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保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文第1篇

關(guān)鍵詞:制度現(xiàn)狀問(wèn)題與對(duì)策

社會(huì)保障基金作為國(guó)家依照相應(yīng)法律、法規(guī)以及政策的制定，為執(zhí)行社會(huì)保障制度而創(chuàng)建的?？顚Ｓ觅Y金，成為社會(huì)保障制度的物質(zhì)根基，也成為百姓的養(yǎng)老基金。由于我國(guó)社會(huì)保障基金規(guī)模逐漸提高，人口老齡化壓力逐步擴(kuò)大，保障需求持續(xù)提升，令社會(huì)保障基金監(jiān)管中的現(xiàn)狀及問(wèn)題愈發(fā)明顯。

一、社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國(guó)當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管制度是通過(guò)行政監(jiān)督為主，經(jīng)由審計(jì)監(jiān)督以及社會(huì)監(jiān)督為輔相結(jié)合的社?；鸨O(jiān)督方式。當(dāng)前時(shí)期，審計(jì)監(jiān)督成為國(guó)家審計(jì)部門(mén)以及社會(huì)保障管理部門(mén)內(nèi)部的審計(jì)部門(mén)，肩負(fù)監(jiān)督社?；鹭?cái)務(wù)的收支情況。社會(huì)監(jiān)督通常包含了工會(huì)組織、企業(yè)團(tuán)體乃至社會(huì)輿論監(jiān)督等有利于監(jiān)控社會(huì)保險(xiǎn)收支狀況及管理狀況。

二、社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管制度中的問(wèn)題

(一)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督制度在社會(huì)統(tǒng)籌方面較難實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期平衡

當(dāng)前時(shí)期，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理制度在社會(huì)統(tǒng)籌中較難實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期平衡，通常僅可把控當(dāng)前保險(xiǎn)基金收支情況，無(wú)法控制未來(lái)或許會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)乃至人口老齡化問(wèn)題，因?yàn)槲覈?guó)未來(lái)人口老齡化的狀況，一定會(huì)有眾多人員進(jìn)入養(yǎng)老金領(lǐng)取行業(yè)，這一收支不平衡的狀況，也會(huì)為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金形成眾多問(wèn)題。并且，個(gè)人賬戶存在收支平衡時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的狀況，較易遇到通貨膨脹等問(wèn)題，因此假如我國(guó)出現(xiàn)一些較大的金融或經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，則會(huì)令養(yǎng)老金個(gè)人賬戶無(wú)法規(guī)避貶值風(fēng)險(xiǎn)。并且，對(duì)于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的模式來(lái)講，社會(huì)中低收入或者負(fù)擔(dān)過(guò)重的人群并不能透過(guò)預(yù)提本身積攢的保險(xiǎn)金確保退休后的生活基本所需。

(二)機(jī)制轉(zhuǎn)軌當(dāng)中具有龐大的資金欠缺

對(duì)于我國(guó)當(dāng)前狀況而言，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制透過(guò)現(xiàn)收現(xiàn)付的形式，逐漸靠向社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相融合的方式。不論透過(guò)資金流動(dòng)機(jī)制，還是以其他層面而言，這一過(guò)程中均具有以一代人為基數(shù)的龐大的資金欠缺，目前勞動(dòng)者不僅需為自己繳費(fèi)，還需為已經(jīng)退休的上一代繳納以此充足的基金，以便將資金的缺口補(bǔ)充完整，以便確保這一機(jī)制的有效循環(huán)。

(三)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成的不穩(wěn)定因素

由于企業(yè)出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)、重組等狀況，從而令勞動(dòng)者出現(xiàn)下崗、待業(yè)狀況，從而形成社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集壓力隨之增大。在這一狀況中，社會(huì)保險(xiǎn)基金收支不平衡的狀況會(huì)導(dǎo)致社會(huì)統(tǒng)籌入不敷出，從而令收入分配具有較大差距。

(四)政府財(cái)政收入支持較難到位

國(guó)務(wù)院對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的政府財(cái)政投入而言，雖然頒布了一些政策，可是因?yàn)槲疵鞔_財(cái)政基金來(lái)源乃至相應(yīng)投入的方法及力度，令政府財(cái)政支持并不理想。

三、社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管制度的措施

(一)制定完善的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管法律體系

社會(huì)保險(xiǎn)法作為我國(guó)社保方面的首要法律，建立了一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)法律的旗幟，其所指定的相應(yīng)社會(huì)保險(xiǎn)政策均需以此為準(zhǔn)繩，不斷給予完善。我國(guó)當(dāng)前存在養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)乃至失業(yè)保險(xiǎn)等，養(yǎng)老保險(xiǎn)又包含了機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)以及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等，所有險(xiǎn)種共存，并且我國(guó)本身狀況繁瑣，并不能通過(guò)一部保險(xiǎn)法完善所有，這則需制定各類不同相符的細(xì)節(jié)規(guī)定，以便令社會(huì)保險(xiǎn)制度體系更加完善。制定執(zhí)行有效的社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管制度，確?；鸬耐晟?。當(dāng)前我國(guó)依舊不具備專門(mén)的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管法律，而社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管制度僅在決定及辦法中體現(xiàn)。所以需盡快將相應(yīng)制度給予完善，確保社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)制度能夠有效執(zhí)行，將收支兩條線管理機(jī)制進(jìn)一步完善，以便能夠令社會(huì)保險(xiǎn)基金的收支源頭進(jìn)行獨(dú)立和分開(kāi)。為基金的監(jiān)管給予法律依據(jù)，并且制定社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理?xiàng)l例，確?；鸨O(jiān)管具備法律依據(jù)，確保百姓的權(quán)益有所保障。

(二)不斷完善社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制

將經(jīng)辦社保的部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一，將社保信息進(jìn)行整合，避免出現(xiàn)不必要的部門(mén)，提升服務(wù)效率，提高社會(huì)保險(xiǎn)形象，提升政府滿意度。與政府其他機(jī)構(gòu)相結(jié)合，創(chuàng)建統(tǒng)一的信息平臺(tái)，以免避免重復(fù)參保、冒領(lǐng)社?；鸬冗`規(guī)行為。打造統(tǒng)一的政府服務(wù)平臺(tái)，將財(cái)政、審計(jì)、銀行等信息進(jìn)一步整合，提高溝通增進(jìn)聯(lián)系，將工作中的問(wèn)題進(jìn)一步分析，對(duì)各部門(mén)進(jìn)行工作尤為有利。

