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銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)范文第1篇

關(guān)鍵詞:私人銀行;特征:趨勢(shì)

中圖分類號(hào):F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)07-0085-03

私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀(jì)的瑞士，18世紀(jì)，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財(cái)富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號(hào)工業(yè)國，大量的財(cái)富創(chuàng)造出來，也同時(shí)涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理､維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求?！彼饺算y行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，已經(jīng)成為當(dāng)今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險(xiǎn)低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當(dāng)作拓展業(yè)務(wù)､擴(kuò)大份額的市場(chǎng)切入點(diǎn)，曾經(jīng)被國內(nèi)外譽(yù)為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國內(nèi)開始嶄露頭角。

一､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析

(一)現(xiàn)狀

根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場(chǎng)巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價(jià)證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財(cái)富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭，未來將會(huì)有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國內(nèi)已成為一個(gè)非常吸引人的銀行高端客戶市場(chǎng)，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(tuán)(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國市場(chǎng)的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細(xì)情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:

1.從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對(duì)中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項(xiàng)新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗(yàn)都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，國內(nèi)中資金融機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團(tuán)與國內(nèi)銀行合作的趨勢(shì)，這將是雙贏的舉措。

2.從服務(wù)對(duì)象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對(duì)象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶，而是社會(huì)上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)是什么，各個(gè)銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達(dá)到500萬美元。從國內(nèi)實(shí)踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機(jī)構(gòu)中最為高端的理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的。

3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個(gè)性化､差異化及長(zhǎng)期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨(dú)具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時(shí)，由專職的客戶經(jīng)理隊(duì)伍負(fù)責(zé)。

4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京和上海都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力屬全國前列，是金融機(jī)構(gòu)聚集地和財(cái)富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長(zhǎng)，這些地方成為中國經(jīng)濟(jì)､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級(jí)富豪?？梢钥闯?，中國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。

二､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

從目前情況看，未來一段時(shí)間里國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì):

(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對(duì)富?？蛻舻臓?zhēng)奪正直線上升。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭(zhēng)奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢(shì)在必行。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，為此，國內(nèi)的證券業(yè)､保險(xiǎn)業(yè)等將來也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場(chǎng)。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長(zhǎng)12%至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來之后，它們所看重的是國內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。

(二)將呈現(xiàn)出中外金融機(jī)構(gòu)合作趨勢(shì)。中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場(chǎng)及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對(duì)于海外市場(chǎng)缺乏了解，在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開展國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。

(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢(shì)。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇。在國內(nèi)超級(jí)富豪數(shù)量的約束下，國內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)將私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級(jí)客戶。同時(shí)，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個(gè)普及和推廣的過程。在頂級(jí)財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢(shì)。

(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會(huì)在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和富豪集聚地區(qū)展開競(jìng)爭(zhēng)。

三､促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對(duì)象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進(jìn)性以及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)的需要。但目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗(yàn)和人才匱乏等問題，為此，促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)問題:

(一)盡快制訂針對(duì)私人銀行私密性特點(diǎn)的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護(hù)客戶的隱私尤其是財(cái)產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實(shí)保護(hù)好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，正是借助于這一特點(diǎn)，一些人士利用其進(jìn)行洗錢活動(dòng)。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個(gè)主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當(dāng)程序開戶，進(jìn)行洗錢。為促進(jìn)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，同時(shí)客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。

(二)需要細(xì)分市場(chǎng)客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標(biāo)準(zhǔn)定義。各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當(dāng)?shù)母辉？蛻羧海鵀楂@得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動(dòng)的市場(chǎng)營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會(huì)富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當(dāng)走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標(biāo)群體，開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。這樣有利于對(duì)于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時(shí)降低競(jìng)爭(zhēng)成本，避免市場(chǎng)上不健康的激烈競(jìng)爭(zhēng)行為發(fā)生。

(三)與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗(yàn)､人才等是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時(shí)無法取得重大突破。同時(shí)，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗(yàn)､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

參考文獻(xiàn):

[1]司徒大年.我國私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀､挑戰(zhàn)及其發(fā)展對(duì)策[J].新財(cái)富，2004，(2):14―16.

