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投資理財已經(jīng)成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應如何進行投資理財規(guī)劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。

一、居民個人投資理財現(xiàn)狀

物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財?shù)睦砟钆c方法走進人們的視線，影響著人們的生活。

（一）居民對投資理財?shù)男枨蟠龠M了經(jīng)濟的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟地位的同時增加經(jīng)濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經(jīng)濟建設以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。

（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財?shù)念I域中，投資理財觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經(jīng)濟收益和相關權益。這個問題急需解決，使社會經(jīng)濟回復平穩(wěn)發(fā)展。

（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財?shù)奶乩?，并沒有對投資理財形成系統(tǒng)的、全面的認識，對理財?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。

二、對居民個人投資理財?shù)囊娊?/p>

（一）充分了解投資理財?shù)暮x和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財?shù)闹R，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現(xiàn)資金的有效增值。

（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎上，實現(xiàn)投資的增值。并且居民個人要確定投資理財?shù)牧鲃有?，即變現(xiàn)性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財?shù)闹R體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。

（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結經(jīng)驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現(xiàn)個人資金的增值，積累人生的財富。

（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。

（五）加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財?shù)恼`解，嚴重者造成居民投資理財?shù)木薮筘敭a(chǎn)損失，導致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導投資理財行業(yè)向科學化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應措施，加大理財公司業(yè)務的透明度，規(guī)范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內(nèi)容，要對投資理財?shù)暮x和整體知識進行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發(fā)，制定相應措施，使理財活動及業(yè)務更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標準，借鑒國際上的監(jiān)管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財?shù)倪\營機制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標準。

結語

總而言之，要解決社會現(xiàn)在的居民投資理財中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導下，進行個人投資理財行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化、標準化與現(xiàn)代化，實現(xiàn)投資理財行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

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[5]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004（11）

投資理財?shù)拇胧┓段牡?篇

【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財

大學時期是投資理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數(shù)量規(guī)模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經(jīng)濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產(chǎn)品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數(shù)大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規(guī)劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現(xiàn)問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。

一、獨立學院大學生投資理財行為現(xiàn)狀

獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數(shù)家庭經(jīng)濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數(shù)學生自我創(chuàng)業(yè)賺取收入等。總體看來，絕大多數(shù)獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現(xiàn)沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現(xiàn)金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。

隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產(chǎn)品，其理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融的各種投資理財產(chǎn)品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現(xiàn)，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產(chǎn)品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財?shù)膶嵺`經(jīng)驗。

二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題

（一）投資理財知識匱乏

目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業(yè)知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規(guī)劃。雖然大多數(shù)學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據(jù)調(diào)查，目前僅有14.36%的少數(shù)學生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現(xiàn)投資風險增加、投資失敗的現(xiàn)象。

（二）投資理財可選擇的產(chǎn)品較少

在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業(yè)銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等適時地開發(fā)出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產(chǎn)品。然而，目前投資理財產(chǎn)品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產(chǎn)品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產(chǎn)品。

（三）投資理財風險防范意識較差

大學生在校園內(nèi)開始慢慢接觸社會，但相對于已經(jīng)完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產(chǎn)品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環(huán)境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現(xiàn)投資收益不佳現(xiàn)象。

三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議

（一）大學生自身角度

獨立學院大學生首先要學會協(xié)調(diào)好開源與節(jié)流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業(yè)知識和逐漸積累投資理財實踐經(jīng)驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規(guī)劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據(jù)自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。

（二）獨立學院角度

獨立學院通過網(wǎng)絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經(jīng)驗，引導學生在內(nèi)心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財?shù)南嚓P專業(yè)課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯(lián)合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質(zhì)獎勵，以進一步激發(fā)和提高學生對投資理財?shù)呐d趣和實踐能力。

（三）金融機構角度

金融機構要積極深入到學校當中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發(fā)放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養(yǎng)大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創(chuàng)新其投資理財產(chǎn)品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產(chǎn)品，比如推出網(wǎng)上投資理財產(chǎn)品、手機銀行及相關理財產(chǎn)品等，讓其投資理財產(chǎn)品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。

