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商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第1篇

[關鍵詞]網(wǎng)上銀行營銷策略對策

網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日,世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務,隨后,中國銀行,中國建設銀行,中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務。網(wǎng)上銀行的技術基礎,使其具有靈活、強大的業(yè)務創(chuàng)新能力,不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,降低交易成本,提高服務效率,還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務,并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時,網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受?？梢灶A料,傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速成長,網(wǎng)上銀行也將拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。能否及時、有效地在網(wǎng)上銀行領域占有一席之地,不僅關系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額,也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。面對激烈的競爭態(tài)勢,如何找準網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經(jīng)成為我國銀行當前必須深入研究的問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示,截至年6月底,中國網(wǎng)民數(shù)量達到2.53億,半年新增4300萬,網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中,寬帶網(wǎng)民數(shù)已達到2.14億人,手機網(wǎng)民規(guī)模達到7305萬人。但另一方面,互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎。年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,年已發(fā)展到3460萬戶。年上半年已獲準開放的外國銀行開設網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設了網(wǎng)上銀行,07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時匯款、繳費站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務,是目前國內(nèi)功能比較齊全的個人網(wǎng)上銀行。截至年11月,工商銀行個人客戶數(shù)已達3844萬戶,企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到94.9萬戶,電子銀行交易額達到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財經(jīng)年會”上表示,要在未來四年內(nèi),把工行40%的業(yè)務轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行,十年內(nèi)可能將把70%的銀行業(yè)務轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡渠道。

二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務匱乏,沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品,無論是賬務查詢、轉(zhuǎn)賬服務、交費、銀證轉(zhuǎn)賬,還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡辦理結(jié)算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥,除業(yè)務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)絡銀行的實現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)絡銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制,沒有推出利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用,在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點,只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自年,社會上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查,以全國10個經(jīng)濟發(fā)達城市為樣本空間,對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統(tǒng)計,有50%~70%的用戶認為網(wǎng)上銀行不安全,這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網(wǎng)絡病毒、入侵、網(wǎng)絡陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,安全成為網(wǎng)上銀行各方最關心的問題,如果這個問題解決不好,網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設立自己的網(wǎng)站,各網(wǎng)站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網(wǎng)站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡資源沒有得到充分利用,不能達到商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動,主要是支持和服務。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴展業(yè)務,以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務,而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。在電子銀行交易得以實現(xiàn)的關鍵環(huán)節(jié)是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進行交流,洽談確認,最終通過支付手段得以實現(xiàn)。但是,我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運行機制還不夠完善,通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時間不長,業(yè)務量也較少。目前,已經(jīng)開展的電子商務,使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當大的比例,這與西方發(fā)達國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。

三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。

首先,要以客戶為中心,建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競爭的主體,也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點,就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學的市場調(diào)研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細分客戶,針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調(diào)查,再針對不同的目標客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產(chǎn)品對客戶的適應性,并計算出該產(chǎn)品所占的市場價額,實現(xiàn)的經(jīng)濟效益等,從而提出修改意見,使產(chǎn)品的可行性和流動性進一步增強,并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關系,嚴格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時間,將每一產(chǎn)品的開發(fā)進行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機制,充分調(diào)動業(yè)務創(chuàng)新部門員工的積極性,將所負責的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵機制相結(jié)合,對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業(yè)務管理與新產(chǎn)品的推廣工作,協(xié)調(diào)各相關部門之間的關系,形成整體優(yōu)勢,確保電子銀行業(yè)務的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實解決電子銀行的安全技術問題。

實際上,技術問題早已不是發(fā)展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術和硬件設施,把網(wǎng)絡通信技術和現(xiàn)代密碼技術結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡技術的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡加密技術的創(chuàng)新、開發(fā)和應用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術、網(wǎng)絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務風險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關系。在業(yè)務發(fā)展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務平臺。

3.加強品牌塑造和推廣,形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。

據(jù)調(diào)查,購買網(wǎng)上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認同的網(wǎng)上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn),更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業(yè)理財”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務平臺、金融家個人金融理財業(yè)務平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網(wǎng)銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風。因此,我國網(wǎng)上銀行應加大品牌建設和宣傳力度,塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象,以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。