(三)提升社會(huì)保險(xiǎn)審計(jì)監(jiān)管人員素養(yǎng)，提高社保監(jiān)管服務(wù)能力

提升社保基金監(jiān)管人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，聘用具備保險(xiǎn)精算、審計(jì)稽核、法律、金融投資等方面的人才，提升監(jiān)管能力。公開(kāi)挑選具備相關(guān)專業(yè)的社?；鹑瞬?，學(xué)習(xí)把握社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作流程和所有社會(huì)保險(xiǎn)法律政策，執(zhí)行資格制度，注重法律，令所有社會(huì)保障制度能夠真正落實(shí)。對(duì)審計(jì)監(jiān)管人員執(zhí)行實(shí)踐與學(xué)習(xí)相結(jié)合的方式，定期組建考核、學(xué)習(xí)與培訓(xùn)。提升審計(jì)監(jiān)管團(tuán)隊(duì)的責(zé)任意識(shí)，提高審計(jì)監(jiān)管人員的使命感，強(qiáng)化反腐教育，保障審計(jì)監(jiān)管團(tuán)隊(duì)能夠健康化發(fā)展，確保社?；鸨O(jiān)管落實(shí)到實(shí)處，減少社?；鸨O(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，確保社?；鹄娴淖畲蠡?。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，只有提高社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管力度，提升社會(huì)保險(xiǎn)基金的安全性，才可以確保百姓老有所依，保障社會(huì)的安定與和諧。

參考文獻(xiàn)：

[1]李鯤.社?；鸨O(jiān)管存在的問(wèn)題[J].價(jià)值工程,2010

[2]汪霏.我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管的問(wèn)題與對(duì)策研究[J].財(cái)稅金融,2015

保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文第2篇

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；監(jiān)管；制度

1 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則

1.1 法制原則

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求就是政府對(duì)市場(chǎng)活動(dòng)的干預(yù)由以行政手段為主轉(zhuǎn)向市場(chǎng)和法律手段為主。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管作為政府活動(dòng)的重要內(nèi)容，就必須按照相應(yīng)法律法規(guī)的要求，在法律的框架下進(jìn)行，杜絕超越法律規(guī)定的監(jiān)管行為。在一定范圍內(nèi)，行政性手段仍然是重要的監(jiān)管手段，但也必須有相應(yīng)的法律依據(jù)，根據(jù)一定的準(zhǔn)則進(jìn)行。

1.2 市場(chǎng)化和效率原則

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要背景就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化不斷深入，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管就要強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的約束，有利于市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)作。首先，監(jiān)管部門(mén)要推進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。只有實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)，才能保證市場(chǎng)的高效率。其次，監(jiān)管部門(mén)要減少不必要的行政審批，杜絕對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行不必要的干預(yù)，為保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)造良好的外部環(huán)境。最后，監(jiān)管過(guò)程本身要講效率，要努力降低監(jiān)管成本和費(fèi)用。

1.3 適度監(jiān)管原則

適度監(jiān)管原則是指監(jiān)管措施不能影響和抑制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展以及創(chuàng)新活動(dòng)的進(jìn)行，也就是政府在監(jiān)管活動(dòng)中要逐步放權(quán)和還權(quán)，為發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用創(chuàng)造良好的條件，鼓勵(lì)政府組織、社會(huì)團(tuán)體和公民積極參與保險(xiǎn)業(yè)管理事務(wù)；在監(jiān)管手段上，弱化行政強(qiáng)制色彩，用懷柔手段解決行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類問(wèn)題。

1.4 公眾利益原則

保險(xiǎn)是一種信托關(guān)系，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)就以犧牲當(dāng)前利益來(lái)?yè)Q取對(duì)未來(lái)的保障，也就是說(shuō)，公眾將未來(lái)的福利和保障托付給了保險(xiǎn)企業(yè)，一旦保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，喪失償付能力，就會(huì)使客戶未來(lái)利益全部受到損失，導(dǎo)致社會(huì)福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和保險(xiǎn)公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。

2 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)

2.1 保護(hù)被保險(xiǎn)人利益

這與國(guó)際通行的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)是一致的。相對(duì)而言，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)、利益保護(hù)的途徑和方式以及保護(hù)自身利益的意識(shí)和能動(dòng)性都較發(fā)達(dá)國(guó)家差，這就更加要求保險(xiǎn)監(jiān)管將保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，以推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速地發(fā)展。

2.2 保證保險(xiǎn)企業(yè)償付能力

這是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，沒(méi)有充足的償付能力就不能從根本上保證保險(xiǎn)公司的發(fā)展，最終保證被保險(xiǎn)人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢(shì)下，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管就成為監(jiān)管部門(mén)最后的“堡壘”。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管必須將保證保險(xiǎn)公司的償付能力作為監(jiān)管的重要目標(biāo)，多方面、多維度地對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)償付能力嚴(yán)重不足的公司依法采取相應(yīng)的措施，避免更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由于處在發(fā)展的初級(jí)階段，受保險(xiǎn)公司發(fā)展模式同質(zhì)化的影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的不規(guī)范性相當(dāng)突出，要求保險(xiǎn)監(jiān)管將制定公平、透明的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，保證保險(xiǎn)公司在同等條件下公平競(jìng)爭(zhēng)，以規(guī)范保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序作為重要的監(jiān)管目標(biāo)和任務(wù)，既要防止出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷，又要防止出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康和諧發(fā)展。

保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文第3篇

應(yīng)當(dāng)客觀地看待新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)制度的弱點(diǎn)

國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的研究報(bào)告認(rèn)為，一些新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，主要是由一系列微觀經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和制度方面的失靈造成的。這些國(guó)家，在進(jìn)行了重要的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變后，常常會(huì)出現(xiàn)高通貨膨脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定的情況。就保險(xiǎn)業(yè)而言，問(wèn)題首先是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理松懈引起的。由于內(nèi)部控制不力，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，公司所有者缺乏應(yīng)有的積極性去謹(jǐn)慎行事，并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理人員進(jìn)行監(jiān)督，這種情況通常會(huì)引發(fā)制度上的失靈。公司的經(jīng)營(yíng)管理人員可能會(huì)在一種與合理的財(cái)務(wù)慣例不一致的目標(biāo)指導(dǎo)下行事，而與此同時(shí)，他們卻可以避免外部紀(jì)律的約束。法律框架不健全，使得管理松懈和公司控制不力等問(wèn)題變得愈發(fā)嚴(yán)重。

按照國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的觀點(diǎn)，要在新興市場(chǎng)國(guó)家建立健全與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，必須首先具備一些基本的前提條件，必須要有合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和良好的宏觀政策，以便維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，防止市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重扭曲。如果整個(gè)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，銀行、信貸和稅制等金融與法律基礎(chǔ)不健全，保險(xiǎn)業(yè)就不可能穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，還必須在社會(huì)各方面達(dá)成共識(shí)， 支持建立和維持健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)所必需的措施。新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度只有當(dāng)達(dá)到了國(guó)際認(rèn)可的審慎標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)業(yè)只有已頗具備競(jìng)爭(zhēng)性、專業(yè)性和透明度時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能實(shí)現(xiàn)真正的整體穩(wěn)定。

雖然在許多方面都急需進(jìn)行改革，但必須看到，新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)之間有著很大的差別。保險(xiǎn)制度的調(diào)整必須考慮到每個(gè)國(guó)家的特殊情況。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管框架也必須經(jīng)常進(jìn)行調(diào)整，以便適應(yīng)不斷變化的條件、觀念和市場(chǎng)需求。