（四）政府部門角度

政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規(guī)體系，并健全投資理財產(chǎn)品的信息披露制度，為大學生投資理財創(chuàng)造一個優(yōu)良的外部環(huán)境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。

參考文獻

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投資理財?shù)拇胧┓段牡?篇

關鍵詞：問卷調(diào)查；投資理財；大學生

一、 引言

21世紀是一個信息和科技高速發(fā)展的社會，投資理財?shù)某绷饕仓饾u步入大學校園。目前僅有專業(yè)知識，缺乏豐富的社會實踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會生存。也許你早已看慣“每天學點心理學”、“每天學點管理學”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學一點理財學、金融學也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結果來看，形式并不樂觀。理財對于大學生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進入社會工作之前需要學習的重要技能。合理規(guī)劃自我財產(chǎn)，在紛繁的理財產(chǎn)品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚光大”。

國內(nèi)對于大學生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財?shù)娜藬?shù)的劇增，大學這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學生的理財產(chǎn)品相對較少，大學生對于投資理財?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟價值觀、家庭教育、學校教育、社會環(huán)境教育限制，個人理財形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學生的理財狀況，結果發(fā)現(xiàn)儲蓄是大學生理財?shù)闹饕绞?。歐陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學生投資理財?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學生理財產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學生投資理財實踐提出建議。

二、大學生投資理財現(xiàn)狀調(diào)查

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財?shù)男问胶颓栏佣嘣x擇的余地更大，而這些投資理財?shù)姆绞?、方法對于大部分的大學生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學中采用簡單隨機抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達95%。問卷的設計內(nèi)容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟狀況、大學消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學習過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對問卷數(shù)據(jù)做相關性統(tǒng)計分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學生的真實理財現(xiàn)狀和理財偏好等。在對數(shù)據(jù)進行可靠性分析和整理的基礎上，得到如下調(diào)查結果。

（一）投資方式單一，理論知識不足

大學生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達77.78%的大學生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學甚至沒有自己的理財經(jīng)歷；而對投資理財?shù)闹匾暥冗h遠不夠，也相應地反映出大學生缺乏投資理財方面的知識?？赡苡X得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風險”從而抱以觀望的態(tài)度。大學生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學校教育和同學等。經(jīng)管專業(yè)的學生對理財知識的帳務普遍要好于其他專業(yè)的學生。

（二） 期望過高而缺乏有效行動

大部分學生對進行理財投資都報以積極的態(tài)度，但是真正主動地進行理財?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進入理財市場，21%的學生由于理財市場的風險性不定而采取規(guī)避措施，19%的學生認為自己的資金過少……可見，大學生對于投資理財?shù)南嚓P知識的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學校和政府有必要為學生提供這個方面的講座和知識宣傳。

（三）對理財市場了解過少

圖4顯示，大部分的學生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學主動去熟悉其他的投資理財產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學生接受新生事物是很快的，但還缺少相應的知識培訓。

三、 對大學生投資理財?shù)慕ㄗh和對策分析

通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學生普遍都具有強烈的投資理財和創(chuàng)業(yè)愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財?shù)娘L險。“有效”市場理論很難在金融市場上起到很好的自我調(diào)控作用。一個對金融市場知之甚少的大學生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導向，很難達到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認為可以從以下幾點加強對大學生投資理財理念的培養(yǎng)。

（一） 社會應增加開發(fā)切合大學生現(xiàn)狀及需求的投資理財產(chǎn)品

大學是連接大學生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學階段完成，并和社會接軌，為大學生以后的發(fā)展打下基礎。而投資理財這項技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學生的生活和學習。目前，特別是針對大學生的、適合大學生自己操作的投資理財產(chǎn)品不多，理財產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學生的生活領域。社會可以對這方面的需求市場加大關注，設計出一些符合當代大學生的投資理財產(chǎn)品，不斷完善大學生的投資理財訴求，讓大學生能夠在以后的道路上能夠越走越遠，越走越好。