4.對網(wǎng)上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。

據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展重心和增長點。因此,建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶;在零售網(wǎng)銀業(yè)務(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領、高收入、高學歷群體)。

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第2篇

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融業(yè)務;發(fā)展現(xiàn)狀;對策分析

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

前言

個人金融業(yè)務的發(fā)展情況受到多方面因素的影響，從我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展歷程來看，盡管我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務當下較為火熱，但是我國的整體行業(yè)發(fā)展時間較短，許多配套的設施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業(yè)銀行個人金融業(yè)務服務方面，缺乏相關的理論體系，導致我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展存在較大的局限性。為此，我國對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重視力度越來越強，相關的制度和措施也在不斷的完善當中，極大程度的保證了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的良好發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行自身也要總結(jié)經(jīng)驗，要根據(jù)市場的需求變化增加自身的適應能力，注重發(fā)揮出創(chuàng)新意識和能力，同時要加強風險管理，才能促進商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的長遠發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范逐漸完善

由于我國市場經(jīng)濟的發(fā)展越來越好，因此，個人金融業(yè)務的市場需求越來越大，人們希望通過個人金融業(yè)務的辦理增加自身的保障力度，另外，我國在醫(yī)療、教育以及養(yǎng)老等方面的政策改革不斷深入，利用商業(yè)銀行不僅能夠充分發(fā)揮出市場調(diào)節(jié)的作用，同時也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實際的商業(yè)銀行監(jiān)管方面，市場的需求和國家的重視都使得行業(yè)逐漸朝著規(guī)范化方向發(fā)展，監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范不斷完善，為我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的良好發(fā)展提供了必要的基礎保障[1]。

（二）個人金融業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略不明確

目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務辦理主要還是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，即便為了適應當下的社會發(fā)展現(xiàn)狀，滿足于不同用戶的需求，商業(yè)銀行相繼開展了個人金融業(yè)務，但是在發(fā)展戰(zhàn)略上，個人金融業(yè)務的地位還不夠明確。商業(yè)銀行的發(fā)展受到傳統(tǒng)模式的限制，在個人金融業(yè)務上缺乏相關的經(jīng)驗和技術指導，使得個人金融業(yè)務存在較大的風險性。另外，作為商業(yè)銀行的新興業(yè)務之一，個人金融業(yè)務對傳統(tǒng)的運營模式提出了新的要求，商業(yè)銀行不僅要在個人金融業(yè)務辦理上投入大量的資金物力，最為關鍵的是，個人金融業(yè)務為商業(yè)銀行帶來的經(jīng)濟收益較小，因此，限制了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展[2]。

（三）技術和人才存在較大程度的缺陷

個人金融業(yè)務對于傳統(tǒng)運作模式下的商業(yè)銀行來說是一次不小的挑戰(zhàn)，金融創(chuàng)新盡管是商業(yè)銀行增強市場競爭力、擴大市場優(yōu)勢最為有效、直接的途徑，但是在實踐過程中，技術和人才的缺陷限制了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的良好發(fā)展。從業(yè)人員專業(yè)能力素質(zhì)不佳，在實際的業(yè)務辦理過程中無法發(fā)揮出個人的作用，同時個人金融業(yè)務的操作流程不夠規(guī)范，在技術上難以提供有效的支持，使得商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的開展情況存在較大的差異性，影響了整體行業(yè)的良好發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展對策

（一）建立健全相關的制度和規(guī)范

為了能夠進一步促進我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的良好發(fā)展，必須要建立健全相關的制度和規(guī)范，要注重分析外部市場環(huán)境因素，通過制度來調(diào)節(jié)業(yè)務發(fā)展的平衡，規(guī)范商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的辦理流程，提高商業(yè)銀行的服務意識，利用制度手段調(diào)控我國的金融市場，擴大市場內(nèi)需的同時，為我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展提供良好的環(huán)境[3]。

