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投資理財(cái)方案范文第1篇

一、理財(cái)規(guī)劃方案范例

馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個(gè)8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價(jià)為90萬元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時(shí)采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對保險(xiǎn)不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價(jià)約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃綜合方案。

二、具體解決方案

（一）客戶財(cái)務(wù)狀況分析：

1.編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)負(fù)債表

2.編制客戶現(xiàn)金流量表

現(xiàn)金流量表

3.客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析

（1）客戶財(cái)務(wù)比率表

（2）客戶財(cái)務(wù)比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說明客戶有很強(qiáng)的儲蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時(shí)也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動(dòng)性比率也同樣說明了這個(gè)問題。

4.客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測

客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會越來越小。

5.客戶財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià)

總體看來，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

（二）確定客戶理財(cái)目標(biāo)

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性

2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（短期）

3.消費(fèi)支出規(guī)劃――購車：近期內(nèi)購買一輛總價(jià)在30萬的車。（短期）

4.消費(fèi)支出規(guī)劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為80萬元）。（中期）

5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）

（三）制定理財(cái)規(guī)劃方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃

客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃

建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約500萬，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出30，000元。

B. 意外保障保險(xiǎn)：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出5，000元。

C. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費(fèi)型保險(xiǎn)）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險(xiǎn)補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出4，000元。

3.消費(fèi)支出規(guī)劃―購車

以客戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計(jì)每年的汽車花費(fèi)為30，000元。

4.子女教育規(guī)劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報(bào)率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費(fèi)支出規(guī)劃―購房

由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

6.退休養(yǎng)老規(guī)劃

在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。

（四）理財(cái)方案的預(yù)期效果綜合評價(jià)

投資理財(cái)方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：居民；投資理財(cái)；存在問題；解決方法

一、居民投資理財(cái)存在的問題

（一）理財(cái)觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財(cái)活動(dòng)，使人們只注重消費(fèi)計(jì)劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實(shí)現(xiàn)。

（二）理財(cái)知識匱乏

目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時(shí)間精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識但是又想進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的投資者而言，金融中介機(jī)構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財(cái)者提供投資理財(cái)服務(wù)。

（三）對風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識不夠

正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。除此之外，居民在投資理財(cái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散意識還不夠強(qiáng)，常造成“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)候也會高估自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)行超出能力的理財(cái)活動(dòng)。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結(jié)構(gòu)由國有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險(xiǎn)體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權(quán)人和股東利益的保護(hù)還需提高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達(dá)標(biāo)，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制，對金融市場上的違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高居民對金融機(jī)構(gòu)和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財(cái)。我國政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，積極引進(jìn)和創(chuàng)新居民投資理財(cái)工具，加快金融市場的改革步伐，推動(dòng)居民投資理財(cái)活動(dòng)向多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、安全化發(fā)展。同時(shí)，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財(cái)活動(dòng)提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財(cái)服務(wù)?，F(xiàn)階段我國大多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于這類情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)性和知識的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實(shí)際情況，從居民個(gè)人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財(cái)規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財(cái)需求。相較于普通居民而言，金融機(jī)構(gòu)在獲取國家政策動(dòng)向、市場變化信息時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，投資理財(cái)相關(guān)知識更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計(jì)能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注和聽取理財(cái)者意見與建議，對金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合大眾投資理財(cái)需求、更合理科學(xué)的投資理財(cái)產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財(cái)需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機(jī)構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，一個(gè)重要的原因是居民對這些金融機(jī)構(gòu)的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信用評級、審核、監(jiān)督和運(yùn)行機(jī)制，對各類金融中介機(jī)構(gòu)提供信用評級，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升在居民心中的信任度。

（三）理財(cái)者

1.轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財(cái)者來說，要想取得理想的理財(cái)效果，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財(cái)要在計(jì)劃消費(fèi)的同時(shí)，注重投資規(guī)劃，合理分配個(gè)人資金在各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，選擇適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識，合理運(yùn)用理財(cái)工具。我國金融市場上理財(cái)產(chǎn)品種類較多，需要理財(cái)者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人對資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)品特點(diǎn)的偏好和自身財(cái)務(wù)狀況，針對性地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，制定一個(gè)有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。居民進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項(xiàng)政策與訊息及時(shí)調(diào)整自身投資理財(cái)方案，調(diào)整資金在不同投資理財(cái)產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財(cái)服務(wù)既是一國金融發(fā)達(dá)的標(biāo)志，也是一國財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方面。如何更好更快的使居民投資理財(cái)活動(dòng)得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個(gè)良好的金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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投資理財(cái)方案范文第3篇