（二）學校應該加強投資理財基礎知識的教育

信息時代的全面發(fā)展，讓計算機知識成為每個當代大學生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財知識也應該成為每一個大學生的必備的基本常識。目前大部分的學校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學校，學校對于這些方面宣傳的就更少。

為了更好的提高當代大學的投資理財理念，讓學生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎上，在新浪財經(jīng)網(wǎng)申請了虛擬賬號，對在校大學生進行了一場股票投資模擬比賽，從中學習股票投資的相關知識。在為期5個月的學習和模擬比賽中，70%的同學都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債?、股票和普燉手C∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應該加強對大學生的投資理財基礎知識的教育，對于非經(jīng)管類的學生開設專門的個人理財課程，開設財經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學投資理財?shù)乃健?/p>

（三）大學生應該加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高

圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來?！瘪R太效應已經(jīng)被廣泛用于社會心理學、教育、金融以及科學等眾多領域。社會和生活的逐漸復雜化、多元化，需要每一個大學生增強自我的生存和生活的本領，單單依靠本科所學的專業(yè)知識很難在社會中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學生除了參加學校舉辦的相關活動之外，也應該有自我實踐的能力，加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學習到個人理財?shù)闹R。

參考文獻：

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投資理財?shù)拇胧┓段牡?篇

【關鍵詞】網(wǎng)貸理財 網(wǎng)貸平臺 分散投資 資產(chǎn)配置

做網(wǎng)貸理財，甄選好平臺是關鍵。一個好平臺至少能夠、也應該在如下三個方面對投資者有所助益：

第一，資金安全方面：無論是資金的存管還是托管，都只能由平臺和第三方金融機構合作處理；處理好這方面問題，能有效區(qū)隔平臺自有資金和投資者資金，避免因平臺卷款跑路給投資者造成的損失。

第二，可投資項目的質(zhì)量、數(shù)量和品種方面：做網(wǎng)貸理財類似于逛超市，質(zhì)優(yōu)量足、品種豐富的超市方能稱之為好超市；同樣的，好的網(wǎng)貸理財平臺會推出質(zhì)優(yōu)量足、品種豐富的項目供投資者選擇，盡量滿足各類投資者各式各樣的投資偏好。

第三，投資者利益保護方面：是否甄選過可投資項目？是否進行了項目跟進？是否竭力弱化因項目違約給投資者造成的損失？對于這些問題，一個好平臺的回答應該都是肯定的。在降低投資者（潛在）損失方面，一個好平臺必然會采取實質(zhì)性的行動，其形式或不盡相同，但初衷不異。

至于選擇好平臺的方法，已有不少文章Υ俗齬詳盡討論，茲不贅述。在此僅歸納列示一些常用的評價維度，以供參考：

第一，平臺的資質(zhì)：先看平臺是否主動披露加載社會統(tǒng)一信用代碼的營業(yè)執(zhí)照，再查詢平臺于工商行政管理部門注冊的相關信息、平臺的ICP備案等，以評判平臺的真實性與合法性。

第二，平臺的股東背景及管理團隊狀況：一言以蔽之，可投資項目的質(zhì)量與此密切相關。

第三，平臺營運時期：一般而言，隨著營運時期的延長，平臺的道德風險會下降，各方面經(jīng)驗會不斷豐富。

第四，第三方機構對平臺的評價：同一家平臺，不同的評級機構給出的評價未必一致，有時甚至殊異彼此。然而，兼聽則明，偏聽則暗；博覽約取，庶無大過。權威機構的評價雖不必對之盲從，但作為參考還是有價值的。

第五，明確的第三方支付、第三方托管與存管合作機構：這與投資者資金安全直接相關。據(jù)筆者觀察，有些平臺只有明確的第三方支付合作機構，有些平臺將第三方支付與第三方托管混為一談，有些平臺則用第三方存管替代第三方托管。這絕對是三個完全不同的概念，分清三者的區(qū)別對投資者護衛(wèi)資金安全大有裨益。