（二）完善內(nèi)部管理機制，確立個人金融業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行必須要進一步完善內(nèi)部管理機制，才能促進個人金融業(yè)務的良好發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要提高對金融業(yè)務的優(yōu)勢，不能依照與經(jīng)濟收益來制定發(fā)展戰(zhàn)略，要著眼于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，通過個人金融業(yè)務的發(fā)展，鞏固商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位，其次，商業(yè)銀行要強化對市場的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產(chǎn)品組合的方式，吸引更多的社會群眾，達到良好的宣傳作用，最后，商業(yè)銀行必須要注重對人才的培養(yǎng)，要選拔具有專業(yè)知識和技能的人才，在實際的個人金融業(yè)務辦理過程中發(fā)揮出創(chuàng)新作用，從而提高整體行業(yè)的服務質(zhì)量。

（三）加強個人金融業(yè)務的風險防范能力

個人金融業(yè)務存在一定的風險性，使得商業(yè)銀行望而卻步，但是風險性無法消除，商業(yè)銀行必須積極面對這種情況，通過加強個人金融業(yè)務的風險防范能力，不斷提高商業(yè)銀行的風險意識，運用有效的手段消除風險因素對商業(yè)銀行發(fā)展的負面影響，才能穩(wěn)住商業(yè)銀行的用戶，從而避免經(jīng)濟上的損失，對于個人金融業(yè)務的發(fā)展也起到了積極促進的作用。

三、結(jié)語

綜上所述，市場的巨大需求為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展提供了充足的動力，因此商業(yè)銀行必須要注重管理機制的完善，增加管理的靈活性，注重對人才的選拔和培養(yǎng)，健全相關的規(guī)章制度，同時，加強個人金融業(yè)務的風險防范能力，才能將個人金融業(yè)務轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的市場核心競爭手段，才能促進商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

參考文獻：

[1]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的市場特征與競爭策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第3篇

隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競爭環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當中的經(jīng)濟效應研究，從而提出相應的措施，更好的發(fā)揮出其在促進社會經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，為推動社會主義現(xiàn)代化建設做出更大的貢獻。

二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進入了快速的發(fā)展時期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展起到了十分重要的作用，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設立分支機構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會負責人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設立分支機構(gòu)，從而獲得與其他金融機構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》，進一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設立分支機構(gòu)的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進社會發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對推動社會主義現(xiàn)代化建設做出了重大的貢獻。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業(yè)銀行從設立開始的定位就是“服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，都是為了應對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的外部動因在經(jīng)濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發(fā)展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發(fā)達地區(qū)來進行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設立當中，東部發(fā)達地區(qū)要遠遠多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，對整體國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于其對發(fā)達地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構(gòu)所服務的對象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構(gòu)服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會對整個的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（三）加大銀行風險管理

在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定，在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管評級的過程中，需要對其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業(yè)銀行的發(fā)展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當中進行盲目違規(guī)的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，還會對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業(yè)銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業(yè)銀行，這不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進而影響到整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競爭

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營業(yè)務同質(zhì)化的情況，這就會在很大程度上加大了行業(yè)的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，在這些重點發(fā)展地區(qū)進行規(guī)模的擴張之后，商業(yè)銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競爭。但是在具體的業(yè)務開展當中，城市商業(yè)銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會出現(xiàn)一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進社會經(jīng)濟發(fā)展當中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進而影響到整個社會主義現(xiàn)代化建設。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，必須要對其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設作出貢獻。

（一）準確進行發(fā)展評估定位

隨著地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評估，制定出最為恰當?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出應有的貢獻。在近幾年間的發(fā)展當中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對于城市商業(yè)銀行的進入持一種較為開放的態(tài)勢，希望借助其雄厚的資金來實現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進行跨區(qū)域的擴張，必須要在自身發(fā)展的實際情況基礎之上，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，找準自身的發(fā)展定位，從而更好的進行差異化發(fā)展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發(fā)展基礎較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實現(xiàn)自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展當中，作為經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個穩(wěn)定的市場環(huán)境當中發(fā)展，才能更好的促進整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營行政化的現(xiàn)象，對于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結(jié)構(gòu)進行不斷的完善，逐步的實行商業(yè)銀行民營化的經(jīng)營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場經(jīng)濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場在商業(yè)銀行發(fā)展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創(chuàng)新工作，為社會主義現(xiàn)代化建設做出更大的貢獻。

（三）加強管理人才培養(yǎng)

