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村鎮(zhèn)銀行前景范文第1篇

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀決定。

金融供給不足。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個方面，從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務的。但是由于受經(jīng)濟發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟迅速增長的工具，由于利潤的導向，使得農(nóng)村金融市場的正規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。新農(nóng)村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競爭不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場唯一的正規(guī)金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長期以來，由于產(chǎn)權不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來越不能適應市場需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開展業(yè)務的電子化程度較低，難以適應現(xiàn)代金融業(yè)務運行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風險

（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風險和市場風險很大，不可抗拒的自然災害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點，使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風險。

（2）經(jīng)營的高風險。在中國大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，又無有效的信息渠道加以引導，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。

（3）信用風險較高。金融機構發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

（1）發(fā)起行問題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開設分支機構，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機構，理論各界和實業(yè)界都倡議將非銀行金融機構作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導致公司股權將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。

（2）接入問題。村鎮(zhèn)銀行至今開立存款準備金賬戶和國內(nèi)結(jié)算行號難，致使無法實現(xiàn)在央行開戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對公結(jié)算業(yè)務受限。銀行匯票業(yè)務只能通過借助別的銀行的平臺來進行，完成一個支付結(jié)算就會產(chǎn)生時滯?，F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問題，主要是通過大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。

參考文獻：

[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農(nóng)學通報，2008，（23）.

[2]蔣桂波，聞一文.尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對我國城市商業(yè)銀行的啟示[J].海南金融，2007，（3）.

村鎮(zhèn)銀行前景范文第2篇

但是，說到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機構，作為擁有全銀行牌照的獨立法人，300萬~500萬元人民幣的的注冊資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個適合自身發(fā)展的解決辦法。

從服務“三農(nóng)”入手

“家財萬貫，帶毛兒的不算”。這句諺語說的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對于種養(yǎng)業(yè)在風險控制方面的擔憂。與此同時，種養(yǎng)業(yè)風險的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。

記者在湖南省岳陽市市政府網(wǎng)站的市長信箱中看到這樣一封來信，岳陽縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎上擴大養(yǎng)豬場的規(guī)模。但是，擴大規(guī)模首先就要解決錢的問題，籠統(tǒng)算下來，新的場地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢，錢從何來？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢無獲的村民只能求助于市長信箱。

據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來的，而養(yǎng)殖場內(nèi)的設施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒有對養(yǎng)殖實行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關保險賠償和補償。

與此同時，一些國有銀行在改制的同時將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點取消，收攏觸角專心于利潤更高、風險更低的城市經(jīng)濟，相當程度上削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟的支持，這樣一來金融機構對縣域經(jīng)濟，特別是對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入相對不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求。

為此，2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的市場準入政策，一方面對所有社會資本開放，另一方面調(diào)低注冊資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)6個首批試點省誕生。隨后，銀監(jiān)會在2009年出臺《新型農(nóng)村金融機構2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標，以期補齊金融機構對農(nóng)村經(jīng)濟支撐的短板。

小銀行大作為

作為一種新型農(nóng)村金融機構，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟的政策性任務。和大型國有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場定位、業(yè)務類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的低端市場，開展“短、平、快”的業(yè)務， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。

銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

神州數(shù)碼信息服務股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展的很順利。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展風格。邱宏德透露說：“銀行的盈利與業(yè)務的開展息息相關，相對于一些發(fā)起人為國有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來說，當?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務靈活性方面更有優(yōu)勢。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開業(yè)當年就實現(xiàn)了盈利?！?/p>

信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機構的優(yōu)勢所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定，10萬元~30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，由于三者之間有長期的合作關系，企業(yè)在很多情況下可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。如此“短、平、快”的業(yè)務模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的需求。

無奈的新選擇

“如果個人能開辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開玩笑地說。雖然是玩笑話，但從一個側(cè)面也說明了業(yè)內(nèi)人士對于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。

據(jù)央行統(tǒng)計，2011年末全國村鎮(zhèn)銀行實收資本合計370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當年即實現(xiàn)盈利18萬元。哈爾濱銀行在甘肅會寧設立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達1200萬元。業(yè)績不錯的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級數(shù)增長。

業(yè)務量的遞增對于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對于在信息化建設方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來說，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨立完善的信息系統(tǒng)。

記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨立法人。銀監(jiān)會有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設上不能等同于發(fā)起行的分支機構來簡單建設，村鎮(zhèn)銀行需要架設完全獨立的銀行信息系統(tǒng)。

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長馬偉國在接受記者采訪時表示，信息系統(tǒng)對于銀行業(yè)務的開展至關重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購買銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費高、系統(tǒng)建設周期長、對人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對業(yè)務連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設專業(yè)合規(guī)的機房、采購大量高性能硬件設備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務軟件，還需要招聘專業(yè)的技術人員，這些要素都不是僅開業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的?！?/p>

缺錢、缺人的村鎮(zhèn)銀行對IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費使用和直接購買成熟的IT運營外包服務。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因為資金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時間后有些就直接倒閉了，即便沒有倒閉，在后續(xù)的配套服務上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來，缺少方案商后續(xù)服務的支撐，缺乏技術人員儲備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無味棄之可惜。

在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復雜，對村鎮(zhèn)銀行來講，往往意味著負擔。另外，如果發(fā)起行足夠強大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會由發(fā)起行統(tǒng)一建設信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購買發(fā)起行的服務，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。

最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購買第三方IT運營外包服務了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設方案稱為“被逼無奈的選擇”。馬偉國在采訪時也明確表示，信息系統(tǒng)沒有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔心。但是，雖然這個選擇有些“被逼無奈”，卻也是可行的，從目前真實的使用情況看，這個選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。

SaaS云探路

河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對外營業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負責人在信息系統(tǒng)建設上猶豫再三?？紤]到人員、技術和資金三個方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購買第三方提供的金融云外包服務。

董事長馬偉國表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設的模式，經(jīng)過反復的比較和慎重的考慮，我們選擇購買金融云外包服務。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務發(fā)展，而且銀行還不用建設數(shù)據(jù)中心和購置主機設備，同時服務商提供7×24小時的運維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設的前期投入，非常適合微小銀行金融機構?！?/p>

河南省駐馬店市西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝也認為，具有較高通用性和可擴展性的云計算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運營，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨特的發(fā)展道路。

目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國表示，“我們在使用金融云服務之前，首先進行了廣泛的市場調(diào)研，對各種信息技術服務模式進行了解和分析，對為銀行提供信息技術的國內(nèi)眾多服務商做了詳細的調(diào)查和對比，并對幾家公司進行了考察。我們在選擇服務商方面，主要考慮服務商在金融行業(yè)的經(jīng)驗、以往針對村鎮(zhèn)銀行服務的成功案例、國際認證和監(jiān)管機構的認可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等?！?/p>

在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務事業(yè)部剛成立時，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來自市場的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”

村鎮(zhèn)銀行前景范文第3篇

7月初，花旗銀行首次將消費金融業(yè)務部門的全球負責人設立在亞太地區(qū)，由亞太區(qū)消費金融業(yè)務總裁羅中恒接管。此前半個月，匯豐銀行委任原匯豐北京分行行長丁國良為匯豐中國副行長。同時原瑞信方正CEO葛甘牛接任星展銀行CEO一職。

花旗銀行亞太地區(qū)首席執(zhí)行官卓曦文評價稱，亞太區(qū)是花旗全球?qū)崿F(xiàn)最快速增長機遇的區(qū)域之一，該任命凸顯亞太地區(qū)對花旗全球的重要性。

當經(jīng)歷了金融危機、歐債危機的洗禮后，全球性國際金融機構正在謀篇布局亞太區(qū)的二次增長，中國無疑是重中之重。

由于母公司所在的國家區(qū)域不同，各外資銀行母公司在危機中遭受的壓力不盡相同，使其在中國的發(fā)展策略有所分化。

10年慢增長

中國加入WTO已逾10年，當初對外開放金融市場的擔心無疾而終。外資銀行在中國變狼不成反似羊，主要表現(xiàn)為市場資產(chǎn)份額占比的下降。

據(jù)統(tǒng)計，2001年在華外資銀行的資產(chǎn)份額占比為1.82%，2007年的占比達到了2.38%，但到2011年下降為1.93%，即在過去10年中國外資銀行市場份額僅增長0.11個百分點。

標準普爾金融機構評級服務董事廖強在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時指出，一個明顯的分水嶺是2008年全球金融危機的爆發(fā)?！霸?008年金融危機之前，外資銀行作為一個整體，它的增長速度要高于中資銀行的增長，增長率甚至數(shù)倍于中資銀行的業(yè)績。雖然基數(shù)很小，但是增長很快，發(fā)展趨勢和之前的預期是一致的?！?/p>

