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電子銀行發(fā)展前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：移動支付 面臨的問題 發(fā)展前景

一、移動支付的定義及相關(guān)業(yè)務(wù)

移動支付是指使用手機、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設(shè)備，無線銀行轉(zhuǎn)賬，支付,購物和其他商業(yè)交易。當(dāng)前電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)和有線網(wǎng)絡(luò)購物，顧客必須支付現(xiàn)金或在指定的機器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業(yè)務(wù)需要，使手機支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產(chǎn)業(yè)。

二、移動電子商務(wù)的優(yōu)勢和劣勢

優(yōu)點：

1.用戶大規(guī)模

去年年底，中國的手機用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費市場的高端用戶以及在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規(guī)模和用戶的消費能力，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式。

2.擁有更好的身份驗證基礎(chǔ)

移動電子商務(wù)的優(yōu)勢是手機號碼有一個獨特的，可以確定一個用戶的準確身份。

3.移動電子商務(wù)更適合現(xiàn)階段流行的商業(yè)應(yīng)用

移動通信用具有靈活，方便的特點，在個人消費領(lǐng)域，提供流行的商業(yè)應(yīng)用，因此BTOC可能成為移動電子商務(wù)發(fā)展的主要模式。移動電子商務(wù)市場的未來將被主要集中在以下領(lǐng)域：自動支付系統(tǒng)，包括自動售貨機，停車場計時器，自動售票機，半自動支付系統(tǒng)，包括商店的現(xiàn)金寄存柜機，出租車計價器，每天收費系統(tǒng)，包括水，電，氣和收集，以及其他費用等;與此同時，也可以運用于互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括登錄商家的WAP網(wǎng)站購物。

相關(guān)的局限性：

1.面臨的風(fēng)險和問題

（1）信用體系的風(fēng)險

無論是網(wǎng)上銀行，手機銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風(fēng)險是客觀存在的。

（2）技術(shù)的安全風(fēng)險

電子商務(wù)交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該盡快研發(fā)有效抵御手機病毒防護軟件，同時也要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕灰字型局袛?，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。

（3）產(chǎn)業(yè)鏈成熟

移動支付服務(wù)從設(shè)備制造商，銀行，信用卡組織，移動運營商，或移動支付平臺運營商，商業(yè)機構(gòu)，SIM卡供應(yīng)商，手機制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。

（4）用戶的使用習(xí)慣以及安全性

絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業(yè)務(wù)的安全性的有著很多的疑慮。事實上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們?nèi)匀徊幌嘈拧?/p>

（5）隱私問題

移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護客戶隱私。

2.金融監(jiān)管和標準

移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機構(gòu)和組織能夠提供接受國際多標準的移動支付技術(shù)。同時這里面也存在著行業(yè)自律，產(chǎn)品價格，增值服務(wù)的多方面問題。此外，在有關(guān)法律，法規(guī)的出臺的同時加強以市場為導(dǎo)向的銀行和電子支付公司之間的商業(yè)運作合作，將促進產(chǎn)生多一個雙贏和諧局面。

三、移動支付相關(guān)技術(shù)和安全性

1.遠程支付

（1）SMS技術(shù)

SMS是使用最廣泛的移動通信服務(wù)。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實現(xiàn)，如“手機錢包”，充值，繳費，購買彩票，電影票和手機銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術(shù)。

2.WAP技術(shù)及其他

移動通信協(xié)議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務(wù)。

（1）使用JAVA / BREW

這兩種技術(shù)的無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，支持在手機上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術(shù)。 BREW能夠調(diào)動更多的潛在的應(yīng)用，其應(yīng)用的效果會更好地支持移動終端，應(yīng)用開發(fā)人員可以更容易地開發(fā)每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發(fā)進度。

四.中國的移動支付市場現(xiàn)狀及其發(fā)展前景

從全球來看，3G商用進程，從日本和韓國向歐洲推進，同時移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐不斷加快，成為移動運營商新的業(yè)務(wù)增長點。對于中國移動支付服務(wù)：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數(shù)量，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發(fā)展前景。