2007年到2008年上半年，在美國金融危機(jī)的嚴(yán)重影響下，我國CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長的趨勢，物價(jià)水平不斷上漲，整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)生活受到影響。在投資者個(gè)人理財(cái)中，如何應(yīng)對才能使自己的財(cái)富不縮水，實(shí)現(xiàn)保值增值，已成為個(gè)人投資理財(cái)中不得不面對的現(xiàn)實(shí)問題。

2通貨膨脹的含義及其特點(diǎn)、類型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個(gè)特點(diǎn): (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價(jià)因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價(jià)上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

3.1個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)原則

在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機(jī)會與風(fēng)險(xiǎn)共存的,所以個(gè)人理財(cái)應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯(cuò), 但不可能代替基本的儲蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進(jìn)行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價(jià)格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負(fù)債原則、制定應(yīng)急計(jì)劃原則也是在個(gè)人投資理財(cái)中應(yīng)該遵守的原則。

3.2對個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

由于個(gè)人理財(cái)有較大的自主決定權(quán)，個(gè)人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，再加上個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對同一個(gè)投資產(chǎn)品，即使在投資報(bào)酬相同時(shí)，投資者也會做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析

國外經(jīng)濟(jì)學(xué)有一種觀點(diǎn)：良性通脹對股市有利好效應(yīng)；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個(gè)重要特點(diǎn)：一是堅(jiān)持長期投資；二是有效化解通脹風(fēng)險(xiǎn)。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財(cái)，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn)；再者，我國CPI的計(jì)算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析

從長遠(yuǎn)看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價(jià)格就會快速上揚(yáng)，此時(shí)對房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認(rèn)識。筆者認(rèn)為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時(shí)期投資實(shí)物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機(jī)構(gòu)。國內(nèi)的黃金投資途徑有：實(shí)物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個(gè)人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個(gè)人預(yù)先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實(shí)物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠(yuǎn)的贏家。所以，適合個(gè)人投資者的黃金投資渠道就只有實(shí)物金了。

3.2.4個(gè)人信貸分析

在通脹預(yù)期下，取得貸款預(yù)期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實(shí)物資產(chǎn)或消費(fèi)則是值得的。在具體選擇貸款種時(shí)，應(yīng)選擇個(gè)人無抵押貸款。因?yàn)榈盅嘿J款通常以實(shí)物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時(shí)，還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。

4個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)注意的問題

4.1投資理財(cái)要具備應(yīng)有的專業(yè)知識

術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個(gè)人都成為專業(yè)理財(cái)師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡?cái)不滿而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點(diǎn)總是好的。

4.2應(yīng)短、中、長三種理財(cái)方案配合使用

一個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃和投資結(jié)構(gòu), 往往表現(xiàn)出他對于理財(cái)?shù)膽B(tài)度。筆者認(rèn)為,科學(xué)的態(tài)度應(yīng)該是謹(jǐn)慎而不死板。應(yīng)設(shè)計(jì)長期、中期、短期三種理財(cái)方案,結(jié)合使用,相輔相成。

投資理財(cái)方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：約哈瑞窗；高中政治；教學(xué)設(shè)計(jì)

中圖分類號：G41 文獻(xiàn)編碼：A 文章編號：2095－1183（2013）01－0058－04

“約哈瑞窗”（Johari Window）是由美國社會心理學(xué)者約瑟夫·勒夫（Joseph Luft）和哈里·英格拉姆（Harry Ingram）提出的一種關(guān)于人際信息交流的過程管理工具，也稱“自我意識的發(fā)現(xiàn)—反饋模型”。根據(jù)其理論，人的內(nèi)心世界分為四個(gè)“象限”：公開區(qū)、盲目區(qū)、隱秘區(qū)和未知區(qū)[1]（如表1所示）。公開區(qū)指雙方都知道的內(nèi)容，盲目區(qū)為自己不知道而別人知道的盲點(diǎn)，隱秘區(qū)即自己知道而別人不知道的信息，未知區(qū)是自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開區(qū)。在盲目區(qū)和隱秘區(qū)，由于信息不對稱、潛在心理因素制約等，難以完全“知己”“知彼”，溝通效果可想而知。為了獲得理想的溝通效果，就要不斷擴(kuò)大公開區(qū)，縮小盲目區(qū)和隱秘區(qū)，揭明未知區(qū)。