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會對當?shù)氐慕?jīng)濟產(chǎn)生積極的促進作用，但是同時也會產(chǎn)生相應的風險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經(jīng)營管理風險也在不斷的加大。為了更好的應對城市商業(yè)銀行發(fā)展當中可能出現(xiàn)的一些風險，必須要強化對于管理人才的培養(yǎng)，促進其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進人才自身發(fā)展的同時，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強對于風險管理人才的培養(yǎng)，從而應對各種不同地區(qū)發(fā)展當中可能出現(xiàn)的情況，進而采取差異化的處理方式，對經(jīng)營風險進行動態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，發(fā)揮出其在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用。

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第4篇

我國銀行同業(yè)業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

銀行同業(yè)業(yè)務是銀行類金融機構(gòu)以資源共享、優(yōu)勢互補為原則，以完善金融服務功能，拓展自身業(yè)務范圍，改善自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高金融服務水平，增強自身盈利能力為目標，開展的各項資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的創(chuàng)新合作。目前我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務存在以下四個特征：

同業(yè)信貸業(yè)務成為商業(yè)銀行重要利潤來源。同業(yè)信貸業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。其中銀團貸款、金融債券投資等業(yè)務近幾年發(fā)展迅猛。

中國投資拉動的增長模式，使基建項目對資金需求巨大，單個銀行貸款會造成自身流動性降低，信貸風險增加。因此近年來，銀團貸款業(yè)務在我國發(fā)展迅速。同時，債券投資收益已成為商業(yè)銀行第二大收益來源。主要債券品種，商業(yè)銀行持有比例達到70%左右，債券持有為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定且回報率較高的利息收入。

信貸受限引發(fā)商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)快速擴張。圖1給出2008～2012年同業(yè)資產(chǎn)增加率和同業(yè)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比情況?？梢钥闯鑫覈虡I(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)每年以高于30%的速度遞增，同業(yè)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比也穩(wěn)步提升。圖2顯示16家上市商業(yè)銀行2013年截至到6月30日同業(yè)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比情況。除工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行外，其他上市股份制商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占比均高于15%。商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)快速擴張的原因有三點。一是理財產(chǎn)品部分投資于同業(yè)存款，促使該項資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹；二是同業(yè)代付業(yè)務異常繁榮引發(fā)拆出資金猛增；三是買入返售業(yè)務規(guī)模增長促進同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增加。

存款波動性加大增加銀行同業(yè)負債需求。圖3給出2008～2012年同業(yè)負債增加率和同業(yè)負債在總負債中的比重情況。總體上，除2010年，商業(yè)銀行同業(yè)負債的占比呈上升趨勢。從圖2可以看出，股份制商業(yè)銀行的同業(yè)負債占比要高于國有銀行。商業(yè)銀行同業(yè)負債規(guī)模增加的原因，一是存款波動性加大使得銀行出于緩解流動性壓力的目的而主動擴張同業(yè)負債規(guī)模；二是理財產(chǎn)品、保險、證券保證金等非銀行機構(gòu)存款回流銀行，增加了銀行同業(yè)負債規(guī)模；三是財務公司資金的集中管理，使部分公司存款也轉(zhuǎn)化為同業(yè)存款。

同業(yè)業(yè)務帶動股份制銀行中間業(yè)務收入快速增長。銀行同業(yè)業(yè)務增加了銀行中間業(yè)務收入。圖4給出2008～2012年商業(yè)銀行非利息收入增加情況。雖然銀行非利息收入的涵蓋面更廣，但大多數(shù)上市銀行明晰的同業(yè)業(yè)務收入在非利息收入中的比重已經(jīng)達到50%左右，再加上其他中間業(yè)務中對手方為銀行與銀行或銀行與其他金融機構(gòu)的業(yè)務收益，銀行同業(yè)業(yè)務收入在非利息收入中的占比應該更高。因此，銀行中間業(yè)務收入的變化情況也在相當程度上反映了銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展情況。因此本文使用非利息收入來衡量中間業(yè)務收入。整體趨勢上，非利息收入增長速度較快，但非利息收入占比增長速度并不明顯。從圖2看，國有銀行非利息收入占比高于股份制商業(yè)銀行。這是因為：首先，許多大型國企都只通過國有銀行為其提供金融服務；其次，股份制商業(yè)銀行由于成立較晚，中間業(yè)務品種的開發(fā)上，大多是模仿或參照，從而導致自己在中間業(yè)務領域處于落后的狀態(tài)。