以花旗銀行為例，2007年和2008年，花旗中國分別實現(xiàn)了稅前利潤增長幅度為99%和95%。

彼時，外資銀行對中國市場表現(xiàn)得相當樂觀。2007年，普華永道的《外資銀行在中國》的報告中曾指出，全部受訪銀行均認為未來三年其利潤將會超出當時的水平。

“金融危機發(fā)生之后，中資銀行和外資銀行的資產(chǎn)增長和市場份額呈相反的方向發(fā)展。”廖強認為，對外資銀行來說，中國的發(fā)展并未收縮，但是低于市場平均的發(fā)展速度，主要是受制于我國資金支援的力度。中資銀行正好相反，在四萬億信貸投放的帶動下，中資銀行快速發(fā)展。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受本刊記者采訪時指出，中資銀行近兩年發(fā)展較快是抑制外資銀行的一個原因，另外，外資銀行各個方面的束縛也使得它沒能跟上中資銀行的步伐，尤其是存貸比和資本充足率的達標壓力。

“雖然有一定時間的過渡期，但是過渡期很短。外資銀行開設網(wǎng)點的審批速度又低于中資銀行，因此吸收存款有限，增長速度自然趕不上中資銀行?！痹鴦傊赋?。

目前外資銀行在中國開展業(yè)務的模式可分三種：一種是注冊法人銀行，享受與中資銀行同樣的待遇和監(jiān)管政策；第二種是外資銀行直接在中國設立分行；最后一種是在不具備設立分行的條件下，先在中國設立代表處。后兩種模式的業(yè)務開展受限較多。

出于當初入世的開放承諾，外資銀行在中國成立法人銀行后，可以開展各種內(nèi)資銀行所開展的業(yè)務。但有不少外資銀行人士反映，過去幾年，他們感覺銀監(jiān)會在限制外資銀行的創(chuàng)新，以保證國內(nèi)銀行跟得上。

一位外資銀行的高管向記者指出，中國的一些監(jiān)管限制了外資銀行產(chǎn)品組合杠桿能力和全球?qū)I(yè)優(yōu)勢，對外資銀行能夠提供的金融工具類型進行限制減少了他們的有效性。

新布局

目前，歐洲銀行仍處在危機漩渦中，但這并不妨礙外資銀行看好中國、布局中國的行動。

從去年下半年開始，外資銀行開始了一輪增資潮。渣打銀行（中國）將注冊資本增加20億元人民幣至107.27億元。匯豐銀行（中國）增資28億元人民幣使注冊資本增至108億元，注冊資本規(guī)模領跑所有外資中國本地法人銀行。

對此，廖強分析指出，2011年外資銀行在中國的業(yè)務又重新回到了快速增長的軌道上，整體的增速又比中資銀行的平均增速要快了。

東亞銀行北京分行的一位高管對記者指出，這兩年，外資銀行的分支機構布點呈加速狀態(tài)，許多外資銀行的網(wǎng)點基本可覆蓋一、二線城市，甚至到了一些西部地區(qū)。匯豐和花旗銀行已經(jīng)開設村鎮(zhèn)銀行。東亞銀行盡管沒有涉足村鎮(zhèn)銀行，但已經(jīng)開設多家異地支行。

星展銀行的相關負責人也向記者指出，星展中國擁有10家分行和16家支行。其個人銀行、私人銀行、企業(yè)銀行、財資市場以及全球貿(mào)易交易服務部等業(yè)務共同構成了在華業(yè)務版圖，星展中國未來將繼續(xù)穩(wěn)步擴張各地分支網(wǎng)絡。

資料顯示，截至2011年末，已有48個國家和地區(qū)的98家銀行在中國設立了營業(yè)性機構。其中，在華外資銀行法人數(shù)量達到39家，是10年前的3倍；在華外資銀行的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量達到782家，是10年前的4倍多。

與此同時，在華外資銀行的經(jīng)營范圍和地域都在不斷擴大，業(yè)務范圍已經(jīng)覆蓋了外幣和人民幣業(yè)務、零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務，地域方面目前全國僅有4個省區(qū)沒有外資銀行機構。

近期，中國政府一系列深化金融改革的措施給外資銀行在中國發(fā)展帶來了新的機會。銀監(jiān)會監(jiān)管三部副主任張霄嶺近日在上海指出，外資銀行前景肯定還是光明的，尤其是在利率市場化以后?！耙驗楝F(xiàn)在好多業(yè)務實際上中資銀行做起來并不一定適合，所以我對外資銀行的發(fā)展還是很樂觀的?！?/p>

利率市場化破題之后，外資銀行對存款利率的調(diào)整與中資銀行有所不同，長、短期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，即期限越長利率越低。

以花旗中國的定期存款利率為例，以存款10萬元計算，在花旗銀行定存1?3年可得利息分別為3300元、2000元、3300元。即定存2年、3年，反而比1年期的每年少2300元和2200元。

一位外資銀行的客戶經(jīng)理對記者指出，在利率市場化之前，外資銀行得益于利率管制遠不及中資銀行，因此息差收入并不是主要盈利來源，因此從負債成本控制的角度來說，沒有必要調(diào)高長期存款利率。

廖強指出，利率市場化會帶來對利率產(chǎn)品的需求，利率產(chǎn)品的衍生品向來都是外資銀行的一個優(yōu)勢，因此會帶來更多的業(yè)務機會。

策略分化

在分享中國金融市場這塊大蛋糕時，渣打銀行一位高管指出，各家外資銀行在中國業(yè)務策略還是有所區(qū)別的。

東亞銀行一位高管向記者指出，比如，匯豐銀行更偏向于全球業(yè)務，通過多年海外經(jīng)驗為客戶提供全球業(yè)務服務。而東亞一直倡導香港和大陸的密切聯(lián)系，推動內(nèi)地和香港兩岸之間的貿(mào)易往來和經(jīng)濟發(fā)展。

星展銀行則強調(diào)自己生于亞洲、長于亞洲，更加本土化經(jīng)營，優(yōu)勢之一在于不斷深耕大中華區(qū)市場，業(yè)務遍布東北亞、東南亞和南亞市場，為客戶提供無縫銜接。

眼下影響外資銀行在華策略的一個重要原因還在于，其母公司深陷金融危機與歐債危機的程度。

廖強向記者分析稱，母銀行在歐洲的外資銀行，雖然他會很重視中國市場的發(fā)展機會，但是自身還在修補資產(chǎn)負債表，沒有更多的能力拓展新興市場?！坝幸粋€擔心是，歐洲銀行會不會在新興市場上撤資。新興市場會產(chǎn)生一些壓力。在中國沒有看到這種情況，但是在亞洲其他市場是有這種情況的。”

村鎮(zhèn)銀行前景范文第4篇

關鍵詞：環(huán)京津貧困帶；創(chuàng)意農(nóng)業(yè)；金融支持

基金項目：河北省高等學校人文社會科學研究2012年度基金項目（SZ124012）

中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A

原標題：環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究——以河北省保定市為例

收錄日期：2013年2月20日

自2005年的亞洲開發(fā)銀行與河北省政府公布《河北省經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略研究》報告首次提出環(huán)京津貧困帶這一概念之后。河北省發(fā)改委與河北省扶貧辦2011年9月的調(diào)研報告顯示，截至2011年，環(huán)首都貧困地區(qū)仍然有25個國家級和省級扶貧開發(fā)重點縣，貧困人口235.9萬人，占河北省貧困人口的42.1%。雖然近年來河北省通過不斷加大對環(huán)京津貧困帶的投入，提高了其自我發(fā)展能力，使得部分貧困人口實現(xiàn)脫貧，但是如何實現(xiàn)貧困人口脫貧和生態(tài)環(huán)境保護的“雙贏”，仍然是需要重點研究的課題。因此，在環(huán)京津貧困帶大力發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)正是二者重要的契合點。為了加快我國建設創(chuàng)新型國家的步伐，進一步節(jié)能降耗、保護資源環(huán)境成為當前我國經(jīng)濟、社會發(fā)展的重要原則，而創(chuàng)意農(nóng)業(yè)作為一種新興的業(yè)態(tài)，具有有效需求高速增長、市場前景廣闊、行業(yè)附加值高等特點。因此，在環(huán)京津貧困帶大力發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)應該成為其脫貧致富的必然選擇。

一、環(huán)京津貧困帶發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)現(xiàn)實意義

（一）京津具備廣泛的休閑旅游需求。根據(jù)北京市統(tǒng)計局的相關調(diào)查，2010年北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到29，073元/年，2011年這一數(shù)字已經(jīng)達到了32，903元，同比增長10.8%，人均可支配收入的持續(xù)增長有利于環(huán)京津地區(qū)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)獲得更為廣泛的群眾基礎。

（二）發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是環(huán)京津貧困帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，而且具備發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的基本條件。京津地區(qū)作為經(jīng)濟發(fā)達的國際大都市，具有消費群體規(guī)模大、消費需求層次多、消費質(zhì)量高等特點，這為環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。