表 1 約哈瑞窗（Johari Window）

分 類 自己知道 自己不知道

別人知道 公開區(qū) 盲目區(qū)

別人不知道 隱秘區(qū) 未知區(qū)

區(qū)別于其他課程，高中思想政治課對師生、生生間心理交流的要求更高、更迫切?！镀胀ǜ咧兴枷胝握n程標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)驗(yàn)）》指出，“高中思想政治課應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生領(lǐng)悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點(diǎn)和方法，樹立建設(shè)中國特色社會主義的共同理想，初步形成正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。”[2]只有對課程充分理解與認(rèn)同，才能有效達(dá)成課程目標(biāo)。在此，筆者以《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課為例，從心理轉(zhuǎn)化的角度審視并規(guī)避人際交往中心理接受對教學(xué)的影響，探索“約哈瑞窗”視域下的高中思想政治課教學(xué)新模式，從而優(yōu)化教學(xué)效果。

一、合作教學(xué)策略，擴(kuò)大公開區(qū)

課堂教學(xué)，就其實(shí)質(zhì)而言是一種教與學(xué)的互動(dòng)與溝通，其理想變化趨勢是將“自我”完全呈現(xiàn)給與之交往的對象。課堂教學(xué)中，學(xué)生或許可以通過課前預(yù)習(xí)等環(huán)節(jié)知教材之“其然”，但未必能知其“所以然”“然何以”。

在《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課中，諸如儲蓄存款與銀行貸款利息的計(jì)算，購買股票、債券、保險(xiǎn)等的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)，利息、股息、利潤的產(chǎn)生等處于“師知生知”的公開區(qū)，雙方于此是透明或說是無隱秘的。于是，如何擴(kuò)大包括銀行存貸行為的解析，股票、債券、商業(yè)保險(xiǎn)異同的比較，利息、股息、利潤等回報(bào)形式的理解，某項(xiàng)家庭投資方案的模擬等在內(nèi)的“師知”內(nèi)容就成了放大學(xué)生“開放我”，實(shí)現(xiàn)師生“共知”的重中之重。為此，筆者通過組建學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)設(shè)學(xué)習(xí)網(wǎng)站，通過“腳手架”策略架設(shè)從接收學(xué)習(xí)到合作學(xué)習(xí)課堂的橋梁，深化課堂體驗(yàn)，內(nèi)化學(xué)習(xí)策略，有效擴(kuò)大了“約哈瑞課程”的公開區(qū)，提高了教學(xué)效果。

【小組學(xué)習(xí)】人人都渴望專注于真實(shí)的學(xué)習(xí)，因此，讓學(xué)生飾演一個(gè)基于特定知識背景的角色，必將極大激發(fā)其學(xué)習(xí)熱情。根據(jù)角色分工，成立包括儲蓄組、股票組、債券組、保險(xiǎn)組等在內(nèi)的若干“投資研究團(tuán)隊(duì)”。各“研究團(tuán)隊(duì)”通過組內(nèi)協(xié)商明確了各自的研究方向：如作為儲蓄組代表的“某銀行業(yè)務(wù)部主管”應(yīng)主要厘清儲蓄的種類及各自收益，分析儲蓄相對于其他理財(cái)項(xiàng)目的優(yōu)缺點(diǎn)。作為股票組代表的“某股票經(jīng)紀(jì)人”，需弄清什么是股票，投資股票的利弊、交易的注意事項(xiàng)及獲利途徑等。作為債券組代表的“某債券投資顧問”，要弄清債券的概念、種類、投資回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等。作為保險(xiǎn)組代表的“某保險(xiǎn)專業(yè)人士”，應(yīng)了解保險(xiǎn)的起源、種類及投資特點(diǎn)等。