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)范文第2篇

內(nèi)部協(xié)同、整合條線

伴隨電訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)已對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式和理念造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重心逐步由傳統(tǒng)的以柜面業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向大力扶植電子銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。

一是內(nèi)部資源條線整合，形成強(qiáng)強(qiáng)支撐。電子銀行業(yè)務(wù)是實(shí)體業(yè)務(wù)的虛擬化和延伸，它依托于實(shí)體卻獨(dú)立存在，對(duì)于科技支撐和產(chǎn)品研發(fā)的要求較高，對(duì)于客戶來說，一個(gè)便捷、高效、好用的電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)是他們選擇服務(wù)提供商最重要的標(biāo)準(zhǔn)之一。電子銀行系統(tǒng)功能服務(wù)出現(xiàn)的問題是導(dǎo)致傳統(tǒng)存量客戶流失的重要原因。商業(yè)銀行可利用客戶渠道廣泛和資本雄厚的優(yōu)勢(shì)，搭建強(qiáng)大的電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用及服務(wù)平臺(tái)，并依托電訊網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)渠道，以電子銀行支付業(yè)務(wù)和在線電子商務(wù)為核心，重點(diǎn)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行投入，最終打造一體化客戶服務(wù)平臺(tái)。

二是搭建多渠道電子銀行支付環(huán)境，重點(diǎn)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行投入和市場(chǎng)開拓。在電子銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、POS、手機(jī)銀行五大支付渠道中，前四種支付業(yè)務(wù)都較為便捷和普及，手機(jī)銀行移動(dòng)支付進(jìn)展卻相對(duì)緩慢。未來手機(jī)銀行基本的發(fā)展趨勢(shì)是替代銀行卡，就是將手機(jī)的SIM卡與銀行卡芯片集成，從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)移動(dòng)支付功能，消費(fèi)支付功能是手機(jī)銀行的發(fā)展方向之一。從工信部2011年通訊業(yè)務(wù)報(bào)表來看，截至12月底，全國手機(jī)用戶為9.75億多，比上年增長(zhǎng)1.16億，3G用戶達(dá)到1.1873億戶，比年初新增0.7168億戶，在移動(dòng)電話凈增用戶中，3G用戶所占比重從年初的43.7%上升到72.5%，3G基站規(guī)模達(dá)到79.2萬個(gè)，3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋所有城市和縣城以及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。因此，手機(jī)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為未來電子銀行業(yè)務(wù)個(gè)人金融應(yīng)用的重要性不言而喻。面對(duì)如此廣闊的市場(chǎng)容量，商業(yè)銀行應(yīng)搶占市場(chǎng)先機(jī)，不斷加大對(duì)手機(jī)銀行移動(dòng)支付的投入，以及盡快全面的市場(chǎng)化。

外部聯(lián)合、合作雙贏

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)范文第3篇

2000年以來,我國電子銀行呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),客戶規(guī)模急劇擴(kuò)大,交易規(guī)模迅猛增長(zhǎng),各家銀行紛紛加大電子銀行發(fā)展力度,電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力量。

(一)品牌效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。隨著國內(nèi)電子銀行的快速發(fā)展,各家銀行紛紛憑借強(qiáng)大的綜合實(shí)力宣傳營銷自身品牌,以期獲得客戶的認(rèn)可。招商銀行于1997年建立了“一網(wǎng)通”網(wǎng)站,在發(fā)展中逐漸形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城等一系列的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。建設(shè)銀行的“E路通”品牌的宣傳效果較佳,建行的家居銀行、重客系統(tǒng)和現(xiàn)金管理系統(tǒng)在同業(yè)內(nèi)更是獨(dú)樹一幟;工商銀行的電子銀行以“金融@家”為品牌,憑借其雄厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的業(yè)務(wù)功能在同業(yè)表現(xiàn)突出,客戶數(shù)量和交易金額均占據(jù)領(lǐng)先地位。

(二)創(chuàng)新意識(shí)逐漸增強(qiáng)。電子銀行推出初期,各家銀行提供的服務(wù)以信息咨詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能為主,只是將網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)搬上了電子銀行平臺(tái)。隨著客戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大,各家銀行紛紛進(jìn)行創(chuàng)新,創(chuàng)造出適合不同客戶群體的電子銀行產(chǎn)品滿足客戶需求。銀證轉(zhuǎn)賬、基金國債、外匯買賣等紛紛登上電子銀行舞臺(tái)。如交通銀行手機(jī)銀行先后推出手機(jī)銀行無卡取款服務(wù)和手機(jī)銀行無卡消費(fèi)新功能,以實(shí)現(xiàn)基于手機(jī)銀行的無卡取款、無卡消費(fèi)、無卡理財(cái)、無卡特約商戶等系列無卡服務(wù)。