第六，投資者利益保護措施：一旦項目出現(xiàn)問題，投資者的利益將如何得到保障？目前常見的應對措施有三種，即引入第三方擔保機構、抵押質(zhì)押物的變現(xiàn)償付以及風險準備金償付。投資者應該對這三種利益保護措施各自的優(yōu)劣有一定的了解，并明確其所投資的項目將得益于何種保護措施。

第七，投資項目的透明程度：平臺是否對項目做了必要的說明？是否上傳了相關項目的佐證資料？這些信息是否易于理解？

第八，投資項目的回報率：在網(wǎng)貸領域，低回報未必低風險，但高回報必定高風險。普通投資者遇到“低風險高回報”的項目必須提高警惕。至于項目的回報率適宜與否，行業(yè)均值是不錯的參考。平臺是否存在夸大實際收益率之舉，也是投資者應留意的問題。

第九，平臺披露的營運信息：只關注信息的及時性還不夠，投資者可將這些信息與第三方機構披露的信息（如有）相參照，以查驗其可信度。投資者非常關注的某些指標，如某類項目的逾期違約率，平臺是否主動做了披露？

第十，若已投資了該平臺，個人的投資體驗：這種體驗往往是難以言傳的，它是平臺給投資者的整體感覺。良好的投資體驗是留住投資者的基礎。

既已簡述好平臺于投資者之助益及評價平臺的一些維度，讓我們接著討論好平臺的愛莫能助之處。平臺再好，也無法為投資者操辦好一切。縱使選了好平臺，獲得了好平臺的助益，投資者依舊要親自思考和應對某些問題。

做網(wǎng)貸理財，投資者始終是在與不確定因素博弈的過程中前行。有些不確定因素是非系統(tǒng)性的，有些則是系統(tǒng)性的。限于篇幅，在此只擇要討論某些不確定因素。

非系統(tǒng)性的不確定因素我們只討論兩個：平臺存續(xù)與項目違約。當下的好平臺只屬于當下，它能存續(xù)多久，大概無人確知。當下的好項目只屬于當下，它會不會違約，大概也無人確知。現(xiàn)實比我們所認為的要復雜，未來更是難以預測。定期審視所投資的平臺和項目，重新評估它們的風險，這是有必要的。同時，將資金分散投資于幾個有把握的平臺，分散投資于若干有把握的項目，對大多數(shù)網(wǎng)貸理財者而言，這也是有必要的。較之平臺的倒閉或跑路，項目違約給投資者造成的損失要小些。雖然不少平臺都有保護投資者利益的措施，但保障方式卻不盡相同，甚至差異明顯。投資者的本息最終即使得到賠付，但由于保障方式的不同，其現(xiàn)金流狀況卻難免不受影響。對普通投資者而言，做好分散投資――將資金分散投資于幾個有把握的平臺和若干有把握的項目――或許是應對非系統(tǒng)性不確定因素最有效的方式。為給自身留下更寬裕的安全邊際，做網(wǎng)貸理財?shù)馁Y金以閑置資金為宜。

市場利率的變動很可能是對網(wǎng)貸理財者影響最大的系統(tǒng)性不確定因素。幾乎所有的網(wǎng)貸理財產(chǎn)品都是固定收益類項目。從近期看，市場利率的下行致使網(wǎng)貸理財者只得接受不斷下調(diào)的名義回報率。對于固定收益類項目的名義回報率，投資者只能選擇接受或不接受；要追求更可觀的投資回報率，他們不能只購買固收類項目，而須另行考慮資產(chǎn)配置方案。據(jù)筆者觀察，在某些平臺上，投資者既可以選購固定收益類項目，還可以投資浮動收益類資產(chǎn)；既可以選購國內(nèi)的項目，還可以投資海外的資產(chǎn)。這些平臺已經(jīng)由原先純粹的網(wǎng)貸理財平臺轉(zhuǎn)型為綜合性投資理財平臺，旨在滿足投資者多樣化的資產(chǎn)配置需求。它們?yōu)橥顿Y者上架了各類資產(chǎn)，提出了多種投資建議，但要找到適合自己的資產(chǎn)配置方案，投資理財者始終得自己拿主意。在此，好平臺的助益主要體現(xiàn)于供給側，即它能為投資理財者提供更多的選擇，但不能替他們抉擇。在好平臺上，投資理財者的自由選擇空間會更大，他必須從自身實際出發(fā)，仔細思考，審慎抉擇，只買自己有把握的資產(chǎn)，哪怕它收益平平。資產(chǎn)配置絕不只是說說而已，切忌陷于資產(chǎn)配置多元惡化的處境。如若你對自己配置多樣化資產(chǎn)組合的能力充滿信心，那就憑借好平臺的助益構筑好你的多樣化資產(chǎn)組合；如若你只對網(wǎng)貸理財有把握，那就專心做好網(wǎng)貸理財；如若你對投資理財尚不知何去何從，那就持幣在手，謹慎行事，保護好本金。有得賺比沒得賺強，沒得賺又比虧損強。