截至2005年5月，中國手機用戶達到450萬張銀行卡，共發(fā)出超過900萬，到2009年預(yù)計將達到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機消費群體和銀行卡持有人的數(shù)量，將為移動支付服務(wù)提供一個良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

通信運營商在語音服務(wù)市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為移動增值服務(wù)發(fā)展的一個重要突破點。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運營成本。在鏈中的各方利益的驅(qū)使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)的不斷擴大，將加速移動支付的發(fā)展步伐。隨著科技的進步，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈正在走向成熟，有關(guān)法律，法規(guī)日趨完善。服務(wù)提供商提供的服務(wù)更加貼近客戶的需求。

總之，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢。隨著技術(shù)，產(chǎn)業(yè)鏈和法律，法規(guī)的穩(wěn)步提高，手機支付將成為電子支付的主流。

參考文獻：

電子銀行發(fā)展前景范文第2篇

一是經(jīng)濟總量不大。2014年我縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)74戶，主營業(yè)務(wù)收入210億元，在全市排名第7位，對于財政總收入在全市列第一方陣的縣來說工業(yè)經(jīng)濟的總量偏小，對縣域經(jīng)濟的發(fā)展貢獻不大。

二是結(jié)構(gòu)性矛盾仍然突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，資源型、粗放型產(chǎn)業(yè)仍占主導(dǎo)地位，對鐵、煤、鎢、水泥的依賴性過大，新型產(chǎn)業(yè)雖已形成，但未能起到主導(dǎo)作用。

三是企業(yè)融資困難。融資難一直是困擾企業(yè)、制約企業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的主要因素。雖然我縣中小企業(yè)擔(dān)保貸款中心每年發(fā)放了幾千萬元，加上“財園信貸通”政策，為園區(qū)企業(yè)增加了貸款額，但由于商業(yè)銀行受貸款審批權(quán)的授權(quán)控制(2014年我縣商業(yè)銀行存貸比為37%，全市倒數(shù)第2)，再加上我縣企業(yè)規(guī)模小、個別企業(yè)誠信度不高等原因造成企業(yè)融資困難。

四是平臺建設(shè)有待完善。園區(qū)的基礎(chǔ)功能配套還不完善，各種生產(chǎn)性、生活性設(shè)施缺失較多，尚無醫(yī)院、小學(xué)、電子商務(wù)、金融、物流等平臺。

五是企業(yè)人才匱乏。我縣園區(qū)企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營者和職工文化程度普遍偏低，真正懂技術(shù)、懂管理、懂財務(wù)的人員不多，高級技術(shù)人員和管理人員更是寥寥無幾，導(dǎo)致企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，科研力量不強。

為加快全縣工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，提出幾點建議。

一、抓產(chǎn)業(yè)做大總量。為強力推進產(chǎn)業(yè)集聚，做大工業(yè)總量：一是要持之以恒地培育壯大液壓機電、綠色食品、電子信息三大產(chǎn)業(yè)，突出三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的帶動作用，推進產(chǎn)業(yè)集群化、特色化發(fā)展。按照機電產(chǎn)業(yè)重補鏈，電子產(chǎn)業(yè)重升級的思路，填平補齊產(chǎn)業(yè)鏈，加快壯大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，促進產(chǎn)業(yè)上下配套，抱團發(fā)展，著力打造百億產(chǎn)業(yè)群。二是突出招商重點，開展專業(yè)招商、產(chǎn)業(yè)招商、補鏈招商和中介招商，特別要充分發(fā)揮好唯冠油壓、海能電子、開元食品以及新引進的中廣核等龍頭企業(yè)的帶動作用，不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈，壯大產(chǎn)業(yè)集群。三是在企業(yè)幫扶方面出新招，進一步優(yōu)化和完善優(yōu)惠政策，營造安商親商良好氛圍，對發(fā)展前景好、潛力大的園區(qū)企業(yè)，在資金、用地、用工等方面給予“一企一策”扶持。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、以及有市場、有技術(shù)、有效益、有發(fā)展前景和信用記錄良好的的企業(yè)，但暫時出現(xiàn)經(jīng)營和財務(wù)困難的予以大力支持，逐年逐步的提升企業(yè)的貸款規(guī)模和比重。