應(yīng)當(dāng)為充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)條件

關(guān)于治理結(jié)構(gòu)、制約機(jī)制和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。要想取得良好的制度管理，必須要制訂適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，建立一支有能力、負(fù)責(zé)任的管理隊(duì)伍。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立一種能夠加強(qiáng)利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有制結(jié)構(gòu)。為了加強(qiáng)對(duì)管理成效的監(jiān)督，限制不良動(dòng)機(jī)，避免外界對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)活動(dòng)的干預(yù)，應(yīng)當(dāng)在良好的財(cái)務(wù)狀況基礎(chǔ)之上，建立股權(quán)多元化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)良好的制度管理，必須制訂內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗(yàn)豐富的人員實(shí)施，由管理部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督。在這個(gè)過(guò)程中，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備衡量、監(jiān)督和控制不同風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和措施。市場(chǎng)化的改革有利于促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自主意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，有利于改善資源配置，提高市場(chǎng)效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價(jià)格提高服務(wù)質(zhì)量。在加強(qiáng)謹(jǐn)慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)當(dāng)逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，允許業(yè)績(jī)較好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展示他們的優(yōu)勢(shì)，特別應(yīng)當(dāng)在謹(jǐn)慎而非歧視的原則基礎(chǔ)之上允許外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。

關(guān)于法律環(huán)境。建立良好的保險(xiǎn)制度，立法是必不可少的。在進(jìn)行保險(xiǎn)立法的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律，如商法、民法、公司法、稅法和銀行法等。也就是說(shuō)，應(yīng)當(dāng)培育一種法律環(huán)境，通過(guò)這些法律、規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)的推行，使市場(chǎng)參與者確信，保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)則和做法是可靠的，進(jìn)而增強(qiáng)市場(chǎng)的透明度和參與者的信心。參考一些工業(yè)化國(guó)家的模式，制訂相關(guān)制度盡管被證明是行之有效的，但是也應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新興市場(chǎng)國(guó)家的特殊情況，并且隨著情況的變化，及時(shí)對(duì)這些制度加以調(diào)整。保險(xiǎn)監(jiān)督當(dāng)局要持續(xù)行使監(jiān)管職責(zé)，就必須有一套完整的審慎監(jiān)管規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)。這些規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)客觀、統(tǒng)一、透明，以使被監(jiān)管者和經(jīng)營(yíng)者都能夠熟練掌握使用。

關(guān)于會(huì)計(jì)、審計(jì)和精算制度。為了能讓投資者、消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)管理人員和其他一些對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)擁有實(shí)際或潛在利益的有關(guān)各方對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率作出合理評(píng)價(jià)，并對(duì)其未來(lái)前景作出理性預(yù)測(cè)，就應(yīng)當(dāng)向他們提供所必需的信息。在這個(gè)方面，會(huì)計(jì)制度發(fā)揮著主要作用。事實(shí)上，只有當(dāng)擁有了實(shí)施法規(guī)所必需的有效信息的時(shí)候，保險(xiǎn)法規(guī)才能發(fā)揮應(yīng)有的作用。如何確保能夠獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可靠信息，是新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局面臨的一個(gè)突出問(wèn)題，因?yàn)槿绻狈@種獲取可靠信息的機(jī)制，就很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)隱藏的財(cái)務(wù)問(wèn)題，一旦到了惡化的地步，就要付出很大的代價(jià)。會(huì)計(jì)制度和相關(guān)規(guī)定應(yīng)該適用于所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并且與國(guó)際認(rèn)可的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)保持一致。會(huì)計(jì)核算應(yīng)當(dāng)能夠真實(shí)反映保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確披露公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守會(huì)計(jì)制度和有關(guān)規(guī)定、遵守內(nèi)部控制程序，應(yīng)當(dāng)建立有效的外部、內(nèi)部審計(jì)和保險(xiǎn)精算制度。

關(guān)于信息披露和數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。獲得充分的保險(xiǎn)信息是利益相關(guān)者和有關(guān)方面作出判斷和決策的前提，應(yīng)當(dāng)逐步提高所披露信息的標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量、及時(shí)性和相關(guān)性，這對(duì)消費(fèi)者能夠從適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品非常必要。最重要的信息主要涉及保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的情況。掌握可靠的基本數(shù)據(jù)資料對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管都是至關(guān)重要的。保險(xiǎn)費(fèi)率是在大數(shù)定律的基礎(chǔ)上計(jì)算出來(lái)的，損失頻率、損失嚴(yán)重程度和死亡率等大量可靠的保單數(shù)據(jù)，是確定保險(xiǎn)費(fèi)率、維持償付能力和市場(chǎng)穩(wěn)定的重要條件。一般來(lái)講，不少新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以往的保險(xiǎn)單數(shù)量還不足以建立可靠的數(shù)據(jù)庫(kù)，甚至尚未建立有效的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。因此，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)承保人通過(guò)相互合作，共同收集數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)建立可靠的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)。

應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)高效能的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

只有建立起一個(gè)能夠有效履行職責(zé)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)法規(guī)以及可靠的信息才能夠充分發(fā)揮作用。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)至少應(yīng)當(dāng)擁有以下職權(quán)：發(fā)放保險(xiǎn)許可證；按照法律和規(guī)章，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管；依法取得相關(guān)信息；能夠采取緊急措施，對(duì)不執(zhí)行監(jiān)管建議和指令的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施處罰。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行職責(zé)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于其他政府部門(mén)和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要以負(fù)責(zé)任的態(tài)度運(yùn)用權(quán)力和資源，追求明確的目標(biāo)；監(jiān)管人員要擁有豐富的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)；應(yīng)當(dāng)有可靠而穩(wěn)定的資金來(lái)45源，以保證其工作的獨(dú)立性和工作效率；有能力并擁有足夠的資源與國(guó)內(nèi)外其他管理機(jī)構(gòu)合作并交換信息，從而支持統(tǒng)一的監(jiān)督。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與其他相關(guān)的政府部門(mén)或保險(xiǎn)單位，如政府各部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)或保險(xiǎn)保證基金等，建立良好的合作關(guān)系和協(xié)作計(jì)劃，以便正確履行所賦予的職責(zé)。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)建立自己的行業(yè)組織，通過(guò)業(yè)務(wù)指導(dǎo)原則和行為準(zhǔn)則限制有害行為。具有自我調(diào)節(jié)功能的原則和組織（包括專業(yè)團(tuán)體），對(duì)公共監(jiān)督機(jī)制是一種有益的補(bǔ)充。當(dāng)然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)這些自律安排進(jìn)行仔細(xì)檢查，以便確保其能夠真正促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制有效地發(fā)揮作用。