參考文獻

[1]中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書.2013/第一財經(jīng)新金融研究中心著，北京：中國經(jīng)濟出版社，2013.7.

投資理財?shù)拇胧┓段牡?篇

蒲先生 年齡：49歲，副食個體工商戶

王太太 年齡：48歲，副食個體工商戶

女 兒 年齡：17歲，成都某高中高三學生

2011年，蒲先生位于成都東郊萬年場的老房完成了動遷所有程序，蒲先生一家也因此獲得了一筆197萬元的動遷款。開展融資理財以前，資金一直以定期存在銀行。對于日常收入并不豐厚的蒲家夫婦來說，如何好好利用這筆不小的款項，進一步改善和保障小家庭今后的生活就成為夫妻倆“幸福的煩惱”。

年收入：9萬元。均為蒲先生夫妻經(jīng)營副食小店收入。

資 產(chǎn)：成華區(qū)房產(chǎn)一套，自住，2001年購買，現(xiàn)房產(chǎn)價值90萬元。面包車一輛，購買價格8萬元。副食店存貨等資產(chǎn)價值5萬元。銀行定期存款200萬元，2012年12月到期。無股票、無理財、無投資。

開支情況：

蒲先生夫妻需個人承擔購買養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，每月總共支出3000元。家庭生活費2000/月，養(yǎng)車費用（貨運居多）1200/月，女兒學習及生活費用1500/月。其他生活類如開支1000/月。

理財目標：

1.為近200萬元動遷款尋找投資理財渠道，確保收益率高于銀行定期存款。

2.改善家庭生活質(zhì)量，不想每天為副食店生意累死累活。

根據(jù)蒲先生家庭情況，我們?yōu)槠渲谱髁艘粋€簡單的資產(chǎn)負債表和收入支出表：

蒲先生家庭資產(chǎn)負債狀況十分優(yōu)良，無負債，但是我們發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的大部分以銀行存款形式存在。這就導致了2個問題。一是家庭資產(chǎn)未起到改善生活質(zhì)量的作用。銀行的200萬元資金對蒲先生家庭更多來講只是一個數(shù)字。這也難怪蒲先生夫妻經(jīng)常抱怨：自我感覺很有錢，但是仍然過著緊巴巴的生活，整天為小生意累死累活。二是銀行存款收益并不理想。按央行最新一年期定存利率3.5%計算，蒲先生家庭200萬元存款資金一年收益僅7萬元。

P2P理財方案 幫助獲得更高收益

2013年初，蒲先生通過《投資客》推薦知道了“邦融P2P融資理財方案“，懷著試一試的心情和邦融理財簽訂了理財服務協(xié)議，通過邦融P2P網(wǎng)絡互動平臺進行理財項目匹配。借款項目庫里有：成都某物流企業(yè)法人張總，急需企業(yè)資金保證金200萬，使用3個月，名下有武侯區(qū)桐梓林3套市值600萬的全款房產(chǎn)做抵押，邦融理財把張總尋求短期借款的信息與蒲先生的理財項目進行審核后匹配，主持借貸雙方在公證處辦理借款合同公證，然后到房管局辦理了張總名下房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，蒲先生在取得了該房產(chǎn)他項抵押登記手續(xù)后將款項劃給張總，張總在辦理抵押登記后當日獲得200萬的借款。解決了燃眉之急，2013年4月，張總如期還款。