二、促轉(zhuǎn)型提質(zhì)升級。為可持續(xù)發(fā)展，我們要痛下決心走企業(yè)轉(zhuǎn)型升級之路。一要制定實施企業(yè)技術(shù)進步與轉(zhuǎn)型升級規(guī)劃，設(shè)立專項扶持基金，培育壯大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。二要強化引導(dǎo)服務(wù)。針對企業(yè)主不知向哪轉(zhuǎn)、怎么轉(zhuǎn)的問題，行業(yè)主管部門應(yīng)通過加強引導(dǎo)，組織相關(guān)企業(yè)和人員到升級改造和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級成功的企業(yè)參觀學(xué)習(xí)，汲取他們的經(jīng)念和教訓(xùn)，并協(xié)助企業(yè)結(jié)合本身的實際，確定產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的方向，使企業(yè)準確定位，少走彎路，樹立企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的信心。三要加快組織實施。對鐵、煤、鎢等礦產(chǎn)品、木竹等林產(chǎn)品引導(dǎo)企業(yè)由賣原料轉(zhuǎn)為粗加工再向深加工轉(zhuǎn)型;對來料加工的電子企業(yè)向進料加工轉(zhuǎn)型;對高耗能企業(yè)向低耗能企業(yè)轉(zhuǎn)型;對粗放型經(jīng)營企業(yè)向深加工企業(yè)轉(zhuǎn)型，不斷提升企業(yè)的自主創(chuàng)新能力，引導(dǎo)企業(yè)向規(guī)模化、技術(shù)化、品牌化發(fā)展。

三、強平善功能。園區(qū)平臺建設(shè)是服務(wù)園區(qū)企業(yè)發(fā)展的重要載體。近幾年來，縣財政每年投入上億元用于園區(qū)基礎(chǔ)實施建設(shè)，園區(qū)設(shè)施日臻完善，但園區(qū)服務(wù)平臺的建設(shè)仍滯后于園區(qū)企業(yè)的發(fā)展，如員工就醫(yī)、子女上學(xué)、娛樂消費，特別是金融和物流方面與園區(qū)企業(yè)的發(fā)展存在不小的差距。為此要始終貫徹“把園區(qū)當(dāng)城區(qū)建”的理念，統(tǒng)籌、細化、優(yōu)化園區(qū)功能布局，加大園區(qū)文化體育、教育

電子銀行發(fā)展前景范文第3篇

關(guān)鍵詞：銀行保險 銀行業(yè) 保險業(yè)

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率 由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革 一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā) 銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認識不足，認為是增加額外負擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。

產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責(zé)保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

4.沈琳，我國銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟管理，2003年2月

電子銀行發(fā)展前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：手機支付小額支付業(yè)務(wù)消費習(xí)慣

1.手機支付的產(chǎn)生

隨著通訊技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，手機已經(jīng)成為我國最普遍的通訊工具。在此基礎(chǔ)上，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信和計算機技術(shù)的快速發(fā)展和相互融合，手機支付應(yīng)運而生。

所謂手機支付，即移動支付，就是允許移動用戶使用其手機，對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它是基于卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后的另一種新型支付方式。

2.手機支付發(fā)展歷程

早在2001年，中國移動和中國聯(lián)通就開始嘗試開展手機支付業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在為止，我國手機支付共經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：通過手機短信接入方式支付，這是我國最早的手機支付方式。例如，當(dāng)我們在網(wǎng)上購買一款軟件時，可采用這種方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入該密碼，若驗證無誤，即可購得軟件，完成交易。這種方式只適合小額支付。