我國銀行同業(yè)業(yè)務發(fā)展中存在的問題

雖然我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務發(fā)展快，但仍面臨著諸多問題，這些問題包括：

同業(yè)業(yè)務的開展水平需要進一步提高。目前我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務開展的產(chǎn)品和服務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。這種現(xiàn)象主要是由于各家商業(yè)銀行目前經(jīng)營水平及整體金融運行環(huán)境較相似，創(chuàng)新能力較弱。

對同業(yè)業(yè)務的重視需要進一步提高。目前商業(yè)銀行內(nèi)部對同業(yè)業(yè)務發(fā)展的整體認識尚不明確、不統(tǒng)一，很多商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務還是和公司業(yè)務放在一起。各個部門在開展同業(yè)業(yè)務時，只注意自己部門的情況，部門之間并沒有有效的溝通機制。這種管理機制使得目前銀行同業(yè)業(yè)務的開展大都是分散的、短期的行為，不注重銀行整體的、長期的效益。

同業(yè)資金類業(yè)務需走出創(chuàng)新誤區(qū)。歸納總結(jié)近幾年來銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)其業(yè)務創(chuàng)新主要圍繞著“規(guī)避監(jiān)管、變相貸款”這一主題。在“業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管嚴控業(yè)務萎縮另辟途徑”的路線上循環(huán)往復。以繞道信貸為目的的同業(yè)資金類業(yè)務創(chuàng)新不但使銀行同業(yè)業(yè)務規(guī)模增長可持續(xù)性面臨很大的不確定性，同時也給銀行流動性管理、宏觀調(diào)控、系統(tǒng)性風險管理等方面帶來諸多負面影響，不利于我國金融體系的健康發(fā)展。

同業(yè)業(yè)務的盈利性亟需增強。表1給出了2012年UBS、德意志和花旗三個國外商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務數(shù)據(jù)，可以看出國外商業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務的盈利性上要優(yōu)于我國商業(yè)銀行。這一方面是我國目前金融市場環(huán)境和金融監(jiān)管體制造成的，但也應該看到創(chuàng)新性不足也是引起盈利性不高的一個重要原因。

我國銀行同業(yè)業(yè)務未來發(fā)展方向

隨著同業(yè)業(yè)務在我國商業(yè)銀行中所占的地位越來越重要，而同業(yè)業(yè)務的開展又開始暴露出諸多的問題。因此，商業(yè)銀行在未來開展同業(yè)業(yè)務時，需把握如下方向：

監(jiān)管加強要求我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務更加關注規(guī)范化問題。同業(yè)業(yè)務的快速發(fā)展，一方面為商業(yè)銀行提供了大量的資金來源，另一方面也造成了商業(yè)銀行資金管理混亂和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)復雜的問題。這些情況引起了監(jiān)管當局的主意，2013年3月，銀監(jiān)會下發(fā)了梳理同業(yè)風險敞口的通知，要求大中型銀行上報同業(yè)大額風險敞口。11月，銀監(jiān)會進一步起草了《商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法》，有望近期出臺?！掇k法》將提升商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務的透明度，同時將相關同業(yè)有無從表外移入表內(nèi)以控制越來越大的同業(yè)業(yè)務風險。

經(jīng)濟增長不確定性要求我國商業(yè)銀行更加關注同業(yè)業(yè)務流動性管理。目前我國有相當一批中小型商業(yè)銀行，80%的資金來源于理財產(chǎn)品、銀行間市場拆借及同業(yè)存款。這種發(fā)展模式造成銀行資金期限錯配嚴重、杠桿效應不斷擴大。一旦經(jīng)濟增長預期反轉(zhuǎn)，銀行的流動性將會面臨極大的風險。2013年6月銀行間市場的錢荒，就是因為銀行同業(yè)業(yè)務這種過度的虛擬性和巨額期限錯配所造成的。因此，未來在發(fā)展銀行同業(yè)業(yè)務時，應更加關注流動性風險管理體系的建立。嚴格控制同業(yè)業(yè)務的“資產(chǎn)池”的規(guī)模，監(jiān)控“資產(chǎn)池”業(yè)務中資金的杠桿率和期限錯配程度。