河北省旅游業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要提出打造環(huán)北京休閑旅游產(chǎn)業(yè)帶，其中重要的內(nèi)容就是結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)和綠色有機蔬菜基地建設，大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，建設一批集觀光、休閑、體驗于一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)觀光園或旅游村鎮(zhèn)。這為環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了政策支持。

二、環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展典型模式

（一）農(nóng)產(chǎn)品主導的生態(tài)休閑觀光模式。此類模式是以特定農(nóng)產(chǎn)品為媒介，結(jié)合生態(tài)旅游而開展的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開發(fā)項目。如順平縣以伊祁山景區(qū)為核心舉辦的桃花節(jié)，自2000年開始至今已成功舉辦了12屆，是首批“全國農(nóng)業(yè)旅游示范點”。順平縣依托桃種植、桃加工、桃文化，從桃樹開花到結(jié)果，貫穿了桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整個鏈條，成為獨特的“順平鮮桃”區(qū)域農(nóng)業(yè)品牌。

（二）農(nóng)業(yè)綜合示范區(qū)模式。如淶源縣的怡然生態(tài)園，生態(tài)園的建設遵循“科技、生態(tài)、綠色”的總原則，是集種植、養(yǎng)殖、餐飲、休閑娛樂、垂釣、漂流于一體的大型綜合項目，園區(qū)內(nèi)有蔬菜溫室、豬舍、國際標準游泳館、餐飲住宿綜合樓、垂釣園、漂流池、飼料加工廠、冷凍車間、果園廣場等設施。其溫室所養(yǎng)殖的鮮花一品紅專供用于北京奧運會建設使用，生態(tài)園于2007年與國家奧體中心簽約，被選定為國家奧體休閑中心?，F(xiàn)在一期工程已經(jīng)竣工投產(chǎn)，二期工程已經(jīng)開工，預計年產(chǎn)值1，000余萬元，年利潤350萬元，安置就業(yè)人數(shù)600余人，為該縣的經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。

（三）生態(tài)新農(nóng)村模式。易縣石家統(tǒng)村，這個地處太行山西部狼牙山腳下的小山村，曾經(jīng)是一個貧窮落后、環(huán)境惡劣的小村莊，該村自“十一五”以來以建設“清潔水源、清潔家園、清潔田園”的生態(tài)村為目標，全面推進生態(tài)建設，大力發(fā)展林果、旅游等綠色產(chǎn)業(yè)。投資30多萬元，建設“百年柿樹園”2個，將100余株百年柿樹保護起來。同時，開拓旅游資源，在依靠狼牙山景區(qū)發(fā)展的同時，該村還在村東北金龜嶺山頂，人工開渠蓄水，建造了一座約有1，500平方米水面的“空中垂釣園”，配合村內(nèi)大大小小的采摘園，大力發(fā)展生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)。游客在農(nóng)家樂品嘗農(nóng)家飯、采摘新鮮菜、購買農(nóng)產(chǎn)品和體驗農(nóng)家生活，2011年全村共接待游客2萬人次，收入達到100萬元，農(nóng)民人均收入達萬元。

總體來說，環(huán)京津貧困帶地區(qū)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)經(jīng)濟目前處于起步階段，創(chuàng)意水平較低，其發(fā)展壯大不僅需要經(jīng)營者在管理上下工夫，創(chuàng)新經(jīng)營理念，以過硬的質(zhì)量、優(yōu)質(zhì)的服務提升市場競爭力，更離不開各方加強、加大對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持力度，建立完善的金融支持體系。

三、環(huán)京津貧困帶金融支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）提供金融支持的主體為縣域銀行業(yè)，金融業(yè)其他主體介入較少。受歷史和現(xiàn)實條件的制約，目前環(huán)京津貧困帶地區(qū)對于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持主要側(cè)重于銀行業(yè)的信貸支持，而證券業(yè)及保險業(yè)的金融支持基本為空白，并且支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)及生態(tài)休閑旅游的銀行業(yè)主體主要為景點所在縣域農(nóng)村信用社和郵儲銀行，大型銀行參與較少，而股份制及政策性銀行基本未介入。從目前情況看，信貸支持主要有以下側(cè)重：一是側(cè)重于支持以傳統(tǒng)景區(qū)為核心的周邊自然生態(tài)游、休閑文化游等復合型旅游項目；二是側(cè)重于支持景區(qū)周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持相關餐飲、住宿等配套設施及景區(qū)經(jīng)營戶，貸款余額占貸款總量的近半數(shù)，使創(chuàng)意農(nóng)業(yè)帶動了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。未來發(fā)展的重點應該是在繼續(xù)強化商業(yè)銀行支持的基礎之上，進一步完善金融支農(nóng)體系，發(fā)展保險業(yè)、政策性金融機構及直接融資等多元金融支持體系。

（二）涉農(nóng)貸款及相關行業(yè)貸款穩(wěn)步增長，信貸支持力度逐漸加強。由于保定市主要貧困縣的縣域金融機構主體是農(nóng)村信用社，所以本文主要以農(nóng)村信用社的相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎進行分析。（圖1，數(shù)據(jù)來源：根據(jù)河北省銀監(jiān)局、河北省農(nóng)村信用社相關數(shù)據(jù)整理）由圖1可見，近三年來信用合作機構對于“三農(nóng)”的支持力度逐漸加強。比如，截至2011年底，淶水農(nóng)信社貸款余額22.56億元，涉農(nóng)貸款20.63億元，占全部貸款的91.45%；順平縣農(nóng)村信用聯(lián)社各項貸款余額15.15億元，其中涉農(nóng)貸款12.53億元，占比82.71%。

由上述分析可知，雖然各縣涉農(nóng)貸款所占貸款總額比例非常高，但是由于“涉農(nóng)貸款”的統(tǒng)計口徑比較寬泛，并不能夠全面地反映對于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持力度。并且由于貸款分類里沒有“創(chuàng)意農(nóng)業(yè)”這一類，所以我們只能依據(jù)和創(chuàng)意農(nóng)業(yè)相關的一些產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)（旅游業(yè)、蔬菜加工業(yè)等）來推算金融支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的數(shù)據(jù)。此外，隨著河北省對于綠色產(chǎn)業(yè)特別是休閑旅游業(yè)的政策扶持力度不斷加大，從發(fā)展的角度出發(fā)，本文用行業(yè)新增貸款這一指標進行數(shù)據(jù)分析。（表1）可見，和創(chuàng)意農(nóng)業(yè)相關的這些行業(yè)貸款新增余額占新增貸款總量的28%，這一比例還是比較高的。但是，相比占貸款總額80%以上的涉農(nóng)貸款比例，對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)信貸支持的未來發(fā)展空間還是很大的。

四、構建環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的多元金融支持體系

（一）加大財政性金融支持力度

1、建立金融風險補償機制，調(diào)動金融機構支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。如果純粹從經(jīng)濟效益考慮，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性難以吸引商業(yè)性金融機構的介入，但是由于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)具有外部經(jīng)濟性，發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)具有巨大的生態(tài)保護效益，因此有必要使用財政資金建立“創(chuàng)意農(nóng)業(yè)貸款風險補償機制”，建議地方財政建立貸款風險基金，通過提供貼息和彌補呆賬損失或減免稅費等，鼓勵金融機構加大對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的信貸投入。

2、嘗試成立扶持基金，對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展進行前期孵化。積極籌劃和設立創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金并滾動發(fā)展，以減輕財政壓力，拓寬融資渠道。創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金可設計為以政府財政部門牽頭，由財政撥款、公益性和商業(yè)性等資金組成，使得財政資金能發(fā)揮杠桿效應，引導金融資本投資。成立專門的產(chǎn)融一體化的投資管理公司——農(nóng)業(yè)金融投資公司，結(jié)合產(chǎn)業(yè)投資基金試點經(jīng)驗，把創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金進行商業(yè)化原則運作，如把某個時段申請資金支持的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項目打包，以其中的一部分產(chǎn)權為標的資產(chǎn)，向市場發(fā)行基金股份期權，承諾將來一旦這些項目上馬，立即實行股份制改造，并按期權的執(zhí)行價格向投資者出售項目股份。

3、以政府為主導健全農(nóng)業(yè)保險體系。進一步加大在農(nóng)村建立專門的政策性國家農(nóng)業(yè)保險機構，對于專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等商業(yè)性保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，也應給予相應的稅收等政策優(yōu)惠，以刺激其開辦農(nóng)業(yè)保險的積極性，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險及涉農(nóng)貸款風險。同時，也可以利用農(nóng)村銀行、小額貸款公司等金融機構的網(wǎng)點開辦代銷農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，以擴大農(nóng)業(yè)保險的受眾群體。