應(yīng)當(dāng)形成一套審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制

開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要有大量的資金、專門(mén)的經(jīng)驗(yàn)、科學(xué)的管理和長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。因此，在多數(shù)國(guó)家，對(duì)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行登記注冊(cè)，這是一種法定要求。實(shí)際上，登記注冊(cè)是一種重要的監(jiān)管措施，通過(guò)這種措施可以阻止較差的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。只有這樣，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)才有可能把更多的精力放在防止出現(xiàn)流動(dòng)性困難的預(yù)防措施上，而不花費(fèi)大量精力和時(shí)間去處理陷入困境的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，如果登記注冊(cè)控制不嚴(yán)，資金不足、管理不力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，隨后它難免會(huì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問(wèn)題。因此，要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入認(rèn)真把關(guān)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)審查申請(qǐng)者的業(yè)務(wù)規(guī)劃，資本金來(lái)源的性質(zhì)和充足性，股東、董事和高級(jí)管理人員是否合適，管理和內(nèi)部控制是否健全等等。

即使是在控制較好的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有可能會(huì)出現(xiàn)資金困難，最終導(dǎo)致無(wú)力償還債務(wù)的情況。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須有一套采取補(bǔ)救措施的機(jī)制，一旦個(gè)別機(jī)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，應(yīng)當(dāng)能夠有秩序地退出市場(chǎng)。在保險(xiǎn)法規(guī)中對(duì)此類問(wèn)題應(yīng)有明確規(guī)定，包括對(duì)陷入困境的佝險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理問(wèn)題，如確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)力償還債務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、通過(guò)重組恢復(fù)償債能力的條件、可以利用的補(bǔ)救措施、撤銷許可證等。實(shí)踐證明，如果遲遲不采取措施，就會(huì)大大增加解決危機(jī)的成本，因此必須事先確定采取補(bǔ)救措施的程序和具體的辦法。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)擁有足夠的自主權(quán)，以便能夠有針對(duì)性地靈活處理各種新的問(wèn)題。

應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施持續(xù)性的監(jiān)管

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在整個(gè)營(yíng)業(yè)期間內(nèi)進(jìn)行不間斷的監(jiān)督檢查，檢查的內(nèi)容應(yīng)包括職業(yè)道德、法律、技術(shù)和財(cái)務(wù)等諸多方面。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)首先確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守各項(xiàng)法定市場(chǎng)行為規(guī)則，如履行對(duì)被保險(xiǎn)人的合同義務(wù)，保持良好的財(cái)務(wù)狀況。

為此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但要在特定的時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督，而且還要監(jiān)督其營(yíng)運(yùn)情況。實(shí)際上，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要關(guān)注保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作出最后財(cái)務(wù)報(bào)告時(shí)是否具有償債能力，而且要關(guān)注其將來(lái)履行義務(wù)的能力。

保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文第4篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；金融消費(fèi)者保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（5）-0028-03

一、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為表現(xiàn)

是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的窗口，綜合陜西保監(jiān)局2012年前3季度處理的投訴，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為可以歸結(jié)為以下四類：

（一）侵害消費(fèi)者知情權(quán)。知情權(quán)是指保險(xiǎn)消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買產(chǎn)品或接受服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。侵害消費(fèi)者知情權(quán)的行為主要表現(xiàn)為銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺騙、隱瞞和誘導(dǎo)。2012年前3季度，陜西保監(jiān)局共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件452件，其中反映銷售欺詐誤導(dǎo)的100件，占總量的22.12%，占違規(guī)類投訴的70.42%。除銷售環(huán)節(jié)的直接誤導(dǎo)外，回訪環(huán)節(jié)也存在侵害行為。從調(diào)取的部分回訪錄音中發(fā)現(xiàn)，回訪中消費(fèi)者提出的疑問(wèn)可以推斷出在銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)成分，但出于維護(hù)業(yè)務(wù)的考慮，回訪人員一般不做針對(duì)性解釋，甚至在回訪中強(qiáng)化誤導(dǎo)，通過(guò)回訪不能有效過(guò)濾誤導(dǎo)行為。

（二）侵害消費(fèi)者的公平交易權(quán)。公平交易權(quán)是指保險(xiǎn)消費(fèi)者在與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者形成契約關(guān)系時(shí)，享有獲得公平交易條件的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者在提供保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)應(yīng)遵守公平交易的原則，不得利用合同的格式條款設(shè)置不公平、不合理的內(nèi)容。侵害消費(fèi)者的公平交易權(quán)主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，存在瑕疵。一是條款內(nèi)容與有關(guān)法律規(guī)定不一致，如部分公司的健康險(xiǎn)條款中規(guī)定，本公司保留變更指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的權(quán)利。這與保險(xiǎn)法第二十條所規(guī)定的投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容相違背；交強(qiáng)險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任、承擔(dān)墊付責(zé)任的條款與道交法、侵權(quán)法相關(guān)法條也存在出入。二是產(chǎn)品缺乏保障性能。如某公司將健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)為儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品，賠償限額為儲(chǔ)金金額，當(dāng)賠償金額達(dá)到儲(chǔ)蓄金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。健康險(xiǎn)是保障被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致費(fèi)用支出增加或收入減少而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，該產(chǎn)品的保障功能顯然背離了健康險(xiǎn)的本質(zhì)。三是產(chǎn)品內(nèi)容顯失公平，如在機(jī)車險(xiǎn)承保中，主車與掛車分別適用不同費(fèi)率同時(shí)投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，但條款解釋規(guī)定對(duì)無(wú)法劃定主掛車責(zé)任的，依據(jù)主車責(zé)任限額予以理賠，明顯有失公平。2011年及2012年前三季度，因產(chǎn)品瑕疵引發(fā)投訴的案件合計(jì)18件，雖然在總量中占比并不大，但由于保險(xiǎn)產(chǎn)品為格式條款，每一起投訴案件都具有典型的代表性，基本上反映了行業(yè)的共性問(wèn)題。

（三）侵害消費(fèi)者的求償權(quán)。求償權(quán)是指保險(xiǎn)消費(fèi)者依法享有的索賠權(quán)，以及對(duì)因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的故意或過(guò)失造成的損失，可以依法要求賠償。侵害消費(fèi)者的求償權(quán)主要表現(xiàn)在兩方面，一方面是保險(xiǎn)公司違反法定理賠程序，沒(méi)有按規(guī)定時(shí)間定損核賠、支付賠款，侵害了消費(fèi)者的索賠權(quán)；另一方面是對(duì)由于不按時(shí)賠付給消費(fèi)者造成的損失不予補(bǔ)償。2012年前三季度，陜西保監(jiān)局共收到車險(xiǎn)理賠糾紛投訴185件，其中44件涉嫌公司違反法定理賠程序，在監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)督促下，案件才得到處理，對(duì)部分消費(fèi)者提出補(bǔ)償損失的要求，在實(shí)踐中很難得到滿足。如在一起消費(fèi)者反映公司遲延2年履行法院生效判決的投訴中，投訴人要求公司執(zhí)行法院判決并支付延遲期間產(chǎn)生的利息，公司只是按法院判決支付了賠款，拒不支付利息，為此消費(fèi)者再次投訴至監(jiān)管部門(mén)。