蒲先生從這一次的自主理財中獲得，3個月的利息收入為9萬元。（月息1.5%，年收益18%）

提高家庭幸福度 才是理財根本目的

《投資客》理財顧問還認為，蒲先生家庭目前除了社保，尚未購置商業(yè)保險。在獲得可觀的動遷費后，蒲先生夫婦應當購置一定的基礎人身保障，以便覆蓋家人的重大疾病、意外和補充醫(yī)療等保障需求。

此外，有了一定的資產(chǎn)積累之后，蒲先生夫婦不妨增加家人每年的旅游“福利”，從每年的投資理財收益中拿出部分作為旅游基金，特別是隨著女兒高中畢業(yè)，一家三口每年旅游的機會可以增加一些，強化家庭凝聚力的同時，開拓孩子更寬廣的視野。副食店可以考慮雇員幫助經(jīng)營，這樣蒲先生夫婦就有望徹底做一對幸福的“甩手掌柜”。

相關閱讀（欄）

在上述家庭理財案例中，《投資客》特約專家為蒲先生夫妻推薦的理財方案，來自一款民間融資理財產(chǎn)品——“融益貸”。由于其具有低風險、高收益的特性，因此對更多像蒲先生那樣有富余資金的家庭來說，都是可供選擇的理財方案。為此，《投資客》的記者專門就相關問題，采訪了獨創(chuàng)推出“融益貸”的邦融理財公司的理財部總經(jīng)理劉麗，以幫助投資者對這一類理財產(chǎn)品加深了解。

《投資客》：“融益貸”是一款怎樣的理財產(chǎn)品？

劉麗：“融益貸”是邦融獨創(chuàng)的一種低風險，高收益的民間融資理財產(chǎn)品，不僅提供低風險的理財服務，同時提供靈活便捷的貸款服務。邦融作為民間理財專家，只負責為借貸雙方牽線搭橋，資金不進入邦融賬戶，資金直接由出借人賬戶劃撥到借款人賬戶，借款人按月支付利息。

《投資客》：“融益貸”的收益率如何？風險性高嗎？

劉麗：“融益貸”預計年化收益為15%-18%，通過我們以下六重保障措施，完全可以化解投資人的本金及收益風險。

六重保障：

1、 嚴格的貸前調(diào)查

通過嚴格的風險審查，實地考察并客觀評估融資方的綜合實力，出具風險報告，所有項目均做到：親眼見證，客觀評估

2、 資產(chǎn)折價抵押或質(zhì)押

融資方提供符合條件的動產(chǎn)或不動產(chǎn)做抵押或質(zhì)押，專業(yè)評估機構對融資方資產(chǎn)進行評估，根據(jù)評估價值折價確定借款金額，并將抵押物辦理抵押登記

3、 強制執(zhí)行公證

簽訂的借款合同及抵押合同經(jīng)公證處公證并賦予其強制執(zhí)行效力，當融資方一旦違約，投資理財方無需經(jīng)過訴訟程序而直接向人民法院申請強制執(zhí)行

4、 系統(tǒng)的法律審核流程

我公司的長年法律顧問---泰和泰律師事務所對融資、投資理財過程中的相關法律文書的合法性、有效性進行嚴格審核，確保投資理財方、融資方的合法權益。

5、 擔保公司五日代償

引入擔保公司為投資理財方提供保證擔保，如果融資方到期不能償還本息，則由擔保公司在五個工作日內(nèi)無條件先行代償

6、 完善的貸后跟蹤

根據(jù)投資方的委托，對融資方進行定期的貸后回訪，了解融資方的經(jīng)營、財務狀況，及早發(fā)現(xiàn)潛在的風險并做出風險預警和防范措施。