīng)被保險(xiǎn)人的需求。ƒ建立復(fù)雜案件索賠指引。對于復(fù)雜案件，理賠人員應(yīng)有明確的理賠方案。在與被保險(xiǎn)人溝通時(shí)，能夠清晰全面的告知指引被保險(xiǎn)人已經(jīng)完成什么、正在做什么，后續(xù)還在做什么，并且在理賠流程設(shè)計(jì)中予以體現(xiàn)。提升客戶對案件的掌控感，縮短理賠時(shí)效。④建立理賠案件可視化跟蹤。保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人均可對理賠時(shí)效進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，減少糾紛產(chǎn)生。

2.4其他方面相關(guān)措施

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該結(jié)束過去粗放經(jīng)營、惡性競爭的模式，通過政策扶持和資源優(yōu)化，進(jìn)一步富有創(chuàng)新的把汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈有機(jī)整合起來，從根本上解決我國汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問題。這不僅需要保險(xiǎn)公司，還需要保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠、零配件商、維修廠、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體。通過汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈充分的分工和協(xié)作，科學(xué)合理地配置保險(xiǎn)資源，降低產(chǎn)險(xiǎn)公司人力和管理的成本，提高產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)的競爭力，進(jìn)而推動(dòng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)、服務(wù)方面的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈可持續(xù)發(fā)展。

3結(jié)束語

隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，汽車保有量日益增長，汽車保險(xiǎn)與理賠在運(yùn)行過程中產(chǎn)生的糾紛也越來越顯著。理賠時(shí)效糾紛作為保險(xiǎn)公司與投保人之間的重要糾紛之一，影響著雙方利益。恰當(dāng)?shù)慕鉀Q理賠時(shí)效糾紛，需要國家法律監(jiān)管、保險(xiǎn)公司以及投保人等層面共同采取措施，作出努力，讓保險(xiǎn)承擔(dān)起應(yīng)有的社會(huì)價(jià)值，帶給企業(yè)和個(gè)人更多的保障和利益。

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保險(xiǎn)投保流程范文第4篇

不可抗辯條款的立法價(jià)值：一是限制保險(xiǎn)人濫用權(quán)利。由于保險(xiǎn)合同訂立過程中的信息不對稱，保險(xiǎn)法課以投保人如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。但若保險(xiǎn)人濫用該權(quán)利，必然會(huì)使被保險(xiǎn)人的利益受到一定程度的損害。二是保護(hù)被保險(xiǎn)人（受益人）的利益。引入不可抗辯條款規(guī)則，對保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)力進(jìn)行限定，有利于維護(hù)保險(xiǎn)合同的確定性，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人（受益人）的利益。

一、不可抗辯條款對壽險(xiǎn)行業(yè)的影響

首先，引入不可抗辯條款有利于平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。最大誠信原則要求保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己的義務(wù)，否則將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，或承擔(dān)其它法律后果。因此，若投保方在投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，并足以影響保險(xiǎn)人做出是否承?；蛘{(diào)整保費(fèi)的決定時(shí)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。然而，最大誠信原則賦予保險(xiǎn)人在特定前提下無限期解除合同的權(quán)利卻可能使被保險(xiǎn)人的利益遭受損害。一些保險(xiǎn)人在明知被保險(xiǎn)人為次保體或非保體的情況下，為賺取傭金，誘導(dǎo)投保人購買保險(xiǎn)，并指導(dǎo)其填寫虛假信息以通過公司核保；而一些保險(xiǎn)人在明知道投保方未如實(shí)告知的情況下承保，對投保方的利益構(gòu)成了潛在威脅。以上兩種情況下，如果多年后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以未如實(shí)告知為由拒付保險(xiǎn)金，對投保方而言顯然不公平；倘若沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人的健康狀況也可能隨時(shí)間的流逝而發(fā)生變化，若保險(xiǎn)人此時(shí)解除保險(xiǎn)合同，投保方重新投保亦面臨諸多困難。由此可見，引入不可抗辯條款是對保險(xiǎn)人抗辯權(quán)利的限制，是對最大誠信原則的補(bǔ)充，有利于平衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)與利益關(guān)系。