【師生合作】建設(shè)包括學(xué)習(xí)反饋、資源導(dǎo)航、探究展示、拓展提升等版塊的投資理財(cái)WebQuests專題學(xué)習(xí)網(wǎng)站。學(xué)習(xí)反饋，目的在于使學(xué)生通過自主學(xué)習(xí)掌握投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識，并以在線考試的形式自主檢測掌握情況。資源導(dǎo)航，有教師對投資理財(cái)相關(guān)資料的歸類整理，但更多的是學(xué)生在課前根據(jù)自身能力與需求進(jìn)行的資料存檔，如利用網(wǎng)絡(luò)獲取的與自己研究任務(wù)相關(guān)的信息，去圖書館查閱到的投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)書籍等。在此過程中，教師通過E-mail、QQ或個(gè)人微博等為學(xué)生提供在線幫助。探究展示，要求學(xué)生根據(jù)本團(tuán)隊(duì)掌握的信息自主設(shè)計(jì)理財(cái)方案，在上傳至網(wǎng)站的同時(shí)，適時(shí)運(yùn)用多媒體技術(shù)創(chuàng)設(shè)特定教學(xué)情境作簡要陳述，方式不限，而其他小組則通過現(xiàn)場提問、網(wǎng)絡(luò)投票等方式互動(dòng)、交流與反饋。

二、傾聽教學(xué)策略，縮小盲目區(qū)

信息掌握不對稱在高中思想政治課教學(xué)中是普遍存在的，如師知生不知、師不知生知等，后者即所謂盲目區(qū)。在教師看來，似乎其知識構(gòu)成抑或?qū)W生認(rèn)知是全面而完整的。實(shí)則不然，這只是一種表象：囿于學(xué)科知識或職業(yè)視角，教師在教學(xué)中形成盲目區(qū)在所難免——教師一般僅能做到洞悉學(xué)科知識的某些方面、課程體系的某些局部、學(xué)生品性的某些側(cè)面。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課中，由于教材在商業(yè)銀行與貨幣政策等內(nèi)容的邏輯呈現(xiàn)上采用“倒敘”而導(dǎo)致的學(xué)生認(rèn)知理解障礙，由于投資理財(cái)選擇疏離宏觀政策制定而導(dǎo)致的兩者主體對立，由于教師思維慣性或認(rèn)知定勢而導(dǎo)致對學(xué)生創(chuàng)見的偏聽忽視等，都會構(gòu)成妨礙課堂互動(dòng)的教學(xué)盲點(diǎn)。為了有效提高教學(xué)效果，就應(yīng)弱化分歧、擱置爭議。這就要求教師要虛心傾聽，坦誠接納學(xué)生的不同聲音。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課涉及儲蓄存款、銀行利率等，師生有如下互動(dòng)：

師：假如在ABCD四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)CPI漲跌幅度分別為6%、－0.5%、3.5%、5.5%，請判斷居民或國家的下列做法是否合理？在A點(diǎn)居民減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，在B點(diǎn)擴(kuò)大財(cái)政支出、降低存款準(zhǔn)備金率，在C點(diǎn)擴(kuò)大生產(chǎn)調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加有效供給，在D點(diǎn)提高稅率、降低銀行利率。

生：一般說來，CPI增幅持續(xù)大于3%意味著通貨膨脹；而增幅大于5%即為嚴(yán)重通貨膨脹。A點(diǎn)CPI漲幅為6%，已屬嚴(yán)重通貨膨脹，此時(shí)應(yīng)增加而非減少儲蓄、抑制而非刺激消費(fèi)；B點(diǎn)CPI為負(fù)，為通貨緊縮，應(yīng)實(shí)施擴(kuò)張性財(cái)政政策和貨幣政策，擴(kuò)大財(cái)政支出、降低存款準(zhǔn)備金率正確；C點(diǎn)CPI超過3%但未達(dá)到5%嚴(yán)重通脹的范疇，采取穩(wěn)健的財(cái)政政策和貨幣政策可?。籇點(diǎn)CPI超過了5%的通脹“紅線”，應(yīng)提高稅率以抑制消費(fèi)、提高銀行利率以減少流通貨幣量。