（二）加大商業(yè)性金融支持力度

1、完善信貸管理體制，阻止農(nóng)村資金外流。繼續(xù)明確縣域內(nèi)各金融機構承擔支持“三農(nóng)”義務的政策措施，明確金融機構在縣及縣以下機構、網(wǎng)點新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例；采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵儲資金回流農(nóng)村。放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的準入門檻，加大對農(nóng)村中小型金融機構規(guī)范經(jīng)營的指導，并給予政策傾斜。

放寬貸款對象的條件，對符合準入條件和信貸原則的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)和項目，要加大多種形式的融資授信支持。在貸款資金計劃安排時，適當增加對創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)和合作社等組織的信貸權限和信貸額度。

2、加快農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐

（1）鼓勵直接投資，探索設立專項農(nóng)業(yè)工業(yè)化投資基金。通過對農(nóng)業(yè)工業(yè)化相關聯(lián)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸服務業(yè)等實行股市融資及資本運作，促進創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織或企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變。

（2）推進小額信貸創(chuàng)新。設計差異化的貸款機制，打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機制；創(chuàng)新小額信貸定價模式，在小額信貸的利率定價過程中，把小額貸款的貼息、科技、保險等因素納入貸款定價模型中綜合考慮，逐步降低利率，實現(xiàn)“公平與效率”。

3、創(chuàng)新信用和擔保模式。積極推進農(nóng)村信貸擔保體系建設，通過政府出資引導，自省到縣設立產(chǎn)權多元化的中小企業(yè)和農(nóng)戶信用擔保組織網(wǎng)絡。嘗試成立創(chuàng)意農(nóng)業(yè)互助發(fā)展擔?；穑扇　皶T管理、企業(yè)運營模式，解決創(chuàng)意農(nóng)業(yè)擔保難、融資難的問題。對眾多農(nóng)戶及合作組織，嘗試綜合授信模式，采用“公司（農(nóng)戶或個體戶）+協(xié)會+聯(lián)?；?銀行機構”聯(lián)保貸款基金業(yè)務，充分利用自發(fā)性協(xié)會（商會）的橋梁紐帶作用和協(xié)調(diào)配合作用，形成會員聯(lián)保機制，靈活采用動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)抵押與不動產(chǎn)抵押相捆綁等融資方式。結(jié)合創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項目性質(zhì)和資產(chǎn)特點，深入開展票據(jù)承兌、信息咨詢、投資理財?shù)冉鹑诜眨瑵M足創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的多樣化需求。

主要參考文獻：

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[2]鄭其敏，占云生.淺談涉衣貸款統(tǒng)計中數(shù)據(jù)“虛胖”現(xiàn)象——以海南省為例[J].時代金融，2011.33.

[3]中國人民銀行阿魯克爾沁旗支行課題組.草原生態(tài)保護與沙產(chǎn)業(yè)開發(fā)利用的金融支持研究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2008.9.

村鎮(zhèn)銀行前景范文第5篇

2010年既是中國經(jīng)濟高速發(fā)展的一年，又是中國人均收入水平顯著提高的一年。百年來國富民強的夢想一直縈繞在我們心間，如今夢想變成現(xiàn)實。金融興，國家興；金融亡，國家亡。在這個重要時刻，有必要回顧與展望我國金融業(yè)的角色，認真思考其所肩負的歷史重任。尤其是金融機構在經(jīng)濟發(fā)展中要摒棄西方傳統(tǒng)的唯股東論，而應主動承擔社會責任之重托。2010年4月17日，《銀行家》雜志在北京舉辦“中國金融營銷獎”以搭建金融產(chǎn)品與服務交流平臺，加強人和人之間的真誠溝通，更好滿足投資者、企業(yè)及廣大的消費者對金融盛宴的期待，為建設更加和諧社會貢獻最大力量。

王松奇：2010中國金融營銷發(fā)展梳理

值此“中國金融營銷獎”頒獎典禮之際，我代表主辦方《銀行家》雜志和活動組委會，向光臨頒獎典禮的各位嘉賓致以誠摯的問候!向“中國金融營銷獎”的獲獎機構表示熱烈的祝賀!向為評選工作付出辛勤勞動的全體專家評委，向熱情關心支持評獎工作的金融機構表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動的金融監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會、研究機構、合作媒體等各有關單位表示衷心的感謝!

現(xiàn)代金融服務業(yè)，機構間競爭已日趨白熱化，金融產(chǎn)品所特有的同質(zhì)性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營銷在金融企業(yè)競爭中的重要性。因此，傳統(tǒng)的營銷理念及方式略顯跟不上競爭時代的步伐，在風險可控之余，差異化定位、精準營銷并盡快占據(jù)市場份額是其提升業(yè)績的不二法門。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國各金融機構在激烈的市場競爭中，營銷意識、理念不斷深化、強化，營銷實踐也日漸豐富。2010年，在收緊銀根的情況下，各大上市銀行均取得增長20％以上的優(yōu)異成績。除了其精準的市場定位，金融營銷能力的大幅提升也功不可沒。

四年來，《銀行家》雜志始終堅持跟蹤把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展脈絡，致力于不斷完善、改進評選工作，力求全貌展現(xiàn)我國金融業(yè)的實踐、發(fā)展趨勢及學界的最新發(fā)展成果。本屆“金融營銷獎”，在獎項的設置上秉承了上一屆的傳統(tǒng)，但在評選標準上做了一定的調(diào)整且更為嚴格，而且在網(wǎng)上進行了相應的問卷調(diào)查并將其結(jié)果做為最后評選的參考標準之一。此外，我們還參考了北京數(shù)字100市場研究公司關于“金融產(chǎn)品與服務營銷”的市場調(diào)研報告。這一系列舉措的目的在于確保評選結(jié)果更專業(yè)，更公正，更科學，并進一步提升“中國金融營銷獎”的影響力。本次評選中，我們一共收到各種案例200多份，絕大多數(shù)參評案例均秉承前幾屆案例的“寫作規(guī)范、內(nèi)容豐富、形式多樣”等傳統(tǒng)特點，堪稱我國金融企業(yè)年度營銷的精品教程和集大成者。此外，從這些案例可看出我國金融營銷發(fā)展的端倪：

首先，“金融營銷的地位日趨提升”在各大金融機構中已達成共識。例如，有的參評案例集企業(yè)定位、自身形象、社會責任、金融產(chǎn)品等于一體，將金融營銷的思想滲透至各分支機構，甚至是員工的日常行為準則和工作實踐中。

其次，金融營銷的理念越來越成熟。“以人為本”、“以客戶為中心”的理念已經(jīng)根植于銀行員工心中。交叉營銷、整體營銷、服務營銷等理念始終貫穿于金融營銷的全過程，并有效帶動了金融產(chǎn)品與金融服務的創(chuàng)新。

第三，金融營銷向縱深化發(fā)展。從參評案例來看，其基本秉承“以客戶為中心”的原則，產(chǎn)品覆蓋范圍廣泛，熱點多樣化。例如，服務民生、服務中小、低碳經(jīng)濟概念、節(jié)能減排概念、各種理財產(chǎn)品等。此外，很多金融機構開發(fā)出針對特定客戶群的特定產(chǎn)品，也彰顯了金融機構細分市場的強大功力，這其中相當一些具有標本意義的優(yōu)秀案例，均來自于規(guī)模較小、營銷經(jīng)驗相對薄弱的城市商業(yè)銀行。從總體來看，我國金融產(chǎn)品開始呈現(xiàn)差異化定位，金融營銷進入深耕細作時期。

在取得上述讓人欣慰的成績之余，我們也應看到我國金融營銷的不足。由于我國金融營銷起步晚，基礎薄，金融營銷整體仍處于粗放發(fā)展階段，未來的路更為艱辛，需立志于推動我國金融業(yè)發(fā)展的耕耘者們蹈厲奮發(fā)，不斷進取。

各位來賓，中國金融營銷獎反映我國金融營銷的卓越成就，將伴隨我國金融業(yè)的深刻發(fā)展而不斷壯大。基于金融業(yè)的發(fā)展潮流，《銀行家》雜志舉辦“中國金融營銷獎”活動，就是要“給先進者以鼓勵，給成功者以榮譽”。

感謝金融營銷的卓越實踐者們，在你們前進的道路上，我們不僅是吶喊助威的觀眾，不僅是忠實的見證和記錄者，我們更希望通過我們的勞動，搭建金融營銷交流平臺，成為我國金融服務質(zhì)量提升的積極推動者，為我國金融業(yè)的整體發(fā)展貢獻力量。