第二階段：通過手機登陸WAP網(wǎng)站購物，并用手機進行支付。這種方式由于受到當(dāng)時2G通信網(wǎng)絡(luò)速度較慢的影響，發(fā)展緩慢。

第三階段：即遠程支付和近端交易。遠程支付一般是通過手機里面的交易平臺，完成遠程交易的轉(zhuǎn)賬或付款；近程交易的典型則是刷卡手機。

3.手機支付現(xiàn)狀

從2011年到現(xiàn)在為止，手機支付在其發(fā)展過程中產(chǎn)生出了如下三種支付方式：

（1）通過電信運營商手機話費（短信、語音系統(tǒng)等）進行支付，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，這樣就使得移動運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌。此方式適用于購買小額商品，如下載圖片、鈴聲等。

（2）用戶開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶，在進行支付時，從其電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除相應(yīng)金額，在該方式中，手機只是一個將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來的渠道。

（3）銀聯(lián)快捷支付方式，以手機中的金融智能卡為支付賬戶載體，用戶無需更換手機號碼，只要通過移動通信運營商或發(fā)卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機，便能借助無線通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)各種遠程支付功能。同時還能利用非接觸通信技術(shù)(NFC)在支持非接觸支付業(yè)務(wù)的銀聯(lián)卡受理商戶進行現(xiàn)場“刷機”支付。

從2004年下半年開始，手機支付進入快速擴張的階段。2005年，手機支付用戶數(shù)達到1560萬人，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元；2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進入產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L的拐點。

雖然手機支付在我國得到了長足的發(fā)展，但是，由于存在支付安全隱患，消費者的傳統(tǒng)消費習(xí)慣難以改變以及法律限制等諸多問題，手機支付業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀還沒有達到預(yù)期水平。

4.手機支付發(fā)展所面臨的問題及相應(yīng)對策

目前，手機支付的發(fā)展仍需要面臨以下幾個問題：

(1)消費者傳統(tǒng)消費習(xí)慣難以改變的問題：中國人在交易中喜歡使用現(xiàn)金的消費習(xí)慣，是推廣手機支付業(yè)務(wù)的最大障礙之一；

(2)技術(shù)問題：主要表現(xiàn)在兩個方面：一是SIM卡與STK卡的融合問題，STK卡容量大，操作簡單，可以對有關(guān)交易信息進行加密運算，安全性較高，但是SIM卡與STK卡的兼容互通問題，仍待進一步解決；二是通過技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r性；

(3)安全問題：消費者在使用手機無線信號傳輸銀行賬戶密碼信息時，信號有可能被竊聽、截獲，造成銀行賬戶信息被篡改，用戶私人信息安全受到威脅，資金無法安全使用；

（4）法律問題：手機支付的安全問題在我國暫時缺乏法律保障，同時由于存在大量的短信欺詐問題，導(dǎo)致用戶對手機支付安全性問題十分擔(dān)憂。

對于手機支付發(fā)展所面臨的問題，相應(yīng)的解決對策如下：

（1）大力宣傳手機支付業(yè)務(wù)，同時提高手機支付的安全性，改變?nèi)藗兊南M觀念；

（2）在技術(shù)上不斷更新和完善，尤其是注重STK卡的應(yīng)用，解決好SIM卡與STK卡的兼容互通問題。同時，技術(shù)的進步也是解決安全問題的重要措施；

（3）建立完善相應(yīng)的法律法規(guī)，將手機支付業(yè)務(wù)納入金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，促進手機支付市場的健康發(fā)展。

（4）為進一步推進手機支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，相關(guān)服務(wù)提供商必須在手機支付業(yè)務(wù)的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)模式等方面進行改進。

5.手機支付發(fā)展前景

就如今手機支付在國際上的發(fā)展來看，歐洲地區(qū)的手機支付業(yè)務(wù)很普遍，主要用于支付停車費、洗車費和公交車費等小額支付業(yè)務(wù)。日本和韓國的手機支付業(yè)務(wù)也發(fā)展較快。但由于對安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強的支付應(yīng)用，用戶目前對手機支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平。