師：分析得很……（被學(xué)生打斷）

生：老師，我認(rèn)為A點(diǎn)的分析存在問題。（教師請這位同學(xué)闡述觀點(diǎn)，仔細(xì)傾聽并適當(dāng)記錄。）

生：基于通貨膨脹成因及對策的分析，結(jié)合A點(diǎn)CPI的高位運(yùn)行，從政府角度來說，確實(shí)應(yīng)增加儲蓄、抑制消費(fèi)，但是基于居民角度的理性做法則應(yīng)是減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，這樣才能使自己的損失降至最低。所以對A點(diǎn)的理解關(guān)鍵在于基于“誰”的角度，政府還是消費(fèi)者？所以我認(rèn)為“在A點(diǎn)居民適宜減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)”這一說法應(yīng)辯證看待。

師：（稍作思考）的確，以不同視角審視某一觀點(diǎn)可能會得出不同的結(jié)論。觀點(diǎn)中的“居民”二字恰恰是我也是其他同學(xué)所忽略的吧！這位同學(xué)的看法頗有見地，我同意！當(dāng)然，持不同觀點(diǎn)者可以保留意見。姚同學(xué)，你怎么看？（作幽默狀）

課堂教學(xué)中，針對某一問題出現(xiàn)不同見解，是時(shí)有發(fā)生的狀況，而虛心傾聽他人看法，坦誠接納不同意見，或索性和而不同、擱置爭議，不失為縮小盲目區(qū)，加深認(rèn)知體驗(yàn)，提升教學(xué)實(shí)效的一種有效方法。

三、啟發(fā)教學(xué)策略，消解隱秘區(qū)

子曰：“人有私，切莫說。”師生交流中，對話一方尤其是學(xué)生將自己“隱藏”起來的現(xiàn)象并不少見，或出于心理顧慮，不愿與對方分享心得體會；或缺乏認(rèn)知，對所涉內(nèi)容的確知之甚少?？傊?，隱秘區(qū)的存在為師生溝通帶來了不小的困難，為教學(xué)雙贏設(shè)置了無形的障礙。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課涉及“家庭投資理財(cái)方案”的設(shè)計(jì)，學(xué)生或因家庭困難，收入拮據(jù)，有損“自尊”而羞于啟齒；或因父母離異，收支復(fù)雜且過于“敏感”致知而不言；或出于興趣喜好，個(gè)人性格，雖略有所知，卻不屑或不敢言說……由此，學(xué)生隱秘區(qū)的出現(xiàn)也就不足為奇了。在這些情況下，采用啟發(fā)式教學(xué)——一種熱情的心理分享策略，或許能為消解學(xué)生隱秘區(qū)，開拓“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角：

第一步，確立話題。教學(xué)初始階段，師生交流處于公開區(qū)，溝通自然融洽。但隨著互動(dòng)的深入，交流步入隱秘區(qū)。此時(shí)，為避免心理的突兀感，教師一方面應(yīng)靈活巧妙地選擇話題的切入點(diǎn)，使之順?biāo)兄?、自然而然，另一方面更需確保該話題是學(xué)生能夠接受的，使其思有所指、言之有物。

第二步，心理刺激。若想將某些學(xué)生未掌握的課程知識或?qū)嵺`技能授予他們，教師就必須實(shí)施心理刺激：展示符合其需求的信息，使其產(chǎn)生強(qiáng)烈的心理體驗(yàn)，激發(fā)其進(jìn)一步溝通的欲望；在此基礎(chǔ)上，將心比心、換位思考，給學(xué)生以包容與理解，消除其心理戒備。

第三步，情感共鳴。依據(jù)學(xué)生的心理訴求，通過移情法等改變自我的情感表達(dá)，以獲得其認(rèn)可，進(jìn)而激發(fā)師生心理同感與情感共鳴，使教學(xué)的心理氛圍趨于最佳狀態(tài)。這樣，環(huán)環(huán)相扣、步步為營，為課程教學(xué)由淺入深地推進(jìn)鋪平了道路。