曾儉華：建設銀行履行社會責任的經(jīng)驗

我愿意結(jié)合建行近年來的探索和實踐，就銀行業(yè)如何履行社會責任談幾點看法，與大家探討交流。

第一，企業(yè)社會責任實際上是一個企業(yè)道德觀的問題。

一個好的企業(yè)，應該是一個講道德、講誠信、講責任的企業(yè)。對銀行來說，追求利潤最大化、創(chuàng)造價值、為客戶提供更好服務、努力回報股東和社會，是本質(zhì)屬性和基本要求。但是，作為社會的一員，作為企業(yè)公民，賺錢的同時要考慮到社會和公眾，賺錢后還要積極回饋社會。銀行要兼顧經(jīng)濟效益和社會效益，把經(jīng)濟效益和社會效益、短期利益和長遠利益很好地統(tǒng)一起來，否則，就不可能可持續(xù)發(fā)展，也不可能基業(yè)長青。因此，在追求經(jīng)濟利益的同時，主動履行對社會及公眾應該承擔的責任和義務，不僅是國有控股大銀行開展業(yè)務應遵從的基本準則，也是提升核心競爭力、降低信貸風險、構筑良好品牌形象和信譽優(yōu)勢的有效途徑，應該把它提升到可持續(xù)發(fā)展的核心戰(zhàn)略層面來認識。

第二，將全面履行社會責任融入銀行的日常經(jīng)營管理之中。

作為金融改革的先行者，建行股改上市以來，堅持穩(wěn)健經(jīng)營、科學發(fā)展，在兼顧國家、客戶、股東和員工利益的同時，努力立足自身實際，積極支持國家經(jīng)濟社會發(fā)展，為廣大客戶提供一流的金融服務。

一是穩(wěn)健經(jīng)營，為國家和社會多創(chuàng)造價值。自股改上市以來，建行加大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構調(diào)整，著力提升客戶服務能力、業(yè)務創(chuàng)新能力和風險控制能力，盈利水平和經(jīng)營業(yè)績持續(xù)提高，累計向國家繳納稅金、分紅等合計6912.33億元。2010年實現(xiàn)凈利潤1350億元，平均資產(chǎn)回報率、平均股東權益回報率為1.32％、22.61％。

二是履行大行責任，促進經(jīng)濟增長、產(chǎn)業(yè)升級與民生改善。近年來，建行自覺執(zhí)行國家的宏觀經(jīng)濟政策，把支持國民經(jīng)濟增長與自身業(yè)務發(fā)展緊密結(jié)合起來，以自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變促進國民經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，努力為促進經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。加大對中小企業(yè)的支持力度，主動服務“三農(nóng)”，積極支持新農(nóng)村建設。截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額7707億元，比年初增長了39.18％；中小企業(yè)貸款余額15852億元，比年初增長了28.65％。

三是推行綠色信貸，大力支持環(huán)境保護和生態(tài)建設。建行積極推行綠色信貸，

加大對低碳經(jīng)濟、環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，根據(jù)國家節(jié)能減排、保護環(huán)境的有關政策要求，制定了54個基本涵蓋高耗能、高污染以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的審批指引；嚴控對鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投放。2010年，建行綠色信貸項目貸款余額1958億元，比上年增長8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風險或限制性行業(yè)貸款的累計金額達到1045億元。

第三，支持公益事業(yè)是金融企業(yè)回報社會的重要途徑。

上市以來，建行深切地感受到，建行重組改制的成功離不開國家和各方面的扶持，良好經(jīng)營業(yè)績的取得也離不開廣大投資者、客戶和社會各界的關心和支持。我們始終不忘對國家和社會的責任，努力教育廣大員工了解國情民意，增強社會責任感、使命感，為建設和諧企業(yè)、和諧社區(qū)、和諧社會做出貢獻，并通過多種形式積極回饋社會。

楊再平：向企業(yè)家營銷社會責任

金融營銷獎與其是獎勵企業(yè)家在社會責任方面的貢獻不如說是在向我們的企業(yè)家營銷社會責任，這是非常值得肯定的。就銀行業(yè)的社會責任我想做三點點評。

一是我們的銀行家，在社會責任方面應該說這些年來，做出了很積極的工作。有統(tǒng)計以來銀行業(yè)的社會慈善捐贈每年都是以翻番的速度在增長。2009年中國銀行業(yè)協(xié)會的銀行扶貧幫困項目一共是1647個項目，金額是34.82億元，涉及人數(shù)是61萬多人，由此可以看到我們銀行業(yè)在社會責任方面這些年來做出了很大的貢獻。

二是我覺得我們的銀行業(yè)金融機構也應該在社會責任方面要做得更好，它應該在所有的行業(yè)中做得最好，為什么呢?因為銀行就是靠公眾存款，公眾信心支持的，所以銀行或多或少是準公共機構，其行為活動直接關系到社會利益，關系到公共目標，所以銀行業(yè)具有特殊重要性。

三是我們的銀行業(yè)金融機構對社會責任的認識還應進一步深化。社會主義市場經(jīng)濟要求我們每一個人、每一個機構，應該既要對自己負責任，也要對社會負責，反過來社會要對每一個人、每一個機構負責，這叫做雙向雙重責任。社會責任過去講的是社會慈善捐贈、社區(qū)行動、幫貧扶困等，但是更重要的在于我們應該把社會責任納入我們的股東利益最大化目標當中，不能以犧牲社會利益為代價，來追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會后果。比方說，是有利的我們就應該多做這樣的事情，有些可能是有損社會利益的，那這樣我們就不應該去做，或者說既有利又有損，我們兩者之間要權衡，看它對社會的凈福利是不是最大化。社會責任不是簡單的這種外在的東西，應該是拿到我們的目標函數(shù)中間成為我們內(nèi)在的追求，而不是一個外在的好像是政治任務做表面文章。樹立企業(yè)形象，不應該停留在這個層面，而應該成為我們內(nèi)在的追求，就是我們每一項行動，都要考慮到它的社會后果。銀行要對利益相關者做出貢獻，比如說首先是客戶，然后社區(qū)及你的員工，最后更大的就是社會范圍?？傊矣X得對我們的社會責任應該有更深入的認識，使我們的金融機構的社會責任更加自覺，更加內(nèi)在，作為一種內(nèi)在的追求。

李衛(wèi)平：工商銀行品牌建設和品牌價值提升的經(jīng)驗

品牌經(jīng)濟已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的主流，國際品牌的競爭，實際上是國家間經(jīng)濟綜合實力的競爭。一個國家是否擁有國際著名品牌，擁有多少國際著名品牌，已經(jīng)成為衡量該國經(jīng)濟實力和國際競爭力的重要標志。品牌作為一家企業(yè)最寶貴的無形資產(chǎn)，是企業(yè)核心競爭力的集中體現(xiàn)。中國民族品牌能夠在強手如林的國際品牌競爭中異軍突起，充分展示了中國企業(yè)的成熟和壯大，折射出由“中國制造”向“中國創(chuàng)造”的華麗轉(zhuǎn)身。工商銀行作為其中一員，也在由一家本土銀行成長為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價值第一的商業(yè)銀行的過程中，探索出了一條品牌建設和品牌價值提升的成功道路。

第一，以雄厚實力奠定品牌地位。實力鑄就影響力，作為中國最大的商業(yè)銀行，工商銀行一直憑借其超群的實力，吸引著全球的關注。截至2010年末，工商銀行的總資產(chǎn)近13.5萬億元人民幣，客戶存款余額已超過11萬億元人民幣，銀行卡發(fā)卡量已達3.5億張，個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)分別增至9600萬戶和240萬戶，托管資產(chǎn)凈值達到2.9萬億元。

第二，以穩(wěn)健經(jīng)營夯實品牌基礎。九層之臺，起于壘土。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，信譽是銀行的生命，也是銀行品牌的基礎。一家銀行品牌價值的高低，首先取決于公眾對銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國際金融危機中，不少國際著名的金融機構由于深陷金融衍生產(chǎn)品交易風險，導致品牌的根基發(fā)生動搖，百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩(wěn)健經(jīng)營的原則，秉持對存款人、客戶和股東負責的理念，堅持走可持續(xù)發(fā)展的道路，不斷夯實品牌基礎，鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。

第三，以優(yōu)質(zhì)服務提升品牌價值。決定品牌價值的關鍵因素，除了信賴，還有消費者對品牌的認同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設定位于一個與消費者“心靈對話”的過程，“以客戶為中心”不斷提升服務來為客戶創(chuàng)造價值，進而提升品牌價值的做法不謀而合。

第四，以科技創(chuàng)新支撐品牌創(chuàng)建。產(chǎn)品和服務是銀行品牌的最重要載體，缺乏有競爭力的產(chǎn)品和服務也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因為產(chǎn)品和服務不斷地推陳出新、豐富和完善，才使得消費者的品牌忠誠能夠永遠地延續(xù)下去。而在當前的信息社會中，金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新如果沒有強大的信息科技平臺作為支撐是不可想象的。

第五，以跨國經(jīng)營推進品牌延伸。打造國際知名品牌，需要時刻關注客戶的走向和需求，提供全球的服務。只有堅定地走出去，主動參與國際競爭，中國的企業(yè)才有成為國際主流品牌的機會。