二、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管實(shí)踐與存在的問(wèn)題

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則，建立了“三支柱”保險(xiǎn)監(jiān)管框架，確立了風(fēng)險(xiǎn)防范的“五道防線”，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者整體利益的監(jiān)管模式已基本建立，但在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的實(shí)踐中，也反映出一些不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。

（一）條款費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，實(shí)質(zhì)性監(jiān)管尚需加強(qiáng)。依據(jù)保險(xiǎn)法，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)條款費(fèi)率需監(jiān)管其合法性及合理性，既需要對(duì)條款所涉及的當(dāng)事人利益是否平衡加以審查，也要從公平角度審查格式條款的內(nèi)容是否存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)或者有損社會(huì)公眾利益的相關(guān)內(nèi)容?！敦?cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法》及《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》均對(duì)條款費(fèi)率的監(jiān)管作出了詳細(xì)規(guī)定。可以說(shuō)，我國(guó)已經(jīng)建立起了較嚴(yán)格的條款費(fèi)率監(jiān)管制度，既包括事前的審批和備案制度，也包括事后的懲戒制度。投訴中反映出因條款瑕疵而損害消費(fèi)者利益的問(wèn)題，探究監(jiān)管方面的原因，一是事前監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性審查不嚴(yán)，缺乏對(duì)產(chǎn)品公平性的評(píng)估；二是事后監(jiān)管對(duì)司法實(shí)踐重視不夠，對(duì)在司法判決中被判定無(wú)效的條款沒(méi)有做足夠的研究和干預(yù)，造成保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作長(zhǎng)期與司法實(shí)踐相違背。

（二）侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的查處力度不斷加大，查處威懾力尚需加強(qiáng)。針對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的理賠難和銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)加大查處力度，除投訴檢查外，自上而下地部署了專項(xiàng)檢查。從實(shí)際來(lái)看，處罰難和查證難削弱了查處的威懾力。一是理賠難和處罰難。理賠難包括拖賠、惜賠和無(wú)理拒賠，惜賠和無(wú)理拒賠屬于對(duì)賠償金額、保險(xiǎn)責(zé)任的合同爭(zhēng)議，最終的裁定機(jī)構(gòu)應(yīng)為司法部門(mén)，監(jiān)管部門(mén)無(wú)最終的認(rèn)定權(quán)。拖賠屬于違反法定理賠程序的行為，保險(xiǎn)法對(duì)理賠程序規(guī)定了及時(shí)一次性通知義務(wù)、三十日的核賠期限、十日的賠付期限、三日的拒賠通知期限、六十日的先行支付賠款期限，但違反法定理賠程序是否屬于保險(xiǎn)法116條第5項(xiàng)規(guī)定的“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”的情形，法律上沒(méi)有明確規(guī)定。保監(jiān)會(huì)在《行政處罰指導(dǎo)手冊(cè)》中提及，“拒不依法履行”是指未按期履行法院的生效民事判決、未按期履行仲裁裁決或達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)未履行的情形。如按此執(zhí)行，違反法定理賠程序的行為則在《保險(xiǎn)法》上無(wú)對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任，監(jiān)管部門(mén)存在處罰無(wú)依據(jù)的問(wèn)題，這也是截至目前，對(duì)理賠難鮮有處罰的最主要原因。二是銷售誤導(dǎo)存在查證難。隨著近年對(duì)銷售行為監(jiān)管力度的加大，誤導(dǎo)的手法趨于隱蔽，對(duì)于保單成交起決定性作用的誤導(dǎo)內(nèi)容以口頭宣傳為主，消費(fèi)者不能提供具備書(shū)證作用的誤導(dǎo)材料，給銷售誤導(dǎo)取證增加了難度。

（三）保險(xiǎn)糾紛調(diào)處工作格局建立，調(diào)處機(jī)制的作用尚需有效發(fā)揮。一方面，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的投訴處理力度，開(kāi)通了12378消費(fèi)者維權(quán)熱線，建立了局長(zhǎng)接待日；另一方面，推動(dòng)各級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)建立起廣覆蓋的糾紛調(diào)處機(jī)制。投訴調(diào)處工作解決了大量合同糾紛，對(duì)改變行業(yè)形象、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益起到了積極作用。從實(shí)際運(yùn)行來(lái)看，仍存在以下問(wèn)題：一是行業(yè)糾紛調(diào)處機(jī)制作用發(fā)揮不充分。以陜西省為例，2012年前3季度，通過(guò)行業(yè)糾紛調(diào)處機(jī)制解決的保險(xiǎn)糾紛60件，僅為監(jiān)管部門(mén)處理糾紛的13%。究其原因，主要是糾紛調(diào)處機(jī)制存在受理范圍過(guò)窄、調(diào)處結(jié)果執(zhí)行力不強(qiáng)、公信力不足等問(wèn)題。二是監(jiān)管部門(mén)投訴處理壓力大。2012年前3季度陜西保監(jiān)局收到消費(fèi)者有效投訴452件，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、稽查和法制四部門(mén)協(xié)同辦理的工作模式雖緩解了投訴處理的壓力，但由于工作量大而且過(guò)度依賴被投訴機(jī)構(gòu)處理問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)處理投訴的獨(dú)立第三方角色受到部分消費(fèi)者質(zhì)疑。

（四）保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作全面啟動(dòng)，教育廣度和深度尚需提高。近年監(jiān)管部門(mén)通過(guò)多種渠道開(kāi)展消費(fèi)者教育，特別是2012年以來(lái)，在消費(fèi)者教育方面出臺(tái)了不少新舉措，如開(kāi)通消費(fèi)者教育微博、在保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站建立消費(fèi)者教育大講堂。但由于消費(fèi)者教育工作應(yīng)該屬于剛剛起步，還存在以下不足：一是受眾覆蓋面窄。消費(fèi)者教育主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、知識(shí)讀物等載體進(jìn)行，受眾受年齡、知識(shí)層次、生活區(qū)域的限制，對(duì)這些教育渠道不熟悉，使用率低，造成年齡偏大、文化程度較低、處于偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者，接收不到應(yīng)有的消費(fèi)教育。二是長(zhǎng)效機(jī)制缺失。對(duì)消費(fèi)者教育缺乏制度安排和系統(tǒng)規(guī)劃，多以活動(dòng)形式開(kāi)展教育，注重一時(shí)的社會(huì)反響，忽視了教育的實(shí)際效果，消費(fèi)者難以真正吸收保險(xiǎn)知識(shí)并將其轉(zhuǎn)化為提高自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及理性消費(fèi)的能力。

三、完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的建議

保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，其要義在于對(duì)居于弱勢(shì)地位的保險(xiǎn)消費(fèi)者給予傾斜性保護(hù)，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者的利益平衡。對(duì)監(jiān)管部門(mén)而言，要著眼于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益這一目標(biāo)，在預(yù)防性、過(guò)程性保護(hù)和事后救濟(jì)方面均有所作為。