利率市場化要求我國商業(yè)銀行更加關注同業(yè)存貸款定價問題。十八屆三中全會提出“完善人民幣匯率市場化形成機制，加快推進利率市場化，健全反映市場供求關系的國債收益率曲線?！崩适袌龌瘯︺y行的經(jīng)營環(huán)境造成較大的沖擊，銀行目前的利息收入、利率定價方式和利率相關風險管理模式都會受到極大的沖擊。這種情況要求商業(yè)銀行未來開展同業(yè)業(yè)務時，更加關注同業(yè)存貸款業(yè)務的定價問題。

市場競爭要求我國商業(yè)銀行更加關注同業(yè)業(yè)務創(chuàng)新性問題。同業(yè)業(yè)務產(chǎn)生的本質(zhì)在于不同金融機構(gòu)資源稟賦造成的競爭優(yōu)勢的不同，比如有些銀行在資金來源上存在優(yōu)勢，有些銀行在客戶可得性上存在優(yōu)勢。而目前的這種同業(yè)業(yè)務的“跟風”現(xiàn)象說明我們同業(yè)業(yè)務的發(fā)展還處在一個較低的發(fā)展水平上。不同銀行有著不同的市場優(yōu)勢，不同的市場優(yōu)勢必定會造成不同的同業(yè)業(yè)務模式。因此，未來我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務的一個發(fā)展方向應該是依據(jù)自身情況的業(yè)務創(chuàng)新。

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第5篇

總體情況

我國區(qū)域性商業(yè)銀行主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社五類金融機構(gòu)。

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。截至2008年12月31日，共有175家區(qū)域性商業(yè)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡，其中150家發(fā)行了銀聯(lián)標準卡。銀聯(lián)標準卡歷年累計發(fā)行量達1.59億張。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行新增銀聯(lián)標準卡7469萬張，同比增長67.04%。其中，新增銀聯(lián)標準信用卡172萬張，同比增長134.01%。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行ATM受理方實現(xiàn)交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實現(xiàn)POS交易（銷售點交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行累計布放ATM 3.76萬臺，POS機49.98萬臺。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務快速發(fā)展具有以下主要特征：一是由于自身業(yè)務發(fā)展需要，越來越多的區(qū)域性商業(yè)銀行關注和發(fā)展信用卡業(yè)務。截至2008年12月31日，已有32家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農(nóng)商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農(nóng)信、江蘇農(nóng)信、大慶商行、重慶銀行等9家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標準信用卡。二是區(qū)域性商業(yè)銀行日益重視銀行卡產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。寧波銀行開發(fā)了一系列聯(lián)名卡、認同卡、主題卡產(chǎn)品，并在區(qū)域性商業(yè)銀行中率先推出了銀聯(lián)標準白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區(qū)域性商業(yè)銀行參與了銀聯(lián)標準香港旅游卡的發(fā)行。江蘇農(nóng)信、寧波銀行、長沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務卡。三是農(nóng)民工銀行卡特色服務業(yè)務的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個省農(nóng)聯(lián)社和部分省郵政儲蓄的6.4萬個網(wǎng)點開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務受理方業(yè)務，164家區(qū)域性商業(yè)銀行開通了發(fā)卡方業(yè)務，全年實現(xiàn)取款交易79.79億元。部分農(nóng)村信用社和跨區(qū)經(jīng)營的區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行卡業(yè)務發(fā)展十分迅速，已逐步成為我國銀行卡市場的重要參與者。

跨行交易情況

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈快速增長趨勢（見上頁圖1）。

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈現(xiàn)快速增長趨勢。其中，12月份的交易筆數(shù)突破5000萬筆，交易金額突破500億元（見上頁圖2）。