上述問題也存在于我國，雖然手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好，但是由于我國消費者的消費習(xí)慣，手機支付的安全風(fēng)險，以及相關(guān)的政策不明確、法律法規(guī)不健全等問題，手機支付業(yè)務(wù)一直發(fā)展緩慢。

但是，由于我國手機用戶規(guī)模發(fā)展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優(yōu)點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關(guān)法律法規(guī)，手機支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻：

電子銀行發(fā)展前景范文第5篇

每月的信用卡賬單日一到，各家銀行便忙得不可開交：核算、統(tǒng)計報表、打印、封裝、郵寄……每個步驟都得占用大量的時間和精力。尋求一種更為快捷有效的賬單告知方式，是衡量銀行客戶服務(wù)水平是否提高的標準之一。

現(xiàn)在，重慶地區(qū)的部分銀行將做到這一點：從傳統(tǒng)的靠單一郵寄紙質(zhì)賬單服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^手機終端進行客戶通知。實現(xiàn)這一突破的技術(shù)背景便是重慶移動目前與各家銀行合作開展的“銀信通”業(yè)務(wù)。這幾家銀行分別是：工行、建行、農(nóng)行、光大銀行與重慶商業(yè)銀行，這也是重慶地區(qū)首批與移動合作開展“銀信通”業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

據(jù)該業(yè)務(wù)的支撐平臺北京聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司介紹，“銀信通”是中國移動為銀行業(yè)量身打造的行業(yè)解決方案，基于移動終端、利用中國移動的行業(yè)應(yīng)用網(wǎng)關(guān)(短信、彩信等功能)、移動服務(wù)器等網(wǎng)絡(luò)資源和服務(wù)能力，使銀行及銀行的個人客戶、企業(yè)客戶隨時隨身、經(jīng)濟快捷地享受金融信息服務(wù)。在使用安全性方面，中國移動為銀行業(yè)提供了安全可靠、一點接入全網(wǎng)服務(wù)的高品質(zhì)電信級通信平臺，通過移動服務(wù)器與銀行現(xiàn)有的辦公自動化、電子銀行、信用卡等應(yīng)用系統(tǒng)進行耦合。

“銀信通”業(yè)務(wù)從發(fā)展至今，已不再是單一具有“提醒”功能的專業(yè)解決方案，如今這一業(yè)務(wù)已延伸為“敲門”式的營銷工具：除了賬務(wù)信息的功能外，“銀信通”業(yè)務(wù)針對銀行客戶提供了包括儲蓄、信貸、信用卡、金融等信息的通知、查詢以及動態(tài)密碼等業(yè)務(wù)，甚至可實現(xiàn)銀行營業(yè)廳的電子排隊提醒。此外，“銀信通”業(yè)務(wù)還為銀行內(nèi)部管理和經(jīng)營設(shè)備管理提供了多種行之有效的創(chuàng)新型解決方案，這些方案既提高了銀行的工作效率，也讓用戶真切地感受到銀行的客戶關(guān)懷理念，從而有利于銀行業(yè)構(gòu)建新型管理系統(tǒng)和客戶服務(wù)體系，增加產(chǎn)品功能并拓寬服務(wù)領(lǐng)域，進一步提高核心競爭力。

不少銀行客戶對此業(yè)務(wù)提出了展望，租住在渝北區(qū)的王先生興奮地說：我的住所經(jīng)常隨工作地點的變更而變動，每次都要電話通知銀行進行地址更改，有了“銀信通”業(yè)務(wù)，以后我只要用手機就能第一時間收到自己的賬戶情況。

如今，“銀信通”業(yè)務(wù)對自身的發(fā)展前景提出了新的疑問：電子機票全面取代紙質(zhì)機票已是大勢所趨，將來，賬務(wù)信息的電子化、移動化是否也將全面普及？