其次，引入不可抗辯條款有利于提升本土保險(xiǎn)企業(yè)的國際競爭力。2004年，保險(xiǎn)業(yè)作為國內(nèi)金融業(yè)的先驅(qū)率先對外開放，短短幾年時(shí)間中，數(shù)十家中外合資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)開業(yè)，在這樣的背景下，將作為國際慣例的不可抗辯條款引入到保險(xiǎn)法中，無疑有利于國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)與合資公司、國際市場上的保險(xiǎn)巨頭在趨同的制度規(guī)范下公平競爭。而不可抗辯條款本身對壽險(xiǎn)企業(yè)抗辯權(quán)利的限制則能夠促使壽險(xiǎn)企業(yè)完善核保流程，增強(qiáng)核保實(shí)力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而在國際競爭中處于更加有利的地位。

第三，引入不可抗辯條款有利于提升保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。國內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，市場結(jié)構(gòu)的不健全、組織監(jiān)管的不完善等諸多原因使保險(xiǎn)行業(yè)給國人留下了投保容易理賠難的不良印象。此次不可抗辯條款引入保險(xiǎn)法，限制了保險(xiǎn)人行使抗辯權(quán)利的期限，從一定程度上保障了投保方的利益，有利于重樹國民對保險(xiǎn)行業(yè)的信任，提升其社會(huì)形象，進(jìn)而推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

但是，不可抗辯條款卻容易誘使一些人研發(fā)出高超的騙保技巧，并在抗辯期內(nèi)持續(xù)欺騙壽險(xiǎn)企業(yè)，以實(shí)現(xiàn)抗辯期后當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)金給付。投保方騙保的僥幸心理以及新的欺詐手段都可能使壽險(xiǎn)企業(yè)核保工作面臨新的挑戰(zhàn)。

二、壽險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營對策研究

（一）正確看待不可抗辯條例款

首先，壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)站在行業(yè)發(fā)展的高度看待不可抗辯條款。壽險(xiǎn)行業(yè)誠信度的降低與各壽險(xiǎn)企業(yè)濫用違反如實(shí)告知義務(wù)的抗辯、使得投保人（被保險(xiǎn)人）無法形成對于壽險(xiǎn)合同長期確定性的預(yù)期相關(guān)，給公眾直接造成了人壽保險(xiǎn)投保容易理賠難的負(fù)面印象。不可抗辯條款的引入帶來了一個(gè)契機(jī)，壽險(xiǎn)行業(yè)新形象即將重新樹立起來，“一諾千金”必將帶來壽險(xiǎn)行業(yè)新一輪的增長。

其次，壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代，積極應(yīng)對。壽險(xiǎn)企業(yè)不應(yīng)繼續(xù)停留在簡單的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和圈地運(yùn)動(dòng)的時(shí)代，提升企業(yè)的核心競爭力已迫在眉睫。不可抗辯條款的引入對企業(yè)的發(fā)展提出了新的要求，要求打造具有較高業(yè)務(wù)質(zhì)量，優(yōu)秀的服務(wù)水平，新型的、富有活力的壽險(xiǎn)企業(yè)。

第三，正確認(rèn)識(shí)不可抗辯條款所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)企業(yè)只需認(rèn)真做好核保工作，將道德風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度即可，不需過于擔(dān)心道德風(fēng)險(xiǎn)造成的影響。各國不可抗辯條款發(fā)展的歷史說明，與整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展相比，其所付出的因道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐等帶來的損失是微乎其微的。

（二）積極采取措施適應(yīng)新的法律環(huán)境

1、調(diào)整自身的業(yè)務(wù)流程，提高投保信息的透明度，加強(qiáng)核保環(huán)節(jié)，增強(qiáng)甄別保險(xiǎn)欺詐的能力

由于全面引用不可抗辯條款使壽險(xiǎn)企業(yè)在相當(dāng)大程度上失去了對故意隱瞞告知行為的抗辯機(jī)會(huì)，因此，事前的核保風(fēng)險(xiǎn)管理控制顯得尤為重要，增強(qiáng)核保的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，有針對性地改造實(shí)務(wù)流程，對一些保額較高的保單，加強(qiáng)核保、承保前的調(diào)查力度，針對可能存在的重大疾病或?qū)Τ斜Ｓ休^大影響的慢性疾病進(jìn)行排查，力爭將該類風(fēng)險(xiǎn)排除在承保前。

2、加強(qiáng)人隊(duì)伍的管理

壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)從長遠(yuǎn)發(fā)展目光，建立人篩選、錄用、晉升、獎(jiǎng)懲處罰等一整套系統(tǒng)管理制度，將對人的行為管理提升到誠信的高度進(jìn)行規(guī)范管理，充分利用人熟悉客戶的有利資源，使其真正起到壽險(xiǎn)企業(yè)第一核保員的作用，把投保人不如實(shí)告知帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度。