二、我國電子銀行發(fā)展存在不足

(一)電子銀行重視程度有待提升。電子銀行是銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù),關(guān)系到銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)。在當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)業(yè)務(wù)繁瑣、客戶排隊(duì)壓力巨大的情況下,電子銀行可以分流部分交易,緩解柜臺(tái)壓力,節(jié)省人力成本和提升服務(wù)形象,間接效益巨大。但目前各家銀行考核重在存款、貸款和收入等直接經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo),而對(duì)電子銀行重視程度不夠,僅僅將電子銀行作為柜臺(tái)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,缺乏大規(guī)模的宣傳營銷策劃。網(wǎng)點(diǎn)工作人員受考核指標(biāo)指導(dǎo),在服務(wù)客戶時(shí),更多推薦傳統(tǒng)業(yè)務(wù),缺乏主動(dòng)推薦電子銀行產(chǎn)品的意識(shí)。雖然近幾年各家銀行加大了營銷力度,但與電子銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的定位相差甚遠(yuǎn),需要進(jìn)一步提高。

(二)電子銀行產(chǎn)品功能有待豐富。近幾年,各家銀行紛紛加大了對(duì)電子銀行的科技投入和研發(fā)力量,但更多是將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了電子銀行渠道,而沒有結(jié)合現(xiàn)代信息通訊技術(shù)特點(diǎn)和現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì),研發(fā)出適合電子銀行特點(diǎn)的產(chǎn)品。很多銀行電子銀行業(yè)務(wù)種類單一,經(jīng)營特色不足,各家銀行產(chǎn)品雷同,缺乏特色業(yè)務(wù),不能滿足各類客戶群體和各層次群體的差異化需求,嚴(yán)重阻礙了電子銀行規(guī)模的擴(kuò)張。

(三)售后服務(wù)水平亟待加強(qiáng)。電子銀行是新興渠道,體現(xiàn)了較多的創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用,客戶在最初簽約和使用電子銀行時(shí)會(huì)有不同程度的陌生感和一定的適應(yīng)期。但目前很多銀行較多關(guān)注客戶規(guī)模的增長(zhǎng),售后服務(wù)力量薄弱,具體表現(xiàn)為專職電子銀行從業(yè)人員較少,與龐大的電子銀行客戶群體不相匹配;無法及時(shí)收集整理客戶對(duì)電子銀行應(yīng)用的建議和意見,客戶受重視程度不高;客戶在遇到問題時(shí)無法及時(shí)獲得有效的在線幫助,導(dǎo)致客戶體驗(yàn)降低。

(四)安全防范水平亟需增強(qiáng)。電子銀行融合了現(xiàn)代信息技術(shù)和金融產(chǎn)品的諸多特性,而兩者在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中都起著至關(guān)重要的作用,因此其安全性是客戶尤為關(guān)注的問題。目前,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營中包括網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等不斷發(fā)生,嚴(yán)重威脅著資金安全和客戶使用電子銀行的信心,成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素。同時(shí)國內(nèi)針對(duì)電子渠道發(fā)展缺乏健全完善的法律法規(guī),信用環(huán)境缺失,都阻礙了電子銀行下一步的發(fā)展壯大。

三、我國銀行業(yè)電子銀行發(fā)展對(duì)策分析

(一)加強(qiáng)組織管理,提高電子銀行重視程度。首先銀行應(yīng)成立電子銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會(huì),提升全行各部門包括信息技術(shù)部門、財(cái)務(wù)部門、個(gè)人和公司部門等部門的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí),形成全行發(fā)展電子銀行的局面。其次應(yīng)調(diào)整銀行考核指標(biāo)體系,加大對(duì)電子銀行考核力度,以充分調(diào)動(dòng)銀行員工宣傳營銷電子銀行的積極性。第三銀行應(yīng)加大對(duì)電子銀行宣傳力度,特別是對(duì)自身特色產(chǎn)品和品牌形象的宣傳。

(二)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新,豐富電子銀行產(chǎn)品功能。首先銀行除將現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到電子銀行渠道意外,應(yīng)設(shè)計(jì)出更多結(jié)合現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新產(chǎn)品;其次可建立電子銀行客戶體驗(yàn)中心,在推出新產(chǎn)品之前,充分調(diào)查客戶體驗(yàn),不斷完善產(chǎn)品特性;最后應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分,根據(jù)不同客戶推出不同系列產(chǎn)品,最大限度提高客戶興趣。