2008年，由于部分區(qū)域性商業(yè)銀行著力于信用卡業(yè)務，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數(shù)增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達463.1%（見上頁表1）。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國有四大商業(yè)銀行（簡稱四大行）、11家股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在成功筆數(shù)和交易金額份額上均呈現(xiàn)“三足鼎立”之勢。在交易額份額中，區(qū)域性銀行優(yōu)勢較為明顯，達到40.1%，比四大行高10個百分點。從增速來看，區(qū)域性商業(yè)銀行的筆數(shù)增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數(shù)與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個比例如此高，很可能是因為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級地市甚至縣及以下地區(qū)，這些客戶的信用卡知識比較缺乏，把信用卡作為取現(xiàn)的工具。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁的圖6）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行實現(xiàn)借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數(shù)增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達72.5%（見上頁表3）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡跨行交易筆數(shù)占全部跨行交易筆數(shù)的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)為2.94億筆,同比增長26.5%；交易金額1197億元，同比增長49.6%(見下面表4)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)為1.63億筆,同比增長32.65%，交易金額3091億元，同比增長83.4%(見下面表5)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁圖11和圖12）。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展面臨的主要問題

當前，我國區(qū)域性商業(yè)銀行在銀聯(lián)標準卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務基礎比較薄弱，銀行卡業(yè)務起步較晚，專業(yè)人才較少；二是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務規(guī)模較小，客戶資源相對也較少，難以形成規(guī)模效益和品牌優(yōu)勢；三是區(qū)域性商業(yè)銀行在公司治理、經(jīng)營管理等方面較為落后，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷能力相對較弱；四是銀監(jiān)會對區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的市場準入條件較高；不少區(qū)域性商業(yè)銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產(chǎn)比例、貸款損失專項準備金、風險管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業(yè)務的要求；五是受全球金融危機的影響，我國部分消費者對經(jīng)濟發(fā)展前景和收入水平的預期不太樂觀，消費日趨謹慎，這也將制約我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務的發(fā)展。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展前景

當前和今后一個時期，我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務面臨廣闊的發(fā)展前景，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

黨和政府高度重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主銀行卡品牌建設

黨和政府從改善金融服務、維護金融安全的高度，重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和銀行卡品牌建設，并且積極采取措施，支持和推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主品牌建設，這將極大地促進我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務的發(fā)展。

我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，為銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)自主品牌又好又快地發(fā)展提供了廣闊的空間

按照我國經(jīng)濟目前的發(fā)展速度，到2012年，我國經(jīng)濟總量有望達到5萬億美元，進出口總額有望達到4.5萬億美元，社會商品零售總額有望達到15萬億元人民幣，進出境人數(shù)將超過1億人次。這無疑為區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務的發(fā)展提供了千載難逢的機遇。

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區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展的市場潛力十分巨大

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業(yè)和個體工商戶提供信貸支持。隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，市場經(jīng)濟的微觀結(jié)構(gòu)將進一步調(diào)整。國有企業(yè)在競爭性行業(yè)的比重會繼續(xù)下降，民營企業(yè)、私人企業(yè)的比重會進一步上升，這為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場基礎。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行應與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個體工商戶客戶保持長期緊密的合作關系，繼續(xù)在地方銀行卡市場中扮演重要角色。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社的改制和重組將完善其治理結(jié)構(gòu)，促進了銀行卡業(yè)務的發(fā)展

2004年以來，在當?shù)卣捅O(jiān)管部門推動下，區(qū)域性銀行業(yè)機構(gòu)開始重組改制。截至2008年12月31日，全國已有30個?。▍^(qū)、市）開展深化農(nóng)村信用社改革工作。目前主要有三種省級管理模式：27個?。▍^(qū)、市）組建省級農(nóng)聯(lián)社，北京、上海、深圳等11家農(nóng)聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，天津設立市、區(qū)（縣）兩級法人的農(nóng)村合作銀行。重組改制后的城市商業(yè)銀行和農(nóng)聯(lián)社在公司治理、經(jīng)營管理和內(nèi)部控制機制方面有效增強。

區(qū)域性商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者將極大地促進其信用卡業(yè)務的發(fā)展

隨著我國銀行業(yè)的逐步對外開放，我國很多區(qū)域性商業(yè)銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國已經(jīng)有10余家區(qū)域性商業(yè)銀行成功引進境外投資者的戰(zhàn)略投資。從目前我國一些銀行引進境外戰(zhàn)略投資者的情況來看，這些戰(zhàn)略投資者都非常關注我國國內(nèi)的信用卡業(yè)務，一些戰(zhàn)略投資者還把信用卡業(yè)務作為合作的切入點，如花旗銀行與浦發(fā)銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰(zhàn)略投資者在信用卡業(yè)務方面的豐富經(jīng)驗與區(qū)域性商業(yè)銀行本土客戶優(yōu)勢結(jié)合起來能實現(xiàn)真正的“雙贏”，將極大地促進區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。