第六，以回報社會豐富品牌內(nèi)涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國際一流的銀行。其中，建設最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽。因此，工商銀行始終將履行企業(yè)社會責任作為加強品牌建設的一項戰(zhàn)略舉措，以回報社會豐富自身的品牌內(nèi)涵。

品牌的創(chuàng)建沒有捷徑，優(yōu)秀品牌的建立，必將是一個長期積累的漫漫征途，幸運的是在當前中國經(jīng)濟崛起所帶來的全球經(jīng)濟格局的調(diào)整中，中國企業(yè)面臨著實現(xiàn)品牌跨越式發(fā)展的良好機遇。天道酬勤!相信在未來的全球品牌中，能夠看到越來越多中國金融企業(yè)的身影。

吳念魯：企業(yè)形象引領銀行整體素質(zhì)的提升

金融業(yè)作為一種為社會提供金融產(chǎn)品服務的行業(yè)，打造品牌競爭優(yōu)勢，越來越受到業(yè)內(nèi)人士的重視。企業(yè)品牌，是企業(yè)在長期經(jīng)營的營銷中，讓消費者熟悉企業(yè)的價值特征。金融企業(yè)重在價值的傳播與溝通，強調(diào)產(chǎn)品服務以外的感情和心理認同，在企業(yè)品牌的統(tǒng)領下推出的，各具特色的產(chǎn)品在標志上、內(nèi)涵上，有顯著特

色，逐漸被市場所熟悉、認同。隨著企業(yè)的定位，產(chǎn)品的出臺，尤其是能提供特色的優(yōu)質(zhì)服務，使之成為名牌產(chǎn)品，為客戶樂于接受并樹立良好的形象?？梢娖髽I(yè)的品牌和形象，就意味著信譽、質(zhì)量、服務、安全和效益。下面，我分別就獲獎銀行作簡要點評。

工商銀行2007年末，成為全球最大的銀行，2008年首次獲得全球最賺錢銀行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中，真正的落實了“以客戶為中心，始終注重強化公司治理和風險管理”這一宗旨，打造出成熟、穩(wěn)健、透明、值得信賴的品牌形象。

招商銀行2002年以來，在國內(nèi)推出第一個面向高端客戶的金融產(chǎn)品――金葵花理財，發(fā)展至今勢頭良好。2010年發(fā)卡50萬張，成為零售銀行業(yè)的重要品牌。在專注為客戶提供服務同時，還提供多元化的非金融增值服務，舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽，這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。

中信銀行多年來在體育領域頻頻出手，遵循創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略，收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國網(wǎng)球公開賽的案例，獲得了公眾認同和認可。通過精彩的體育賽事，吸引了國內(nèi)網(wǎng)球體育愛好者的廣泛關注。中信在網(wǎng)球項目上的投入不僅取得良好的經(jīng)營效果，也使中信銀行的品牌形象大大提升。

富滇銀行業(yè)務定位為零售銀行，我十分贊賞它“做大小企業(yè)業(yè)務、做實個人業(yè)務、做強公司業(yè)務”的戰(zhàn)略目標。該行在業(yè)務定位和客戶定位上，目標明確有追求，但又很務實。富滇銀行的“心至遠，富澤滇”的形象用語，寓意該行志存高遠，以惠澤云南造福百姓為己任，既立足云南，又面向全國，展望國際的視野和雄心，因此富滇銀行的品牌形象越來越被云南大眾所知曉認同。

上海銀行是國內(nèi)首家以城市冠名的商業(yè)銀行，自1995年以來快速發(fā)展，在銀行體系當中，充滿著生機和活力。在2010年11月，上海銀行中小企業(yè)金融服務中心正式成立，服務更趨專業(yè)化、精細化、品牌化，并出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。與此同時，上海銀行積極倡導市民銀行的經(jīng)營特色，努力開通個人業(yè)務，滿足廣大市民對金融服務的全方位需要。隨著上海銀行業(yè)務多元化快速發(fā)展和以后公開上市，上海銀行的企業(yè)形象，上海銀行的品牌形象，以及它在業(yè)內(nèi)和國際的知名度將會大大提高。

北京銀行是一個上市的城商銀行，該行秉承了“為客戶創(chuàng)造價值，為股東創(chuàng)造收益，為員工創(chuàng)造未來，為社會創(chuàng)造財富”的宗旨，15年來獲得了迅速的發(fā)展，樹立了良好的企業(yè)的品牌形象和企業(yè)形象，北京銀行始終堅持服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)，服務市民百姓，鮮明的市場的定位，憑借著差異化、特色化、精細化的營銷服務和管理理念，大大提升了企業(yè)品牌形象。

湖州銀行建行13年來，秉承“立足地方，面向中小，服務市民”的市場定位，提出“富達五湖，誠信九州”，“立足湖州，輻射長三角”。富達五湖，是蘊含著為服務大眾共同創(chuàng)造財富的價值為己任的共贏的文化；誠信九州，則是誠實守信，真誠服務為客戶的為主旨的信用文化，這體現(xiàn)了遵紀守法、穩(wěn)健經(jīng)營的合規(guī)文化，因此，該行的經(jīng)營理念值得贊許。

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持服務三農(nóng)，樹立社區(qū)零售銀行的市場定位，“立足濱海，面向全市，輻射我國的中西部服務三農(nóng)”，該行提出五創(chuàng)新，三年來取得很大的進步，企業(yè)的形象品牌也大大提升。在這里，我建議把農(nóng)村商業(yè)銀行改為農(nóng)商銀行，據(jù)統(tǒng)計，北京的一產(chǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不到GDP的1％，三產(chǎn)服務業(yè)占了70％，基本上跟西方發(fā)達國家都持平，二產(chǎn)制造業(yè)也很發(fā)達，約占30％。我想天津情況大致相同，因此，農(nóng)村商業(yè)的農(nóng)村內(nèi)涵和外延就小，但農(nóng)商的外延和內(nèi)涵就大，名稱更改后，服務三農(nóng)的經(jīng)營方向不變，但是，更多的客戶應該是非三農(nóng)，而且應該進一步推進和促進濱海農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

桂林銀行，它的企業(yè)定位是“打造地方政府企業(yè)市民最滿意的銀行，廣西最有特色的銀行，和最具競爭力的銀行”。圍繞“‘走出去’發(fā)展、管理提升、特色經(jīng)營”的三條主線，強化“風險就是生命線，效率就是競爭力”的經(jīng)營理念，著力打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農(nóng)服務的特色銀行”、“旅游服務的特色銀行”，提出“立足桂林，根植八桂，花開全國”，2010年又提出，“漓水春風”服務行動，借漓水來比喻服務要像漓水那般清澈，春風一般和熙親切，我也借此送給桂林銀行一副對聯(lián)：桂林山水喜迎八方賓客，桂林銀行蕩漾漓水春風。

柳州商業(yè)銀行更名以來，重新塑造新的企業(yè)品牌和形象，該行定位為“市民銀行，社區(qū)銀行，中小企業(yè)的伙伴銀行”，潛心“服務市民，服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)”，堅持“心服務，誠相伴”的服務理念，立足柳州，服務廣西，面向全國。我也很贊賞該行提出“內(nèi)外兼修，提升打造品牌形象的行動”，內(nèi)就是內(nèi)在的銀行創(chuàng)新精神，積極的社會觀價值觀，外就是對外的形象。易經(jīng)里面曾講：柳者，易生之木也，我祝愿柳州銀行像柳樹那樣，落地生根茁壯成長，提高綜合實力，打造成為有特色的城商行。

上海農(nóng)商銀行在三年規(guī)劃當中明確提出“做強郊區(qū)，拓展城區(qū)，立足上海，輻射周邊的市場”定位，我覺得這也非常實在。該行是上海地區(qū)的小額貸款客戶金額最多的銀行，也是全國電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行，這里特別要提出它在人口密集的地方和社區(qū)，設立了“金融便利店”。最近我又去了臺灣，臺灣有個“seven店”，店里除了賣生活必需品外，還提供一些生活便利服務，這種便利店對老百姓很方便。上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”24小時服務，建立了電子銀行、現(xiàn)金、個人理財、個人貸款、小企業(yè)貸款、社區(qū)金融宣傳等六大平臺，也受到群眾的歡迎。

青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務領先有影響力的公眾銀行，做山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)建設的主要支持銀行，以打造專業(yè)的中小企業(yè)為特色，成為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)的領軍銀行，成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設，我認為在經(jīng)濟金融全球化的今天，市場經(jīng)濟在某種意義上來講，是品牌的經(jīng)濟，消費者往往并不在意產(chǎn)品由哪個國家生產(chǎn)、哪個地方生產(chǎn)，而是在意它的品牌，因此，我覺得青島市在品牌建設方面，就做出突出的成績。比如說它有海爾，海爾就是青島銀行的大股東，此外還有青島啤酒、海信、四方機車等國際知名企業(yè)的知名的品牌。