（一）預(yù)防性保護(hù)方面。堅(jiān)持科學(xué)審慎監(jiān)管，從根本上保障消費(fèi)者權(quán)益。完善償付能力監(jiān)管，夯實(shí)微觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)，構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管框架，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體穩(wěn)定，從根本上保障消費(fèi)者權(quán)益不受侵害。

健全消費(fèi)者教育機(jī)制，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。一是推動(dòng)建立保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的完整體系。制定消費(fèi)者教育規(guī)劃，明確教育目標(biāo)、指導(dǎo)思想、各方職責(zé)，對(duì)教育內(nèi)容、形式和重點(diǎn)等進(jìn)行統(tǒng)一部署，推動(dòng)保險(xiǎn)教育納入國(guó)民教育體系，建立監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、教育部門(mén)、新聞媒體聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。二是加大消費(fèi)者教育投入。在電視廣播媒體的黃金時(shí)段，大量投放公益性廣告，傳播保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)，提示消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的覆蓋面。三是設(shè)立“保險(xiǎn)知識(shí)普及月”活動(dòng)。將每年的某個(gè)月確定為“保險(xiǎn)知識(shí)普及月”，組織普及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育活動(dòng)。

（二）過(guò)程性保護(hù)方面。完善理賠違法行為懲戒機(jī)制，保護(hù)消費(fèi)者求償權(quán)。一是明確《保險(xiǎn)法》第116條第5項(xiàng)規(guī)制的范圍。目前個(gè)別保監(jiān)局在執(zhí)法實(shí)踐中已突破了對(duì)該條文的原有認(rèn)定范圍，將違反法定理賠程序的行為依據(jù)此條文進(jìn)行了行政處罰，為保證執(zhí)法效力，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極建言，推動(dòng)人大或最高院對(duì)該條文予以解釋，合法擴(kuò)大監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)定范圍。二是制定違反法定程序的行政處罰規(guī)則。在有權(quán)機(jī)關(guān)作出解釋前，可先行以部門(mén)規(guī)章形式明確違反法定理賠程序行為的法律責(zé)任，完善法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)，解決監(jiān)管實(shí)踐中理賠違法行為行政處罰手段薄弱的問(wèn)題。完善銷售監(jiān)管規(guī)則，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。目前，適合性原則已被越來(lái)越多的國(guó)家適用于保險(xiǎn)產(chǎn)品交易，適合性原則要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握客戶正確信息，并做出產(chǎn)品是否適合消費(fèi)者的決定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞適合性原則，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，并逐步將監(jiān)管規(guī)則上升為行政法規(guī)，提升其制約性。

（三）事后救濟(jì)方面。強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)的糾紛處理功能。一是充實(shí)調(diào)處工作力量。在各保監(jiān)局部門(mén)或消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)，配備專職調(diào)處人員，落實(shí)工作責(zé)任，確保調(diào)處工作效果。二是明確調(diào)處范圍。監(jiān)管部門(mén)調(diào)處的范圍應(yīng)限定為由違法違規(guī)行為引發(fā)的合同糾紛或與違法違規(guī)行為交織的合同糾紛，對(duì)純粹合同糾紛應(yīng)交由行業(yè)調(diào)處機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解或裁決。

完善行業(yè)保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制。一是建立依法、獨(dú)立運(yùn)行的調(diào)處機(jī)構(gòu)?？梢越梃b國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，將行業(yè)糾紛調(diào)處機(jī)構(gòu)剝離出來(lái)，設(shè)立法人資格的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，或通過(guò)部門(mén)立法，明確行業(yè)糾紛調(diào)處機(jī)構(gòu)的性質(zhì)功能，進(jìn)行資質(zhì)管理，將糾紛調(diào)處由行業(yè)自律上升為依法實(shí)施，提高行業(yè)糾紛調(diào)處的獨(dú)立性、公正性和權(quán)威性。二是加強(qiáng)專家?guī)旖ㄔO(shè)。在調(diào)處人員組成上，改變過(guò)多依賴保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的做法，重視發(fā)揮社會(huì)力量，引入律師、執(zhí)業(yè)醫(yī)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、消協(xié)工作人員以及專家學(xué)者等具有社會(huì)公信力的人才，提升行業(yè)調(diào)處工作的專業(yè)化水平。三是推進(jìn)調(diào)處工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。制定調(diào)處機(jī)構(gòu)建設(shè)、調(diào)處程序、調(diào)處文書(shū)等標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)分糾紛事項(xiàng)，形成行業(yè)相對(duì)統(tǒng)一的保險(xiǎn)糾紛調(diào)處規(guī)則，提高行業(yè)調(diào)處的規(guī)范化水平。

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The Discussion on Perfecting Insurance Consumers' Rights and Interests Protection Mechanism from the Regulatory Perspective

HE Rong

（Shaanxi Bureau of China Insurance Regulatory Commission， Xi'an Shaanxi 710024）

保險(xiǎn)監(jiān)管制度范文第5篇

關(guān)鍵詞：智利，健康保險(xiǎn)，制度改革

一、歷史背景與發(fā)展進(jìn)程

智利的健康保險(xiǎn)是國(guó)家整個(gè)健康保險(xiǎn)制度的重要組成部分。1952年確立的綜合健康保險(xiǎn)制度規(guī)定，不僅健康保險(xiǎn)的有關(guān)政策由國(guó)家制定，而且具體業(yè)務(wù)也主要由政府部門(mén)經(jīng)辦，國(guó)家免費(fèi)提供大部分醫(yī)療服務(wù)，公共部門(mén)承擔(dān)醫(yī)院費(fèi)用的90%，承擔(dān)病人治療費(fèi)用的85%以上，這種體制一直持續(xù)了近30年。像其他由政府包辦健康保險(xiǎn)的國(guó)家一樣，在1970年代末，智利健康保險(xiǎn)制度出現(xiàn)了深刻的效率危機(jī)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)支出持續(xù)增加、國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重等等，健康保險(xiǎn)制度不僅成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，而且成為了社會(huì)不穩(wěn)定的重要潛在因素，健康保險(xiǎn)制度的改革已經(jīng)迫在眉睫。