在教學(xué)中，為加深學(xué)生對理財(cái)相關(guān)知識的理解，筆者做了如下嘗試：

首先，課前囑咐學(xué)生利用課余時(shí)間，或詢問家長，家庭包括購物消費(fèi)、交通伙食等在內(nèi)的月度消費(fèi)總額；或在家長陪同下前往銀行、物業(yè)公司、移動(dòng)營業(yè)廳等查詢房貸按揭、水電煤氣、通訊資費(fèi)等開支。在此基礎(chǔ)上，請學(xué)生思考：如何“節(jié)流”，為家庭開支做出合理預(yù)算？如何“開源”，使家庭財(cái)富保值增值？在適當(dāng)擴(kuò)大家庭收支“公開區(qū)”的基礎(chǔ)上，順?biāo)浦鄣貙⒃掝}轉(zhuǎn)移至財(cái)富的保值增值，就為接下來的理財(cái)方案設(shè)計(jì)作好必要的話題預(yù)設(shè)與心理鋪墊。

其次，展示案例：許先生，家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員：父親、妻子、女兒（18歲，高一學(xué)生）。許先生月收入6000元，妻子月收入2000元，兩人均有基本社保，且工作穩(wěn)定，父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，銀行存款17萬元，購買國債5萬元?，F(xiàn)有住房一套，市值100萬元，每月按揭還貸5000元左右，另有汽車一部，價(jià)值近10萬元。與此同時(shí)，在之前設(shè)立學(xué)習(xí)小組的基礎(chǔ)上組建“理財(cái)事務(wù)所”，成員可任選某一角色為許先生草擬一份為期五年的家庭投資理財(cái)企劃書。如此，問題情境的生活化還原，使學(xué)生獲得了一種近乎真實(shí)的心理體驗(yàn)，而案例的虛指性又不致暴露個(gè)人隱私。這樣，在學(xué)生刻意設(shè)置隱秘區(qū)的心理顧慮自然消解的同時(shí)，有效激發(fā)了學(xué)生的操作欲望。

最后，“事務(wù)所”成員將“企劃書”上傳至專題網(wǎng)站相關(guān)版塊，全班同學(xué)按預(yù)期收入、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、可操作性、方案撰寫質(zhì)量權(quán)重各為25%的標(biāo)準(zhǔn)，投票評選產(chǎn)生“最佳理財(cái)方案入圍獎(jiǎng)”。教師對入圍方案逐一評析，從現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面提出自己的理財(cái)建議——“將雞蛋放在不同籃子里”：控制年支出、資產(chǎn)按適當(dāng)比例配置、投資有盈余則可適當(dāng)追加、可買債券基金等。而學(xué)生則適時(shí)批評指正，對方案提出修改意見。自己的方案得到教師首肯，對教師的方案提出獨(dú)到見解，至此，學(xué)生的“心結(jié)”已完全解開。

虛擬案例的引入，創(chuàng)設(shè)了生活化的問題情境，打破了學(xué)生的隱秘區(qū)，學(xué)生樂于分享和思考。教師以尊重學(xué)生贏得學(xué)生尊重，因啟發(fā)學(xué)生而獲學(xué)生啟發(fā)，收獲學(xué)生真誠的內(nèi)心袒露的同時(shí)，留給了學(xué)生廣闊的成長空間。這樣，其隱秘區(qū)也就漸獲消解了。

四、探究教學(xué)策略，突破未知區(qū)

開放式的課堂，應(yīng)在不排除既有課程內(nèi)容等“硬知識”學(xué)習(xí)的前提下，凸顯沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的“軟知識”掌握，如探求與建構(gòu)自我獨(dú)立見解的縝密思考與大膽置疑等思維取向、邏輯判斷或操作體驗(yàn)，而這正是師生“未知區(qū)”之所在。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課，教學(xué)理財(cái)方式特點(diǎn)的認(rèn)知維度、不同條件下投資利弊的權(quán)衡分析、實(shí)體投資的實(shí)踐操作、個(gè)人投資之于國家意義的全面解讀、誠信理財(cái)價(jià)值觀念的正確樹立等內(nèi)容，不同于“1+1=2”式的教授，忽視過程，有惟一的所謂“標(biāo)準(zhǔn)答案”；對“未知區(qū)”的突破更多的是一種“2=？”式的探究，只要勤于思考，完全可以根據(jù)既有常識DIY出任意希冀的答案。這樣，在煥發(fā)創(chuàng)造力的同時(shí)，極大激發(fā)了師生回歸自我與求索真理的熱忱，真正開啟一段通向未知的激情之旅。那么，如何使這一過程更有趣味性、更具豐盈感呢？在此，自主探究不失為一種有效策略。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課教學(xué)中，筆者考慮基于投資理財(cái)WebQuests專題網(wǎng)站探究展示等平臺，開展小組探究學(xué)習(xí)。