最后就是講一講石嘴山銀行，石嘴山銀行開業(yè)以來，在當今西北重工業(yè)基地，塞上湖泊水鄉(xiāng)的熱土上生根發(fā)芽，茁壯成長。該行提出“和諧共生，互助雙贏”的經(jīng)營理念，把石嘴山銀行辦成“地方經(jīng)濟發(fā)展的助推器，中小企業(yè)成長的好伙伴，市民依賴的金融超市，員工成長的溫馨家園”，提出了“客戶至上，用心服務”，即“愛心、真心、熱心、誠心；眼到、心

到、口到、手到”的宗旨。重視產(chǎn)品的品質(zhì)和質(zhì)量，大大提升了企業(yè)的形象和品牌，是個很有朝氣的銀行。

鄭新林：股份制銀行與中小銀行的合作與創(chuàng)新

近年來，我國逐步形成了包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行、合資銀行在內(nèi)的多層次銀行體系，各類銀行機構在各自領域發(fā)揮優(yōu)勢、各顯神通。例如廣大的農(nóng)村金融機構，以服務“三農(nóng)”為主要職責，在廣闊的農(nóng)村金融市場發(fā)揮著舉足輕重的作用；而興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行，以經(jīng)濟中心城市為主戰(zhàn)場，客戶定位為中型企業(yè)與中高端零售客戶。因此，可以說盡管商業(yè)銀行的基本功能大體類似，但又存在著市場定位、客戶定位、競爭策略的較大差異，這就為商業(yè)銀行間突破惡性競爭循環(huán)、創(chuàng)新合作范圍創(chuàng)造了空間。

另一方面，各類銀行機構經(jīng)營發(fā)展情況分化嚴重，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等國內(nèi)中小銀行類金融機構在資本規(guī)模、資金實力、業(yè)務資格、管理能力、技術系統(tǒng)、網(wǎng)點布局、人才培養(yǎng)等方面與國有銀行、全國性股份制銀行均存在一定落差。同時，中小銀行又具有獨特的地域優(yōu)勢，在其所在地域有分布齊全的網(wǎng)點和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨特優(yōu)勢并存，也為不同類型銀行之間開展互補合作帶來機遇。

從合作的方向來看，除了資金融通、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)銀合作領域外，股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個方面開展創(chuàng)新合作：

第一，產(chǎn)品研發(fā)。中小銀行在部分業(yè)務領域存在較高的準入門檻和資格限制，如第三方存管、基金、外匯業(yè)務、貴金屬交易、理財產(chǎn)品開發(fā)等，同時，中小銀行研發(fā)能力也普遍較弱。股份制銀行可在監(jiān)管機構允許的框架內(nèi)，積極發(fā)展各項業(yè)務，中小銀行也可借此彌補自身產(chǎn)品線不足，拓展?jié)撛诳蛻簦柟炭蛻艋A，改善銀行自身的財務收入結(jié)構。

第二，IT系統(tǒng)建設。麻雀雖小五臟俱全，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設投入所需成本巨大，研發(fā)難度較高，如核心系統(tǒng)、各類業(yè)務管理系統(tǒng)等，一般中小銀行依靠自身力量難以研發(fā)，也難以承受研發(fā)成本，就連能跟上監(jiān)管部門要求的系統(tǒng)都相當吃力。大中型銀行可通過系統(tǒng)集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務。

第三，渠道網(wǎng)絡。中小銀行大多網(wǎng)絡局限于其所在地域，服務難以延伸至所在地之外的區(qū)域，且服務渠道單一，以柜面為主，鮮有網(wǎng)銀、電話銀行等渠道，近年來眾多中小銀行紛紛開始跨區(qū)域設立機構，但仍然難以在短時間內(nèi)形成健全網(wǎng)絡。股份制銀行可利用業(yè)已建成的全國各主要經(jīng)濟中心城市和省會城市的骨干網(wǎng)絡與中小銀行的區(qū)域網(wǎng)絡相結(jié)合，形成覆蓋全國的龐大服務網(wǎng)絡，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務。

第四，先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經(jīng)歷過地方性銀行發(fā)展階段，經(jīng)過多年發(fā)展，已普遍在治理結(jié)構、機構建設、業(yè)務管理等方面走在國內(nèi)銀行前列，其在發(fā)展過程中積累的經(jīng)驗、教訓、技術、文化、流程對于中小銀行具有極高的借鑒價值，都可以作為可輸出的產(chǎn)品向中小銀行傳導，中小銀行在發(fā)展壯大過程中也需要吸收先進銀行的成功經(jīng)驗避免走彎路和重復建設。

艾民：民生銀行個人零售服務的經(jīng)驗

今天我用服務來做主題，跟大家一起分享，我講五個主題：

一是服務定位。所謂服務的定位就是一家銀行如何與別人區(qū)別開來。中國的銀行界現(xiàn)處在后經(jīng)濟危機時期。在進行緊鑼密鼓的宏觀調(diào)控這么一個背景下面，金融機構原來的戰(zhàn)略還有效嗎?就民生銀行而言，去年我們總行做出三大定位，第一就是做民營企業(yè)的銀行，第二是做小微企業(yè)的銀行，第三是做高端客戶的銀行，就是要解決銀行提供金融服務是為了誰的問題。

二是服務理念。零售銀行還包括很難歸于個人銀行，但是以個人形態(tài)經(jīng)營的一大群企業(yè)。小微銀行的理念就是兩條價值定理，第一條就是大數(shù)定律，第二就是價格覆蓋風險。小微企業(yè)就像大海，全國有3800萬戶，對我們的銀行來講，確實是非常龐大的一個客戶群。小微企業(yè)就個體來講，單筆小，風險大，生命周期短，但是它作為一個大的群體來講，如果找對方法之后，它的風險實際上是可控的，個體的風險可以被大量的樣本攤薄。

三是服務態(tài)度。服務態(tài)度就是金融機構準備在什么條件下給客戶提供服務，或者說在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務，在情況不好的條件下還要不要提供服務；客戶提供良好擔保物的時候可以服務，在沒有擔保物的時候要不要給他服務。這取決于有三個條件，人質(zhì)理論；蜜蜂理論；精裝理論。

四是服務方法。民生銀行的服務方法是一圈兩鏈，緊緊抓住商圈這樣一個核心，然后從價值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā)，做批量的開發(fā)、規(guī)?；慕?jīng)營和標準化的運作。

五是服務的終極形態(tài)。其本質(zhì)是超越服務，就是把服務變成一種伙伴，把我和你變成我們。

歐明剛：銀行戰(zhàn)略與產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，本次金融產(chǎn)品獎案例的整體特點表現(xiàn)為：一是體現(xiàn)出“小”的特點。即小企業(yè)類(包括農(nóng)戶)金融產(chǎn)品案例成為熱門。這反映了中國銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)融資的重視。銀行對小企業(yè)以及“三農(nóng)”融資不僅著眼于商業(yè)利益的考慮，而且著眼于社會責任的考慮。二是體現(xiàn)出“新”的特點。即在低碳金融、物流金融、企業(yè)年金、對公對私理財業(yè)務、網(wǎng)上銀行、銀行卡、個人授信業(yè)務等新型業(yè)務上進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，結(jié)合本次金融產(chǎn)品類獲獎項目從產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出如下看法。一是銀行戰(zhàn)略決定產(chǎn)品戰(zhàn)略。銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新來源于產(chǎn)品戰(zhàn)略。而產(chǎn)品戰(zhàn)略受制于銀行戰(zhàn)略。銀行戰(zhàn)略是最高的指揮棒，決定銀行的發(fā)展目標和路徑。因為產(chǎn)品創(chuàng)新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態(tài)度，而決策層的態(tài)度取決于銀行戰(zhàn)略。產(chǎn)品創(chuàng)新是需要大量投入、是需要冒險的、是需要著眼于長遠利益也就是戰(zhàn)略利益考慮的。如果銀行決策層覺得是未來的發(fā)展方向，從戰(zhàn)略高度去重視，決策層在資源分配和考核機制上有所傾斜，顯然結(jié)果將大不一樣。二是差異化是產(chǎn)品創(chuàng)新成功的關鍵。戰(zhàn)略定位的差異化決定產(chǎn)品的差異化。要做到差異化就要準確地了解客戶、了解自身、了解對手。銀行產(chǎn)品畢竟具有很強的模仿性，要在大同小異的產(chǎn)品中尋求競爭優(yōu)勢，需要了解對手和客戶，更在于了解自身，根據(jù)自身的資源稟賦，推出揚長避短的具有核心競爭力的產(chǎn)品。