(三)健全服務(wù)體系,提升電子銀行服務(wù)水平。首先銀行應(yīng)采取各種形式建立專門的電子銀行售后服務(wù)團(tuán)隊(duì),增加售后服務(wù)人員規(guī)模,擴(kuò)大售后服務(wù)范圍,提高售后服務(wù)力度。其次加強(qiáng)銀行員工的電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),不僅要知道什么是電子銀行,還要熟練應(yīng)用,以方便對(duì)客戶進(jìn)行指導(dǎo)。第三應(yīng)建立客戶信息反饋快速通道,采取電話調(diào)查,網(wǎng)上留言等方式收集整理客戶對(duì)電子銀行的建議和在使用電子銀行過程中遇到的問題,不斷完善電子銀行產(chǎn)品。

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略

電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢(shì)獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗(yàn)不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來看，電子銀行是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，因此縣級(jí)農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢(shì)頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時(shí)越來越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性

對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：

1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。

2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要

對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。

3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場(chǎng)廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。

三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題

當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績(jī)，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個(gè)起步階段，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。

1.認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識(shí)層面來看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。

3.觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問題，針對(duì)這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。

2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊(duì)伍，針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)。縣級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。

3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)?？h級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來進(jìn)行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。

4.加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來一項(xiàng)必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決，從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時(shí)代金融（下旬），2014年5期.

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)范文第5篇

物流銀行的業(yè)務(wù)模式

典型的物流銀行業(yè)務(wù)主要有倉單質(zhì)押、保兌倉、融通倉三種模式。

1　倉單質(zhì)押

倉單質(zhì)押是指出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人繳納一定保證金，并將質(zhì)押貨物交由質(zhì)權(quán)人指定的物流企業(yè)實(shí)際占有，由物流企業(yè)為質(zhì)權(quán)人開具倉單或其他有效單據(jù)后，質(zhì)權(quán)人根據(jù)質(zhì)押商品的價(jià)值和其他相關(guān)因素向出質(zhì)人提供一定比例的融資服務(wù)，物流企業(yè)接受質(zhì)權(quán)人委托并根據(jù)其指示履行保管、監(jiān)管以及謹(jǐn)慎放貨等義務(wù)。若出質(zhì)人到期無法償還質(zhì)權(quán)人融資，則由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)最終處置質(zhì)押貨物。其業(yè)務(wù)模式如圖1所示。

2　保兌倉

保兌倉是指出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人交納一定的保證金后，質(zhì)權(quán)人根據(jù)與出質(zhì)人簽訂供貨合同的生產(chǎn)廠商開出承兌匯票，生產(chǎn)廠商在收到銀行承兌匯票前／后將貨物交質(zhì)權(quán)人，由質(zhì)權(quán)人委托物流企業(yè)根據(jù)其指示履行從運(yùn)輸?shù)絺}儲(chǔ)等各個(gè)環(huán)節(jié)的保管和監(jiān)管以及謹(jǐn)慎放貨等義務(wù)。若出質(zhì)人到期無法償還質(zhì)權(quán)人融資，則坐產(chǎn)廠商負(fù)責(zé)最終處置質(zhì)押貨物，及時(shí)補(bǔ)足質(zhì)權(quán)人融資敞口。其業(yè)務(wù)模式如圖2所示。

3　融通倉

融通倉是指在上述業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，物流企業(yè)接受質(zhì)權(quán)人委托對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行保管和監(jiān)管時(shí)，若出質(zhì)人到期無法償還質(zhì)權(quán)人融資，則由物流企業(yè)負(fù)責(zé)最終處置質(zhì)押貨物，及時(shí)補(bǔ)足質(zhì)權(quán)人融資敞口。其業(yè)務(wù)模式如圖3所示。

三種物流銀行業(yè)務(wù)模式之間存在著明顯的差異，比較結(jié)果如表1所示。

除了以上三種主要的物流銀行業(yè)務(wù)模式之外，信用證下貨權(quán)質(zhì)押模式目前正處于討論之中。這種模式是指銀行為進(jìn)口商開立信用證向國外的生產(chǎn)商購買貨物，進(jìn)口商繳納一定比例的保證金，其余部分以進(jìn)口貨物的貨權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)保的貨押業(yè)務(wù)。

物流銀行業(yè)務(wù)中各方收益

對(duì)于生產(chǎn)商、需要融資的中小企業(yè)、物流公司和銀行而言，物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)揮著不同的作用。

對(duì)生產(chǎn)商而言，物流銀行業(yè)務(wù)提高了資金回籠速度，加快了資金周轉(zhuǎn)，降低了運(yùn)營成本。同時(shí)，還解決了中小經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)問題。