“股票組”：借助網(wǎng)站“股市浮生記”游戲平臺演示炒股流程，在“玩中學(xué)”“做中學(xué)”，個(gè)性建構(gòu)股票認(rèn)知：進(jìn)入系統(tǒng)完成注冊，在查詢欄輸入欲購買股票的代碼，系統(tǒng)彈出含有當(dāng)日漲跌走勢的日K線，組內(nèi)分析討論后在交易欄輸入代碼委托交易。游戲，讓股票走近了學(xué)生生活、激發(fā)了學(xué)習(xí)興趣，更直觀展示了其高收益高風(fēng)險(xiǎn)同在的投資特點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，歸納股票的收益性、流通性和風(fēng)險(xiǎn)性，解讀股息紅利和股票升值差價(jià)等收益來源也就水到渠成了。

“債券組”：播放投資專家訪談DV《投資理財(cái)面對面》，讓同學(xué)在直觀的影音渲染中探究債券何以成為投資首選。結(jié)合資源導(dǎo)航版塊相關(guān)內(nèi)容，研究債券的種類與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。播放市民搶購國債及現(xiàn)場采訪的自制視頻，進(jìn)一步解讀債券尤其是國債的投資特點(diǎn)。

“保險(xiǎn)組”：網(wǎng)絡(luò)搜索并集體觀看保險(xiǎn)小故事Flash若干，讓同學(xué)直觀了解保險(xiǎn)的起源、發(fā)展及種類等。以“十一黃金周”高速公路免費(fèi)通行為背景，舉例說明交通事故保險(xiǎn)理賠的流程，讓同學(xué)在弄清保險(xiǎn)購買注意事項(xiàng)的同時(shí)，充分認(rèn)識保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

通過實(shí)踐操作、調(diào)查訪談、視聽感受等方式，學(xué)生在自主探究過程中產(chǎn)生了巨大的心理落差，這就極大地激發(fā)了學(xué)生彌補(bǔ)認(rèn)知空白的學(xué)習(xí)期待，徹底打開了其在實(shí)踐中產(chǎn)生卻可能毫不自知的未知區(qū)。這樣，主動(dòng)學(xué)習(xí)也就自然發(fā)生了。

西方近代教育理論奠基人夸美紐斯在其巨著《大教學(xué)論》中指出，“教學(xué)是一種藝術(shù)，一種使人感到愉快的藝術(shù)?！盵3]作為心理實(shí)踐藝術(shù)的課堂教學(xué)，師與生、教與學(xué)也許無法達(dá)成百分百“知己”“知彼”，但以“約哈瑞窗”的視角審視自我，擴(kuò)大公開區(qū)、縮小盲目區(qū)、消解隱秘區(qū)、突破未知區(qū)，開辟教學(xué)設(shè)計(jì)的新模式，力促課堂與教學(xué)的轉(zhuǎn)型，不失為直面課改“深水區(qū)”的一種有益嘗試。

參考文獻(xiàn)

[1]齊中玉.喬哈里窗溝通法：深層溝通的心理學(xué)途徑[M].北京：中國電力出版社，2010：10．

[2]教育部.普通高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)驗(yàn)）[J].思想政治課教學(xué)，2004（4）.

投資理財(cái)方案范文第5篇

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)改革的深化和國民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。本文從我國工薪階層理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財(cái)；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個(gè)人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實(shí)際年收入在32000元到500000元之間的個(gè)人或家庭，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財(cái)是指通過對個(gè)人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財(cái)工具，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等一系列財(cái)務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問題

（一）工薪階層理財(cái)意識弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財(cái)意識普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。

3.對理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏

工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實(shí)際情況來看，盡管國內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險(xiǎn)說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財(cái)意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對象，選拔到理財(cái)崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財(cái)方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國家各高校理財(cái)學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財(cái)需求熱點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實(shí)際，準(zhǔn)確把握社會需求。以此推動(dòng)我國理財(cái)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

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