1980年代初智利的政權(quán)更替為健康保險(xiǎn)制度的根本轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)，在當(dāng)時(shí)全球經(jīng)濟(jì)自由主義思潮占主導(dǎo)地位的意識(shí)形態(tài)支配下，智利健康保險(xiǎn)的改革采取了節(jié)約成本、消除浪費(fèi)、充分挖掘潛力、改善醫(yī)療衛(wèi)生狀況、減少不平等等方面的目標(biāo)取向，實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)制度由政府主辦向私營(yíng)化、市場(chǎng)化方向的轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，智利還調(diào)整了健康保險(xiǎn)的管理體制和具體的政策措施，1981年，國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)體系和雇員國(guó)家醫(yī)療服務(wù)體系重組為國(guó)家衛(wèi)生基金會(huì)(公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))和國(guó)家健康保險(xiǎn)服務(wù)局(SNSS)，作為公共部門(mén)履行政府對(duì)健康保險(xiǎn)事業(yè)的責(zé)任。同時(shí)，中央政府下放部分衛(wèi)生事業(yè)管理權(quán)利，初級(jí)健康保險(xiǎn)交由市級(jí)管理。但是，智利健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)化并不徹底，健康保險(xiǎn)也只是實(shí)行了部分私有化經(jīng)營(yíng)，從而確立了智利公共健康保險(xiǎn)和私營(yíng)健康保險(xiǎn)同時(shí)并存的二元健康保險(xiǎn)體制。

智利健康保險(xiǎn)改革之初，雖然社會(huì)公眾留戀社會(huì)醫(yī)療，排斥私營(yíng)健康保險(xiǎn)，但是由于政府在政策上遵從經(jīng)濟(jì)自由主義的理念，具有社會(huì)政策特色的公共醫(yī)療保險(xiǎn)基金還是出現(xiàn)了普遍縮水和持續(xù)遞減，健康保險(xiǎn)部分私有化導(dǎo)致了私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)擴(kuò)張，私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展成為了智利最盈利的經(jīng)濟(jì)部門(mén)。1990年11月至1996年期間，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量雖然沒(méi)有變化，但是私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的受益人卻從1990年的210萬(wàn)人增加到1996年的380萬(wàn)人，強(qiáng)制健康保險(xiǎn)制度中由私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的人數(shù)比例從1990年的19%上升到了1996年的32%。1990—1996年，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平均對(duì)每位受益人的醫(yī)療費(fèi)用支出上升了18%。然而1990年代后期，經(jīng)濟(jì)衰退加上私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)力提供新產(chǎn)品來(lái)增加市場(chǎng)份額，使得智利私營(yíng)保險(xiǎn)沒(méi)有出現(xiàn)大的發(fā)展，1999年后，參加私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人的數(shù)量幾乎沒(méi)有增長(zhǎng)(SapelliandTorehe，2001)。

私營(yíng)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使得整個(gè)健康保險(xiǎn)部門(mén)成本意識(shí)增強(qiáng)，公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作似乎也獲得了明顯的成功。1981年的健康保險(xiǎn)制度改革導(dǎo)致了公營(yíng)保險(xiǎn)體系的普遍重構(gòu)，包括剝離部分功能和堅(jiān)持消費(fèi)者需求導(dǎo)向，在公營(yíng)保險(xiǎn)部門(mén)中引入了市場(chǎng)機(jī)制，使得制度效率大大提高，同時(shí)，促進(jìn)了診斷和醫(yī)療需求的提高，并因此而提高了醫(yī)療保險(xiǎn)的總支出。

二、智利健康保險(xiǎn)制度的體制框架

智利雖然倡導(dǎo)健康保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)化，允許私營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，但是對(duì)于投保人而言，健康保險(xiǎn)卻是強(qiáng)制性的，即政策范圍內(nèi)的所有人必須參加健康保險(xiǎn)，只是具體參加公營(yíng)還是私營(yíng)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，投保人可以自由選擇。但是智利強(qiáng)制性的健康保險(xiǎn)對(duì)象僅僅限制為在崗工人和退休工人，并未包括其他社會(huì)成員，受益人除了投保人本人之外還包括其家屬。

(一)公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的政策差別

公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要政策差別之一是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率的不同。私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)每個(gè)社區(qū)的費(fèi)率確定，各個(gè)社區(qū)的費(fèi)率大小是不一樣的，具體到一個(gè)投保人，保險(xiǎn)費(fèi)又根據(jù)投保人的年齡、性別和家庭人數(shù)而有所差別。公營(yíng)保險(xiǎn)費(fèi)率僅與受益人的收入有關(guān)，而與其年齡、受益人數(shù)和健康狀況無(wú)關(guān)，每位購(gòu)買公營(yíng)保險(xiǎn)的投保人交納收入的7%作為保險(xiǎn)費(fèi)。

公營(yíng)保險(xiǎn)部門(mén)與私營(yíng)保險(xiǎn)差別之二是保障水平的不同，在公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(FOIVASA)中，每個(gè)人都交納7%的健康保險(xiǎn)稅，獲得相同的一攬子最低醫(yī)療服務(wù)。私營(yíng)保險(xiǎn)的保障水平取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多少，交納的保險(xiǎn)費(fèi)越多，獲得的保障程度越高，反之則反是，即保險(xiǎn)費(fèi)和健康保險(xiǎn)保障服務(wù)水平呈對(duì)等性。

(二)公營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中投保人的分類

智利的公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)投保人月收入由低到高分為A、B、C、D、E五個(gè)等級(jí)，A級(jí)屬于法定的貧困人口，按照1995年12月確定的收入標(biāo)準(zhǔn)，B級(jí)月收入低于144美元，C級(jí)月收入為145—225美元之間，D級(jí)為月收入225美元以上的人，E級(jí)是極少數(shù)月收入特別高的人群，A、B、C、D四級(jí)分別占總?cè)丝诘?1.2%、31.5%、12.8%、13.9%。

公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為所有人提供預(yù)防、初級(jí)和二、三級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)，投保人因病請(qǐng)假也給予補(bǔ)助。對(duì)受益人是婦女的，提供5個(gè)月的產(chǎn)前和產(chǎn)后假期津貼。對(duì)高收入者發(fā)給津貼證，在公立醫(yī)院就診時(shí)享受降價(jià)優(yōu)惠，鼓勵(lì)高收入者參加公營(yíng)機(jī)構(gòu)的健康保險(xiǎn)。對(duì)于窮人公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定可以免繳7%的保險(xiǎn)稅，在公立醫(yī)院就醫(yī)時(shí)自己也不需要付費(fèi)，但在產(chǎn)前、產(chǎn)后因病缺工不享受津貼，并且不能到私營(yíng)醫(yī)院就診。一般而言，A、B兩類人在就醫(yī)時(shí)個(gè)人不承擔(dān)任何費(fèi)用，C類人個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用約為總費(fèi)用的10%，D類人約為20%。

(三)共付制(co—payment)

所謂共付制是指在出現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)事件時(shí)，所發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用由保險(xiǎn)人與受益人共同承擔(dān)，它類似于共同保險(xiǎn)。在智利，共付制被認(rèn)為是對(duì)受益人的行為有強(qiáng)制約束，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)用共付制度來(lái)控制受益人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，降低了保險(xiǎn)人承擔(dān)的醫(yī)療責(zé)任，這被認(rèn)為是智利健康保險(xiǎn)制度模式中最顯著的特色。由于健康保險(xiǎn)的供方市場(chǎng)尚未規(guī)范，許多私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)方案保障程度往往很低，迫使受益人自己不得不承擔(dān)大部分的醫(yī)療費(fèi)用。