3、加強(qiáng)規(guī)范信息披露，建立信息共享平臺(tái)

信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機(jī)制，為減少投保人投保時(shí)不如實(shí)告知帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)企業(yè)可聯(lián)合提請保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)或保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，協(xié)調(diào)各壽險(xiǎn)企業(yè)統(tǒng)一建立保險(xiǎn)從業(yè)人員(包括人及管理人員)的信息庫，建立一個(gè)客戶信息平臺(tái)，記錄客戶的投保信息及不良記錄，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，共同應(yīng)對不如實(shí)告知的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4、建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)投保流程范文第5篇

從投訴的內(nèi)容來看，產(chǎn)險(xiǎn)主要反映在車險(xiǎn)賠案長期拖而不決、保險(xiǎn)公司定損定責(zé)不合理、服務(wù)質(zhì)量較差等理賠及客服問題；壽險(xiǎn)主要集中于銷售誤導(dǎo)，銀保業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平，不講明退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等關(guān)鍵要素。

為此，記者走訪了在業(yè)內(nèi)以創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱的美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人。該公司客戶服務(wù)中心中國區(qū)負(fù)責(zé)人何大慶表示，“要想減少客戶投訴，保險(xiǎn)公司做好服務(wù)是關(guān)鍵，尤其是要做好‘售前充分告知’、以及‘售后理賠及時(shí)’兩項(xiàng)工作?！?/p>

售前充分要告知

何大慶表示，從實(shí)際情況來看，最容易引發(fā)保險(xiǎn)投訴的情況之一就是銷售前未能充分告知，消費(fèi)者在銷售人員的鼓動(dòng)下，僅僅是聽了簡單的介紹之后就“蒙查查”地買了保險(xiǎn)，卻根本不知道保險(xiǎn)合同何時(shí)開始生效、也不了解具體的保險(xiǎn)條款，包括保障范圍以及免責(zé)條款等。這種情況多發(fā)生于“非現(xiàn)場銷售”，尤其是電話銷售等方式。

舉例來說，某保險(xiǎn)公司銷售人員于2008年2月通過電話向消費(fèi)者李某推薦了一款意外健康險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)計(jì)劃，在電話中李某確認(rèn)愿意申請?jiān)摫ｋU(xiǎn)計(jì)劃，于是該保險(xiǎn)公司的銷售人員將申請表交給李某簽署，并說明待其提供授權(quán)帳號(hào)后將進(jìn)行扣款，首期保費(fèi)劃扣成功后保單即生效。

事實(shí)上，申請表上已經(jīng)列明其愿意購買該計(jì)劃，并要求李某提供授權(quán)帳號(hào)并簽署確認(rèn)該申請表。之后，李某將已簽署的申請表傳真到保險(xiǎn)公司，于是保險(xiǎn)公司通過快遞方式將正式的保險(xiǎn)合同郵寄到李某家中。但碰巧當(dāng)時(shí)李某并不在家，李某的父親李老先生簽署確認(rèn)收到了保險(xiǎn)合同。根據(jù)正常流程，該保險(xiǎn)合同已成立，因此保險(xiǎn)公司從當(dāng)月起每月從李某授權(quán)的帳戶中扣取保險(xiǎn)費(fèi)人民幣50元(該產(chǎn)品是月繳型產(chǎn)品)。

可是半年之后，當(dāng)事人李某突然發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司每月在其帳戶中扣取保險(xiǎn)費(fèi)大感驚詫，致電向保險(xiǎn)公司客服熱線提出投訴。李某認(rèn)為申請表并不代表投保書，也就是說其理解為當(dāng)時(shí)只是填寫了申請?jiān)撚?jì)劃，而非正式投保，并稱未簽署過該投保單。雖然經(jīng)過調(diào)解最終該事件得到了解決，但是這起投訴事件關(guān)鍵問題就在于消費(fèi)者還并不了解保險(xiǎn)公司的操作以及投保流程，對此保險(xiǎn)公司可通過與客戶進(jìn)行再次溝通、確認(rèn)使消費(fèi)者充分了解投保流程及其所投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

通過這一投訴事件可以看出，保險(xiǎn)公司的服務(wù)有待進(jìn)一步完善和提高，而消費(fèi)者本身也需要多一點(diǎn)時(shí)間了解申請表上的內(nèi)容，清楚之后再簽大名，做到“明明白白買保險(xiǎn)”。

售后理賠要及時(shí)