最后，就我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下建議：

一是產(chǎn)品創(chuàng)新要解決好創(chuàng)新的機制設計問題；

二是產(chǎn)品創(chuàng)新的市場調(diào)研工作一定要做扎實；

三是產(chǎn)品創(chuàng)新要以客戶簡單便利為提前，不能搞繁瑣哲學；

四是產(chǎn)品創(chuàng)新要有好的品牌和營銷來實現(xiàn)最大價值。

張海濤：創(chuàng)新營銷、整合產(chǎn)品，構建手機金融平臺

目前，我國商業(yè)銀行為建設成現(xiàn)代金融企業(yè)的進程逐步加快，城市商業(yè)銀行也

作為一支有生力量，紛紛提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，其中尤以個人零售業(yè)務作為經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心內(nèi)容，銀行零售業(yè)務已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務的主要途徑，成為打造知名品牌的主要工具，成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段。鑒于此，我行高度重視零售業(yè)務的發(fā)展，積極拓展零售產(chǎn)品種類，先后推出了豐富的銀行卡產(chǎn)品、個人理財產(chǎn)品、新型個貸產(chǎn)品、各類代收代繳類中間業(yè)務品種以及各類保險、理財產(chǎn)品的銷售業(yè)務，在有效滿足廣大客戶金融服務需求的同時，也為手機銀行等電子銀行產(chǎn)品的推出創(chuàng)造了條件。

手機金融業(yè)務的發(fā)展及其營銷策略

作為拓展泰安市商業(yè)銀行電子銀行服務渠道和服務功能的又一新舉措，泰山方付通手機銀行自2009年11月面市以來，憑借其強大的功能、便捷的服務和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面，泰山方付通手機銀行無需上網(wǎng)，采用超強加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面，該產(chǎn)品不限制手機型號及操作系統(tǒng)，支持95％以上的手機類型。在移動性和隨時性方面，手機銀行卡由于采用了短信的交互方式，只要能夠發(fā)送短信就可以操作手機銀行。

在營銷宣傳方面，借鑒相關市場的成功營銷經(jīng)驗，以內(nèi)促外，以點帶面，重點突出“服務營銷”，不斷創(chuàng)新營銷模式，利用多種營銷方式主動出擊，依托核心業(yè)務尋找突破口，打造多維度服務體系。

手機金融業(yè)務未來展望

首先借助現(xiàn)階段手機銀行特點，進一步完善手機金融業(yè)務。安全至上的服務品質(zhì)、便捷高效的服務方式使得泰山方付通手機銀行產(chǎn)品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務需求，也為我行手機金融平臺的構建奠定了良好的基礎。具體為：增加支付種類，完善移動支付業(yè)務；發(fā)展互補產(chǎn)品，豐富手機金融產(chǎn)品功能；拓展增值服務種類，打造“移動金融助手”。

其次結(jié)合城商行特點，全力構建手機金融平臺。作為一個城市商業(yè)銀行，我們的手機金融產(chǎn)品品牌知名度相對較小，手機金融產(chǎn)品的營銷、宣傳及科技投入的成本相對較低，產(chǎn)品研發(fā)能力、創(chuàng)新能力及人員投入相對較弱。這就要求我們切實利用城商行自身靈活性的特點，加強手機金融平臺功能建設，通過一個穩(wěn)定的運營平臺，將各項業(yè)務相互關聯(lián)起來，使之能夠相互支持，成為一個有機的整體，將更多的資源投向手機金融產(chǎn)品整體的建設，保證整個產(chǎn)品體系能有一個統(tǒng)一的形象，從根本上提升手機金融平臺的核心競爭力。

綜上所述，發(fā)展手機金融業(yè)務是高科技背景下客戶和銀行的共同需要，是應對未來同業(yè)激烈競爭的必然選擇。泰安市商業(yè)銀行將繼續(xù)立足自身特點，放眼未來前景，從多層次、多角度完善手機金融業(yè)務、整合手機金融產(chǎn)品，踐行“移動銀行改變生活”的產(chǎn)品服務宗旨。

羅威：銀行轉(zhuǎn)型與數(shù)據(jù)利用

我國銀行正處于關鍵的轉(zhuǎn)型時期，雖然我們目前正在經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，在未來的十年到二十年期間中國的GDP仍然會快速增長，同時我們會超越美國，成為全國第一大經(jīng)濟實體。在這種宏觀背景條件下，意味著我國在未來很短的時間內(nèi)，一定要建立起一個與我國的經(jīng)濟實力相匹配的，非常強建的心臟――金融系統(tǒng)，這決定了我國銀行面對更加動態(tài)的市場，面向更多增值業(yè)務的市場，需要做到精細化管理，不能再憑經(jīng)驗，而是要依賴數(shù)據(jù)，需要依賴信息，在這里面有兩個問題：一是數(shù)據(jù)利用在銀行的轉(zhuǎn)型以及我們的營銷中發(fā)揮哪些作用；二是銀行如何充分利用數(shù)據(jù)的這些作用。

首先數(shù)據(jù)利用怎么發(fā)揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時代已經(jīng)結(jié)束了，我們進入到精耕細作的年代。這時我們必須分析哪個產(chǎn)品、哪個業(yè)務、哪個行業(yè)板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進的概念――經(jīng)濟資本、經(jīng)濟附加值及包括風險調(diào)整后收益的概念。這些具體風險可計量的前提，就是需要利用到非常強大的歷史數(shù)據(jù)，行業(yè)數(shù)據(jù)，以及我們銀行自身的這種數(shù)據(jù)，因為數(shù)據(jù)是核心也是重中之重，只有在真正掌握了數(shù)據(jù)，真正利用到數(shù)據(jù)的時候，我們的銀行才能真正地計量風險、規(guī)避風險、管理風險、運營風險。這個現(xiàn)代化的管理的理念成為可能。

第二層面就是微觀管理。銀行現(xiàn)在是一個服務業(yè)，要建立以客戶為中心的理念，營銷理念一定要從4P理論發(fā)展到今天的31理論。只有形成一個信息系統(tǒng)，形成很好的回憶錄，銀行營銷才能從推送營銷發(fā)展到基于關系型的營銷系統(tǒng)。

第三層面就是業(yè)務創(chuàng)新。數(shù)據(jù)對銀行創(chuàng)新有什么作用，最簡單的例子就是信用卡，信用卡是美國在1960年發(fā)展起來的，之所以發(fā)展起來就是背后有一個非常大的環(huán)境――數(shù)據(jù)挖掘技術的飛速進展，有了數(shù)據(jù)挖掘技術以后，銀行可以用非常廉價的成本去解決一個大規(guī)模的數(shù)據(jù)不對稱的問題，也就是說，我們能夠以廉價的成本對客戶公正、客觀的評分與評級，區(qū)分出好客戶壞客戶，可以做到對風險客戶不同的定價，帶來真正的利潤，所以數(shù)據(jù)可以幫助大家做到業(yè)務創(chuàng)新。簡單說數(shù)據(jù)在銀行的轉(zhuǎn)型中，在宏觀管理微觀管理以及我們的業(yè)務創(chuàng)新中都可以發(fā)揮很強的作用。

其次就是如何做。銀行經(jīng)過電子化和目前的我們第二代數(shù)據(jù)大集中之后，可以處理更大的交易量，能夠支撐更大的用戶。如果不構建第三代的數(shù)據(jù)平臺，也就是智能化平臺的話，銀行永遠不能做到越來越明智的選擇，所以數(shù)據(jù)的智能化平臺，是我們提出的一個可以幫助銀行從客戶分群、客戶細分、戰(zhàn)略風險管理的一個解決方案。

黃升民：溝通――銀行界的營銷本質(zhì)

銀行界的營銷獎是非常專業(yè)的一個評獎，我的感受是，在品牌宣傳這一塊，銀行業(yè)的進步很大。最早的第一個廣告是中國銀行做了一次文化的一個廣告，做了以后引起很大的轟動，銀行業(yè)的人不太認同，認為我們不需要做這樣的廣告，上個世紀90年代出現(xiàn)大量的CI系統(tǒng)以后，銀行業(yè)改換包裝，尤其今年工商行的服務廣告，的確很振奮，作為一個世界大行，背后是中國的經(jīng)濟和國家的實力，因此需要一個非常大氣的廣告來去做，以下我談三點感想：

第一，做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后，我們的差異性在哪，我們的持續(xù)性的東西在哪，這非常關鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的，每個銀行的宣傳要落實到它的文化和歷史，這個時候真正形象的差異化從現(xiàn)在才開始。我們看到中國各銀行的形象，在整個氣勢建構方面都是足夠的，但是我們再往前延伸，已經(jīng)處在一個重要的十字路口上，沒有一個重要的統(tǒng)領，沒有一個精細的未來發(fā)展的規(guī)劃，沒有對自己整個歷史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的這個訴求的形象，是很難的，如果形象不能持續(xù)的話，這個形象就是簡單的表面包裝而已。