對(duì)需要融資的中小企業(yè)而言，物流銀行業(yè)務(wù)利用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押，突破了傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押模式，緩解了中小企業(yè)急需的流動(dòng)資金。作為一種新的融資模式，物流銀行能夠有效降低企業(yè)50％的融資成本。中小企業(yè)利用銀行的資金與物流企業(yè)的規(guī)范化、信息化管理，縮短了銷售周期，加快了產(chǎn)品周轉(zhuǎn)，提高了資金利用率。

對(duì)物流公司而言，通過物流銀行切入利潤豐厚的金融業(yè)，拓展了新市場(chǎng)，延伸了服務(wù)鏈條，并拓展了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)中，物流公司起著中間擔(dān)保及監(jiān)督的作用，物流公司從中抽取一定份額的利潤，可以說是低投入高回報(bào)的業(yè)務(wù)；而一旦由于物流公司監(jiān)管不利而使質(zhì)押貨物出現(xiàn)問題，物流公司必須承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。因此，物流銀行業(yè)務(wù)對(duì)物流公司而言是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目。

對(duì)于發(fā)放貸款的銀行而言，通過和物流公司的合作，提高了資金利用率，有效降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)為銀行完善結(jié)算支付工具，提高中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

國內(nèi)外物流銀行業(yè)務(wù)比較

目前，國內(nèi)具有一定規(guī)模的物流企業(yè)如中遠(yuǎn)、中外運(yùn)、宅急送等已經(jīng)開展了物流銀行業(yè)務(wù)，而一些中小型物流企業(yè)雖然也看好物流銀行這一市場(chǎng)，但由于其規(guī)模不足，對(duì)于銀行和需要融資的中小企業(yè)來講缺乏信譽(yù)度和安全感，只能對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)望而興嘆。

在國外，物流銀行業(yè)務(wù)大多是實(shí)力雄厚的物流公司一面獨(dú)攬的。這些物流公司具有充裕的資金，對(duì)需要融資的企業(yè)進(jìn)行考核后，可以直接向企業(yè)發(fā)放貸款。與國內(nèi)業(yè)務(wù)相比較，國外物流銀行業(yè)務(wù)中，物流公司作為主體，避免了銀行的介入，擴(kuò)大了利潤，同時(shí)，各個(gè)環(huán)節(jié)的銜接更加緊密，也降低了風(fēng)險(xiǎn)。這也是國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)存的風(fēng)險(xiǎn)

在國內(nèi)，物流銀行業(yè)務(wù)還屬于新興領(lǐng)域，雖然在廣州、上海等地區(qū)已經(jīng)具有一定規(guī)模，但在北方地區(qū)還處于起步階段?？傮w來說，物流銀行業(yè)務(wù)還沒有形成較為成熟的市場(chǎng)環(huán)境，也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，從物流公司的管理到與銀行聯(lián)合實(shí)施物流銀行業(yè)務(wù)的過程中，主要存在法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種風(fēng)險(xiǎn)。

1　法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)為系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為押品的產(chǎn)權(quán)歸屬和真實(shí)性問題，直接涉及質(zhì)押的有效性和合法性，主要包括：

出質(zhì)人是否對(duì)商品擁有完整、合法、有效的所有權(quán)，有無瑕疵；

商品是否作抵押、質(zhì)押或受到第三方監(jiān)管(如海關(guān)監(jiān)管)；

商品是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛、質(zhì)量問題或其他法律糾紛；

是否被查封、扣押；

單證的真實(shí)性、有效性和合法性；

合同填寫的合法性和有效性。

2　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

主要針對(duì)庫存質(zhì)物的保值能力，包括：貶值風(fēng)險(xiǎn)；價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)；變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

3　操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為：管理流程混亂；不按流程違規(guī)作業(yè)；背書管理不當(dāng)；質(zhì)押品管理不當(dāng)；敞口動(dòng)態(tài)管理不當(dāng)。

針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)，物流公司需要實(shí)地考察質(zhì)押貨物情況，并及時(shí)向銀行反饋，銀行采用打分制的辦法審核需要貸款的企業(yè)，如符合標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款。在還款期間，物流公司要監(jiān)督質(zhì)押物的狀態(tài)和企業(yè)的還款情況，銀行根據(jù)還款金額和當(dāng)前質(zhì)押物市值計(jì)算出可歸還給企業(yè)的質(zhì)押物的數(shù)量，并向物流公司發(fā)送信息，物流公司負(fù)責(zé)監(jiān)督質(zhì)押物的流通。