三、智利新健康保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題及原因

隨著時(shí)間的推移，智利新的健康保險(xiǎn)制度受到了公眾越來(lái)越多的批評(píng)，這些批評(píng)對(duì)象主要是私營(yíng)保險(xiǎn)公司，其中比較突出的表現(xiàn)為兩個(gè)方面。一是所謂的“擠出精英(creamskimming)”，它指私營(yíng)保險(xiǎn)公司把那些收入比較高、健康狀況比較好的人從公營(yíng)保險(xiǎn)制度中剝離出來(lái)，成為自己的保障對(duì)象，而把最需要健康保險(xiǎn)的那一部分人，特別是低收入的窮人排除在私營(yíng)保險(xiǎn)制度之外。二是私營(yíng)保險(xiǎn)人提供的保障程度過(guò)低，主要表現(xiàn)在共付率很高，所謂“共付率”是指被保險(xiǎn)人(投保人)承擔(dān)的壓療費(fèi)用比例。由于“擠出精英”問(wèn)題，又引起了不為智利公眾所注意的第三個(gè)問(wèn)題，大量收入高而身體健康狀況好的人離開(kāi)了公共健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因此使智利降低衛(wèi)生保健公共支出的健康保險(xiǎn)制度改革目標(biāo)沒(méi)能實(shí)現(xiàn)。反過(guò)來(lái)，公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了改善財(cái)務(wù)狀況，一方面推出新的措施吸引高收入、體質(zhì)好的受益人，與私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)；另一方面，自1996年起也開(kāi)始推行共付制度。公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用共付制度的推行，使得其中的受益人個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)出現(xiàn)了巨大增長(zhǎng)，特別是對(duì)窮人帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

首先，健康保障服務(wù)水平和保險(xiǎn)價(jià)格的雙軌制。公營(yíng)健康保險(xiǎn)由國(guó)家衛(wèi)生保健基金管理，其保險(xiǎn)費(fèi)與承保的人數(shù)和人口特征無(wú)關(guān)，均為投保人工資的7%，同時(shí)獲得相同的保障服務(wù)。也就是說(shuō)，公營(yíng)健康保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)費(fèi)隨收入的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，保險(xiǎn)價(jià)格僅僅是收入的增函數(shù)，由于個(gè)人收入存在差別，那么收入高的個(gè)人在獲得相同醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量的前提下，要付出更高的代價(jià)。并且，公營(yíng)健康險(xiǎn)一般要求受益人在公立醫(yī)院接受醫(yī)療服務(wù)，因此選擇公共健康險(xiǎn)的人幾乎無(wú)一例外地面臨公共醫(yī)療服務(wù)供給方的諸多限制，如通常獲得的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量低，不能及時(shí)就診，出現(xiàn)排隊(duì)等待現(xiàn)象等。

私營(yíng)健康保險(xiǎn)制度的保障服務(wù)取決于個(gè)人有支付能力的需求，保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)家庭需要的保障水平和家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定，保險(xiǎn)費(fèi)和保障程度之間是按照市場(chǎng)原則確立的對(duì)等關(guān)系，體現(xiàn)了權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等性和公正性，較高的保險(xiǎn)費(fèi)就能獲得較高質(zhì)量和數(shù)量的醫(yī)療服務(wù)，并且醫(yī)療服務(wù)具有相當(dāng)?shù)谋憷?，能夠隨時(shí)獲得，不會(huì)出現(xiàn)公營(yíng)保險(xiǎn)排隊(duì)等待的現(xiàn)象。

這樣，收入較高的人將會(huì)選擇加入私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。高收入富裕家庭成員的健康狀況一般也比較好，而高風(fēng)險(xiǎn)的窮人只能留在公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中。

第二，共付制度。由于政府對(duì)共付制度沒(méi)有明確的政策規(guī)定，私營(yíng)保險(xiǎn)人從自身的利益出發(fā)，導(dǎo)致了共付制成為其排擠高風(fēng)險(xiǎn)人群的手段。公營(yíng)健康保險(xiǎn)部門(mén)雖然也有共付制，但共付比例在同類人群中是一樣的。而私營(yíng)保險(xiǎn)人是在了解了每一個(gè)投保人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件之后，再確定每個(gè)受益人的共付比例的。往往收入越低的人群，在私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中自己承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用比例高，而獲得的經(jīng)濟(jì)保障程度卻較低，因此共付制起到的作用是對(duì)中低收入群體獲得私營(yíng)健康保險(xiǎn)設(shè)置了一個(gè)進(jìn)入的附加障礙?？傮w上看，私營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)保障程度基本沒(méi)有超過(guò)醫(yī)療費(fèi)用的三分之一，最低的到10%以下，病人不得不承擔(dān)66—91%的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有研究證實(shí)，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)支出每年少于50萬(wàn)比索的人，自己付費(fèi)占總費(fèi)用的31.3%；醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)500萬(wàn)比索，受益人支付的占總費(fèi)用的44.9%(RitmannM.，1998)。

第三，私營(yíng)和公營(yíng)健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)不是互相促進(jìn)，而是相互約束。私營(yíng)健康保險(xiǎn)制度和公營(yíng)健康保險(xiǎn)制度的差異實(shí)際上為投保人提供了兩種不同的契約機(jī)制，使投保人自動(dòng)分成了兩類，收入低、風(fēng)險(xiǎn)高的人留在公營(yíng)保險(xiǎn)體制內(nèi)，而收入高、風(fēng)險(xiǎn)低的投保人則轉(zhuǎn)向私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。那么，公營(yíng)保險(xiǎn)制度中高收入的人向低收入人的補(bǔ)貼機(jī)制被破壞，政府對(duì)公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投入增長(zhǎng)不僅得不到抑制，增長(zhǎng)的速度反而會(huì)更大。1995年智利政府為公立衛(wèi)生健康提供了93280萬(wàn)美元，相當(dāng)于智利國(guó)民人均67.59美元，或者公營(yíng)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)870萬(wàn)人均110.17美元(范桂高，2001)。1985年、1990年和1996年智利的醫(yī)療保健開(kāi)支分別占GDP的百分比為1.6%、2.0%和2.3%(國(guó)際勞工局，2000：223)。這同智利改革健康保險(xiǎn)制度是為了削減政府負(fù)擔(dān)的初衷是相矛盾的。

公營(yíng)保險(xiǎn)為了改善財(cái)政狀況已經(jīng)推出了新的項(xiàng)目，吸引高收入的投保人留在供應(yīng)保險(xiǎn)制度之內(nèi)，例如為高收入的人提供就診津貼證明，使他們?cè)诠⑨t(yī)院看病享受費(fèi)用優(yōu)待，只需付更低的醫(yī)藥費(fèi)用，從而形成了同私營(yíng)保險(xiǎn)爭(zhēng)奪高質(zhì)量的投保人的局面。

四、結(jié)論