加快我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務發(fā)展的對策

進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，推動聯(lián)網(wǎng)通用再上新臺階

目前，我國銀行卡受理市場建設已經(jīng)取得了很大的進展，但相對而言，二級地市及以下地區(qū)銀行卡受理環(huán)境還較差，而很多區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都分布在二級地市，當?shù)劂y行卡受理環(huán)境直接制約著當?shù)貐^(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務的發(fā)展。因此，進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，有助于提高區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)展銀行卡業(yè)務的積極性，促進區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務的發(fā)展。

促進銀行卡產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，滿足消費者個性化需求

截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行受理銀行卡的營業(yè)網(wǎng)點發(fā)展到8.8萬個，約占全國銀行網(wǎng)點數(shù)的44.48%。其中，城市商業(yè)銀行及城市信用社營業(yè)網(wǎng)點7187個，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點74483個，農(nóng)村合作銀行營業(yè)網(wǎng)點4280個，農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點1929個。另外，區(qū)域性商業(yè)銀行有自身的優(yōu)勢，如貼近市民，貼近消費者，有地方政府的支持等，因此，區(qū)域性商業(yè)銀行要揚長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，以滿足客戶的需求。農(nóng)村信用合作社很大一部分客戶是農(nóng)民和外出的務工人員，因此，農(nóng)村信用合作社銀行卡產(chǎn)品和服務創(chuàng)新要充分考慮農(nóng)民的需求，積極進行銀行卡產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，13億人口就有9億農(nóng)民?！笆晃濉币?guī)劃明確提出要全面深化農(nóng)村改革，建設社會主義新農(nóng)村。而作為與農(nóng)民聯(lián)系最緊密的農(nóng)村信用社，更應抓住機遇，改善農(nóng)村金融服務，開發(fā)出方便農(nóng)民隨貸隨取的銀行卡特色產(chǎn)品，在支持新農(nóng)村建設的同時，增加農(nóng)村信用社的收入。

積極鼓勵和推動符合條件的區(qū)域性商業(yè)銀行加快信用卡業(yè)務發(fā)展，改善銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

2003年以來，我國信用卡業(yè)務呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展態(tài)勢。目前，我國已有14家全國性商業(yè)銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國信用卡發(fā)卡量已達到1.224億張，但信用卡發(fā)卡量在我國銀行卡發(fā)卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場將獲得快速發(fā)展，這對區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社既是機遇又是挑戰(zhàn)。區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社一定要抓住機遇，創(chuàng)造條件，加快信用卡業(yè)務發(fā)展，滿足客戶需求。農(nóng)村信用合作社主要服務對象是農(nóng)戶，要針對農(nóng)民設計出農(nóng)戶小額貸款特色信用卡。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社要借助第三方力量，促進銀行卡業(yè)務發(fā)展

應借助第三方力量，實現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務外包，降低發(fā)卡成本，提高銀行卡業(yè)務的競爭力。對于發(fā)卡機構(gòu)來說,發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運行的好壞直接影響發(fā)卡機構(gòu)為持卡人提供服務的質(zhì)量和水平。銀聯(lián)體系的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理服務可幫助區(qū)域性商業(yè)銀行減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。為了重點幫助區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務，中國銀聯(lián)應協(xié)調(diào)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司，專門為區(qū)域性商業(yè)銀行提供專業(yè)化的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機托管和災難備份等各種解決方案。目前，銀聯(lián)數(shù)據(jù)已成功為興業(yè)銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業(yè)銀行等幾十家客戶銀行提供了發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包服務，幫助這些銀行解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經(jīng)營成本。銀聯(lián)數(shù)據(jù)在發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包方面所具有的先進系統(tǒng)、發(fā)卡經(jīng)驗和良好服務，將為區(qū)域性商業(yè)銀行進入信用卡市場提供切實有效的幫助。

加大銀行卡宣傳力度，讓更多的消費者使用銀行卡